Что такое закладная при ипотеке: Закладная на квартиру по ипотеке

Содержание

Что такое закладная, как ее оформить, как погасить

Покупка жилья с оформлением ипотеки предполагает, что клиент на долгий срок становится должником банка. Закладная по ипотеке – это страховка для банка на тот случай, если заемщик не сможет погасить долг. Имущество клиента становится залогом его платежеспособности – это может быть не только закладная на квартиру, но и на любую другую недвижимость, которой может распорядиться банк в случае невозврата денег. Банк-кредитор может оформить ипотеку и без закладной, однако риск невозвращения при этом повышается, и поэтому условия ипотеки будут хуже, чем с закладной. Таким образом, закладная – это документ, выгодный как для кредитора, так и для заемщика.

Закладная - что это

Закладная: что это такое

Чтобы понять, для чего нужна закладная по ипотеке, сравним получение кредита с торговой сделкой. Заемщик берет большую сумму денег и покупает квартиру. Взамен он дает лишь обещание (кредитный договор), что полностью вернет взятые деньги когда-нибудь, лет через 5-10. Увы, за это время всякое может произойти: он может потерять работу, заболеть, уйти в иной мир — а банк останется с пустыми обещаниями. Может статься, ипотечная квартира будет продана, а деньги прожиты — долг спрашивать не с кого.

 Чтобы не допустить такого оборота дел, банк предлагает клиенту оформить закладную. Она представляет собой ценную бумагу с указанием собственности, которая при неблагоприятных обстоятельствах будет использована кредитором для погашения ипотеки. В обмен на крупную сумму денег заемщик отдает в залог материальные ценности, и тем самым гарантирует свою платежеспособность. В качестве залога служат, как правило, объекты недвижимости:

  • ипотечная квартира и любая другая жилплощадь, находящаяся в собственности заемщика;
  • земельный участок под застройку или дача;
  • коммерческий объект;
  • хозяйственные постройки, нежилое помещение.

Закладная — ценная именная бумага, которая составляется конкретным лицом — залогодателем и адресована держателю этой бумаги.

Должник и залогодатель могут быть разными лицами – их имена обязательно указываются в закладной.

Допустим, молодая семья берет ипотеку на новую квартиру, а в залог оформляет родительское жилье или дачный участок. В качестве должника будет выступать владелец ипотечной квартиры, а в качестве залогодателя – его родители. На имущество, оформленное в залог, налагается обременение: без согласования с банком его нельзя продать, подарить, передать по наследству. При невозврате долга кредитор реализует свое право взыскания на объект недвижимости – продаст его и возместит собственные убытки. По существу, для банка закладная – более важная бумага, чем кредитный договор.

Если в обоих документах обнаружатся расхождения, в расчет будут приниматься сведения из закладной.

Перед подписанием залогодатели должны самым тщательным образом проштудировать текст бумаги, в которую вписано их кровное имущество.

Заполнение бланка

Залогодатель, как никто другой, обязан понимать, что такое закладная на квартиру при ипотеке – ведь при невозврате кредита он рискует потерять крупное имуществ. По закону «Об ипотеке» залоговый документ должен заполнять сам залогодатель, но на практике бывает иначе. До акта подписания клиент и не представляет, как выглядит закладная: все сведения в бланк вносят банковские работники. Он подписывает бумагу после беглого просмотра, полагаясь на их добросовестность.

Закладная пример

Закон ФЗ №102 не предусматривает единого бланка для оформления закладной, но перечисляет все сведения, которые он должен содержать.

  1. Слово «Закладная» и номер обязательно должны быть в названии – их помещают в шапке документа.
  2. Сведения о заемщике, залогодателе: ФИО, номер и серия паспорта, адрес и место регистрации. Если это два разных лица, каждому посвящается отдельный пункт.
  3. Залогодержателем является банк – следует указать его наименование, адрес, номер лицензии, КПП, ИНН.
  4. Данные ипотечного договора прописываются особенно аккуратно: номер и дата заключения; размер ссуды; порядок выплат; сумма месячных взносов; процентная ставка. Сведения надо внимательно сверить с кредитным договором — нарушение его условий даст основания банку для изъятия залогового имущества. Обратите внимание: срок действия закладной по ипотеке зависит от срока выплаты кредита, эти пункты в обоих документах должны быть идентичными.
  5. Залоговое имущество, его описание: адрес; площадь; кадастровый номер; рыночная стоимость. Оценку имущества делает специалист с лицензией на этот вид деятельности. Следует указать обременения на недвижимость (аренда, рента и т. д.), если они есть.
  6. Сведения о регистрации прав на залоговую собственность.

Затем идут подписи трех лиц, упомянутых в документе: должника, залогодателя, залогодержателя – и дата регистрации ценной бумаги.

Обратите внимание: закладная удостоверяет два права её держателя: во-первых, на получение ваших выплат по кредиту; во-вторых, на взыскание вашей собственности, указанной в залоге.

Надоело читать? Сэкономьте время, задайте вопрос юристу БЕСПЛАТНО:

 

Регистрация

Оформление закладной по ипотеке удобно осуществить одновременно с подписанием кредитного договора и сделки по купле-продаже. Тогда одновременно с регистрацией прав собственности на квартиру Росреестр зарегистрирует и залоговый документ. Порядок регистрации можно разбить на несколько шагов.

Шаг 1. Оформление закладной по ипотеке в банке

Перед тем как оформить закладную, собирают необходимые документы. Зачастую они такие же, как и для составления кредита. Обычно требуют такие документы для закладной:

  • паспорт покупателя квартиры с постоянной пропиской;
  • отчет о рыночной стоимости залога – его делают оценщики, а оплачивает залогодатель; со времени последней оценки жилья не должно пройти больше полгода;
  • кадастровый паспорт и план залогового объекта;
  • права собственности на закладываемую недвижимость: договор купли-продажи — если залогом будет ипотечная квартира; выписка ЕГРН — если в залог отдается другой объект;
  • страховка – на случай, если залоговая собственность будет повреждена или уничтожена, тогда долг по кредиту будет выплачивать страховая компания.
  • свидетельство о браке, если квартира считается совместной семейной собственностью.

Ипотека - кредит под залог недвижимости

На основании документов для оформления закладной и кредитного договора банковские работники заполняют ценную бумагу с подписью всех заинтересованных лиц. После того, как в банке сделают закладную, эту бумагу вместе с договором о купле-продаже надо зарегистрировать в Росреестре.

Шаг 2. Оплата пошлины

Если закладная регистрируется одновременно с оформлением квартиры в собственность, перед обращением в Росреестр необходимо оплатить пошлину: в кассе Росреестра, МФЦ, в банке или любом терминале. Квитанция об оплате входит в пакет документов купли-продажи, т. е. налогом облагается не закладная, а регистрация прав собственности. Если закладная оформляется отдельно от покупки квартиры, ее регистрация не требует оплаты.

 Шаг 3. Сдача документов в Росреестр

Оба пакета документов сдаются для регистрации в Росреестр (напрямую или через МФЦ). Выдаются две расписки: для банка и для залогодателя – с перечнем принятых документов, обозначенным сроком готовности, контактным телефоном. Процедура длится до 5 рабочих дней. При подачи документов через МФЦ срок ожидания удлинится на 3-4 дня.

Шаг 4. Как получить закладную

В назначенный срок залогодателю на руки выдается два документа:

  • выписка из ЕГРН о регистрации собственности, где стоит отметка об ипотечном обременении — ее заемщик оставляет у себя;
  • закладная, которая передается в банк, оформивший ипотечный кредит.

После того, как вы получите закладную для банка, побеспокойтесь о получении дубликата или хотя бы сделайте копию для себя. Бывали случаи, когда банк терял единственный экземпляр закладной, а дубликат оформлялся с изменениями не в пользу заемщика.

Восстановление закладной в случае утери

 Банк, где хранится единственный экземпляр закладной, может активно использовать этот документ для получения прибыли. В случае его потери неизбежно возникнут трудности со снятием обременения. Хорошо, если на руках у заемщика будет дубликат ценной бумаги — по нему банк составит и зарегистрирует в Росреестре новый документ с пометкой «Дубликат».

Если заемщик вовремя не сделал для себя копию закладной, банк может составить и зарегистрировать дубликат самостоятельно. Однако залогодателю не мешает внимательно перечитать содержание нового документа. Вносить поправки в закладную можно лишь с согласия трех сторон: залогодателя, заемщика, представителя банка. Если сотрудник банка отказывается восстановить закладную, необходимо обратиться по порядку в следующие инстанции:

  • жалоба на имя руководителя учреждения;
  • обращение в Центробанк с жалобой на банк;
  • снятие обременения через суд.

Оформление

Для создания дубликата от заемщика не потребуется никаких новых документов – все данные были в свое время зарегистрированы в Росреестре.

Электронная версия

С июля 2018 г. стало возможным оформление закладных на официальном сайте Росреестра. Однако для этого нужно получить личную электронную подпись:

  • установить специальную программу для создания электронных документов;
  • получить в удостоверяющем центре ключ-сертификат для создания электронной подписи.

Все документы пакета должны быть заверены электронной подписью залогодателя. Сама закладная — подписями залогодателя и залогодержателя. Алгоритм регистрации электронной закладной:

  1. Зайти на портал Росреестра по ссылке https://rosreestr.ru/wps/portal/p/cc_present/reg_rights#/
  2. Выбрать цель обращения: «Регистрация ограничения (обременения) права».
  3. Отметить позицию «ипотеки, в т. ч. ипотеки в силу закона».
  4. Перейти к деталям запроса, нажав соответствующую кнопку внизу.
  5. Заверить документы электронной подписью и отправить на регистрацию.

Росреестр - скриншот

Закладная хранится в электронном депозитарии, потеря документа исключена. После выплаты кредита снятие обременения с жилья осуществляется в течение двух недель. Банк отправляет в Росреестр данные о погашении кредита, после чего с квартиры снимаются ограничения. (Закладная в бумажном виде аннулируется на протяжении месяца.)

В банках, которые еще не перешли оформление электронных закладных, ценные бумаги оформляются в бумажном виде.

Как банки используют закладные

Закладные в банке используются различным образом. Из банка обременение на ипотеку может перейти во временное распоряжение другого держателя. Иногда в интересах прибыли банки продают именные ценные бумаги, не нуждаясь для этого в разрешении залогодателя.

Банк

Ниже перечислены варианты использования закладной банком.

Частичная продажа залога

Нуждаясь в быстром возврате денег по ипотеке, залогодержатель может продать часть закладной в банке другому кредитору. Получив от него определенную сумму денег, он расплачивается за нее, перенаправляя взносы по ипотеке на счет своего кредитора. Закладная остается в «родном банке».

Переуступка прав

Иногда залогодержателю требуется сразу вернуть всю сумму, которую должен заемщик. Тогда он переуступает права на закладную другому банку — другими словами, продает эту ценную бумагу. Для заемщика меняется расчетный счет, на который он перечисляет выплаты по кредиту. Все условия ипотеки остаются без изменений. Однако новый залогодержатель может отказать заемщику в предоставлении льгот под предлогом, что не он заключал сделку.

Обмен

Другой разновидность продажи закладной является обмен ценными бумагами. Допустим, банк отдал вашу «дорогую и долгую» закладную другому залогодержателю, получив от него «быструю и дешевую» с доплатой. Расчетный счет для заемщика может остаться прежним — банк сам перенаправит нужные платежи. Иногда залогодателю будет указан новый счет для погашения долга.

Эмиссия

Чтобы побыстрее получить сумму долга по ипотеке, залогодержатель может разделить её на части, и продать свое право на залоговое имущество разным кредиторам. Заемщик переводит деньги на счет залогодержателя, а тот распределяет их тем, кто купил у него закладную по частям.

При всех манипуляциях банка с закладной условия кредитного договора остаются неизменными.

Аннулирование закладной

После погашения кредита банк теряет право на распоряжение вашим имуществом. Закладная теряет силу, обременение с имущества снимается. Ее аннулирование происходит по следующей схеме.

  1. После выплаты кредита надо взять в банке справку о полном погашении долга.
  2. Подать заявление о выдаче закладной. Банк обязан выдать ее максимум через месяц. При досрочной выплате кредита банк также обязан отдать закладную на руки клиенту с соответствующей отметкой.
  3. Получив на руки закладную, заемщик отправляется в Росреестр (или МФЦ), где предъявляет три документа: справку о погашении кредита; закладную; заявление о снятии обременения.

Погашение закладной

На руки он получает выписку из ЕГРН о праве собственности без отметки об ипотеке, а также закладную со штампом «Аннулировано». Ее он может оставить на память себе и своим потомкам.

Таким образом, закладная — документ для банка чрезвычайно выгодный. Этот вид ценных бумаг гарантирует кредиторам 100%-ное возвращение долга, а также облегчает сделки по продаже кредитов. Для заемщика предоставление имущества в залог связано с риском больших материальных потерь в случае затруднений с возвратом кредита. Составляя закладную на квартиру по ипотеке, надо тщательно взвесить возможности возвращения кредита, внимательно отнестись к подписанию документа, получить его дубликат, следить за изменением расчетного счета — словом, аккуратно вести себя в сфере, где крутятся большие деньги.

Если у вас остались вопросы, задайте их по бесплатным телефонам горячей линии:

8 (800) 350-84-32 для регионов РФ

8 (499) 938-49-63 для Москвы

8 (812) 425-60-96 для С-Петербурга

или воспользуйтесь формой для бесплатной консультации:

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке: Что такое? Инструкция +Видео

Квартира под залогомДля чего нужна закладная на квартиру? Рассмотрим вопрос о том, что такое закладная на квартиру при оформлении ипотеки, для чего она нужна, и как правильно ее оформить.

Если во всем разобраться, то это вовсе не сложный вопрос.

Содержание статьи:

Закладная на квартиру – важный документ

Он подтверждает право владельца такой бумаги на заложенное имущество, которое указано в документе, то есть обременено ипотекой. Другими словами закладная будет являться подтверждением залоговых прав банка, когда заемщику оформляется ипотека.

Бланк документа - закладнаяЗакладная является ценной бумагой и гарантией интересов банка, где и оформляется, когда происходит подписание договора по ипотеке. Все основные требования, которые предъявляются к ее оформлению, изложены в законе об ипотеке.

По закону России банки могут оформлять ипотечные кредитные договора и получать с этого проценты, то есть прибыль.

Ипотека, оформляемая на вторичном рынке жилья, также должна сопровождаться оформлением закладной на квартиру и ее регистрацией.

В обычных ситуациях в банке можно заложить квартиру, земельный участок, дом с земельным участком, производственные здания и постройки.

Хранение закладной происходит в банке, то есть у владельца квартиры, так как клиент получил от банка денежную сумму на кредит. Владелец ипотеки получит обратно закладную тогда, когда будет погашен долг по ипотеке.

Как банк может использовать закладную

Для банка закладная на квартиру по ипотеке является гарантией защиты финансовых интересов организации. При возникновении каких-либо негативных событий, закладная может быть использована для продажи залоговой недвижимости без согласия заемщика, если он прекращает платить по своим обязательствам по ипотеке.

Также закладная, как ценная бумага будет являться для банка дополнительной защитой, страхованием от финансовых потерь. До того момента, пока заемщик не погасил полностью долг по ипотеке, банк может распоряжаться закладной по своему усмотрению, если в договоре нет указаний на особые условия или обстоятельства, по которым банк не может перепродать ее.

Как банк может распорядиться закладной на квартиру

  • осуществить частичную продажу залога;
  • сделать переуступку прав;
  • произвести обмен закладными с другой организацией;
  • произвести выпуск эмиссионных бумаг.
Процесс частичной продажи залога

Такую операцию между банками можно произвести с целью, чтобы в короткие сроки получить небольшую сумму, которая сейчас организации нужна. Это значит, что банк продает другому банку часть залога, и иногда передает часть от суммы платежа заемщика.

При частичной продаже залога плательщик может отправить третьей стороне несколько платежей. Или в течение действия договора ипотеки банк сам будет распределять средства, и передавать их третьей стороне, заемщик не будет в этом участвовать.

Переуступка права

Обмен закладнымиЕсли финансовой организации нужна крупная сумма денег, то банки иногда продают весь залог полностью, другими словами продает право на владение закладной. По закону, новый владелец закладных должен оставить условия ипотеки без изменений, чтобы заемщик не чувствовал разницы. Заемщика обязаны уведомить о том, что меняется расчетный счет для внесения платежей по ипотечному кредиту. Вносить платежи обычно можно через отделение банка или в отделении почты.

При полной передаче залога другой финансовой организации может возникнуть проблема, что новый держатель вашей закладной может отказать в проведении некоторых операций, и аргументировать тем, что он сам вам не выдавал ипотеку вам. Например, после продажи вашей закладной вы не сможете участвовать в программе помощи ипотечным заемщикам.

Обмен закладными

Это один из вариантов сделки по продаже закладной, то есть закладная уходит к другой финансовой организации, а разница компенсируется процессом обмена на другие закладные.

Такой способ банки используют, когда им нужна небольшая сумма денег, он отдает свою более дорогую закладную, а у другого банка взять закладную на более дешевую квартиру. Таким образом, у банка и останется залоговое имущество, и в то же время банк получит часть стоимости закладной, доплату от другого банка или финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг
  • отчет об оценке экспертами стоимости квартиры или дома, при которой учитывалась средняя рыночная цена;
  • копии документов с поэтажными планами здания и копия кадастрового паспорта;
  • акт приема-передачи жилья заемщику;
  • разрешение на эксплуатацию дома;
  • свидетельство о браке, если это так;
  • все ипотечные договора по ипотеке;
  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Хранение и гашение закладной

Закладная будет находиться, и храниться в банке, который является ее владельцем, и который выдал вам ипотечный кредит. Если банк перепродал вашу закладную, то храниться она будет в другой финансовой организации.

Когда заемщик гасит свой кредит по ипотеке, то происходит аннулирование права обладания закладной. Банк обязан вернуть закладную ее владельцу, то есть собственнику квартиры, на ней должна быть отметка о том, что было полное погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Важно! Когда банк аннулирует обязательства по закладной и отдает ее собственнику жилья, на ней должны стоять печать банка и подпись ответственного сотрудника.

После того, как вы забрали свою закладную в банке, нужно для окончательного избавления от обязательств по кредиту ипотеки отнести документ в регистрационный орган для перерегистрации прав на недвижимость. Из базы данных уберут информацию о наличии обременения, то есть ипотеки. После этого можно сказать, что право банка на закладную аннулировано полностью.

Что делать, если закладная потерялась

Залогодатель может самостоятельно оформить дубликат документа, или же этим вопросом может заняться банк. После подписание некоторых бумаг, закладная будет восстановлена.

Но при восстановлении закладной через финансовую организацию, есть риск, что в документ будут добавлены лишние условия нечестными посредниками. Поэтому при восстановлении закладной в случае ее утери, лучше обратиться к юристу, чтобы он проверил дубликат закладной.

ипотека, недвижимость, как выглядит закладная, на квартиру, по ипотеке, как оформить закладную , на квартиру, по ипотеке, как сделать закладную, на квартиру, банк потерял закладную, когда оформляется,  втб 24,  документы, образец, оформление, сбербанка, сколько делается, погашения ипотеки, в ипотеку

Получить бесплатную консультацию

Закладная на квартиру по ипотеке что это такое и как составляется

Закладная на квартиру по ипотеке что это

Закладная на квартиру по ипотеке что это

Когда составляется закладная на квартиру по ипотеке — что это такое знает не каждый заемщик. Она является документом с обязательной государственной регистрацией и даже ценной именной бумагой с обеспечением — ипотекой. Хранится закладная в банке до тех пор пока, клиент не выплатит всю сумму долга по кредиту. Согласно ей на квартиру временно накладывается обременение, поэтому с недвижимость нельзя продать, подарить, переписать. Но как только все платежи будут внесены, это обременение снимается.

Зачем банку или другому кредитору нужна закладная

Любая ипотечный кредит — это займ на большую сумму, которую выдает банк или другая кредитная организация. Клиенту нужно не только вернуть эти деньги обратно, но еще и перечислить проценты — вознаграждение за пользованием суммой для покупки квартиры. Если суммировать основную сумму, выданную банком, с процентами, то получится достаточно много. К тому же, сроки кредитования при ипотеке самые большие. Они составляют не меньше 5 лет, а чаще превышают 10-15 лет.

Выходит, что банк, выдавая большую сумму клиенту для покупки квартиру в ипотеку, очень рискует. Свои деньги в полном размере и с процентами он получит назад очень нескоро, а за этот период в 5-10 лет еще много может измениться. К примеру, заемщик может поменять работу, потерять прежние высокие доходы, стать нетрудоспособным и прочее. Если он не сможет перечислять ежемесячные платежи, то и не вернет банку взятые взаймы деньги с процентами обратно. Выходит, что кредитор останется ни с чем.

Банку нужна закладная на квартиру по ипотеке для возврата своих денег

Банку нужна закладная на квартиру по ипотеке для возврата своих денег

В этом случае и помогает «Закладная» закладная на квартиру по ипотеке что это такое лучше понять на примере взаимоотношений между кредитором и клиентом.  С ее помощью банк как будто дополнительно перестраховывается, получает гарантии от заемщика. Он обяазан в любом случае вернет обратно и выданную сумму кредита, и проценты по нему. А происходит это на следующем основании:

  • Закладная — это документ, по которому на квартиру, взятую в ипотеку, накладывается обременение.
  • Недвижимость значится в собственности заемщика, но никаких действий по купле-продаже и прочим операциям с ней проводить нельзя. Обременение отображается и в Свидетельстве о праве собственности.
  • Пока не будет выплачен весь долг по ипотеке, обременение не снимается.
  • Если долг не выплачивается, то квартира продается банком. Средства используются для погашения долга заемщика.

Большинство банков требуют от клиентов, чтобы они подписали Закладную и предоставили приобретаемую в ипотеку квартиру в качестве залога. В этом нет ничего предосудительного, так как именно так кредитор обезопасит себя от возможных убытков, связанных с невыплатой долга.

Но есть и еще одно обоснование того, зачем банку нужна закладная. Если деньги ему понадобятся намного раньше, чем их вернет клиент, то он имеет право продать документ другому кредитору. Банк реализует другому банку закладную и получает свои средства обратно. Документ также нужен тем организациям, у которых есть дефицит в «длинных деньгах». Если же они есть, то квартира может быть выдана в ипотеку и без закладной.

По закладной квартира выступает залогом

По закладной квартира выступает залогом

Можно ли обойтись без оформления этого документа при покупки квартиры в ипотеку? Скорее да, чем нет. Есть много кредитных предложений, где оформлять купленную недвижимость в качестве залога не нужно. Но тогда следуют более жесткие условия для самого клиента: повышенная процентная ставка, сжатые сроки погашения, страховка, комиссии и т.д. Формально можно отказаться от составления закладной, но тогда с большой вероятностью будет отказано в выдаче ипотеки для покупки квартиры. Лучше все же подписать этот документ, так как на недвижимость накладывается только временное обременение. После выплаты всей суммы займа он снимается.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Закладная оформляется в одном экземпляре и хранится в банке до тех пор, пока клиент не выплатит всю сумму долга по ипотеке. На квартир тем временем накладывается обременение, она становится залоговой. Как только долг будет погашен, обременение снимается.

Есть много определений для закладной:

  1. Односторонний документ, который составляется от имени заемщика. В нем значится, что он предоставляет банку залог в виде ипотечной квартиры.
  2. Именная ценная бумага с обеспечением. Им выступает ипотека, а в данном случае — квартиры, купленная в кредит.
  3. Документ, который банк может перепродать другому в качестве обязательства по ипотечному кредиту. Продается сам долг клиента и представленный им залог — квартира. Но как только заемщик внесет всю сумму долга в указанные сроки обременения с недвижимости снимаются, она перестает быть залоговой. После этого в закладной ставится отметка о том, что кредит был погашен, а обременение с жилья снято. Далее с ним можно делать любые операции дарения, купли-продажи и т.д.
  4. Документ с государственной регистрацией, в котором отображены взаимоотношения банка и клиента, все обязательства. Иными словами, в нем есть сжатая информация всех пунктов кредитного договора.
  5. Если заключается закладная на квартиру по ипотеке что это лучше изучить в федеральном Законе, где есть точное описание термина.
Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Можно по-разному интерпретировать, что такое закладная, но во всех случаях она ведет к тому, что на квартиру накладывается обременение, она становится закладной. Оно снимается только поле уплаты всей суммы долга, причем только в срок. Составляется документ 1 раз, хранится в банке и обязательно должен быть зарегистрирован на государственном уровне.

Как составляется закладная на ипотечную квартиру

Закладная составляется в одном экземпляре на нескольких листках, которые сшиваются между собой. Документ проходит процедуру государственной регистрации и хранится в банке. Обязательные его пункты при составлении:

  • ФИО того, кто является заемщиком, то есть получит кредит на покупку квартиры в ипотеку.
  • Паспортные данные заемщика.
  • Наименование той организации, как правило, банка, которая представила деньги. Указывается юридическая форма, название, реквизиты, адрес и другая информация.
  • Номер и другие реквизиты самого ипотечного договора.
  • Сумма денег, которые предоставил банк заемщику.
  • Сумма процентов, которые нужно вернуть кредитору вместе с основной суммой долга.
  • График внесения платежей по ипотечному кредиту.
  • Информация по самой квартире: адрес, техническое, общее и другое описание
  • Оценка имущества — заключение эксперта о стоимости.
  • Данные о том, кто и когда провел госрегистрацию договора купли-продажи квартиры.
  • Право собственности на квартиру и его вид: общий, совместный или в долевой форме.
  • Подпись заемщика.
Как составляется закладная на ипотечную квартиру

Как составляется закладная на ипотечную квартиру

Далее приводятся данные о государственной регистрации самой закладной. Рядом ставится печать и подпись должностного лица. В самом тексте документа значится краткая выжимка кредитного договора, права и обязанности сторон.

Как получить закладную по ипотеке обратно

Документ может быть возвращен заемщику только в том случае, если он выплатит весь долг по ипотеке. В таком случае с квартиры снимается обременение, она теряет статус залоговой. Все это отображается и в праве собственности. С этого момента с недвижимостью можно распоряжаться на собственное усмотрение. Чтобы получить закладную, нужно попросту выплатить кредит.

Как получить закладную по ипотеке обратно

Как получить закладную по ипотеке обратно

Но документ не сразу попадет в руки бывшего должника. Банк имеет право возвращать его ему в течение одного календарного месяца. Но и не отдавать закладную дольше этого времени кредитор не может. Как правило, возврат происходит в течение пары дней, максимум — одной недели. Если же банк не возвращает закладную, то он нарушает действующее законодательство. В таком случае нужно сразу же обратиться в суд. Если закладная была утеряна, то изготавливается ее дубликат с печатями и подписями.

Может ли банк продать закладную на квартиру по ипотеке

Некоторые заемщики сталкивались с тем, что их закладные продавались другим банкам—не тем, где был заключен кредитный договор. Естественно, у них возникал закономерный страх того, что условия ипотеки могут измениться. Но, на самом деле, они всегда остаются такими же, как это было зафиксировано в первичном договоре. Изменению они не подлежат, так как это является нарушениям на законодательном уровне. По сути, просто другой банк выкупает залог и забирает «дело» себе. Клиенту остается лишь, как и раньше, своевременно выплачивать те же суммы ежемесячных платежей.

Законодательно разрешена продажа закладных одного банка другому. В таком случае документ переходит из одной организации в другую, а условия по нему и основному договору не меняются.

Если составляется закладная на квартиру по ипотеке что это становится ясно на деле: просто на недвижимость накладывается временное обременение и не более того. Даже если документ принадлежит уже другому кредитору, при выплате долга это обременение обязательно снимается.

Продажа закладных по ипотеке

Продажа закладных по ипотеке

Для заемщика происходят только такие изменения:

  • Номер счета, куда нужно каждый месяц переводить платежи по ипотеке.
  • Закладная передается в собственность другому банку.

Условия договора, графики и суммы платежей остаются точно такими же. Нет изменений и в сроках, процентной ставке, комиссиях и т.д. Что касается самой закладной, то при оформлении квартиры в ипотеку законодательно составление этого документа не является обязательным моментом. Поэтому и все расходы по его заключению, регистрации берет на себя только одна сторона-банк.

Можно ли отказаться от закладной при взятии квартиры в ипотеку

При взятии квартиру в ипотеку уже в банковском отделении становится понятно, что закладная становится одним из обязательных условий получения денег. Конечно же, специалист не сообщает об этом прямо, но из-за отказа от подписания документа может последовать отрицательное решение банка. То есть никто не заставляет обратившегося за ипотечным кредитом залог — квартиру, но от этого никуда не уйти.

Можно ли отказаться от закладной при взятии квартиры в ипотеку

Можно ли отказаться от закладной при взятии квартиры в ипотеку

Большинство квартир оформляется в ипотеку именно с эти документом. Это уже распространенная практика, так как все кредиторы хотя получить дополнительные гарантии. Им нужно вернуть свои средства с процентами обратно, а закладная в этом им помогает. Но и заемщик особо ничем не рискует, так как после погашения кредита с залогового имущества сразу же снимается обременение.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

что это и для чего необходима

Сегодня человек, желающий обладать любым материальным благом, может обратиться за ссудой в кредитную организацию. Если отложить приобретение на время нет желания или возможности, можно совершить покупку и без необходимого количества наличных средств. К примеру, квартиру или дом можно приобрести, имея стартовую сумму, а остальное «добить» кредитом. В качестве гарантии возврата денежных средств может выступать закладная на квартиру по ипотеке. Что это такое, образцы закладной для известных банков и все о процедуре получения, читайте далее.

Закладная на квартиру по ипотеке: что это?

Закладная на квартиру по ипотеке: что это?

В России такой документ, как закладная, имеет не слишком широкое распространение. Соответственно, люди мало знают о нюансах составления бумаги, её назначении и функциях.

Сущность закладного документа

Однозначно рассмотреть ипотечную закладную сложно. Её характер связан с точкой зрения возникающих при получении ссуды на жильё субъектов гражданских взаимоотношений. Закладная может быть связана с операциями таких пар, как «банк – банк» или «банк – частное лицо», при заключении соответствующего договора.

В первую очередь, закладная – это гарант того, что интересы кредитной организации будут соблюдены. Иными словами, документ поможет банку удовлетворить потребности и притязания в отношении жилья, за которое покупатель более платить не в состоянии. На сегодняшний день российские банки не всегда требуют закладную как часть пакета документов, необходимых для оформления ипотеки. В Европе же эта практика повсеместна, потому следует ожидать, что вскоре тренд обоснуется и в нашей стране.

В качестве залоговых обязательств покупатель вправе предложить недвижимость любого типа (жилая, коммерческая, не предназначенная для проживания) или землю

В качестве залоговых обязательств покупатель вправе предложить недвижимость любого типа (жилая, коммерческая, не предназначенная для проживания) или землю

Ипотека – самый долгосрочный тип кредитов, иной раз люди тратят несколько десятилетий, чтобы рассчитаться с финансовой организацией. За такой длинный временной период может произойти что угодно, поэтому любая компания хочет снизить, минимизировать риски при выдаче ипотечной ссуды.

Видео — Закладная: что это такое, для чего она нужна

Как оформляется закладная на квартиру по ипотеке?

Процедура оформления закладной бумаги происходит одновременно с составлением договора об ипотеке и проставлением в нём подписей обоими сторонами-участниками сделки. Надо понимать, что при возникновении спорных моментов именно закладная бумага, и информация, в ней изложенная, будут иметь приоритет над кредитным договором. Поэтому необходимо провести тотальную сверку всех данных, чтобы в документах не оказалось противоречий. Клиент банка не должен ставить свою подпись в бумаге до тех пор, пока он не убедиться, что оба документа содержат совершенно идентичную информацию.

Регистрируется ипотечная закладная в отделении Росреестра по месту жительства покупателя, куда передаётся вместе с остальным пакетом документов на получение жилья в кредит. Специалисты госучреждения должны присвоить закладной соответствующий номер, а также указать такие данные:

  1. Дата выдачи закладной бумаги.
  2. Место регистрации ипотечной ссуды.
  3. Наименование учреждение, которое выполнило регистрационные действию по обременению права собственности закладной.

Согласно правилом, закладной документ существует в единственном числе, не имея второго оригинала-дубликата. Он не выдаётся заемщику на руки, оставаясь у представителя банка. Однако не возбраняется снять пару копий с документа, чтобы иметь их на руках в случае утери основной бумаги или иных неясных моментов.

Какие данные вносят в закладную?

Помимо детальной информации о залоговом имуществе, в закладную бумагу вносятся следующая информация:

  1. Если заемщик физлицо – его паспортные данные, если юрлицо – реквизиты организации.
  2. Номер ипотечного договора, время и место, в которое он был заключён.
  3. Условия, на которых строится кредитование, величина получаемых заёмщиком средств и процентов, причитающихся финансовой организации.
  4. Документы, подтверждающие, что заёмщик вправе распоряжаться имуществом, заложенным кредитной организации.
  5. Сроки, в которые заёмщик обязуется полностью выплатить заёмные средства.

Получается, что помимо документов, необходимых для получения ипотеки, заёмщик должен предоставить всего одну уникальную бумагу, фиксирующая его право собственности за заложенное в счёт ипотеки имущество. Для любого владельца недвижимости или земли не составит проблемы искомый документ предъявить.

Банки страхуют свои риски, требуя у заёмщиков закладное имущество как гарантию ипотечных выплат

Банки страхуют свои риски, требуя у заёмщиков закладное имущество как гарантию ипотечных выплат

Образец закладной на квартиру по ипотеке

Оформление закладного документа имеет некоторые обязательные правила. Бумага может быть заполнена от руки или напечатана на принтере, однако подписи и печати должны быть оригинальными. Стандартная закладная включает в себя несколько пунктов.

Таблица 1. Классические правила, по которым составляется закладная

Графа заполненияДанные
Шапка документа Сверху в середине пишется слово «Закладная», затем указывается дата оформления документа и населённый пункт, в котором проходит заключение договора.
Информация о заёмщикеФИО, паспортные данные, прописка.
Информация о первоначальном залогодержателеЕсли имущество уже передавалось в залог, данные об этом обязательно включаются в документ.
Информация о кредитной организации Стандартные реквизиты, позволяющие идентифицировать банк.
Обязательства по ипотекеСумма, срок заключения, начисление процентов, место и дата получения ссуды, целевое назначение.
Информация о залоговом имуществеДетальное описание, стоимость, местонахождение, документы, подтверждающие право собственности.
Данные кредитного договора, обеспеченного закладнойНомер документа, дата и место составления.
Отметка о перепродаже закладнойВ случае, если банковская организация продаёт закладную другой финансовой организации, в документе появляется пометка об этом, заранее для неё остаётся место.

Закладная по ипотечной квартире: образцы для Сбербанка и ВТБ

Для многих россиян составление закладной является весьма щекотливым моментом, потому они отдают предпочтение банкам с многолетней историей, таким, как ВТБ или Сбербанк. Такие гиганты оперируют своими финансовыми потоками и редко требуют закладные, обычно этим занимаются небольшие финансовые учреждения.

Закладная: лист первый

Закладная: лист первый

Однако клиенты сами стремятся к крупным игрокам на рынке финансирования, так как эти организации крайне редко перепродают закладные своих заёмщиков, а инциденты с утерей документов практически не встречаются. Однако крупные банки устанавливают свои правила заполнения закладной бумаги.

Образец закладной для Сбербанка не слишком отличается от классического формата заполнения бумаги. В него входят те же пункты:

  1. Данные о должнике и кредиторе.
  2. Предмет ипотечного договора и все его нюансы (сроки, сумма, проценты, варианты погашения займа).
  3. Залоговое имущество (тип объекта, его характеристики, кадастровый номер, результаты независимой оценки и данные о государственной регистрации права).
  4. Подписи сторон, печати, реквизиты.

Закладная по ипотеке от Сбербанка

Образец закладной для ВТБ содержит совершенно те же пункты. На официальном сайте банка можно увидеть образец заполнения закладного документа и ознакомится с ним заблаговременно. В частности, можно изучить пункты, отмеченные звёздочками.

Закладная для ВТБ: особые пункты

Закладная для ВТБ: особые пункты

Закладная для ВТБ: информация о внесении заёмщиком средств

Закладная для ВТБ: информация о внесении заёмщиком средств

Закладная для ВТБ: лист погашений

Закладная для ВТБ: лист погашений

Продажа закладной

Выше мы упоминали, что банк имеет полное право продать закладную своего клиента иной финансовой организации. Обычно это происходит, когда финансовая организация нуждается в получении дополнительных инвестиций или желает избавиться от большого объёма залоговых документов. Заёмщику в такой ситуации пугаться не стоит – для него не меняются обстоятельства закладной, дополнительно вносить какие-то деньги ему не нужно. Чаще всего с момента перепродажи документа изменяются оплатные реквизиты — нужно быть внимательнее при последующих взносах. Стоит понимать — по закону банк имеет право не спрашивать разрешения человека на продажу его закладной, а имеет лишь обязательство об уведомлении о сделке.

Уточняйте в банке информацию о сроке актуальности справки

Банк имеет право продать закладную своего клиента иной организации

Без участия заёмщика в закладной документ не могут быть внесены изменения. Только присутствие и согласие двух сторон является условием для изменения любых моментов. Поэтому при перепродаже закладной банк всегда уведомляет своего должника. В этот же момент заёмщик имеет право уточнить, за какую сумму была продана закладная на его имущество.

Важно понимать, что закладная бумага составляется в присутствии обоих заинтересованных сторон и представителя государственного учреждения. Все правки, внесённые после момента оформления, считаются недействительными. Именно поэтому важно снять копию с первоначального документа, чтобы не вышло так, что закладная продана, реквизиты для оплаты изменились, а должник продолжает перечислять взносы по старому адресу.

Как вернуть закладную?

Когда долг по ипотеке и все проценты погашены, клиент может обратиться в финансовую организацию. Неважно, в срок или досрочно погашены обязательства. С собой вчерашний заёмщик должен иметь паспорт и документ, подтверждающий его право обладания залоговой недвижимостью.

В течение месяца (на деле процедура происходит гораздо быстрее) банковская организация выдаёт следующие документы:

  1. Оригинал закладного документа.
  2. Документальное заверение того, что клиент получил закладную на руки (делается в двух экземплярах, один остаётся у представителя банка).
  3. Письмо, заверенное кредитной организацией, удостоверяющее исполнение должником его обязательств в стопроцентном объёме.
  4. Доверенность от финансового учреждения на передачу пакета документов в органы государственной регистрации.

После того, как человек подал документы в Росреестр и стал полноправным владельцем квартиры, ипотеку за которую он выплатил, в течение трёх дней банк должен выдать ещё и справку, в которой указан факт записи о погашении жилищного займа.

Что делать, если банк не отдаёт закладную на квартиру по ипотеке?

Заёмщик, в ипотечной сделке которого фигурировала закладная, должен знать, что при выполнении своих обязательств получить этот документ на руки нужно обязательно. Если же банк по какой-то причине бумагу не выдаёт (ссылаясь на утерю или порчу), нельзя оставлять ситуацию просто так.

Заёмщик может поступить тремя способами:

  1. При поддержке юриста составить новую закладную, в которую будут внесены абсолютно аналогичные с первым документом данные, однако бумага будет иметь надпись «Дубликат».
  2. Обратиться в Центробанк с заявлением, приложить копию закладной и рассказать о сложившейся ситуации.
  3. Обратиться в суд. В судебном порядке будут рассмотрены все нюансы, и если окажется, что заёмщик действительно выплатил всю сумму ссуды, обременение с его имущество будет снято судом.

Надо отметить, что за намеренное сокрытие закладного документа банковскую организацию ожидают серьёзные санкции, поэтому в большинстве случаев утеря документа действительно имеет место, и банк охотно идёт на повторное составление бумаги.

С другой стороны, в судебной практике встречались случаи, когда в подобной ситуации закон был на стороне представителей инспекции

Обращение в суд поможет решить проблему

Подведение итогов

Закладная бумага на ипотечную квартиру – важный документ, который даёт кредитной организации право на распоряжение заложенным имуществом в случае, если заёмщик игнорирует необходимость исполнения своих обязательств. Простыми словами – когда человек, взявший ипотеку, отказывается платить, в распоряжение банка переходит указанное в залоговом документе имущество, выступающее в качестве «парашюта безопасности».

Для заёмщика подписание закладной – своего рода, передача прав на свою собственность. Поэтому, став фигурантом ипотечного договора при участии закладного документа, внимательным и аккуратным стоит быть от начала и до конца – от момента оформления документов и до даты внесения последнего платежа.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке: как выглядит и оформляется

Наверх Перепланировки
  • Каталог домов
Рассылка С чего начать ремонт О проекте Реклама Контакты Facebook Vkontakte Odnoklassniki Instagram Pinterest Дизайн и декор
  • Квартира
  • Спальня
  • Кухня
  • Столовая
  • Гостиная
  • Ванная комната, санузел
  • Прихожая
  • Детская
  • Мансарда
  • Маленькие комнаты
  • Рабочее место
  • Гардеробная
  • Библиотека
  • Декорирование
  • Мебель
  • Аксессуары
  • Загородный дом
  • Ландшафт
  • Системы хранения
  • Коридор
  • Уборка
Строительство и ремонт
  • Фундамент
  • Кровля
  • Стены
  • Окна
  • Двери и перегородки

что это такое, как получить, оформление закладной для регистрации права собственности в Сбербанке, ВТБ 24

Человек, который нуждается в отдельном жилье, но не имеющий достаточно денег, оформляет ипотеку. Учитывая статистику выплат и количество невыплаченных займов, банки с каждым годом требуют всё больше и больше гарантий. Одна из них — закладная на ипотеку, которая имеет юридическую силу и повышает безопасность сделки.

Что это такое?

Закладная на квартиру — документ, подтверждающий права банка на выдаваемое имущество (в данном случае на квартиру). Если нарушается ипотечный договор или должник не оплачивает в течении длительного времени задолженность, фин.учреждение может забрать часть имущества в счёт оплаты долга.

Обыкновенный ипотечный договор имеет ограниченные полномочия, которых недостаточно для того, чтобы кредитор мог полностью компенсировать ущерб, нанесённые просрочкой выплаты.

Банк может использовать закладную для таких целей:

  • погашения своих обязательств перед Центробанком;
  • покрытие издержек и расходов, связанных с ущербом от невыплаты ипотеки;
  • рычаг воздействия на должника, ведь он будет понимать, что могут забрать его квартиру;
  • частично продать залог другой компании;
  • обменять её на деньги с доплатой;
  • выпустить эмиссионные бумаги на эквивалентную сумму.
Пример: В квартире, которая взята в ипотеку прописаны несовершеннолетние дети. Семья не выплачивает кредит достаточно долго, что противоречит договору и наносит огромные убытки банку. После проверки оказалось, что семья там давно не живет. Просто так продать жилье нельзя, ведь прописанных детей нельзя выписать до момента совершеннолетия, но и ждать, пока им исполнится 18 тоже неправильно.

Выход есть — закладная на квартиру позволит полностью продать всё имущество из неё, а если сумма долга значительная, то и полностью отобрать недвижимость назад. В этом случае суд сможет рассмотреть дело, опираясь на закладную по ипотеке.

Как правило, такой документ выгоден только банку, ведь пользователь не получает из него никаких плюсов, кроме того, что получает одобрение на займ. Его оформляют ввиду отсутствия альтернативного гарантийного листа, ведь средняя заработная плата и низкий доход граждан РФ не позволят ему получить большую ссуду на хорошее жильё.

Но если суммировать всё имущество (драгоценности, технику, автомобили, недвижимость а городом), накапливается вполне приличная сумма, которая может покрыть расход от ипотеки и повысить уровень доверия к гражданину.

Как происходит компенсация по закладной?

Процесс весьма нечестный: оценщик со стороны банка описывает имущество и определяет его примерную стоимость. Она значительно ниже рыночной, без учёта индексации и НДС. Сделано это с одной простой целью — увеличить долг перед банком, так как работа любого финансового учреждения заключается в получении прибыли.

Можно ли привлечь своего эксперта? Да, можно, но банк, скорее всего, не примет его оценку во внимание, к тому же оценка это не дешёвая операция, поэтому лучше не доводить ситуацию до взыскания компенсаций в счёт оплаты займа.

Можно подать апелляцию на некачественную оценку или на принудительное отчуждение собственности, но суд рассматривает заявку в течение одного месяца, тем более кредитный договор предполагает оценку экспертами со стороны банка, а судебная практика показывает низкий процент одобрения таких исков.

Краткий итог: не нужно доводить ситуацию до взыскания, ведь ни собственный оценщик, ни суд ни поможет.

Закладная хранится в банке, а должник может по желанию оформить её копию. Если разобрать по пунктам, как оформить закладную по ипотеке, то алгоритм будет следующий:

  • заключение договора о приобретении конкретного объекта недвижимости;
  • оформление закладной;
  • прохождение процедуры регистрации.

ВАЖНО! Иногда банки жульничают и указывают не все условия, которые прописаны в договоре. Чтобы убедиться, что всё честно, нужно сравнить оба документа и найти в них различия — если их много нужно потребовать другой бланк или вовсе прекратить сотрудничество.

Документы для оформления

В каждой финансовой организации (Сбербанк, ВТБ 23) имеется свой вид подобного залога, однако общие положения остаются неизменными.

Какие бумаги нужны для закладной по ипотеке:

  • личное удостоверение гражданина РФ;
  • экспертная оценка стоимости квартиры, которая коррелирует с рыночной ценой;
  • копии плана здания, кадастровый паспорт недвижимости, выписку из росреестра;
  • акт, который подтверждает прием-передачу жилья;
  • копия разрешения на введение здания в эксплуатацию;
  • ипотечная документация;
  • справка об оплаченной госпошлине;
  • свидетельство о браке (если есть).

Образец закладной по ипотеке

Готовый бланк образец предоставят банк. Она составляется в вольной форме и заполняется от руки. Тем не менее, нужно соблюдать рекомендации и советы сотрудника, чтобы документ получился юридически правильным. После составления и проверки нужно его подписать и поставить дату.

Документ содержать в себе:

  • наименование и данные организации, осуществляющей займ;
  • информация о заемщике и сведениях о его праве на недвижимость;
  • данные о кредитном договоре, сумме и периодичности платежей, размере процентов и дате погашения;
  • данные об объекте залога;
  • оценку экспертами стоимости квартиры;
  • подписи обеих сторон договора;
  • дату и номер регистрации.

Срок действия

Документ находится в банке, пока клиент не выплатить весь долг полностью и не закроет договор. Если вся сумма не будет погашена, то закладную передают новому владельцу с пометкой о том, что ссуда не была погашена. Если же должник выплатит все сумму займа, ему вручат закладную с пометкой о том, что кредит закрыт.

Почему кредиторы продают долги?

Большинство банков специализируются на кредитовании и сборе денег. Они не специализируются на погоне за задолженностями и попытках найти людей, которые не платят. Вместо этого они обычно пользуются услугами сборщиков или продают долги коллекторским агентством.

Долги, регулируемые Законом о потребительских кредитах , могут быть проданы или размещены другой компанией в любое время после прекращения платежа. Это относится к наиболее распространенным типам потребительских долгов, таким как ссуды, овердрафты, кредитные и магазинные карты, покупка в рассрочку и каталоги.

Заключение

Надеемся, что статья поможет пользователю получить ипотеку на выгодных условиях и не стать жертвой обмана или аферы. Перед тем, как оформлять документы, нужно проверить статус банка и убедиться в хорошем рейтинге. Основные итоги статьи:

  • закладная играет в пользу банка, а если есть возможность, то лучше бы её не оформлять;
  • для того, чтобы оценить имущество, учреждение привлекает своего эксперта;
  • если выплаты по кредиту затянутся, то банк будет отбирать имущество на основании закладной;
  • если же долг будет большим, то его перепродадут другим организациям.

Регулярные выплаты в срок спасут от проблем и от недоразумений. Помните, что в случае просрочек, могут забрать и квартиру полностью, выселив всю семью на улицу.

Что такое ипотека? (с иллюстрациями)

Ипотека — это ссуда, предоставленная покупателем для полной выплаты продавцу объекта недвижимости. Затем покупатель должен кредитору общую сумму займа, а также проценты и комиссионные. В качестве залога или гарантии платежа кредитор удерживает документ или право собственности на указанную недвижимость до тех пор, пока покупатель не выплатит ипотеку. Однако покупатель занимает недвижимость, как если бы она уже была его собственностью.

Ипотека — это ссуда, которую человек использует для оплаты недвижимости.

Доступно несколько типов ипотечных ссуд, и то, что лучше всего подходит конкретному покупателю, зависит от его или ее финансового положения и долгосрочных планов. Некоторые люди планируют прожить в доме 30 лет; другие делают краткосрочные инвестиции для продвижения вверх по карьерной лестнице. Поиск подходящего клиента и подходящего кредита требует времени и энергии как со стороны покупателя, так и со стороны кредитора.

При ипотеке кредитор держит в залоге документ на недвижимость.

Некоторые из общих условий, связанных с ипотечными ссудами: комиссии за закрытие , пунктов и годовая процентная ставка (APR) . Об этих и многих других сборах можно договориться. Самая красивая ипотечная реклама не всегда оказывается самой дешевой из-за возможных скрытых комиссий. Эксперты говорят, что сравнение годовых ссуд может помочь покупателю определить, какой из них дешевле, поскольку закон требует, чтобы в этот расчет включались все комиссии.Часто годовая процентная ставка не рекламируется, и покупатель должен запросить эту информацию.

Ипотека — это ссуда на покупку дома или другой собственности.

Если покупатель может внести 20% от покупной цены наличными, процентные ставки будут ниже, и покупателю не нужно будет оформлять частное ипотечное страхование (PMI).PMI требуется для покупателей с небольшим капиталом или без него, поскольку PMI будет производить платежи, если покупатель не может. Кредиторы требуют, чтобы PMI защищал свои инвестиции, когда покупатель вкладывает менее 20%, потому что ипотека с комиссией и процентами изначально будет больше, чем стоимость собственности. Это меняется, когда ссуда выплачивается в течение определенного периода времени, создавая примерно 20% капитала, после чего PMI (и его комиссии) прекращаются.

Если владелец ипотеки пропускает платежи, кредитор может лишить ссуды взыскания.

После истечения срока действия PMI, если держатель ипотечного кредита пропускает платежи, кредитор может лишить права выкупа по ссуде. Это означает, что покупатель не выполнил свой контракт, и кредитор может выселить покупателя и продать недвижимость, чтобы возместить убытки. В этом сценарии покупатель теряет все. Когда это происходит, обычно это происходит на ранней стадии. Как только люди увеличивают долю в собственности, у них появляется больше мотивации экономить инвестиции и появляется больше возможностей.

Если ипотечный держатель, накопивший значительный капитал, внезапно испытывает нехватку денежных средств, он или она могут рассмотреть вопрос о рефинансировании.При рефинансировании ссуды на более длительный период ежемесячный платеж может уменьшиться. Некоторые люди рефинансируют, чтобы получить капитал из дома в виде денежной выплаты, часто используемой для улучшения дома.

Общее практическое правило заключается в том, что выплата по ипотеке не должна превышать 28% от общего дохода квалифицируемых лиц.Для участия в программе потребуется приемлемое соотношение долга к доходу. Кредитные карты, автокредиты и любые другие финансовые долги учитываются в этом расчете. Перед покупкой дома рекомендуется посмотреть, на какую сумму вы имеете право.

Ипотечные ссуды могут быть с фиксированной или переменной ставкой, краткосрочными или долгосрочными.Правильный заем будет зависеть от многих факторов. Обязательно получите профессиональный совет, тщательно изучите свои варианты и сделайте покупки, прежде чем выбрать лучший план и кредитора.

Выплата ипотечного кредита не должна превышать 28% от общего дохода квалификатора..

Что такое ипотека? Основы для начинающих

Когда вы делаете покупки для дома, вы можете услышать какой-нибудь промышленный жаргон, который вам не знаком. Мы создали простой для понимания каталог наиболее распространенных условий ипотеки.

Амортизация

Часть каждого ежемесячного платежа по ипотеке идет на выплату процентов вашему кредитору, а другая часть идет на выплату остатка по кредиту (также известного как основная сумма кредита). Амортизация относится к тому, как эти платежи распределяются в течение срока ссуды.В предыдущие годы большая часть вашего платежа идет на проценты. Со временем большая часть вашего платежа идет на погашение остатка по кредиту.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую вы платите авансом для покупки дома. В большинстве случаев, чтобы получить ипотечный кредит, вам придется вложить деньги.

Размер необходимого вам первоначального взноса будет зависеть от типа ссуды, которую вы получаете, но более крупный первоначальный взнос обычно означает лучшие условия ссуды и более дешевый ежемесячный платеж.Например, для обычных ссуд требуется всего 3% вниз, но вам придется платить ежемесячную плату (известную как страхование частной ипотечной ссуды), чтобы компенсировать небольшой первоначальный взнос. С другой стороны, если вы снизите 20%, вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку, и вам не придется платить за частное страхование ипотеки.

Калькулятор ипотеки поможет вам увидеть, как сумма первоначального взноса влияет на ежемесячные выплаты.

Условное депонирование

Частью владения домом является оплата налогов на недвижимость и страхование домовладельцев.Чтобы упростить вам задачу, кредиторы открывают счет условного депонирования для оплаты этих расходов. Ваша учетная запись условного депонирования управляется вашим кредитором и работает как текущий счет. Никто не получает проценты с хранящихся там средств, но счет используется для сбора денег, чтобы ваш кредитор мог отправлять платежи по налогам и страховке от вашего имени. Для пополнения счета к ежемесячному платежу по ипотеке добавляются условные платежи.

Не все ипотечные кредиты идут со счетом условного депонирования. Если в вашей ссуде ее нет, вам придется самостоятельно оплачивать налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.Однако большинство кредиторов предлагают этот вариант, поскольку он позволяет им гарантировать оплату налога на имущество и страховых счетов. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, требуется депозитный счет. Если вы вносите первоначальный взнос в размере 20% или более, вы можете оплатить эти расходы самостоятельно или оплатить их как часть ежемесячного платежа по ипотеке.

Имейте в виду, что сумма денег, которая вам нужна на вашем счете условного депонирования, зависит от того, сколько ежегодно взимается ваша страховка и налоги на имущество. И поскольку эти расходы могут меняться из года в год, ваш платеж условного депонирования также изменится.Это означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке может увеличиваться или уменьшаться.

Процентная ставка

Процентная ставка — это процент, который показывает, сколько вы будете ежемесячно платить своему кредитору в качестве комиссии за заимствование денег.

Существует два типа процентных ставок по ипотеке: фиксированные и регулируемые.

Фиксированные ставки

Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока ипотеки. Если у вас есть 30-летний заем с фиксированной ставкой и ставкой 4%, вы будете платить 4% до тех пор, пока не погасите или не рефинансируете свой заем.Ссуды с фиксированной ставкой предлагают предсказуемый платеж каждый месяц, что упрощает составление бюджета.

Регулируемые ставки

Регулируемые ставки — это процентные ставки, которые меняются в зависимости от рынка. Большинство ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой начинаются с периода фиксированной процентной ставки, который обычно длится 5, 7 или 10 лет. В это время ваша процентная ставка остается прежней. По окончании периода фиксированной процентной ставки, ваша процентная ставка увеличивается или уменьшается один раз в год в зависимости от рынка. Это означает, что ваш ежемесячный платеж может меняться из года в год в зависимости от ваших процентов.

ARM подходят для некоторых заемщиков. Если вы планируете переехать или рефинансировать до конца периода с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой может дать вам доступ к более низким процентным ставкам, чем вы обычно получаете с ссудой с фиксированной ставкой.

Обслуживающая компания

Кредитный агент — это компания, которая отвечает за ежемесячную выписку по ипотеке, обработку платежей, управление вашим счетом условного депонирования и ответы на ваши запросы.

Иногда обслуживающий вас обслуживает та же компания, в которой вы получили ипотеку, но не всегда.Кредиторы могут продавать права на обслуживание вашей ссуды, и вы не можете выбирать, кто будет ее обслуживать.

Типы кредитов

Есть много видов ипотечных кредитов. У каждого свои требования, процентные ставки и льготы. Вот некоторые из наиболее распространенных типов, о которых вы можете услышать, когда подаете заявку на ипотеку.

Кредиты FHA
Ссуды

FHA — популярный выбор, потому что они имеют низкие требования к первоначальному взносу и кредитному рейтингу.Вы можете получить ссуду FHA с первоначальным взносом от 3,5% и кредитным рейтингом всего 580.

Эти ссуды обеспечиваются Федеральной жилищной администрацией; это означает, что FHA возместит кредиторам, если вы не выплатите свой кредит. Это снижает риск, который берут на себя кредиторы, ссужая вам деньги; это означает, что кредиторы могут предлагать эти ссуды заемщикам с более низким кредитным рейтингом и меньшими первоначальными взносами.

Обычные ссуды

Фраза «обычный заем» относится к любому займу, не обеспеченному или гарантированному федеральным правительством.Обычные ссуды часто также являются «соответствующими ссудами», что означает, что они соответствуют набору требований, определенных Fannie Mae и Freddie Mac — двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают ссуды у кредиторов, чтобы предоставлять ипотечные ссуды большему количеству людей.

Обычные ссуды — популярный выбор покупателей. Вы можете получить обычную ссуду всего под 3%. Если вы закладываете менее 20% по обычной ссуде, вам обычно придется платить ежемесячную плату, называемую частным ипотечным страхованием, которая защищает вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.Это увеличивает ваши ежемесячные расходы, но позволяет вам быстрее переехать в новый дом.

Кредиты USDA
Ссуды в размере

USDA предназначены только для домов в подходящих сельских районах (хотя многие дома в пригородах квалифицируются как «сельские» согласно определению USDA). Чтобы получить ссуду Министерства сельского хозяйства США, доход вашей семьи не должен превышать 115% от среднего дохода по региону.

Кредиты в размере

USDA — хороший вариант для квалифицированных заемщиков, потому что они позволяют вам купить дом с 0% скидкой. Для некоторых гарантийные сборы, требуемые программой USDA, стоят меньше, чем страховая премия FHA по ипотеке.

ВА Кредиты
Ссуды в размере

ВА предназначены для военнослужащих и ветеранов действующей службы. При поддержке Департамента по делам ветеранов ссуды VA являются преимуществом обслуживания для тех, кто служил нашей стране. Ссуды VA — отличный вариант, потому что они позволяют вам купить дом с 0% скидкой и без частной ипотечной страховки.

Выплата по ипотеке

Ваш ипотечный платеж — это сумма, которую вы ежемесячно платите в счет ипотеки. Каждый ежемесячный платеж состоит из четырех основных частей: основной суммы, процентов, налогов и страховки.

Принципал

Основная сумма кредита — это сумма денег, которую вам осталось выплатить по ссуде. Например, если вы одалживаете 200 000 долларов на покупку дома и выплачиваете 10 000 долларов, ваша основная сумма составляет 190 000 долларов.

Часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке автоматически пойдет на выплату основной суммы долга. У вас также может быть возможность внести дополнительные деньги в основную сумму вашего кредита, сделав дополнительные платежи; это отличный способ уменьшить сумму вашей задолженности и платить меньше процентов по ссуде в целом.

Проценты

Процент, который вы платите каждый месяц, зависит от вашей процентной ставки и основной суммы кредита. Деньги, которые вы платите за проценты, поступают непосредственно вашему поставщику ипотеки. По мере наступления срока погашения кредита вы платите меньше процентов по мере уменьшения основной суммы кредита.

Налоги и страхование

Если у вашей ссуды есть счет условного депонирования, ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать платежи по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев. Ваш кредитор будет хранить деньги по этим векселям на вашем счете условного депонирования.Затем, когда наступит срок уплаты налогов или страховых взносов, ваш кредитор оплатит эти счета за вас.

Срок ипотеки

Срок ипотеки означает, как долго вы будете платить по ипотеке. Два самых распространенных срока — 30 лет и 15 лет. Более длительный срок обычно означает более низкие ежемесячные платежи. Более короткий срок обычно означает большие ежемесячные платежи, но огромную экономию процентов.

Частное страхование ипотеки

Частная ипотечная страховка — это плата, которую вы платите для защиты своего кредитора в случае невыполнения обязательств по обычному кредиту.В большинстве случаев вам нужно будет оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%. Стоимость PMI может быть добавлена ​​к вашему ежемесячному платежу по ипотеке, покрывается единовременным авансовым платежом при закрытии или их комбинацией. Существует также PMI, оплачиваемый кредитором, при котором вы платите немного более высокую процентную ставку по ипотеке вместо ежемесячной платы.

Вексель

Простой вексель (или закладная) похож на долговую расписку, которая включает в себя все принципы погашения.Это письменное обещание или соглашение о выплате кредита на согласованных условиях. Эти условия включают:

  • Тип процентной ставки (регулируемая или фиксированная)
  • Процентная ставка
  • Срок возврата кредита (срок кредита)
  • Сумма займа, подлежащая погашению полностью

После полной выплаты ссуды вексель возвращается заемщику. Если вы не выполняете обязанности, указанные в простом векселе (т.е. вернуть деньги, взятые в долг), кредитор может стать владельцем собственности.

.

Что такое ипотека и как она работает?

Условия ипотеки

Вы можете использовать ипотечный кредит для крупной покупки недвижимости, не выплачивая полную стоимость недвижимости заранее. Затем, в течение многих лет, вы погашаете ссуду своему кредитору, включая проценты, до тех пор, пока не получите полную свободу владения недвижимостью.

Перед тем, как вам предложат ипотеку, вы должны согласиться с условиями кредита. Эти условия определяют период погашения, который часто охватывает до трех десятилетий, сумму денег, которую вы должны возвращать каждый месяц или год, а также сумму первоначального взноса, который вам может потребоваться внести при подписании ипотечного кредита, который составляет обычно процент от общей стоимости дома.

В условиях также будет указана процентная ставка по ссуде и будет ли она оставаться фиксированной в течение срока погашения или будет периодически корректироваться в сторону увеличения или уменьшения.

Как работает базовая ипотека

После того, как вы получили одобрение на получение ипотеки, вы должны будете регулярно выплачивать ссуду, обычно каждый месяц. Эти платежи пойдут на выплату основной суммы заимствованных денег, а также на вычитаемые из налогооблагаемой базы проценты по согласованной ставке.Процесс выплаты ипотеки известен как амортизация.

Ипотечные кредиты считаются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены имуществом в случае просрочки платежа. В случае невыполнения обязательств банк или финансовое учреждение имеет право забрать дом — процесс, известный как обращение взыскания. Из-за этого многие кредиторы потребуют, чтобы у вас была страховка домовладельца для покрытия любого ущерба собственности или ипотечная страховка для покрытия их расходов в случае невыполнения вами платежа.

Как правило, большинство кредиторов предлагают ипотечные ссуды с фиксированной, регулируемой или воздушной ставкой, которые являются тремя наиболее распространенными типами ссуд.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — один из наиболее распространенных ссуд, которые финансовые учреждения предлагают потенциальным домовладельцам. Процентная ставка по кредиту фиксированная, а выплаты остаются стабильными в течение срока погашения. Поскольку процентная ставка, взимаемая с каждого платежа, известна, этот тип ипотеки позволяет настроить график платежей, предусматривающий постоянные выплаты в течение всего срока погашения.

Также известная как амортизация с фиксированной ставкой, каждый платеж, который вы делаете, включает как основную сумму, так и начисленные проценты. Однако с каждым платежом, который вы делаете, график погашения будет корректироваться, чтобы вы платили больше основной суммы и меньше процентов с каждым последующим платежом.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это жилищный заем, при котором применяемая процентная ставка, взимаемая с непогашенного остатка кредита, остается переменной в течение периода погашения.Если вы оформляете ипотеку с регулируемой процентной ставкой, вам обычно будет предложена фиксированная процентная ставка на начальный период. В конце этого периода ставка будет постоянно обновляться — часто ежегодно, но иногда и ежемесячно, в зависимости от условий ипотеки. Процентная ставка, взимаемая с вашего ARM, может уменьшаться или увеличиваться после начального периода на основе комбинации индексной ставки и установленной маржи. Большинство ипотечных кредитов в США основаны на одном из трех основных индексов: доходности погашения годовых казначейских векселей, индекса стоимости фондов 11-го округа или LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения).Хотя индексная ставка может меняться, маржа остается фиксированной на протяжении всего срока кредита. Например, если маржа составляет 2%, а индекс равен 5%, то ваша ипотечная ставка будет скорректирована до 7%. С другой стороны, при следующей корректировке ставки, если преобладающая индексная ставка составляет 2%, ваша ставка по ипотеке упадет до 4%.

Воздушная ипотека

Ипотека с воздушным шаром работает совсем иначе, чем ипотека с фиксированной ставкой на 15 или 30 лет. Это связано с тем, что баллонная ипотека структурирована таким образом, что, поскольку платежи слишком низкие, чтобы покрыть всю ссуду, в конце периода ссуды остается большой баланс.В этом случае заемщику необходимо будет произвести крупный платеж в конце срока погашения, и из-за его большого размера он называется воздушным платежом. Хотя этот вид ипотеки используется для жилой недвижимости, он чаще встречается в сфере коммерческой недвижимости. Воздушная ипотека обычно предлагается заемщикам, которые рассчитывают, что они смогут быстро продать свои дома, или тем, кто ожидает значительного увеличения своего дохода в течение нескольких лет.

Последнее слово

Несмотря на то, что существует множество вариантов приобретения недвижимости и получения ипотеки, прежде чем брать ссуду, найдите время, чтобы понять свои финансовые обстоятельства и обязательства.

.

Что такое ипотека? | Правда о Mortgage.com

mortgage definition

Определение ипотеки

  • Слово «ипотека» французского происхождения
  • И буквально означает клятву смерти на их родном языке
  • И все же французы используют другое слово для обозначения ипотеки
  • Пройдите цифру вправо…

Начнем с ультра-основного: « Что такое ипотека

Здесь, в «Правда об ипотеке», как вы могли догадаться, это всегда слово дня.К счастью, определение ипотеки имеет довольно интересное происхождение.

Вы, несомненно, слышали слово «ипотека» около миллиона раз. Но вы можете не знать, что в буквальном смысле слова на французском языке это определяется как «клятва смерти».

По иронии судьбы, французы на самом деле не используют это слово сами (они используют слово «гипотека», в то время как говорящие на испанском языке используют аналогичное слово «гипотека»).

Разбитая часть мертвеца (произносится как больше ) означает смерть, а часть меры (произносится как gahj ) означает залог.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите штат, чтобы начать работу

Штат

Залог прекращается (прекращается), когда ипотека выплачивается полностью или собственность возвращается в собственность (выкупа) банком, если она не выплачена в соответствии с договоренностью (неисполнение обязательств заемщиком).

Итак, это буквальное определение ипотеки; Теперь давайте посмотрим на реальное приложение.

Ипотеку можно называть множеством разных способов, наиболее распространенным из которых является «жилищный кредит».”

Некоторые могут называть ипотеку «залогом», который представляет собой обеспечительный интерес кредитора на объект недвижимости. Все, что осталось от первоначальной суммы кредита, называется существующим залогом.

Другие могут относиться к ипотеке как к доверительному договору или доверительному договору, который является юридическим документом, который используется в некоторых штатах для определения условий соглашения между домовладельцем и кредитором.

Вы также можете использовать это слово в качестве переходного глагола для описания передачи собственности, то есть юридического процесса передачи права собственности на недвижимость от одного владельца к другому.

Некоторые люди также комбинируют два, казалось бы, лишних слова, когда говорят ипотечный кредит. Или они просто очень, очень конкретны, чтобы никого не сбить с пути.

Как работает ипотека

how mortgages work

  • Ипотека — это просто ссуда, используемая для финансирования недвижимости
  • Также известный как дом, квартира или таунхаус
  • Вы можете получить его в банке или даже у небанковского кредитора
  • Если вы не можете позволить себе купить недвижимость за наличные (или предпочитаете не покупать)

Теперь, когда мы обсудили значение ипотеки, давайте перейдем к тому, как они работают.

Независимо от множества терминов, определений и вариаций, ипотека — это, по сути, соглашение между банком и заемщиком о ссуде денег в обмен на часть собственности.

Под недвижимостью я имею в виду жилую недвижимость. Это довольно простая концепция.

Вместо того, чтобы покупать дом за наличные, с которыми большинство из нас не справляется, вы берете ипотеку в банке и выплачиваете ее в течение длительного периода времени, обычно 30 лет.

Длительный срок жилищного кредита позволяет делать платежи (и владение недвижимостью) доступными.Если бы ипотека длилась всего 5-10 лет, ежемесячные выплаты были бы заоблачными. И, конечно, цены на жилье упадут.

Банк / Ипотечный кредитор -> Ипотека -> Заемщик / Домовладелец

Банк, также известный как ипотечный кредитор, ссудит вам определенную сумму денег, которую необходимо будет вернуть в течение X лет по ипотечной ставке «Y».

Вы также можете получить жилищную ипотеку через ипотечного брокера, который действует как посредник, или у небанковского кредитора, который не принимает депозиты (они не предлагают текущие / сберегательные счета).

В любом случае вы должны пройти процесс квалификации ипотеки, чтобы получить одобрение, но это не гарантия, что каждому будет предоставлена ​​ипотека.

Ипотечный андеррайтер решит вашу судьбу и может отказать вам по любому количеству причин, включая сомнительную кредитную историю, плохую кредитную историю, дорогие студенческие ссуды и просто неспособность позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке.

Вот почему предварительное одобрение ипотеки так важно, как и использование калькулятора доступности для определения суммы ипотеки, которую вы можете взять, прежде чем вы начнете сравнивать кредиторов и начать процесс андеррайтинга.

Как правило, вы также должны предоставить авансовый платеж для части продажной цены во время покупки, например, 3-20% в зависимости от типа ссуды, хотя, если вы соответствуете критериям, также доступны варианты нулевого снижения.

Ваш авансовый платеж определит отношение суммы кредита к стоимости, которое является важным фактором, когда речь идет о ставке по ипотеке.

Предполагая, что вы имеете право на ипотеку, банк предоставит вам ссуду, и вы заключите договор с этим кредитором и начнете производить регулярные ежемесячные платежи до тех пор, пока ваша ипотека не будет выплачена полностью или не будет рефинансирована другим банком или кредитором, или если ваш дом проданы досрочно.

Имущество выступает в качестве залога в обмен на ипотеку. Поэтому, если вы не вносите платежи по ипотеке вовремя, банк-эмитент имеет право забрать ваш дом. Это называется потерей права выкупа.

Если вы продадите свой дом до истечения срока ипотеки, выручка от продажи будет использована для погашения оставшейся ипотечной задолженности.

[Как рассчитываются проценты по ипотеке.]

Существует пять основных типов ипотечных сделок:

— Ипотечный кредит на покупку
— Рефинансирование по ставке и сроку
— Рефинансирование при обналичивании
— Кредитная линия под залог собственного капитала
— Заем под собственный капитал

Пока вы здесь, вы также можете узнать больше о том, как работает рефинансирование ипотеки.Есть также обратная ипотека для пожилых людей, которые хотят использовать свой капитал без ежемесячного платежа.

Большинство ипотечных кредитов имеют 30-летний срок

  • Типичная ипотека выплачивается в течение длительных 30 лет
  • Хотя погасить ссуду и получить полную собственность — это очень долго
  • Срок погашения продленного кредита
  • Обеспечивает доступность ежемесячных выплат по ипотеке для домовладельцев

Большинство ипотечных кредитов подлежат погашению в течение 30 лет, а также на основе 30-летней амортизации.То есть общая сумма ссуды или залога должна быть выплачена через 30 лет или через 360 месяцев.

Амортизация — это способ погашения ипотеки. По сути, это то, как ваши выплаты по ипотеке распределяются на ежемесячной основе, с указанием того, сколько процентов и основной суммы будет выплачиваться каждый месяц в течение срока ипотеки.

Сумма непогашенной ссуды — это, по сути, ваш основной остаток, который со временем сокращается по мере ежемесячных платежей.

В случае фиксированной ипотеки сроком на 30 лет, ипотека выплачивается равными суммами каждый месяц до тех пор, пока сальдо по ипотеке не станет нулевым.В этот момент вы получите полное право собственности на связанную собственность.

[Почему больше всего интересуют ипотеки?]

Разница между балансом ипотечного кредита и стоимостью собственности известна как собственный капитал, к которому вы можете получить доступ через продажу, рефинансирование или кредитную линию собственного капитала.

Также обратите внимание, что существуют и другие менее распространенные условия ссуд, такие как 15-летние, 20-летние, 40-летние и даже 50-летние кредитные программы.

Но для простоты остановимся на 30-летнем типе амортизации, который, несомненно, является самым популярным.

Пример ипотеки

Закупочная цена 300 000 долл. США
Авансовый платеж 60 000 долл. США
Сумма кредита 240 000 долл. США
Тип кредита Фиксированный на 30 лет
Процентная ставка 4%
Ежемесячный платеж $ 1,145,80
Итого выплаченные проценты 172 488,00 долл. США
Общая выплаченная сумма 412 488 долл. США.00

Теперь давайте рассмотрим простой пример ипотеки, чтобы лучше понять, как все это работает.

Представим, что вы хотите купить дом за 300 000 долларов, и у вас есть 20% для первоначального взноса.

После того, как вы сделаете покупку ипотечного кредита и найдете кредитора, с которым вы сможете работать, вам придется раскошелиться на сумму более 60 000 долларов плюс расходы на закрытие сделки.

После получения ссуды вам нужно будет вернуть 240 000 долларов в течение 30 лет.

В нашем примере у вас установлен фиксированный 30-летний срок в размере 4%, что соответствует 1145 долларам США.80 ежемесячных платежей, которые не меняются в течение полного срока в 360 месяцев.

Предполагая, что вы держите заем до наступления срока погашения, вы заплатите банку 172 488 долларов США в виде процентов и 412 488 долларов в общей сложности.

Как только ипотека будет выплачена полностью, вы будете свободны и свободны в собственности, а это означает, что в будущем вы будете на крючке только по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев.

В любое время в течение срока кредита вы можете продать недвижимость, рефинансировать ипотеку или погасить ее досрочно, при условии, что не применяются штрафы за досрочное погашение.

Большинство домовладельцев не хранят свои ипотечные кредиты на весь срок или даже близко к нему. Средний стаж работы ближе к 10 годам или меньше.

Есть много вариантов ипотеки

  • Можно получить кредит с фиксированной ставкой
  • С платежами, которые не меняются в течение всего срока кредита
  • Или испытайте удачу с ARM
  • Который может со временем корректироваться, но может предоставлять скидку на начальную процентную ставку

При поиске кредитной программы вам будут представлены различные варианты от шестимесячной ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) до 30-летнего фиксированного продукта.Оба они основаны на 30-летней амортизации, но могут сильно отличаться по ставке.

30-летний фиксированный продукт довольно ясен. Это просто фиксированная ставка на все 30 лет ссуды.

Он никогда не меняется, и ставка и платеж, который вы делаете в первый месяц, также являются ставкой / платежом, который вы сделаете в последний месяц, или, если быть точным, в 360-й месяц. Узнайте больше об ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Шестимесячный продукт ARM немного сложнее. Первые шесть месяцев процентная ставка не изменится.

Но по истечении этих первых шести месяцев ставка станет переменной (регулируемой), хотя она по-прежнему будет основываться на 30-летней амортизации. Программа ссуды будет привязана к ипотечному индексу, например, LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения), а также будет содержать маржу, согласованную банком или кредитором.

Когда вы объедините два, вы найдете свою полностью проиндексированную ставку. Маржа не корректируется, но индекс будет делать это ежедневно, что повлияет на ваш ежемесячный платеж.

Узнайте больше о том, как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой. Это означает, что ваш платеж может меняться в течение всего срока действия кредита. Это также объясняет, почему большинство заемщиков предпочитают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.

Помимо этих основных типов ипотеки, существуют также различные варианты, такие как ссуды FHA, ипотека только под проценты, ссуды VA и многое другое. Обязательно изучите множество доступных вам вариантов, чтобы получить лучшее предложение и сэкономить деньги.

Наконец, обдумывая идею домовладения, не забудьте включить такие вещи, как ипотечное страхование, страхование домовладельцев и налоги на имущество при использовании ипотечного калькулятора.

Это реальные, часто неизбежные затраты, которые необходимо учитывать при принятии решения.

Даже если выплата ипотечного кредита невысока, добавление вышеупомянутых вещей плюс техническое обслуживание может сделать владение домом недоступным.

Хотя недвижимость может быть отличным вложением, деньги, которые вы взяли в долг, в конечном итоге должны быть возвращены.

И при сравнении кредиторов учитывайте ипотечные баллы и другие расходы на закрытие сделки, которые могут сильно повлиять на вашу истинную ставку по ипотеке (APR).

Если вам нужны быстрые определения других терминов, связанных с ипотекой, посмотрите мой глоссарий по ипотеке. А если вы не уверены, с какой ипотекой лучше всего идти, посмотрите мою статью о том, какая ипотека мне подходит.

Чтобы узнать больше об основах ипотеки и еще более сложных определениях, посетите мою страницу справочных материалов по ипотеке.

.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top