Аннуитетный и дифференцированный платеж в чем разница: Чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи

Содержание

Аннуитетный и дифференцированный платежи — что это? В чем разница?

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж
    — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше? :: BusinessMan.ru

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных по кредитам

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика.

Виды платежей по кредиту

Видов погашения займа в банке существует два:

  • Аннутитетный платеж. При аннуитетном платеже долг возвращают одинаковыми долями ежемесячно, пока задолженность не будет полностью погашена. Платеж гасит часть тела кредита и начисленные проценты на сумму займа. Причем возврат устроен так, что большая часть внесенной суммы покрывает проценты займа, а меньшая – тело кредита.
  • Дифференцированный платеж. При совершении дифференцированного платежа сумма ежемесячно меняется – от большего к меньшему. Это происходит из-за того, что проценты начисляются не на весь кредит, а на остаток задолженности, которая с каждой оплатой уменьшается.

Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.

При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.

При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается.

Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту.

В чем разница между видами платежей

Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое.

Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга (тела займа).

При дифференцированной оплате долга сумма с каждым взносом уменьшается за счет снижения процентов.

То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем.

Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика.

Плюсы и минусы видов платежей

Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами.

Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:

  • заемщик знает сумму ежемесячного взноса, что позволяет ему планировать расходы;
  • финансовая нагрузка на бюджет распределяется равномерно всего периода кредитования;
  • при высокой инфляции заемщик даже выигрывает.

Недостатками аннуитетных оплат называют:

  • большую переплату, по сравнению с дифференцированным взносом. Чем дольше срок кредитования, тем больше переплата заемщика.
  • При досрочном закрытии сокращается срок кредитования, а не сумма займа.

Преимущества дифференцированных взносов:

  • меньшая переплата по кредиту;
  • меньшая сумма оплаты в случае досрочного погашения займа.

Минусы:

  • большой размер взноса в первые месяцы;
  • сумма займа будет меньшей, поскольку банки не выдают ссуды, размер ежемесячного взноса которых превышают 50% дохода заемщика.

Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.

Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов.

При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы.

Подводя итоги

При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.

При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается.

Отсюда и переплата по аннуитету. Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам.

Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода. Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.

Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.

Исходя из сказанного выше, делаем выводы, что аннуитетная оплата подходит при выплате небольших займов, взятых на короткий срок, так как уплата происходит равными частями.

Остальные виды кредитов:

  • Ипотека,
  • Автокредит,
  • Деньги на развитие бизнеса,

лучше выплачивать по дифференцированной схеме, чтобы избежать больших переплат.

Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня.

Подпишитесь на наши обновления, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Оценка материала

какой лучше, плюсы и минусы, методы расчета и советы дебиторам

Кредиты сегодня очень популярны у среднестатистических граждан страны. Они помогают тем, кто не может накопить определенную сумму на приобретение недвижимости или дорогих вещей. Однако процесс оплаты таких займов для многих кажется загадкой. Далеко не каждый человек знает, что представляют собой аннуитетные и дифференцированные платежи. И прежде чем отправиться в банк, нужно подробно изучить всю информацию.

Полная стоимость займа

Перед тем как выдать деньги, финансовая организация разъясняет дебитору условия кредитования. Банк взимает определенный процент за использование заемных средств. Если сложить все расходы по оплате долговых обязательств, получится полная стоимость кредита, состоящая из 3 частей:

  1. Тело кредита — сумма средств, которые банковская организация предоставляет заемщику на прописанных в договоре условиях.
  2. Проценты, которые организация берет за использование денег.
  3. Банковская комиссия включает в себя прочие обязательные расходы.

Клиенту необходимо сразу же обратить внимание на значение процентной ставки. Кроме нее, на выплаты оказывает влияние и тип расчета платежей в счет выплаты долга кредитору. Существует несколько видов платежей по кредиту:

  1. аннуитетный;
  2. дифференцированный.

В зависимости от конкретного вида осуществляется расчет ежемесячной оплаты по обслуживанию основной суммы займа и погашение процентов за использование кредитного продукта. Разница аннуитетного и дифференцированного платежа заключается в размерах ежемесячной оплаты и способе погашения процентов.

При использовании аннуитетного способа сумма ежемесячной оплаты остается фиксированной на протяжении всего периода кредитования. В дифференцированных платежах ежемесячная выплата постоянно уменьшается и достигает минимума к концу срока кредитования.

Скорость погашения кредита является очень важным фактором. Чем быстрее долговые обязательства будут выплачены, тем меньше получится сумма переплаты за использование денежных средств банка. В дифференцированных платежах (ДП) по мере уменьшения тела займа сумма процентов уменьшается, а при аннуитетных выплатах проценты рассчитываются на весь период кредитования.

Дебитору выгодно быстрее выплатить тело кредита, но по аннуитетным платежам (АП) это можно сделать только путем досрочного погашения займа (частично или полностью).

Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

Существуют две системы погашения кредитной задолженности: дифференцированными и аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж 

Этот вид платежной системы позаимствован из опыта европейских стран. Он предполагает равные ежемесячные выплаты задолженности банку в течение всего срока погашения кредита.

В чем плюсы?

Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно. Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет. Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафов. Плюс такой системы в том, что у заемщиков обычно не возникает претензий к банку по неправильности расчетов.

В чем минусы?

Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту. На этом этапе основной долг погашается совсем незначительно. Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом. Только после того, как проценты банку почти погашены, доля погашения основного долга начинает увеличивается.

Минус такой системы кредитования обнаруживается, если заемщик хочет погасить кредит раньше положенного срока. Может оказаться, что прошла половина срока, а основной долг погашен лишь на 15-20%.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный вид платежа по кредиту предполагает уменьшение суммы платежа от месяца к месяцу. Это происходит за счет того, что основной долг гасится равными долями, а проценты банку — уменьшаются, т.к. начисляются ежемесячно на остаток долга.

В чем плюсы?

В отличие от системы аннуитетных платежей, заемщик планомерно погашает основную задолженность. При этом проценты платятся лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

В чем минусы?

Система расчетов по кредиту оказывается сложной. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому такую систему платежей называют кредитом для обеспеченных людей. 

Кроме того, банк оценивает платежеспособность заемщика именно исходя из его возможности погашать платежи первого периода. Поэтому есть риск получить отказ банка в кредите большой суммы.

Смотрите также:

Аннуитетный платеж по кредиту и дифференцированный.В чем различие?

аннуитетный платеж +по кредиту,дифференцированный платеж +по кредитуВзять кредит сегодня достаточно легко. Вы давно определились с необходимой суммой  и сроком кредитования, выбрали банк с выгодной процентной ставкой,собрали справки.И вот кредитный инспектор,проверяя ваши документы, задает вопрос,который приводит вас в «ступор»-вам аннуитетный платеж по кредиту или дифференцированный поставить?

Хорошо,если кредитный инспектор на понятном языке объяснит разницу.Ведь для вас и для банка здесь заложены абсолютно разные понятия.Вот мы и попробуем разобраться в этом.

Вам,как человеку бравшему кредит,хорошо известно,что его погашение  состоит из части основного долга и процентов за использование займа,но вот процентное соотношение между основным долгом и процентами разное.Здесь то и кроется главное отличие,т.е. экономия в одном случае для вас и переплата в другом.

При дифференцированных платежах по кредиту размер выплат каждый месяц будет неодинаковый,а от большего к меньшему,то есть те выплаты,которые идут на погашение основного долга всегда одинаковы,а вот проценты (которые начисляются на остаток основного долга) будут уменьшаться после каждой последующей выплаты.Вывод: метод дифференцированного платежа по кредиту с точки зрения общей переплаты-выгоднее.Но здесь есть и недостатки :в первые годы выплаты по кредиту будут значительно большими.Значит,этот путь подойдет тем,кто уже достаточно твердо стоит на ногах и уверен в завтрашнем дне.

А что происходит при аннуитетных платежах?Здесь размер выплат будет одинаковый всегда.Такие выплаты легче планировать.Правда,сумма основного долга будет уменьшаться гораздо медленнее ,чем при деффиринцированных платежах ,так как здесь в первую очередь выплачиваются проценты,а лишь потом (в меньшей пропорции ) основной долг.Вот поэтому данный вид платежей является наиболее выгодным для банка.И даже при досрочном погашении  кредита ,банк уже заработал свою прибыль.Поэтому,если кредит выплачивается больше половины срока-выплачивать досрочно  остаток нет никакого смысла .Вы ничего не сэкономите,а банк уже получил свою прибыль.

Аннуитетный платеж по кредиту и дифференцированный – что выбрать?

При  аннуитетных платежах – ежемесячные выплаты всегда одинаковые.Их легче планировать,но в общем итоге переплата банку будет больше(в первую очередь выплачиваются проценты,а уж потом основной долг).Такой кредит гасить досрочно выгодно только до половины срока займа,то есть чем раньше,тем лучше.

При дифференцированных платежах –ежемесячные выплаты всегда разные (от большей к меньшей).Здесь основной долг равномерно уменьшается ,следовательно в итоге переплата составит минимально возможную сумму.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Для большинства граждан Российской Федерации оплатить целиком дорогостоящую покупку не представляется возможным. В этом случае на выручку приходит услуга кредитования от банковских учреждений или микрофинансовых организаций. Однако, при возмещении заемных средств многие сталкиваются с определенными трудностями при выборе способа возврата денег. Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница в этих понятиях может повлиять на величину переплаты по кредиту и значительно осложнить жизнь заемщику.

Классификация платежей по кредитам

В некоторых случаях заемщики сталкиваются с затруднениями возврата заемных сумм, связанных с тем, что размер регулярных взносов оказывается несколько больше тех, которые они могут вносить без ущерба для своего бюджета.

Как следствие, приходится пересмотреть свои личные затраты, чтобы соблюдать установленный банком график погашения кредита. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется изучить классификацию платежей по займам.

Аннуитетные платежи

Что это такое? Суть аннуитета заключается в том, что величина выплаты по займу каждый месяц остается одинаковой. Меняется лишь соотношение ее составных частей. В первые несколько месяцев большую часть суммы составляет процент за пользование займом, а остаток – основной долг. Эта стратегия банков направлена на минимизацию рисков потери доходности от выдачи займа в случае его досрочного погашения.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Выбор способа погашения кредита может снизить размер переплаты по займу

Клиенты, имеющие стабильный постоянный доход, зачастую выбирают именно этот вид выплат, поскольку он позволяет упростить калькуляцию обязательных ежемесячных платежей. Достаточно выделить требуемую сумму из доли заработной платы и направлять ее в банк в установленные сроки (можно даже подключить услугу автоплатежа). Плюс риск остаться без денег после внесения выплаты по займу сводится к минимуму, поскольку она фиксирована на всем протяжении срока кредитования.

Дифференцированные платежи

До недавнего времени на территории стран бывшего Советского союза применялся только этот вид погашения кредитов. Его суть заключается в том, что в первые несколько месяцев банк назначает к оплате максимальные суммы средств, сочетающих в себе основное тело кредита (большая часть) и проценты за его использование.

Это связано с тем, что общая сумма задолженности делится на срок предоставления займа равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на величину остатка невыплаченной задолженности. Получается, что в начальный период, когда долг еще только начинает погашаться, выплаты будут наиболее объемными, постепенно уменьшаясь к окончанию срока кредитования.

Этот вариант наиболее предпочтителен для тех, у кого уровень дохода колеблется и есть возможность в будущем погасить кредит досрочно. Тогда переплата по займу будет значительно меньше. Именно в том заключается отличие аннуитетных платежей от дифференцированных.
Но следует заранее просчитать, получится ли осилить повышенные начальные выплаты по кредиту. В противном случае придется либо занимать у банка меньшую сумму, либо проводить реструктуризацию кредита.

Формулы расчета

Отличие аннуитетных платежей от дифференцированных

Если величина займа крупная, то переплата при разных способах выплат довольно значительная

Наиболее явно понять, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа по кредиту, можно из формул вычисления каждого вида.

Дифференцированный платеж можно определить путем вычисления:

Нп = Оз*Пс/12, где:
Нп – величина процентов за использование заемных средств, начисленные за расчетный период;
Оз – остаток суммы займа в текущем месяце;
Пс – процентная ставка по займу.

Это наиболее распространенный вид уравнения, применяемый банками и финансовыми организациями для определения величины дифференцированных выплат.

Расчет аннуитетного платежа выглядит несколько сложнее:

Ап = К * Ск, где:
Ап – величина аннуитетного платежа;
К – коэффициент аннуитета;
Ск – сумма кредита.

А формула расчета коэффициента аннуитета выглядит следующим образом:

K = i*(1+i)n / (1+i)n-1, где:
i – процентная ставка по кредиту, определяемая путем деления годовой ставки на 12;
n – количество временных периодов, на протяжении которых происходит погашение займа.

Самостоятельно выбрать между аннуитетом и дифференциацией

Перед оформлением кредита рекомендуется уточнить в банке о возможности выбора способа его погашения

Подставив имеющиеся значения, можно вычислить все необходимые параметра будущего кредита:

  • общее тело долга;
  • полная сумма переплаты по кредиту;
  • величина совокупных платежей;
  • остаток по выплатам в каждый расчетный период.

В сети имеется множество сайтов, предлагающих произвести вычисления по формулам с помощью калькуляции кредитных выплат в режиме онлайн. Это намного быстрее и проще, чем производить расчеты самостоятельно. Остается лишь подставить требуемые цифры и проанализировать результат.

В любом случае, размер переплаты по кредиту при дифференцированном подходе всегда немного меньше. Если общая величина займа составляет крупную сумму, то и разница будет существенной.

Можно ли выбрать вид расчета самостоятельно

При необходимости оформить кредит, предварительно рекомендуется тщательно просчитать возможные сценарии его погашения. В этом на помощь придут сервисы онлайн калькуляции.

Однако не всегда банки предоставляют возможность клиентам самим выбрать способ погашения долга. Это зависит от внутренней политики учреждения. Несколько лет назад в политике кредитования применялся лишь дифференцированный способ, но в последнее время распространение получил и аннуитет.

Следует ознакомиться с правилами банка и узнать, предоставляют ли они возможность выбрать удобный для клиента вид осуществления выплат.

Будучи осведомленными в отличиях аннуитетного и дифференцированного платежей, заемщики могут значительно сэкономить на переплатах по полученным займам. Выбрав оптимальный способ погашения кредита, клиент банка может самостоятельно контролировать процесс выплаты задолженности и эффективно планировать свой бюджет.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

В чем разница между отсроченным и немедленным платежом аннуитета?

Класс

oi-Ambari

By Ambari Datta Gupta

| Аннуитеты — это финансовые продукты, которые продают финансовые учреждения. Это схемы, которые принимают и собирают средства от отдельных лиц в течение определенного периода времени.По достижении срока погашения он выплачивает инвестору серию платежей.

Аннуитеты в основном используются пенсионерами для получения стабильного дохода после выхода на пенсию. После выхода на пенсию возможность получения дохода у человека прекращается. Таким образом, рента помогает ему поддерживать свои основные повседневные потребности в жизни даже после выхода на пенсию.

В Индии финансовые учреждения, такие как LIC, State Bank of India, South Indian Bank, HDFC Bank, ICICI Bank, Birla Sun Life, Bajaj Allianz и т. Д., предоставить пенсионные планы.

Паушальная сумма должна быть передана учреждениям для гарантированной серии выплат. Существует два вида аннуитетов: один отсроченный, а другой немедленный, в зависимости от времени выплаты учреждениями.

Планы немедленной аннуитета

Планы немедленной аннуитета — это планы, в которых единовременная сумма выплачивается учреждениям, и они начинают выплачивать аннуитет сразу с первого дня, когда платеж был произведен.

Если человек хочет получить пенсию немедленно и имеет единовременную денежную сумму, он может воспользоваться пенсионной схемой по плану немедленного аннуитета.

Хорошо известными планами немедленной аннуитета являются LIC Jeevan Akshay, SBI Life — Annuity Plan, HDFC Life New Immediate Annuity Plan, ICICI Pru Immediate Annuity, SIB Care by South Indian Bank.

Отложенные аннуитетные планы

В этой схеме аннуитетный платеж отсрочен, то есть откладывается. Пенсия начинается по прошествии определенного периода времени.

У этих планов есть фаза накопления, а фаза распределения начинается после определенного периода. На этапе накопления вы должны ежемесячно вкладывать деньги в план, чтобы накопить богатство.

Щелкните здесь, чтобы прочитать Лучшие пенсионные планы в Индии, которые стоит рассмотреть для инвестиций.

Некоторые из хорошо известных планов отсроченного аннуитета включают LIC Jeevan Tarang, LIC Jeevan Nidhi, Bajaj Allianz Swarna Raksha, BSLI Classic Life Plan, New Pension Scheme (NPS) и т. Д.

Итак, выбирая пенсионный план, вы должны выбрать свой план, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

GoodReturns.in

Для статей, связанных с инвестициями, деловых новостей и рекомендаций паевых инвестиционных фондов

Разрешить уведомления

Вы уже подписались на

.

Немедленный аннуитет против отсроченного аннуитета [В чем разница?]

Аннуитеты — это договор между физическим лицом (или бизнесом) И страховой компанией, который заключается для различных целей, включая обеспечение гарантированного потока дохода.

Существуют различные типы аннуитетов, которые однозначно подходят для удовлетворения различных потребностей в доходах, и они будут обсуждаться в этой статье.

Однако, прежде всего, важно учитывать, когда начинается период ежемесячных выплат.Вопрос о том, начинается ли выплата дохода сразу или в будущем, является важным вопросом сегодняшнего дня: немедленные аннуитеты или отсроченные аннуитеты.

2 фазы аннуитета и дата начала аннуитета

ВСЕ аннуитеты имеют дату начала аннуитета (ASD), которая относится к моменту начала периода выплаты аннуитета. Все аннуитеты также имеют 2 фазы: 1) фаза накопления (накопления); и 2) фаза выплаты.

Ключевой концепцией сегодняшнего обсуждения является то, что ASD может быть немедленно ИЛИ отложен на несколько лет и после регулярно запланированных платежей.

Критическим фактором является то, что как только ASD вступает в силу, его нельзя отозвать, и выплаты должны продолжаться, если только договор не будет расторгнут или если владелец аннуитета или назначенная сторона (аннуитант) не умрут.

Теперь, когда мы подготовили почву, мы можем перейти к ключевым различиям между немедленными и отложенными аннуитетами.

Немедленный аннуитет и отсроченный аннуитет [Основные различия]

Пригодность

Немедленные и отсроченные аннуитеты — это , подходящие для самых разных целей, которые необходимо обсудить.

Пригодность указывает на то, подходит ли конкретная рента для конкретной ситуации и целей клиента. Эта концепция обсуждается более подробно в нашем обзоре , что является аннуитетом .

Вкратце, те, кто продает и продают продукты страхования жизни, должны убедиться, что они подходят индивидуальным обстоятельствам и целям клиента. Это ключевое соображение, когда речь идет о принятии решения о том, должен ли конкретный клиент приобретать немедленную или отсроченную ренту или ни одну из них.

Пригодность будет обсуждаться более подробно относительно этих 2 типов аннуитетов: немедленной и отсроченной.

Что такое немедленная рента?

Немедленный аннуитет по сравнению с отсроченным аннуитетом не имеет фазы накопления. Как правило, выплаты дохода начинаются вскоре после получения страховой компанией страховой премии. Обычно ASD для немедленного аннуитета выплачивается не более чем через год после получения платежа. Единовременные выплаты используются только для немедленных аннуитетов, поскольку множественные выплаты нецелесообразны без фазы накопления.

Неквалифицированная рента

Единовременная выплата страхового взноса является атрибутом немедленных аннуитетов и ТАКЖЕ означает, что они попадают в категорию неквалифицированных аннуитетов по сравнению с квалифицированными аннуитетами . Квалифицированные аннуитеты используются только для финансирования квалифицированного пенсионного счета или IRA , а суммы, которые могут быть депонированы каждый год, ограничены правилами IRS.

Пожизненный пенсионный доход

Немедленные аннуитеты подходят для людей, которые хотят получить пожизненный пенсионный доход .Мгновенная рента, в отличие от отсроченной ренты, потенциально предлагает самый высокий доход на всю жизнь из двух типов. Как правило, пожилые люди могут обнаружить, что немедленная рента гораздо более подходит, чем отсроченная рента, из-за нехватки времени для накопления наличных на счете.

Защита активов

Немедленная рента также может быть разумным шагом для защиты активов для пожилых людей и других лиц, занятых в профессиях с повышенным риском. Логика заключается в том, что преобразование неквалифицированного счета (такого как текущий, сберегательный, денежный или инвестиционный счет), не имеющего защиты активов, в аннуитет — отличный способ защитить денежный счет от судебных исков кредиторов.

Законы о защите активов различаются от штата к штату, поэтому важно понимать, какой уровень защиты доступен для аннуитетов в штате вашего проживания.

Например, такие штаты, как Флорида и Техас, предлагают более комплексную защиту активов для страхования жизни и аннуитетов, чем в менее дружественных штатах, таких как Калифорния.

Защита активов более подробно обсуждается в нашей электронной книге «Тактическое руководство Estate Planner’s », которое доступно для бесплатной загрузки.

Что такое отсроченный аннуитет?

Отсроченный аннуитет, в отличие от немедленного, имеет фазу накопления . ASD обычно выплачивается спустя годы после внесения первоначального взноса (часто 5 лет и более), и для финансирования договора аннуитета может использоваться либо единовременный платеж, либо несколько платежей в рассрочку. Во время фазы накопления счет будет настроен для увеличения денежной стоимости на основе формулы, выбранной владельцем аннуитета.

Фаза накопления аннуитета [3 варианта]

Три варианта накопления денежной стоимости в аннуитете аналогичны вариантам начисления денежной стоимости в полисе страхования жизни .Точно так же, как постоянное страхование жизни предлагает варианты для потребителей, такие как гарантированная универсальная жизнь , индексированная универсальная жизнь , переменная универсальная жизнь И выплата дивидендов на полное страхование жизни , варианты аннуитета для потребителей включают фиксированной отсрочки аннуитеты с процентной ставкой , аннуитеты с фиксированным индексом и аннуитеты с переменной ставкой .

Аннуитеты с фиксированной процентной ставкой предусматривают, что по контракту начисляются проценты в течение периода накопления по процентной ставке, установленной страховой компанией на основе показателей общего портфельного счета компании.Минимальная процентная ставка гарантируется компанией в соответствии с этой формулой, и на этапе выплаты сумма каждой выплаты дохода устанавливается в момент начала выплат (на ASD), и она не изменится.

Аннуитеты с фиксированным индексом предусматривают, что контракт будет приносить доход в течение периода накопления, основанный на показателях внешнего рыночного индекса, такого как S&P 500. Эта формула также связывает результативность со счетом общего портфеля компании и гарантирует, что доходность никогда не будет меньше нуля.Как и в случае с аннуитетом с фиксированной процентной ставкой, на этапе выплаты сумма выплаты дохода устанавливается в начале выплаты, и она НЕ изменится.

Переменные аннуитеты предусматривают, что премия депонируется на отдельный счет от общего портфельного счета компании на этапе накопления. Доходность аннуитета основана на рыночных показателях отдельного счета, который обычно инвестируется аналогично паевому фонду. Поскольку производительность аккаунта определяет производительность, рентабельность инвестиций может быть меньше нуля.По окончании фазы накопления страховая компания устанавливает минимальную выплату.

Поскольку фаза накопления аннуитета занимает некоторое время, отсроченный аннуитет часто считается НЕ подходящим для пенсионера, которому требуется немедленный доход. Однако отсроченный аннуитет может быть подходящим для молодых людей, которые хотят воспользоваться налоговыми преимуществами аннуитетов и защиты активов для создания гарантированного будущего пенсионного дохода .

Из трех типов аннуитеты с фиксированной процентной ставкой являются наиболее подходящими в качестве надежных инвестиций, а аннуитеты с переменным процентом наиболее подходят для молодых людей с толерантностью к риску, которые ищут инвестиции с отсроченным налогом.

Рост с отложенным налогом

Одним из ключевых преимуществ отсроченных аннуитетов является отложенный рост налогов на этапе накопления. Отсрочка налогообложения для аннуитетов аналогична преимуществу отсроченного роста по налогу при страховании жизни . Идея отложенного налогового роста заключается в том, что суммы, не потраченные на уплату налогов, могут быть сохранены и использованы для максимизации сумм, уплаченных по контракту.

Советы по отсрочке налогов : Важно различать отложенный налог и не облагаемый налогом.Отсроченный рост по налогам означает, что счет может расти без уплаты налогов до тех пор, пока выручка остается на счете (не снимается или не возвращается). Налоговые льготы отсрочки налогообложения требуют некоторого времени для реализации выгоды и, таким образом, принесут большую выгоду (с точки зрения пригодности), тогда как немедленные аннуитеты предлагают стабильный гарантированный доход для пожилых людей при выходе на пенсию.

При рассмотрении ЛЮБОЙ аннуитета важно учитывать потерю гибкости из-за договорных сборов за отказ и налоговых ограничений, как описано в нашей статье, в которой описаны плюсы и минусы аннуитета .Также важно рассмотреть широкий спектр инвестиционных вариантов до принятия окончательного решения.

Не стесняйтесь обращаться к нам с любыми вопросами или для получения дополнительной информации.

.

В чем разница между обычным аннуитетом и аннуитетом? | Финансы

Аннуитет — это серия платежей с регулярным интервалом, например, еженедельно, ежемесячно или ежегодно. Фиксированные аннуитеты выплачивают одинаковую сумму в каждый период, тогда как суммы могут меняться в переменных аннуитетах. Выплаты в рамках обычного аннуитета производятся в конце каждого периода. Напротив, аннуитетные выплаты включают выплаты, происходящие в начале каждого периода.

Наконечник

Разница между обычным аннуитетом и аннуитетом к уплате заключается в том, когда происходят платежи — в конце периода для обычного аннуитета и в начале периода для подлежащего выплате аннуитета.

Обзор сроков выплаты аннуитета

Классическим примером выплаты аннуитета является рента. Подписывая договор аренды квартиры, вы обязуетесь вносить арендную плату первого числа каждого месяца. Это квалифицируется как аннуитет, поскольку выплаты производятся через регулярные интервалы (ежемесячно) и в начале каждого периода.

Выплаты страховых премий — еще один распространенный пример причитающихся аннуитетов. Обратите внимание, как аннуитет обычно выплачивается в ситуациях, когда вы выплачиваете деньги.

Обзор обыкновенных аннуитетов

Обычные аннуитеты видны на пенсионных счетах, где вы получаете фиксированный или переменный платеж каждый месяц от страховой компании на основе суммы, накопленной на аннуитетном счете.В аккаунте с фиксированным аннуитетом ваш ежемесячный платеж основан на фиксированной процентной ставке, применяемой к остатку на счете в начале платежей. Платежи по счету с переменным аннуитетом зависят от инвестиционной эффективности вашего счета.

Пенсионные аннуитеты отправляют вам выплаты в конце каждого периода. Это стандарт, когда вы являетесь получателем аннуитета, а не плательщиком.

Несколько слов об аннуитетных счетах

Аннуитетный счет предназначен для выплаты вам денег каждый месяц либо в течение определенного количества лет, либо до вашей смерти, в соответствии с вашим контрактом со страховой компанией.Крупнейшие страховые компании, скорее всего, произведут все платежи вовремя, но аннуитеты от более мелких перевозчиков несут определенный риск того, что страховщик не выполнит свои платежи.

Все финансовые аннуитеты несут риск неэффективности по сравнению с более широким фондовым рынком, особенно по сравнению с доходностью, доступной от дешевых индексных фондов. Финансовый консультант может обсудить с вами плюсы и минусы пенсионных аннуитетов, прежде чем вы выберете один.

Приведенная стоимость аннуитета

Приведенная стоимость фиксированного аннуитета — это то, сколько будут стоить будущие денежные потоки в сегодняшних долларах.Он рассчитывается путем уменьшения стоимости каждого платежа на основе коэффициента дисконтирования (обычно это текущая процентная ставка по краткосрочным долгам Казначейства США) и времени до момента платежа.

Рассмотрим два фиксированных аннуитета, один — обычный, а другой — подлежащий выплате, но в остальном идентичный. Причитающийся аннуитет будет иметь более высокую приведенную стоимость, потому что вы получите свои деньги раньше, оставляя меньше денег для дисконтирования.

Эрик Банк — старший писатель по вопросам бизнеса, финансов и недвижимости, работает фрилансером с 2002 года.Он написал тысячи статей о бизнесе, финансах, страховании, недвижимости, инвестировании, аннуитетах, налогах, ремонте кредитов, бухгалтерском учете и студенческих ссудах. Эрик пишет статьи, блоги и SEO-контент для десятков клиентов по всему миру, включая get.com, badcredit.org и valuepenguin.com. Эрик имеет две степени магистра — делового администрирования и финансов. Его сайт — ericbank.com.

.

Обычная аннуитетная и аннуитетная задолженность

Аннуитеты можно разделить на два типа в зависимости от точного времени, когда платежи происходят в данный период. Платежи могут происходить либо в начале каждого периода, либо в конце каждого периода. Например, когда вы берете дом в аренду, арендная плата обычно выплачивается заранее, тогда как выплаты по ипотеке обычно производятся в конце каждого периода. Итак, платежи, производимые в конце каждого периода, называются обычным аннуитетом .Это потому, что обычная рента — это обычное дело. Обычно все годовые выплаты выплачиваются в конце периода.

В качестве альтернативы , когда аннуитетные платежи производятся заранее, мы называем их аннуитетными выплатами . Разница в формуле для расчета двух разных типов аннуитетов очень мала. Также не ожидается, что разница в суммах будет большой. Однако, чтобы быть точным, студент, изучающий финансы, должен знать разницу между обычным аннуитетом и аннуитетом, подлежащим выплате, и знать, когда использовать формулы.

Один дополнительный период

Как мы видели, обычные аннуитетные платежи производятся в конце каждого периода, тогда как платежи по аннуитетным платежам производятся в начале каждого периода. Следовательно, разница между обычным аннуитетом и аннуитетом составляет один дополнительный период. Таким образом, для этого одного дополнительного периода необходимо произвести корректировку при расчете как текущей стоимости, так и будущей стоимости причитающегося аннуитета.

Будущая стоимость аннуитета к оплате: Допустим, мы хотим рассчитать будущую стоимость аннуитета, по которому выплачивается 100 долларов в течение 5 лет, а выплаты начинаются в начале первого периода.Процентная ставка 10%

Если бы мы использовали формулу или таблицу регулярного аннуитета, нам дали бы будущую стоимость вышеупомянутого случая как 610,51 доллара. Однако это значение, если выплаты производились в конце каждого периода. Чтобы преобразовать их в причитающийся аннуитет, нам нужно учесть один дополнительный период. Поэтому мы дополнительно умножаем ответ на (1 + i). В нашем случае, поскольку процентная ставка составляет 10% годовых, мы умножаем ее на 1,1. Таким образом, будущая стоимость того же примера будет 610,51 доллара * (1,1). В данном случае ответ — 671 доллар.56

Расчет приведенной стоимости аннуитета представляет собой простую двухэтапную процедуру:

  • Сначала вы рассчитываете будущую стоимость как обычный аннуитет
  • Во-вторых, вы складываете будущую стоимость, полученную таким образом, на дополнительный период.

Приведенная стоимость аннуитета: Допустим, вы должны были получать 5 ежегодных выплат по 100 долларов каждый в течение следующих 5 лет, начиная с начала каждого периода, и ваша требуемая норма доходности составляет 10% годовых.

Если бы мы использовали формулу или таблицу регулярного аннуитета, нам была бы дана приведенная стоимость вышеупомянутого случая как 379,08 доллара. Однако это значение, если выплаты производились в конце каждого периода. Чтобы преобразовать их в причитающийся аннуитет, нам нужно учесть один дополнительный период. Таким образом, мы дополнительно разделим ответ на (1 + i). В нашем случае, поскольку процентная ставка составляет 10% годовых, мы делим ее на 1,1. Таким образом, приведенная стоимость того же примера будет 379,08 доллара США / (1,1). В данном случае ответ — 344 доллара.6.

Расчет приведенной стоимости аннуитета представляет собой простую двухэтапную процедуру:

  • Сначала вы рассчитываете текущую стоимость как обычный аннуитет.
  • Во-вторых, вы дисконтируете приведенную стоимость на дополнительный период

Обратите внимание на разницу. При расчете будущих значений мы суммировали результат за дополнительный период, т. Е. Умножали. С другой стороны, при вычислении приведенной стоимости мы дисконтировали один дополнительный период, то есть разделили результат.

Понятие аннуитета будет скрыто в вопросе, т.е. не будет явным образом заявлено. Следовательно, необходимо обращать внимание на то, когда производятся платежи, чтобы определить, является ли это обычным аннуитетом или аннуитетом.




Авторство / ссылки — Об авторе (ах)

Статья написана «Прачи Джунджа» и проверена группой Management Study Guide Content Team . В состав группы MSG по содержанию входят опытные преподаватели, профессионалы и эксперты в предметной области.Мы являемся сертифицированным поставщиком образовательных услуг ISO 2001: 2015 . Чтобы узнать больше, нажмите «О нас». Использование этого материала в учебных и образовательных целях бесплатно. Укажите авторство используемого содержимого, включая ссылку (-ы) на ManagementStudyGuide.com и URL-адрес страницы содержимого.


.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top