Через сколько можно рефинансировать ипотеку: Сколько раз можно рефинансировать ипотеку повторно, через какое время

Содержание

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру по закону

Рефинансирование жилищного кредита может стать настоящим спасением для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут выполнять долговые обязательства по ипотеке. Специальная программа позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет за счёт снижения ставки по кредиту, который будет выплачиваться на новых условиях. В данной статье рассказывается о повторной процедуре рефинансирования и о целесообразности данной программы.

Содержание

Скрыть
  1. Сколько раз можно рефинансировать?
    1. Что дает повторное рефинансирование?
      1. В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?
        1. Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

            Сколько раз можно рефинансировать?

            Стоит отметить, что повторное рефинансирование официально не запрещено — однако многие банки относятся с повышенным вниманием к подобным клиентам, тщательно анализируя личную кредитную историю. Закон не ограничивает количество операций рефинансирования по различным направлениям — всё зависит непосредственно от требований финансовой организации, выдавшей кредит.


            Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:

            1. Клиент должен иметь безупречную кредитную историю — это одно из важнейших условий для многих банков;
            2. Все платежи должны совершаться без единой просрочки;
            3. Ежемесячный доход заемщика должен быть достаточным для погашения новых платежей по ипотеке.

            Клиенту необходимо повторно пройти процедуру проверки стандартных документов, а также вновь подписать договор страхования.Только после выполнения всех условий может быть повторно одобрена программа рефинансирования. При этом стоит помнить, что в первый год выплаты долга по ипотечному кредиту воспользоваться данным предложением нельзя.

            Стоит отметить, что повторная процедура рефинансирования не позволяет получить налоговый вычет во второй раз. Таким образом, получить дополнительные субсидии от государства не получится.

            Что дает повторное рефинансирование?

            Основным преимуществом повторного рефинансирования является создание более выгодных кредитных условий для клиентов, позволяющих без особых проблем рассчитаться с финансовой организацией. Повторная процедура предполагает снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа, а также сроков кредитования. Всё это позволяет уменьшить переплаты и облегчить нагрузку на бюджет.


            В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?

            Многие эксперты считают, что рассматривать программу рефинансирования стоит лишь в следующих случаях:

            1. Клиента не устраивают условия договора, а также техническое обслуживание банка;
            2. Процентная ставка по кредиту слишком высока по сравнению с предложениями других финансовых организаций;
            3. Достаточно большой размер ежемесячного платежа.
            Перед оформлением процедуры необходимо тщательно изучить условия финансовых организаций и выбрать наиболее оптимальный вариант.


            Когда не стоит обращаться за перекредитованием?

            Прежде чем решиться на рефинансирование ипотеки, необходимо тщательно изучить условия разных банков. Всё дело в том, что в некоторых случаях перекредитование может стать причиной значительной переплаты — базовая ставка по новому займу может быть значительно выше. Также не следует рефинансировать кредит, если платежеспособность клиента находится на невысоком уровне — риск отказа в оформления в данном случае достаточно высок.

            я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽ 

            Выбор жилья

            Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

            Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

            Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

            Ипотека

            К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.   

            После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё.

            Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

            Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

            Первое рефинансирование

            В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё. 

            Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.   

            В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов: 

            1. Копия всех страниц паспорта

            2. Копия СНИЛС

            3. Копия трудовой книжки

            4. Справка о доходах с основного места работы

            5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

            6. Кредитный договор, договор поручительства

            7. Актуальный график погашения кредита

            8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

            9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

            10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

            11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

            12. Выписка из домовой книги

            13. Оценка стоимости квартиры. 

            На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.   

            Торги по страховке 

            Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась. 

            В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше. 

            Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила. 

            Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы.

            Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.  

            Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении. 

            Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.    

            Второе рефинансирование 

            Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца. 

            В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось. 

            Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

            Советы другим людям 

            • Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 

            • Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 

            • Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 

            • Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   

            • Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

            Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

            Чтобы меньше платить по кредиту, можно его рефинансировать. Но везде есть свои подводные камни. Мы спросили у экспертов и банков, на что нужно обратить внимание, прежде чем принять такое решение

            Фото: Kelly Sikkema / Unsplash

            Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

            Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

            В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

            По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

            Банк России снизил ключевую ставку до минимума. Что происходит с ипотекой

            В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

            По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

            Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

            Плюсы рефинансирования

            Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

            Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

            Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

            Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

            Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить

            Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

            А что насчет минусов?

            Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

            Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

            Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

            «Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

            Но есть нюансы…

            При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

            Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

            Какие налоговые льготы полагаются из-за коронавируса: что важно знать

            Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

            По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

            Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

            По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.


            Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

            сколько раз и что для этого нужно в 2020 году

            Все слышали о рефинансировании, но что оно представляет собой на самом деле? Как сделать его повторно? Какие документы потребуются и куда стоит обращаться? Отвечаем детально на все вопросы

            Что такое рефинансирование ипотеки?

            По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях. Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы.

            Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом. Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях.

            Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.

            Как рефинансировать ипотеку?

            Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.

            Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк. Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом.

            Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru. Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

            После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

            • Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?

            • Что еще считается нарушением договора?

            • В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?

            • Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?

            • Как можно вносить платежи?

            • Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?

            • Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?

            Все эти вопросы в стандартных рекламных брошюрках не освещаются.


            Комплексный ремонт квартир под ключ

            • Всё включено
              В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

            • Без вашего участия
              После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

            • Цена известна заранее
              Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

            • Фиксированный срок ремонта
              Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

            Подробнее о Сделано

            Потом можно отправлять заявку на рефинансирование. Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

            Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам.

            После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.

            Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

            Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко. Итак, потребуется принести в офис:

            1. Паспорт (копия).

            2. СНИЛС (копия).

            3. Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).

            4. Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).

            5. Документы по первому кредиту.

            6. Справки, подтверждающие доход .

            7. Выписка из домой книги.

            8. Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).

            9. Справка о реквизитах из «старого» банка.

            10. Анкета для оформления страховки

            11. Отчет об оценке квартиры.

            Оценку квартиры проводит оценщик. Банк предоставляет список – вы делаете выбор.

            После окончательного одобрения нужно обратиться в «первый» банк с заявлением о досрочном погашении кредита. «Новый» кредитодатель переводит деньги на указанный счет, а вы начинаете оплачивать стоимость жилья с процентами по сниженной ставке.

            Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

            Почему вообще делают рефинансирование ипотеки? Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент. С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%. Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

            Как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

            1. Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.

            2. До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.

            3. Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

            4. На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.

            5. Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.

            Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

            На что потратить сэкономленные деньги?

            После рефинансирования ипотеки ваш бюджет почувствует разницу – ежемесячные выплаты резко уменьшатся. При этом слишком расслабляться в первое время не стоит.

            Эксперты рекомендуют откладывать «освободившиеся» деньги в качестве подушки безопасности. Расчет тут прост – вы уже привыкли жить на более скромные средства, а «излишек» будет лежать на счету, приносить небольшие проценты и принесет уверенность в завтрашнем дне

            Логика тут проста – вы всегда можете заболеть или лишиться работы. В таком случае придется или реструктурировать ипотеку (а сделать это достаточно сложно) или уходить на «ипотечные каникулы», а этим правом можно воспользоваться лишь раз за весь период выплат.

            В этом случае пригодится «подушка» — в идеале, ее должно хватать на две-три ипотечные выплаты. За это время вы сможете найти новый источник дохода.

            Второй разумный ход – вложить сэкономленные средства в качественный комплексный ремонт. Замените искрящую проводку, пованивающую канализацию, выровняйте стены и пол, оклейте детскую безвредными для здоровья материалами. Если обратитесь в надежную компанию – получите не только качественный ремонт по одобренному проекту, но и гарантию – если в течение двух лет что-то сломается или отклеится, компания все исправит за свой счет. Хорошо выполненный капитальный ремонт будет радовать долгие годы, а правильно выполненная черновая его часть гарантирует – когда решитесь на второй, потратите на него намного меньше – косметический в разы дешевле капитального.

            Итак, сколько же раз можно рефинансировать ипотеку? В законе не указаны ограничения. Рефинансировать можно столько раз, сколько на это согласятся банки. Главное – не остаться в минусе, так как во многих договорах есть пункт о штрафах и пенни за досрочное погашение ипотеки. Перед подачей документов подумайте несколько раз и посчитайте, сколько вы сэкономите, сменив банк.

            Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

            Рефинансирование ипотеки позволяет заемщику снизить процентную ставку по кредиту, а, следовательно, уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.

            В статье расскажем о механизме рефинансирования, о существующих ограничениях для тех, кто уже воспользовался этим предложением, а также о том, когда банк может отказать в рефинансировании ипотеки.

            Краткое содержание

            Рефинансировать ипотеку – что это значит

            Рефинансирование ипотеки – это погашение ипотечного кредита за счет средств другого кредита, с более низкой процентной ставкой. Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку на должника – при неизменном размере основного долга размер платежа (или общий срок кредитования) станет меньше.

            Рефинансирование ипотеки стало доступным после того, как Центробанк РФ взял курс на снижение ключевой ставки – показателя, от которого зависят ставки по всем видам кредитов, выдаваемых банками на территории России.

            Так, в 2015 году ключевая ставка составляла 12,5% — ставки по ипотечным кредитам колебались в интервале 14-16%. В 2020 году ключевая ставка снизилась до 6,0% — вслед за ней упали и ставки по ипотечным кредитам: теперь оформить ипотеку можно под 8,0-9,5%.

            Ипотека – долгосрочный кредит, поэтому большая часть займов, полученных в 2014-2015 годах, до сих пор не погашена. Платить кредит, рассчитанный в условиях пятилетней давности, уже нецелесообразно, поэтому имеет смысл получить новый заем, с более выгодной процентной ставкой. Оформление нового кредита с целью погашения уже существующего, доступно не всегда – банк, оценивая долговую нагрузку, учитывает имеющиеся займы, и может отказать в выдаче денег. При рефинансировании банк понимает, что деньги пойдут на закрытие ипотеки и долговая нагрузка заемщика не увеличится, а уменьшится – а это снизит риски и самого банка.

            Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

            Законом повторное рефинансирование ипотеки не запрещено – формально вы можете снижать ставку по кредиту неограниченное количество раз. То, как поведет себя банк в конкретной ситуации, зависит только от его внутренней политики и установленных ею правил – один банк может отказать в повторном рефинансировании, а второй, при таких же условиях – согласиться.

            В одном и том же банке

            Повторно рефинансировать ипотеку в одном и том же банке сложнее, чем в разных. Кредитная организация понимает, что заемщик – уже ее клиент, поэтому улучшать условия по кредиту вовсе не обязательно. Надеяться на повторное рефинансирование у одного кредитора можно только в том случае, если разница между вашей текущей ставкой и ставкой, которая действует на рынке, стала весьма существенной – на 2,0 и более процентных пункта.

            В разных банках

            Рефинансировать ипотеку в стороннем банке проще, чем в том, которому вы уже платите кредит. Сторонний банк заинтересован в новом благонадежном плательщике – а вашу благонадежность подтверждает то, что вы в течение определенного времени платили по кредиту другому банку. Именно поэтому, даже в том случае, если вы уже рефинансировали кредит, вероятность одобрения заявки на повторное рефинансирование возрастает.

            Почему банк может отказать в рефинансировании ипотеки

            Банк может отказать в рефинансировании ипотеки в следующих ситуациях:

            • если в кредитной истории ипотечника есть негативные моменты – просрочки по обязательным платежам, множественные запросы на выдачу новых кредитов и пр.;
            • подтвержденного дохода заемщика недостаточно для внесения ежемесячных обязательных платежей;
            • разница между кредитной ставкой по действующему кредиту и предполагаемой ставкой рефинансирования является несущественной (особенно часто по этой причине заемщики получают отказ при попытке рефинансирования ипотеки в своем же банке).

            Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру

            Отсутствие простейших познаний в области планирования бюджета может сыграть негативную роль в жизни заемщика. Иногда причина невозможности обслуживания долга серьезна и не связана с платежным поведением клиента. Если небольшие займы влекут несущественные финансовые обязательства, то долги по ипотеке будут иметь гораздо более серьезные последствия, вплоть до утраты собственности. Использовав все выгоды от предыдущего рефинансирования, заемщик сталкивается с вопросом, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

            Не всегда рефинансирование сулит выгоду для клиента, особенно на последних сроках выплаты ипотечного долга, когда по аннуитетным платежам большая часть процентов уже выплачена. Сложности переоформления ипотеки приводят к тому, что применять рефинансирование при снижении процента всего на 1-2 пункта экономически нецелесообразно – расходы на согласование и подготовку документов могут даже не покрыть разницы в процентах. И все же, когда жизненная ситуация привела к тому, что дальше обслуживать долг стало невозможно, есть смысл рассмотреть программы повторного рефинансирования.

            Как часто можно прибегать к этой процедуре

            Ухудшение финансового положения, стабильное снижение качества жизни семьи заемщика вынуждают изучить, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки и как часто она применяется. В процессе погашения текущих обязательств заемщик сталкивается с ситуацией, когда новые ипотечные программы банков предлагаются по сниженным ставкам. Положение в сфере кредитования после 2014 года показывает постоянную работу по уменьшению ставки и привлечению новых заемщиков более выгодными предложениями. Рефинансировав первый жилищный заем, плательщик видит, что новые продукты банков сулят еще большую выгоду.

            Несмотря на отсутствие в законодательстве каких-либо ограничений по поводу периодичности и кратности применения рефинансирования, само по себе частое обращение за подобной услугой повторно может свидетельствовать о плохо продуманной тактике и недостаточном изучении вопроса в прошлый раз. Проводить пересмотр условий кредитования можно столько раз, сколько это разрешено финансовыми организациями, однако расходы на переоформление и постоянное изменение данных о залогодержателе вынуждают задуматься, насколько правильны и обдуманны шаги клиента.

            И все же, невозможно предусмотреть, когда в банковской сфере появится действительно выгодный ипотечный продукт, поэтому исключать повторное рефинансирование не могут даже серьезные заемщики, досконально владеющие актуальной информацией по ипотечному кредитованию.

            Когда не стоит обращаться за перекредитованием

            Перед тем, как решиться на повторное перекредитование, необходимо провести тщательный анализ, оценить экономическую целесообразность действий. Даже сниженный процент не говорит о том, что новая программа будет лучше условий прежнего кредитора.  Иногда переоформление договора несколько раз несет лишь убытки.

            В следующих обстоятельствах рекомендуется отказаться от повторного рефинансирования как от нежелательной или необоснованной меры:

            1. Процентная ставка нового договора выше.
            2. Есть основания полагать, что новый кредитор откажется рефинансировать ипотеку (по причине снижения дохода, нестабильного положения, наличия просроченных выплат и сомнений в репутации плательщика).
            3. Новая структура требует для оформления документы, которые нельзя или сложно представить.
            4. Выплачена большая часть процентов, а остаток ипотечного долга небольшой. Аннуитетная система расчетов платежей приведет к тому, что по новому займу будут погашаться преимущественно проценты.
            5. Новые расходы на оформление, страховку, оценку, подготовку дополнительных справок и перерегистрацию залога на квартиру перекрывают прибыль от снижения процента.

            Что дает повторное рефинансирование

            Иногда успешное рефинансирование в первый раз заставляет задуматься о том, чтобы пройти процедуру повторно, добиваясь идеально соответствующих условий погашения крупного займа. В силу длительности жилищных займов нельзя исключать возникновение самых разных причин для нового перекредитования.

            Практика показала, что среди тех, кто рефинансировал долг дважды, отмечают следующие положительные последствия:

            1. Выгодные условия обслуживания со снижением переплаты процентов до 4-5 пунктов.
            2. Увеличение срока погашения дает возможность уменьшить кредитное бремя ежемесячных взносов.
            3. Получение дополнительной суммы в рамках нового договора. Можно взять новый кредит на большую сумму, погасить текущий долг перед кредитором и оставить под выгодный процент некоторую часть наличными.
            4. Пересмотр даты платежа, создание более комфортных условий погашения. Не всегда действующая дата удобна для внесения платежей. Например, сложно найти средства на взнос перед получением заработной платы. Новый персональный график дает большую свободу, освобождая от необходимости заранее планировать платеж.
            5. Смена кредитора и программы на новый вариант, предусматривающий право на досрочное погашение без серьезных ограничений и комиссий.
            6. Освобождение из-под залогового обременения ипотечного объекта и оформление в виде залога другой ликвидной собственности дает право распорядиться имуществом, не дожидаясь окончания срока действия ипотеки. Главное условие, предъявляемое к объекту, – соответствие параметрам банка по стоимости, техническим характеристикам, качеству жилья.

            В рамках повторного рефинансирования заемщик получает шанс на особые условия от другого банка, желающего получить нового добросовестного заемщика. Нужно оценить все выгодные моменты и возможные негативные последствия, перед тем как снова обращаться в финансовое учреждение.

            Условия повторного рефинансирования ипотеки

            Условия рефинансирования, как и параметры ипотечных программ, в каждом учреждении будут различными. Не всегда перекредитование означает пониженный процент, так как в каждой финансовой организации свои представления о выгоде.

            Чтобы рефинансировать ипотеку, придется пройти ту же процедуру по взаимодействию с банком, что и при согласовании первичной ипотеки. Исключаются из этапов лишь поиск квартиры и продавца, готового продать собственность. Вместо этого добавляются проблемы, связанные с переоформлением имущества на нового залогодержателя и сбором справок из предыдущего банка.

            По сути, повторное рефинансирование сходно с первым перекредитованием. Поэтому последовательность действия повторяется.

            Чтобы получить право на пересмотр условий в сторону большей выгоды, необходимо убедить банк в своем соответствии выдвинутым требованиям к заемщику и подготовить нужные бумаги.

            Большинство программ предполагает следующие характеристики заемщика:

            1. Совершеннолетний возраст (но не старше 75 лет к моменту последнего взноса).
            2. Достаточный стаж наемной работы – не менее года, из которых 6 месяцев – у последнего работодателя. Зарплатные клиенты могут иметь преимущества в виде минимального периода работы на последнем месте трудоустройства (от 3 месяцев).

            Новый кредитор будет рассматривать не только общую кредитную историю потенциального клиента, но и погашение ипотечного долга в особенности.

            По текущему займу не должно быть просроченных платежей за последние 12 месяцев, на момент обращения все взносы должны быть полностью внесены согласно графику. Большинство банков заранее ограничивает право на рефинансирование с учетом сомнительной выгоды одной из сторон в следующих ситуациях:

            • новый заем не согласуют, если по прежним обязательствам осталось всего 3 ежемесячных платежа;
            • нельзя повторно рефинансировать, если текущие обязательства возникли менее полугода назад;
            • реструктурированный долг не может быть рефинансирован.

            Список документов, представляемый по повторному рефинансированию, также совпадает с условиями оформления первичного перекредитования. Потребуется не только подтвердить свой доход и представить документы на жилье, но и собрать справки от прежнего кредитора об остатке долга, отсутствии просрочек и договорную документацию.

            Столкнувшись с информацией об особо выгодном продукте рефинансирования, рачительный заемщик задумается, как часто можно пересматривать условия ипотечного договора и какова предполагаемая экономия при переходе на обслуживание в новый банк, нужна ли справка об остатке по старому кредиту и об отсутствии просрочек по нему.

            Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?

            Рефинансирование обычно того стоит, если оно позволяет сэкономить деньги в течение срока действия кредита. Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.

            Имейте в виду, что калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.

            Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли увидеть, на какую низкую ставку и оплату вы имеете право.

            Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (14 ноября 2020 г.) Ежемесячный платеж: Не включайте налоги и страховку Срок кредита (лет):

            30 лет фиксированных 20 лет фиксированных 15 лет фиксированных 10 лет фиксированных

            Ежемесячный платеж

            Ток: Новое:

            Остаток процентов

            Ток: Новое:

            Остаток

            Ток: Новое:

            Дата выплаты ипотеки

            Ток: Новое:

            Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!

            На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:

            Следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

            Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли ваш остаток суммы ипотечного кредита?

            Вот некоторые из самых общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.

            Опустите процентная ставка

            Получение более низкой процентной ставки, безусловно, является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки.

            Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

            Измените тип ипотеки

            Рефинансирование дает вам возможность выбрать другой заем тип.Ваш новый заем может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не отражая ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.

            Например, если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и процентная ставка собирается увеличиться, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой.

            Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите перестать платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.

            Заемщики также могут выбрать более короткий срок ипотеки, когда они рефинансирование.

            Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но учтите, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные выплаты.

            Погасите кредит быстрее

            В большинстве случаев сокращение срока ипотеки позволит быстрее погасить ссуду.

            Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.

            А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированная ставка на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.

            Если выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы досрочно погасить ипотечный кредит.

            Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи. Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая немного больше каждый месяц.Таким образом вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе.

            Обналичьте свой домашний капитал

            Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование за счет выплаты наличных средств.

            При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше чем ваш текущий остаток по ипотеке. Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита. от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.

            Средства от рефинансирования с выплатой наличных можно использовать для чего угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают улучшение дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.

            Термины и определения для калькулятора рефинансирования

            Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита калькулятор, вам понадобится информация о вашем текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.

            Ниже приведены ключевые элементы информация, которая вам понадобится, и где их найти.

            Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Это можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.

            Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если ваш ежемесячный платеж также идет на условное депонирование (для покрытия налогов и страхования), вам следует проконсультироваться с вашим ипотечным кредитором, чтобы определить точную часть, которая идет на основную сумму и проценты. В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.

            Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы использовать калькулятор рефинансирования, вам потребуется как текущая процентная ставка по кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка.Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.

            Срок кредита : Срок кредита — это срок действия вашего ипотечного кредита. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего. Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.

            Ориентировочные затраты на закрытие: Вы оплатите закрытие расходов для рефинансирования ипотечного кредита, так же, как и при первоначальной ссуде. Они варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.

            Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.

            Как решить, стоит ли рефинансирование

            Итак, стоит ли рефинансирование? Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы долго будете дома. достаточно, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили при рефинансировании кредита.

            Например, вы сохраните 200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около 4000 долларов.Чтобы оправдать этот сценарий рефинансирования, вам нужно будет дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это 4000 долларов.

            Если вы планируете оставаться дома на по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.

            • Ежемесячно экономия: $ 200
            • Рефинансирование затраты на закрытие: $ 4,000
            • Время выхода на безубыточность: 4000 долларов / 200 долларов = 20 месяцев

            Другой распространенный способ думать о рефинансировании затрат — это «правило двух лет».”

            Правило двух лет гласит: как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.

            Используйте «правило двух лет», когда рефинансирование на более короткий срок кредита. Скорее всего, вы не сэкономите ежемесячно конвертировать 30-летний кредит в 15- или 10-летний. Но ты сэкономишь тонну в интересах.

            5 вопросов, которые стоит задать себе перед рефинансирование ипотеки

            Определение точки безубыточности — это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.

            Вы также должны спросить себя следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем правильный ход для вас:

            1. Сколько у вас есть собственный капитал в вашем доме?

            Ваш собственный капитал — это часть стоимости вашего дома, которую вы уже есть. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по при существующей ипотеке ваш собственный капитал составит 25 000 долларов или 12,5%.

            Если у вас дома не менее 20% капитала, вы можете удалить частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA с рефинансирование.Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит ваш общий экономия.

            Для рефинансирования с выплатой наличных обычно необходимо иметь значительный капитал, потому что кредиторы потребуют от вас оставить не менее 20% ценность дома нетронутой.

            2. Что такое ваш кредитный рейтинг?

            Вам не нужен идеальный кредит, чтобы рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль. В Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и тем больше вы готовы сэкономить.

            Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для основные программы рефинансирования:

            • Обычное рефинансирование — 620
            • Обычное рефинансирование наличными -620
            • Рефинансирование Jumbo ссуд — 660-700
            • Рефинансирование FHA — 580
            • Рефинансирование FHA 600114 900
            • FHA рационализировать рефинансирование — Проверка кредитоспособности не требуется
            • Рефинансирование наличными в VA — 620
            • VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется

            Keep Имейте в виду, что требования к кредитному рейтингу зависят от кредитора.Итак, если ваш текущий кредитор говорит, что ваш счет слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.

            3. Как долго ты будешь дома?

            Прежде чем рассматривать рефинансирование, у вас должно быть хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома. Если вы не уверены, или если вы ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование может быть неразумным.

            4. Что такое ваша цель рефинансирования?

            Понижение ставки и текущего месяца оплата — это всего лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.

            Или вы можете использовать новый кредит для использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Улучшения дома могут добавить к вашему стоимость дома, увеличивая ваши инвестиции в недвижимость еще больше.

            5. Как выглядит ваш текущий кредит подобно?

            Прежде чем принять решение о рефинансировании, вы должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по существующей ссуде и сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.

            Если вы почти выплатили текущий кредит, вы можете платить больше общих процентных платежей, сбросив баланс с помощью рефинансирование — даже по сегодняшним ставкам.

            Например, если у вас 8-летний кредит на 30 лет, рассмотрите рефинансирование в кредит на 20 лет. Вы потенциально могли бы побриться пару лет назад вашей ссуды и уменьшают ваш платеж.

            Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор пени за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, съедая ваши сбережения.

            Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования

            Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам нужно сначала сделать покупки.

            Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, стоимости закрытия и другим условиям.

            Готовы заблокировать более низкую ставку?

            Подтвердите новую ставку (14 ноября 2020 г.)

            Как скоро вы сможете рефинансировать? Нет периода ожидания для некоторых

            Возможно, вы сможете рефинансировать сразу после закрытия

            Когда ипотечные ставки достигают рекордно низкого уровня, домовладельцы задаются вопросом: «, как скоро вы сможете рефинансировать?

            Может быть, вы только что купили дом или недавно рефинансировали.Хорошая новость в том, что еще не слишком рано рефинансировать.

            Многие домовладельцы могут рефинансировать по более низкой ставке без периода ожидания. А другим нужно ждать всего 6 месяцев.

            Таким образом, есть большая вероятность, что вы имеете право на рефинансирование по исторически низким сегодня ставкам.

            Подтвердите свое право на рефинансирование (14 ноября 2020 г.)

            В этой статье (Перейти к…)


            Как скоро вы сможете рефинансировать?

            Как скоро вы сможете рефинансировать, зависит от типа ипотечной ссуды, которая у вас есть, и от типа рефинансирования, который вы планируете использовать.

            Обычные правила рефинансирования ссуд

            Если у вас есть обычная ипотека — обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac — вы сможете рефинансировать сразу же после закрытия покупки дома или предыдущего рефинансирования.

            Имейте в виду, что у многих кредиторов есть шестимесячный «период выдержки», прежде чем текущий заемщик сможет у них рефинансировать. Поэтому вам, вероятно, придется подождать, если вы захотите рефинансировать компанию, которую уже используете.

            Вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.

            Но вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.

            Хотя это случается редко, некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату, который может сорвать ваши планы рефинансирования. Прежде чем двигаться дальше, проверьте, есть ли в вашем существующем ссуде пункт о пени за досрочное погашение.

            В любом случае рекомендуется перед рефинансированием поискать по магазинам, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку.

            Найдите низкую ставку рефинансирования (14 ноября 2020 г.)

            Правила рефинансирования при обналичивании

            Если вы надеетесь получить наличные, вам обычно придется подождать шесть месяцев до рефинансирования, независимо от типа ссуды.

            Кроме того, для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется, чтобы вы оставили как минимум 20% собственного капитала в доме.

            Итак, прежде чем вы сможете использовать рефи с выводом денег, вам необходимо убедиться, что вы накопили достаточно средств, чтобы сделать его стоящим.

            Правила рефинансирования государственных займов

            Правила немного отличаются, если у вас есть ипотечный кредит, обеспеченный государством, в который входят ссуды FHA, VA и USDA.

            Имея государственную ссуду, вы получаете возможность использовать упрощенное рефинансирование.Оптимизация рефинансирования сокращает время и документы, связанные с рефинансированием, поэтому вы можете получить более низкую ставку быстрее.

            Однако вам придется подождать 6-7 месяцев, прежде чем использовать оптимизированное рефинансирование. И у вас должна быть недавняя история своевременных выплат по ипотеке.

            Подтвердите свое право на рефинансирование (14 ноября 2020 г.)

            Лучше рефинансировать раньше, чем позже

            По правде говоря, никогда не рано думать о рефинансировании после того, как вы уже закрылись по ипотеке.

            «Нет минимального времени ожидания. Ипотека — это договор. Как только вы сможете заключить более выгодную сделку, вы должны расторгнуть договор и заключить более выгодную сделку », — говорит риэлтор и адвокат по недвижимости Брюс Эйлион.

            Адвокат по закрытым сделкам Чак Бискобинг говорит, что нет серьезных рисков для рефинансирования в течение года или около того после покупки.

            «Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падающими процентными ставками», — говорит Бискобинг.

            «Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падающими процентными ставками.”–Чак Бискобинг, закрывающий поверенный

            «Допустим, вы хотите использовать сэкономленные каждый месяц деньги обратно в ссуду в виде ускоренных платежей в счет основной суммы», — говорит он.

            «В таком случае вы почти наверняка погасите новую ссуду быстрее, чем старую. И вы не добавляете достаточно времени в кредит, чтобы это действительно имело значение «.

            Другими словами, вы не сильно измените срок кредита, если у вас всего шесть или восемь месяцев до ипотеки.

            Но если вы продлите срок кредита, скажем, на пять-десять лет, переход на новую 30-летнюю ипотеку может не окупиться.Чтобы рассчитать, стоит ли оно того, исходя из оставшегося срока, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

            Когда стоит рефинансирование?

            «Главное, на чем следует сосредоточиться, — какова ежемесячная и пожизненная сбережения кредита? Сколько стоит? И сколько времени у вас уйдет, чтобы окупить эти расходы за счет сэкономленных средств? » — спрашивает Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified.

            «Лучшими кандидатами на рефинансирование являются те, у кого высокие ипотечные ставки по сравнению с новой более низкой ставкой, которые намереваются надолго оставаться в своем доме и иметь наличные, готовые для покрытия расходов по закрытию», — говорит Гей Короратон, старший экономист для Национальной ассоциации риэлторов.

            В качестве альтернативы кредитор может включить расходы на закрытие сделки в ипотеку в рамках основной суммы или в форме более высокой процентной ставки.

            Но эта «более высокая» процентная ставка все же может быть намного ниже вашей текущей ставки, и она не требует дополнительных затрат на закрытие из вашего кармана и не прибавляется к остатку кредита.

            Понижение ставки без дополнительных затрат делает решение о рефинансировании простым.

            Пример: Сократите процентные платежи на 29 000 долларов с помощью refi

            Ваш предыдущий процесс покупки жилья или рефинансирования был непростым.Это было связано с большой бюрократией и высокими затратами на закрытие. Так зачем вам повторять все эти шаги снова?

            Есть много веских причин.

            Во-первых, вы можете сэкономить много денег. В 2020 году ставки по ипотечным кредитам колеблются вблизи самых низких уровней в истории, что для многих означает сбережения в тысячи долларов.

            Допустим, вы недавно закрыли ипотеку на сумму 250 000 долларов на 30 лет с фиксированной ставкой 4,5%.

            Предположим, теперь у вас есть возможность рефинансировать по ставке 3.75 процентов, обнуление 30 лет.

            Вы сэкономите около 100 долларов в месяц на выплатах по ипотеке. Добавьте это за 30 лет, и вы заплатите почти на 29000 долларов меньше процентов.

            И чем ниже будут ставки, тем больше будет ваша экономия.

            Если вы рассчитываете остаться на некоторое время, эта стратегия того стоит.

            «Имеет смысл рефинансировать, если экономия на выплате процентов компенсирует все связанные расходы и сборы, связанные с закрытием новой ипотеки», — говорит Короратон.

            Другие веские причины для рефинансирования

            Еще одна причина для рефинансирования заключается в том, что вы можете снизить ежемесячный платеж.

            В предыдущем примере этот владелец мог сэкономить около 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Такой зеленый цвет быстро накапливается. И это может иметь большое значение при изменении вашей жизненной ситуации.

            Может, скоро появится ребенок. Возможно, вы хотите купить новую машину. Или вы хотите вложить больше денег в фонд колледжа. Все это важные мотивы для снижения ваших выплат по ипотеке.

            Рефинансирование раньше или позже также может быть хорошей стратегией, если вы:

            • Хотите получить дополнительные деньги (задействовать свой капитал), чтобы заплатить за что-то крупное, например, реконструкцию, автомобиль или консолидацию долга.
            • Вам необходимо снять ссуду партнеру из-за недавнего разрыва.
            • Имейте ссуду FHA, по которой вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI), и хотите исключить выплаты PMI.
            • В последнее время ваш кредитный рейтинг повысился; вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку с более высоким кредитным рейтингом.

            Рефинансирование не всегда предназначено только для уменьшения суммы платежа, но может помочь вам в достижении ваших финансовых целей.

            Подтвердите новую ставку (14 ноября 2020 г.)

            Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

            Как долго ждать рефинансирования?

            Вам нужно подождать 6 месяцев с момента последнего закрытия (обычно 180 дней) до рефинансирования, если вы снимаете наличные или используете оптимизированную программу рефинансирования. В противном случае период ожидания рефинансирования отсутствует. Ваш текущий кредитор может попросить вас подождать шесть месяцев между ссудами, но вы можете просто рефинансировать вместо этого другого кредитора.

            Как часто вы можете рефинансировать ипотечный кредит?

            Вы можете рефинансировать ипотечный кредит столько раз, сколько это имеет финансовый смысл. Единственное предостережение: вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента последнего закрытия (будь то покупка или предыдущее рефинансирование), чтобы сделать это снова.

            Также помните, что рефинансирование включает в себя затраты на закрытие. Обычно они составляют 2-5% от суммы кредита, что достаточно, чтобы удерживать большинство людей от рефинансирования каждый раз, когда процентные ставки падают.

            Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

            Это зависит от обстоятельств. Взгляните на пример: скажем, вы рефинансируете, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, и это обходится вам в 3000 долларов в качестве закрытия. Потребуется 30 месяцев (или 2,5 года), чтобы окупить то, что вы потратили. После этого вы начнете видеть чистую экономию. Так что, если вы планировали оставаться в доме более 2,5 лет после рефи, возможно, стоит сэкономить 100 долларов в месяц.

            Сколько стоит рефинансирование?

            Затраты на рефинансирование аналогичны затратам на закрытие при покупке дома — в среднем около 2-5% от суммы кредита.Таким образом, если вы рефинансируете ссуду с остатком по кредиту в размере 200 000 долларов, это, вероятно, будет стоить от 6000 до 10 000 долларов.

            Однако при рефинансировании у вас есть возможность включить в ссуду затраты на закрытие или получить ссуду «без затрат на закрытие» с несколько более высокой процентной ставкой. Так что, возможно, вам не придется оплачивать эти расходы из своего кармана.

            Каковы недостатки рефинансирования ипотеки?

            Одним из больших недостатков рефинансирования ипотеки является то, что ссуда начинается заново. Если вы не можете позволить себе более короткий срок ссуды с более крупным ежемесячным платежом, велика вероятность, что вы будете выплачивать ее — с процентами — в течение более длительного времени.Однако это может не иметь значения, если вы планируете переехать до истечения срока ссуды (что и делает большинство домовладельцев).

            Еще один недостаток рефинансирования — это затраты на закрытие. Таким образом, за заключительным столом вам нужно сопоставить свои потенциальные сбережения с тем, что вы должны.

            Как избежать затрат на закрытие при рефинансировании?

            Есть два основных способа избежать затрат на закрытие при рефинансировании. Во-первых, вы можете искать «рефинансирование без затрат на закрытие», что обычно означает, что кредитор покрывает ваши затраты на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку.Или вы можете включить затраты на закрытие в новый заем. Технически вы все равно оплачиваете закрытие с помощью этого метода. Но они финансируются вместе с остальной частью вашей ипотечной ссуды, поэтому в последний день вы ничего не должны из своего кармана.

            Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

            Когда вы рефинансируете, ипотечные кредиторы проверяют ваш кредит, используя так называемое «жесткое кредитное притяжение». Сильный рывок может снизить ваш счет на несколько очков.

            Однако вы можете получить котировки рефинансирования от нескольких кредиторов, не имея нескольких кредитов.Если вы получите все расценки в течение «разумного периода покупок» (2–4 недели), все запросы о кредитных операциях в течение этого времени считаются одним событием. Так что эффект на ваш кредит будет минимальным.

            Рефинансирует ли ваш кредит заново?

            Да. Когда вы рефинансируете, вы открываете совершенно новую ипотечную ссуду. Таким образом, вы начинаете график погашения с первого дня. Однако при рефинансировании у вас есть возможность выбрать более короткий срок кредита. Например, вы могли бы рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю и погасить ссуду намного раньше.Просто имейте в виду, что более короткий срок кредита означает более крупный ежемесячный платеж.

            Не нужно беспокоиться о рефинансировании «слишком рано»

            Рефинансирование того стоит, если вы обнаружите, что можете сэкономить ежемесячно или в течение срока кредита.

            Большинство покупателей ипотечных кредитов не рискуют получить рефинансирование «слишком рано» и могут подать заявку даже вскоре после закрытия предыдущей ссуды.

            Проверьте свои сбережения на рефинансировании и не упустите возможность сэкономить на жилье.

            Подтвердите новую ставку (14 ноября 2020 г.)

            Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

            Большинство будущих домовладельцев могут позволить себе заложить недвижимость, даже если она стоит от 2 до 2.В 5 раз больше их дохода. Согласно этой конкретной формуле, человек, который зарабатывает 200 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку до 500 000 долларов.

            В конечном итоге, принимая решение о приобретении недвижимости, заемщику необходимо учитывать различные факторы. Во-первых, заемщик должен знать, что, по мнению кредитора, может себе позволить заемщик, и какой размер ипотеки он готов предоставить. Формулы используются, чтобы получить представление о том, какой размер ипотеки может обработать клиент.Что еще более важно, заемщик должен оценить финансы и предпочтения при принятии решения. Знание размера ипотеки, которая может быть обработана, также помогает сузить игровое поле, чтобы не тратить драгоценное время на поездки по домам, которые находятся за пределами диапазона цен.

            Отношение долга к доходу, используемое кредиторами

            Есть несколько коэффициентов, которые кредиторы принимают во внимание при определении суммы, которую человек может занять под ипотеку. При этом полезно знать, какие факторы учитывают кредиторы при определении суммы ссуды.

            • Процент годового валового дохода, который направляется на ежемесячное оформление ипотеки, называется , коэффициент начального дохода . Выплата по ипотеке состоит из четырех компонентов: процентов, основной суммы, страховки и налогов. По общему правилу эти статьи не должны превышать 28% валового дохода заемщика. Однако некоторые кредиторы позволяют заемщику превышать 30%, а некоторые даже разрешают 40%.
            • Отношение долга к доходу, которое также называют «исходным коэффициентом» . показывает, какой процент дохода требуется для покрытия долгов.Ипотека включается в эти долги, как алименты, платежи за автомобиль, прочие ссуды и кредитные карты. Отношение долга к доходу не должно превышать 36% валового дохода. Месячный долг рассчитывается так: валовой доход умножается на 0,36, а затем делится на 12. В регионах с более высокими ценами на жилье довольно сложно удержаться в пределах 36%, поэтому есть кредиторы, которые разрешают соотношение долга к доходу. коэффициент довести до 45%. Однако более высокий коэффициент может повысить процентную ставку, поэтому более дешевый дом может быть лучшим выбором.Для заемщика важно попытаться максимально снизить долг, прежде чем искать ипотеку. Это помогает снизить отношение долга к доходу.
            • Большинство кредиторов в идеале хотели бы получить первоначальный взнос в размере около 20% от стоимости дома. Снижение стоимости вашего дома в размере 20% устраняет необходимость в требованиях к страхованию ипотечного кредита (PMI), хотя кредиторы могут разрешить покупателям приобретать дом с меньшими первоначальными взносами. Средний домовладелец при покупке откладывает около 10%.Покупатели с ограниченными сбережениями могут рассмотреть вопрос о спонсируемых государством жилищных программах, требующих небольшого первоначального взноса или не требующих его вообще. Кредиты FHA требуют списания 3,5%. И ссуды USDA, и ссуды VA не имеют обязательного первоначального взноса. Программа USDA предназначена для сельских домов, а программа VA предназначена для военных и ветеранов военной службы. Первоначальный взнос также влияет на ежемесячный платеж по ипотеке, а также на начальную и конечную часть кредита. Более дорогие дома можно купить с большим первоначальным взносом.

            Персональные критерии: определение суммы ипотеки, которую вы можете позволить

            Заемщик должен учитывать личные критерии при покупке дома в дополнение к критериям банка при определении того, какой вид ипотеки может быть предоставлен. Хотя кто-то может быть одобрен для получения определенной суммы ипотеки, это, конечно, не означает, что выплаты могут быть покрыты. Ниже приведены личные критерии, которые следует учитывать наряду с критериями кредиторов:

            • Способность заемщика платить ипотечные платежи зависит от дохода.Вопросы, которые следует рассмотреть, заключаются в том, нужны ли два дохода для оплаты счетов, насколько стабильна текущая работа и насколько легко будет найти другую работу, если текущая работа будет потеряна.
            • Заемщик должен спросить, готовы ли они изменить образ жизни, чтобы позволить себе дом. Если ужесточение бюджета не повлияет на образ жизни, то лучшим решением будет более высокий коэффициент использования ресурсов. Если в бюджете есть мелочи, которые слишком важны, чтобы их можно было исключить, возможно, будет лучше применить более консервативный подход.
            • Внутренний рацион содержит большую часть текущих долгов, но могут возникать долги, которые возникнут в будущем, которые не учитываются в базовом рационе. Стоит подумать о таких вещах, как покупка новой машины или лодки или поступление ребенка в институт.
            • Затем есть личность заемщика. Некоторым людям удобнее вносить определенную сумму платежа, чем другим.

            Прежде чем соглашаться на конкретную ссуду, убедитесь, что вы присмотрелись, чтобы найти лучшую ставку, поскольку небольшие различия в процентных ставках могут привести к сбережению в тысячи долларов в течение срока ссуды.В следующей интерактивной таблице представлена ​​информация о текущих местных тарифах.

            Деньги, которые вы потратите помимо ипотеки

            При определении суммы платежа, которую можно себе позволить, помимо ипотеки необходимо учитывать другие расходы. Эти дополнительные финансовые обязательства могут быть:

            • Обслуживание дома. Во время владения домом будет проводиться техническое обслуживание. Бытовая техника ломается, ковры заменяются, кровля выходит из строя.Перерасход из-за ипотеки может сделать ремонт более обременительным.
            • Коммунальные расходы — это то, что поддерживает обогрев дома, освещение, водопровод и другие предметы, такие как канализация, телефон и кабельное телевидение.
            • Если в общине, в которую переезжает заемщик, есть удобства, могут взиматься сборы ассоциации домовладельцев, которые необходимо оплатить. Плата может варьироваться в зависимости от того, какие удобства предлагает сообщество. Иногда цена может составлять 100 долларов в месяц или 100 долларов в год.

            Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

            Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок. Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

            Вы слишком много платите по ипотеке?

            Узнайте, на что вы имеете право

            Уточните варианты рефинансирования у надежного кредитора.

            Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

            Как рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредит

            Если вы хотите снизить ставку по ипотеке и снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, рефинансирование может решить некоторые из ваших проблем. Пока вы проходите процесс рефинансирования, вы можете забыть подумать, как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Вот несколько вещей, которые вам нужно принять во внимание, прежде чем приступить к заключению более выгодной сделки по жилищному кредиту.

            Ваш кредитор проверит ваш кредитный отчет

            Если вы подаете заявление на ссуду рефинансирования, ваш кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и ваш кредитный отчет. Если кредитор проверит вашу кредитную информацию, это вызовет серьезное расследование. Новые кредитные запросы отображаются в вашем кредитном отчете и составляют 10% вашего кредитного рейтинга FICO.Каждый новый запрос на получение кредита может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

            Как правило, если вы оцениваете покупки в течение небольшого промежутка времени (от 14 до 45 дней), несколько заявок на получение кредита будут отображаться как один запрос в вашем кредитном отчете. С другой стороны, если вы потратите несколько месяцев на подачу заявки на различные ссуды рефинансирования, в вашем кредитном отчете появятся несколько запросов. Ваш кредитный рейтинг может значительно упасть, а это означает, что будет сложнее получить ссуду или выбрать лучшие ставки.

            Использование собственного капитала может отрицательно повлиять на ваш результат

            Если вы создали собственный капитал в своем доме, возможно, вы захотите использовать его для завершения столь необходимого ремонта или крупномасштабного ремонта. Но, получив ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала, вы увеличите свою долговую нагрузку.

            Тридцать процентов вашего кредитного рейтинга FICO зависит от размера вашей задолженности. Если вы возьмете на себя больше долгов, вы увеличите коэффициент использования кредита.Высокое соотношение долга и кредита может навредить вашему кредитному рейтингу и сделать вас опасным заемщиком.

            Закрытие старой ипотечной ссуды может сработать против вас

            Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, выплачиваете существующий жилищный заем новым. Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, имеет значение возраст ваших кредитных счетов. Фактически, 15% вашего кредитного рейтинга FICO зависит от длины вашей кредитной истории.

            Длинная кредитная история может помочь вам, так как даст кредиторам лучшее представление о том, как вы управляете долгом. В результате закрытие ипотеки, которая у вас была в течение многих лет, может повредить вашему кредитному рейтингу, особенно если вы одновременно берете новый жилищный кредит.

            Несвоевременная выплата ипотечного кредита может привести к катастрофе

            Рефинансирование ипотеки требует времени. И до тех пор, пока вы не подпишете новый кредит, вам все равно придется не отставать от платежей по существующему кредиту.Несвоевременная выплата по ипотеке может повредить вашему кредитному рейтингу. В худшем случае ваш кредитор может аннулировать вашу ссуду рефинансирования, если просроченный платеж приведет к падению вашего кредитного рейтинга.

            Если ваш кредитор одобряет вашу заявку на ссуду рефинансирования, вам необходимо знать, когда должен быть произведен первый платеж. В зависимости от того, когда ваш кредит был закрыт, вы можете «пропустить» месяц или два до совершения первого платежа. Как правило, выплаты по ипотеке производятся первого числа каждого месяца. Ваш кредитор может предложить льготный период, но вам необходимо это подтвердить.

            Итог

            Рефинансирование поможет вам сэкономить деньги, если вы снизите ставку по ипотеке. Но важно учитывать, как рефинансирование может повлиять на ваш кредит. Проверка вашего кредитного отчета до и после рефинансирования — это разумный шаг, если вы не хотите, чтобы вас застали врасплох какие-либо сюрпризы.

            Если вам нужна дополнительная помощь в принятии этого решения и других вопросов, касающихся вашего финансового здоровья, вы можете рассмотреть вопрос о найме финансового консультанта. Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно.Бесплатный инструмент SmartAsset подберет для вас лучших финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

            Фотография предоставлена: © iStock.com / Squaredpixels, © iStock.com / kali9, © iStock.com / elenaleonova

            Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсионным вопросам, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

            Как рефинансировать ипотеку на дом

            Некоторые возможные причины рефинансирования

            Обычно причина, по которой люди обращаются за рефинансированием своих ипотечных кредитов, состоит в том, чтобы снизить ежемесячные платежи. Однако, на первый взгляд, люди не обязательно обращают внимание на то, что в будущем они могут платить больше процентов. Если процентные ставки ниже, это прекрасно. Однако имейте в виду, что вы можете открыть еще один полный 30-летний срок, просто чтобы снизить ежемесячные расходы.Вы можете в конечном итоге заплатить больше в долгосрочной перспективе, потому что вы, по сути, перезапустите процесс ссуды.

            Помните, что хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, пока вы не проведете настоящую математику и полностью не поймете все связанные с этим затраты и общий результат, следовать этому варианту не рекомендуется.

            Измерьте, где вы находитесь, и где вы будете после этого

            Если вы рефинансируете ипотеку с помощью полной 30-летней ссуды, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов. Это связано с тем, что ссуды обычно покрываются выплатой процентов.По сути, это означает, что вы платите больше процентов за платеж к тому времени, когда вы дойдете до 15 лет ссуды, по сравнению с тремя годами. Чем дольше вы выплачиваете ипотеку, тем больше каждый из этих платежей идет на погашение основного баланса. К сожалению, большинство людей не обращают на это внимания и сосредотачиваются только на более низких ежемесячных расходах.

            Сравнивая то, что вы до сих пор платили в виде процентов, и то, что вы все еще будете платить по текущей ссуде, с тем, что будет стоить ситуация с рефинансированием, это даст вам четкое представление об общих расходах по ссуде для любого финансового пакета.

            Один из наиболее эффективных способов рефинансирования — это сокращение срока кредита и снижение процентной ставки. Это значительно поможет с общей суммой процентов, которые вы заплатите в течение срока действия ипотеки. Это не всегда возможно, но, безусловно, лучший вариант.

            Итак, вы решили рефинансировать ипотечный кредит

            Вы решили рефинансировать ипотеку и проверили цифры, чтобы понять, что это действительно может сработать в вашу пользу. В таком случае задайте себе следующие вопросы:

            Какова моя цель? Вам необходимо понять, какова ваша цель по рефинансированию ипотеки.Вы должны быть рефинансированы по уважительной причине; это означает, что вы должны стремиться сократить срок ипотечного кредита, если это возможно, или, по крайней мере, сохранить такое же количество времени при снижении процентной ставки. Это по умолчанию должно снизить ежемесячный платеж.

            Какой у меня кредитный рейтинг? Ваш кредитный рейтинг играет жизненно важную роль в расходах на рефинансирование. Если ваш кредитный рейтинг не очень хороший, а новые условия менее чем благоприятны, вам необходимо пересмотреть вариант рефинансирования.

            Убедитесь, что вы знаете, сколько на самом деле стоит дом. Изучите и проверьте свой район на предмет недавних продаж домов, подобных вашему. Вы можете искать «comps» в этом районе на различных правительственных сайтах и ​​сайтах недвижимости.

            Убедитесь, что вы делаете покупки по более выгодной цене. Вам не обязательно брать первый предложенный пакет рефинансирования. Вы были бы удивлены, увидев разницу между компаниями.Убедитесь, что вы не ходите по магазинам более двух недель, так как кредитные компании начнут отрицательно отмечать ваш кредитный рейтинг во всех кредитных запросах.

            Вы не поверите, но вам понадобятся наличные. Не попадайтесь в ловушку оплаты заключительных или других расходов в рамках соглашения о рефинансировании. Вы просто будете платить больше, поскольку будете платить проценты по этим расходам. Убедитесь, что у вас есть деньги, чтобы рефинансировать ссуду и оплатить все эти расходы одним платежом до начала нового периода ссуды.

            Убедитесь, что вы зафиксировали свою ставку. Вы должны решить, когда вы хотите зафиксировать свою ставку рефинансирования ипотеки с кредитором, что позволит вашей новой ссуде поддерживать эту ставку до закрытия. Обычно существует определенный период времени, который они позволяют, поэтому обязательно уточняйте это у кредитора.

            Заключительное слово

            Прежде чем подавать заявку на рефинансирование ипотечного кредита, найдите время, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям, поскольку подача заявки на рефинансирование повлияет на ваш кредитный рейтинг.Если есть вероятность, что вы не будете соответствовать требованиям, вы можете подождать, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится, стоимость вашего дома не увеличится или отношение вашего долга к доходу не снизится.

            Если вы имеете право на рефинансирование, не забудьте проверить свое финансовое положение. Не сосредотачивайтесь на простом сокращении ежемесячных платежей, потому что в конечном итоге вы можете упустить важный компонент нового кредита, на который вы соглашаетесь.

            Можно ли рефинансировать ипотеку без оценки?

            Рефинансирование ипотеки без оценки возможно, что может ускорить и упростить процесс рефинансирования.Однако бывают случаи, когда вам необходимо провести оценку вашего дома для рефинансирования ипотечного кредита — или когда вы захотите выбрать оценку, даже если вы можете получить одобрение на рефинансирование без таковой.

            Как работает рефинансирование без оценки?

            Рефинансирование ипотечного кредита заменяет текущий жилищный заем новым. Процесс подачи заявки и квалификации аналогичен тому, что вы испытали, когда впервые взяли ипотечный кредит, включая необходимость оплаты многих аналогичных заключительных расходов, таких как плата за новую оценку, которая может стоить от 300 до 700 долларов.

            Рефинансирование ипотеки может стоить времени и денег, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, которая позволяет уменьшить ежемесячный платеж и сэкономить деньги в течение срока действия кредита. Или, если вы хотите занять деньги, рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять новый заем, размер которого превышает ваш текущий баланс, и сохранить разницу в наличных деньгах.

            Ваш новый кредитор может потребовать, чтобы ваш дом был оценен до того, как он согласится предоставить вам деньги. В конце концов, он не захочет выдавать вам ипотечный кредит на 175 000 долларов на дом стоимостью всего 150 000 долларов.

            Но если вы предпочитаете сэкономить время и деньги, необходимые для проведения оценки вашего дома, у вас есть варианты. Некоторые частные ипотечные кредиторы предлагают рефинансирование без оценки, если вы имеете право на отказ. И вы можете претендовать на рефинансирование без оценки, если у вас есть кредит, обеспеченный государством, через Федеральное жилищное управление (FHA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) или Департамент по делам ветеранов (VA).

            Кто имеет право на отказ от оценки?

            Отказ от оценки может быть вариантом, если вы рефинансируете соответствующую обычную ипотеку — ипотеку от частного кредитора, которая соответствует ограничениям финансирования Федерального агентства жилищного финансирования и стандартам андеррайтинга Fannie Mae или Freddie Mac, спонсируемых государством предприятия, которые покупают и управляют большинством ипотечных кредитов для частных домов.

            Вместо оценки кредитор может использовать автоматизированные инструменты и предыдущие оценки для определения стоимости вашего дома и предложить отказ от оценки, если вы соответствуете всем требованиям. Например, вам необходимо иметь одноквартирный дом или кондоминиум и находиться в пределах разрешенного отношения кредита к стоимости (LTV) — меры суммы ипотеки по отношению к стоимости дома.

            Если у вас есть ссуда FHA, USDA или VA, поддерживаемая государством, вы можете претендовать на рефинансирование без оценки, используя одну из упрощенных опций программы.Чтобы претендовать на безоценочное рефинансирование FHA или USDA, вам необходимо уже иметь этот тип ипотеки и иметь текущие платежи. С ссудой VA это можно сделать с помощью ссуды рефинансирования с понижением процентной ставки, которая заменяет существующую ипотеку с VA на другую ипотеку с VA с новыми условиями.

            Есть ли недостатки рефинансирования без оценки?

            Помимо экономии нескольких сотен долларов, пропуск оценки может сократить время, необходимое для закрытия сделки, и не дать заниженной оценке испортить ваш шанс на рефинансирование.Тем не менее, оплата оценки также может быть хорошей идеей, даже если у вас есть возможность перефинансирования без оценки.

            Если вы считаете, что стоимость вашего дома выросла, более высокая оценка может помочь вам получить право на рефинансирование с более высокой процентной ставкой, поскольку ваш коэффициент LTV будет ниже. Экономия даже от небольшого снижения процентной ставки по новой ипотеке может более чем компенсировать стоимость оценки. Или, если вы ищете рефинансирование с выплатой наличных, вы можете претендовать на более крупную ссуду, исходя из высокой стоимости вашего дома.

            Вы также можете воспользоваться оценкой, если вы платите за частное ипотечное страхование (PMI). Если у вас будет 20% собственного капитала в доме, вы сможете сэкономить, отменив страхование PMI. Если вы уже находитесь в этой точке, исходя из текущей стоимости вашего дома, оценка его до рефинансирования может помочь вам избавиться от PMI.

            Когда имеет смысл пропустить оценку

            Если вы не думаете, что стоимость вашего дома увеличилась или вы не ищете рефинансирования за счет выплаты наличных средств, вам, возможно, лучше избегать оценки.Это сэкономит вам деньги и время, а также поможет избежать головной боли, которая может возникнуть из-за более низкой оценки.

            Хотя они могут не отражать ценность, которую личный оценщик назначит вашему дому, вы можете поискать оценки на сайтах недвижимости. Это может помочь вам получить приблизительное представление о том, сколько стоит аналогичный дом в вашем районе, а затем вы сможете внести коррективы в зависимости от требуемого обслуживания или ремонта, которые оценщик может заметить во время посещения.

            Как рефинансирование вашего дома может повлиять на ваш кредит

            Рефинансирование может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами, так как вы будете погашать старую ссуду, подавать заявку и брать новую.Однако в целом воздействие может быть минимальным.

            Ходатайство о ссуде рефинансирования может привести к серьезному расследованию, что может немного повредить вашим кредитным рейтингам. Дополнительные приложения, которые вызывают более жесткие запросы, могут усилить это негативное влияние, но несколько жестких запросов на один и тот же тип ссуды будут считаться одним жестким запросом, если они происходят в течение 14-45-дневного периода (время зависит от кредитного скоринга. модель). Это означает, что вы по-прежнему можете оценивать магазин, чтобы попытаться получить лучшую цену.

            Новый заем также снизит средний возраст ваших счетов, что может немного повредить вашим счетам. Ваша первоначальная ипотека будет выплачена и закрыта, но ваша история платежей по этой ссуде может продолжать помогать (или ухудшать) ваш кредит, так как счет будет оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Если вы будете своевременно вносить платежи по новому кредиту, это также может помочь вашей кредитной истории.

            Убедитесь, что ошибка или задержка в процессе рефинансирования не привели к тому, что вы случайно пропустили платеж по исходной ипотеке.В противном случае может быть сообщено о просрочке платежа, что может привести к значительному снижению оценки.

            Проверьте свой кредит перед покупкой ставки

            Как и в случае подачи заявки на ипотечный кредит для покупки дома, ваш кредит также может повлиять на вашу способность иметь право на рефинансирование и ставку, которую вы получите.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Back to top