Если нет денег платить ипотеку что делать: Что будет, если нечем платить за ипотеку, и через какой срок заберут квартиру?

Содержание

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку. Вопрос этот очень непростой и болезненный. Тот, кто брал ипотеку, тот поймет. Наши эксперты дадут советы, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации, в том числе и с помощью государства.

Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки

нечем платить ипотеку что делать

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее. В результате можно сложиться ситуация,  когда нет возможности платить кредит. Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений. В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли. Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

  • Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
  • Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
  • Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Варианты решения проблемы

Реструктуризация

В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.

Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:

  • Рассрочка платежа. В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше. Возможны ситуации, когда некоторое время заемщик получает возможность платить только проценты, и не гасить основной долг.
  • Кредитные каникулы. Банк может предоставить должнику, испытывающему трудности, некоторое время не платить кредит (например, на период, пока он не найдет новую работу или не изменятся какие-либо внешние факторы).
  • Приостановление или отмена штрафных санкций. Финансовая организация может пойти на отмену повышенных начислений, если понимает, что это позволит заемщику оперативно рассчитаться по долгам. У банка нет интереса создать должнику проблемы, кредитору гораздо выгоднее получить вовремя денежные средства и, таким образом, заработать прибыль.

В процессе реструктуризации также может происходить изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы у заемщика начались после того, как резко вырос курс валюты, в которой был оформлен заем). В редких случаях может быть даже списана часть долга.

Подробнее узнать о  реструктуризация ипотеки в Сбербанке вы можете из следующего поста.

Рефинансирование

Еще одним вариантом, что делать, может быть рефинансирование. По сути, это получение кредита в другом банке. Чтобы взять ипотеку в другой финансовой организации, необходимо приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия при рефинансировании будут значительно хуже, чем при первоначальном кредите. Ведь теперь заемщик является проблемным и у него имеются непогашенные долги и негативная кредитная история.

Поскольку, как было сказано выше, наличие просроченной задолженности означает увеличение риска для банка, то на реструктуризацию кредитов у таких должников готовы идти только те банки, которые готовы принимать на себя высокий уровень риска. Такая стратегия подразумевает и высокую доходность, а значит, и высокие ставки. Ведь в случае высокой рискованности операций, у финансовой организации существует высокая вероятность потерь или убытков. Следовательно, она будет устанавливать высокую процентную ставку, чтобы компенсировать потери от тех должников, у кого нет денег на ипотеку за счет тех, у кого они есть.

Таким образом, прежде чем принимать решение, чтобы взять ипотеку в другом банке, необходимо тщательно взвесить все положительные (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и отрицательные (увеличение процентной ставки) стороны. Вполне возможно, что окажется гораздо выгоднее продать предмет залога (квартиру).

Подробнее про рефинансирование ипотеки вы узнаете на нашем сайте.

Ипотечные каникулы

В 2020 году был принят специальный закон. Теперь, если вам нечем платить ипотеку и у этой ситуации есть веские причины, то банк обязан дать вам ипотечные каникулы на 6 месяцев. В это время вы не обязаны платить ипотеку совсем. За это время человек должен решить свою сложную жизненную ситуацию и вернуться к оплате ипотеки, но уже по новому графику.

Чтобы получить такие ипотечные каникулы заемщик обязан соответствовать целому ряду требований и условий, а также обязан предоставить полный пакет документов согласно закону, чтобы подтвердить свою сложную жизненную ситуацию и проблемы с оплатой займа. Подробнее о том, что такое ипотечные каникулы и как их получить в 2020 году, вы можете узнать из отдельного поста.

Продажа квартиры

Реализация жилья, которое находится в залоге, является одним из самых распространенных вариантов, где взять деньги на то, чтобы выплатить ипотеку. Такой вариант может оказаться приемлемым для заемщика, поскольку все средства, которые останутся после продажи квартиры и погашения долга, останутся в его распоряжении.

Это может оказаться существенной суммой, если средства по кредиту должники выплачивали  на протяжении длительного периода времени. На эти средства можно некоторое время снимать жилье, до тех пор, пока финансовое положение не станет снова стабильным и у заемщика не появится возможность снова получить ипотечный кредит.

Банки также часто дают согласие на реализацию предмета залога, поскольку обращаться в суд, потом с помощью судебных приставов арестовывать и реализовывать имущество – это очень долгая процедура, а банку выгоднее как можно быстрее получить денежные средства. Кроме того, после ареста квартиры, финансовой организации придется поставить ее на свой баланс, что значительно ухудшает его ликвидность и создает определенные трудности в соблюдении нормативов, установленных Центральным банком.

Таким образом, продажа квартиры вполне может стать выходом в ситуации, когда заемщик пришел в банк и произнес очень неприятную для банкиров фразу: «не могу платить ипотеку».

Дополнительные источники дохода и экономия

Первый вариант, где взять деньги, чтобы заплатить долги по ипотеке – сдать недвижимость в аренду. Это подразумевает, что должнику придется покинуть квартиру и переселиться к родственникам, но зато появится источник, который позволит обслуживать кредит.

Второй способ – занять деньги у родственников. Данный источник является одним из самых надежных, ведь друзья или родители часто приходят на помощь. Главное, что нужно помнить, оплачивая кредита за счет такого источника – необходимость отдавать долги, поскольку, если этого не сделать, есть риск потерять друзей или ухудшить отношения с родственниками. Поэтому после стабилизации финансового положения необходимо обязательно хоть немного, но гасить свою задолженность перед родственниками или друзьями.

Третий способ продать какое-либо имущество, например, автомобиль или мебель, или бытовую технику. Руководствоваться в такой ситуации необходимо тем, что лучше жить в квартире и ездить на общественном транспорте, чем иметь машину и не иметь жилья. Аналогичная ситуация и с бытовой техникой. Если ее некуда поставить, то зачем она нужна.

Конечно, следует внимательно проанализировать свои траты. На период сложной финансовой ситуации рекомендуется отказаться от развлечений, поездок на отдых и так далее. Приобретать нужно только самое необходимое, а все свободные средства направлять на гашение ипотечного кредита.

Банкротство

Не так давно появился инструмент для тех, у кого пропала возможность выполнять свои финансовые обязательства по ипотечному кредиту – банкротство физического лица. Оно подразумевает выявление и реализацию всего имущества, которое есть у человека и направления полученных средств на погашение требований кредиторов. Все требования, для удовлетворения которых не хватит средств, будут списаны с должника.

Однако такая процедура имеет определенные нюансы. Во-первых, подавать на банкротство самостоятельно следует с осторожностью. Суд, который принимает решение о начале процедуры банкротства, может посчитать, что человек хочет избежать погашения всех долгов, и отказать в процедуре. В результате придется прилагать усилия, чтобы гасить кредиты. Поэтому более эффективно, чтобы банк сам обратился в суд с иском о признании заемщика банкротом. Но банк этого делать не будет, пока не исчерпает всех средств добровольного погашения кредита.

Во-вторых, банкротство подразумевает наличие внешнего управляющего, а это дополнительные расходы на оплату его труда, и возмещаются они за счет реализации имущества должника. Поэтому, если нет никакого имущества, то процедура также может не начаться.

Необходимо помнить и о последствиях. Так, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать кредиты и занимать руководящую должность. Поэтому прежде чем принимать решение о начале такой процедуры, необходимо тщательно все обдумать.

Подробнее про банкротство физических лиц и ипотеку вы узнаете далее.

Кредит

Данный способ решения проблемы, когда нечем обслуживать ипотеку является очень неэффективным, но, тем не менее, часто используется. Он подразумевает, что заемщик, взяв потребительский кредит, гасит проценты и основной долг по ипотечному займу.

Неэффективность такого шага объясняется двумя причинами. Первая – ставка по потребительскому кредиту, как правило, выше, чем по ипотечному. Таким образом, если нет возможности обслуживать ипотеку, откуда возьмутся средства, чтобы гасить еще и потребительский кредит. В результате такой финансовой операции заемщик только еще больше ухудшает свое финансовое положение и загоняет себя в угол.

Вторая причина, по которой потребительские кредиты брать не рекомендуется – обеспечение. В качестве обеспечения по таким займам чаще всего используется поручительство друзей, знакомых или родственников. Следовательно, привлекая дополнительные средства таким способом, человек может создать трудности и дополнительные финансовые обязательства у своих родственников или друзей, чем испортить с ними отношение и нажить неприятности.

Что категорически нельзя делать при просрочке

Главное, чего не надо делать в сложной финансовой ситуации – паниковать и скрываться от банка. Многие считают, что в случае возникновения проблем банк является врагом, но это не так. При наличии просроченной задолженности, банк – союзник. Он также заинтересован в наиболее быстром погашении долгов и не заинтересован забрать квартиру, чтобы потом ее продавать или иным образом использовать. Поэтому гораздо эффективнее прийти в банк и сообщить об имеющихся трудностях, чтобы совместно найти выход.

Также не стоит резко менять образ жизни и отказываться ото всего. Вариантов пережить сложный финансовый период в жизни вполне достаточно. Необходимо только подумать, и выход будет найден. Поэтому отказываться от лечения, если оно понадобилось, или от еды – не стоит. Здоровье следует сохранить – это самый ценный актив у любого человека.

Крайне не рекомендуется искать легкие и простые пути обогащения или обмана банка. Делающие такие операции могут в результате получить уголовное наказание.

Итак, основной совет в ситуации, что делать, если нет возможности платить ипотеку, будет следующим – прийти в банк и попросить о реструктуризации. Параллельно с этим необходимо пересмотреть свою структуру расходов и найти дополнительные источники для обслуживания кредита.

Остались ли у вас вопросы по данной теме? Будем признательны вам, если вы оставите их в комментариях и оцените статью.

Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и вам нужна юридическая защита, то обязательно запишитесь на бесплатную юридическую консультацию к нашему юристу. Он обязательно подскажет выход.

Что делать, когда нечем платить ипотеку: 10 реальных способов выкрутиться

Для многих россиян ипотечный кредит – единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Поэтому из месяца в месяц заемщики должны перечислять в банк определенную сумму за жилье. При оформлении кредита банковский клиент уверен в возможности без проблем погашать заем. Но ситуации бывают разные – из-за проблем на работе или общего роста цен финансовая стабильность может пошатнуться. И тогда выплата ипотеки ставится под угрозу – денег на ежемесячные платежи катастрофически не хватает. Но не стоит пускать ситуацию на самотек – лучше воспользоваться одним из нижеприведенных способов.

viplatit ipoteku

Способ 1: попробовать получить кредитные каникулы
Вначале стоит отметить необходимость идти в банк при первых же проблемах с финансами. Не стоит затягивать разговор с банковскими сотрудниками на неопределенный срок. Если в текущем месяце вы с трудом погасили ежемесячный платеж до прописанного в договоре 20-го числа, а в следующем с большой вероятностью не «нашкребете» нужную сумму, то в банк можно идти уже в конце этого – начале следующего месяца. Объясните, почему не можете платить по кредиту по старому графику. Можете также принести доказательства своих слов, если они имеются – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, приказ о переходе на другую должность и прочее.
Если с работой не повезло и заемщик стал числиться временно безработным, тогда можно попросить о предоставлении кредитных каникул. Банк может пойти на такие меры на пару месяцев. В это время, как правило, начисляются только проценты по займу, реже – заемщик может вообще ничего не платить. Но нужно понимать, что кредитные каникулы – это не столько решение проблемы, сколько отодвигание ее на некоторое время. Зато такая передышка позволит найти новую или более высокооплачиваемую работу.

Способ 2: договориться о реструктуризации займа
При наличии положительной кредитной истории можно попросить о реструктуризации задолженности. То есть сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, но:
— срок кредитования в таком случае увеличится;
— общая переплата по ипотеке возрастет, поскольку проценты начисляются за фактический срок пользования заемными деньгами.

Способ 3: рефинансировать кредит

Рефинансирование, то есть взятие в другом банке займа на более выгодных условиях – реальный способ улучшить условия кредитования. Все, что нужно – иметь репутацию добросовестного заемщика, найти привлекательное банковское предложение и не пожалеть время на сбор документов. Зато рефинансирование дает возможность:
— уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставки;
— уменьшить срок кредитования, что снизит общую переплату по кредиту.

Способ 4: оформить дополнительный потребительский заем

Предложение оформить новый потребительский кредит многие могут воспринять в штыки. Но новый заем даст возможность погасить часть или даже остаток ипотеки. И потом уже предстоит расплачиваться с новым банком. При этом после полного погашения ипотечного кредита квартира будет выведена из-под залога. Следовательно, ее можно будет сдавать в аренду или продавать безо всяких с согласований с банком. Единственный нюанс – получить новый потребительский кредит заемщику с ипотекой не так-то просто. Поэтому выгоду этого варианта нужно просчитывать в каждом отдельном случае.

Способ 5: сдавать квартиру в аренду
Если купленная в кредит квартира – не единственное возможное место жительства, то стоит попытаться сдавать ее ради получения прибыли. То есть самим можно переехать к родителям, другим родственникам или на дачу, например. А в квартиру пустить арендаторов. В крупных городах полученную от сдачи в аренду прибыль должно хватить на внесение ежемесячных платежей. Только нужно учитывать, что придется получить согласие банка на такие действия. Все-таки заемщик не является полноправным собственником недвижимости до полного погашения ипотеки.

Способ 6: воспользоваться страховкой

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают застраховать риски потери дохода. Не все заемщики соглашаются вносить эти деньги, но если уж страховка была выбрана, и из месяца в месяц оплачивалась, то самое время воспользоваться ею.

Способ 7: обратиться к кредитному брокеру
Этот вариант вообще-то не самый выгодный, уже хотя бы из-за необходимости оплачивать услуги брокера. Но он сможет подобрать самый выгодный вариант в каждой конкретной ситуации. Вначале нужно постараться уладить свои финансовые проблемы самостоятельно. Если не получается – воспользоваться услугами специалиста. У него, кстати, могут быть связи для оформления нового кредита на более выгодных условиях.

Способ 8: решить проблему через АИЖК
Заемщики Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) могут:
— воспользоваться программой помощи с господдержкой;
— продать квартиру агентству с ее последующей арендой и выкупом.
Эти варианты подходят не для всех, потому что АИЖК выдвигает свои требования к заемщикам и, собственно, самой недвижимости. Зато можно без потерь, разве что время затратить придется, уменьшить или взять передышку в уплате ипотечного кредита.

Способ 9: обратиться за помощью к родственникам
Занимать у близких или дальних членов семьи и, тем более, у друзей никогда не хочется. Но что делать, если деньги очень нужны. Преимущество этого варианта еще и в отсутствии процентов. Главное – не злоупотреблять доверием и отдать деньги в срок.

Способ 10: продать квартиру
Реализация купленной в ипотеку квартиры – не радужный вариант. Но если денег на оплату кредита совсем нет, а улучшение финансовой ситуации в ближайшем будущем не предвидится, то лучше продать недвижимость, чем наращивать долги и штрафы. Скорее всего, реализовать квартиру по рыночной стоимости не получится, потому что этот момент нужно будет согласовывать с банком. Да и не все хотят покупать залоговую квартиру. Но вырученных средств явно должно хватить на погашение полной стоимости кредита. И еще должны остаться деньги на жизнь.

viplatit ipotekuЗагрузка…

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

belchonock/Depositphotos

Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.


Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?


Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.


Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?


Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.


Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт


На помощь могут претендовать:

  • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

  • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
  • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Не могу платить по ипотеке. Что делать? — Ипотека

 

Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут. 

Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.  

Шаг 1. Звоним в банк 

И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными: 

  • Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.
  • Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.
  • Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.
  • Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.
  • В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном. 

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.  

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат. 

Шаг 2. Собираем документы 

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

  • Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).
  • Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.
  • Чеки, если что-то уже оплачено.
  • Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.
  • Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

Шаг 3. Выбираем варианты решения

Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов.  Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

Что может предложить банк:

  • Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.
  • Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.

Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. 

Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору 

Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку, мы уже подробно писали. 

Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года. Но сначала посчитайте выгоду.

Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки – 9,5 %. Рефинансировать можно только кредиты других банков. 

Как подстраховаться? Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30 % семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» – откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных Сбербанком компаниях.


 

Кто предупрежден, тот вооружен 

5 ошибок при покупке квартиры в новостройке

Главные причины отказа в ипотеке

Как заметить всё, что от вас скрывают

 

 

 

 

Что делать, если нечем платить ипотеку

Здравствуйте, команда сайта «RichPro.ru»! У меня к вам вопрос: что делать, если нечем платить ипотеку за квартиру? Наша семья платит ипотеку с 2008 года. Уже больше 8 лет. А осталось нам ещё лет 7, и у нас кончаются деньги на ипотечные платежи. Доходы резко сократились в последнее время. Есть ли какие-нибудь варианты решения данной проблемы? Иван, 33 года, г. Екатеринбург 

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Для многих людей единственный вариант приобретения своей недвижимости становится ипотечный кредит. Однако в жизни происходят разные ситуации, при которых оплачивать ипотеку становится затруднительно.

Обычно такие проблемы происходят в большей мере из-за того, что люди не могут правильно рассчитать свои силы. Как результат и появляются проблемы такого типа.

Не стоит надеяться на случай — воспользуйтесь одним из нижеприведенных способов.

Что делать, если платить ипотеку стало нечем — 9 способов выкрутиться 📑

Способ 1. Обратиться к специалистам банка – самый первый, и как по нам, верный вариант

Конечно, при такой ситуации сложно сохранять спокойствие, но всё же необходимо сообщить банку о возникшей проблеме, чтобы не возникло ненужных просроченных платежей. Ведь если у вас накопится больше 3 долгов, то банк имеет право потребовать, чтобы вы погасили весь кредит досрочно.

Поэтому не стоит затягивать с этим, банки обычно идут на уступки и предлагают продлить период выплаты, что снизит ежемесячные платежи.

Способ 2. Прибегнуть к особой программе помощи с господдержкой

В России существует помощь заемщикам, которые находятся в непростой ситуации. На такую поддержку имеют право претендовать попечители, родители, опекуны с инвалидами.

Способ 3. Предоставить доказательства неплатежеспособности

Если у вас есть запись об увольнении в трудовой книжке, заключения врачей или другие траты заемщика, то стоит привести это как аргумент. В этом случае у вас будет больше шансов, что банк пойдет на уступки.

Способ 4. Договориться о реструктуризации долга

В том случае, если у вас хорошая кредитная история без каких-либо задолженностей, то сумму платежа также можно уменьшить. После этого у вас появится время для решения своих проблем.

Советуем также прочитать нашу статью про рефинансирование ипотеки.

Способ 5. Получить кредитные каникулы

В банке вам следует объяснить, по какой причине у вас нет возможности выплачивать кредит по настоящему графику. Такие каникулы обычно банк может предоставить от 1 до 12 месяцев. При этом необходимо платить лишь проценты по кредиту. Но не стоит радоваться, ведь это не решение проблемы, а ее отсрочка.

Способ 6. Воспользоваться страховкой

Иногда при оформлении ипотеки банки предлагают оформить страховку от потери работы (дохода). Но при этом нужно вносить средства каждый месяц. Если у вас есть такая возможность, то воспользуйтесь ею сейчас.

Способ 7. Обратиться за помощью к родственникам

Становиться должником у родственников не хочется никому, но иногда не остается другого выхода. Просто оговорите срок возврата и не злоупотребляйте их доверием;

Способ 8. Сдать квартиру в аренду

Если у вас есть еще жилье, то можно сдавать его в аренду, что будет приносить дополнительный заработок;

Способ 9. Продать ипотечную квартиру

Конечно, это вариант не самый лучший. Однако если финансовое состояние так и не наладилось, и вам пора снова начинать платить, то продажу квартиры всё же стоит рассмотреть.

Продать жилье по рыночной стоимости будет довольно проблематично, так как необходимо этот момент обсуждать с банком, однако у вас будут деньги на закрытие кредита и еще останутся средства на жизнь.

P.S. Можно также воспользоваться законом о банкротстве физического лица. О том, как проходит процедура банкротства физических лиц, читайте подробно в одной из наших статей.

Смотрите также видеоролик о том, что будет, если не платить кредит:


Команда «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас остались ещё какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч на страницах нашего журнала!

Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит?

Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? Три сценария

В кризисные времена одна из самых незащищенных категорий — это заемщики: каждый может остаться без работы, а должникам, помимо основных расходов, приходится как-то обслуживать кредиты. Вспомнить хотя бы валютных ипотечников, долги которых в 2014 году взлетели вдвое из-за девальвации рубля.

Что можно сделать с ипотечной жилплощадью, если обслуживать кредит не получается? АиФ ru узнал у экспертов.

Продать

Когда у заемщика нет возможности платить по ипотечному кредиту, он может продать ее. Для этого нужно обратиться в банк за разрешением. Практически всегда финансовые учреждения идут навстречу и дают согласие на сделку по продаже залогового жилья. Единственное, банк может запросить деньги за такое разрешение. А еще этот документ не бессрочный: за два-три месяца придется найти покупателя или получать новое разрешение.

Как говорит партнер юридической компании, юрист Светлана Петрикова, возможен такой вариант: собственник жилья сам находит деньги для погашения ипотеки, закрывает кредит, снимает обременение и продает квартиру как свободную. «Это наиболее простой вариант для всех сторон сделки: продавца, покупателя и банка. Плюс заключается в том, что продавец может рассчитывать на рыночную цену объекта недвижимости с учетом его состояния, месторасположения и т. д. Минус — в том, что продавцу надо найти сразу достаточно большую сумму денег. Такая возможность есть не всегда», — подчеркивает эксперт.

Самый популярный вариант — это когда продавец берет краткосрочный потребительский кредит для погашения остатка по ипотеке, а получив деньги от продажи квартиры, его закрывает. Здесь надо просчитать рентабельность, ведь потребительский кредит выдается под гораздо более высокий процент, чем ипотека. Продавец должен понимать, что все то время, пока квартира будет продаваться (а это может занять несколько месяцев), ему придется платить проценты по новому кредиту.

Есть также вариант, когда продавец берет потребительский кредит уже после того, как найден покупатель на квартиру и между ними заключен договор аванса или задатка. «Но здесь надо учитывать такой момент, что обременение с залоговой квартиры будет снято в течение 30 календарных дней после погашения ипотеки. Только после снятия обременения можно будет приступить к оформлению сделки.

При этом переход права собственности на недвижимость через Росреестр может занять до двух недель. Не факт, что покупатель согласится ждать столько времени», — говорит Петрикова.

Еще один возможный сценарий: когда покупатель дает продавцу деньги на погашение ипотеки, которые потом зачитываются в стоимость квартиры.

Чисто теоретически такой вариант выглядит простым, логичным и понятным, но юридически является самым рискованным для покупателя, предупреждает юрист. Опасность заключается в том, что после передачи денег покупателем продавцу, тот может отказаться от сделки. Тогда покупателю останется только ходить по судам и возвращать деньги, переданные продавцу. «Именно деньги, а не квартиру, потому что на нее покупатель никаких прав не приобрел. Вряд ли недобросовестный продавец добровольно захочет возвращать деньги по исполнительному листу, если дело дошло до суда. Долг придется взыскивать через судебных приставов, скорее всего, частями. Таким образом, возврат всей суммы может занять несколько лет.

Безусловно, далеко не все продавцы являются недобросовестными, существуют сделки, проведенные именно таким способом. Но риск есть, и я бы настоятельно рекомендовала о нем подумать», — указывает она.

Уйти на каникулы

У заемщиков есть возможность взять ипотечные каникулы. «Банковские клиенты, попавшие в трудную жизненную ситуацию (их перечень есть в законодательстве), имеют право на ипотечные каникулы (льготный период), в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Потеря работы входит в перечень трудных жизненных ситуаций. Но для получения права на льготный период будет необходимо представить подтверждающие документы», — поясняет доцент кафедры менеджмента недвижимости факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС Наталия Рогожина.

Как говорит эксперт по недвижимости Станислав Галкин, даже если желания оставлять квартиру нет, то кредитные каникулы могут помочь выгоднее продать ее. Дело в том, что во время действия кредитных каникул, платежи по ипотеке будут заморожены, поэтому не будут начисляться проценты, копиться пени и штрафы.

Стать банкротом

А если цена продажи квартиры окажется меньше остатка по ипотеке, то остаток по кредиту заемщику все равно придется возвращать. В таком случае лучше подать иск о банкротстве, считает руководитель федеральной юридической компании Валентина Зебницкая. В процедуре банкротства квартиру продаст арбитражный управляющий (не нужно нести расходы на поиск покупателя), а остаток долга спишется в конце процедуры.

Приветствую Вас друзья. составление договоров купли-продажи недвижимого имущества, сопровождение сделок. Консультации по сбору необходимых документов. Ведение сделки от сбора документов, до регистрации.Временная регистрация. Частичное списание долга по ст. 333 ГК РФ — Реструктуризация кредита — Установление посильного платежа — Сохранение и защита имущества от арестов и взыскания • полный анализ кредитного договора; • оценка перспектив ведения судебного разбирательства; • подготовка документов для судебного процесса; • ведение переговоров с представителями банка; ВСЕ личные обращения — платные. Цены на юридические услуги — согласно прайс-листу, но подход индивидуален в каждом конкретном случае. Оплата исключительно по карте Сбербанк: 2202 2003 1611 6886. Если вы желаете и готовы получить максимально квалифицированную юридическую помощь, а также настроены на чёткую, структурированную, качественную и результативную работу — пишите, звоните, оставляйте свои контакты.

Нечем платить ипотеку — что делать и как отказаться

Ипотечные кредиты берутся на длительный срок. Практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 20–30 лет вперед, поэтому не редко возникают ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности у заемщика. Что делать в таких ситуациях, какие существуют пути решения этой проблемы.

Чем грозит неоплата ипотеки?

Кредиторы принимают в обеспечение ипотечных кредитов хороший залог: приобретаемую недвижимость, рыночная стоимость которой находится на высоком уровне и имеет тенденцию к стабильному росту. Этим банки снижают собственные риски сделки.

Заемщик, оформляя в залог имущество, должен понимать, что неоплата кредита может привести к тому, что недвижимость будет изъята кредитором и реализована в целях погашения задолженности. 

Не следует думать, что банки будут изымать залог сразу после наступления первого дня просрочки. Банк не заинтересован в данном исходе сделки, заемщику будут предлагаться различные выходы из ситуации: реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д. Это будет возможным, если у заемщика действительно объективные причины несвоевременного обслуживания долга, когда он идет на контакт с банком и кредитор видит его желание погасить кредит.

Меры, применяемые банками до реализации обеспечения:

  • Начисление штрафов, пени, неустоек;
  • Выставление претензии с требованием погашения долга;
  • Привлечение к ответственности поручителей и созаемщиков по договору;
  • Продажа задолженности третьим лицам.

Варианты решения проблемы

Существуют различные способы решения вопроса.

Выбор варианта остается за заемщиком, по соглашению с кредитором.

Реструктуризация

Под реструктуризацией задолженности понимается переоформление условий кредитного договора в пользу заемщика. Она производится кредитором. Для реализации данного способа потребуются веские причины: потеря заемщиком работы, затяжная болезнь, в силу которой доходы существенно сократились и т. д. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Реструктуризация происходит разными способами:

  • Пролонгирование окончательного срока погашения кредита;
  • Установление кредитных каникул, когда в определенный промежуток времени клиент платит только проценты за пользование кредитом;
  • Перенос суммы взноса за 1 месяц на следующий срок;
  • Для проверенных клиентов возможно снижение процентной ставки. 

Иногда банки предлагают реструктуризировать задолженность с открытыми просрочками, но чаще условием реструктуризации является положительная кредитная история.

Проблема реструктуризации ипотечного договора состоит в том, что сделка зарегистрирована в Росреестре и любое ее изменение должно быть также зарегистрировано, на это требуется время.

Поэтому, при необходимости изменения условий договора, заемщику следует заблаговременно обращаться в банк.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки означает переоформление кредитного договора на новых условиях у этого же или другого кредитора. Рефинансирование производится по схеме выдачи нового кредита: клиент должен доказать свою платежеспособность, у него не должно быть открытых просрочек. 
Программы, работающие в банках, ставят своей целью увеличение кредитного портфеля, привлечение новых клиентов с солидным обеспечением. Предлагается снижение процентной ставки и ежемесячного взноса, объединение нескольких договоров в один для удобства обслуживания и т. д. 


Продажа имущества

Если заемщик оказался в безвыходной ситуации, погасить задолженность можно, реализовав залог.
Есть несколько вариантов:
  • Передать права на недвижимость вместе с долгами третьему лицу. Данный вариант в практике встречается редко, т. к. банки не идут на смену заемщика по договору.
  • Реализация по соглашению сторон. Кредитор и заемщик составляют соглашение по реализации залога, определяют существенные стороны сделки: цена, способ расчетов, сроки и т. д. Проводятся торги. В результате прибыль от продажи распределяется между сторонами сделки: на полное погашение задолженности и процентов, остаток средств передается заемщику.
  • Передача залога в банк, чтобы кредитор самостоятельно погасил задолженность за счет реализации имущества.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией. 

Соглашение с банком

Для урегулирования вопроса по погашению кредита между банком и заемщиком может быть заключено соглашение о предоставлении взаимных уступок. Например: снижение суммы неустойки, перенос срока очередного платежа, и т. д. со стороны банка.

Соглашение может быть заключено до суда или во время судебного разбирательства.

Заемщик может обратиться к кредитному брокеру. Он сможет помочь решить проблему, предложит возможные варианты в конкретной ситуации, но его услуги стоят не дешево.

Одним из способов является обращение за деньгами к родственникам. Это поможет временно снять с себя долговую нагрузку.

При невозможности обслуживать долг, заемщику следует заранее обратиться в банк для выработки совместного решения вопроса. Самым плохим вариантом является укрывательство от кредитора и нежелание решить проблему.


7 простых способов погасить ипотеку раньше

По данным Urban Institute, более 26,9 миллиона американцев полностью владеют своим домом. 1 Некоторые покупали свои дома за наличные, в то время как другие скупали ипотечные кредиты год за годом, пока не ушли.

Может быть, вы работали с отличным агентом по недвижимости и заключили сделку на свой дом, но, как и две трети американских домовладельцев, вам пришлось взять ипотечный кредит, чтобы профинансировать покупку. 2 Вы можете пополнить ряды домовладельцев, не имеющих долгов, и внести последний платеж по ипотеке раньше, чем позже, с помощью этих семи простых способов досрочно погасить ипотеку!

Могу ли я погасить ипотеку раньше срока?

Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотеке, больше каждой выплаты после , которая применяется к вашему основному остатку.Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные выплаты, давайте рассмотрим основные правила.

  • Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию. Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.

  • Включите в свой дополнительный платеж примечание, что вы хотите, чтобы он был зачислен на основной баланс, а не на платеж следующего месяца.

  • Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на шикарную программу ускорения ипотечного кредитования.Вы можете достичь той же цели в одиночку. Дай пять!

Если вы хотите серьезно задуматься о быстрой выплате ипотеки, воспользуйтесь нашим калькулятором выплаты ипотеки. Это поможет вам оценить, насколько быстро вы сможете окупить свой дом.

Выплаты по ипотеке каждые две недели

Принцип выплаты ипотечного кредита раз в две недели довольно прост. Половину ипотечного платежа вы вносите каждые две недели. Это приводит к 26 половинным выплатам, что равняется 13 полным ежемесячным выплатам каждый год.

Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Этот дополнительный платеж может сократить срок 30-летней ипотеки на восемь лет, в зависимости от процентной ставки по ссуде.

Как внести двухнедельные выплаты по ипотеке

  • Найдите основную сумму и процентную часть вашего платежа в ежемесячном отчете и просто разделите это число на два. Например, если основная сумма и процентная часть вашего платежа составляют 1500 долларов, ваш новый двухнедельный платеж по ипотеке составит 750 долларов.

  • Не забывайте включать в ежемесячный платеж налоговую и страховую часть. В этом примере платежа в размере 1500 долларов платеж в размере 750 долларов раз в две недели покрывает только основную сумму долга и проценты. В дополнение к этому вы должны будете заплатить налоговую и страховую часть вашего платежа.

  • Узнайте, как и обрабатывает ли ваша ипотечная компания выплаты по ипотеке каждые две недели. Некоторые кредиторы будут обрабатывать платежи раз в две недели, в то время как другие вообще отказываются принимать частичные платежи. В любом случае не уплачивает комиссию за начало двухнедельного ипотечного плана.

  • Если ваш кредитор не принимает платежи раз в две недели, откройте новый банковский счет исключительно для выплаты ипотечного кредита. Вносите половину платежа каждые две недели и используйте эти деньги для внесения полного платежа по ипотеке (чеком или автоматическим платежом) на каждый второй депозит.

  • Двухнедельный платеж не заменяет интенсивность газели. Как только вы достигнете Baby Step 5, начните вкладывать как можно больше денег в ипотеку, чтобы погасить ее еще быстрее.

Как досрочно погасить ипотеку

Каждый доллар, который вы добавляете к своему регулярному платежу каждый месяц, увеличивает ваш основной баланс — и вам не нужно увеличивать вдвое, чтобы изменить ситуацию.Добавление только одного дополнительного платежа ежегодно сокращает вашу ипотеку на годы!

Вот еще несколько вариантов доплаты по ипотеке и их влияние на, например, 30-летнюю ипотеку на сумму 220 000 долларов с процентной ставкой 4%:

1. Ежеквартально вносите дополнительный платеж за дом

Вы заплатите по ипотеке на 11 лет раньше и сэкономите более 65 000 долларов в виде процентов.

2. Приготовьтесь к обеду

Если носить коричневую сумку каждый день на работе, вы не выиграете ни одного конкурса моды.Но если вы обменяете обед вне дома на обед в ресторане, вы станете скупердяем и станете без ипотечных кредитов на три года раньше запланированного срока. Применение ваших 100 долларов в месяц в виде денег на обед к ипотеке также сэкономит вам более 28000 долларов на процентах.

Другие небольшие жертвы могут иметь большое значение, чтобы помочь раньше выплатить ипотечный кредит. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к выплате по ипотеке. Основываясь на приведенном выше примере номеров ипотечных кредитов, вы заплатите по ипотеке на год раньше, сэкономив при этом более 7000 долларов.

Сколько вы могли бы сэкономить, если бы каждый месяц добавляли свои деньги Starbucks к выплате по ипотеке? Согласно отчету Acorns Money Matters Report, средний американец тратит 3 доллара в день на кофе. 3 Это примерно 90 долларов в месяц, добавляемых к вашим выплатам по ипотеке, что сэкономит вам 25 000 долларов в виде процентов и четыре года на срок действия вашего кредита!

3. Рефинансирование — или притвориться, что вы сделали

Единственный вид долга, о котором Дэйв не будет кричать, — это ипотека с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет с выплатой не более 25% от получаемой вами зарплаты.Вы будете платить гораздо больше процентов по 30-летней ипотеке — и, кроме того, кто хочет оставаться в долгах 30 лет?

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в кредит на 15 лет. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на заключительных расходах по рефинансированию и просто оплатите 30-летнюю ипотеку, как 15-летнюю ипотеку. То же самое и с ипотекой на 15 лет. Если вы можете его раскачать, почему бы не увеличить выплаты, чтобы погасить его через 10 лет?

4. Уменьшение размера

Уменьшение размера вашего дома может быть решительным шагом, но если вы собираетесь избавиться от ипотечного кредита, подумайте о продаже дома большего размера и использовании прибыли для покупки дома меньшего размера и менее дорогой.

С прибылью от продажи большего дома вы сможете полностью оплатить свой новый дом наличными. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель — как можно быстрее избавиться от этого долга. Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это сделать.

Мы все знаем, что задним числом 20/20, но если вы воспользуетесь следующими советами перед тем, как купить свой следующий дом, вы будете в отличном положении, чтобы выплатить эту ипотеку раньше.

5. Не откусывай больше, чем можешь проглотить

Перед тем, как вы начнете искать дом или найти агента по недвижимости, важно убедиться, что вы финансово готовы и действительно можете позволить себе дом, который хотите купить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на на все шесть вопросов , лучше отложить покупку дома.

  • Свободен ли я от долгов при расходах от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде?

  • Могу ли я внести как минимум 10% (желательно 20%) первоначальный взнос?

  • Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?

  • Плата за дом составляет 25% или меньше моей ежемесячной заработной платы на дом?

  • Могу ли я взять ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет?

  • Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в определении того, сколько дома вы можете себе позволить, наш бесплатный калькулятор ипотеки — отличное место, чтобы получить дополнительную информацию и узнать, какой должен быть максимальный платеж.

6. Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы найти подходящий дом

Если вы хотите купить дом, соответствующий вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, проконсультируйтесь с опытным агентом по недвижимости, который сэкономит вам время и деньги.

Агент покупателя поможет вам сориентироваться в процессе покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни копейки больше, чем должны.

Вы можете найти надежного специалиста по недвижимости в вашем районе через общенациональную сеть одобренных местных поставщиков (ELP) Дэйва. Наши ELP понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить, поэтому вы можете быть уверены, что ваш ELP не заставит вас рассматривать дома, которые обойдутся вам в бюджет. Свяжитесь с вашим агентом сегодня!

7. Увеличьте свой первоначальный взнос

Лучший способ купить дом — купить его со 100% -ной скидкой. Оплата дома наличными может показаться странным, но представьте себе все удовольствие, которое вы могли бы получить без платежа по ипотеке, отягощающего вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте вложить не менее 10% за заключительный стол.Конечно, 20% даже лучше, потому что тогда вы избежите оплаты частного ипотечного страхования (PMI). PMI обычно стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита в год. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов PMI обойдется вам в 1250–2 500 долларов в год. 4 Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погашает вашу ипотеку быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы вложите в клиентскую часть, тем меньше денег вам потребуется для финансирования. Это приводит к снижению ежемесячных выплат по ипотеке, что упрощает досрочную выплату по ипотеке.

.

Что делать, если вы не можете заплатить арендную плату в этом месяце, поскольку правительство объявляет о выходных для выплаты ипотечного кредита

МНОГИЕ работники сталкиваются с неопределенностью, поскольку кризис коронавируса усиливается в Великобритании.

Если вы потеряете работу или окажетесь без дохода в течение нескольких месяцев, вам может быть трудно платить арендную плату, если вы снимаете в частном порядке.

⚠️ Читайте наш живой блог о коронавирусе , чтобы быть в курсе последних новостей и обновлений

1

Люди могут обнаружить, что у них возникают проблемы с оплатой арендной платы Кредит: Getty — Участник

Что мне делать, если я не могу платить за аренду?

Для частных арендаторов как можно скорее поговорите со своим арендодателем.

Они могут быть готовы отложить платеж на время или позволить вам заплатить меньшую сумму, пока вы не встанете на ноги.

Есть другие варианты?

Вы должны иметь возможность получать установленную законом выплату по болезни, если вы не работаете, или иметь возможность претендовать на пособие.
Это поможет вам оплачивать счета.

Вы всегда можете обратиться за помощью в жилищные благотворительные организации, такие как Shelter, или в Консультации для граждан.

Меня выселят?

Борис Джонсон заявил сегодня, что правительство внесет в действие чрезвычайный закон, чтобы защитить частных арендаторов от выселения.

Во время сегодняшнего интервью премьер-министру лидер лейбористов Джереми Корбин сказал, что арендаторы «заболели», и, возможно, не смогут платить арендную плату, если заболеют.

Премьер-министр сказал, что он внесет закон о защите частных арендаторов от выселения, но также будет избегать «передачи проблемы», «предпринимая шаги для защиты других участников экономики».

Ожидается, что этот закон вступит в силу в ближайшие недели.

А как насчет моего арендодателя?

Организации арендодателей страны призвали правительство и ипотечных кредиторов принять комплекс мер по поддержке арендаторов и арендодателей, пострадавших от ситуации.

В совместном заявлении Ассоциация арендодателей жилых домов и Национальная ассоциация арендодателей заявили: «Мы призываем всех арендодателей положительно работать с арендаторами, чтобы оказывать поддержку там, где это необходимо, в этот трудный период.

«Арендодатели должны проявлять максимальную гибкость, чтобы помогать арендаторам, столкнувшимся с трудностями при оплате в результате воздействия коронавируса».

Они хотят, чтобы арендодатели получали дополнительную помощь, если им не выплачивают арендную плату, чтобы они могли быть более гибкими с арендаторами.

КРИЗИС КОРОНАВИРУСА — БУДЬТЕ В ЗНАНИИ

Получайте последние новости о коронавирусе, факты и цифры со всего мира, а также важные советы для вас и вашей семьи.

Чтобы получать нашу новостную рассылку по Covid-19 в свой почтовый ящик каждый раз за чашкой чая, подпишитесь здесь.

Чтобы подписаться на нас в Facebook, просто поставьте лайк на нашей странице о Коронавирусе.

А как насчет социальных арендаторов?

Жилищные ассоциации не будут выселять арендаторов, пострадавших от вируса и не уплачивающих арендную плату, заявила Кейт Хендерсон, исполнительный директор Национальной жилищной федерации, которая представляет жилищные ассоциации в Англии.

«Никого нельзя выселять из-за коронавируса», — сказала она.

«Мы уверены, что ни одна жилищная ассоциация этого не сделает, и хотим, чтобы все, кто пострадал от вспышки, были уверены, что они не будут выселены.

«Как благотворительные организации, жилищные ассоциации признают, что ряд людей, живущих в социальном жилье, работают за низкую или нерегулярную заработную плату в условиях ненадежной занятости и могут столкнуться с серьезными трудностями в результате пандемии COVID-19.

«Мы призываем всех, кто живет в доме жилищной ассоциации и обеспокоен финансовыми трудностями, связаться с их жилищной ассоциацией.«

Людям, живущим в муниципальных домах, рекомендуется предпринять аналогичные шаги.

SUN SAVERS

Получите в свои руки роскошные свечи с меньшими затратами с нашими главными советами

НЕ БАНКОВАТЬ НА ЭТОМ

Банк TSB закроет 164 отделения и увеличит 900 рабочих мест

НАЗАД

Главный экономист Банка Англии взорвался Гибель и мрак Chicken Licken

HELPING HAND

У самостоятельно занятых родителей есть меньше недели, чтобы потребовать гранты на коронавирус на сумму 14 тысяч фунтов стерлингов

ЗАКРЫТИЕ БАНКОВ

Закрытие отделений TSB — какие банки закрываются?

ВАУЧЕР CHAOS

Домовладельцы называют Green Homes Grant «шуткой», поскольку они борются с установщиками

Правительство объявило, что домовладельцы могут иметь право на перерыв до трех месяцев по выплате ипотечных кредитов, чтобы помочь своим финансам во время кризиса.

Вот все, что вам нужно знать о том, как получать деньги, если ваш магазин, паб или ресторан закрываются из-за коронавируса.

А вот рабочие места, на которые вы можете подать заявку, чтобы заработать дополнительные деньги или получить работу во время вспышки.

ВОЗ просит страны продолжить меры по социальному дистанцированию и отменить крупные мероприятия для снижения заражения коронавирусом и поддержки систем здравоохранения. .

Вы ДОЛЖНЫ выплатить свою ипотеку раньше (+6 стратегий использования) • Деньги на неполный рабочий день®

Should You Payoff Your Mortgage Early?

Мне и моей жене 38 и 43 года соответственно, и мы только что выплатили ипотеку — дом, который мы купили семь много лет назад. Приятно сразу владеть своим домом и не рисковать в жизни большим долгом.

Принятие решения о досрочном погашении ипотечного кредита — это решение, к которому мы постоянно ходим. Мы с этим боролись. Но, в конечном итоге, наши финансовые успехи и инерция подтолкнули нас к тому, чтобы пойти вперед с выплатой.

Если вы читаете этот пост, вы, вероятно, тоже боретесь с решением.

Давайте остановимся прямо здесь и осознаем, как здорово, что вы даже обдумываете этот вопрос. Несомненно, у вас все идет хорошо в финансовом отношении, и вы приняли несколько разумных решений с деньгами. Поздравляю!

Если вы обдумываете это решение и у вас есть возможность досрочно погасить ипотечный кредит — единовременно или посредством обычных предоплат — я думаю, вам следует это сделать, даже если долгосрочная математика говорит, что этого делать нельзя.

В этой статье я более подробно расскажу, почему я считаю, что вам следует погасить ипотеку раньше, как я продумал это решение, некоторые плюсы и минусы, и, наконец, я поделюсь фактическим процессом мы взяли досрочно погасить нашу ипотеку (ПЛЮС, еще 5 стратегий).

Что нужно сделать, прежде чем вы подумаете о досрочном погашении ипотеки

Несколько предостережений, прежде чем мы рассмотрим этот вопрос. Я предполагаю, что вы живете по средствам и у вас есть все необходимое.Вот еще несколько вещей, о которых вам, вероятно, следует позаботиться, прежде чем вы начнете досрочно выплатить ипотечный кредит.

  • Иметь хорошо организованный фонд чрезвычайных сбережений. Это личные финансы 101. Держите достаточно сбережений на случай чрезвычайной ситуации, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли покрыть их этими средствами.
  • Прочих долгов нет. В большинстве случаев ипотека должна быть последним долгом, который вам нужно решить. Избавьтесь от автокредитов, личных ссуд, медицинских долгов и, конечно, от любых долгов по кредитной карте, прежде чем погрузиться в процесс предоплаты по ипотеке.
  • Получите совпадение с вашим работодателем. Если ваша компания 401k предлагает соответствующую программу сбережений, вы обязательно должны ее получить, и у вас должна быть возможность поддерживать этот уровень сбережений, пока вы досрочно погашаете ипотечный кредит.
  • Быть в основном заселенным. Жизнь все время меняется, но тем, кто хочет разобраться со своей ипотечной ссудой, следует привести свою жизнь в порядок и несколько устроиться. Ваш доход стабильный и растет? Вы закончили с планированием семьи? Вы укоренились в своем сообществе? Откровенно говоря, если вы не устроились в жизни, вам не следует покупать дома для проживания.

Как насчет студенческих ссуд?

Задолженность по студенческой ссуде и ипотечные кредиты часто попадают в корзину «хороших долгов».

Задолженность по студенческому кредиту, который обычно имеет очень низкую процентную ставку, со временем повышает вашу способность получить более высокооплачиваемую работу. Он также не облагается налогом, как и проценты по ипотеке.

Итак, что вам следует заплатить в первую очередь?

Как известно, есть два способа погашения долга, о которых чаще всего говорят.

Один из них — метод «снежного кома».Согласно этой методике, поощряемой финансовым гуру Дэйвом Рэмси, человек в первую очередь атакует наименьший долг.

Атакуя долг с наименьшим остатком, человек довольно быстро добьется успеха.

По словам Рэмси, это важно, потому что выплатить долг — это увлекательно. Такой энтузиазм помогает оставаться дисциплинированным.

Большинство людей, подписавшихся на этот метод, предпочли бы сначала выплатить задолженность по студенческому кредиту из-за более низкого баланса.

Второй способ, которым многие люди решают, по каким счетам оплачивать в первую очередь, основан на очень простом финансовом принципе. Взгляните на процентные ставки по всем своим векселям и сначала выберите вексель с самой высокой процентной ставкой.

Студенческие ссуды обычно имеют процентную ставку от низкой до умеренной, в настоящее время в США она составляет в среднем 5,8% по данным New America.

Ставки по ипотеке действительно низкие, в настоящее время в среднем ниже 4% на процентную ставку.

Если ваши ставки находятся в этих пределах, нетрудно сначала погасить задолженность по студенческому кредиту.

Связано: Правило неудачных 25% и сколько дома вы можете (ответственно) позволить

Выплатить ипотеку раньше или инвестировать?

Спор о досрочном погашении ипотеки в основном вращается вокруг того, следует ли вместо этого вкладывать деньги.

Математика фактически поддерживает инвестирование в большинстве случаев, особенно когда срок становится больше. Я не собираюсь вдаваться в подробности, но вот пара коротких грубых примеров:

  • Допустим, у вас есть ипотечный кредит в размере 200 000 долларов под 30-летнюю фиксированную процентную ставку 4%.
  • Предположим также, что у вас есть дополнительно 1000 долларов в месяц для инвестирования в налогооблагаемые инвестиционные счета или подачи заявки на ипотеку.

Пример 1 (Инвестировать): Если вы потратите следующие 30 лет на выплату минимальных платежей, вы заплатите в общей сложности 343 739,21 доллара США в виде комбинированных выплат по основной сумме и процентам. Если вы вкладываете 1000 долларов каждый месяц в налогооблагаемый инвестиционный счет с прогнозируемой годовой доходностью 6%, только ваши вложения будут стоить около 1000000 долларов на 30-летнюю отметку.

Пример 2 (Выплата долга): Если вместо этого вы примените дополнительные 1000 долларов к своим ежемесячным платежам, по истечении 10,5 лет вы погасите свою ипотеку. Вы заплатите в общей сложности 245 007,71 долларов США в виде комбинированных выплат по основной сумме и процентам. Если вы затем начнете инвестировать 1000 долларов плюс ипотечный платеж в размере 954,83 доллара каждый месяц на налогооблагаемый инвестиционный счет с прогнозируемой годовой доходностью 6%, ваши инвестиции вырастут в течение следующих 19,5 лет и составят около 850000 долларов на 30-летней отметке.

Итак, даже если вы сэкономите около 100 000 долларов на выплатах процентов, вы отказываетесь от более чем 150 000 долларов в виде потенциальной инвестиционной выгоды .

За 10 или 15 лет разница не такая значительная, И доходность фондового рынка действительно различается. Но важно понимать, от чего вы отказываетесь в долгосрочной перспективе, и я думаю, что этот пример показывает именно это.

Прежде чем мы покинем этот раздел, вы должны знать: вы можете делать и то, и другое! Вы можете быстро оформить ипотечный кредит и по-прежнему активно инвестировать.Это не предложение «либо-либо».

Скорее всего, в будущем вы заработаете больше денег. Вы получите прибавку. Ваш бизнес будет расти. Вы создадите второй или третий источник дохода. Представление о том, что вы можете делать только одно или другое, только ограничивает ваше мышление.

Идите за обоими! Когда вы делаете и то, и другое, математика всегда работает в вашу пользу.

Связано: Что удерживает вас от радикальной финансовой жизни?

Преимущества досрочного погашения ипотеки

  • Уменьшите сумму процентов, выплачиваемых по долгу. Уменьшая время, необходимое для выплаты ссуды, вы уменьшаете сумму процентов, которые вы будете платить. В приведенном выше примере вы экономите около 100 000 долларов.
  • Уменьшить ежемесячный отток. Как только вы выплатите ипотечный кредит, у вас больше не будет ипотечного платежа. Теперь ваши ежемесячные расходы ниже, и у вас будет больше денег в ежемесячном бюджете, чтобы заниматься другими делами: инвестировать, тратить, отдавать и т. Д.
  • Больше свободы. Досрочно отменив ипотеку, вы принесете больше свободы в свою жизнь.Может быть, теперь вы или ваш супруг останетесь дома с детьми? Если вы такой же подающий надежды предприниматель, как я, подумайте, насколько легче вам было бы уволиться с постоянной работы, чтобы заниматься бизнес-идеей на постоянной основе. Без ипотеки = свобода!
  • Безопасность и спокойствие для вашей семьи. С меньшими затратами вы обеспечиваете большую безопасность своей семьи на случай непредвиденных ситуаций в будущем. У вас всегда будет свой дом, независимо от экономики или проблем банка.Это очень важно для моей жены. Это главная причина, по которой она хотела списать этот долг. Она гораздо более уверена в нашем общем финансовом положении без домашнего долга.
  • Упростите свои финансы и жизнь. Чем старше я становлюсь, тем меньше хочу думать о своих финансах. Удаление ипотеки означает, что мне не нужно думать о выплате ипотечного кредита, моем кредиторе или возиться с онлайн-платежами.

My House Should We Pay Off the Mortgage

Недостатки досрочного погашения ипотеки

  • Снижение ликвидности. Когда вы выплачиваете ипотеку раньше срока, вы, вероятно, снимаете со стола деньги, которые можно было бы быстро реализовать, чтобы помочь вам в вашей жизни. Досрочная выплата ипотеки может на время оставить вас «богатым домом» и бедным наличными деньгами.
  • В целом менее разнообразный портфель. Выплачивая ипотечный кредит, вы можете положить много яиц в одну большую корзину. Это делает вас действительно зависимым от местного рынка недвижимости (некоторые из которых фактически падают в цене) и от экономики в целом.
  • Потеря налогового вычета (хотя новый налоговый закон меняет это для некоторых). Одно из самых приятных преимуществ ипотеки на жилье, когда приходит время платить налоги, — это удержание процентов по ипотеке, на которое вы можете претендовать, если перечислите свои вычеты. Однако новый налоговый закон увеличил размер стандартного вычета, и поэтому многие люди в любом случае потеряют возможность использовать этот вычет.
  • Упущенная потенциальная доходность инвестиций. Это главное.Говоря «да» выплате ипотечного кредита, вы говорите «нет» инвестированию в фондовый рынок, аренду недвижимости, свой бизнес и другие инвестиции. Альтернативные издержки могут быть огромными, как мы показали в примере выше.
  • У вас останутся платежи (налоги на имущество, страхование, взносы в ТСЖ, техническое обслуживание и т. Д.). Тот факт, что вы отказались от ипотеки, еще не означает, что вам не нужно платить за дом. На самом деле, у вас все еще есть как минимум три основных вида расходов: налоги, страхование и техническое обслуживание.Это облом. Кроме того, вам придется начать откладывать и самостоятельно вносить страховые и налоговые платежи, если вы их ранее депонировали.
  • Возможные комиссии за досрочный платеж и негативные кредитные последствия. Остерегайтесь предоплаты. Они могут превратить ваш план ранней выплаты в ужасную идею. Наконец, знайте, что если вы выплатите ипотечный кредит — свою основную кредитную линию в рассрочку — вы, вероятно, уменьшите свою привлекательность для будущих кредиторов, которые предпочли бы видеть более разнообразную кредитную линию.Хотя, возможно, вам не понадобится кредит, если вы заплатите за дом.

6 различных стратегий погашения ипотеки в ближайшее время

Хорошо, вы решили это сделать. Давайте на самом деле рассмотрим несколько способов, которыми вы могли бы досрочно выплатить ипотечный кредит. Их довольно много:

1. Регулярные (дополнительные) предоплаты по ипотеке.

Самый распространенный способ — просто начать ежемесячно вносить дополнительные платежи в счет основной суммы долга.

В идеале вы можете автоматизировать эту функцию с вашим кредитором.Просто убедитесь, что, когда вы начнете делать дополнительные выплаты, они будут применяться к вашей фактической основной сумме по сравнению с основной суммой и процентами.

Дополнительные 250 долларов в месяц по ссуде на 200 000 под 4% снизят срок действия вашей ссуды на 10 лет — с 30-летней ипотеки до 20-летней.

2. Настройка двухнедельных платежей

Вместо ежемесячной выплаты ипотеки вы можете перейти на двухнедельные платежи. Это даст вам 26 половинных выплат каждый год против 12 полных выплат.

Эта стратегия поможет вам ускорить выплату по ипотечному кредиту и поможет сэкономить на процентах, не изменяя при этом большую часть ваших денежных затрат.

Я знаю, что Quicken Loans теперь позволяет автоматизировать этот тип платежей. Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, могут ли они настроить его за вас.

3. Рефинансирование ипотеки на 15 лет по сравнению с 30-летней ипотекой

Чтобы заставить себя быстрее погасить свой дом, вы можете рефинансировать ипотеку на срок до 10, 15 или 20 лет. Перед рефинансированием вам нужен хороший кредитный рейтинг. Рассмотрите вариант Experian Boost, чтобы увеличить свой.

Здесь могут быть затраты на закрытие.Но лучшая ставка и более короткий срок могут быть именно той стратегией, которая вам нужна.

На самом деле мы сделали это сами, пробыв дома три года. Мы думали, что все будет в порядке, просто выплатив его в течение 15-летнего срока. Но всего через три года мы снова почувствовали зуд и решили начать выплачивать большие единовременные выплаты.

Связано: Плюсы и минусы ипотеки на 15 и 30 лет

4. Сдайте в аренду комнату (также известную как House Hack) и примените арендную плату

Альтернативная стратегия — стать хозяином Airbnb и сдать комнату в вашем доме случайному посетителю.Этот дополнительный поток дохода может быть применен непосредственно к остатку по ипотечному кредиту и поможет вам быстрее погасить свой дом.

5. Программное обеспечение для ускорения ипотечного кредитования / HELOC

Я изучил программное обеспечение / стратегии для ускорения ипотечного кредитования, и я просто не могу понять, как они на самом деле работают, не говоря уже о том, чтобы провести фактический анализ затрат и выгод необходимого программного обеспечения чтобы осуществить это эффективно.

Они тоже кажутся слишком сложными и мошенническими. Мой совет — держитесь подальше от всего, что кажется странным или непонятным.Я этого не понимаю, поэтому пропущу.

6. Досрочная выплата по ипотеке единовременными выплатами

В конечном итоге это метод, который мы использовали в течение последних двух лет, чтобы выбить нашу ипотеку. В основном мы спрятали наличные, полученные от успехов в бизнесе, и использовали их для крупных единовременных выплат, в результате чего в прошлом месяце мы выплатили ~ 49 тысяч долларов.

Будь то ежегодные бонусы, возврат налогов, опционы на акции или какой-то побочный деловой бум, подумайте о единовременных выплатах, которые вы будете получать в течение следующих нескольких лет.Планируйте потратить эти большие куски на ипотеку.

К сожалению, это невозможно автоматизировать. Но если вы находитесь в месте, где вы просто сокрушаете его в финансовом отношении, и вы доверяете себе, чтобы не позволить вашему образу жизни подкрадываться, это может быть чрезвычайно эффективной стратегией.

Фактический процесс выплаты ипотеки (также известный как совершение окончательного платежа)

Когда пришло время произвести последний платеж с использованием единовременной выплаты, вам нужно будет запросить сумму выплаты.Эта сумма будет немного отличаться от вашего фактического остатка по ипотеке, указанного в вашей выписке или на веб-сайте вашего кредитора.

Вы можете позвонить и попросить об этом или сделать, как я, и воспользоваться чатом поддержки клиентов на веб-сайте кредитора. Вот моя ветка чата:

Chat with Quicken Loans About Final Mortgage Payoff

Как только мы получили этот номер выплаты, мы вошли в онлайн-аккаунт нашего личного текущего счета и настроили оплату чеком кассира. За ночевку нужно было заплатить 20 долларов. Вот снимок нашего кассового чека:

Digital Cashiers Check to Payoff Mortgage

Как только кредитор получит последний платеж, он применит его к ссуде и отправит вам письмо, чтобы проинформировать вас о том, что ваша ипотечная ссуда выплачена полностью.

Дополнительные вопросы

Что делать, если у вас есть две ипотечные кредиты на ваш дом? Допустим, у вас есть две ипотеки на ваш дом: основная ипотека и вторая ипотека, или HELOC. В этом случае вам обязательно стоит выплатить вторую ипотеку или сначала HELOC. В 99% случаев эти вторые ссуды будут иметь более высокие процентные ставки и меньшую сумму. Сначала выбейте их, а затем займитесь основным.

Что делать, если у вас есть ипотечный кредит на аренду, как у меня? Если у вас есть ипотечный кредит на аренду жилья, если он не является незначительной суммой, этот долг должен быть вторым по приоритету после ипотеки.Если что-то случится с ипотекой арендуемой недвижимости, худшее, что может случиться, — это то, что вы больше не сможете сдавать ее в аренду. Но если банк потребует выплаты ипотечного кредита, вы окажетесь вне дома. Здесь самое умное — сначала выплатить ипотечный кредит.

Последние мысли о досрочном погашении ипотечного кредита

Если вы задаетесь вопросом о том, следует ли выплачивать ипотечный кредит раньше срока, то вы находитесь в отличном месте. Честно говоря, то, что вы здесь делаете, не имеет большого значения, потому что вы уже принимаете такие хорошие финансовые решения.

Если вы относитесь к числу тех, кто уделяет большое внимание математике и у вас есть дом для этих вложений, то, во что бы то ни стало, позвольте числам вести вас.

Но если вы можете выстрелить, чтобы полностью освободиться от долгов и при этом сохранить некоторые агрессивные сбережения (вероятно, что вы будете делать в любом случае), тогда переходите к досрочной выплате по ипотеке.

Какой у вас план? Будете ли вы выплачивать ипотечный кредит раньше срока?

 I

Хотите мой бесплатный 31-шаговый денежный справочник *?

Подписка бесплатно.Получите мой гид * 31 день улучшения вашей финансовой жизни, приветственные серии и регулярный дайджест Five Things. Присоединяйтесь к 30 000+ других подписчиков.

Успех! Теперь проверьте свою электронную почту, чтобы подтвердить подписку.

.

Увеличение ипотеки — получение дальнейшего аванса

Если стоимость вашего дома увеличилась с тех пор, как вы его купили, вы можете получить дополнительный аванс у своего ипотечного кредитора. Узнайте, когда это может быть разумным поступком, а когда его следует избегать.

Увеличение ипотеки — что будет дальше?

Дальнейшее продвижение требует дополнительных займов у вашего текущего ипотечного кредитора.

Обычно это ставка, отличная от ставки по основной ипотеке.

Этот маршрут имеет смысл, если:

  • Дальнейшее продвижение вашего кредитора конкурентоспособно
  • Вы не хотите повторно закладывать или менять кредитора.

Вы можете распределить платежи на длительный срок, и ваша процентная ставка должна быть ниже, чем по индивидуальному займу.

Но всегда проверяйте рынок, чтобы увидеть, можете ли вы заключить более выгодную сделку, прежде чем совершать сделку.

Когда будет иметь смысл дальнейшее продвижение

Возможны две ситуации, когда подойдет дальнейшее продвижение:

  • На ремонт дома
  • Для получения залога за вторую недвижимость, возможно, в качестве инвестиции для сдачи в аренду

Являются ли дальнейшие авансы хорошей идеей для выплаты долгов?

Увеличение ипотечного кредита на ремонт дома может повысить стоимость вашей собственности, но использование дополнительного аванса для выплаты долгов редко бывает хорошей идеей.

Сначала рассмотрим альтернативы.

Дополнительная ссуда будет связана с вашей собственностью, которую вы можете потерять, если не сможете поддерживать выплаты по дополнительному кредиту.

Несмотря на то, что процентные ставки по ипотеке обычно ниже, чем ставки по личным ссудам — ​​и намного ниже, чем по кредитным картам — в конечном итоге вы можете заплатить гораздо больше в долгосрочной перспективе.

Прежде чем брать взаймы под залог своей собственности, постарайтесь расставить приоритеты и погасить займы.

Перед подачей заявки на дальнейший аванс

Прежде чем подавать заявку на дополнительный аванс, вы должны убедиться, что соблюдаются все следующие условия:

  • У вас хорошая кредитная история
  • Вы чувствуете себя комфортно с дополнительными ежемесячными платежами, и вы выяснили, что можете их себе позволить, а
  • Стоимость вашего дома превысила сумму ипотечного кредита, которую вы изначально взяли в долг — это известно как наличие собственного капитала в вашей собственности.

Определите, сколько вы можете себе позволить

В качестве отправной точки вы должны выяснить, можете ли вы позволить себе дополнительный заем.

Воспользуйтесь нашим Планировщиком бюджета, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе выплаты.

Если вы считаете, что можете себе позволить этот маршрут, выполните следующие действия:

  1. Обратитесь к своему ипотечному кредитору и попросите его объяснить процесс и время. Кредиторы проведут вас через ваш бюджет, внимательно изучат ваши доходы и расходы, чтобы убедиться, что вы можете себе это позволить.Расходы включают в себя другие выплаты по долгам, домашние счета и расходы на проживание. Они также проведут «стресс-тест» вашего увеличения ипотеки, чтобы убедиться, что вы сможете справиться с повышением процентных ставок или изменением обстоятельств. Кредиторы будут рекомендовать продукт только в том случае, если он вам подходит. Спросите, нужно ли вам брать кредит на весь срок или на более короткий срок. Спросите окончательную стоимость.
  2. Узнайте, взимаются ли комиссии за увеличение ипотечного кредита.
  3. Рассчитайте стоимость любого дополнительного займа с помощью нашего ипотечного калькулятора — не забудьте учесть эффект увеличения процентной ставки.

Займы на прочие крупные закупки

Если вы хотите заплатить за что-то дорогое, кроме ремонта дома или инвестиционной собственности, начните с рассмотрения ваших вариантов, когда ссуда не обеспечена вашим домом.

Например, вы можете:

  • Возьмите необеспеченный личный заем, а это значит, что ваш дом не подвергнется риску — прочтите наше руководство по личным займам.
  • Подайте заявку на получение необеспеченного однорангового кредита, когда вы занимаетесь у кого-то еще через так называемого социального кредитора — узнайте больше в одноранговых кредитах.
  • Подайте заявку на автокредитование, если вы хотите купить машину — прочтите наш путеводитель по автокредитованию.
  • Экономьте до тех пор, пока вы не сможете позволить себе платить за все, что захотите, не занимая денег.

Хотя в некоторых случаях (в зависимости от срока кредита и процентной ставки) эти варианты могут быть не такими дешевыми, как получение дальнейшего аванса, они не будут защищены от вашего дома.

Важно понимать истинную стоимость заимствования и последствия невыплаты погашения.

Прочтите наше руководство ниже, чтобы помочь вам решить, какой вариант лучше всего подходит для вас.

При перезакладке мог быть вариант

Вы также можете переключиться на другого ипотечного кредитора и увеличить сумму кредита.

Но это подходит только в том случае, если вы можете сэкономить больше, чем вы могли бы заплатить в счетах за подачу заявления новому кредитору и комиссии за досрочное погашение за уход от существующего кредитора.

Помните, что вы можете заключить более выгодную сделку в другом месте, и кредиторы часто предлагают лучшие предложения новым клиентам, поэтому сначала присмотритесь к ним.

При обращении к новому кредитору вам все равно придется пройти такие же строгие проверки доступности с учетом доходов и расходов.

.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top