Какая должна быть зп для ипотеки: Какая зарплата нужна для ипотеки, минимальная сумма для одобрения

Содержание

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2020 году

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

  • Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
  • Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
  • Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода. Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита. В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Варианты решения проблемы

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

  • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
  • Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
  • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
  • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
  • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

  • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
  • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
  • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
  • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
  • Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
  • Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например.

У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

  • С помощью собственных накопленных средств;
  • Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
  • Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
  • Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
  • Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно “в рынке” по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

  • Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
  • Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
  • Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.

На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.

Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

  • Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
  • Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
  • Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
  • Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Какой доход нужен для ипотеки

Регион России Ср. цена кв. метра Платеж по кредиту/мес. Необходимый доход
Республика Калмыкия 28 854,79 13 941,15 27 882,31
Смоленская область 30 536,68 14 753,76
29 507,51
Брянская область 31 863,47 15 394,79 30 789,59
Республика Марий Эл 33 446,35 16 159,56 32 319,12
Кабардино-Балкарская Республика 33 481,99 16 176,78 32 353,56
Республика Адыгея 33 797,23 16 329,09 32 658,17
Курская область 34 016,55 16 435,05 32 870,10
Астраханская область 34 802,99 16 815,02 33 630,04
Республика Северная Осетия — Алания 35 272,07 17 041,65 34 083,31
Чувашская Республика 35 553,38 17 177,57 34 355,14
Оренбургская область 35 697,55 17 247,22 34 494,45
Алтайский край 36 063,30 17 423,93 34 847,87
Волгоградская область 36 847,88 17 803,00 35 606,01
Ульяновская область 37 683,77 18 206,86 36 413,73
Челябинская область 37 882,22 18 302,74 36 605,49
Саратовская область 37 989,25 18 354,46 36 708,91
Вологодская область 38 278,79 18 494,35 36 988,69
Республика Алтай 38 378,15 18 542,35 37 084,70
Самарская область 38 571,76 18 635,89 37 271,79
Рязанская область 38 945,64 18 816,53 37 633,07
Псковская область 39 122,13 18 901,80 37 803,61
Карачаево-Черкесская Республика 39 231,21 18 954,51 37 909,01
Новгородская область 39 471,22 19 070,47 38 140,93
Кировская область 40 151,33 19 399,06 38 798,12
Кемеровская область 41 109,00 19 861,76 39 723,52
Пензенская область 41 348,91 19 977,67 39 955,34
Республика Мордовия 41 444,87 20 024,03 40 048,07
Чеченская Республика 41 488,08 20 044,91 40 089,82
Ростовская область 41 572,40 20 085,65 40 171,30
Омская область 41 882,88 20 235,66 40 471,31
Краснодарский край 42 644,37 20 603,57 41 207,14
Удмуртская Республика 42 789,30 20 673,59 41 347,19
Ставропольский край 42 827,01 20 691,81 41 383,62
Забайкальский край 42 829,68 20 693,10 41 386,20
В

Ипотека с низкой официальной зарплатой ☆ Какая должна быть зарплата для ипотеки

Размер доходов для получения ипотечного кредита рассчитывается индивидуально и зависит напрямую от ряда факторов:

  • Прожиточного минимума;
  • Количества человек, проживающих в семье заемщика;
  • Расходов семьи.

Ежемесячный платеж не может превышать 50% от доходов заемщика.

Варианты решения проблемы

Форма банка

Заемщик может предоставить справку по форме банка. В справке должны присутствовать сведения:

  • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
  • Получает ежемесячный доход;
  • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
  • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
  • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает зарплату в конверте. Часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую.

Дополнительный доход

Проблема легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него дополнительных доходов:

  • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка;
  • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах;
  • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения;
  • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений;
  • Справки о социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком;
  • Доход от совместительства.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата не достаточно велика, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков. На данных лиц должен быть собран комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход будет учтен для определения максимально возможной суммы ипотеки.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя.

Большой первый взнос

Каким образом можно увеличить первоначальный взнос:

  • С помощью накопленных средств;
  • Оформить потребительский кредит;
  • Попросить в долг у близких родственников и друзей;
  • Использовать материнский (семейный) капитал.

Программа по 2 документам

Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. В анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе.

Заемщикам с каким стажем работы дают ипотеку?

Потенциальный заемщик на получение кредита для приобретения квартиры должен соответствовать всем требованиям банка. Это касается не только первоначального взноса и платежеспособности, но и благонадежности. Последнее подразумевает положительную кредитную историю и наличие стабильного заработка, то есть официальное трудоустройство с определенным стажем. Банки пытаются минимизировать риски невозврата долга и желают видеть в качестве заемщика того, кто благополучно трудится на одном предприятии и имеет стабильный доход.

Заработная плата определяет сколько денег может вноситься по ежемесячным платежам. Трудовая деятельность тоже играет немаловажную роль. Многие потенциальные заемщики сталкиваются со множеством вопросов относительно данного требования кредитно-финансовой организации. Обычно коммерческие банки выдвигают четкое требования относительно стажа работы, но оно общее. Существует довольно много сопутствующих факторов касательно трудоустройства частных лиц, претендующих на покупку квартиры по ипотеке. Чтобы понимать, как они влияют на решение кредитора, необходимо изучить эти нюансы.

Какое значение имеет трудовой стаж?

Большинство заемщиков полагают, что решающую роль играет только размер заработной платы. Это не совсем правильно. Доход позволяет определить возможности, но не является основополагающим фактором. Ипотечное кредитование относится к долгосрочному, поэтому специалисты банка должны спрогнозировать то, сможет ли человек в будущем платить по кредиту. Чтобы информация была максимально достоверной, то есть настолько, насколько это возможно, принимают во внимание опыт работы и общий стаж трудовой деятельности.

Без трудового стажа заемщик не сможет получить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Она должна быть получена за какой-то определенный период, обычно составляющий полгода. Многие считают, что данная бумага нужна банку лишь для подтверждения суммы дохода, а не трудового стажа, но забывают о требовании относительно того, за сколько месяцев требуется показать доход. Запрашивая справку за 6 месяцев, кредитор получает подтверждение того, что потенциальный клиент не просто получает зарплату, но и работает относительно продолжительное время.

Официальная занятость подтверждается копией трудовой книжки. Она заверяется работодателем. Это позволяет банку получить информацию не только о текущей занятости, но и просмотреть, где человек трудился раньше. Проверяется все досконально и тщательно. Принимается во внимание должность, которую занимал в разное время потенциальный клиент банка, почему уволился, сколько проработал. Эксперт на основе данной информации определяет благонадежность человека. Это играет немаловажную роль в принятии решения по ипотеке.

Банки настороженно относятся к частой смене места работа, поскольку подобный факт говорит о том, что человек в будущем не всегда сможет своевременно вносить платежи. Сегодня он работает, а через месяц решит уволиться и просрочит ипотеку. Подобных последствий не хочет никакой кредитор. Шансы того, что человек быстро найдет работу есть, но поиски и собеседования требуют времени, а платежи не будут себя ждать.

Подача оригинала или копии трудовой книжки в пакете документов при подаче заявки на рассмотрение займа воспринимается банками положительно, но здесь есть свои нюансы. Она может сыграть как положительную, так и отрицательную роль. Все зависит от того, какие записи она содержит. К негативным факторам относятся:

  • частая смена работы;
  • понижение по карьерной лестнице;
  • перерывы в трудовом стаже от одного месяца и дольше;
  • работа на индивидуального предпринимателя.

Эти данные позволяют понять, какого клиента желают видеть банки. Кредиторы предпочитают выдавать такие крупные и долгосрочные займы как ипотека тем, кто стабильно трудиться на одном рабочем месте, оставаясь на своей позиции или продвигаясь по карьере вверх, что приводит к тому, что уровень дохода заемщика возрастает. Отсутствие работы в течение нескольких месяцев нередко становится тем самым фактором, который приводит к отказу по ипотечному займу. Люди, работающие на индивидуальных предпринимателей, тоже не являются благонадежными для кредиторов. ИП может закрыться в любой момент, то есть ликвидироваться, а заемщик остаться без работы.

Какие требования по стажу предъявляются в российских коммерческих банках?

Чтобы рассчитывать на одобрение по ипотеке, необходимо помнить о трудовом стаже, но у каждого кредитора есть свои требования относительно данного критерия. Общий трудовой стаж может варьироваться от 1 года и до 3 лет, а срок работы на последнем месте составлять от месяца и до полугода. Все зависит от внутренней политики банка. Поэтому, решая подать заявление, необходимо обязательно принять данный нюанс во внимание, проанализировав, подходите вы или нет.

Нельзя с точностью сказать, какой именно показатель считается удовлетворительным для кредитно-финансовой организации. У каждой своя внутренняя политика. Чем больше общий стаж и продолжительность трудовой деятельность на последнем месте работы, тем выше шанс получить одобрение. Приведенные цифры являются лишь ориентировочными. В качестве подтверждения принимают не только копию трудовой книжки, но и заключаемые с работодателем контракты и прочие документы.

Общий стаж работы на последнем месте имеет огромное значение в принятии решения банком, но есть и еще один не менее важный нюанс. Он касается «личности» работодателя. Кредитно-финансовые организации предпочитают видеть в качестве своих клиентов сотрудников крупных предприятий с длительной историей существования. Это не означает, что люди, работающие на ИП не могут претендовать на ипотеку. Они могут, но только тогда, когда индивидуальный предприниматель является стабильным, то есть существует на рынке уже много лет и исправно платит налоги. От кредитных экспертов не ускользнет абсолютно никакая информация. Всю информацию о той или иной компании можно найти в открытых источниках.

Подведение итогов

Трудовой стаж потенциального заемщика, желающего получить ипотеку, оказывает значительное влияние на то, какое решение по кредиту будет принято. Если часто меняют место работы, по месяцу остаются нетрудоустроенными, трудятся на компанию, которая открылась несколько месяцев назад, не проработали на последнем месте тот срок, за который нужно предоставить справку 2-НДФЛ, можно не рассчитывать на одобрение займа. Шансы, конечно, могут быть, ведь некоторые кредиторы принимают заявки от тех, кто практически не имеет трудового стажа, поработал на последнем месте не больше месяца. Главное, понимать, что в подобной ситуации условия будут достаточно жесткими и обременительными.

Какой процент от вашей зарплаты должен идти на ипотеку? | Бюджетирование денег

Если вы хотите перейти от сдачи в аренду к владению или хотите обновить свой дом, вашим первым шагом должно стать определение того, что вы можете себе позволить, как с точки зрения первоначального взноса, так и с точки зрения ежемесячного платежа по ипотеке в будущем. . При определении того, что вы можете себе позволить, вы должны учитывать не только выплату по ипотеке, но также любые другие расходы по долгам и другие расходы на домовладение. Хотя вы всегда должны быть уверены, что можете позволить себе приобретение дома в соответствии с вашим личным бюджетом, у кредиторов есть общие правила, которые они используют, чтобы убедиться, что вы можете погасить свою ипотеку.

TL; DR (слишком долго; не читал)

Сумма дохода, которую вам нужно отложить на ипотеку, варьируется, но обычно составляет от 28 до 35 процентов.

Процент выплаты по ипотеке

По закону кредиторам запрещается оформлять ипотечные кредиты, размер которых превышает 35 процентов вашего ежемесячного дохода. Например, если ваша ежемесячная зарплата составляет 4000 долларов, размер ипотечного платежа не может превышать 1400 долларов. Однако кредиторы обычно более консервативны, чем федеральный лимит, обычно удерживая около 28 процентов вашей зарплаты.Итак, зарплата в 4000 долларов обычно дает вам право на ежемесячный платеж по ипотеке не более 1120 долларов. Если у вас есть ипотечный кредит FHA, ваш кредитор может выручить до 31 процента или даже до 33 процентов, если это энергоэффективный дом.

Прочие выплаты по долгам

Кредиторы также смотрят, сколько у вас других долгов, когда решают, сколько вы можете позволить себе потратить на ежемесячный платеж по ипотеке. Другие выплаты по долгам могут включать автокредиты, студенческие ссуды, личные ссуды или даже алименты или алименты.Как правило, выплаты по долгам включаются только в том случае, если они рассчитаны на 10 или более месяцев в будущем. Например, если у вас осталось только шесть месяцев по студенческой ссуде, эти ежемесячные платежи не будут учитываться в вашем лимите.

Как правило, общая сумма ваших выплат по долгу не может превышать 36 процентов вашего дохода. Более высокие лимиты доступны для ипотечных кредитов FHA, которые увеличивают общий лимит выплат по долгу до 43 процентов вашего дохода или 45 процентов, если это энергоэффективный дом. Например, если вы оформляете обычную ипотеку и у вас зарплата 4000 долларов, но студенческая ссуда 400 долларов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет ограничен 1040 долларами.

Не забывайте о других расходах на жилье

При определении суммы, которую вы можете потратить на ипотеку, не забывайте о других расходах, связанных с владением домом. Например, ваш кредитор потребует, чтобы вы поддерживали страхование домовладельцев, налоги на имущество, и, если вы вносите менее 20 процентов первоначального взноса, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки. К тому же, если дом нуждается в ремонте или замене техники, за это тоже придется заплатить.

Ссылки

Биография писателя

Майк, живущий в районе Канзас-Сити, специализируется на личных финансах и бизнесе. Он пишет с 2009 года, его публиковали «Quicken», «TurboTax» и «The Motley Fool».

Когда доход не соответствует требованиям по ипотеке?

Какой доход вам нужен для ипотеки?

Какой доход вам нужен для одобрения ипотеки? Нет, не сколько. Но какие вида дохода примут кредиторы? И какие типы они, вероятно, откажутся принимать во внимание?

Скорее всего, это вас не сильно беспокоит.У большинства покупателей дома довольно простые финансы. Действительно, для многих один источник дохода от одного работодателя — это все, что у них есть, и все, что им нужно.

Ознакомьтесь с тарифами и программами для людей с разными доходами (21 ноября 2020 г.)

Множественные источники дохода для ипотеки, отвечающей требованиям

Но у других есть несколько потоков из разных источников. Или один поток, составленный из разных элементов. Например, будут ли ипотечные кредиторы считать чаевые, годовые бонусы, комиссионные с продаж и так далее?

И что они делают с другими источниками дохода, такими как алименты, алименты, трасты и социальное обеспечение? Читай дальше что бы узнать.

Возможность погашения

Все кредиторы имеют юридическое обязательство «делать разумное и добросовестное определение способности потребителя погасить любую сделку по потребительскому кредиту, обеспеченную жилищем». Другими словами, они должны детально изучить ваши финансы. Потому что они должны убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе выплатить ипотечный кредит, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.

Это называется резервом «платежеспособности». И это положит конец хищническому кредитованию людей, у которых было мало шансов погасить свои ипотечные кредиты.

Правила и установщики правил

Хотя все кредиторы могут иметь одинаковые юридические обязательства, некоторые интерпретируют это обязательство по-разному. Так что, если один вам отказал, возможно, стоит попробовать другие.

Если вы хотите получить ссуду, обеспеченную государством, правила о доходах для получения ипотечной ссуды написаны довольно четко. Эти обеспеченные государством ипотечные кредиты поступают от Федеральной жилищной администрации (ссуды FHA), по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерства сельского хозяйства (ссуды USDA).

Fannie Mae и Freddie Mac также подробно определяют потоки доходов, которые они готовы принять. Однако они не высечены на каменных скрижалях, как вы скоро узнаете.

Правила могут отличаться

В очень исключительных обстоятельствах кредиторы могут изменить некоторые правила дохода для привилегированных заемщиков. Например, предположим, что вы работаете в местном учреждении несколько десятилетий. Если он знает, что у вас безупречная история платежей и звездный кредитный рейтинг, он может немного изменить политику.

Точно так же Fannie и Freddie пишут свои правила для определенных ипотечных продуктов. Поэтому Fannie обычно исключает любой доход, который вы получаете при сдаче жилья в аренду в своем доме.

Но он делает исключение для ипотеки HomeReady. Если вы подадите заявку на один из них, Fannie засчитает весь доход, который вы получаете от жильцов.

Все, что вам нужно сделать, это документально подтвердить, что каждый житель проживает. И вам также необходимо доказать, что вы постоянно получали доход в течение как минимум предыдущих 12 месяцев — могут помочь договор аренды, аннулированные чеки или ежемесячные депозиты в банковских выписках.

Время имеет значение

Это общее правило для всех форм дохода. Так что ожидайте, что вам придется доказать, что любой поток, который вы хотите засчитать для своей ипотеки, установлен и согласован.

Правила того, как долго вы должны получать конкретный поток для его подсчета, различаются в зависимости от типа дохода. Итак, давайте рассмотрим некоторые из наиболее распространенных типов, чтобы увидеть, с чем вы, вероятно, столкнетесь.

Правила, применимые к видам доходов

Итак, мы уже установили, что разные ипотечные кредиты и кредиторы могут иметь разные правила.И что они могут применять их более или менее строго.

Итак, не существует окончательного списка правил, применимых к потокам доходов. Все, что мы можем сделать, это выбрать некоторые из наиболее распространенных из них, чтобы составить руководство.

Итак, мы решили использовать свод правил Fannie Mae. У вашего кредитора может быть другой.

Но не ждите больших изменений от Fannie’s. В конце концов, все они пытаются достичь одной и той же цели: «сделать разумное и добросовестное определение способности потребителя платить.”

Алименты и алименты

Это несправедливо, но если ваш бывший супруг — бездельник, который не платит регулярные алименты или алименты, вы не сможете подсчитать этот доход. Даже если у вас есть неопровержимый судебный приказ или соглашение о раздельном проживании. Потому что вам нужно будет доказать, что вы получали «полные, регулярные и своевременные» платежи не менее чем за шесть месяцев.

Кроме того, кредиторы будут следить за тем, как долго вы можете рассчитывать на получение алиментов. Предположим, вашему ребенку 16 лет.И что ваши алименты прекратятся, когда ей исполнится 18 лет. Вы не можете засчитывать эту поддержку в счет своего дохода для целей ипотеки, потому что соответствующий доход должен продолжаться не менее трех лет. Конечно, если у вас есть младшее потомство, которое будет получать поддержку в течение трех или более лет, их все равно будут учитываться.

Доход постояльцев

Мы упоминали об этом раньше. Арендная плата от пансионеров обычно считается доходом для целей ипотеки только в отношении некоторых специализированных займов, таких как Fannie’s HomeReady.

Однако есть исключение. Это когда у вас есть инвалидность, и ваш личный помощник живет и платит вам (или, возможно, вам платят средства Medicare Waiver) за его проживание. Тем не менее, вы можете считать доходом только 30 процентов этой ренты.

Бонусы и комиссии

Как правило, кредиторы учитывают и бонусы, и комиссионные за продажу. Они оглянутся на те, которые вы получили за последние два года. Кредиторы смотрят на этот доход довольно консервативно — если продажи растут, они усреднят доход.Однако если они падают, кредитор может использовать меньшую цифру, а если отрасль, в которой вы работаете, терпит неудачу, кредиторы могут еще больше дисконтировать доход.

Доход от самозанятости

Как и в случае с комиссионным и бонусным доходом, для подачи заявления на ипотеку вам потребуется двухлетний опыт успешного заработка. Кредиторы усредняют доход, если он растет, и берут меньшее значение (или хуже), если он снижается. Вы также сможете подсчитать только свой налогооблагаемый доход (после вычетов), за некоторыми исключениями для амортизации, истощения и расходов, которые не будут повторяться.

Запланируйте предоставление налоговых деклараций, если вы работаете не по найму. И, вероятно, ваша последняя финансовая отчетность и лицензия на ведение бизнеса.

Подработка

Разве не было бы хорошо, если бы вы могли просто сбежать и быстро устроиться на работу с частичной занятостью, чтобы увеличить свой доход прямо перед тем, как претендовать на ипотеку? Ну, ты не можешь. Чтобы подсчитать доход от дополнительной работы или работы с частичной занятостью, вы должны проработать на ней не менее 12–24 месяцев. Это касается и сезонных работ. Обучение катанию на лыжах зимой и гольфу летом имеет значение, если у вас двухлетняя история.

Долгосрочные пособия из других источников, помимо Управления социального обеспечения (см. Ниже), почти всегда учитываются. Краткосрочные могут, в зависимости от того, насколько близок срок их действия.

Если вы собираетесь перейти от краткосрочного к долгосрочному в течение следующих трех лет, ожидайте, что в расчеты вашего кредитора будут включены только долгосрочные выгоды.

Приемная семья

Fannie Mae нравится, что вы получали доход от воспитания детей в течение двух лет. Однако он может рассчитывать на один год при условии, что соответствующий доход составляет не более 30 процентов от вашего общего валового дохода.

Проценты и дивиденды

Да, вы должны уметь их полностью пересчитать. Однако сумма, которую вы можете использовать в качестве дохода для целей ипотеки, будет равна средней сумме ваших поступлений за последние два года.

И, если вы планируете ликвидировать какой-либо из активов, приносящих доход, в счет первоначального взноса или расходов на закрытие сделки, вы можете ожидать, что ваш кредитор вычтет их доход.

Отпуск по беременности и родам

Если вы напишете своему кредитору, подтверждающее, что вы вернетесь к работе в определенный день, с вами, как правило, все будет в порядке.Ваш обычный доход от работы обычно будет применяться, даже если вы получаете пониженную зарплату или не будете получать зарплату при закрытии.

Однако вам понадобится куча документов, в том числе корреспонденция от вашего работодателя, подтверждающая дату вашего возвращения на работу.

Пенсионный, государственный, аннуитетный и пенсионный доход

Если ваша пенсия включает сбережения на счетах IRA, 401 (k) или других пенсионных счетах, вы можете использовать их в качестве дохода для получения ипотечного кредита. Во-первых, андеррайтеры начинают с 70 процентов ваших инвестиционных балансов, чтобы учесть колебания стоимости акций и облигаций (денежные депозиты не подлежат этому).

Затем они делят вашу сумму на количество месяцев в ипотеке. Итак, если вы берете ссуду на 30 лет, они делятся на 360. Если вы хотите получить ссуду на 15 лет, они делят на 180. Это число — ваш доход за месяц от того, что кредиторы называют «истощением активов».

Социальное обеспечение

Если вы получаете пенсионное пособие или пособие по долгосрочной нетрудоспособности от государства, их обычно следует принимать в качестве дохода для целей ипотеки. Это немного сложнее, когда вы получаете пособие от имени члена семьи.Затем вам нужно будет показать, что доход будет поступать как минимум в течение следующих трех лет.

подсказок

Ваши чаевые будут применимы к расчету дохода вашего кредитора, только если вы получали их в течение двух лет. И вам нужно будет подкрепить свои претензии документацией, в том числе двумя последними формами IRS W-2, если ваш работодатель сообщает о выделенных чаевых, или формой 4137, если вы подадите их самостоятельно.

Доверительный доход

Если вы являетесь бенефициаром траста, эти деньги должны применяться в качестве дохода для целей ипотеки.Вы должны будете показать, что получите его не менее трех лет. И кредитору потребуется копия трастовых документов, подтверждающих частоту, сумму и продолжительность платежей.

Пособия по безработице

Вы вряд ли получите ипотеку, если ваш единственный доход — пособие по безработице. Но вы можете получить его, если вы сезонный рабочий, который претендует на это пособие между работами.

Ваш кредитор захочет убедиться, что вы получаете льготы и работаете таким образом в течение нескольких лет.И он подтвердит, что вы можете разумно ожидать продолжения этого.

ВА преимущества

Обычно их следует считать. Все, что вам нужно сделать, это доказать, что вы их получаете, и показать, что они прослужат как минимум следующие три года.

Вам не нужно предоставлять это подтверждение, если вы получаете пособие в связи с выходом на пенсию или длительной нетрудоспособностью.

Суммарный доход

Некоторые виды доходов не облагаются налогами — например, алименты и инвалидность.В этом случае кредиторам разрешено считать этот доход более значительным. Обычно необлагаемый налогом доход стоит на 25 процентов больше при наличии права на ипотеку. Таким образом, 1000 долларов в месяц на алименты составляют 1250 долларов в месяц. Они называют эту практику «валовым» доходом, потому что на самом деле у вас будет больше дохода после уплаты налогов.

Подтверждение дохода для целей ипотеки

Помните, что юридическое обязательство кредиторов обеспечить доступность вашего кредита. Им нужно будет подтвердить все, .Так что начните собирать документы пораньше.

Все приведенные выше примеры обязательно представляют собой общий обзор того, что можно считать доходом для целей ипотеки. Есть еще много деталей.

Так что либо поговорите со своим кредитором о том, какие правила применяются к вам, либо спросите нас.

Подтвердите новую ставку (21 ноября 2020 г.)

Следует ли вам выбрать низкие ставки по ипотеке и высокие комиссионные за обработку, или наоборот?

В этой статье:

В целом, самые низкие ставки по ипотеке сопровождаются самыми высокими комиссиями за обработку.Тем не менее, ставки и затраты по ипотеке сильно различаются между кредиторами для одного и того же кредита одному и тому же заемщику.

  1. Комиссия за оформление кредита обычно покрывает расходы кредитора на обработку, андеррайтинг и финансирование вашего кредита
  2. «Дисконтные» комиссии или баллы — это дополнительные суммы, которые вы можете заплатить, если хотите более низкую ставку.
  3. «Скидки» — это комиссионные, которые уплачиваются кредитором с по заемщику за принятие более высокой процентной ставки . Вы можете использовать скидки для покрытия других затрат на закрытие

Наилучшее сочетание процентной ставки и комиссий зависит от нескольких факторов, и, вероятно, у всех разные точки зрения.

Подтвердите новую ставку (21 ноября 2020 г.)

Ставки по ипотеке: чистая прибыль

Ставки по ипотеке — проблема номер один, когда речь идет о финансировании недвижимости. Иногда это означает, что упускаются из виду комиссии за обработку, которые могут существенно повлиять на реальную стоимость ипотечных кредитов. Зачем? Потому что разные кредиторы заключают разные сделки.

По теме: Сколько кредиторы делают на ваш жилищный кредит?

Чтобы получить лучшую сделку, вы должны понимать прейскурант кредитора.Нет единой оценки. У каждой ипотеки есть комбинации баллов и ставок. Если вы имеете право на получение финансирования под 4,5 процента, вы также можете получить тот же кредит под 3,875 процента или 5,125 процента. В некоторых случаях вам может потребоваться более высокая скорость !

Комиссия за оформление

Комиссия за «создание» — это деньги, которые вы платите за услуги кредитора. Эта комиссия за обработку обычно составляет 1 процент от суммы ипотеки. Если вы одалживаете 150 000 долларов, то типичная комиссия за оформление составляет 1500 долларов.

Иногда комиссия за оформление будет выше, если кредитору придется выполнять больше работы.

Связано: 4 способа снизить затраты на закрытие ипотечного кредита

Так обстоит дело со стандартным финансированием FHA 203 (k). Это тип ипотеки, которую можно использовать как для покупки дома, так и для финансирования капитального ремонта. Поскольку программа настолько сложна, правительство разрешает кредиторам FHA взимать «дополнительный» сбор за оформление.

Если цена комиссии за оформление кредита кажется высокой, учтите, что создание ипотеки стоит больших денег.Ассоциация ипотечных банкиров сообщает, что в первом квартале 2018 года типичная ипотечная ссуда стоила 8 957 долларов.

Комиссия за обработку и скидки

«Балл» равен 1 проценту от суммы ипотеки. Если вы одалживаете 150 000 долларов, стоимость одного балла составляет 1500 долларов. «Балл» также можно назвать «дисконтной» комиссией, а иногда даже «коэффициентом корректировки ставки».

Несмотря на то, что комиссия за отправку установлена ​​на камне, баллы являются предметом переговоров. Это очень важно. Вы можете изменить свою процентную ставку, заплатив больше или меньше очков.

По теме: Вывоз мусора (тупые расходы по ипотеке, чтобы избежать)

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает этот пример.

Допустим, вы занимаетесь 180 000 долларов. Процентная ставка составляет 5 процентов при 0 пунктах. Когда кредит котируется с нулевым баллом, вы видите «номинальную» цену.

Но вместо нуля вы готовы заплатить 0,375 балла. Это 3/8 балла. В случае ссуды в размере 180 000 долларов США, которая составляет дополнительные 675 долларов США, вы должны заплатить при закрытии сделки.Теперь кредитор предложит ссуду под 4,875 процента в примере CFPB. Ваша оценка снизилась.

Исходя из модели CFPB, в прейскуранте кредитора может быть показано несколько вариантов ценообразования для ипотеки на сумму 180 000 долларов.

  • 5,375 процента означает, что кредитор заплатит 2025 долларов в качестве завершающих расходов
  • 5,25 процента означает, что кредитор заплатит 1350 долларов США в качестве покрытия расходов
  • 5,125 процента означает, что кредитор заплатит 625 долларов на закрытие расходов.
  • 5,00 процентов плюс 0 пунктов равны номинальной цене
  • 4.875% плюс 0,375 балла (вы платите дополнительно 675 долларов)
  • 4,75 процента плюс 0,750 балла (вы платите дополнительно 1350 долларов США)
  • 4,625 процента плюс 1,125 балла (вы платите дополнительно 2025 долларов США)

Выбор

Какую комбинацию ставок и баллов вы выберете? Это зависит от ваших потребностей и предпочтений. Если проблема с наличными деньгами, но ежемесячный доход высок, лучшим выбором может быть более высокая ставка. Если у вас много денег, покупка заниженной ставки может быть хорошей стратегией, если вы рассчитываете стать долгосрочным владельцем.

По теме: Объяснение пунктов скидки по ипотеке на простом английском

Чтобы лучше понять ваши варианты, лучше всего запустить числа.

Ипотечный кредит на сумму 180 000 долларов США под 5 процентов на 30 лет имеет ежемесячную стоимость основного долга и процентов в размере 966,28 долларов США. Если при закрытии вы заплатите дополнительно 675 долларов, ставка упадет до 4,875 процента. Ежемесячная стоимость снизится до 952,57 доллара. Вы сэкономите 13,71 доллара в месяц. Разделите 675 долларов на 13,71 доллара, и вам понадобится 50 месяцев для возмещения затрат.

Если вы живете в собственности более 50 месяцев, вы сэкономите деньги с более низкой ставкой.

Скидки

Если вы посмотрите на график нашей модели, вы увидите, что он предлагает обмен. Вы можете заплатить больше наличными вперед, чтобы получить ипотечную ставку ниже номинальной. Если вы можете согласиться на более высокую ставку, кредитор заплатит вам.

«Возврат» — это просто ситуация, в которой по более высокой ставке вы получаете заключительный кредит от кредитора. Чем выше ставка, тем больше денег вы сможете закрыть.Это может быть привлекательно, если вы рассчитываете стать владельцем на короткий срок.

По теме: переговоры о лучшей ставке по ипотеке для вашего дома

торг

У разных кредиторов разные ставки. Кредитор Смит будет иметь один набор скидок или скидок. У кредитора Джонса будет еще один набор скидок и уступок. Приобретать лучшее предложение выгодно.

Один из подходов состоит в том, чтобы определить, какую ставку вы хотите, и получить расценки кредитора на основе этой ставки.Так что выигрывает самый дешевый вариант. Кроме того, вы можете указать, сколько вы готовы платить, и получить расценки на основе этой стоимости. В этом случае выигрывает самая низкая ставка.

Подтвердите свой новый тариф (21 ноября 2020 г.)

Минутку …

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ( (! + [] + (!! []) — [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! []) ))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] —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— (!! [])) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) +! ! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — [ ]) + (! + [] + (!! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +

Пакет заработной платы Ваш жилищный кредит

Как занять деньги с пакетной зарплатой

У вас возникли проблемы с утверждением вашего жилищного кредита, потому что ваша зарплата указана в сумме?

Оплата таких расходов, как аренда, пенсионное обеспечение или новаторская аренда, за счет вашего дохода до налогообложения, является законной стратегией минимизации налогов и не должна влиять на вашу способность занимать деньги.

Читайте дальше, чтобы узнать, как банки рассматривают пакет зарплаты, как получить одобрение кредита или как получить лучшую процентную ставку!

Кто может жертвовать зарплатой?

В зависимости от компании, в которой вы работаете, и отрасли, в которой вы работаете, возможно, придется пожертвовать зарплатой.

Большинство неправительственных организаций и благотворительных организаций предлагают это как стимул для работы в этих отраслях, несмотря на низкую заработную плату.

Мы предлагаем вам обсудить это с вашим работодателем и Налоговым управлением Австралии (ATO), чтобы убедиться, что вы имеете на это право.

Затем мы можем организовать для вас ссуду, которая принимает платежи непосредственно от вашего работодателя, а не с использованием прямого дебета с вашего банковского счета.


Какой доход примет банк?

Большинство банков оценивают только валовой доход, не принимая во внимание налоговые льготы, связанные с потерей заработной платы.

Наш лучший кредитор для упаковки зарплаты может оценить часть вашего дохода как «не облагаемую налогом», что означает, что они могут предоставить вам взаймы значительно больше, чем другие кредиторы.

Они примут 100% вашего совокупного дохода, если он соответствует и может быть подтвержден письмом о приеме на работу.

Свяжитесь с нами по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы обсудить вашу ситуацию.

Мы можем гарантировать, что ваш совокупный доход имеет значение!


Почему некоторые банки не принимают пакетный доход?

Знаете ли вы, что многие банки отклоняют заявки для людей, у которых есть пакет зарплаты, потому что банки считают, что они не могут позволить себе выплаты?

Реальность такова, что многие банки и их сотрудники на самом деле не понимают, как все это работает!

Сотрудники банка

сами редко получают такие льготы, поэтому они находят ваши платежные ведомости весьма запутанными, поскольку разбивка пакетных расходов часто не сопровождается четкой маркировкой.

Некоторые кредиторы считают, что ваш доход должен оцениваться с использованием обычных налоговых ставок для валового дохода, который вы получаете.

Это вряд ли справедливо, особенно для сотрудников неправительственных организаций (НПО), которые часто получают гораздо более высокий доход после уплаты налогов, чем люди с аналогичным валовым доходом.

Наши ипотечные брокеры знают, какие банки будут оценивать ваш полный доход и какие документы необходимо предоставить, чтобы упростить процесс утверждения ипотеки.


Могу ли я пожертвовать зарплатой своими выплатами по ипотеке?

Настроить ипотеку так, чтобы она содержала зарплату, довольно просто.

Следуйте этим простым шагам, и вы сможете решить это в кратчайшие сроки:

  • Обратитесь в отдел кадров: Спросите своего работодателя, могут ли они разрешить вам выплачивать зарплату по ипотеке, и узнайте, есть ли какие-либо последствия для других расходов, которые вы упаковали.
  • Поговорите с ипотечным брокером: Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров может переключить вашу ипотеку на тип, который имеет необходимые функции для упаковки заработной платы.Возможно, мы даже найдем для вас более выгодную процентную ставку!
  • Измените выплаты: Вам нужно, чтобы выплаты производились непосредственно из вашей заработной платы, поэтому мы обычно устанавливаем даты погашения в соответствии с датами выплаты зарплаты, чтобы избежать просроченной задолженности.

Заявление об отказе от ответственности: Мы предлагаем вам обратиться за финансовой консультацией, если у вас более сложная ситуация с дополнительными расходами, связанными с потерей заработной платы, или инвестиционной недвижимостью, которые могут повлиять на ваше налоговое положение.

Хотите лучшую процентную ставку?

Если вы хотите уплатить зарплату по ипотеке и хотите получить лучшую процентную ставку по существующей ссуде, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и наши ипотечные брокеры помогут вам найти правильный кредитор!


Какие виды упаковки зарплаты?

Основные типы упаковки зарплаты, с которыми мы сталкиваемся:

  • Упаковка для пенсионного обеспечения: Здесь вы выбрали, чтобы часть вашей зарплаты выплачивалась в Super.У нас есть кредитор, который считает это добровольным взносом и добавляет эти деньги обратно к вашему доходу при оценке вашего кредита.
  • Novated lease: Некоторые работодатели разрешают вам оплачивать расходы на аренду и эксплуатацию транспортного средства из вашей заработной платы до налогообложения.
  • Арендная плата: Пакетная арендная плата вызывает проблемы у некоторых кредиторов, поскольку они отмечают, что, когда вы покупаете дом, эта арендная плата прекращается, как и ваши льготы. Нам удалось обойти это, переключившись на пакетирование ссуды после того, как ссуда будет выдана.
  • Жилищный кредит: Пакетирование жилищного кредита — один из лучших способов уменьшить ваш налоговый счет. Ваш ссуду должен выплачивать непосредственно ваш работодатель, поэтому часто мы открываем счет кредитной линии, чтобы удовлетворить это требование.
  • Ноутбук / телефон: Мелкие электротовары, такие как ноутбук, часто разрешается оформлять в упаковке.

Как правило, если вы можете объяснить, как выплачивается ваша заработная плата, мы можем разбить вашу налогооблагаемую и не облагаемую налогом заработную плату и найти для вас подходящего кредитора.

Чаще всего мы имеем дело со специализированными компаниями, такими как RemServ, государственными служащими, НПО и сотрудниками некоммерческих компаний, которые получают исключительные (и часто сложные) налоговые льготы от упаковки / заработной платы, жертвуя своими расходами.

Заполните нашу бесплатную форму оценки или свяжитесь с нами по телефону 1300 889 743 , чтобы поговорить с ипотечным брокером, который специализируется на кредитовании людей, у которых есть вычеты до вычета налогов, и может помочь вам пожертвовать зарплатой в ущерб погашению жилищного кредита.


Что такое «техническая задолженность» и как ее избежать?

Если ваша ипотека настроена неправильно, вы можете услышать гневный телефонный звонок от кредитора, даже если вы не пропустили никаких выплат.

Причина в том, что банк ожидает получить определенную сумму процентов в определенную дату.

Может быть трудно согласовать это с вашим работодателем, поскольку ваши даты оплаты могут колебаться на несколько дней, что приводит к технической задолженности.

В дополнение к этому размер вашего погашения может меняться по мере того, как процентные ставки со временем повышаются или понижаются.

В результате вам может потребоваться изменить сумму, которую ваш работодатель вносит в вашу ипотеку при изменении процентных ставок.

Звучит сложно? Этого не должно быть!

Некоторые банки предоставляют жилищные ссуды, специально предназначенные для удовлетворения потребностей людей, жертвующих зарплатой.

Они предлагают большую гибкость в выборе даты погашения и позволяют автоматически списывать любую недоплату с вашего чекового счета.

Это избавит вас от хлопот по управлению своими деньгами: все это происходит автоматически, и ваша история погашений остается безупречной.

Если правильно оформить ипотеку, это не будет проблемой!


Сколько я могу занять?

Вы можете взять взаймы до 95% стоимости недвижимости, используя жилищный заем, при условии, что вы соответствуете всем другим критериям, таким как возможность комфортно позволить себе долг, удовлетворительная кредитная история и стабильная работа.

Вы также можете повысить свою заемную способность, используя свои супер взносы.

Подайте заявку на жилищный заем в жертву зарплаты сегодня!

Наши специалисты по жилищным кредитам, наши ипотечные брокеры, хорошо осведомлены о правилах, используемых австралийскими кредиторами.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки и объясните, как вы получаете доход.


Описание работы кредитного специалиста — зарплата и чего ожидать

Итак, вам нужна работа, и вы думаете о том, чтобы стать специалистом по жилищным ипотечным кредитам? Или организация, предоставляющая ипотечный кредит (MLO), как их теперь называют.

Ну, наверное, прямо сейчас есть вакансии, но это не для слабонервных.

Это правда, работа кредитного специалиста платит больше, чем любая другая профессия, если вы не прошли планку и не закончили медицинский вуз. Или оказался финансовым консультантом или профессиональным спортсменом.

Но ведь не может быть так просто? Чтобы получить шестизначное число без аттестата об окончании средней школы, можно подумать, что нужно что-то изобрести или открыть собственное дело.

Не совсем так — перспектива стать кредитным специалистом изменила общепринятые представления, особенно после того, как в последние годы рынок жилья взлетел, как бутылочная ракета.

Перейти к темам кредитного специалиста:

— Описание работы кредитного специалиста
— Требования к образованию кредитного специалиста
— Зарплата кредитного специалиста
— Развитие карьеры кредитного специалиста
— Как стать лучшим кредитным специалистом
— Что ждет в будущем ссуду Офицеры

Итак, сейчас, когда мы находимся на волне краха жилищного пузыря, кредитные специалисты по-прежнему зарабатывают деньги? Ответ — громкое ДА, но количество кредитных специалистов, вероятно, сократилось вдвое, если не больше, за последние несколько лет или около того.

В то же время качество (и количество) ипотечных ссуд на данный момент не то, что было несколько лет назад.

Кажется, большая часть умных денег уже рефинансирована или совершила покупки дома до того, как стоимость выросла. И многие из оставшихся сделок являются сложными и / или пронизаны препятствиями и низкими кредитными рейтингами.

По правде говоря, это всегда может быть так, когда вы пытаетесь получить одобрение жилищного кредита — обычный рабочий день создателя ипотечного кредита никогда не будет легким.

Но у кредитного специалиста всегда есть возможность, даже если рынок находится в периоде спада или затишья.Даже если ставки по ипотеке не такие низкие, как когда-то.

Работа кредитного специалиста может быть действительно прибыльной

  • Есть несколько рабочих мест, кроме врачей, юристов и звезд спорта
  • С зарплатой в несколько сотен тысяч долларов в год
  • Лучшие кредитные специалисты имеют потенциал для этого денег тоже
  • И даже средние могут приносить шестизначные суммы в год в хорошие годы

Если специалисту по ипотечным кредитам доводится провести хотя бы одну из этих сделок, это часто приравнивается к огромному дню зарплаты, иногда даже нескольким месячная зарплата на работе с минимальной заработной платой или другой низкооплачиваемой работе.

Так вот и стимул, большие деньги. Но есть ряд вопросов, которые вы должны задать себе, прежде чем приступить к работе в сфере ипотечного кредитования в качестве кредитного специалиста.

Прежде всего, это непростая работа. Конечно, ипотечный брокер или банк могут сказать вам, что это просто. И да, возможно, вам не придется много работать в традиционном смысле или принимать участие в какой-либо изнурительной работе.

Но учитывая стресс, возможные промахи, проигранные сделки, удары по вашему эго и крутящееся колесо, это не так легко, как они могут себе представить.

Вы увидите, что сделки проваливаются, и вы потеряете много времени. У вас будут психические срывы, когда кредиты ускользнут из ваших пальцев, а брокеры и агенты по недвижимости будут кричать на вас по мере приближения крайних сроков.

Вы, несомненно, сделаете ошибки, для которых потребуется телефонный звонок заемщику, чтобы сообщить им, что вы можете » Я сделаю сделку. Будет неловко и неприятно.

Но если вы можете справиться со всем этим, работа кредитным специалистом может быть довольно прибыльной и довольно простой, если вы будете организованы и обучены ипотеке и множеству вариантов ссуды, доступных домовладельцам.

Это не для всех, и вам определенно нужно многому научиться, прежде чем начать карьеру в ипотеке. Но как только вы почувствуете вкус денег, у вас могут возникнуть проблемы с уходом, независимо от того, насколько высок уровень стресса и качество вашей жизни.

Поверьте мне, я знаю много людей, которые не могут уйти. Они хотят уйти, но не могут, потому что знают, что больше нигде не заработают. И они, вероятно, тоже возненавидят эту другую работу.

Все это в сторону, давайте посмотрим на обычный день кредитного специалиста, не то чтобы любой день был типичным…

Кредитный специалист Описание работы

  • Продавай, продавай, продавай! Всегда закрывайся!
  • Это в значительной степени описание должности кредитного специалиста
  • Но вы также должны хорошо разбираться в удовлетворенности клиентов, ипотечном жаргоне и знании продуктов
  • И быть в курсе многих действующих правил и положений

Во-первых, кредитный специалист может называться ипотечным планировщиком, кредитным специалистом, MLO, специалистом по ипотеке, специализированным кредитным партнером, кредитным консультантом, кредитным агентом, ипотечным специалистом, старшим из них или младшим из них. .

Существует множество творческих имен для должности в зависимости от компании, о которой идет речь, но описание должности, скорее всего, останется неизменным.

Кредитный специалист может приходить на работу поздно утром, около 9 или 10 часов утра, и работать до 18-9 часов.

Время может быть структурировано таким образом, чтобы компаниям было разрешено привлекать потребителей в их домах. Традиционные часы пик для торговых звонков приходится на ранний вечер, с 18:00 до 21:00.

Конечно, вы также можете быть любителем, который приезжает в 6 утра и работает только до полудня.Когда дело доходит до рабочего времени, определенно существует гибкость, хотя она зависит от типа компании, в которой вы работаете.

Если вы работаете в крупной компании, например, в депозитарном банке, кредитных союзах или ипотечном банкире, скорее всего, вы будете работать по обычному графику с 9 до 5, поскольку отделения банка открыты только в это время.

Если вы работаете в небольшой ипотечной компании или брокером, вы можете установить свои собственные часы работы и делать все, что захотите.

Это связано с компенсацией, так как первый, скорее всего, получит базовую зарплату вместе с комиссией, а второй, скорее всего, будет работать только с комиссией.

Ипотечные брокеры не заботятся, когда вы приходите или уходите, пока вы закрываете ссуды.

Помимо денег, культура в крупном кредитном учреждении будет сильно отличаться от культуры небольшого магазина. Если вы можете выдержать дресс-код и сверхкорпоративную среду, обстановка в банке может подойти.

Если вы из тех, кто предпочитает вести собственный бизнес, но у вас нет знаний или средств, вам может пригодиться небольшой магазин. По крайней мере для начала.

Чем занимается кредитный специалист ежедневно?

  • Продажа — это основная цель кредитного специалиста
  • Это означает привлечение новых клиентов для подачи заявок на жилищный кредит
  • Будь то ссуда рефинансирования или ссуда на покупку
  • Таким образом, вы можете получать комиссию, когда она в конечном итоге финансирует

Брокер или банк, или кто-либо другой нанимает кредитного специалиста, может предоставить информацию о продажах кредитному инспектору, или они могут быть полностью самостоятельны, когда дело доходит до приобретения бизнеса, занимаясь продажами и маркетингом для потенциальных заемщиков.

Если вы работаете в большом банке или колл-центре, возможно, вам посчастливится просто принимать входящие телефонные звонки.

Это означает, что вы весь день будете сидеть в кабинке и звонить по телефону. От вас также могут потребовать связаться с клиентами, которые проявили интерес.

Хорошо то, что вам не придется искать потенциальных клиентов в одиночку. Это может быть самое сложное.

Если вы работаете на брокера или в небольшой компании, вам все равно могут быть предоставлены лиды, хотя качество может быть ниже желаемого.Это означает, что вам придется налаживать связи, устанавливать контакты и продвигать себя и свои услуги.

Это влечет за собой попытки побудить людей профинансировать покупку жилья или рефинансировать существующие ипотечные кредиты. Это оно. Когда это происходит, вам обычно платят.

Часто кредитные специалисты прямо или косвенно вступают в партнерские отношения с агентом или офисом по недвижимости, чтобы предоставить финансирование своим потенциальным покупателям жилья.

Если вы когда-либо покупали дом, скорее всего, вам указали контактную информацию предпочитаемого кредитора, когда пришло время заполнять заявку на получение кредита.

Кредитный специалист может получить этих потенциальных клиентов и провести предварительное одобрение без каких-либо обязательств для этих клиентов, чтобы привлечь их. Часто рекомендация агента по недвижимости приводит к предоставлению финансирования, поскольку заемщики не склонны присматриваться к магазинам.

В любом случае ваша роль как кредитного специалиста — продать , и это все. Если бы мне пришлось резюмировать описание работы кредитного специалиста, я бы просто сказал, что продаю.

Конечно, вам придется успокаивать клиентов на протяжении всего процесса получения кредита и общаться со своими сотрудниками, но главная цель — это продажи.

Вы не будете заниматься андеррайтингом ссуды и не будете одобрять ссуды, которые поступят в дверь. Это не входит в вашу должностную инструкцию.

Кредитные специалисты в небольших магазинах и независимых компаниях должны самостоятельно распоряжаться своим временем и стремиться обзванивать до 100 человек в день. Когда спрос на ссуды низкий, это может быть очень сложно.

Как только звонок будет успешным и кредитный специалист сможет получить информацию о потенциальном клиенте, ему необходимо обеспечить финансирование для своего клиента.

Если вы работаете на брокера, вам также необходимо будет работать со сторонними банками и кредиторами (и управляющими счетами) для обеспечения финансирования.

Если вы работаете непосредственно в банке или ипотечном кредиторе, вам необходимо ознакомиться со всем набором продуктов компании, чтобы знать, что вы продаете.

В обеих ситуациях вашей основной целью будет предоставление ссуд и помощь в их обработке, в то же время обеспечивая внимание к вашему заемщику на протяжении всего процесса ссуды.

Требования к образованию кредитного специалиста

  • В зависимости от того, где вы работаете, вам может потребоваться лицензия
  • Возможно, легче начать работу в большом банке, чем в небольшом ипотечном магазине
  • Скорее всего, вам также придется пройти обучение проверить и снять отпечатки пальцев
  • И потенциально завершить непрерывное образование

Интересно, что вы можете стать кредитным специалистом, не имея опыта. Да, это потенциально высокооплачиваемая работа, на которой также приветствуются новички.

На самом деле, специалистам по ипотечным кредитам даже не нужна степень бакалавра, не говоря уже о дипломе средней школы, чтобы устроиться на работу у определенных брокеров и ипотечных кредиторов.

В более крупных финансовых учреждениях диплом о высшем образовании, скорее всего, будет обязательным без значительного опыта продаж.

Что касается лицензирования, это зависит от штата, компании и конкретной должности. В наши дни многим кредитным специалистам требуется лицензия, хотя в крупных розничных банках все еще есть много должностей, которым не требуется лицензия MLO.

Однако большинство MLO необходимо зарегистрировать, выполнить проверку биографических данных и снять отпечатки пальцев. Это сделано для защиты населения от недобросовестных людей, работающих в ипотечных компаниях.

Если вам действительно нужна лицензия, это еще не конец света. В большинстве случаев вам просто нужно пройти 20 часов предварительного обучения, пройти тест и ежегодно проходить восемь часов непрерывного образования.

Вывод состоит в том, что, возможно, было бы проще найти работу в розничном банке, но в результате эти кредитные специалисты могут быть менее осведомлены, и они могут оказаться на более низкооплачиваемой работе.

Конечно, они также могут работать в call-центрах и просто вставлять номера в заявку на получение кредита, вместо того, чтобы придумывать творческие решения для получения кредита. Так что им, возможно, не нужно знать очень много.

Заработная плата кредитного специалиста может варьироваться в широких пределах

  • Подобно зарплате агента по недвижимости, домашняя выплата кредитного специалиста может значительно варьироваться
  • Все зависит от того, сколько вы продали / закрыли за данный год
  • Если вы являетесь ведущим кредитным специалистом, вы можете заработать кучу денег (даже более 1 миллиона долларов в год)
  • Если вы просто средний или недостаточно эффективный LO, ожидайте сравнительно более низких зарплат

Интересно, сколько кредитный специалист зарабатывает час? Или какова средняя зарплата сотрудника по ипотечным кредитам?

Обратите внимание, что большинство кредитных специалистов не получают базовую зарплату, а получают только комиссионные, поэтому им платят за работу.Показатели продаж.

По данным Бюро статистики труда (BLS), в 2016 году средний доход кредитного специалиста в США составлял 63 650 долларов. Получается, что почасовая оплата составляет 30,60 долларов в час, что ни в коем случае не ужасно.

Я предполагаю, что это число не сильно изменится в 2017 году или в последующий период, не то чтобы я все равно сосредоточился на цифрах Бюро статистики труда.

Лучшим индикатором могут быть квартальные отчеты компании LBA Ware, у которой есть масса данных о вознаграждении кредитного специалиста.

Они сказали, что средний LO произвел на 51% больше в объеме в течение третьего квартала 2020 года (2,6 миллиона долларов в месяц) по сравнению с 1,7 миллиона долларов в месяц за тот же период в 2019 году.

А комиссия за ссуду составила 106 базисных пунктов в третьем квартале 2020 г., что означает, что средний LO зарабатывает более 27000 долларов в месяц.

Это дает более 300 000 долларов в год, если они будут в состоянии поддерживать их постоянно.

Но хотя зарплата может показаться сверхвысокой, средняя зарплата вполне может быть искажена из-за большого количества кредитных специалистов, которые делают очень мало или просто не добиваются успеха.

Таким образом, у вас могут быть некоторые крупные игроки, закрывающие тонны крупных займов, в то время как другие томятся и закрываются почти полностью. Эти типы ссуд могут принести много денег из-за больших сумм ссуд.

В конечном итоге кредитные специалисты имеют возможность зарабатывать несколько сотен тысяч долларов в год (или больше), если они много работают и устанавливают правильные связи.

Если разделить это на почасовую заработную плату, она может быть очень высокой, если объем ссуды солидный, а эффективность также высока (иначе говоря, не много потраченных впустую часов в погоне за плохими потенциальными клиентами).

Сколько работает кредитный специалист в час?

  • Некоторым кредитным специалистам платят почасово, если они работают в крупных розничных банках
  • И на самом деле им могут не платить по объему кредита
  • Но многим кредитным специалистам выплачиваются только комиссионные вместо базовой зарплаты
  • Что вы можете разбиваются на почасовую оплату в конце года (часто она может быть намного лучше, чем гарантированная почасовая оплата)

Как уже отмечалось, MLO обычно не получают почасовую оплату, а вместо этого получают комиссию за ссуды, которые они привлекают и финансируют.

Это означает, что общая сумма компенсации может значительно варьироваться в зависимости от результатов продаж данного кредитного специалиста. Это также зависит от того, сколько кредитный специалист зарабатывает на ссуду.

Если LO работает в небольшом магазине и имеет очень небольшую поддержку, они могут получить один или два пункта по ипотеке на ссуду. Под этим я имею в виду 1-2% от суммы кредита, которые могут быть или не быть разделены с их брокером или ипотечной компанией.

В случае ссуды на 500 000 долларов мы говорим о 5 000–10 000 долларов, за вычетом любых затрат и разделений.Как видите, деньги могут быть очень хорошими, если вы хоть немного преуспели в этой отрасли, особенно если вы работаете в дорогом регионе страны.

И наоборот, те, кто работает в крупных банках и кредитных союзах и получает постоянный поток клиентов через входящие звонки, входящие телефонные звонки и т.п., могут получать лишь небольшую комиссию по сравнению с теми, кто работает в одиночку.

Например, мы можем говорить о 20-30 базисных пунктах или базисных пунктах на каждый закрытый кредит.Выражается в виде дроби, то есть от 0,20% до 0,30% от суммы кредита. Используя ту же сумму кредита в 500 000 долларов, получается от 1000 до 1500 долларов за ссуду. Все еще хорошо, но не так прибыльно, как наш предыдущий пример.

Однако эта последняя группа может получать небольшую базовую зарплату, а также такие льготы, как 401k, страхование и так далее. И, как уже отмечалось, они получают потенциальных клиентов, которые могут быть огромными для человека, который не может или не желает гнаться за новым бизнесом.

Если вы работаете на оптового ипотечного кредитора и являетесь управляющим счетом (эквивалент LO), комиссия может быть даже ниже, иногда менее 10 б.п. за ссуду.

Наконец, поговорим о квотах. Иногда у компании, в которой вы работаете, есть ежемесячная квота, которая должна быть соблюдена, чтобы получать более высокие комиссионные.

Итак, если вы не закроете X миллионов в месяц, вам могут заплатить намного меньше, возможно, только фиксированную сумму в долларах за ссуду, например 250 или 500 долларов.

Обязательно внимательно ознакомьтесь с компенсационным пакетом компании, чтобы полностью понять все детали. А если нет, говорите и попросите разъяснений.

Карьерный рост кредитного специалиста

  • Обычно это горизонтальный переход от одного магазина к другому на основе структуры компенсации
  • Помимо перехода, скажем, младшего кредитного специалиста на старшего кредитного специалиста
  • Большинство ОС просто меняют компанию, чтобы стать лучше комиссионные
  • Хотя можно открыть собственный магазин или стать менеджером по продажам

Кредитные специалисты обычно остаются в одном месте и не продвигаются внутри компании.

Они могут поменять свой статус на Старшего кредитного специалиста, но обычно это очень мало значит, кроме того факта, что они работают немного дольше, чем обычные кредитные специалисты. Однако может произойти скачок в уровнях компенсации.

Более вероятно, что кредитные специалисты могут продвигаться по внешнему контракту, если они наняты другими компаниями, которые платят более высокие комиссионные или даже базовый оклад. Или мега бонус за прыжок с корабля.

Те, кто способен создать и управлять большим бизнесом, могут столкнуться с большим количеством женихов, и предложение шестизначного бонуса за смену компании не выходит за рамки возможностей.

Многие кредитные специалисты также обращаются за лицензией брокера в качестве средства для продвижения по службе. И в конечном итоге нанимают собственных кредитных специалистов и снимают с них все, что они зарабатывают.

В этом смысле для успешных людей существует множество возможностей продвижения по службе. Также возможно переключиться на операционную сторону дела (в профессии, связанной с ипотекой), если вы окажетесь не очень хорошим продавцом.

Как стать ведущим кредитным специалистом

  • На самом деле все просто, и здесь нет секретной формулы
  • Усердно работайте и закрывайте как можно больше кредитов
  • Вы можете добиться этого, установив надежные сети и потратив время
  • ничего волшебного в этом нет, просто сильная рабочая этика

Хотя могут быть уловки, списки 10 лучших и классы, которые научат вас «как продавать», на самом деле все сводится к суетливости.Честно.

Если вы преданы своему делу, вы можете добиться действительно успеха и заработать кучу денег. Когда я работал у оптового кредитора, были руководители счетов, которые сидели и жаловались, а другие просто опускали голову и набирали номер телефона.

Эта последняя группа зарабатывала много денег, в то время как жалобщики получали среднюю зарплату и в конце концов уволились. В конце концов, это касается трудовой этики и драйва.

Все остальные вещи, такие как образование и искусство продажи, придут с опытом.Вы не можете научить кого-то продавать в классе, как и вы не можете научить его всему об ипотеке за день или неделю.

Чтобы овладеть этими вещами, нужно время и реальный опыт. Но без мотивации и тяжелой работы это мало что значит.

Итак, если вы хотите добиться успеха в качестве кредитного специалиста, вам нужно много работать и общаться. Не стесняйтесь, звоните, посещайте офисы недвижимости и связывайтесь с брокерами по недвижимости, и со временем это станет все проще и проще.

Конечно, у вас могут быть нервные звонки и встречи на раннем этапе, но как только вы обретете уверенность, это станет вашей второй натурой и принесет дивиденды.

Что ждет кредитных специалистов в будущем

Наконец, позвольте мне отметить, что из-за развития технологий положение кредитного специалиста может оказаться под угрозой в ближайшем будущем.

Согласно сайту willrobotstakemyjob.com, кредитные специалисты имеют 98% шанс потерять работу из-за роботов, иначе говоря, автоматизации.

В настоящее время по всей стране насчитывается около 310 000 кредитных специалистов, и в период с настоящего момента до 2024 года ожидается рост на 8%.

Но в какой-то момент они могут быть свернуты из-за революционеров в сфере технологий и ипотеки.Фактически, мы уже наблюдаем это с такими компаниями, как 360 Mortgage Group и Homie.

Так что об этом тоже нужно помнить, хотя, как уже упоминалось, можно было бы перейти на другие связанные позиции, которые открываются в результате технического прогресса.

Заключительное слово о кредитных экспертах

Подводя итог, кредитные специалисты могут зарабатывать больше денег, чем большинство населения, включая врачей и юристов.

И даже профессиональные спортсмены, если их карьера достаточно продолжительна, но финансовое положение может сильно различаться в зависимости от показателей продаж.

Количество времени и работы, которые вы вкладываете, имеет первостепенное значение, и вы должны быть очень заинтересованы, чтобы преуспеть в ипотечной отрасли. Это может быть очень острое поле, наполненное стрессом, дедлайнами и упущенными возможностями.

В конце концов, мы говорим о больших деньгах и больших жизненных моментах для семей, берущих эти ссуды. Так что к этому нельзя относиться легкомысленно.

Работа определенно не для всех, но если вы думаете, что у вас есть то, что нужно, она может быть очень плодотворной и привести к другим возможностям, например, стать брокером, работать в крупном банковском учреждении или работать в коммерческая недвижимость, и это лишь некоторые из них.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top