Ипотека без созаемщика: ипотека без созаемщиков и поручителей

Содержание

Ипотечные программы без поручительства 2020 года — взять ипотеку без поручителей в банках

В банках вы можете взять кредит на квартиру без поручителя. Такая ипотека подходит для заемщиков, у которых нет лица, в том числе юридического, готового выступить в качестве гаранта. Многие финансовые учреждения предлагают в основном такие программы кредитования, что исключает существенное повышение ставки или снижение максимальной суммы займа.

Ипотека в банке без поручителя потребует собрать множество справок. Их форма определяется компанией, в которую вы обратились. Вам необходимо будет подтвердить свои доходы и надежность финансовой организации, чтобы получить одобрение по заявке на кредит.

Некоторые банки устанавливают повышенные проценты по ипотеке, в случае отсутствия гаранта, или уменьшают максимально возможную сумму займа.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?

Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Задайте свой вопрос

Ипотека без поручителей: как получить?

Для чего банку нужно поручительство?

Поручительство – это один из способов обеспечения возврата выданных банком клиенту денежных средств. В связи с этим кредит без поручителей несет повышенные риски невозврата, а потому на оказание таких услуг может пойти далеко не каждый банк.

Характерной чертой ипотеки является достаточно крупный размер ссуды, предоставляемой на срок в среднем до 30 лет. А кто может гарантировать, что все тридцать лет человек, взявший кредит в банке, будет ходить на работу и получать стабильную зарплату, позволяющую делать ежемесячные взносы для погашения долга без ущерба для своей семьи? Или же кто-то из домочадцев серьезно не заболеет и потребуется крупная сумма денег для лечения? Это жизнь, и никто не может гарантировать ее устойчивость. Банки же работают для получения прибыли и редко выступают в роли благотворителей для граждан, так зачем им так рисковать?

Поэтому вполне логично, что банки, не требующие поручительства, практически всегда устанавливают более жесткие и категоричные условия, чем при выдаче «поручительного» ипотечного кредита. Вот почему, прежде чем решиться оформлять ипотеку в каком-либо кредитном учреждении, необходимо скрупулезно изучить все условия выбранной программы, оценить ее плюсы и минусы, а также свои возможности. Скажем сразу, что такую «роскошь», как ипотеку без поручителей мелкие банки не смогут себе позволить, но вот такие, как Сбербанк, ВТБ24, АльфаБанк, и другие крупнейшие кредиторы России предоставляют уже несколько лет.

«Ипотека» и «поручитель»

Оба понятия регулируются как общими правилами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ (к договору ипотеки применяются нормы §3 главы 23 ГК, к поручительству – нормы §5 той же главы), так и специальными законодательными актами, главным из которых в данном случае является Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Ипотека – это тот же залог, но понятие ипотеки применяется к тем правоотношениям, где в качестве залога используется только недвижимое имущество, право собственности на которое принадлежит кредитору все то время, пока должник не расплатится. 

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Поручительство – это правоотношения, в которых кроме кредитора и должника имеется еще один участник сделки — поручитель, «вступающий в игру» только тогда, когда должник самостоятельно не сможет выполнить обязательство. Если сказать упрощенно, поручитель выступает в качестве «замены» должника, беря на себя все обязательства по уплате долга. 

Залог и поручительство в гражданском праве являются отдельными видами обеспечения выполнения обязательств по договору. А из этого можно сделать вывод, что они могут использоваться и по отдельности, и вместе при заключении сделок. Естественно, банк предпочитает использовать одновременно эти виды обеспечения – для того чтобы обязательство было выполнено с большей долей вероятности. Но вот для должника выполнение обоих условий далеко не всегда возможно.

Найти поручителя удается лишь единицам — не каждый согласится взять на себя кабальные условия даже ради горячо любимого родственника. К тому же, если поручителю придется выплачивать долг даже в полной сумме, это не даст ему права владения «оплаченной» им квартиры. Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Особенности ипотеки без поручительства

Итак, отсутствие поручителей банки компенсируют более сложной процедурой оформления ипотечного кредита и менее выгодными условиями его получения:

  1. Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
  2. Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.

    Для проверки истории квартиры могут быть запрошены дополнительные сведения о бывших владельцах. Это делается с целью исключить элемент махинаций с недвижимостью – ведь на разных этапах владения квартирой могли присутствовать недобросовестные продавцы, не имеющие право на отчуждение недвижимости. Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.

    Подпишитесь на рассылку

  3. Одно из возможных требований банков относится к приобретаемому объекту недвижимости: он должен быть построен и не просто введен в эксплуатацию — на него должно быть оформлено право собственности. Приобрести квартиру в незаконченном строительстве не всегда получится: прибавляется риск срыва застройщиком сроков сдачи, а то и вовсе — замораживания строительных работ. Продать такой объект будет крайне трудоемко и затратно. Заемщик откажется выплачивать кредит, а у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится в будущем — далеком будущем, а может и вовсе остаться лишь как упоминание о неудачных инвестициях.
  4. Выдвигаются дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
  5. Может присутствовать условие, делающее невозможным проведение альтернативных сделок, а именно: покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Это означает, что продавец сможет получить только деньги, а не купить себе квартиру взамен продаваемой. Таким образом, исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену. 

Обратите внимание, что в качестве залога по ипотечному кредиту банки рассматривают не только недвижимость, на которую берется кредит, но и любую другую, способную выступить равноценным обеспечением.

Кто такие созаемщики?

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору. Главное их отличие от поручителей — они разделяют не только обязанности, но и права, а именно — получают право на долю в приобретаемой недвижимости. Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

В случае если заемщик состоит в браке, то второй из супругов приобретает статус созаемщика автоматически: ведь все нажитое в браке имущество принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности, да и деньги, которыми уплачивается кредит, также принадлежат обоим супругам. Для тех пар, которые хотят избежать общего участия в ипотеке или сохранить единоличное право собственности на приобретенную недвижимость необходимо предварительно «обзавестись» брачным договором, где будет четко проведено разделение имущества супругов и их доходов.

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) — в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек). Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки — это может потребоваться, например, после оформления развода. Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке. 

Документы, необходимые для получения кредита без поручителей

Каждый банк может устанавливать свой пакет документов для потенциального заемщика, однако существует определенный набор бумаг, который потребует от вас практически любой банк, рассматривающий заявку о выдаче ипотечного кредита без поручителей:

  1. Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
  2. Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д. 
  3. Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
  4. Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
  5. Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
  6. В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
  7. Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
  8. Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

  • Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
  • Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
  • Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
  • Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным. 
  • Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее.

***

Да, сегодняшняя ситуация на рынке кредитных услуг такова, что многие банки вынуждены убирать из своих ипотечных продуктов такое требование, как поручительство. Но свои риски они страхуют иным способом – путем удорожания ссуды и завышая некоторые требования. Клиент же вправе выбрать программу с наиболее подходящими условиями, благо различных предложений сегодня предостаточно.

***

Больше полезной информации — в рубрике «Ипотека».

Созаемщик по ипотеке: кто это и какими правами он обладает

Для получения ипотечного кредита в России необходимо иметь достаточно высокий уровень дохода, а также накопления для внесения первоначального взноса. Если зарплата будущего клиента не дотягивает до требований банка, разрешено приглашать созаемщика. Этот человек будет нести обязательства наравне с основным заемщиком. Нередко для созаемщика это заканчивается долговой ямой. Поэтому перед тем как соглашаться помочь товарищу в получении ипотеки нужно изучить все тонкости процедуры и взвесить за и против.

Кого называют созаемщиком?

Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена статьей 323 Гражданского Кодекса РФ. В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности. Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (495) 980-97-90 доб.157 Москва; +7 (812) 449-45-96 доб.953 Санкт-Петербург; +7 (800) 700-99-56 доб. 402 Бесплатный звонок для всей России.

Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа. Если она не большая, то вполне достаточно одного. Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.

ВАЖНО

Данные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор. Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.

В чем разница между созаемщиком и основным заемщиком?

Разница между заемщиком и созаемщиком зависит от политики банка. Многие финансовые организации и вовсе не делают разграничений между сторонами по договору. Им не важно, кто будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке, главное, чтобы это делалось регулярно и без просрочек.

Внимание

Ключевое отличие состоит в том, что основной заемщик заранее изучает все требования ипотечного договора, рассчитывает свою долговую нагрузку, выбирает срок и сумму кредитования. Солидарному заемщику же остается только согласиться с поставленными условиями. Обязанности по внесению ежемесячных платежей ложатся на плечи основного клиента. Но если он перестает платить ипотеку, перечислять средства придется созаемщику.

Отличие солидарного заемщика от поручителя

Поручителем именуют сторону по контракту поручительства, которая обязуется отвечать за долги второй стороны перед кредитором. Тем самым поручитель по ипотеке принимает на себя все риски, связанные с невозвратом заемных средств. Такие нормы установлены параграфом 5 Гражданского Кодекса РФ.

Часто при оформлении ипотеки банки требуют привлекать поручителя. Это дает им дополнительные гарантии возврата долга. Среди основных отличий поручителя от созаемщика по ипотеке выделяют следующие:

  1. У поручителя нет возможности стать собственником доли в приобретаемой недвижимости.
  2. При определении суммы кредита, одобряемой банком, заработные платы заемщика и созаемщика суммируются. Поручитель же должен иметь такой уровень дохода, который бы позволил ему закрыть кредит самостоятельно.
  3. Финансовое благосостояние поручителя никак не влияет на сумму кредита, одобряемую банком.
  4. Обязанности по возврату заемных средств накладываются на поручителя только после соответствующего решения суда. При этом в ходе разбирательств должны быть предоставлены доказательства неплатежеспособности основного клиента. Созаемщик же несет обязательства с первого дня действия ипотечного кредита.

Чтобы обезопасить себя солидарный заемщик может просить выделения доли в покупаемой квартире. То есть он становится собственником недвижимости, а кредит по договоренности выплачивает основной заемщик. Поручитель же, наоборот, не имея возможности претендовать на имущество несет обязательства по выплате долга.

Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?

Среди основных ситуаций, когда придется привлекать к договору третье лицо в виде созаемщика по ипотеке выделяют:

  1. У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.
  2. Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
  3. Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.
К сведению

В остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.

Переходит ли к созаемщику право собственности на часть приобретаемой недвижимости?

Когда стороны по ипотеке не состоят в брачных отношениях вопрос о передачи солидарному заемщику части недвижимости решается в добровольном порядке. Если отношения между людьми хорошие, то долю можно не выделять. В противном случае между партнерами составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются все детали сделки.

Если дополнительное соглашение при оформлении ипотеки не было заключено, то в случае возникновения конфликтной ситуации отстоять право на часть квартиры солидарный заемщик может только в судебном порядке. При этом ему придется доказать факт того, что он самостоятельно уплачивал взносы по кредиту.

Когда привлечь к ипотеке созаемщика невозможно?

Если финансового благосостояния заемщика достаточно для получения ипотечного займа, то вопрос о привлечении третьего лица он решает самостоятельно. Банки чаще не выступают против такого выбора клиента.

Внимание

Запрет на привлечение созаемщика накладывается лишь в случае льготного кредитования. Под такое правило попадает «Военная ипотека», а также «Ипотека с господдержкой».

Основные требования к созаемщику по ипотечному кредиту

Каждый банк самостоятельно определяет перечень требований, предъявляемых к созаемщику по ипотеке. Чаще в этот список входят:

  1. Наличие гражданства РФ.
  2. Стабильный доход, достаточный для покрытия платежей по ипотечному кредиту. Размер заработной платы должен в два раза превышать сумму месячного взноса.
  3. Ипотечный созаемщик должен проработать на последнем месте не меньше 6 месяцев.
  4. Возраст третьего лица не может быть меньше 21 года и превышать отметку в 65 лет (данное условие может отличаться в разных банках).
  5. Созаемщик не должен являться инвалидом.
  6. Наличие безупречной кредитной истории, отсутствие непогашенных на момент оформления ипотеки кредитов и других долговых обязательств.

Вопрос о привлечении конкретного лица к договору в каждом случае рассматривается индивидуально. Иногда финансовые организации идут на уступки и разрешают привлекать иностранных граждан или пожилых людей. Главное условие при этом их финансовая стабильность и высокий уровень доходов.

Необходимые документы для привлечения солидарного заемщика

От лица, претендующего на роль созаемщика по ипотеке, потребуется предоставление следующих документов:

  1. Паспорт российского гражданина.
  2. Если регионы проживания человека и места оформления ипотеки не совпадают, потребуется справка, удостоверяющая наличие регистрации.
  3. Трудовая книжка.
  4. СНИЛС.
  5. Свидетельство о присвоении ИНН.
  6. Документы, подтверждающие уровень образования.
  7. Паспорта всех лиц, проживающих в одной квартире с заемщиком. Если имеются несовершеннолетние дети потребуются их свидетельства о рождении.
  8. Справка о размере доходов за предыдущие полгода.
Дополнительная информация

В качестве дополнительных документов банки могут запрашивать: военный билет, водительские права, справки, подтверждающие дееспособность и отсутствие наркотической или алкогольной зависимости. Некоторые финансовые организации просят предоставить налоговую декларацию за прошедший год или подтверждение наличия в собственности имущества.

Порядок действий созаемщика при оформлении ипотеки

Если человек точно решил становиться солидарным заемщиком по чужой ипотеке, ему необходимо пройти следующие этапы:

  1. Подготовить полный пакет требуемых документов.
  2. Заполнить анкету по форме банка, в которой нужно правдиво указать все сведения о себе. Составить заявление.
  3. Передать все собранные бумаги в банк и ожидать решения.
  4. В случае положительного ответа финансового учреждения вместе с основным заемщиком подписать ипотечный договор.

В дальнейшем в интересах созаемщика отслеживать внесение партнером ежемесячных платежей по ипотеке. В случае просрочки он будет вынужден делать взнос за счет собственных средств.

Права и обязанности созаемщика

Решаясь стать созаемщиком по ипотеке необходимо трезво оценить все за и против такой процедуры. Важно понимать, что в случае грамотного составления дополнительного соглашения человек имеет право на долю в приобретаемой квартире. Если созаемщику придется самому выплачивать ипотечный кредит, он может распорядиться имуществом по собственному усмотрению.

В случаях, когда человек выплачивал кредит наравне с основным заемщиком, он имеет право на получение налогового вычета. Для этого после выплаты всей суммы займа нужно обратиться в Налоговую службу РФ с соответствующим заявлением.

Внимание

Солидарный заемщик имеет право выйти из ипотеки. Но это возможно только в случае, когда клиент банка найдет на эту роль другого человека. Отказ от доли в приобретенной квартире не является основанием для прекращения обязательств созаемщика.

Основной обязанностью по ипотечному договору становится регулярное внесение платежей. В случае отказа главного заемщика от исполнения обязательств созаемщик несет долговую нагрузку полностью.

Признается ли кто-то из супругов созаемщиком автоматически?

Если ипотеку оформляет семейная пара, то оба супруга автоматически становятся сторонами договора. Такая политика ведется в большинстве банков. И хотя в законодательстве нет четкого указания на подобное правило, при обращении за кредитом в 95% случаев финансовая организация будет оформлять займ именно с таким условием. Даже при высоком уровне доходов одного из супругов отменить это правило сложно. Ориентируются банки при этом на нормы статьи 256 Гражданского Кодекса, по которому все имущество, приобретенное в период брака становится совместнонажитым.

В этом случае право собственности на недвижимость делится между супругами. Имущество признается совместно нажитым. По законодательству мужчине и женщине должны выделяться равные доли. Однако эту пропорцию можно изменить, заключив брачный контракт. Его копия должна быть приложена к документам для оформления ипотеки.

Ипотека выдается на длительный срок и за это время жизненные обстоятельства меняются. Если супруги решат развестись, то они могут поделить имущество мирно или в судебном порядке. При этом до полного погашения кредита продать квартиру невозможно. Такая норма установлена пунктом 2 статьи 346 Гражданского Кодекса.

К сведению

При разводе делятся также и долговые обязательства. В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.

Получение страховки созаемщиком

Согласно действующему 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку является обязательной процедурой. На один объект приобретается один полис. А выплата страховых взносов по совместному решению может быть разделена между созаемщиками в равных долях или ином процентном соотношении. При этом если основной заемщик отказался от оформления страховки или перестал вносить страховые взносы, созаемщик будет нести за это ответственность. Пени и шрафы за отсутствие полиса прописываются в кредитном договоре.

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.1998г. оформление страхования жизни право, а не обязанность человека. Если созаемщик хочет обезопасить себя или своих наследников от долговой ямы в случае гибели или получения инвалидности, то ему стоит получить полис. Многие банки за оформление страховки снижают процентную ставку по ипотеке, что также является дополнительным преимуществом.

Риски созаемщика по ипотеке

Внимание

Выступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же. Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.

Нередко у основного заемщика по ипотеке меняется финансовое положение. Он выплачивает кредит не полностью или с просрочками. Банк в свою очередь начисляет пени и штрафы, обязательства по уплате которых также распространяются на ипотечного созаемщика.

Если ежемесячные платежи не вносятся в течение нескольких месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения судебными приставами накладывается взыскание на денежные счета и имущество созаемщика.

Сможет ли солидарный заемщик взять кредит или ипотеку?

Роль созаемщика сопряжена с высокой долговой нагрузкой. Если человеку самому потребуется ипотека или потребительский кредит, банк внимательно будет оценивать его материальное состояние. Одобрят заявку только в том случае, если заработной платы окажется достаточно для одновременного погашения двух займов. В крайнем случае ему могут разрешить привлечь к своей ипотеке других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами.

К сведению

В случае просрочек по внесению платежей главным должником по ипотеке кредитная история будет испорчена и у созаемщика. Это негативно скажется на решение финансового учреждения и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Можно ли заменить созаемщика?

Изменить количество и состав созаемщиков по ипотеке можно исключительно с согласия кредитора. Законодательно процедура перевода долговых обязательств с одного физического лица на другое допустима. Эта норма прописана в статьях 421 и 450 Гражданского Кодекса РФ. Чаще такое происходит в случае развода супругов или смерти человека.

Новый солидарный заемщик должен полностью отвечать запросам банка. Его ввод в ипотечный договор возможен только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту.

В случае развода супругов заменить одного из них на третье лицо не так просто. Банкам это не выгодно, поэтому они ищут любой повод отказать. Частой причиной отрицательного решения становится отсутствие документов, подтверждающих режим владения приобретенной недвижимостью.

Как созаемщику выйти из ипотеки?

В случае изменения жизненной ситуации созаемщик может изъявить желание выйти из ипотеки. Такая процедура возможна при согласии кредитора. При этом основному должнику придется найти другое лицо, которое в дальнейшем будет выступать третьей стороной по договору.

Чтобы созаемщику выйти из ипотеки совершают следующие действия:

  1. Обращаются в банк с соответствующей просьбой в письменной форме. При этом прикладывается пакет документов, подтверждающих платежеспособность нового созаемщика. Рассмотрение заявления занимает много времени. Нередко банки сразу отказывают. Но спустя время можно будет обратиться повторно.
  2. Если банк выносит положительное решение, то с прежним созаемщиком заключается дополнительное соглашение, согласно которому его долговые обязательства прекращаются.
  3. Между банком и новым созаемщиком составляется ипотечный контракт, аналогичный ранее заключенному.

Если смена третьего лица обоснована, но финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд. При наличии хорошей доказательной базы дело удастся выиграть.

Заявление на выход из ипотеки

Заявление на вывод из числа созаемщиков направляется в банк в письменной форме. В нем обязательно прописываются данные человека, подающего обращение, реквизиты ипотечного контракта, а также причины выхода из договора.

Если за созаемщиком числится право собственности на часть приобретенного на заемные средства имущества, то в заявлении нужно попросить банк о согласии на смену собственника.

Внимание

О своем решении финансовая организация также должна уведомить заявителя в письменной форме. Бумагу можно забрать лично или попросить направить ее по почте.

Скачать образец заявления на выход созаемщика из ипотеки можно здесь.

Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?

Сбербанк, как один из самых крупных финансовых организаций в России, предъявляет жесткие требования как к самим заемщикам, так и к привлекаемым ими третьим лицам. Процесс оформления договора в этом случае имеет некоторые особенности:

  1. Представители банка настоятельно рекомендуют созаемщику по ипотеке приобрести услугу страхования жизни. Если человек отказывается, велика вероятность того, что ему откажут в привлечении стороной по договору.
  2. Выступать созаемщиками по одному ипотечному контракту могут не более трех человек. Доли в приобретаемой недвижимости они могут разделить между собой самостоятельно.
  3. Денежные средства на приобретение недвижимости перечисляются продавцу только после официальной регистрации сделки в Росреестре.
  4. Созаемщик имеет право погасить часть своих обязательств за счет субсидий от государства, например, сертификатом на получение материнского капитала.

Вывод третьего лица из договора в Сбербанке ничем не отличается от аналогичной процедуры в любой другой кредитной организации. Солидарный заемщик пишет соответствующее заявление и ожидает решения руководства банка. При этом предоставляются документы, собранные на нового созаемщика. Сбербанк рассматривает такие обращения в течение 10 рабочих дней.

Некоторые нюансы

При введении в договор созаемщика по ипотеке важно учесть некоторые нюансы:

  1. Если ипотеку берут супруги, им рекомендуется оформлять купленную недвижимость в совместную собственность. Так не возникнет конфликтных ситуаций в случае развода.
  2. В ситуации, когда созаемщик использует для погашения долга средства маткапитала, он должен обеспечить детей полноценной долей в приобретаемой недвижимости.
  3. Основной заемщик при изменении финансовой ситуации может признать себя банкротом. Все его имущество, в том числе и купленная квартира, будут проданы. Если у созаемщика есть доля в этой недвижимости, то лучший выход – заранее позаботиться о смене основного заемщика, чтобы сохранить квадратные метры. В противном случае свои права придется доказывать в судебном порядке.
Внимание

Человеку, решившему становиться созаемщиком по ипотеке, лучше заранее подстраховать себя. Даже если об услуге просит близкий родственник или друг, необходимо заключить с ним дополнительное соглашение, по которому в случае возникновения непредвиденной ситуации гарантируется возврат денег или выделение созаемщику доли в недвижимости. Это позволит избежать долговой ямы и испорченной кредитной истории. Но перед тем как решаться на такой ответственный шаг важно здраво взвесить все за и против.

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений

Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на [email protected]

Автор-редактор статьи: Дмитроченко ЕвгенийАвтор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал (посмотреть все)

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Приобрести сегодня собственное жилье — непросто. При наличии проблем с деньгами отличным решением может стать ипотека, а если привлечь к сделке созаемщиков, можно получить такой бонус, как увеличение размера кредита.

Далее обсудим особенности, нюансы и «подводные камни» ипотечного займа с созаемщиком.

Кто такие созаемщики по ипотеке?

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Созаемщик – это физическое лицо, имеющее равные права и обязанности с основным заемщиком. Он несет солидарную ответственность перед кредитором в отношении погашения кредита, что прописано в ст. 323 ГК РФ.

При определении банком суммы ипотечного кредита, доходы созаемщика, а их может быть несколько (до 5 человек), учитываются. Получается, когда у кредитополучателя размер официального дохода небольшой, то привлекаются созаемщики. При ипотеке эти лица становятся совладельцами квартиры, дома, приобретаемого в кредит.

Выбирает созаемщиков клиент самостоятельно. Ими могут выступать родственники заемщика (супруг/супруга, братья, сестры, дети, родители и пр.). Главное, чтобы кандидаты в созаемщики по ипотеке соответствовали требованиям, которые по факту не отличаются от требований к основному заемщику. Обычно это?

  • Возраст – 18/21-60 лет.
  • Гражданство – РФ.
  • Наличие официального дохода.
  • Трудовой стаж – от 3-6 месяцев в зависимости от условий банковской организации.

Созаемщик — это не поручитель. Да, эти лица в некоторых моментах похожи, но при этом не имеют единой связи.

Главное отличие поручителя от созаемщика заключается в том, что доходы первого не берутся во внимание при определении суммы кредита на покупку жилья, а вот созаемщик предоставляет в обязательном порядке справку по форме 2 НДФЛ.

Преимущества

Преимущества ипотеки с созаемщиком достаточно велики. Их помощь проявляется в таких моментах как:

  • Банк учитывает доходы всех сторон и выдвигает положительное решение о выдаче кредита.
  • Размер ипотечного кредита увеличивается.
  • Процедура взыскания долга при возможном неисполнении условий договора для кредитора упрощается.
  • Для самого созаемщика плюсом сделки является возможность стать совладельцем квартиры, если оформляется имущество в долевую собственность. И если заемщик не выплачивает долг, то созаемщик по ипотеке в «Сбербанке» или любом другом банке становится полноправным владельцем своей доли недвижимости при исполнении кредитных обязательств.

К минусам можно отнести необходимость раздела жилья или выкуп доли созаемщика в случае развода (если участники соглашения — супруги), ссоры, переезда и других обстоятельств не позволяющих продолжать дальнейшие выплаты по договору.

Обязательно ли супругу/супруге быть созаемщиком?

Согласно российскому законодательству, а точнее ст. 45 СК РФ, если заемщик состоит в браке, то его вторая половина (супруг/супруга) становится созаемщиком автоматически, даже не имея официального места работы.
При таких обстоятельствах банкиры требуют от семейных заемщиков письменное согласие супруга или супруги заверенное нотариально.

В случае если граждане не желают нести равную ответственность перед банком по выплате ипотечного кредита или не хотят иметь равные права на приобретаемое в долг жилье, проблема решается путем составления брачного договора. В банковское учреждение тогда предоставляется копия этого документа помимо прочих справок. Кстати,

созаемщик должен принести в банк такой же список документов, что и заемщик.

В кредитном договоре прописываются взаимоотношения участников сделки. Указывается, кто, когда, в какой степени несет ответственность перед банком и отвечает по своим обязательствам.

Пример: Лица могут платить в равной степени кредитору или же созаемщик выплачивает долг в случае, если кредитополучатель не может по каким-либо причинам продолжить погашение займа.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Ипотека с созаемщиком: особенности, нюансы сделки

Опираясь на законы РФ, у созаемщиков есть некоторые права и обязанности в отношении жилищного кредита, а именно:

  • Он имеет право претендовать на часть имущества, если на момент оформления сделки между им и заемщиком был заключен брак. Т.е. при разводе он не лишается своих прав на долю квартиры или дома.
  • Если получатель займа не вносит платежи по займу, то банк вправе потребовать выплаты от второго лица, указанного в договоре.
  • Он вносит в банк только фиксированную сумму по кредиту, оговоренную договором.
  • Не имея супружеских уз с заемщиком, созаемщик также имеет право претендовать на долю имущества, приобретенного в кредит.
  • Если соблюдены условия равного участия созаемщика и заемщика в сделке, то первый может воспользоваться своим правом на получение налогового вычета.
  • Даже если созаемщик отказывается от своих прав на часть недвижимости, это не снимает с него ответственности погашать кредит при необходимости. Кроме того у него есть право отказаться от своего «статуса» и выйти из списка участников соглашения, но при условии, что заемщик найдет нового кандидата.

Как выйти из созаемщиков?

Обязанности созаемщика заканчиваются в день окончания действия кредитного соглашения. Более раннее окончание обязательств возможно, но при наличии веской причины. Например:

  • Развод
  • Переезд
  • Судебное решение и пр.

Для реализации данной процедуры потребуется обратиться в отделение банковской организации и написать соответствующее заявление. Условия будут пересмотрены, но получить разрешение кредитора на выход из состава участников договора достаточно сложно. Как было сказано, выше можно привлечь нового созаемщика и тогда шансы на одобрение банка увеличатся.

Принудить организацию вывести одного из участников сделки из созаемщиков невозможно. Судом добиться желаемого достаточно трудно. Решение кредитор принимает в течение 10 рабочих дней после подачи  заявления.

Необходимые документы

Существует перечень обязательных документов для созаемщиков по ипотеке. Их список может немного отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. В большинстве банков России он выглядит так:

  1. Анкета
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. ИНН
  4. СНИЛС
  5. Справка, подтверждающая место фактического проживания, регистрации
  6. Документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих с созаемщиком
  7. Трудовая книжка – копии всех страниц
  8. Документы об образовании (дипломы, аттестаты и пр.)
  9. Справка о доходах.

Налоговый вычет процентов по ипотеке созаемщиков: нюансы

Каждый из созаемщиков имеет право на получение имущественного налогового вычета. Процедура регулируется ст.210 и ст.220 НК РФ, а также нормами семейного и гражданского законодательства. Некоторая часть к возврату положена лишь единожды и только с одного объекта имущества. Кроме того созаемщик должен иметь облагаемый по ставке НДФЛ доход.

В случае совместной долевой собственности при расчете суммы вычета используется кредитный договор, в котором обозначены выделенные доли. Если собственность совместная — общая, то созаемщики должны написать заявление в налоговые органы с целью определения их доли участия. Этот же подход используется в отношении процентов.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Добавление со-заемщика без рефинансирования | Финансы

Ипотечный кредитор разрешит использовать более одного имени для получения ипотечной ссуды. Подача заявления с созаемщиком поможет вам претендовать на более высокую сумму, потому что другое лицо разделяет с вами ответственность по ипотеке. Это означает, что если ипотека не выплачивается, это влияет на оба кредитных рейтинга. Вы можете добавить созаемщика при подаче заявки на первоначальный заем, но после того, как вы приобрели ипотечный заем, существуют определенные правила для добавления созаемщика.

Причины для добавления со-заемщика

Если вы хотите передать кому-либо законную долю в своем доме, например, супругу, родителю или ребенку, вам не нужно добавлять этого человека в качестве созаемщика на ипотека. Вместо этого вы можете добавить это лицо в свою ипотечную ссуду, связавшись с вашей титульной компанией и заплатив необходимую комиссию, но в определенных ситуациях может потребоваться добавление созаемщика к вашей ипотечной ссуде.

Если вы выйдете замуж или добавите кого-то в свой документ, это лицо может согласиться выплатить всю или часть вашего жилищного кредита.Это устное соглашение между вами и другим человеком, но если его имя не указано в ипотечной ссуде, он не обязан соблюдать соглашение. Добавляя имя этого человека в закладную, он становится ответственным по долгу и, следовательно, с большей вероятностью поддержит соглашение о выплате.

Для добавления со-заемщика требуется рефинансирование

Добавить созаемщика к ипотечной ссуде не так просто, как позвонить в свою ипотечную компанию и сделать запрос, и вы не можете добавить созаемщика без рефинансирования ипотека.Рефинансирование позволяет вам изменить первоначальные условия жилищного кредита. Изменения могут включать процентную ставку, дату выплаты, ежемесячный платеж и имена на ипотеке. При рефинансировании вы можете добавить чье-то имя к ипотеке, а также исключить чье-то имя из ипотеки.

Требования к рефинансированию

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит и добавить созаемщика, заполните и отправьте новое заявление на ипотечный кредит. Вы можете подать заявку у своего текущего кредитора или начать все сначала с новым кредитором, но вам не гарантируется одобрение ипотеки.При рефинансировании кредитор переоценивает вашу ситуацию, а затем рассматривает ситуацию вашего созаемщика, если вы его добавляете. Это включает статус занятости, кредитные рейтинги и существующие остатки долга. Кроме того, недвижимость должна иметь право на рефинансирование. Как правило, вам требуется не менее 20 процентов собственного капитала для обычного рефинансирования и 5 процентов капитала для рефинансирования FHA.

Прочие соображения

Перед рефинансированием ипотечного кредита для добавления созаемщика рассмотрите финансовые аспекты получения нового кредита.Затраты, связанные с рефинансированием, включают стоимость оценки дома и закрытия. Затраты на закрытие составляют от 3 до 5 процентов от остатка ссуды и оплачиваются в день закрытия. Некоторые кредиторы позволят вам покрыть расходы на закрытие вашего ссудного баланса, но это увеличит ваш ипотечный баланс, а также ваш ежемесячный платеж.

.

Покупка без вашего супруга, которому не хватает кредита

Супруги не должны подавать заявление вместе

Супружеские пары обычно подают заявку на ипотеку вместе.

Они могут объединить свои ресурсы, чтобы претендовать на более крупный дом или тот, который лучше соответствует их потребностям.

Но некоторые пары обнаруживают, что один из супругов имеет высокий кредитный рейтинг, а другой — нет.

По данным Fico.com, более 20 процентов населения США имеет кредитный рейтинг ниже 600.По статистике, многие пары состоят в отношениях с кем-то с совершенно другим кредитным рейтингом.

Но есть способ пройти квалификацию в этой ситуации. Подать заявление на ипотеку может только один супруг или партнер.

Подтвердите новую ставку (5 октября 2020 г.)

Ваш кредитор использует только одну из трех ваших оценок

Ипотечные кредиторы в значительной степени полагаются на ваш кредитный рейтинг FICO, чтобы определить, ссужать ли вам деньги и под какую процентную ставку.

Кредиторы считают рейтинг FICO 740 или выше сильным.Они будут передавать свои самые низкие процентные ставки заемщикам с оценками в этом диапазоне.

Но если ваш рейтинг FICO слишком низок — скажем, ниже 640 — вы будете платить более высокие процентные ставки, что сделает заимствования денег на новый дом более дорогими. Если ваш результат еще ниже, вы можете вообще не иметь права на ипотеку.

Каждый заявитель имеет три кредитных рейтинга FICO, по одному от каждого из трех национальных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Когда вы и кто-то другой — супруг (а), партнер, друг или родственник — вместе подаете заявку на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор будет рассматривать ваши три балла как набор, а балл вашего созаемщика как набор.Они будут использовать средний балл каждого из вас.

Например, у вас есть баллы 750, 780 и 740. Ваш кредитор будет использовать балл 740 при определении вашего статуса утверждения и ставки.

Если ваш супруг (а) имеет аналогичный средний балл, вы продолжаете оформление кредита в обычном порядке. Но так получается не всегда.

Подтвердите новую ставку (5 октября 2020 г.)

Удаление супруга / а для получения права на повышение доступности

Проблема возникает, когда средний балл вашего супруга или партнера слабый.

Кредиторы не будут брать ваш высокий балл и низкий балл вашего партнера и усреднять их вместе. Вместо этого ваш кредитор будет полагаться только на самый слабый средний балл между вами и другим заявителем. Ваш кредитор сбросит более высокий средний балл.

Итак, если ваш средний балл FICO составляет 750, а ваш второй заявитель — 610, ваш кредитор будет использовать более слабый балл. Даже если у вас отличная оценка FICO, вы можете не получить одобрение или заплатить более высокую процентную ставку, чем оценка вашего партнера.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, возможно, имеет смысл подать заявление на ипотеку без вашего партнера или супруги. Таким образом, ваш кредитор будет учитывать только ваш более высокий балл FICO.

Вы значительно увеличите свои шансы на получение кредита.

Если супруга не подает заявку на ипотеку, это также может повысить доступность жилья. Кредитор будет использовать только кредитный рейтинг супруга-заемщика при присвоении ипотечной ставки.

Более высокий кредитный рейтинг приведет к снижению ставок и ежемесячных платежей.Частное ипотечное страхование (PMI) также во многом основано на кредитном рейтинге, так что вы тоже можете сэкономить там.

Квалификация с одним доходом

Такой подход — не идеальное решение. Кредитор не будет учитывать доход вашего партнера или супруги, если вы подадите заявку на ссуду самостоятельно.

Это может означать право на получение более низкой суммы ипотеки и покупку менее дорогого дома.

Стратегия работает лучше всего, когда супруг с более высоким кредитным рейтингом также получает основную часть дохода.В противном случае заявка на получение кредита на одного супруга может не работать. Еще стоит сдать анализ

Подтвердите новую ставку (5 октября 2020 г.)

Супруг (а), не имеющий займов, может внести первоначальный взнос

Если вы состоите в браке, кредитор разрешит вам использовать средства с банковского счета супруга, который не будет получать ипотеку, для первоначального взноса и расходов на закрытие.

Точно так же вы можете использовать средства с совместного банковского счета, принадлежащего вам и вашему партнеру, независимо от того, состоите вы в браке или нет.

Если вы не состоите в браке и не имеете совместных банковских счетов, партнер, не являющийся заемщиком, все равно может вносить средства. Деньги будут считаться подарком по ипотеке, для чего будет заполнено подарочное письмо.

Супруг (а), не имеющий отношения к займу, может быть совладельцем

Индивидуальная подача заявки на ссуду не должна влиять на право собственности на дом.

Все заемщики, указанные в заявке на ипотеку, обычно должны иметь титул собственника. Однако не заемщики также могут иметь право собственности.

Это означает, что и вы, и ваш супруг / супруга или партнер считаются официальными владельцами жилья. В ипотеке просто указано, кто официально несет ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке. Это не обязательно эквивалентно статусу собственности.

Ждем совместной покупки дома

Некоторые пары могут подождать до тех пор, пока ваш супруг или партнер не сможет повысить свой кредит, прежде чем подавать заявление.

Повышение кредитного рейтинга — относительно простой процесс для многих соискателей.Часто это просто вопрос быстрого пересчета для удаления ошибок.

В других случаях для улучшения низкого кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы. Потребители должны взвесить затраты, связанные с ожиданием покупки, с выгодами от этого.

Те, кто ждут, смогут объединить два дохода и претендовать на получение большего дома, который сможет удовлетворить ваши потребности дольше.

Какие сегодня ставки?

Покупатели жилья и потребители, занимающиеся рефинансированием, обнаруживают, что низкие ставки помогают им получить право на получение кредита, даже когда только один из супругов пользуется ипотекой.

Получите оценку от кредитора и проверьте текущие ставки. Вы можете быть удивлены низкой стоимостью домовладения на сегодняшнем рынке.

Подтвердите новую ставку (5 октября 2020 г.) .

Совместно заемщик Индивидуальный предприниматель Ипотека

Рынок недвижимости может быть непростым местом для начинающего покупателя. При медленном росте заработной платы и стремительно растущей стоимости жизни подняться на лестницу собственности может показаться сложной задачей. Вот почему многие выбирают путь ипотеки совместного заемщика, индивидуального предпринимателя (JBSP).

Причина в том? Это позволяет второй стороне (обычно родителю) помочь своему ребенку купить дом, присоединившись к ипотеке, не указывая в титульном документе.

Хотя совместный заемщик и ипотека индивидуального предпринимателя могут облегчить жизнь покупателям впервые, вам все равно понадобится правильный совет перед подачей заявления. Мы найдем для вас брокера, который сэкономит ваше время и деньги и сделает все возможное, чтобы заключить выгодную сделку, и сделаем это бесплатно!

В этой статье мы приведем ключевую информацию, которую вам необходимо знать об этих продуктах, в том числе:

Мы бесплатно найдем для вас идеального эксперта по ипотеке JBSP.

Экономьте время и деньги с помощью правильного совета по ипотеке, первый раз

  • Сеть из более чем 200 брокеров с полным охватом рынка
  • Экономьте до 400 фунтов стерлингов в год с помощью подходящего для вас эксперта по ипотеке
  • Мы помогли более 120 000 человек получают правильный совет
  • Наша быстрая и простая форма заполняется всего за пару минут

Что такое ипотека совместного заемщика, индивидуального предпринимателя?

Совместная ипотека заемщика, индивидуального предпринимателя позволяет нескольким лицам вносить свой вклад в ипотеку, в то время как только один заявитель владеет недвижимостью и имеет свое имя в документах.Обычно нацеленные на то, чтобы помочь членам семьи подняться по лестнице недвижимости или переехать в другой дом, вы можете максимизировать свой ипотечный кредит, объединив доходы, но сохраняя единоличное владение своей собственностью.

Есть несколько различных сценариев, в которых можно эффективно использовать этот вариант:

  • Чтобы попасть на лестницу собственности
  • Для налоговых целей
  • Для защиты своих активов

В этой статье подробно рассматривается каждый из этих сценариев, поэтому Читай дальше, чтобы узнать больше.

Эти ипотечные кредиты могут быть очень необходимым решением для многих новых покупателей, которым трудно получить одобрение только на ипотеку.Это может быть при различных обстоятельствах, в том числе:

  • Их доход низкий . Многие кредиторы принимают до четырех претендентов и рассматривают два дохода. Некоторые согласятся с доходами всех четверых.
  • Это недавно самозанятые и, возможно, не имеют достаточного дохода, чтобы покрыть единственную ипотеку
  • У них может вообще нет кредитной истории или низкий кредитный рейтинг. В этом случае добавление кого-то с хорошей кредитной историей может помочь получить одобрение ипотеки.Однако, если основной заемщик подает заявку на получение плохой кредитной ипотечной ссуды, добавление совместного заемщика вряд ли поможет просто преодолеть проблемы с кредитованием (более разумно рассмотреть вопрос о специализированном кредиторе с плохой кредитной историей).

Для многих начинающих покупателей накопление большого депозита может быть практически невозможным, поскольку стоимость жизни постоянно растет, а также затраты на уже оплаченную аренду и дорогу на работу.

Крупные кредиторы и банки стали чрезвычайно осторожными и строгими при оценке заявки на ипотеку, особенно заявки от более молодого покупателя, у которого может не быть кредитной истории или неблагоприятной.

Конечно, критерии одобрения ипотеки действительно отличаются от каждого кредитора.

Тем не менее, с гарантированным дополнительным доходом по заявке может быть намного проще получить одобрение и сделать первые шаги по лестнице собственности.

Поддержка лиц с низким доходом

Ипотека JBSP часто используется, чтобы помочь людям с «низкими» доходами получить поддержку от кого-то (обычно члена семьи), который внесет свое имя в ипотеку, но не в документы о собственности, чтобы чтобы их доход использовался при оценке.

Обычно родители имеют более высокий доход, сбережения или пенсию, что может показаться кредитору менее рискованным по сравнению, например, с начальной зарплатой в 23 000 фунтов стерлингов и небольшими сбережениями.

Это связано с тем, что, если вам не удастся продолжить выплаты по ипотеке, кредитор должен быть уверен, что это сделает кто-то другой (то есть дополнительное лицо по вашей ипотеке).

Могу ли я занять больше?

Потенциально да. Имея более высокий доход по вашей заявке на ипотеку, вы можете увеличить сумму денег, которую вы занимаетесь, чтобы купить дом побольше или улучшить его.

По сути, чем выше доход, тем больше размер кредита.

Примером этого может быть кто-то, покупающий самостоятельно с 10% депозитом в размере 30 000 фунтов стерлингов. Они хотят купить недвижимость за 300 тысяч фунтов стерлингов, а это значит, что им нужна ипотека в 270 тысяч фунтов стерлингов.

Многие кредиторы, как правило, ограничивают объем своих ссуд до 4,5-кратного дохода заемщика. Если бы этот заявитель имел годовой доход в 40 000 фунтов стерлингов, это равнялось бы 180 000 фунтов стерлингов. Несколько избранных кредиторов могут предложить 5-кратный доход (200 000 фунтов стерлингов), а при некоторых обстоятельствах они могут получить разрешение на получение специализированной ипотеки с 6-кратным (240 000 фунтов стерлингов) доходом.

Таким образом, даже по максимальной ставке заявитель не мог позволить себе взять ипотечный кредит в размере 270 000 фунтов стерлингов для покупки недвижимости.

Однако, если бы они добавили в заявку второго заемщика, который зарабатывает 30 тысяч фунтов стерлингов в год, это дало бы совокупный доход в размере 70 тысяч в год. Это означает, что кредиторы с доходом в 4,5 раза могут рассмотреть до 315 тыс. Фунтов стерлингов, чтобы они могли предложить ипотеку на основе совместного заемщика, индивидуального предпринимателя.

Могу ли я получить единоличную ипотеку в совместном владении, если я не покупаю впервые?

Нет, этот вид ипотеки предназначен не только для новых покупателей.

Есть и другие причины, по которым человек может выбрать ипотеку JBSP, включая налоговые льготы, а также для защиты своих активов.

Если недвижимость, которую вы планируете купить, является вашей второй собственностью, т. Е. Вторым домом или недвижимостью, предназначенной для сдачи в аренду, вам придется дополнительно уплатить 3% гербового сбора.

Это, наряду с другими финансовыми причинами, является причиной того, что многие люди предпочитают указывать имя супруга или другого члена семьи в документах на их собственность, а не на свое собственное.

Может ли повлиять на гербовый сбор?

Если вы впервые покупаете совместную ипотеку, сделку с индивидуальным предпринимателем и никогда не владели безусловным правом собственности или не имели права аренды в жилой недвижимости в Великобритании или за рубежом, тогда нет.

В 2017 году министр финансов объявил, что гербовый сбор будет отменен для новых покупателей, которые покупают дом стоимостью до 300 000 фунтов стерлингов.

Это потенциально может означать значительную экономию до 5000 фунтов стерлингов, а это означает, что деньги, внесенные на гербовый сбор, могут быть добавлены к депозиту.

Что делать, если дополнительное лицо по моей ипотеке уже имеет собственность?

В настоящее время гербовый сбор взимается по дополнительной ставке 3% для тех, кто покупает вторую недвижимость.

Мы говорили со многими людьми, обеспокоенными тем, что если второе лицо по их ипотеке уже владеет недвижимостью, им придется платить больше гербового сбора.

Человек, который помогает вам, не обязательно должен быть в документах на собственность. Таким образом, они не имеют прав на акции или прибыль, полученную от собственности.Это означает, что они не будут платить дополнительный гербовый сбор в размере 3% за второй дом, так как технически недвижимость им не принадлежит.

Использование ипотечного кредита JBSP для целей налогообложения

В прошлом пары создавали ипотеку с правом выкупа на единственное имя получателя с наименьшим доходом, так как это означало бы, что они будут платить меньше налогов.

Тем не менее, ипотечные кредиты с правом выкупа имеют более строгие критерии по сравнению с жилищными ипотечными кредитами, и кредиторы требуют, чтобы лицо, получающее ипотеку, имело доход.

Таким образом, родитель-домохозяйка или лицо с меньшим доходом больше не могут быть приняты в качестве единственного заявителя, и со многими кредиторами (хотя специалисты все еще доступны) ипотека может быть отклонена.

Вот почему многие супружеские пары и супруги теперь обращаются к совместному собственнику, индивидуальному предпринимателю с правом выкупа ипотечного кредита, поскольку это может позволить владеть недвижимостью на имя лица с меньшим доходом, но при этом обе стороны вносят вклад в погашение ипотеки.

Может ли мой партнер оформить ипотеку совладельца, индивидуального предпринимателя, чтобы мы могли избежать гербового сбора?

Да, эта же логика также может применяться для гербового сбора при покупке жилья.

Например, если один человек в паре уже владеет домом, а другой покупает впервые, имя нового покупателя может быть указано в документах на собственность.

Поскольку первый покупатель будет освобожден от гербового сбора, а партнер / супруга не будет участвовать в праве собственности, пара может избежать уплаты гербового сбора, потенциально сэкономив много денег.

Использование совместного заемщика, ипотеки индивидуального предпринимателя для защиты активов

Многие люди, владеющие бизнесом или другим предприятием, могут пожелать защитить свой дом в случае банкротства их бизнеса, поскольку это может привести к наложению ареста на их дом или оплата любых долгов.

Ипотека JBSP позволяет владельцам бизнеса сдать свой дом на имя партнера, тем самым сохраняя собственность полностью отделенной от всех других активов, которые могут быть изъяты.

Лицо, ведущее бизнес, может внести свой вклад в ипотеку, однако, чтобы его дом не был выставлен напоказ и не учитывался при расчете налогового счета, его имя не должно указываться в документах о собственности.

Как мне получить лучшие ставки по ипотеке совместного заемщика, индивидуального предпринимателя?

Ставки, как правило, не отличаются от ипотечных кредитов для совместных заемщиков и индивидуальных предпринимателей по сравнению со стандартными ипотечными кредитами для индивидуальных заявителей, но самые выгодные сделки труднее заключить без брокера, поскольку только ограниченное число кредиторов предлагают эти продукты.

Процентные ставки постоянно меняются и могут измениться в любой момент, поэтому нам было бы бессмысленно указывать вам какие-либо конкретные проценты. Что мы можем сделать, так это рассказать вам , как получить лучшие ставки по ипотеке для единоличного предпринимателя, являющейся совместным заявителем.

Ключевым моментом здесь является доступ ко всему рынку. Таким образом, вы можете быть абсолютно уверены, что вам доступно лучшее предложение, на которое вы претендуете. Консультанты, с которыми мы работаем, представляют весь рынок и сравнят все продукты, на которые вы претендуете, и впервые познакомят вас с подходящим кредитором.

Это подход, который может сэкономить ваше время, деньги и потенциальные отметки в вашем кредитном отчете, так чего же вы ждете? Сделайте запрос сегодня, чтобы начать работу!

Соображения

Ипотека JBSP, как и любая ипотека, представляет собой серьезное финансовое решение, поэтому хорошо знать, где именно вы и кто-либо другой на ипотеке.

Вот почему рекомендуется перед подачей заявки поговорить с брокером, работающим на всем рынке, чтобы у вас был доступ ко всем лучшим сделкам, на которые вы претендуете.Сделайте запрос, и мы бесплатно познакомим вас с одним из них!

Кроме того, мы перечислили несколько часто задаваемых вопросов ниже, чтобы помочь вам получить некоторую информацию о том, подходит ли вам этот тип ипотеки.

Что произойдет, если отношения между домовладельцем и лицом, согласившимся на ипотеку, разорвутся?

Удаление имени из ипотеки может оказаться довольно сложным и своевременным процессом, если отношения разорвутся.

Из-за характера совместной заявки на ипотеку индивидуального предпринимателя часто маловероятно, что законный владелец может позволить себе ипотеку самостоятельно, хотя и не всегда.

Это может привести к тому, что владелец, не являющийся юридическим лицом, столкнется с дорогостоящим судебным разбирательством, поэтому ипотечный кредит совместного заемщика и индивидуального предпринимателя никогда не должен приниматься легкомысленно.

Это также еще одна причина того, почему план выхода, согласованный всеми сторонами, так важен, и почему большинство кредиторов всегда просят все стороны обратиться за независимой юридической консультацией, прежде чем продолжить.

Повлияют ли будущие изменения обстоятельств на вашу ипотеку?

Вам также следует учитывать потенциальные факторы будущего, включая:

  • Инфляция и то, как это может повлиять на вашу доступность.
  • Повышение ставок по ипотеке и как это может повлиять на выплаты по ипотеке.
  • Отношения или брак⁠ — они могут захотеть внести свой вклад в ипотеку и указать свое имя на документах.
  • Изменение для заявителя, не являющегося собственником, который может захотеть купить недвижимость или взять кредитную линию.В этих обстоятельствах ипотека JBSP может помешать им взять то, что они хотят, если доступность ограничена (им нужно будет предоставить доказательства, чтобы показать, что они могут покрыть расходы по обеим ипотечным кредитам).
  • Точно так же, если они хотят рефинансировать существующую ипотеку, или вы оба хотите повторно заложить ипотеку совместного заемщика, индивидуального предпринимателя. Если с тех пор они взяли другой кредит, доступность может стать проблемой.

Есть ли у вас план выхода для вашего совместного собственника, ипотеки индивидуального предпринимателя?

Прежде чем вы и лицо, согласившееся подать заявку на ипотеку вместе с вами, совершите обязательство, всем участникам может быть полезно узнать, что вы планируете делать в будущем в отношении своей ипотеки.

Например, вы можете захотеть получить ипотеку на свое имя в один прекрасный день или, возможно, в будущем изменить имена в ипотеке, включив в нее партнера или супруга.

У вас также должен быть план выхода, и для большинства это будет означать рефинансирование собственности на единственное имя, когда и / или когда их доход увеличивается или уменьшается ипотека, чтобы сделать это доступным.

Если вы не в состоянии справиться с выплатами по ипотеке, дополнительное лицо по вашей ипотеке будет обязано их выплатить.В этом случае вашим единственным вариантом может быть продажа вашей собственности, чтобы погасить ипотечный кредит и избежать обременения другого человека.

Чтобы получить дополнительную информацию о том, как составить план выхода, сделайте запрос сегодня. Мы свяжем вас с кем-нибудь, кто сможет бесплатно проанализировать ваши варианты.

Можете ли вы позволить себе оплатить ипотеку самостоятельно?

Самое важное, о чем следует подумать, — это то, можете ли вы позволить себе самостоятельно выплачивать ипотеку совладельцу, индивидуальному предпринимателю.

Если вы добавляете кого-то к ипотеке, но намереваетесь финансировать выплаты самостоятельно, имейте в виду, что другое лицо будет обязано выплатить ипотеку, если вы этого не сделаете, и что ему необходимо серьезно рассмотреть все финансовые последствия. участвует.

Может быть очень полезно сесть и подсчитать свой доход и будущие расходы после утверждения ипотеки, в том числе:

  • Муниципальный налог
  • Прочие счета, включая газ, электричество и воду
  • Страхование жилья и имущества
  • Обслуживание, включая ремонт котла, водосточные желоба и общий износ
  • Прочие финансовые обязательства, включая долговые и текущие финансовые выплаты
  • Расходы на проживание

На какой срок можно получить ипотеку JPSB?

Как и в случае с большинством ипотечных кредитов, максимальный возраст для совместного заемщика, индивидуального предпринимателя по ипотеке может достигать 80 лет, хотя некоторые кредиторы не устанавливают максимальный возрастной предел.

Это может быть выгодно для всех участников, если все стороны вносят вклад в ипотеку, поскольку это означает, что выплаты по ссуде могут быть распределены на доступный срок.

Имейте в виду, что при заимствовании у пожилых заявителей доступность часто ограничивается пенсионным возрастом, поэтому сроки могут быть ограничены. Если, например, вы хотите получить ипотечный кредит JBSP с лицом, которому 60 лет, политика кредитора может заключаться в ограничении срока до 5 лет, что означает, что выплаты по ипотеке могут быть более дорогими.

По этой причине полезно поговорить с совладельцем, экспертом по ипотеке-индивидуальному предпринимателю, который может дать вам правильный совет и подобрать для вас лучшую сделку, независимо от возраста заемщика.

Сколько заявителей будут рассматривать ипотечные кредиторы с совместным заемщиком и индивидуальным предпринимателем?

Несмотря на то, что в основном они принимаются двумя людьми, до четырех заявителей могут рассматриваться для совместного заемщика, ипотеки индивидуального предпринимателя. Фактически, несмотря на то, что некоторые кредиторы принимают только два дохода в ипотечной заявке, есть кредиторы, которые принимают до четырех.Это часто может означать, что можно получить более крупную ипотеку.

Ставки будут отличаться, поскольку каждый кредитор использует свои собственные критерии для оценки заявки.

Является ли совместный заявитель, индивидуальный предприниматель ипотечный кредит только жилым?

Нет. Совместные заявители, индивидуальные предприниматели ипотечные кредиты существуют как для жилищных кредитов, так и для кредитов под аренду. Кроме того, этот тип ипотеки также может использоваться для подачи заявки студентом на покупку для сдачи в аренду, когда ребенок проживает в этой собственности во время учебы в университете, а затем сдает ее в аренду после окончания учебы.

Поговорите с совместным заемщиком, экспертом по ипотеке-индивидуальному предпринимателю, прежде чем подавать заявку.

Может быть действительно полезно обратиться за советом к консультанту по ипотеке перед подачей заявления на ипотеку совместного заемщика, индивидуального предпринимателя, поскольку это огромное обязательство для всех вовлеченных сторон.

При любой ипотеке дополнительная информация и правильный совет могут сэкономить вам много времени, денег и даже пометок в вашем кредитном отчете.

Один из консультантов, с которыми мы работаем, сможет найти лучших кредиторов, исходя из ваших обстоятельств, и помочь вам пройти через процесс подачи заявки и что делать дальше.

Сделайте запрос, и мы познакомим вас с одним из них сегодня. Мы не берем плату за эту услугу и никаких обязательств.

.

Бездепозитная ипотека — Узнайте, как получить 100% -ную ипотеку

Если вы хотите получить ипотеку, но не имеете накопленного депозита, вы, безусловно, сможете взять в долг всю стоимость покупки недвижимости без залога.

Подняться по служебной лестнице может быть сложно, наиболее распространенной проблемой является борьба за накопление большой суммы денег для депозита. Многие люди обращаются к нам с вопросом, могут ли они получить ипотеку без залога, и это определенно возможно.

Бездепозитная ипотека встречается чаще, чем многие думают, и в настоящее время вам, как покупателю, доступно огромное количество вариантов, чтобы протянуть вам руку помощи.

Итак, если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить, читайте дальше, чтобы узнать, как получить ипотечный кредит без залога.

Эта статья будет охватывать следующее:

Мы найдем для вас идеального ипотечного брокера — бесплатно

Экономьте время и деньги с опытным ипотечным брокером, который специализируется на таких делах, как ваш

  • Мы помогли более 120000 получите правильный совет
  • Наша форма займет всего минуту, а затем позвольте нам выполнить тяжелую работу
  • Сэкономьте до 400 фунтов стерлингов в год с правильным советом (источник: FCA)
  • У всех брокеров, с которыми мы работаем, есть все доступа на рынок

Как работает бездепозитная ипотека?

Важно знать, что «бездепозитный» НЕ означает 100% -ную ипотеку.Чтобы быть ясным, 100% -ная ипотека (то есть использование одного поставщика для предоставления ссуды 100% покупной цены без других акций / ценных бумаг) в настоящее время недоступна в традиционном смысле, но есть способы получить ипотеку без использования наличных в качестве депозита. .

Депозиты рассчитываются как процент от стоимости недвижимости, оплачиваемый накопленными вами деньгами. Затем ипотека покроет оставшуюся часть покупной цены.

Например, если вы купили дом за 180 000 фунтов стерлингов и заплатили залог в размере 15%, вы внесете 27 000 фунтов стерлингов, а оставшиеся 153 000 фунтов стерлингов будут покрыты ипотекой.Эта ипотека будет иметь отношение кредита к стоимости (LTV) 85%, потому что она покроет 85% стоимости собственности.

Чтобы получить правильный совет по ипотеке, который подходит вам, сделайте запрос, и один из экспертов свяжется с вами, чтобы рассмотреть все ваши варианты.

Могу ли я получить ипотеку со 100% LTV?

Принимая во внимание вышесказанное, было бы разумно, чтобы нулевой процентный депозит имел 100% LTV, поэтому вся стоимость вашего дома будет покрываться за счет ипотеки.

Однако на сегодняшнем рынке получение ипотечной ссуды без внесения наличных в качестве депозита — это не то, что предлагают ипотечные кредиторы.

К счастью, существуют различные варианты использования альтернативных средств, как описано ниже.

Каковы риски 0% депозитной ипотеки?

Чем меньше размер депозита, тем дороже получить ипотеку. Кредиторы рассматривают небольшие депозиты как гораздо более рискованные вложения, а это означает, что у вас будет значительно меньше кредиторов на выбор. Таким образом, у вас не будет доступа к наиболее конкурентоспособным процентным ставкам, и, скорее всего, вам придется уплатить более высокие сборы за подачу заявления и плату за кредитование.

Кроме того, существует риск того, что у вас может оказаться отрицательный капитал. Например, если вы взяли взаймы 150 000 фунтов стерлингов для ипотеки без депозита, вы должны были бы кредитору все 150 000 фунтов стерлингов, а также проценты и любые другие сборы.

Если стоимость недвижимости упадет до 130000 фунтов стерлингов, тогда она будет стоить меньше суммы, которую вы должны, и если вам нужно продать, чтобы соответствовать сумме, которую вы изначально взяли в долг, вы не сможете полностью погасить ипотечный кредит.

Вот почему ипотечные кредиторы в Великобритании не разрешают 100-процентную ипотеку с LTV / без депозита.Вместо этого существуют различные способы покупки недвижимости без залога, которые по-прежнему обеспечивают кредиторам дополнительную безопасность.

Могу ли я получить бездепозитную ипотеку в Шотландии?

Возможно, вы знаете, что в английском и шотландском законодательстве существуют некоторые разные правила покупки недвижимости, но, к счастью для покупателей к северу от границы, нет существенных различий в практике кредитования, и в Шотландии доступны ипотечные кредиты без залога в виде они есть в большинстве других частей Великобритании.

Однако, как и в остальной части Великобритании, в настоящее время в Шотландии также нет настоящей стопроцентной ипотеки: вам все равно нужно будет предложить некоторую форму обеспечения вместо денежного депозита, который будет принят кредитором.

Какие варианты доступны для соискателей 0% депозита?

Использование личной ссуды в качестве ипотечного депозита

Взятие ссуды для получения еще большей суммы в форме ипотеки не одобряется кредиторами, и многие вообще не обратят на вас внимания.Как правило, это сводится к влиянию доступности, которое может иметь взятие кредита И ипотеки, но в основном это связано с тем, что заемщик лично не копил деньги в игре. В результате они считаются более опасными.

Тем не менее, есть один или два кредитора, которых можно будет рассмотреть при подходящих обстоятельствах.

Если вы сможете доказать, что можете позволить себе погашение ипотечного кредита, а также другие ссуды, счета и расходы, у вас может быть шанс.

Если при оценке ваших расходов очевидно, что вы не можете позволить себе ипотеку — не говоря уже о депозите, — это другое дело.Кроме того, перед подтверждением кредиторы проверит ваш кредитный файл, чтобы убедиться, что у вас есть четкая история.

Это можно сделать с помощью 5% ссуды и 95% ипотеки, 10% ссуды и 90% ипотеки, или даже 15% ссуды и 85% ипотеки. Имейте в виду, что более крупные ссуды встречаются реже, поскольку максимальная сумма, которую вы можете получить по индивидуальной ссуде, составляет 25000 фунтов стерлингов, а максимальный срок обычно составляет 7 лет, что делает выплаты выше, чем если бы они были в течение всего срока ипотеки.

Поручительская ипотека

Поручительская ипотека может помочь вам подняться на карьерную лестницу, если у вас есть член семьи или близкий друг, который готов помочь вам, обеспечив ссуду под собственность, в которой они владеют, или их сбережения.

Некоторые кредиторы предлагают 100% -ную ипотеку, если у вас есть поручитель, который готов вас поддержать. Это может быть сделано путем обеспечения ссуды под собственностью, которой они владеют и в которой они владеют, или путем размещения средств, равных требуемой сумме депозита, на сберегательном счете, принадлежащем ипотеке.

Может ли сберегательный счет моего поручителя служить вкладом для «100% -ной ипотеки»?

Возможно. Кредитор будет ожидать, что ваш гарант поместит деньги на свой сберегательный счет. Они не могут получить доступ к этим фондам до тех пор, пока кредитор не установит время или пока не будет выплачена определенная сумма ипотеки.

В нашем справочнике по ипотечным кредиторам есть дополнительная информация.

Использование кредитных карт

Обычно кредитные карты не могут использоваться для внесения ипотечного депозита. Однако, в порядке исключения, могут быть кредиторы, желающие рассмотреть возможность использования кредитной карты для пополнения депозита наличными, если сумма недостаточна, при условии, что баланс карты доступен.

Хотя заемщик крайне редко использует кредитную карту для внесения депозита для собственного дома, некоторые люди предпочтут увеличить свои повседневные расходы по кредитной карте, чтобы сэкономить больше располагаемого дохода на депозите наличными. .

Таким образом, со временем депозит будет в виде денежных сбережений, а долг будет погашен по кредитной карте, а не потраченными сбережениями. Конечно, до тех пор, пока баланс не выйдет из-под контроля и в результате новая ипотека окажется недоступной на момент подачи заявки.

Как и в случае с личными ссудами, сумма накопленной вами кредитной задолженности будет оцениваться потенциальными кредиторами, и, опять же, все будет зависеть от вашей доступности — сможете ли вы выплачивать ипотечные выплаты вместе с этой дополнительной задолженностью по кредитной карте. , плюс любые другие расходы.

Опять же, маловероятно, что вам предложат лучшие ставки, и этот метод также может ограничить сумму, которую вам разрешено брать в долг.

Использование подарочного депозита

Подарочный депозит — это когда кто-то (обычно член семьи или друг) вносит денежную сумму в счет депозита покупателя. Этот взнос должен быть подарком , и кредиторы потребуют подписанную документацию, подтверждающую имя дарителя, отношение к покупателю, стоимость подарка, а также заявление, подтверждающее, что даритель не подлежит возмещению.

Депозиты, подаренные семьей, чаще всего принимаются кредиторами, особенно когда речь идет о 0% закладных по депозитам, но есть несколько других, которые могут быть приняты в определенных случаях:

Депозиты в подарок от продавца

Подарки от продавца на самом деле имеют форму капитала, и это когда продавец предлагает покупателю недвижимость по сниженной цене.

Например, дом может быть выставлен на продажу за 200 000 фунтов стерлингов, но продавец может предложить его продать за 180 000 фунтов стерлингов (скидка 10%) для быстрой продажи.Скидка в размере 20 000 фунтов стерлингов составляет 10% от стоимости недвижимости, которую затем можно использовать в качестве 10% депозита покупателя.

Депозиты в подарок разработчикам

Депозиты разработчиков также являются подарком в виде долевого участия, что очень похоже на концепцию подарка поставщика, за исключением того факта, что «подарок» будет предложен покупателю застройщиком или разработчиком, но он ограничен новыми строит.

Однако маловероятно, что разработчик предложит скидку более 10%, а поскольку новые постройки обычно рассматриваются как более высокий риск, кредиторы обычно требуют как минимум 15–20% залога.Если вам нужна дешевая ипотека без депозита, подарок застройщика, вероятно, не лучший вариант.

Депозиты, подаренные арендодателем

Дар арендодателя опять же в форме капитала. Это когда покупатель приобретает недвижимость у арендодателя по сниженной цене покупки, при этом скидка действует как залог.

Семейные подарочные депозиты

Многие родители вносят часть или весь депозит, чтобы помочь своим детям купить свой первый дом. Это хорошее решение, если покупатель изо всех сил пытается накопить единовременную сумму для депозита, но уверен, что сможет позволить себе выплату по ипотеке.

Прямые родственники, такие как родители, братья, сестры, бабушки и дедушки, обычно принимаются кредиторами без вопросов, но могут быть более строгие правила в отношении подарков из далекой семьи.

Если вам посчастливилось получить депозит, подаренный семьей, это довольно хороший способ подняться по лестнице с ипотекой с нулевым депозитом, при условии, что ваша кредитная история чиста. Однако к вам будут относиться гораздо более благосклонно, если вы сделаете свой собственный финансовый вклад помимо подарка.

Дарственный капитал продавца, застройщика и арендодателя обычно рассматривается с гораздо большей осторожностью, и поэтому меньшее количество кредиторов готовы принять его, особенно если вы хотите получить ипотеку с нулевым депозитом.

Например, кредиторы захотят убедиться, что истинная рыночная стоимость собственности совпадает с первоначальной запрашиваемой ценой до того, как была сделана скидка. Практически в каждом случае кредиторы также захотят, чтобы покупатель соответствовал или хотя бы внес свой вклад в подаренный депозит, чтобы доказать свою приверженность вложению.

Если вам нравится эта идея в теории, но вы не хотите принимать такой существенный подарок от своей семьи, вы можете рассмотреть возможность использования ипотечного плацдарма. Таким образом, вместо того, чтобы вносить депозит, ваши родители или другие близкие члены семьи поместят согласованную сумму денег на счет у ипотечной компании.Через три года ваш родственник получит назад свои деньги с процентами, если вы сохраните выплаты по ипотеке.

Государственные программы по привлечению депозита

В зависимости от вашей ситуации вы можете иметь право на получение помощи от государства. Если вы ищете бездепозитную ипотеку, есть несколько гибких схем, о которых полезно знать. Они часто нацелены на новых покупателей.

Какие самые лучшие бездепозитные ипотеки для начинающих покупателей?

Следующие схемы могут помочь новым покупателям получить ипотеку с минимальным депозитом или без него, хотя это не означает, что инициативы, упомянутые ниже, предназначены исключительно для , для новых покупателей.

Ипотека со 100% долевым владением

Ипотека с долевым владением является частью популярной государственной схемы, которая помогает домохозяйствам с низкими доходами (совокупный доход менее 60 000 фунтов стерлингов в год) и впервые покупателям приобретать недвижимость.

Вы можете оформить ипотеку на принадлежащую вам долю, которая обычно составляет от 25% до 75%, при одновременной уплате сниженной арендной платы за оставшуюся часть. Это означает, что у вас будет гораздо меньшая ипотека, и поэтому вам нужно будет откладывать гораздо меньший депозит.

Например, для собственности, которая оценивается в 150 000 фунтов стерлингов, разбивка может быть такой же для необходимого минимального залога 10%:

Тип ипотеки Доля собственности Требуется залог
Стандартный 100% £ 15000
Совместное владение 75% £ 11 250 £
Совместное владение 50% £ 7,500 3,750

Для оплаты своей доли в доме вы можете использовать наличные деньги или оформить ипотечный кредит.

Большинство ипотечных кредиторов потребуют минимальный депозит в размере 5–10%, однако есть несколько кредиторов, которые предлагают 100% -ную ипотеку на собственность с долевым участием, что означает, что вы можете иметь право на ипотеку без депозита вообще.

Совместное владение в Шотландии

Шотландия имеет свой собственный набор поддерживаемых государством инициатив, направленных на то, чтобы помочь потенциальным домовладельцам подняться на карьерную лестницу, включая схему долевого владения, которая работает во многом так же, как описанная выше модель, с предоставлением приоритета жителям совета или жилищной ассоциации.Дополнительную информацию о долевом владении в Шотландии см. В службе Money Advice.

100% право на покупку ипотечных кредитов

Схема «Право на покупку» помогает имеющим на это право жителям муниципальных образований и жилищной ассоциации в Англии покупать свой дом со значительной скидкой. Точная сумма будет зависеть от того, как долго вы прожили в этом жилье, в каком типе недвижимости вы живете и от ее рыночной стоимости.

Уровни скидки начинаются с трехлетнего срока аренды и увеличиваются до максимум 70% от стоимости недвижимости.Независимо от того, сколько времени вы прожили в своем доме и сколько он стоит, максимальная скидка, разрешенная через право покупки, составляет 77 900 фунтов стерлингов (или 103 900 фунтов стерлингов в Лондоне):

Текущая стоимость 100000 фунтов стерлингов
общественное жилье, тем большую скидку вы можете получить от рыночной стоимости вашего дома. NB Скидки на дома и квартиры рассчитываются по-разному. Например:
Покупка дома Покупка дома в Лондоне Покупка квартиры
Текущая стоимость 120 000 фунтов стерлингов Текущая стоимость 16 9016
Годы проживания 10 лет Годы проживания 20 лет Годы проживания 10 лет
Право на скидку 40% (35% + 1% за каждый год более 5 лет) Соответствующая скидка 50% (35% + 15%) Соответствующая скидка 60% (50% + 2% за каждый год в течение 5 лет.)
Значение скидки 48 000 фунтов стерлингов Значение скидки 103 900 фунтов стерлингов (50% скидка = 115 000 фунтов стерлингов, что превышает максимум наличных средств Значение скидки 60 000 фунтов стерлингов
Цена, которую вы платите за недвижимость фунтов стерлингов 72000 Цена, которую вы платите за недвижимость 126 100 фунтов стерлингов Цена, которую вы платите за недвижимость 40 000 фунтов стерлингов

Покупка дома с помощью права покупки очень похожа на обычный процесс, поскольку вам все равно нужно будет подать заявку для ипотеки, если вы не можете позволить себе сразу приобрести недвижимость.Тем не менее, многие кредиторы позволят вам использовать скидку на право покупки в качестве депозита, что означает, что вы потенциально можете получить ипотеку без внесения депозита самостоятельно.

Например, если покупка вашего дома стоит 100 000 фунтов стерлингов и максимальная скидка применяется к 70% от стоимости, то цена покупки будет составлять 70 000 фунтов стерлингов. Скидка, по сути, внесла депозит в размере 30%, и есть некоторые кредиторы, которые разрешают 100% (нулевой депозит) ипотеку на эти 70 000 фунтов стерлингов.

Заимствование более 100% с правом выкупа ипотеки

Есть даже несколько кредиторов, которые ссудят дополнительные 10% для покрытия других расходов, связанных с покупкой недвижимости.Итак, в этом случае вы можете получить полную ипотеку с нулевым депозитом в размере 70 000 фунтов стерлингов плюс дополнительные 7 000 фунтов стерлингов. Однако это случается довольно редко, и вы можете быть открыты для более выгодных ставок, если вы также внесете свой вклад в скидку из собственного кармана.

Помощь в покупке ипотечных кредитов

Хотя помощь в покупке и не является полностью бесплатной, она может значительно упростить вам получение ипотеки по более выгодной ставке с сохранением всего лишь 5% депозита. Эта схема предоставляет вам ссуду под акции, которая позволяет вам занимать деньги для беспроцентного депозита на пять лет в размере до 20% от стоимости собственности (40% в Лондоне).

Затем вы кладете 5% собственных денег и берете ипотеку на оставшуюся часть. При потенциальном комбинированном депозите до 25% вы получите доступ к гораздо более привлекательным ставкам по ипотеке от участвующих кредиторов.

Покупатели могут погасить эту ссуду под акции в любое время без каких-либо комиссий. Вы можете выплатить либо 10%, либо 20% от общей суммы, при условии, что сумма кредита составляет не менее 10% от стоимости вашего дома.

Если вы не погасите ссуду, пока живете в собственности, при продаже государство вернет свою 20% долю по текущей стоимости собственности. Так что имейте это в виду.

Помощь в покупке открыта как для новых покупателей, так и для тех, кто переезжает домой, и требования о максимальном доходе отсутствуют. Однако он ограничен новостройками, и его стоимость не должна превышать 600 000 фунтов стерлингов.

Недвижимость должна быть единственным местом жительства покупателя и не может быть использована для покупки с целью сдачи в аренду (BTL), и, конечно же, вам нужно будет доказать, что вы соответствуете критериям ипотечного кредитора.

Есть ли 100% помощь в покупке ипотеки?

В настоящее время нет.Тем не менее, есть варианты для тех, кто берет свой депозит в размере 5% Help to Buy в личный кредит.

Другие обстоятельства, влияющие на право на получение ипотеки без депозита

Как всегда, существует множество других факторов, которые могут помочь или снизить ваши шансы на получение ипотеки без депозита.

Как мы выяснили, получить ипотечный кредит без внесения части своих собственных денежных средств на депозит — это достаточно сложно, не говоря уже о том, что есть другие факторы, не учитывающие вашу пользу.Вот некоторые из наиболее распространенных:

Самостоятельная занятость

Как правило, самозанятым потребуется как минимум годовой счет, который будет рассмотрен ограниченным числом кредиторов. Если у вас есть счета за 3 и более лет, которые могут доказать, что вы можете с комфортом покрыть выплаты и другие расходы, кредиторы будут смотреть на вас гораздо более благосклонно.

Плохая кредитная история

Как и все случаи плохой кредитной истории, это зависит от индивидуальных обстоятельств, но может повлиять на получение ипотеки без депозита.

Ниже приведен список потенциальных проблем с кредитами, с которыми вы можете столкнуться как заемщик, если вы когда-либо сталкивались с ними:

Однако ваши шансы получить плохую ипотечную ссуду действительно зависят от серьезности проблемы (вопросов). ).

Например, низкий кредитный рейтинг или просроченные платежи менее серьезны, чем возвращение во владение и банкротство. Дата их регистрации также имеет значение; чем позже они произошли, тем сложнее получить одобрение, если это был случай, произошедший много лет назад.

Кредит в качестве депозита

В настоящее время очень мало кредиторов рассматривают ссуды в качестве депозита, особенно если у вас есть плохая кредитная история. В обоих случаях количество кредиторов, одобряющих ваш заем, будет ограничено небольшой горсткой. Тем не менее, это не невозможно.

Как правило, это специализированные кредиторы, которые обычно требуют более высокий депозит, поэтому вам может потребоваться 25% в любом случае. Если это доступно по индивидуальной ссуде или с использованием наличных денег и некоторой ссуды, тогда для вас все равно могут быть варианты, даже с серьезными проблемами с кредитом.

Помощь в покупке

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотеку в размере 75% вместе с ссудой «Помощь в покупке» и 5% депозитом, даже если у вас есть плохая кредитная история. В этих случаях, в зависимости от кредитной проблемы, вам, вероятно, понадобится как минимум 5% -ый депозит в качестве ваших собственных сбережений.

Право на покупку

Некоторые кредиторы, рассматривающие право на покупку ипотечных кредитов, допускают неблагоприятный кредит, опять же в зависимости от даты и типа вопросов. Некоторые из них предусматривают минимальный залог в размере 5%, тогда как другие с радостью предоставляют ссуду в размере 100% от стоимости покупки со скидкой.

Нестандартные типы строительства и без залога

Нестандартные конструкции обычно рассматриваются как более рискованные инвестиции, что означает меньшее количество кредиторов и менее конкурентоспособные ставки.

Тем, кто рассматривает вопрос, обычно требуется гораздо больший депозит для нестандартных сборок, и если вы сами ничего не внесли в депозит, маловероятно, что вас примут, поскольку нет способа доказать свою приверженность и без того рискованное вложение.

Ипотека с возможностью покупки и сдачи в аренду

Большинство кредиторов требуют не менее 25% депозита за собственность BTL, где некоторые принимают 20%, а некоторые могут рассмотреть только 15%.Если вам удастся сгенерировать требуемый депозит с помощью других средств, таких как подарок, но вы ничего не заплатили сами, кредиторы захотят узнать, почему, но это возможно.

Единственный реальный способ купить квартиру для сдачи в аренду без депозита — это профинансировать ее за счет личного кредита, хотя количество кредиторов, рассматривающих это, крайне ограничено. Помимо этого, вам нужно будет привлечь капитал против другой собственности, и если у вас нет других активов, это вряд ли возможно.

Здесь стоит отметить, что те, кто хочет приобрести второй дом, не имеют права на участие в государственных программах, таких как помощь в покупке.

Нужна дополнительная информация? Брокеры, с которыми мы работаем, являются экспертами по всем типам 100% -ной ипотеки.

Если вы хотите получить дополнительную консультацию по бездепозитной ипотеке, позвоните нам по телефону 0808 189 2301 или сделайте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время, чтобы обсудить отсутствие обязательств. , бесплатный начальный чат, чтобы мы могли найти для вас наиболее подходящего советника. Эксперты, с которыми мы работаем, идеально подходят для того, чтобы посоветовать вам лучшие варианты получения бездепозитной ипотеки, независимо от ваших обстоятельств.

.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top