Налоговый вычет при досрочном погашении ипотеки: Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2020 году

Содержание

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.
Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы

В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.

Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.

О том, как именно вернуть проценты, можно узнать из видеоролика.


Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

 

Добросовестный заёмщик имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, но к сожалению практика неоднозначна и не многие люди знают о такой возможности, в результате теряют достаточно много денег, которые уходят на счёт банка.

Аннуитентная система банков используется практически во всех случаях ипотечного кредитования, она основана на том,что ежемесячные платежи равномерно распределяются на время действия договора, при этом сумма погашенного кредита увеличивается, а проценты по нему должны уменьшаться. Исходя из этого следует,что первое время заёмщик платит проценты, а затем уже занимаемую сумму.

Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

  • Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
  • Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.

Законные основания предусматривающие права заёмщика на возмещение процентов регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации и разъясняющим регламентом Центробанка РФ.

Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов

Прежде чем, обратится в банк с требованиями по возврату за досрочное погашение ипотеки, необходимо самостоятельно подготовится и произвести подсчёт. Важно учитывать следующие факты:

  1. Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
  2. Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
  3. Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
  4. Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Если самостоятельно подсчитать суммы выплат сложно, то можно обратится за помощью к финансовому консультанту или даже в бухгалтерию по месту работы.

Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд). Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону. Если банк отказывается возвращать переплаченные проценты по ипотеке и тем более не объясняет причины, то следующим вашим шагом должно стать подача искового заявления в суд.

Судебная практика по делам о возврате процентов по ипотеке при досрочном погашении

Как правило, во время судебных тяжб банки теряют много финансов на судебных издержках, а поэтому доводить дело до судебного заседания и участвовать там в качестве ответчика им крайне не выгодно и они стараются решить вопрос не допуская передачи дела в суд. Если вдруг такая ситуация всё-таки возникло, то не всегда суд принимает сторону добросовестного ипотечного заёмщика. Практика складывается из противоречивых прецедентов. Суд может встать и на сторону банка. Обосновывается это тем, что банк начислял проценты только за фактическое пользование кредитом на остаток задолженности. Каждый раз при внесении суммы досрочного гашения, банк выдавал заемщику новый график платежей с перерасчетом.

В некоторых ситуациях, истец по делу добавляет в свои исковые требования по отношению к банку ещё и моральную компенсацию, которую обычно суд удовлетворяет в частичном размере если она была обоснована и имеет документальную доказательную базу. 

Важно: В любом случае, решив предъявлять претензии и тем более иск к банку, нужно реально оценивать свои шансы и стоит ли оно того. Не забывайте о последствиях «бадания» с финансовыми организациями, ведь вряд ли в будущем кто-то захочет кредитовать такого заемщика.

Оцените автора

Подписка на новые статьи

Поделитесь в социальных сетях

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

  1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
  2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
  3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
  4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк. Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса. Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ. В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права. Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение кредита – это всегда своего рода риск, ведь вероятность переплаты крайне высока. Возврат средств – процесс сложный и неоднозначный. У многих заёмщиков так и не выходит это сделать. В данном случае нужно понимать, что речь идёт не о налоговом вычете, а о судебном решении в пользу заёмщика.

Чаще всего банки предпочитают давать ипотеку, используя аннуитетное погашение (заёмщик каждый месяц платит одинаковую сумму, при этом сначала погашаются проценты по кредиту, а не сам заём).

Досрочное погашение сокращает срок пользование кредитом. Если заёмщик брал ипотеку на 20 лет, а погасил её через 5 лет, следовательно, согласно Законодательству, он и процентов платить должен меньше. Однако при досрочном погашении аннуитетных платежей банк берёт свой процент сразу и за все 20 лет. Чтобы добиться перерасчета и возврата процентов придётся доказывать свою правоту в суде. Сто процентной гарантии, что деньги вернут, нет. Судебное решение может быть как в пользу заёмщика, так и в пользу банка.

19 октября 2011 был принят Закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ», согласно которому, кредитор имеет право получить все проценты, начисленные до дня возврата займа. Аннуитетный платёж как раз и предполагает начисление всех процентов сразу. Таким образом, согласно этому закону, когда бы заёмщик ни решил досрочно погасить ипотеку, процент придётся платить полностью.

С чего начать возврат процентов при досрочном погашении ипотеки и стоит ли это делать вообще?

Вначале стоит обратиться в банк и попросить объяснить схему начисления процентов по ипотеке. Банк предоставит такую информацию, при этом сотрудники банка будут настаивать на своей правоте, учитывая существующие законы и подписанный клиентом кредитный договор. На момент взятия ипотеки клиент банка знает об аннуитетных платежах и способе начисления банками процентов и при этом ставит свою подпись на кредитном договоре.

Онлайн калькулятор

Рассчитать сумму переплаты можно, используя экономический онлайн-калькулятор с функцией досрочного погашения:

Достаточно ввести в одно поле условия кредитования по договору, а в другое – реальные данные оплаты ипотеки с учётом досрочного погашения. Полученную сумму переплаты можно потребовать возместить. Весь процесс возврата средств дело очень хлопотное и затратное. Необходимо собирать документы, искать хорошего юриста, передавать дело в суд. Потребуется много времени, денег и нервов, прежде чем получится отстоять свои интересы. Гарантий на положительный исход дела никто не даёт. Поэтому прежде чем начинать разбирательство необходимо просчитать, сколько денег можно вернуть. Если дело касается небольшого потребительского кредита, а не ипотеки, возвращать проценты невыгодно.

В кредитном договоре указано, что заёмщик имеет право досрочно погасить ипотеку, а следовательно и претендовать на возврат процентной переплаты, возникшей вследствие реализации данного права.

Если клиент не соглашается с доводами банка, можно обратиться в суд. Для этого, прежде всего, стоит написать в банк заявление в свободной форме с просьбой вернуть переплату процентов при досрочном погашении ипотеки. В заявлении не обязательно ссылаться на законы, постановления и нормативные акты. Желательно написать такое заявление в двух экземплярах и попросить у сотрудника банка сделать отметку о его принятии. Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, необходимо обращаться к начальству или сразу в суд. Естественно банк откажет вернуть проценты, даже если примет заявление, при этом выдаст стандартную «отписку». Вот с этой бумагой уже можно обращаться в суд.

Начинать процесс судебной тяжбы необходимо с поиска хорошего юриста. Именно юрист даст рекомендации, как правильно составить исковое заявление и какие документы предоставить в суд. В исковое требование к банку следует включить расходы на юриста и сумму морального ущерба. В случае выигрыша в суде банк компенсирует все расходы. Подавать исковое заявление можно по месту проживания.

В случае проигрыша никто не компенсирует затраты заёмщика на оплату услуг юриста. Банки берут на службу опытных юристов, так что выиграть дело будет очень нелегко.

НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке

При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия https://www.nalogia.ru/ в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.

Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).

Возврат процентов при досрочном погашении судебная практика 2017 года

В судебной практике по данному вопросу есть как положительные, так и отрицательные решения. Закономерности в вынесении приговора Верховным Судом РФ нет. Все зависит от профессионализма юристов заёмщика. В Законодательстве нет чёткого определения того, должны ли возмещаться проценты банком при досрочном погашении ипотеки. Подавать в суд на банк всегда рискованно.

Вопросы и ответы

Как вернуть проценты при досрочном погашении в Сбербанке?

Сбербанк, как и другие банки, не спешит возвращать деньги. По этому поводу следует обратиться в банк, написав заявление. Если его откажутся принять, стоит обратиться в суд.

Можно ли вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита или ипотеки?

Точного ответа на этот вопрос нет, всё будет зависеть от решения суда.

Стоит ли судиться с банком по поводу возврата излишне уплаченных процентов по кредиту?

Если это ипотека, то стоит. За небольшой потребительский кредит возврат средств будет минимальным. За такие деньги не стоит судиться.

Кто-нибудь выигрывал суд с банком по поводу возврата кредитных процентов?

В судебной практике такое бывало, впрочем, как и проигрыши заёмщика в суде.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредита

Многие из людей, выплачивающих ипотечный кредит, не знают о том, что в некоторых случаях имеют право на возвращение денежных сумм, переплаченных в виде процентов. В российских ипотечных программах почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему выплат. Это значит, что на весь период действия кредитного договора, платежи разбиваются на одинаковые суммы с помесячной оплатой.

Однако эта сумма имеет разное процентное соотношение оплаты по основному долгу и банковским процентам.

Кому можно вернуть проценты

В первое время в оплату в основном входят именно проценты, и лишь незначительная часть тела самого кредита. Так происходит примерно до середины срока. Ближе к концу доля погашения долга в ежемесячном платеже начинает расти.

Такова структура аннуитетной системы выплат: сначала банк принуждает заемщика выплатить все проценты, и лишь затем дает возможность начать активно гасить основной долг.

Фактически, кредитное учреждение стремится получить свою прибыль раньше, чем закончится срок пользования его денежными средствами. Заемщик оценит все прелести аннуитета в полной мере, если захочет выплатить кредит досрочно, и увидит, что основной долг еще очень велик.

Согласно статистическим данным, почти 50% заемщиков стремятся выплатить ипотеку раньше договорного срока. Обычно это делается двумя способами:

  • Постоянно или периодически заемщик вносит по ежемесячному платежу больше суммы, прописанной в договоре. Банк, в свою очередь, делает предложение об уменьшении либо самого срока договора, либо о снижении размера платежей, при таком же сроке. В любом случае, переплаты по процентам не произойдет, так как в каждом банковском перерасчете будут начисляться проценты за реальный срок.
  • Заемщик принимает решение погасить кредит полностью, закончив тем самым свои обязательства перед банком. Именно в этом варианте, при аннуитетной системе платежей, и образуется переплата, так как проценты изначально рассчитывались на более длительный срок, а гасились в первую очередь. Данная ситуация дает серьезный повод, чтобы обратиться к банку с требованием возврата суммы процентов, выплаченной за то время, когда кредитный договор по факту уже не действовал, невзирая на ранее установленные сроки.

Законодательство РФ предоставляет заемщику возможность воспользоваться этим правом, так как проценты – это плата за пользование кредитными средствами, а если ими уже не пользуются, то есть основной долг выплачен, то взимать проценты уже не за что.

Если же они были выплачены заранее – то подлежат возврату. Но данное право распространяется лишь на тех граждан, что досрочно выплачивают долг в полном размере.

Поэтому, прежде чем обращаться в банк, нужно тщательно проанализировать и просчитать свою конкретную ситуацию, чтобы в итоге не оказаться в убытке.

 

Когда же заемщик пытается сам платить увеличенную сумму периодических платежей, указывая в специальном заявлении, что переплата предназначается именно на погашение основного долга, то банк, как уже писалось выше, предложит варианты с сокращением договорного срока или снижением суммы ежемесячного платежа.

Часто это просто изначально прописано в договоре. Второе, безусловно, невыгодно, ведь в этом случае фактически добровольно приходится переплачивать.

Вариант с уменьшением срока гораздо привлекательнее. Поэтому, если долг гасится досрочно, но частично, с претензиями к банку относительно возврата процентов почти никто не обращается.

Возвращение процентов также может быть невыгодно тем, у кого есть право на налоговый вычет, так как это сократит его размер. А получение и вычета, и возврата относительно одной и той же суммы, за одно и то же время, будут уже противозаконны.

Многие люди, оформившие вычет, теряют право на возвращение процентов, так как уже по факту компенсировали свои финансовые потери. Таким образом, получается, что данная процедура и не всегда возможна, и не всегда выгодна.

О возврате процентов

Прежде, чем обращаться с претензией в банк, нужно грамотно обосновать свое право и произвести все необходимые расчеты.

Каким образом вернуть часть процентов?

 

Полезно знать и учесть такие моменты:

  • Хотя, согласно платежному графику, расчет производится за промежуток между выплатами, по факту проценты начисляются ежедневно.
  • Днем досрочного погашения будет являться не день, когда оставшиеся средства выплачены, а ближайшая по графику дата. К тому же, она отсчитывается с учетом месячного срока, требуемого на рассмотрение обращения клиента о досрочном погашении. В результате, за эти 30 с лишним дней, проценты тоже будут начислены, и включены в срок пользования кредитом.
  • При расчетах обязательно нужно использовать документы, полученные из банка, где указаны даты зачисления средств и доли, приходящиеся на погашение основного долга и процентов. Также при закрытии кредита нужно взять справку, с подтверждением отсутствия претензий и датой последнего учтенного платежа.
  • Право на налоговый вычет, если оно имеется, тоже следует иметь в виду, делая расчеты. Специалисты кредитного учреждения также должны учитывать налоговые обязательства клиента. Но лучше дополнительно все просчитать и самому.

Если возникают трудности с тем, чтобы произвести все расчеты в одиночку, лучше обратиться к  специалисту в кредитной сфере, или просто к знакомому профессиональному бухгалтеру.

Когда есть полная уверенность в праве на возврат процентов, а сумма тщательно просчитана, следует составить письменную претензию в соответствующее кредитное учреждение.

 Часто в банках существуют уже готовые формы заявлений, установлен порядок рассмотрения подобных обращений, и принятия решений по ним.

Подробную информацию можно получить как при личном обращении, так и  у «телефонного» консультанта, или на сайте банка.

Обычно подобные заявления банки рассматривают в срок до 30 дней и направляют клиенту ответ в письменной форме. 

 

Если получен отказ, можно обратиться в суд, но предварительно следует внимательно изучить ответ и проверить доводы банка, чтобы убедиться, что вы не ошиблись в расчетах или оценке прав на возврат.

В судебной практике уже немало прецедентов, когда истец выигрывал дело у кредитной организации по возвращению процентов, в том числе и взыскание штрафных сумм за пользование чужими денежными средствами.

Однако, прежде, чем обращаться в суд, имеет смысл проконсультироваться у опытного юриста, воспользовавшись его услугами в подготовке к судебному процессу и непосредственном участии в нем.

 

 

Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 и возврат процентов |

 Особенности досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24 и возможность возврата переплаченных процентов по ипотечному кредитованию. Как претендовать на возврат по закону?

Досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24 и возврат процентов

Сегодня поговорим про досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24. Чем быстрее произвести полный расчет по ипотеке, тем меньше процентов за пользование кредитом будет уплачено. Разберемся сейчас на каких условиях работает досрочное погашение ипотеки в банке и как его сделать удаленно.

Особенности досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24

Заемщик имеет право по любому виду ипотечного договора вносить дополнительные суммы средств, не учтенные при плановом расчете платежей за пользование кредитом (включая тело и проценты).

Возможно как частичное досрочное погашение ипотеки в банке ВТБ24, так и полное. Для этого нужно написать заявление-уведомление, в котором указывается информация о дате следующего внесения средств, по которым не будет начислен процент.

Заявление лучше подавать за сутки – по условиям, предъявляемым банком, направить уведомление клиент обязуется до 18:00 за день оплаты. Необходимо следить за правильностью указанных дат, поскольку при наличии ошибок или в случае несоблюдения сроков (главное – подать заявление за одни сутки) операция не будет осуществлена и, соответственно, проценты по ипотеке за досрочное погашение не учтены.

После того как плательщик осуществит досрочный частичный платеж, оставшаяся сумма долга будет пересчитана на последующие периоды.

Если речь идет о полном погашении ипотеки, то нужно заранее обратиться в банк (опять же, за сутки), оформить заявление, указав все данные максимально правильно и внимательно, затем передать заявление и в положенное время внести платеж.

Рекомендуется перед перечислением средств в счет договорных обязательств уточнить у сотрудников банка, принято ли заявление и возможно ли в текущее время осуществить досрочное погашение ипотеки в банке ВТБ24.

Важная особенность ипотеки ВТБ 24. Если вы решили сделать частичное или полное досрочное гашение, необходимо точно знать, когда у вас начинается и заканчивается платежный период. Эти даты указаны в договоре ипотеки. Досрочное погашение в ВТБ 24 можно сделать за 1 день до даты начала платежного периода или после его окончания. Если вы решили погасить кредит досрочно во время платежного периода, то до момента списания платежа по графику досрочное гашение сделать невозможно, только после его списания.

Почему погасить кредит на недвижимость в ВТБ выгодно:

  • после полного внесения всей суммы обременение с недвижимости снимается;
  • чем раньше внесены деньги по договору (уплачено тело кредита), тем меньше проценты.

Некоторые минусы:

  • инфляция положительно влияет на суммы возврата средств.

Досрочное погашение можно осуществить следующим способом:

  • Обратиться в банк и написать заявление на досрочное гашение ипотеки;
  • В автоматическом режиме через оператора кол-центра.

Еще одна важная особенность досрочного гашения ипотеки в ВТБ – это возможность выбрать куда направить списанные деньги. Можно с их помощью уменьшить срок ипотеки или сократить ежемесячный платеж.

Это основные особенности и тонкости по возврату средств за недвижимость досрочно. Надо сказать, что более проблемный, отчасти непонятный для обычных людей и замысловатый вариант – это частичное досрочное погашение. Полный возврат более прост для понимания и позволяет сразу снять с обременения имущество, произведя полный расчет с банком.

Частичное погашение

Внести досрочно определенную сумму средств, но не полную, по договору ипотеки можно согласно вышеописанному принципу с привязкой к дате платежного периода по ипотеке.

Осуществлять операции нужно до 19:00 – это прописано в ипотечном договоре.

Возможные варианты оплаты:

  • через интернет (онлайн-банкинг) по карте ВТБ24;
  • через кассу;
  • с помощью осуществления перевода с другого банка.

Порядок досрочной частичной оплаты следующий:

— За 1 день до внесения платежа нужно посетить отделение банка и написать заявление о намерении досрочно внести определенную сумму средств в счет ипотечного договора.

— Если есть просроченная задолженность, за сутки она должна быть погашена.

— В день планового внесения платежа на счет по договору начисляется сумма средств. Если операция не была совершена вовремя (до 19:00 в рабочий день), то заявление и досрочном погашении аннулируется, а также возможно начисление штрафов за несвоевременное внесение стандартного платежа.

Комиссия и пеня за досрочное погашение отсутствуют. Вносить можно любые суммы – их размер не регулируется правилами или условиями банка. Направить данные средства можно на сокращение срока ипотеки или на снижение ежемесячного платежа.

Полное досрочное погашение

Если заёмщик изъявляет желание полностью закрыть ипотечный договор, он не привязывается к дате следующего платежа. Осуществить расчет по договору можно в любой момент.

Основные условия:

  • уведомить банк нужно за сутки до планируемого расчета;
  • вносить сумму средств нужно на следующий день после направления уведомления-заявления в банк, причем до 19:00.

Клиенту достаточно посетить отделение и внести определенную сумму наличными в кассу, оплатить кредит через онлайн-банкинг с карты, осуществить перевод денежных средств.

Как определить сумму остатка по договору и почему это важно сделать заранее? Даже в случае, если клиент переплачивает 1 рубль по своему договору, это может потребовать наличие дополнительных документов. Такие хлопоты лишние, поэтому заранее нужно узнать, какой будет сумма остатка средств на определенную дату, когда планируется осуществить полный расчет.

В режиме онлайн с помощью банкинг-системы каждый пользователь может произвести расчет остатка долга на определенную дату по ипотеке.

Чтобы закрыть договор ипотеки необходимо:

— Написать заявление, в котором указать, что сумма остатка будет полностью погашена.

— К счету договора выпускается пластиковая карта, которая должна быть закрыта после того, как плательщик внесет средства, и они будут списаны.

— Внести сумму средств нужно четко в установленный срок.

Клиент должен получить в банке письмо, в котором банковская организация укажет отсутствие задолженностей и обязательств по данному договору и документально подтвердит его закрытие.

Обычно договор ипотеки оформляется со страхованием. При этом суммы за услуги страховщика закладываются в стандартный график внесения платежей. Соответственно, если заемщик рассчитался по кредиту заранее, то он вправе обратиться в страховую организацию за возмещением неиспользованных, но уже уплаченных средств.

Чтобы снять обременение с недвижимости, нужно обратиться в регистрационную палату.

Как снять обременение по ипотеке в Росреестре вы можете узнать здесь.

Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 по телефону

Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 возможно и по телефону. Для этого нужно оформить заявление в телефонном режиме, позвонив по номерам службы поддержки банка:

  • (495) 777-24-24
  • 8 800 100-24-24

После принятия заявления действуют аналогичные правила, как и при обычном внесении досрочных платежей. Можно направить заявление в телефонном режиме как на частичное, так и на полное закрытие договора.

Через сутки после его направления нужно внести платеж или положить деньги на счет заранее. Данные, которые передаются сотруднику банка при звонке на горячую линию: дата погашения, а также информация о плательщике и договоре.

Вносить средства можно через сутки после этого – в течение следующего дня, но не позднее 19:00.

Для досрочного гашения ипотеки ВТБ 24 по телефону необходимо держать под рукой паспорт заемщика и кредитную документацию. Эти документы понадобятся вам при оформлении заявления в автоматическом режиме, а если будут проблемы, то через оператора.

Документы и сроки

Что касается документов, в данном случае потребуется паспорт, непосредственно договор, а также наличие карты, по которой плательщик будет вносить платежи, которая предназначалась для расчета по ипотеке.

После того как расчет с банком будет произведен и договор закроется, можно взять справку о подтверждении факта полной проплаты и завершения обязательств между двумя сторонами.

Закладная по ипотеке – это документ, подтверждающий право банка на вашу квартиру. Пока вы не погасите запись об обременении в закладной вы не будете являться полноценным собственником недвижимости. Обязательно уточните у вашего менеджера по ипотеке, где и как можно произвести процедуру снятия обременения по вашей ипотеке.

Как возместить часть суммы за страховку?

Вы должны помнить, что деньги, которые вы заплатили за страхование, можно вернуть в размере не более 40%. Это возможно только в том случае, если клиент досрочно погасил полностью весь ипотечный кредит.

  • Когда ипотечный кредит погашен, нужно взять справку о том, что Вы  больше не являетесь должником банка. Ее оформление занимает до 30 суток, но можно сделать быстрее, если доплатить за срочность по тарифам банка.
  • Заявление должно быть подано в течение 1 месяца с даты погашения ипотеки. По закону финансовое учреждение имеет право отказать, если Вы не уложитесь в этот срок.

Существует возможность возвращения страховки полностью. Вся сумма страховки может быть возвращена клиенту, который выплатил ипотечный кредит за 1 месяц пользования.

Также сумма страховки возвращается полностью, если Вы решите застраховать в другой компании. Финансовое учреждение возвращает себе деньги только за траты, понесенные во время оформления страхования имущества.

Можно ли получить назад уплаченные проценты?
Что гласит закон?

Возможность заемщика претендовать на возврат уплаченных процентов закреплено в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса, то есть банки могут начислять проценты только за фактическое использование денег. Это обусловлено тем, что проценты являются Вашей оплатой за то, что Вы пользуетесь денежными средствами банка, но когда Вы выплатили свой долг перед банком, то проценты  в обязательном порядке должны вернуться обратно к вам.

Статья 810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Возможность вернуть переплаченные проценты по ипотечному кредитованию есть только в том случае, когда кредит полностью погашается досрочно.

В банке ВТБ 24 принятой системой погашения является аннуитетная, а это значит, что сначала Вы гасите проценты, а потом только основной долг.

Вследствие этого, возможно образование большой переплаты по процентам за пользование ипотечного кредита, ведь они были рассчитаны на более долгий период, а выплачен был раньше.

В случае частичного досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24 вернуть проценты не получится, так как их переплаты не произойдет.

Исходя из того, что каждый раз как клиент досрочно гасит некоторую часть ипотеки, банковская организация снова рассчитывает и выпускает платежный график, то есть автоматически сам убирает сумму процентов за использование средств банка, которые вы погасили.

При оформлении возврата переплаченных процентов по ипотечному кредитованию необходимо:

  1. Посетить банк и заполнить написать заявление о возврате выплаченных процентов.
  2. К заявлению необходимо приложить копию о том, что договор по кредиту закрыт.
  3. Взять справку с банка о том, сколько процентов вы переплатили за период, когда фактически уже выплатили банку заем.

Иногда возможность, которая представляет собой возврат тех процентов, которые Вы уже заплатили банковской организации, не всегда имеется!

Внимание! Если Вы воспользовались налоговым вычетом, то возврат процентов может быть меньше, а то и вовсе невозможен, так как после получения вычета, можно считать что Вы компенсировали свои затраты уже.

Получить налоговый вычет и переплаченные проценты вместе не получится! Это будет считаться незаконным!

Заключение

Исходя из всего вышеперечисленного, у досрочного погашения ипотеки существует много плюсов,  и неважно частичное оно или полное. Все это сводится к одному, что Вы переплачиваете намного меньше процентов банку, а лишь гасите свой основной долг.

К тому же, у вас имеется возможность еще и вернуть проценты и деньги, которые вы заплатили за страхование своего недвижимого имущества, своего здоровья и титула. Ведь если пересчитать все растраты на оформление страхования, выходит приличная сумма. Банки не сильно любят афишировать права клиента на возвращение этих денег.

Благодаря этой статье, вы будете знать свои законные права!

Источники:  https://ipotekaved.ru/  

  http://svoe.guru/

различных налоговых вычетов для подачи заявления в налоговую декларацию.

Важно: Все прочие вычеты, подлежащие вычету в размере 2% от вашего AGI, исключаются из за налоговые годы 2018-2025. Мы будем хранить эту информацию для налоговых деклараций за 2017 г. и более ранних, а также для налоговых деклараций за 2026 г. и более поздних версий.

За налоговые годы до 2018 года вы можете требовать вычеты по разным вычетам в своей налоговой декларации, только если вы указали в позиции . Это происходит, когда сумма ваших детализированных вычетов больше, чем ваш стандартный вычет, и вы заполняете График А, в котором указывается размер детализированных вычетов.Стандартный вычет — это фиксированная сумма, которую вы можете удержать в зависимости от статуса подачи налоговой декларации. Самый простой и точный способ узнать, какие вычеты вы можете требовать в своей налоговой декларации, — это начать бесплатную налоговую декларацию на eFile.com. Основываясь на ваших ответах на налоговые вопросы, мы определим, на какие вычеты вы можете претендовать. Мы также определим, какие налоговые льготы для вас наиболее выгодны: перечислять ли они или использовать стандартный вычет, чтобы вам не приходилось беспокоиться о том, какой из них использовать.

Прочие вычеты — это вычеты, которые не входят в другие категории налогового кодекса. Различают два типа разных вычетов:

1) Вычеты с ограничением в 2% — Эти вычеты позволяют вычесть только сумму расходов, превышающую 2% от вашего Скорректированного валового дохода или AGI.

Прочие вычеты с ограничением 2% делятся на следующие три категории:

  • Невозмещенные расходы на сотрудников , которые включают:
    • Безнадежная деловая задолженность работника
    • Взносы по страхованию гражданской ответственности
    • Возмещение убытков работодателю за нарушение трудового договора
    • Амортизация мобильного телефона или компьютера, которые работодатель требует от вас на работе
    • Взносы в торговую палату, если членство помогает вам выполнять вашу работу
    • Взносы в профессиональные общества
    • Расходы на преподавателя (сверх любой суммы, которую вы можете вычесть в качестве корректировки дохода)
    • Домашний офис или часть вашего дома, которые используются регулярно и исключительно в вашей работе
    • Расходы на поиск работы по вашей профессии
    • Плата за поломку лаборатории
    • Судебные издержки, связанные с вашей работой
    • Лицензии и нормативные сборы
    • Взносы по страхованию от врачебной практики
    • Медицинское обследование по требованию работодателя
    • Профессиональные налоги
    • Паспорт для командировки
    • Выплата пособия по доходам, полученного по плану работодателя
    • Расходы на научные исследования профессора колледжа
    • Транспортные расходы сельского почтальона
  • Сборы за подготовку налоговой декларации — Вы можете вычесть расходы на подготовку налоговой декларации, начисленные в том году, когда вы их оплачиваете, например, расходы на программное обеспечение или регистрацию.Однако вы не можете вычесть плату за удобство при уплате налога с кредитной карты.
  • Прочие расходы , которые вы можете заявить как прочие вычеты, включают:

2) Отчисления НЕ подлежат двухпроцентному лимиту

Прочие налоговые вычеты, на которые не распространяется ограничение в 2%, включают:

  • Амортизируемая премия по налогооблагаемым облигациям
  • Убытки от несчастных случаев и краж приносящего доход имущества
  • Федеральный налог на наследство с доходов в отношении умершего
  • Игровые проигрыши до размера игрового выигрыша
  • Затраты на труд инвалидов, связанные с обесценением
  • Выплаты на сумму более 3000 долларов по иску о праве
  • Невозвращенная инвестиция в аннуитет

Для получения дополнительной информации о различных налоговых вычетах, прочтите дополнительную информацию в Публикации IRS 529 — Прочие вычеты.

Узнайте, на какие налоговые вычеты вы можете претендовать в своей налоговой декларации.

TurboTax ® — зарегистрированная торговая марка Intuit, Inc.
H&R Block ® — зарегистрированная торговая марка HRB Innovations, Inc.

Миф

об удержании ипотечного налога | Gen X Финансы

Спросите любого, что является одним из главных достоинств покупки дома, и вы обязательно услышите, как многие рекламируют преимущества вычета процентов по ипотеке.Все, от ваших друзей и соседей до финансовых гуру по телевизору, призывают вас купить дом для этой приятной налоговой льготы. Они не могут ошибаться, не так ли?

Дело не в том, что они ошибочны, но, как и большинство их финансовых правил, они просто не универсальные истины, применимые ко всем или даже к большинству людей. К сожалению, это заставляет людей спешить с некоторыми финансовыми решениями, не будучи полностью информированными. А когда вы говорите о покупке дома, это может обойтись очень дорого.

Фактическая стоимость ипотечного вычета

Первая ошибка многих людей состоит в том, что они просто предполагают, что они получат большую налоговую льготу с их новыми процентными ставками по ипотеке и вычетами по налогу на имущество, но это немного прыгает с рук. На самом деле стоимость вычетов — это только сумма, которая превышает стандартный вычет. Видите ли, даже если у вас никогда раньше не было дома, вы каждый год получаете довольно приличный стандартный вычет (при условии, что вы не перечисляете его в списки).Поскольку для заявления о вычете процентов по ипотеке и налога на недвижимость вы должны вместо этого перечислить вычеты по статьям, поэтому вам необходимо убедиться, что ваши детализированные вычеты превышают стандартный вычет.

В качестве быстрого примера предположим, что вы купили дом и в течение года заплатили 10 000 долларов в виде процентов по ипотеке и получили счет по налогу на имущество в размере 2 000 долларов. Хорошие новости, это 12000 долларов налоговых вычетов. Но знаете что? В 2010 году общий стандартный вычет составил 11 400 долларов. Предполагая, что у вас не было других детализированных вычетов, ваш чистый налоговый вычет, полученный с использованием процентов по ипотеке и налогов на недвижимость, составил всего 600 долларов.И помните, это налоговый вычет, а не налоговый кредит. Таким образом, если ваша ставка налога составляет 25%, вы сэкономите всего 150 долларов. Внезапно все эти мечты о огромных налоговых льготах улетучиваются.

Конечно, это просто пример высокого уровня. У вас могут быть другие вычеты, которые можно детализировать, и ваша налоговая ситуация может отличаться, что дает больший вычет, но это показывает вам, как действительно оценить ипотечный вычет. Значение имеет не полная сумма, а сумма сверх стандартного вычета.

Почему многие домовладельцы даже не соответствуют требованиям

Еще одно осознание того, что домовладельцы приходят впервые, — это то, что, возможно, даже не стоит требовать этих так называемых огромных налоговых льгот. Реальность такова, что вам необходимо иметь достаточно крупную ипотеку, чтобы налоговые вычеты были оправданы. Те, кто покупает менее дорогие дома или не нуждаются в больших займах, могут обнаружить, что в этом нет никакой выгоды.

Еще один быстрый пример. Допустим, вы покупаете дом за 150 000 долларов и вкладываете 20%, а остальное финансируете под 5%.Угадай, что? В первый год вы заплатите менее 6000 долларов по ипотеке. Даже если бы у вас был счет на налог на имущество в размере 2000 долларов, супружеская пара все равно не выполнила бы стандартный вычет на сумму более 3000 долларов. Таким образом, если вы не смогли найти существенные детализированные вычеты где-либо еще, у вас не было бы причин требовать вычета процентов по ипотеке. Как видите, многие домовладельцы, покупающие скромные дома, особенно в условиях низких ставок по ипотечным кредитам, которые у нас есть сейчас, даже не увидят налоговых льгот, о которых все любят говорить.

Убывающая вычитка

Даже если вы имеете право на вычет по ипотеке, есть еще одно предостережение. Поскольку по большинству ипотечных кредитов процентные ставки выплачиваются заранее, вы будете платить все меньше и меньше процентов с каждым годом. Таким образом, между стандартной суммой вычета, увеличивающейся в большинстве лет, и суммой процентов, которую вы платите, уменьшающейся каждый год, нередко обнаруживается, что всего через несколько лет ипотеки это больше не приносит пользы. Так что имейте это в виду. Вычет уменьшится или полностью исчезнет задолго до погашения ссуды.

Покупка дома по правильным причинам

Итак, ипотечный вычет ничего не стоит? Не за что. Дело здесь в том, что, хотя все любят говорить о больших налоговых льготах от владения домом, вы должны смотреть на это в контексте. То, что кажется огромным преимуществом, часто представляет собой фактическую экономию на налогах немногим больше нескольких сотен долларов, если вообще есть какая-то экономия.

Реальная опасность заключается в том, что люди, не знающие, как на самом деле работает этот налоговый вычет, могут поспешить купить дом или купить больше жилья, чем они могут себе позволить, просто потому, что думают, что это будет компенсировано большой налоговой экономией.Это часто случалось в условиях большого пузыря на рынке недвижимости. Люди оправдали бы большие расходы на дом, говоря о большей налоговой льготе. Хотя на бумаге это может быть правдой, трата денег — это трата денег, независимо от того, как вы на это смотрите, а добавленные затраты, прямые или косвенные, намного перевешивают любую экономию на налогах.

Вот почему так важно покупать дом по правильным причинам. Есть много причин, по которым покупка дома — это хорошая идея. Но делать это только ради налоговых льгот — не одна из них.

Автор: Джереми Фохвинкль

Меня зовут Джереми Фохвинкль, и я несколько лет проработал в финансовой сфере, предоставляя финансовые консультации постоянным инвесторам и тем, кто участвует в пенсионных планах, спонсируемых работодателем.

Увеличьте размер вычета налога с процентов по ипотеке в 2015 году

  • Купить дом
    • Виды жилищных ссуд
    • Руководство по покупке дома
    • Сравнить Ипотека
    • Обычные ссуды
    • VA Кредиты
    • Кредиты FHA
    • 203к кредитов
    • Кредиты USDA
    • Ссуды с фиксированной процентной ставкой
    • Ипотека с регулируемой процентной ставкой
    • Крупные ссуды
    • Ипотека с низким первоначальным взносом
    • Перед покупкой…
    • Руководство для первого покупателя жилья
    • Сколько дома вы можете себе позволить?
    • Основы ипотеки
    • Кредитные рейтинги
    • Авансовые платежи
    • Получение предварительного утверждения
    • Отзывы кредитора
    • Ставки по ипотеке по штатам
    • Калькуляторы и инструменты
    • Калькулятор платежей по ипотеке с PMI
    • Кредитный калькулятор FHA
    • VA Кредитный калькулятор
    • Кредитный калькулятор USDA
    • Калькулятор выплат по ипотеке
    • Калькулятор доступности жилья
    • Калькулятор авансового платежа
    • Лимиты ссуд
    • Предел дохода USDA
  • Рефинансирование
    • Типы займов рефинансирования
    • Виды рефинансирования
    • Обычное рефинансирование
    • Ипотечная программа HIRO
    • Программа FMERR
    • VA Streamline Refinance
    • VA Рефинансирование обналичивания
    • FHA Оптимизация рефинансирования
    • Оптимизация рефинансирования USDA
    • Выплата рефинансирования
    • Перед рефинансированием…
    • Руководство по рефинансированию
    • Калькулятор рефинансирования
    • Как работает рефинансирование?
    • Каковы текущие ставки по ипотеке?
    • Следует ли мне рефинансировать?
    • Согласование ставки по ипотеке
    • Отзывы кредитора
    • Ставки по ипотеке по штатам
    • Я хочу…
    • Уменьшите ежемесячный платеж
    • Получите деньги из моего дома
    • Погасите мою ипотеку быстрее
    • Понизьте мою процентную ставку
    • Рефинансирование по фиксированной ставке от ARM
    • Удалить страхование ипотеки
  • Новости и прогнозы
    • Новости домашнего финансирования
    • Ставка по ипотеке сегодня
    • Ставки по ипотеке по штатам
      • Калифорния
      • Невада
      • Нью-Йорк
      • Северная Каролина
      • Техас
      • Посмотреть еще государства
    • Новости ипотеки
    • Прогноз ставок по ипотеке
    • Экономические новости
    • Федеральный резерв
    • Новости недвижимости
  • Руководства

Как налоговый вычет по ипотечным процентам снижает ваш платеж

Ипотечный вычет не всем помогает одинаково

Когда вы подаете заявку на жилищный заем, ипотечные андеррайтеры не учитывают налоговые вычеты с процентов по ипотеке.Наверное, потому, что не все это принимают.

Что не принимают во внимание ипотечные андеррайтеры, когда вы подаете заявку на жилищный кредит (но вы должны!)

Тем не менее, вы должны принять это во внимание, потому что налоговый вычет может иметь огромное влияние на доступность вашего дома.

Подтвердите новую ставку (12 ноября 2020 г.)

Как работает вычет налога на проценты по ипотеке

Когда вы вычитаете проценты по ипотеке, вы экономите от десяти до почти 40 процентов ваших процентных расходов.Обратите внимание, что вы не рассчитываете удержание из всей суммы платежа, а рассчитываете только проценты.

Ипотечные кредитные сертификаты: налоговая льгота для тех, кто не перечисляет

Поскольку процентные расходы выше в первые годы действия ипотеки, вы можете сначала вычесть больше, обычно тогда, когда вам это больше всего нужно.

В таблице ниже показаны налоговые скобки для совместной регистрации супружеской пары.

Расчет сбережений

Вот шаги, которые вы предпримете, чтобы узнать, сколько стоит ваш вычет.

Во-первых, посмотрите график погашения вашего кредита, чтобы узнать, сколько процентов вы будете платить в первый год.

3 крутых штуки, которые можно сделать с помощью ипотечного калькулятора

Предположим, мистер и миссис Хэнсон покупают дом, и это их график погашения ниже. В первый год Хансоны выплатят 13 401 доллар в виде процентов.

Экономия, если вы обычно берете стандартный вычет

До того, как они купили дом, Хансоны всегда брали стандартный вычет, который составляет 12 600 долларов для совместной регистрации супружеской пары.Поскольку их процентный вычет по ипотечному жилищному фонду превышает стандартный вычет, они захотят внести в список A вместо подачи 1040 EZ.

Ставки по ипотеке и покупательная способность

Кроме того, Хансоны могут вычесть еще 2599 долларов на другие предметы. Они не смогли бы списать эти вещи без процентов по жилищной ипотеке, потому что именно эти дополнительные 13 401 доллар делают детализацию более выгодной сделкой, чем использование стандартного вычета.

Таким образом, Хансоны могут вычесть 13 401 доллар + 2 599 долларов или 16 000 долларов.Если Хансоны зарабатывают 100 000 долларов в год, их налоговая категория составляет 25 процентов. Их экономия на налогах составляет 16 000 долларов * 0,25 или 4 000 долларов.

Но подождите, есть еще

Однако, если бы Хансоны думали, что они экономят 4000 долларов в год на налогах, покупая дом, они ошибались. Перед покупкой дома они уже вычитали 12 600 долларов. Чтобы определить их истинные сбережения, им пришлось бы вычесть стандартный вычет.

  • 16 000–12 600 = 3 400
  • 3 400 долл. США * 0,25 = 850 долл. США в год
  • 850/12 = 71 доллар в месяц.

Если вычет по ипотечным процентам позволяет вам детализировать, вы должны вычесть стандартный вычет, чтобы получить ваши истинные сбережения.

Если ваш процент по ипотечному кредиту плюс другие вычеты не превышают ваш стандартный вычет, вы не должны вычитать проценты по ипотеке, а должны просто взять стандартный вычет. В этом случае ипотечный вычет не сэкономит вам денег.

(Однако, если ваш доход не слишком высок, вы можете вместо этого получить налоговый кредит.)

Когда вы детализируете без вычета процентов

Если у вас достаточно вычетов для разбивки по статьям, даже без процентов по ипотеке , это совсем другая история. В этом случае вы просто умножаете процент по ипотеке на ставку налога.

Если семья Рейнольдсов имеет вычеты из Списка А в размере 15 000 долларов, 9 0009 плюс 900 12 вычетов на домашний процент, и они зарабатывают 200 000 долларов в год, они умножают 13 401 доллар на 0,28, потому что они попадают в группу 28 процентов.

  • 13 401 долл. США * 0,28 = 3752 долл. США в год
  • 3752 $ / 12 = 313 $ в месяц

Вы можете видеть, что вычет процентов по ипотеке потенциально более полезен для тех, кто находится в более высоких скобках, и для тех, кто уже внес в список.

Как положить деньги в карман

Хорошо, вы, наверное, думаете. Это здорово, что я получаю эти деньги обратно в конце года, но это не помогает мне выплатить ипотечный кредит прямо сейчас.

Пришло время получить последние квитанции о заработной плате и подружиться с этим полезным калькулятором удержания налогов от IRS.Вы должны ввести свой доход и суммы удержания, а также обязательно добавить предполагаемый вычет процентов по ипотеке.

IRS сообщит вам, сколько освобождений необходимо подать в вашем W-4. Увеличив количество льгот, вы получите меньше удерживаемых налогов и больше денежных средств для выплаты ипотечного кредита.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Чем больше процентов вы платите, тем выше вычитаемый процент по ипотеке — но это не причина платить больше, чем вы должны!

Вы можете минимизировать сумму, которую вы платите за ипотеку, обратившись к нескольким конкурирующим ипотечным кредиторам для получения предложений, сравнив их предложения и затем выбрав лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (12 ноября 2020 г.)

Руководство по погашению ипотечного кредита

| Досрочная выплата ипотеки

У нас уже есть учетная запись?

  1. Управляйте своим банковским счетом
  2. Подать заявку на овердрафт
  3. MyRewards
  4. Способы оплаты
  5. Мобильный банк
  6. Войдите в систему обслуживания участников Natwest

Вычитается ли налог на баллы по ипотечным кредитам?

Другие вопросы и ответы по ипотеке: «Облагаются ли ипотечные баллы налогом?»

Ипотечные баллы, иногда называемые комиссиями за выдачу ссуд или дисконтными баллами, могут облагаться налогом при соблюдении определенных условий, выдвинутых IRS.

Можете ли вы вычесть ипотечные баллы полностью или со временем?

  • Вы должны пройти ряд «тестов» IRS
  • , чтобы полностью вычесть ваши ипотечные баллы
  • За налоговый год, который вы заплатили им
  • В противном случае вычет должен быть амортизирован в течение срока действия ссуда

Как правило, вы не можете вычесть полную сумму ипотечных баллов за год выплаты, поскольку они считаются предоплаченными процентами и должны вычитаться одинаково в течение срока действия ссуды.

Например, если вы заплатили 5000 долларов баллами по 30-летнему фиксированному кредиту, вам, как правило, придется амортизировать налоговую льготу в течение 360 месяцев.

Это составляет примерно 167 долларов в год, или 13,89 долларов в месяц, и, вероятно, этого недостаточно, чтобы волноваться. И вам нужно составить список, чтобы воспользоваться налоговой льготой.

К счастью, существуют исключения для вычета всех баллов за уплаченный налоговый год, так что вы потенциально можете получить больший возврат или меньшее налоговое обязательство.

Давайте обсудим, что должно произойти, чтобы вычесть полную сумму баллов, выплаченных за один налоговый год.

Примечание. Вы должны получить по почте форму 1098 от вашего кредитора и / или кредитора, в которой указаны все вычитаемые баллы, которые вы уплатили в течение налогового года.

Вы можете вычесть полную сумму ипотечных баллов за год, выплаченный, если выполняются ВСЕ следующие критерии:

1. Ваш жилищный кредит обеспечен вашим основным домом

Под этим они подразумевают ваше основное место жительства, где вы проводите большую часть своего времени в течение года, если вы владеете несколькими объектами недвижимости.

2. Пункты выплаты — это устоявшаяся практика, когда ссуда была предоставлена.

Это довольно стандартный вариант для ипотечных кредитов в США, которые почти всегда требуют выплаты баллов, если только это не бесплатная ипотека, по которой вы получаете кредит.

3. Выплаченные баллы были не больше, чем обычно взимается

Опять же, довольно расплывчатые и стандартные, и ипотечные кредиторы теперь в основном ограничены взиманием определенных сумм в любом случае.

4. Вы используете кассовый метод учета для подачи налоговой декларации.

Это означает, что вы указываете доход в том году, в котором вы его получили, и вычитаете расходы в том году, в котором вы их платите.Большинство людей используют этот метод при заполнении налоговой декларации.

5. Баллы не выплачивались вместо типичных затрат на закрытие

Как правило, вы увидите отдельные затраты на закрытие, как в заявлении о расчетах, такие как сборы за оценку дома, сборы за инспекцию, сборы за право собственности и условное депонирование, гонорары адвокатам , гонорары кредиторов и т. д. Если кредитор покрыл все эти сборы баллами через кредит кредитора, это, скорее всего, не пойдет.

6. Денежные средства, которые вы предоставили при закрытии / до закрытия, плюс любые баллы, уплаченные продавцом, были не меньше, чем начисленные баллы

Средства, которые вы предоставили на / до закрытия, не должны были применяться к баллам, и может включать в себя такие вещи, как первоначальный взнос, условный депозит для налогов на недвижимость и страхование домовладельцев, задаток и т. д.

Но вы не могли брать эти средства взаймы у своего ипотечного кредитора или ипотечного брокера. Другими словами, вы не можете получить налоговый вычет на сумму, которую вы фактически не понесли.

7. Вы использовали ссуду, чтобы купить или построить свой основной дом.

Здесь довольно просто — баллы должны были быть использованы для ссуды на покупку дома или ссуды на улучшение жилья.

8. Пункты были рассчитаны как процент от основной суммы ипотеки.

Подчеркните, что это не всегда так, поэтому внимательно прочтите свои кредитные документы и найдите этот процент в выписке по расчету.Иногда кредиторы просто взимают фиксированную плату, которая не учитывается как франшиза.

9. Сумма четко указана в выписке по расчету в виде баллов, начисленных за ипотеку.

Обратите внимание, что баллы по ипотеке могут быть указаны как оплаченные вами или через средства продавца.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите штат, чтобы начать работу

Штат

Предполагая, что вы соответствуете всем этим требованиям, что не так сложно выполнить, несмотря на то, что это выглядит довольно много, ипотека баллы полностью вычитаются из налогооблагаемой базы в год получения ипотеки.

Как насчет баллов, которые не подлежат полной вычету в течение года?

  • Эти баллы должны быть вычтены пропорционально
  • Имеется в виду пропорционально в течение срока кредита
  • Что будет приравниваться к гораздо меньшему вычету каждый год
  • И условия должны быть выполнены…

Как упоминалось в начале этой статьи , не все ипотечные баллы могут быть полностью вычтены в год выплаты. Некоторые из них должны вычитаться по ставке или пропорционально каждый год в течение срока ссуды.

Например, если ваши ипотечные баллы составили 5000 долларов, а вы взяли фиксированный срок на 15 лет, вы сможете ежегодно вычитать примерно 333 доллара (5000 долларов / 180 месяцев = 27,78 долларов x 12 месяцев = 333 доллара).

* Первый год, в течение которого вы взяли ипотеку, вероятно, будет меньше, потому что вы будете делать менее 12 ежемесячных платежей.

Очки, выплачиваемые по займам рефинансирования, и баллы, выплачиваемые при покупке вторых домов / инвестиционной собственности, также должны выплачиваться по тарифу. Но для того, чтобы списать эти баллы, все же должны быть выполнены определенные условия.

1. Необходимо использовать кассовый метод учета.

То же требование, которое мы видели выше, для вычета баллов за один год.

2. Ипотека должна быть обеспечена домом

Это более гибкое требование. Например, это может быть второй дом.

3. Срок вашей ссуды не должен превышать 30 лет (извините владельцев 40-летней ипотеки).

Это правило не должно затрагивать слишком многих домовладельцев, поскольку у большинства из них 30 или менее лет.

4. Если срок более 10 лет, условия должны быть такими же, как и другие ссуды, предлагаемые в вашем районе

В основном просто говоря, что условия ссуды должны быть аналогичны условиям других жилищных ссуд, что опять же должно быть довольно стандартный.

5. Сумма вашего кредита должна составлять 250 000 долларов США или меньше, или количество баллов не может быть больше:

— 4 (четыре), если срок вашего кредита составляет 15 лет или менее
— 6 (шесть), если ваш кредит срок более 15 лет

Надеюсь, ваши баллы не так высоки и, вероятно, не будут! Так что опять же, здесь не должно быть проблем.

Как видите, правила становятся менее строгими, если вы просто снимаете баллы в течение всего срока ипотеки.

Еще пара примечаний. В отношении ссуд на улучшение жилья вы можете полностью вычесть в течение года все выплаченные баллы за улучшение вашего основного дома.

Для рефинансирования ссуд вы можете полностью вычесть часть баллов, связанных с улучшением в том году, в котором вы их выплатили, а оставшуюся часть вычесть в течение срока ссуды.

Если при закрытии вы предоставили средства, меньшие, чем баллы по ипотеке, вы можете вычесть только ту сумму, которую вы предоставили в течение года, когда была получена ипотека; остальное должно быть распределено в течение срока ссуды.

Например, если вы заплатили один балл (1000 долларов) по ипотеке на 100000 долларов, но пришли только с 750 долларами своих собственных средств, вы могли бы вычесть только 750 долларов в год, когда была взята ссуда, а оставшаяся сумма распределена в течение всей жизни. кредита.

Вы можете вычесть полную сумму баллов при продаже или рефинансировании

  • Предполагая, что вы вычитали ипотечные баллы по расчетной шкале
  • Вы могли бы вычесть всю оставшуюся сумму
  • При предоплате, продаже или рефинансировании
  • Но некоторые применяются ограничения

Если ипотека заканчивается досрочно из-за предоплаты, рефинансирования или обращения взыскания, вы можете вычесть оставшуюся сумму баллов в год истечения срока ипотеки.

Но если вы рефинансируете жилищный заем у того же кредитора, оставшиеся баллы должны быть вычтены в течение срока действия нового кредита.

Если вы не перечисляете свои отчисления в год получения ссуды, вы можете распределить ипотечные баллы на весь срок действия ссуды и вычесть их в будущем, когда вы будете детализировать отчисления.

Имейте в виду, что вы также можете вычесть любые ипотечные баллы, уплаченные продавцом дома, при условии, что вы соответствуете всем требованиям, перечисленным выше.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top