Рефинансирование ипотеки в том же банке при снижении процентной: в другом банке под меньший процент, когда возможно изменить условия ранее взятого кредита на жилье

Содержание

в другом банке под меньший процент, когда возможно изменить условия ранее взятого кредита на жилье

Главная / Рефинансирование / В каких случаях и можно ли рефинансировать ипотеку?

Возможность перекредитования зависит от многих условий: состояние экономики, банковской системы, кредитоспособность клиента, политика конкретной финансовой организации, в которую обращается заемщик. Учет всех этих факторов, их правовая и финансовая оценка дает ответ на вопрос о возможности и целесообразности проведения рефинансирования.

Информация по закону

Поменять условия ипотечного кредита можно реструктуризацией и перекредитованием. Нередко последний способ относят к очередному методу реструктуризации, но это не корректно. Между ними есть две принципиальные разницы, а именно:

  1. Рефинансирование всегда сопровождается заключением нового кредитного договора, другой способ изменения условий займа может ограничиться внесением дополнений к действующему соглашению.
  2. Перекредитование проводит как тот банк, в котором первоначально оформлена ипотека, так и другой, готовый выполнить обязательства нового клиента перед его текущим кредитором. Но только последний может провести реструктуризацию.

Механизм рефинансирования заключается в том, что финансовое учреждение выполняет прежние обязательства заемщика, заключая с ним новое кредитное соглашение. Используется, как правило, чтобы улучшить финансовое положение плательщика.

На вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, наглядно отвечает статистика. Например, уже в 3 квартале 2017 года было перекредитовано около 35 тысяч ипотечных договоров. Это составило 15% от всех заключенных в этот период кредитных соглашений на покупку жилой недвижимости.

Такую ситуацию спровоцировал экономический рост в стране и резкое снижение процентной ставки по займам на недвижимость. С 2015 по 2018 год она упала с 15-18% до 8-11%. Кроме того, новый закон, а точнее, Постановление правительства от 30.

12.17 №1711, предложило гражданам ипотеку под 6%. Для этого необходимо соответствовать двум условиям:

  1. Наличие в семье двух и более детей.
  2. Их рождение должно приходиться на период 2018-2022 годов.

Если эти условия соблюдаются, можно не только оформить ипотеку, но и рефинансировать ранее взятый заем на недвижимость под эту процентную ставку. Разницу между указанными 6% и установленными банковскими процентами компенсируется за счет государственного бюджета.

Перекредитование в другом банке: возможно ли?

Итак, ответ на вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, положителен. От кредитополучателя требуется:

  1. Выбрать подходящую ему программу и банк, рассчитать выгоду.
  2. Уточнить пакет документов, который необходимо подать вместе с заявкой, собрать его.
  3. Заполнить обращение, подать его в банк.
  4. После одобрения явиться в финансовую организацию вместе с созаемщиком (если семья полная), подписать договор.

По итогу подписания соглашения следует подать заявку текущему кредитору о досрочном погашении займа. Деньги на счет поступят в течение нескольких банковских дней (до 3-х). Далее, необходимо потребовать справку о полном погашении ипотеки, которая передается новому кредитору. Рекомендуется сразу получать несколько экземпляров этого документа, чтобы один оригинал оставался у плательщика.

Кроме справки, нужно получить и закладную, после чего через многофункциональный центр (МФЦ) снимается обременение на квартиру (или дом), выполняется в течение 5 дней. В МФЦ нужно явиться вместе с сотрудником банка, который предоставляет рефинансирование. С собой обязательно иметь оригинал соглашения о перекредитовании, которое является основанием для наложения нового обременения на ипотечное жилье. Дальнейшую процедуру проводит сотрудник банка. Итог – очередной ежемесячный платеж осуществляется по новой процентной ставке.

Ситуации, когда выгодно это делать

Но перед тем как непосредственно решать вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку, и начинать сбор документов, необходимо провести расчет. Он нужен, чтобы понять, выгодно ли проводить рефинансирование по предложенным условиям. Более низкая процентная ставка не всегда приводит к уменьшению платежа, как это не парадоксально.

Простой пример – ипотека оформлена на сумму в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых. Заемщик выплачивает кредит по дифференцированному графику платежей, размер которых регулярно уменьшается с 54 886…16 872 р. В результате стоимость займа 3 393 794 р. – именно эту сумму переплатит клиент банка.

Через два или три года заемщик может перекредитоваться под 12%, но только под аннуитетный график. В результате:

  1. Фиксированный платеж составит 36 т.р.
  2. Стоимость ипотеки – 3, 481 млн р.

То есть, процент существенно уменьшился, сроки остались те же, а стоимость кредита возросла на 88 т.р. Кроме того, нужно рассчитывать на необходимые затраты, которые потребуются для оформления документов и подачи заявки в банк. Ее рассмотрение проходит не бесплатно.

Но, как указано выше, ажиотаж вокруг рефинансирования в 2017 году был вызван существенным снижением процентных ставок. Заемщики получили возможность перекредитоваться под 9-11%. А с учетом того, что изначально банк настаивает именно на аннуитете, выгоды очевидны.

Учитываем особенности

Есть и некоторые недостатки или особенности рефинансирования, которые нужно учитывать. Так, в соответствии с положениями п.2 ст.43 Закона об ипотеке, кредитор может запретить последующее кредитование, внести необходимый пункт в договор. Последствия – использовать приобретенную в ипотеку квартиру в качестве залога станет невозможно. А это резко снижает шансы на перекредитование. Новый банк удовлетворит заявку на рефинансирование, если ему будет предложена под залог другое ликвидное имущество.

Другая особенность, которую нужно взять во внимание – отсутствие налоговых вычетов. Налоговый Кодекс предусматривает их в размере понесенных расходов на выполнение обязательств по ипотеке (п.1. ст.220).

Но в случае перекредитования заемщик лишается права получать этот вычет. С другой стороны, поскольку новый договор также касается ипотеки, его характер, как считают практикующие юристы, не лишает клиента банка претендовать на компенсацию расходов.

Для юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками, есть риск того, что кредитор намеренно будет мешать ему перекредитоваться. Методы разные, например, внесение неправдивой информации о недобросовестности в бюро кредитных историй, сообщение ее по линии сотрудников служб безопасности финансовых учреждений. Поэтому от организаций требуется осторожность и предварительная подготовка, а именно:

  1. Заранее обратиться с просьбой о реструктуризации.
  2. Описать тяжелое финансовое положение юрлица, обременительность текущего кредита.

Такие подготовительные действия помогут вызвать желание кредитора избавиться от проблемного должника. Аналогичные действия может предпринять и частное лицо, если условиями договора запрещено использование залога для последующего кредитования на основе п.2 ст.43 Закона об ипотеке.

Ранее рефинансированный ипотечный кредит

Еще одна особенность – банк отказывает в перекредитовании на ранее рефинансированный ипотечный кредит. Это в полной мере касается и тех случаев, в которых заем на жилье ранее был реструктурирован.

Под меньший процент

Перекредитоваться под меньший процент можно с помощью существующих государственных программ предоставления ипотеки. Одна из них приведена выше, допускает рефинансирование под 6%. Другие программы менее выгодны, рассчитаны на определенные группы населения – врачи, молодые семьи, пенсионеры, учителя, военные и т.п. Условия и возможности рефинансирования необходимо уточнять индивидуально в каждом случае.

Полезное видео

Заключение

Главная особенность рефинансирования в том, что речь касается денег. Поспешные, непродуманные, неграмотные действия не только не облегчат положение заемщика, но разуверят его в возможностях, которые предоставляет банковская система. Поэтому эту процедуру рекомендуется проходить после консультации с кредитным юристом.

Загрузка… ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26. Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рекомендуем почитать

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

  • Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
  • Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
  • Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

​Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Понятие рефинансирования кредитов для россиян стало наиболее популярным после выхода страны из финансового кризиса. Услуга пользуется большим спросом последние 3 года. И сегодня многие заемщики интересуются, можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке. В этом и будем разбираться сегодня.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это банковская услуга, суть которой заключается в оформлении более выгодного кредита с целью погасить текущие финансовые обязательства перед банком. Этот продукт еще называют перекредитованием. Плюс подобного решения очевиден – сокращение суммы долга (включая проценты) перед банком. В отечественной практике эффективность продукта может выражаться в следующих формах:

  • Снижение процентной ставки. Этот формат наиболее популярен среди россиян. Чаще всего они прибегают к рефинансированию именно с целью снижения процентов по ипотеке. Лучше всего обращаться за услугой во время снижения ставок по кредитам. Аналитики советуют рефинансировать ипотеку, если новый процент ниже текущего хотя бы на 1–2% годовых. В противном случае финансового эффекта почти не будет, ведь потребуется потратить собственные средства на оформление новой страховки, возможно и на получение иных услуг от банка.
  • Снижение размера ежемесячного платежа. Этот плюс обычно идет «в довесок» к снижению процентов. Если вы просто хотите уменьшить платеж, логичнее обратиться с такой просьбой к банку. При наличии веских аргументов они пойдут навстречу, тем более, рост срока кредита увеличивает полную его стоимость, следовательно, и прибыль финансового учреждения растет.
  • Уменьшение общего размера долга. Снижение ставки при прочих равных уменьшает переплату по ипотеке, а в купе с сокращением срока кредитования она становится еще меньше.

Важно! Рефинансирование выгодно исключительно для клиента. Банк в снижении процентов по текущим кредитам не заинтересован, т. к. это уменьшает уровень прибыли. Поэтому далеко не в каждом финансовом учреждении можно перекредитоваться.

Можно рефинансировать ипотеку в том же банке?

Любой банк главной своей целью считает получение прибыли. И чем она больше, тем лучше для банка. Поэтому обращение за рефинансированием в то же финансовое учреждение – не самая лучшая идея. В пользу такого мнения есть несколько аргументов:

  • почти в 100% случаев другой банк предложит вам более выгодные условия рефинансирования, чем тот, в котором вы оформили ипотеку, ведь для него это вариант привлечения нового клиента;
  • лишь немногие банки готовы пересматривать условия по ипотечному займу текущих клиентов, а если они это и делают, то нередко просят предоставить основания для изменения процентов.

При желании снизить процентную ставку лучше все же обращаться в другой банк. Да, это потребует больше времени, сбора бумаг и оформления нового договора. Зато условия будут лучше.

Если же вновь собирать документы или уходить из своего банка не хочется, попробовать рефинансировать ипотеку можно. Вариантов тут 2:

  1. Если банк проводит внутреннее рефинансирование, т. е. перекредитовывает текущих клиентов, то нужно действовать согласно заявленному регламенту.
  2. Если услуги рефинансирования для своих клиентов в банке нет, попробовать «надавить» на финучреждение тем, что вы уйдете перекредитовываться в другой банк. Такая тактика срабатывает далеко не всегда.

К примеру, Сбербанк открыто приводит условия рефинансирования ипотеки. Воспользоваться этой услугой могут только клиенты другого банка. Причем за перевод кредита никакие дополнительные комиссии здесь не берут, а процентная ставка начинается с 9% годовых.

Требования к заемщику

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита. Поэтому клиент еще должен получить одобрение от банка. Требования к самому заемщику обычно не отличаются от стандартных и касаются:

  • гражданства;
  • возраста;
  • стажа работы;
  • уровня доходов.

Особенностью рефинансирования является то, что некоторые требования предъявляются еще и к кредиту, на погашение которого требуются деньги. Обычно выглядят они так:

  • срок оформления – если деньги на покупку жилья вы одолжили меньше 6 месяцев назад, то заявку не одобрят;
  • срок погашения – если до конца погашения долга осталось меньше 3 месяцев, рефинансировать кредит никто не будет, т. к. размер прибыли банка будет минимальным;
  • отсутствие просрочек – банки требуют, чтобы у клиента по рассматриваемому кредиту не было текущих просрочек, а также несвоевременных выплат в течение последних 12 месяцев (на практике, смотреть будут на весь срок погашения, наличие хотя бы одной просрочки сильно снижает вероятность одобрения заявки).

Банки также не любят рефинансировать кредиты, которые уже были перекредитованы. Это увеличивает вероятность последующего поиска еще более выгодных условий по займу, что также приведет к потере прибыли.

Если банк рефинансировать свои кредиты не предлагает, приготовьтесь к тому, что дополнительно придется привести аргументы в пользу применения к вам послаблений. К таковым, например, может относиться потеря работы, смерть главного кормильца семьи, серьезная болезнь.

Как провести рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки в том же банке привлекательно тем, что количество документов для предоставления обычно оказывается меньше, да и финансовое учреждение при рассмотрении заявки относится к такому клиенту более лояльно. В целом, весь процесс будет выглядеть так:

  1. Внимательно изучите условия своего кредита. Обязательно уточните процентную ставку и полную стоимость ипотеки – все эти данные есть в договоре.
  2. Узнайте, рефинансирует ли банк действующих заемщиков или нет. Если да – уточните условия такого кредитования. Если нет – попытайтесь привести аргументы в свою пользу и предупредите, что в противном случае вы намерены перейти в другой банк.
  3. Оформите заявку на рефинансирование, приложите все требуемые документы.
  4. Если ответ положительный – перезаключаете договор с банком, прошлая ипотека гасится новыми средствами, но деньги на руки никто вам не дает. Просто обязательства по тому кредиту снимаются и появляются новые.

Перед инициированием процедуры рефинансирования стоит оценить предполагаемую выгоду в денежном эквиваленте. Если речь идет об экономии нескольких тысяч, то действия будут неэффективными – ведь на оформление вы потратите собственное время, а иногда и деньги.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

При наступлении финансовых трудностей и невозможности погасить накопившийся долг, клиент может оформить в банке как рефинансирование, так и реструктуризацию. Эти процессы помогут заемщику выпутаться из долговой ямы и значительно улучшить финансовое состояние.

Так же это отличная возможно не испортить кредитную историю. Об особенностях программ узнать детальней можно в материале ниже.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — процесс, с помощью которого клиент может переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке.

Как правило, в рефинансировании нуждаются те клиенты, которые хотят уменьшить плату по платежам за счет увеличения срока возврата долга.

Рефинансирование чаще всего распространяется на:

  • бизнес-кредит,
  • автокредит,
  • ипотеку,
  • потребительскую ссуду.

С юридической стороны рефинансирование является целевым перекредитованием, поскольку в договоре прописывается целевое назначение полученных средств.

Потратить деньги на иные цели заемщик не имеет права, так как будет привлечен к ответственности и обязан вернуть деньги в срочном порядке. На руки (наличными) деньги при рефинансировании выдаются редко. Чаще всего сделка оформляется посредством подписания нового соглашения. Далее банк переводит сумму долга по реквизитам старого кредитора. В случае, когда требуемая сумма меньше той, которую одобрили по заявке, заемщик может получить ее на руки (наличными) или на счет.

Особенностью рефинансирования является то, что кредитные средства выдает посторонний банк, а не тот, в который клиент обращался в первый раз. Процедура пересмотра кредитных условий идентична процедуре оформления нового займа. Требования к заемщику выдвигаются такие же, что и при оформлении первичной ссуды, за исключением требования — не иметь просрочки у прошлого кредитора.

Чем отличается от реструктуризации?

Рефинансирование оформляется в другом банковском учреждении, а реструктуризацию можно оформить только в том банке, в котором составлялся изначально договор.

При рефинансировании заключается новый договор на основании старого. Если клиент желает реструктурировать ссуду, новое соглашение не составляется. Кредитные условия меняются уже в действующем договоре.

Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?

В том же банке клиент может оформить реструктуризацию кредита. Для этого необходимо документальное подтверждение ухудшения материального положения.

Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении,  котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.

В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:

  • Увольнение с места работы;
  • Потеря основного источника дохода;
  • Декретный отпуск;
  • Болезнь клиента или родственника;
  • Смерть;
  • Утрата трудоспособности;
  • Рождение ребенка.

При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.

Помощь от государства


Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.

Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:

  • Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
  • Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
  • Трехкомнатная — 85 квадратных метров.

В первую очередь оформить помощь от государства смогут:

  • инвалиды,
  • многодетные семьи,
  • ветераны,
  • участники боевых действий,
  • граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.

Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут: 

Когда могут отказать?

В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:

  1. Несоответствие по возрасту;
  2. Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
  3. Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
  4. Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
  5. Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.
Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Оценка жилья, проверка, выдача ссуды и баллы

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться в зависимости от процентной ставки, кредитного рейтинга, кредитора и суммы кредита. Домовладельцы, которые могут заставить кредиторов конкурировать за свой бизнес, с большей вероятностью заключат более выгодную сделку по рефинансированию ипотеки.

Затраты на закрытие сделки по рефинансированию жилья обычно включают комиссию за кредит, комиссию за оценку, баллы (что является дополнительным расходом для снижения процентной ставки в течение срока ссуды), страховку и налоги, условное депонирование и комиссию за право собственности, а также комиссию кредитора.Если на момент рефинансирования имеется достаточный капитал в собственности, владелец может решить профинансировать свои заключительные расходы и сборы, добавив их к своему текущему сальдо по ипотеке, а также они могут выбрать обналичить части своего накопленного капитала. Если покупатель предпочитает снизить остаток по кредиту, можно также использовать наличные для покрытия расходов при закрытии сделки.

Домовладельцы с бесплатной ипотечной ссудой могут избежать дополнительных сборов к своему текущему остатку по ипотеке или необходимости оплачивать заключительные расходы наличными, просто установив более высокую процентную ставку.Все единовременные затраты на закрытие ипотеки (за исключением страховки, процентов и налогов) могут быть покрыты инициатором ипотеки, который использует свою скидку от кредитного учреждения, которое финансирует ипотеку.

Вот таблица тарифов, в которой указаны текущие ставки рефинансирования в вашем районе.

Условное депонирование и комиссия за право собственности

Плата за условное депонирование и титульный взнос будет включать полисы страхования титула как кредитора, так и владельца, а также саму комиссию за условное депонирование. Страхование титула защитит не только владельца, но и кредитора, застраховав четкий титул, а также то, что люди, имеющие законное право передавать титул на собственность, действительно будут это делать. В некоторых случаях политика также защищает от подделки или мошенничества.

Большинство домовладельцев, осуществляющих рефинансирование, уже оплатили полис страхования титула при первоначальной покупке недвижимости и не хотят платить за него второй раз. Также имейте в виду, что застрахованы как кредиторы, так и владельцы. Новая ипотека, созданная в процессе рефинансирования, вызывает необходимость в новой политике. Многие титульные компании могут предложить заемщикам, нуждающимся в рефинансировании, существенное снижение как комиссий за условное депонирование, так и политики титула.

Плата за условное депонирование — это плата за услуги, взимаемая титульной компанией за взятие на себя роли независимой третьей стороны, обеспечение того, чтобы лица, участвующие в транзакции, выполняли согласованные действия, а также за содействие самой транзакции.

Прочие расходы на право собственности включают различные сборы за оформление, экспресс-почту и курьерские услуги, а также сбор за регистрацию, плату регистратора округа за регистрацию доверительного договора, сборы за нотариальное заверение ипотечного документа и гонорар нотариуса.

Комиссия за кредитование

Фиксированные сборы, взимаемые кредитором за финансирование и обработку ипотеки, известны под разными названиями и, как правило, могут быть разделены на все вместе и обычно называются «сборы за мусор». Эти сборы включают в себя обработку, андеррайтинг, подготовку документов, а также административные сборы и сборы за финансирование. Сборы за налоговые услуги, телеграфные переводы и сертификаты наводнения — все это дополнительные сборы за кредитование. Эти сборы взимают почти все кредиторы, а домовладельцы могут рассчитывать заплатить от 650 до 850 долларов. чтобы покрыть их все.

Очков

В целом баллы делятся на две категории: дисконтные комиссии и комиссии за создание. Дисконтные сборы — это фактически предоплаченные проценты, которые домовладелец решает уплатить авансом, и которые используются для выкупа процентной ставки по ипотеке. Плата за оформление также используется для снижения ставки, но в основном они используются для компенсации инициатору ипотеки во время транзакции, чтобы избежать необходимости принимать более высокую процентную ставку, когда кредитное учреждение, финансирующее ипотеку, компенсирует инициатору ипотеки. Один балл эквивалентен 1% от всей суммы ипотеки.

Сборы за экспертизу

Сборы, которые оценщик взимает за осмотр собственности, будут зависеть от того, будет ли эта собственность инвестиционной собственностью, какого она типа и будет ли она занята владельцем (то есть домовладелец планирует там жить). Как правило, плата за стандартный односемейный кондоминиум, таунхаус или особняк, занимаемый владельцем, составляет от 300 до 400 долларов. Для инвестиционной собственности обычно требуется заполненный отчет о прибылях и убытках и анкета по аренде, которые должны быть заполнены вместе с оценкой, и могут добавляться дополнительные 200–300 долларов к гонорарам за оценку.

Комиссия за кредит

Сборы за рассмотрение кредитного отчета домовладельца, полученного в любом из трех кредитных бюро, могут варьироваться от 25 до 65 долларов за супружескую пару или за человека. Если какой-либо из отчетов будет неточным, затраты на исправление таких ошибок могут привести к более высоким комиссиям кредитных бюро, но наличие точного отчета о кредитных операциях поможет домовладельцам получить более высокую процентную ставку.

Страховые сборы

Страховой полис домовладельца должен действовать на момент закрытия новой ипотеки.Стандартное покрытие, требуемое кредитором, — это просто покрытие возмещения затрат. Многие кредиторы требуют, чтобы полис домовладельца действовал в течение не менее четырех месяцев после даты первого платежа по новой ипотеке. Владелец может также пожелать проконсультироваться со своими страховыми компаниями, чтобы убедиться, что дополнительный или ежегодный платеж будет приемлемым. В противном случае им, возможно, придется внести предоплату еще за 12 месяцев.

Для собственности, расположенной в зонах геологической опасности, кредитор попросит домовладельцев иметь полисы для покрытия таких опасностей, а также страхование от наводнения.FEMA устанавливает каждую зону геологической опасности, поэтому оценщики могут легко определить, находится ли объект в одной из этих зон, просто обратившись к последней карте геологических опасностей FEMA.

Налоги

Большинство округов требуют уплаты налогов на недвижимость на ежегодной или полугодовой основе, а кредитор требует, чтобы все неоплаченные или просроченные налоги на недвижимость были уплачены при закрытии ипотечного кредита. Заемщики, которые осуществляют рефинансирование в течение срока уплаты налогов на недвижимость, но еще не уплатили, могут быть обязаны до закрытия сделки внести взнос на условное депонирование.В течение этого периода налоги на недвижимость считаются действительным залогом на ипотечное имущество.

Для домовладельцев важно помнить, что, если они попадают в вышеупомянутые временные рамки, они не должны пытаться платить налоги на недвижимость вне условного депонирования. Это может задержать включение округа в список полученного платежа по налогу на имущество. Затем домовладельцу приходится дважды платить налоги на условном депонировании, поскольку его титульная компания не смогла подтвердить, что первый платеж был получен и зарегистрирован округом. Доплата будет возвращена домовладельцу, но таких хлопот легко избежать.

Управляйте цифрами при рефинансировании

Наш калькулятор домашнего рефинансирования показывает, как изменятся ваши ежемесячные платежи и сколько вы можете сэкономить, установив более низкие ставки.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низких значений из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

3 скрытых опасности рефинансирования ипотеки

Мудрый выбор хлеба

Одно из немногих приятных событий, вызванных недавними рыночными потрясениями, — это стабильно низкие ставки по ипотеке. С исторически низкими ставками многие домовладельцы могут рефинансировать свои ипотечные кредиты, сокращая свои ежемесячные расходы на сотни. Но рефинансирование не всегда является хорошим выбором, даже если оно снижает ваш ежемесячный платеж, потому что могут быть скрытые ловушки. Вот несколько таких опасностей, которые следует учитывать, прежде чем вы решите рефинансировать. (См. Также: 6 веских причин для выплаты ипотеки на дом)

Рефинансирование может продлить срок вашего кредита.

Когда вы рефинансируете, вы, по сути, получаете совершенно новый заем.Если, например, у вас есть 30-летний кредит с фиксированной ставкой на 3 года, у вас остается 27 лет выплат. Даже если вы рефинансируете новую 30-летнюю ссуду, вы существенно растянете свои платежи еще на 3 года. В некоторых ситуациях продление срока ссуды на будущее может быть именно тем, что вы ищете, но просто убедитесь, что вы действительно хотите увеличить срок ссуды, прежде чем соглашаться на новые условия, в отличие от простого желания изменить свою ипотеку. .

При рефинансировании взимается комиссия.

Это может не отображаться в ваших документах, но каждый заемщик платит комиссию за получение новой ссуды. Не слушайте ни одного мифа об ипотеке, который утверждает обратное. В конце концов, деньги, использованные для выплаты кредитному специалисту, должны откуда-то поступать. Иногда комиссии включаются в всю ссуду, поэтому вы получаете большую сумму ссуды. В других случаях вы платите за это по более высокой ставке по кредиту. В любом случае, новая ипотека требует определенных затрат. Когда вы выясняете особенности того, имеет ли смысл рефинансирование ипотечного кредита, убедитесь, что вы учитываете все связанные с этим сборы.

При рефинансировании легко вывести деньги.

Пожалуй, самая опасная ловушка из всех — это то, что вы можете легко забирать накопленный капитал каждый раз, когда рефинансируете. Домовладельцы должны осознавать, что взятые в долг деньги должны быть возвращены в конечном итоге. И, как мы видели во время финансового кризиса, падение цен на жилье может оказать огромное давление на домовладельцев, которые исчерпали свои ипотечные кредиты. Даже если цены на жилье будут расти бесконечно, если вы периодически рефинансируете, наступает момент, когда вам придется продать свой дом, чтобы выплатить ипотечный кредит, просто чтобы не отставать от ежемесячных платежей по ипотеке.

Самый надежный способ потерять свой дом — это постоянно рефинансировать ссуду на более высокую сумму, чем та, которую вы сейчас должны. Истинный смысл владения жильем — уменьшить ваш долг по ипотеке до тех пор, пока вы не получите его бесплатно. Если вы не хотите оставлять свой дом, продолжайте выводить деньги путем рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки может быть самым близким к получению бесплатных денег, особенно когда текущая ставка ниже, чем ставка по вашей ссуде. Но хорошенько подумайте, прежде чем поспешно подавать заявление на получение нового кредита, иначе ваш дом может оказаться в опасности.

Объем рефинансирования ипотечных кредитов растет из-за падения процентных ставок, но можно ли получить жилищный кредит во время коронавируса?

Сва Рат всю дорогу до банка улыбается.

Ключевые моменты:

  • Стоимость кредитов, рефинансируемых в апреле, была более чем на 50% выше, чем годом ранее.
  • Некоторые заемщики экономят тысячи долларов в год на сокращенных выплатах
  • Но не все заемщики могут получить новый заем, поскольку падающие цены на жилье и рост безработицы заставляют кредиторов более осторожно подходить к тому, кому они ссужают

Она только что сэкономила тысячи долларов в год на своих двух ипотечных кредитах, воспользовавшись конкуренцией между кредиторами жилищных кредитов, которые стремятся удержать клиентов в качестве страна готовится к рецессии.

У г-жи Рат есть инвестиционная недвижимость в Южном Мельбурне и вторая ипотека на дом, в котором она живет, в Эшфилде, западном пригороде Сиднея.

До недавнего времени обе ипотечные кредиты выдавались разными кредиторами.

«Мы начали изучать варианты [рефинансирования] в ноябре или декабре прошлого года, но закончили работу только в прошлом месяце», — сказала она Business.

Время сработало в ее пользу.

После того, как она начала искать возможности рефинансирования, Резервный банк в своих усилиях по предотвращению наихудшего экономического кризиса, разворачивающегося из-за пандемии COVID-19, снизил официальную процентную ставку с 0.75 процентов до рекордно низкого показателя 0,25 процента.


Резервный банк снижает процентные ставки до рекордно низкого уровня и впервые в своей истории объявляет о программе количественного смягчения, поскольку коронавирус наносит ущерб экономике.

Это означало, что банки также снижали свои ставки.

В конце концов, она сэкономила 1,2% от инвестиционной ссуды и 0,2% от жилищной ссуды, полученной от собственника-арендатора.

«Это огромное падение, поэтому определенно ставка была для меня большой мотивацией, чтобы перейти на другой курс и пройти весь процесс», — сказала она.

Новая сделка была также подслащена уступкой в ​​размере 4000 долларов от ее нового кредитора.

«Что также определенно помогло увеличить экономию», — сказала она.

Ожидается, что «война ставок» усилится

Консультант по ипотеке Smartmove Майкл Леттс сказал, что банки прилагают все усилия, чтобы привлечь новых и сохранить существующих клиентов.

«Банки начали предлагать привлекательные скидки, а фиксированные ставки довольно низкие и очень привлекательные, поэтому, естественно, было много запросов», — сказал он.

Ипотечный брокер Майкл Леттс говорит, что кредиторы пытаются привлечь бизнес, но более осторожны в отношении того, кому они ссужают. (ABC News: Dan Irvine)

Рефинансирование обычно составляло около 30% рабочей нагрузки г-на Леттса и его коллег, но в последние несколько месяцев, по его словам, оно составляло около 70% его работы.

«Как правило, если вы работаете в одном банке, вы рассчитываете примерно на 700 или 800 долларов к тому времени, когда вы учитываете затраты на регистрацию и комиссию за их обработку.Так что с этой скидкой в ​​размере 4000 долларов у вас все еще впереди », — пояснил он.

Австралийцы могут вскоре быть вынуждены продать свои дома

Из-за спада из-за коронавируса 1,4 миллиона австралийцев столкнутся с ипотечным стрессом, почти 100000 могут объявить дефолт после завершения JobKeeper

Подробнее

Австралийский Данные Бюро статистики показывают, что число людей, рефинансирующих свой жилищный кредит, увеличилось на 11 процентов с марта по апрель, а стоимость этих кредитов выросла на 50,9 процента в годовом исчислении до 7,9 миллиарда долларов всего за один месяц.

Иная история с новыми ипотечными кредитами, которые в апреле упали на 4,8%.

Сайт сравнения RateCity.com.au, директор по исследованиям Салли Тиндалл, сказала, что заемщики в настоящее время обладают властью.

«Австралийцы все больше начинают понимать, что они должны действовать по своей ипотеке, если они хотят сэкономить», — сказала она.

«Мы ожидаем усиления этой войны ставок, несмотря на то, что ставки по ипотечным кредитам уже находятся на рекордно низком уровне».

Падение цен на жилье сдерживает новые ссуды

Согласно прогнозам, опубликованные на этой неделе данные по безработице от АБС покажут рост уровня безработицы, при этом министерство финансов ожидает, что в этом году он достигнет максимума примерно на 8%.

«Это отрицательно скажется на ценах на жилье, и это будет означать, что мы увидим, что цены на жилье будут слабыми или падают в течение этого периода», — сказал аналитик по недвижимости и основатель SQM Research Луи Кристофер.

Аналитик по недвижимости Луи Кристофер ожидает, что в краткосрочной перспективе цены на недвижимость упадут еще на 5%. (ABC News: John Gunn)

Более высокий уровень безработицы является важным фактором снижения цен на недвижимость.

«Реальность такова, что если у вас есть много, многие тысячи работающих взрослых, которые не могут найти работу, это многие, многие тысячи потенциальных покупателей, которые не могут ее купить», — сказал г-н Кристофер The Business.

«Давайте прямо сейчас: рынок падает, пока мы говорим, в этом нет никаких сомнений».

UBS и CBA предсказывают, что цены на жилье упадут на 5-10% в этом году.

Резкий рост безработицы может спровоцировать обвал цен на жилье

Распространение коронавируса по Австралии может привести к тому, что безработица достигнет примерно 10 процентов, а цены на жилье упадут на 20 процентов, говорит один экономист.

Подробнее

«Тогда мы ожидаем, что цены начнут постепенно расти по мере того, как уровень безработицы начнет снижаться», — сказал в недавней заметке старший экономист ЦБ Гарет Эйрд.

Еще одним важным фактором, который приведет к дальнейшему снижению цен на недвижимость, является закрытие международных границ.

Новые дома, которые строились с учетом годового прироста населения, останутся пустыми без чистой миграции.

Отсутствие спроса приведет к дальнейшему снижению цен.

Интерес покупателей жилья

По мере того, как кривая COVID-19 сглаживается, уверенность возвращается, а интерес к рынку недвижимости растет.

Посещения realestate.com.au удвоились с мартовского минимума.

«Похоже, люди стали более серьезно относиться к тому, чтобы быть готовыми покупать или продавать недвижимость», — сказал руководитель экономических исследований REA Group Кэмерон Кушер.

«Поскольку на рынке не так много акций, люди гораздо больше заинтересованы в имеющихся акциях, и именно поэтому мы наблюдаем такой высокий уровень вовлеченности».

«Но мы все еще не видим слишком большой активности в номерах транзакций».

Австралийцы ищут доступность в регионах

Агенты по недвижимости говорят, что COVID-19 вызвал новую волну запросов от австралийцев, заинтересованных в переезде из столиц в региональные районы.

Подробнее

Но если цены на недвижимость продолжат падать, даже такие люди, как г-жа Рат, которые хотят получить лучшую процентную ставку по жилищному кредиту, могут по-прежнему чувствовать жар от падающей стоимости своей недвижимости.

На данный момент, однако, она считает себя одной из счастливчиков, вступающих в первую рецессию в поколении с более низкой процентной ставкой.

«Я думаю, что у меня это действительно очень хорошо», — сказала она.

«Мне очень повезло, и я бы хотел, чтобы другие люди оказались в подобной ситуации».

Стандарты кредитования остаются очень жесткими

Отказ рефинансирования ипотеки

Еще в 2015 году мне отказали в рефинансировании ипотеки.Банки даже не предлагали мне более высокую ставку. Они просто отказались рефинансировать мою ссуду. Я потерпел неудачу при рефинансировании ипотеки. Позвольте мне поделиться с вами своим опытом, чтобы вы могли увеличить свои шансы на рефинансирование или получение новой ипотеки по отличной ставке в 2020+.

Официально. Мне не удалось рефинансировать ипотеку 5/1 ARM на 1 миллион долларов с 2,625% до 2,25%.

Я разочарован? Да. Но я удивлен? На самом деле, нет. Банковское кредитование продолжает оставаться крайне ограниченным после финансового кризиса.Я желаю всем фрилансерам, подрядчикам и людям, стремящимся минимизировать свои долги, удачи!

Финансовый провал — это здорово, потому что он позволяет нам учиться на своих ошибках, принимать более правильные решения и становиться богаче в долгосрочной перспективе. Если вы посмотрите, у меня есть целый список финансовых ошибок, которые я совершал в прошлом.

Я считаю, что мы всегда должны принимать меры для улучшения наших финансов. Чтобы позволить рынку жилья увеличиваться или уменьшаться в цене, не требуется никаких усилий после покупки недвижимости.Но представьте, что вы испытываете легкий рост стоимости недвижимости, в то же время прилагая некоторые усилия для снижения затрат на ипотеку. Это выигрышная комбинация.

Этот пост предлагает простую правду о том, почему я потерпел неудачу и что я планирую с этим делать. Может быть, вам сложно рефинансировать себя? Этот пост может дать утешение, надежду и направление.

Причины, по которым мне не удалось рефинансировать ипотечный кредит

1) Поехал с новым банком, к которому отношения не имею.

Проверив последние ставки по ипотечным кредитам в Интернете с помощью Credible, я использовал эти знания, чтобы узнать, может ли мой старый сотрудник по ипотечным кредитам в Ситибанке помочь мне у своего нового работодателя, JPM Chase. Citi не смог сравниться с гигантским ARM 2,25% 5/1, но JPM Chase смог. Я ошибочно полагал, что мой ипотечный служащий будет иметь какое-то влияние на процесс рефинансирования. Неправильно.

Вы могли подумать, что получение рефинансирования ипотеки на 1 миллион долларов и потенциальное создание нового бизнеса через канал частных клиентов JP Morgan Chase соблазнит Чейза одобрить мою ссуду.Думаю, нет. Мой ипотечный офицер был не более чем продавцом, который ввел меня в дверь. Оказавшись внутри, я оказался во власти андеррайтингового отдела Чейза.

2) Поехал с кирпичной банки.

Я пришел к выводу, что крупные банки становятся неконкурентоспособными. У крупных банков нет технологической эффективности.

Банки перешли от крайности — ссуды кому-либо с радостью — к ссуде только тем, кому в ссуде не нужен! Неэффективность банков — вот почему финтех-компании набирают популярность среди инвесторов и потребителей.Кому нужен большой банк, когда Интернет может сократить расходы и сократить расходы.

Кроме того, JPM Chase выплачивает штраф в размере 13 миллиардов долларов за продажу «плохих ипотечных ценных бумаг» до финансового кризиса (вместе с Citi, BoA и другими). Деньги, как предполагается, пойдут нуждающимся домовладельцам в рамках программы помощи потребителям.

Я хотел бы получить известие от вас, были ли вы получателем таких средств. Пока крупные банки платят большие комиссии, их стандарты кредитования будут очень жесткими, потому что правительство смотрит им через плечо.

3) Мои финансы недостаточно сильны.

Давайте будем откровенны. Если бы у меня было несколько миллионов в банке или я увеличил бы свой доход до $ 500 000 +, мое рефинансирование прошло бы. Но поскольку я купил еще один дом в прошлом году, я добавил к своему балансу 990 000 долларов ипотечного долга, в общей сложности четыре ипотечных кредита. Кроме того, у меня за плечами нет двух лет контрактов на получение дохода. Таким образом, 100% всего дохода, полученного в период с ноября 2013 года, теперь НЕ учитываются.

Наконец, я структурировал свой онлайн-бизнес таким образом, что получал относительно небольшую зарплату, чтобы соответствовать правилам минимального дохода для работы S-Corp, в то время как остальная часть доходов уходит в другое место.Моя цель — всегда поддерживать валовой доход на уровне 250 000 долларов.

С моим пассивным доходом и отсроченной компенсацией от моего старого работодателя я действительно не могу позволить себе много платить. К сожалению, создав доход, соответствующий идеальному доходу для максимального счастья, я в конечном итоге снизил свои шансы на рефинансирование.

Chase Bank пропустил мой бизнес

В течение 10 лет я вовремя выплачивал ипотеку. Рефинансирование уменьшило бы мой ежемесячный платеж примерно на 500 долларов (300 долларов в виде процентов), что сделало бы мой риск дефолта еще ниже.Кроме того, у меня отношение кредита к стоимости ниже 35% по сравнению с обычным LTV в 80%, когда люди вкладывают 20%, чтобы купить дом. Получать отказ, когда у меня более 65% собственного капитала в моем доме и отличный кредитный рейтинг, довольно нелепо.

Банки также имеют строгий способ расчета дохода от аренды. Например, несмотря на получение 3800 долларов в месяц арендного дохода от другой собственности при проверке моего денежного потока, JPM Chase может учитывать только 70% этой суммы в своих расчетах андеррайтинга (2660 долларов) для учета потенциальных убытков или вакансий.И это несмотря на то, что за 10 лет не было ни одного незанятого месяца.

Кроме того, несмотря на то, что моя ипотека составляла всего 1308 долларов в месяц (1 208 долларов — основная сумма), андеррайтер рассчитал ежемесячный УБЫТКУ от моей собственности! Нечеткая математика.

Наконец, учитывая, что фондовый рынок, рынок недвижимости и почти все остальное продолжали расти за последний год с тех пор, как я купил свой дом, мой общий собственный капитал также вырос на приличную сумму. К сожалению, они понятия не имеют, что несколько сопоставимых домов в моем районе были проданы на 50% дороже с точки зрения цены за квадратный фут.Только меня волнует такая деталь.

Если бы JPM Chase принял мое рефинансирование, я бы выплачивал ипотеку вовремя в течение пяти лет подряд. Я также перевел бы активы на депозиты на сумму не менее 250 000 долларов. Наконец, я бы направил в JPM Chase еще нескольких человек для рефинансирования своих кредитов. Теперь ни за что.

Что я планирую делать после отказа от рефинансирования ипотеки

Неудача — это часть жизни. Важно то, что вы делаете после неудачи. Вот как я планирую улучшить свои финансовые показатели и как вы можете увеличить свои шансы на рефинансирование, если окажетесь в той же лодке.

1) Погасить прочую ипотеку арендуемого имущества.

Я выполняю миссию по выплате 92 000 долларов за арендуемую собственность, которую я купил в 2003 году на сумму около 450 000 долларов в долг. Я думал, что через 10 лет выплата ипотеки закончится, но я не сосредоточился на убийстве. этот зверь. Ставка по ипотеке составляет всего 3,375%, но она все еще на ~ 1,4% выше, чем 10-летняя безрисковая доходность.

Полностью погасив этот долг, мой денежный поток улучшится более чем на 1300 долларов в месяц из-за забавной математики банковских андеррайтеров.Отсутствие долгов значительно увеличивает целостность вашего дохода. Кроме того, у меня общее количество закладных увеличилось с четырех до трех.

План действий для вас

Попытайтесь полностью погасить долг с более высокой процентной ставкой, прежде чем пытаться рефинансировать. Выплачивать 90% одного долга так же плохо, как и 100% долга оставаться в глазах андеррайтера, то есть иметь 10000 долларов, оставшихся в ипотеке на 100000 долларов, так же плохо, как иметь ипотеку на 100000 долларов.

2) Придерживайтесь моего основного банка.

Хотя обычные банки и отстают, у меня 15-летние отношения с Ситибанком. У них есть пара моих ипотечных кредитов, крупный личный счет для управления капиталом, необеспеченная кредитная линия, сберегательный счет и текущий счет.

В следующий раз, когда ставки упадут с обрыва, я остановлюсь на Ситибанке. Я не буду беспокоиться об этом с другим банком. Вести дела со знакомым банком намного проще.

План действий для вас

Банковское дело — это бизнес взаимоотношений.Чем дольше ваши отношения с одним учреждением, тем более выгодные условия. Чем больше типов счетов у вас открыто в банке, тем более прибыльным вы будете как клиент. Выбирайте банк, в котором у вас больше всего активов и счетов. Конечно, я все еще собираюсь сначала проверить последние ставки по ипотеке в Интернете, чтобы они были честными!

3) Получите более высокий доход, прежде чем планировать рефинансирование.

Хотя я начал консультировать в ноябре 2013 года, я не получал зарплату до января 2014 года.Это означает, что мой двухлетний юбилей подсчета дохода фрилансера приходится на январь 2016 года. Во время рефинансирования банки всегда запрашивают последние две квитанции. Они могут даже попросить за последние три месяца, но мне еще не приходилось сталкиваться с этим сценарием во время моих ~ 8 предыдущих рефинансирования в нескольких свойствах.

Я собираюсь поднять свою зарплату с <5000 долларов до 25000 долларов в месяц в ноябре и декабре 2015 года, чтобы снова подготовиться к рефинансированию ипотеки, а до тех пор платить себе копейки.

В качестве альтернативы, я могу просто платить себе 25 000 долларов в месяц в течение двух месяцев до того момента, когда, по моему мнению, ставки упадут, но кто точно знает, когда это произойдет? Тем, кто думает, что я искажаю более высокий доход, я могу платить себе гораздо больше 25000 долларов в месяц. Вместо этого я отдаю остаток денег кому-то другому, поскольку не хочу зарабатывать больше. Обратной стороной высокого дохода является уплата большего налога FICA работодателя.

План действий для вас

Распланируйте свои финансы в соответствии с предполагаемым окном рефинансирования.Те из вас, у кого есть постоянный доход W2, возможно, временно устроятся на вторую работу или внештатную работу, чтобы увеличить свой доход в течение нескольких месяцев до рефинансирования. Возможно, вы не идеально рассчитываете время рефинансирования, но если вы не рефинансировали в течение многих лет и можете рефинансировать сейчас как минимум на 0,5% ниже, то вам не нужно рассчитывать время рефинансирования точно по самой низкой ставке. Вы в деньгах!

Все, что вам нужно сделать, это иметь вторую работу или работать внештатным сотрудником в течение двух месяцев до подачи заявления, и удерживать эту работу на время процесса рефинансирования ипотеки (2-3 месяца).После того, как рефинансирование будет выполнено, вы можете бросить курить.

Вы спрашиваете себя, что случилось с двухлетней историей дохода для любого источника дохода. Ну что ж? Даже если ваша история доходов официально не учитывается, банки все равно хотят видеть как можно больше доходов за последние два месяца. JPM Chase попросил меня предоставить все мои квитанции о заработной плате внештатного сотрудника и банковские выписки, показывающие приток этих квитанций, даже если они сказали, что они не могут быть включены. Затем мой ипотечный офицер попросил меня написать письмо из 700 слов, объясняющее, почему я хочу рефинансировать, и почему я работаю фрилансером, а не работаю на них полный рабочий день и т. Д.

Отказ от ипотечного рефинансирования воняет, ну да ладно

Это отрезвляет — быть отвергнутым JPM Chase. Я никогда раньше не терпел неудач в многократных попытках рефинансирования ипотеки с Bank of America, Citibank и Washington Mutual (когда они еще были).

Я едва смог получить ссуду 2,5%, 5/1 ARM для покупки другого дома в 2014 году. Поэтому неудивительно, что мне отказали в 2015 году. Дело в том, что я не просил брать больше долг.Я просил уменьшить свое долговое бремя, в то время как мой собственный капитал увеличивался. Так что все еще плохо быть неудачником по рефинансированию ипотеки.

Из-за отказа я погашу другую ипотеку на сумму 92 000 долларов до 15 июня этого года. Я также буду зарабатывать больше денег, чтобы избежать отказа в будущем. Говорить по телефону, проводить исследования и собирать все эти документы для JPM Chase было королевской PITA. Вместо этого я мог бы потратить это время на продюсирование. Хи, по крайней мере, я написал этот пост.

Если кто-то вроде меня может выплатить всю мою ипотеку в размере 1 миллиона долларов, продав несколько акций и компакт-дисков, и не может рефинансировать ипотеку, неужели такие банки, как Чейз, зашли слишком далеко? Кажется, так.

Положительным моментом моего отказа является то, что во время следующего жилищного спада не будет столько дефолтов, коротких продаж и банкротств, потому что каждый будет отличным кредитором. Только правительство и их программа FHA, разрешающая снижение только на 3%, могут действительно причинить сейчас много боли.

Рекомендации

Рефинансируйте вашу ипотеку: Проверьте Credible для некоторых из самых низких котировок бесплатной ипотечной ставки в Интернете для покупки или рефинансирования. Сегодня у них одна из крупнейших банковских сетей.Когда банки конкурируют, вы выигрываете. Воспользуйтесь рекордно низкими ставками по ипотеке в новом десятилетии. Credible позволяет получить несколько реальных котировок, чтобы снизить вероятность неудачи рефинансирования ипотеки.

Изучите возможности краудсорсинга недвижимости: Если у вас нет первоначального взноса для покупки недвижимости, вы не хотите иметь дело с хлопотами, связанными с управлением недвижимостью, не хотите ограничивать свою ликвидность в физической недвижимости, или если вы не смогли рефинансировать ипотеку, взгляните на Fundrise, одну из крупнейших сегодня краудсорсинговых компаний в сфере недвижимости.

Недвижимость — ключевой компонент диверсифицированного портфеля. Недвижимость гораздо менее волатильна, чем акции. Зарегистрируйтесь и ознакомьтесь со всеми возможностями инвестирования в жилую и коммерческую недвижимость в стране, которую предлагает Fundrise. Это бесплатно.

Менее 5% показанных сделок с недвижимостью проходит через воронку Fundrise.

Обновлен для нового десятилетия и далее.

Какую процентную ставку я могу получить по ипотечной ссуде в Японии?

Джефф Винкоп

Ставки по жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой в ​​Японии, как правило, все еще очень низкие, даже несмотря на то, что большинство банков повысили базовую ставку по нескольким типам кредитов в июне.В настоящее время основные уличные банки предлагают среднюю ставку 0,72% по ссуде с переменной ставкой. Ключевым моментом является то, что разрыв между ипотечными кредитами с фиксированной и плавающей ставкой в ​​прошлом году сократился, но в этом году он расходится, при этом в 2016 году было достигнуто восстановление кредитов с фиксированной процентной ставкой по сравнению с историческими кредитами.

Виды кредитов, средние ставки по которым в июне выросли

В этом месяце большинство японских банков повысили базовые процентные ставки по двум типам ссуд: (1) ипотечные ссуды с первоначальным 10-летним фиксированным сроком процентной ставки / с переменной ставкой впоследствии и (2) ссуды с фиксированной процентной ставкой сверх весь срок.Большинство этих кредиторов повысили свои базовые ставки на 0,05%, хотя некоторые банки, такие как Mitsubishi UFJ Trust Bank, повысили свои ставки на 0,01–0,03%, а MUFJ Bank повысил ставку по долгосрочным кредитам с фиксированной процентной ставкой на 0,07%. Кроме того, некоторые банки, такие как Mitsui Sumitomo Trust Bank и Sumishin SBI Net Bank, повысили базовую процентную ставку только по своим первоначальным 10-летним кредитам с фиксированной процентной ставкой.

В целом ставки все еще очень низкие

Тем не менее, ставки по жилищным кредитам с фиксированной процентной ставкой, как правило, все еще очень низкие.Например, процентная ставка по первоначальному 10-летнему жилищному кредиту с фиксированным сроком действия Mitsui Sumitomo Trust Bank составляет 0,95% (и 0,65% в случае рефинансирования). Большинство других банков теперь взимают менее 1% годовых и в случае рефинансирования этого типа кредита.

Ссуды с переменной процентной ставкой

Главные уличные банки (такие как Mitsubishi UFJ, Mizuho, ​​Sumitomo Mitsui, Resona) в целом предлагают более высокие процентные ставки, чем интернет-банки.

Банки с переменной процентной ставкой на главной улице

Диапазон 0.600 ~ 1.075%
Среднее 0,72%

Интернет-банки с переменной ставкой

Диапазон 0,444 ~ 1,157%
Среднее 0,594%

Базовая процентная ставка для жилищных ссуд с плавающей процентной ставкой не изменилась для основных японских банков в мае, но есть специальные кампании для более низких начальных ставок, и некоторые банки изменили максимальный диапазон высоких и низких ставок для своих продуктов с плавающей процентной ставкой.

Главные уличные банки и даже большинство интернет-банков начали повышать максимальную процентную ставку по своим жилищным кредитам с переменной процентной ставкой, начиная с конца 2016 года. В результате с прошлого года ссуды с плавающей процентной ставкой имеют тенденцию к увеличению диапазонов между минимальной и максимальной применимой ставкой.

Первоначальные ссуды с фиксированной ставкой на 10 лет

10-летние первоначальные банки с фиксированной ставкой, основные уличные банки

Диапазон 0.825 ~ 1,550%
Среднее 1,252%

Интернет-банки с первоначальной фиксированной ставкой на 10 лет

Диапазон 0,580 ~ 1,741%
Среднее 1.018%

В 2016 году из-за политики Банка Японии по отрицательным процентным ставкам было несколько месяцев, когда средняя процентная ставка по этому типу ссуд была ниже 1% для основных уличных банков.Начиная с 2017 года наблюдается небольшая тенденция к повышению ставок как для интернет-банков, так и для основных уличных банков. Тем не менее, ставка для интернет-банков очень низкая, почти достигая того же уровня, что и для долгосрочных переменных кредитов.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой на 35 лет

Банки с фиксированной ставкой на 35 лет, основные уличные банки

Диапазон 1,090 ~ 1,630%
Среднее 1,308%

Интернет-банки с фиксированной ставкой на 35 лет

Диапазон 0.690 ~ 2.360%
Среднее 1,228%

На эти типы кредитов сильно повлияла политика Банка Японии по отрицательной процентной ставке, и в 2016 году некоторые банки выдавали ссуды под менее 1%. Однако с сентября 2016 года рынок движется вверх, хотя некоторые интернет-банки все еще предлагают цену ниже 1%. Следует отметить, что интернет-банки имеют гораздо больший диапазон предлагаемых процентных ставок, чем основные уличные банки.

Квартира 35 ссуд

Для кредитов Flat 35 (спонсируемые государством ссуды с фиксированной процентной ставкой, доступные от частных кредиторов сроком от 21 до 35 лет и соотношением ссуды к стоимости менее 90%) самая низкая базовая процентная ставка была повышена в июне 0.От 03% до 1,09%. Это второй самый низкий уровень процентной ставки по ссудам Flat 35 за последние шесть месяцев. Для ссуд Flat 20 (спонсируемых государством ссуд с фиксированной процентной ставкой, предоставляемых частными кредиторами на срок до 20 лет и с соотношением ссуды к стоимости менее 90%), самая низкая базовая процентная ставка увеличилась до 1,01%.

Доступны скидки

Важно знать, что большинство банков начинают с предложения «базовой» процентной ставки потенциальным заемщикам, которая затем может быть дисконтирована по усмотрению банка на основании множества факторов, таких как кредитоспособность заемщика и т. Д.Один из способов получить скидку от базовой ставки — это занять во время специальной торговой кампании. Sumishin SBI Net Bank в настоящее время предлагает специальную переменную процентную ставку в размере 0,444% для новых кредитов и рефинансирования, срок действия которых истекает 30 сентября. Кроме того, есть несколько других банков, таких как Sony Bank (0,499%), которые предлагают новым заемщикам жилищной ипотеки. специальная начальная переменная процентная ставка ниже 0,5%.

Примечание редактора: получение ипотечного кредита иностранцем

Как иностранец, проживающий в Японии, вы можете взять ссуду в японском банке для покупки дома или инвестиционной собственности.

Как правило, для получения ипотечной ссуды в Японии в качестве иностранца-резидента вам необходимо подтверждение дохода и несколько лет опыта работы в одной компании. Подробнее о статусе проживания, доходе и других требованиях для получения ипотеки см .: Получение ипотечного кредита в Японии для иностранца.

Важно помнить, что многие японские банки не предоставляют ссуды иностранцам. Пожалуйста, ознакомьтесь с этой статьей, чтобы узнать больше об основных банках, которые кредитуют иностранцев. Если вы состоите в браке с гражданином страны, самый простой способ для вашего супруга — подать заявление на ипотеку от своего имени.Конечно, финансовое положение каждого заемщика отличается, и заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому вам следует напрямую уточнять у кредиторов, имеете ли вы право на получение кредитного продукта.

Вас также может заинтересовать: Получение жилищного кредита в качестве иностранца в Японии

Верхнее фото: Здание Центральной библиотеки прихода Кита, Токио, сделанное Такаюки Мики через Flickr

Как работает рефинансирование ипотеки?

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, обмениваете старый заем на новый с новой процентной ставкой и сроком ипотеки.И, возможно, даже новый остаток по кредиту.

Вы можете выбрать получение этой новой ипотечной ссуды в том же банке, в котором ранее размещалась ваша старая ссуда, или можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Определенно стоит присмотреться, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поскольку у вашего текущего кредитора может быть не самая лучшая сделка.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что для них не было стимула.Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором.

Как бы то ни было, банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставляет вам новую ипотеку, выплачивает вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, срок рефинансирует . Вы в основном переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками или заработать на собственном капитале, накопленном в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Существует два основных типа рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам).

Давайте начнем с самого простого рефинансирования ипотеки, то есть с ставки и срока рефинансирования.

Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок существующей ипотеки.

Ставка и срок рефинансирования

  • Сумма займа остается прежней
  • Но процентная ставка снижается
  • И / или изменяется кредитный продукт
  • Например, переход от ARM к FRM
  • Или с 30- год, установленный на 15-летний фиксированный
  • Вы также получаете новый срок кредита (например, новые 30 лет)

Давайте посмотрим на пример:

Первоначальная ипотека: остаток по кредиту в размере 300000 долларов США, фиксированный на 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: сумма ссуды в размере 300000 долларов, фиксированная на 15 лет @ 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку — это, по сути, обмен вашей старой ипотеки на новую блестящую без привлечения сумма кредита.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это — снизить процентную ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке.Два зайца, один камень.

Выплата будет быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с включенными ежемесячными платежами:

Сумма кредита: 200000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующая выплата по ипотеке: 1264,14 долларов
Новая ставка по ипотеке: 3,25%, фиксированная на 15 лет
Новый платеж по ипотеке: 1405,34 долл. США

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашей ссуды остается неизменной, потому что это просто ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка снижается, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что в краткосрочной перспективе проценты будут выплачиваться гораздо меньше, а ипотека будет выплачиваться намного быстрее. Половину времени мы говорим.

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, такое использование процентной ставки и срочного рефинансирования может быть хорошей стратегией. Тем более, что большая разница в ставках практически не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок кредита, чтобы воспользоваться ставкой и сроком рефинансирования.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотеки с регулируемой ставкой в ​​фиксированную ипотеку, чтобы избежать сброса ставки.

Некоторые кредиторы также позволят вам сохранить ваш существующий срок, поэтому, если у вас есть три года из 30-летнего фиксированного срока, вы можете получить новую ипотеку на 27-летний срок.

Если вы сохраняете срок кредита, рефинансирование, как правило, способствует снижению ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Многие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы они могли платить меньше каждый месяц, если им не хватает средств или если они хотят вложить свои деньги в другое место, например, в другие инвестиции.

Итак, здесь есть множество вариантов — просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Как видите, причины для проведения этого типа рефинансирования включают обеспечение более низкой процентной ставки, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной заем или объединение нескольких займов в один.

А в нашем примере тоже сократить срок кредита (при желании).

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотеки, о некоторых вы, возможно, даже не догадывались.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотеке.

Многие смогли рефинансироваться в более краткосрочные ссуды, такие как фиксированная ипотека на 15 лет, не заметив значительного увеличения ежемесячных платежей благодаря значительному повышению ставок.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за это, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые должны быть считается.

Так что не забудьте найти точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке на длительный срок, вы можете выбрасывать деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

  • Сумма ссуды увеличена
  • В результате использования собственного капитала
  • Денежные средства могут быть использованы для любых целей после получения ссуды
  • Может также привести к более низкой процентной ставке и / или изменению продукта.
  • Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита
  • Вы также получаете новый срок кредита

Первоначальная ипотека: Остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США , 30-летний фиксированный @ 6.25%
Новая ипотека: Сумма кредита на сумму 350 000 долларов , фиксированная ставка на 30 лет @ 4,75%

Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупный ипотечный кредит, чтобы получить холодные наличные.

Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, то есть стоимость собственности за вычетом существующих ипотечных кредитов или залогов.

Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который теперь стоит 437 500 долларов благодаря сочетанию ипотечных платежей и значительного повышения цен на жилье.

Это позволило бы им вытащить 50 000 долларов из своего дома, сохранив при этом новую ипотеку на уровне 80% стоимости кредита до стоимости (LTV).

Эта сумма вывода добавляется к существующему балансу кредита в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый баланс кредита составляет 350 000 долларов США.

Что действительно круто, так это то, что выплата по ипотеке фактически снизится примерно на 25 долларов из-за большой разницы в процентных ставках.

Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя больше долга через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

Теперь более подробный пример:

Сумма кредита: 200000 долларов
Существующая ставка по ипотеке: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующий платеж по ипотеке: 1264,14 долларов
Сумма выплаты: 50 000 долларов
Новая сумма кредита: 250 000 долларов
Новая ипотека ставка: 4,25% Фиксированная ставка на 30 лет
Новый платеж по ипотеке: 1229,85 долларов США

В этом сценарии вы бы рефинансировали с 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную ставку, но вы значительно снизили бы ставку по ипотеке и получили бы 50 000 долларов наличными в кармане (за вычетом затрат на закрытие).

В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим балансом по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

Так что, если вы хотите в ближайшее время полностью выплатить ипотечный кредит, это не лучший шаг. Но если вам нужны наличные для чего-то, будь то вложение или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

Короче говоря, рефинансирование за счет наличных денег кладет деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, потому что в результате у вас остается более крупный непогашенный остаток, который необходимо погасить (а также есть расходы на закрытие, если это не бесплатное refi).

Когда у вас остаются наличные, в большинстве случаев вам обычно выплачивают более высокий ежемесячный платеж по ипотеке.

В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного падения ставок, и домовладелец получает 50 000 долларов, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые периодически рефинансировали недвижимость за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем стоит дом в настоящее время, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM, только для того, чтобы цены на жилье упали и лишились его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM повысится.

При этом вытаскивайте наличные только в случае крайней необходимости, потому что они должны быть возвращены. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошее применение.

Ставки рефинансирования по ипотеке

  • Если ваш заем представляет собой просто рефинансирование по ставке и сроку
  • Ваша процентная ставка не должна отличаться от процентной ставки по ссуде на покупку жилья
  • Но если вы запрашиваете обналичивание с рефинансированием
  • Дополнительные корректировки цен скорее всего, применит и увеличит вашу процентную ставку, возможно, существенно

Теперь давайте поговорим о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

Для большинства кредиторов покупка дома, процентная ставка и срочное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок.

Не должно быть дополнительных корректировок цен только потому, что это рефинансирование, хотя затраты на закрытие могут быть немного выше.

Фактически, рефинансирование менее рискованно, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

Не ждите скидок, просто будьте счастливы, что нет дополнительных затрат, если это не покупка. И знайте, что некоторые крупные банки, как правило, взимают больше за рефинансирование.

Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 4% вы можете застрять со ставкой 4,25% или выше в зависимости от сценария ссуды.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может резко взлететь, так как при такой комбинации ценовые корректировки весьма значительны.

Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма кредита увеличит отношение суммы кредита к стоимости и окажет повышенное давление на отношение долга к доходу.

Таким образом, не забудьте посчитать и тщательно изучить, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование ипотеки может не понадобиться

  • Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
  • И ваших планов на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
  • Он также может сбросить часы на вашей ипотеке выплата
  • Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

Несмотря на то, что банки и кредиторы могут щебетать, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим расходы.

Вместо того, чтобы брать взаймы больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотечный кредит», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

Мой калькулятор рефинансирования может помочь в определении того, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемой ситуации.

Альтернативой рефинансированию существующей жилищной ссуды является получение второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

Это сохраняет первую ипотеку в неизменном виде, если вас устраивают соответствующая процентная ставка и срок кредита, но дает вам возможность задействовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top