Ипотека минусы: Плюсы и минусы ипотеки

Содержание

Плюсы и минусы ипотеки

Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.

Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.

Каковы минусы ипотеки?

Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.

Какие плюсы имеет ипотека?

Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.

Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.

7 причин никогда не брать ипотеку

Ипотека кажется привлекательным вариантом приобретения недвижимости. Но реальность может не совпасть с ожиданиями.

Соня Емельянова

собирала мнения читателей

По данным опроса, 74% читателей Т—Ж предпочитают «свое жилье». Но некоторые на собственном опыте убедились, что ипотека — это не всегда выгодно. Собрали несколько аргументов для тех, кто все еще сомневается.


Причина № 1

Вы сильно переплачиваете

Maryam Kuvayeva

сожалеет о невыгодной покупке

Мы с мужем поняли, что лучше бы снимали. Покупали квартиру 7 лет назад по ставке 13,5% — на тот момент она была не очень низкая, но и не самая высокая. Были сбережения — 30 тысяч долларов, внесли их как 60% первоначального взноса. А теперь что? Переплатили уже больше, чем брали в кредит, еще половину гасить в течение 8 лет.

Квартиры в цене упали, доллар упал в два раза. Если эту квартиру продать, на руках останется около 18 тысяч долларов. Вот и считайте, стоило ли покупать.

Когда будет возможность у всей страны брать ипотеку под 2%, тогда это и станет выгодно. А пока даже ставка 10% — это сумасшедшая переплата, особенно на горизонте 20—30 лет.



Причина № 2

Вы не сможете стать полноценным хозяином квартиры, пока не погасите долг

Анатолий Бизяев

не рекомендует брать ипотеку в молодости

Исторически в России никогда не соблюдалось право собственности. Так что если вас попросят, то квартира как бы и не ваша. Кроме того, вы привязаны к одной локации, хотя жилье до выплаты ипотеки по-прежнему вам не принадлежит.

За последние пять лет недвижимость подешевела в два раза. А ликвидное жилье у нас в силу экономической ситуации находится только в столицах и, может быть, в Краснодаре. Стоит оно соответствующих денег.

Брать ипотеку раньше 30 лет как минимум не рационально. Банально отрезаете себе перспективы и мобильность, которая в наш век дорогого стоит.



Причина № 3

«Свое» жилье может оказаться не слишком комфортным

Eugene Morozov

готов платить только за мечту

В Москве всю жизнь жить не будешь: это место для зарабатывания денег, а не для жизни. Круглосуточный шум, ведь столица никогда не спит, грязный воздух и пробки, растущие с каждым днем. Тем не менее бетонный скворечник здесь стоит несуразных денег.

Я все-таки решил рискнуть и копить деньги, чтобы к пенсии купить или построить дом в том месте, где мне будет комфортно отдыхать, — уж точно не в Москве! Может быть, получится исполнить мечту даже раньше выхода на пенсию.

Конечно, ипотеку можно выплатить, а квартиру затем продать или сдавать — в Москве, наверное, всегда будет спрос. Но запредельные цены останавливают. Тем более когда считаешь переплату по ипотеке.

Просто в голове не укладывается: подарить столько денег банку — не за мечту, а за то, чтобы чуть более комфортно существовать в городе, где комфортное существование, по-моему, невозможно.



Причина № 4

Вероятно, у вас не получится отбить ипотеку, сдавая квартиру в аренду

Щи.

оказался перед дилеммой

Это очень спорная тема. Когда берете ипотеку, вы становитесь заложником. Вы не можете никуда переехать по работе или уехать жить в другой город. Вы попадаете в ситуацию, когда должны отбивать ипотечное жилье, — живи, зарабатывай и оплачивай.

Да, можно квартиру сдавать и покрывать тем самым все, но это работает, если жилье в Москве. В провинциальном маленьком городе, например с населением 600 тысяч, аренда однокомнатной квартиры стоит в среднем 10—12 тысяч, ипотека — 5—20 тысяч на 20 лет. Нехитрые расчеты показывают, что вы не отобьете ипотеку вообще никак. Получается, вы должны платить за две квартиры: за ту, что снимаете в другом городе, и за свою родненькую ипотечную. Стоит оно того? Я думаю, нет.

У меня сейчас именно такая дилемма. Я живу один, у меня нет ни жены, ни девушки — когда есть две зарплаты, можно часть вкладывать в ипотеку и вообще ни о чем не париться. У меня есть хорошая работа и планы переехать, но также есть и мысли об ипотеке. Что делать — я не знаю.

Как устроена ипотека



Причина № 5

«Свое» жилье — это нервы и большая ответственность

Jorge Del Roble

ценит душевное спокойствие

Съемная квартира — это как каршеринг. Спустило колесо? Поменял машину. Застучал мотор? Ок, завтра поеду на другой. Затопили сверху? Ок, съеду — и никаких хлопот, разбирательств, в том числе судебных. Что-то сломалось? За ремонт платит хозяин, а не вы — если, конечно, не сами сломали. Кошелек будет целее.

Однако пенсию хочется провести не хуже. Я считаю, что всегда должно быть место, куда сможешь вернуться, так сказать, обнулиться, поэтому взял однокомнатную квартиру недалеко от Москвы — по сути за копейки. Дальше обрастать квартирами — это уже бред, они и правда высасывают больше денег, чем приносят.



Причина № 6

Придется подстраивать свой образ жизни под ипотеку

Andrey Fiver

не готов тратить два часа на дорогу домой

Ипотека имеет хоть какой-то смысл, когда сумма процентов в ежемесячном платеже меньше минимальной ставки найма аналогичной квартиры. Тогда уже можно о чем-то говорить и считать, свое — не свое.

Смешными выглядят аргументы людей, которые тратят по часу на дорогу в одну сторону «в свое жилье», а с добровольно-принудительной сменой работы начинают тратить по два часа. В конце концов, возьмите в ипотеку что-то посильное для начала — то, что можно гасить, сдавая в аренду. Это позволит продолжить нормально жить и подстраховаться на случай обесценивания денег.



Причина № 7

Есть риск, что квартира окажется неликвидной

Антон Пешков

планирует переехать в свой дом

Ипотеку можно рассмотреть как нарастающий итог с периодом не более 5 лет: накопил 50—70% первоначального взноса, разделался с ипотекой, взял снова на квартиру побольше и покомфортнее. Брать на 20 лет — выписать себе крепостной билет.

Сам я брал ипотеку в 2014 году на подъеме экономики за 3,2 млн с черновой отделкой. Продал за 2,5 млн в 2017, когда кризис исчерпал все запасы и достиг пика лично для меня. Итог: минус 700 тысяч с цены квартиры, минус 700 тысяч процентов по ипотеке, миллион на ремонт и встройку.

Сейчас снимаю в районе рядом с работой: супруге пешком 5 минут, мне 15 минут на машине что утром, что вечером. О покупке квартиры не думаю, строю дом в пригороде.


Плюсы и минусы ипотеки. Ипотека. Все «за» и «против»

Утверждение, что ипотека – это способ получить отдельное жильё, абсолютно верно, и в наше время мало кто сможет позволить себе купить квартиру сразу на свои деньги или хотя бы накопить на неё за короткий срок.

Однако всем нам хочется своего гнёздышка, и это совершенно нормальное желание и потребность любого человека, особенно актуальным становится вопрос ипотеки для молодых семей. Не секрет, что для многих молодожёнов ипотека остаётся единственным возможным способом приобрести себе жильё.

Разумеется, существует и вариант жить на съёмных квартирах – но это далеко не всем по душе. Из плюсов ипотеки в данном случае можно выделить то, что если вы решитесь её взять и купите собственное жильё, то будете ежемесячно выплачивать деньги уже за свою жилую площадь, что многим придётся по душе.

С другой стороны, на съёмных квартирах обычно все удобства уже имеются и мало что необходимо докупать. Плюс к этому цена аренды чаще всего гораздо ниже

ипотечных платежей. Здесь нужно сесть и крепко задуматься над тем, что вам важнее. Для этого вам следует взять калькулятор и посчитать бюджет вашей семьи, а также то, сколько свободных денег у вас остаётся в обоих случаях и сколько средств ваш заработок позволит отдавать на ставку по кредиту каждый месяц.

Помимо этого прикиньте и такие ситуации, в которых в вашей семье возникнет беременность, декретный отпуск и прочие факторы. Хватит ли вам средств на оплату ипотеки? Если у вас уже есть ребёнок и вы способны выплачивать взносы по ипотеке, то, скорее всего, вам нужно выбрать этот вариант.

Существует и другой вариант – накопить. При должном усердии у многих людей заработок позволяет за несколько лет собрать средства на приобретение недвижимости. В этом случае вам следует учесть следующие риски:

  1. Инфляция,
  2. Ситуация в стране и на рынке недвижимости,
  3. Форс-мажорные факторы (увольнение и прочее).

Ипотека же позволит вам закрепить уже существующую цену на вашу будущую квартиру, и в этом вы выиграете. При накоплении сбережений вам следует положить их в банк, чтобы инфляции имела на них гораздо меньшее воздействие, потому что просто лёжа у вас под подушкой они не принесут никакой выгоды, помните: если вы копите на что-то своё, деньги должны работать, как и вы. Поэтому накопление, безусловно, более сложный вариант для приобретения своего жилья.

В любом случае, что бы вы ни решили, вам нужно хорошо подумать о последствиях принятого решения. Мы же можем сказать лишь то, что в каждом случае вопрос об ипотеке решается индивидуально. Но всё же приведём оценку всех плюсов и минусов ипотечного кредитования:

Плюсы:

  1. Существуют специальные категории граждан (молодые семьи, военные и прочие), которые попадают в особую прослойку банковских заёмщиков, и по закону они имеют право на определённые льготы при ипотечном кредитовании. Не забывайте также о материнском капитале.
  2. В наши дни конкуренция везде высока, и банки не исключение. Что это значит для простых граждан? Вы можете рефинансировать ваш ипотечный кредит тогда, когда вам это необходимо. Иными словами, у вас всегда есть возможность взять ипотеку в любом другом банке, если он, например, предлагает более выгодные условия по ипотеке.
  3. Если вы живёте в РФ, то при любом дефолте или падении курса рубля вы выиграете в деньгах.
  4. Если у вас случилось несчастье и вы временно не можете работать или уволились, то банк пойдёт вам навстречу и даст отсрочку платежа до трёх месяцев, что поможет вам найти средства для получения денег.

Минусы:

  1. Если вы решились взять ипотеку и входите в число специальных категорий (военные, молодые семьи), то вам придётся собрать немало документов и отстоять очереди.
  2. Ипотека оформляется на достаточно долгий промежуток времени, поэтому, скорее всего, вам придётся экономить и отказывать себе в некоторых вещах. Поэтому, если вы решите брать ипотеку, берите с наиболее коротким сроком.
  3. Если вы превысили отсрочку по платежу и у вас больше нет возможности выплачивать кредит, то банк отберёт у вас квартиру и выставит её на торг. Таким образом, вы потеряете вложенные деньги и останетесь без жилья.

Итого

Вот наша статья и подошла к завершению. В конце хотелось бы сказать, что если вам нужна ипотека, то вы просто обязаны выделить время на все расчёты и раздумья, ведь в этом вопросе очень много нюансов и немало подводных камней.

Главный вопрос, на который вам стоит ответить себе: готовы ли вы отказаться от части ваших денег ежемесячно в пользу вашего жилья в течение нескольких лет? Так ли нужна вам сейчас собственная квартира? Каким вы видите свой доход в перспективе? Есть ли у вас возможность повысить ваш заработок в кратчайшие сроки? Ответив на эти вопросы, вы поймете, следует ли вам брать ипотеку или всё-таки нет.

Льготная ипотека: минусы участия в государственной программе

До конца 2021 года было продлено действие льготной ипотеки под 6,5% годовых. Эти действия направлены на обеспечение увеличения количества денежных заемщиков до трех раз, но а самое главное стимулировать застройщиков.

Однако стоит учитывать, что у данной «льготной» программы есть некоторые минусы.

1. Проценты

В кредитных обязательствах всегда выигрывает только банк, но никак не заемщик. В первую очередь это касается процентной ставки. Да, на плакатах можно будет увидеть 6,5% годовых. Однако на практике это будет намного больше.

В банке же могут начать рассказывать очередные сказки будущему должнику, что проценты считаются по определенной формуле, что у застройщика нет цифровой подписи и прочее. Заемщику же стоит быть готовым к различным накруткам, в результате которых размер процентов обязательно вырастет.

2. Невозможность выплаты

Правительство России поддерживает ипотечное кредитование, но банки утверждают, что данный рынок перегрет и ипотека стала выдаваться тем, кто не сможет оплатить ее в будущем. В результате уже скоро должников, из-за неуплаты денежного кредита, просто начнут пачками выселять. Кстати, подобный кризис был и в США. Он называется «субстандартная ипотека».

3. Вынужденная реструктуризация

Национальное бюро кредитных историй негативно описывает процессы ипотечного кредитования. В частности, происходит увеличение количества реструктуризаций ипотечных долгов. Если сравнивать август 2020 года с мартом 2020 года, то можно увидеть, что было проведено реструктуризаций ипотек в 9,5 раз больше. Более этого, доля реструктуризаций ипотек выросла среди реструктуризаций других видов денежных кредитов.

4. Изъятие жилья приобретенного в долг

Надо помнить, что ипотечное жилье никак не защищено от изъятия. Даже если это единственное жилье заемщика и в нем зарегистрированы несовершеннолетние. Кредитор выселит всех при неуплате кредита. Максимум, на что может рассчитывать заемщик, так это на незначительную отсрочку.

5. Взыскание долгов приставами

Согласно изменениям, которые были внесены в действующее законодательство, приставы имеют право взыскивать долги с заемщиков в автоматическом режиме. Вместо приставов будут работать компьютеры.

В заключение можно сказать, что перед оформлением данной ипотеки необходимо тщательно все обдумать. В первую же очередь стоит оценить свои финансовые возможности. Также не нужно списывать со счетов нынешнюю пандемию, в результате которой появилось много ограничений.

Например, в ведении бизнеса. При оформлении кредита придется платить не только проценты, но и страховать жизнь и здоровье. Помимо этого, страхованию подлежит объект недвижимости. В случае же невозможности оплаты кредита у заемщика просто заберут его жилье. Также будет списан первоначальный взнос в размере 20% от кредита.

Заемщика может спасти принятый закон «Об ипотечных каникулах». Данные каникулы, в частности, были расширены на самозанятых. Однако и в этом случае могут возникнуть некоторые проблемы.

Например, придется доказывать свое право на ипотечные каникулы, что очень тяжело. И еще, такие каникулы выдаются единожды и лишь тем, у кого ипотечное жилье единственное место, в котором можно жить.

692919 г.Находка ул.Малиновского 32 офис 205 Тел.8-924-254-5472

Плюсы и минусы ипотеки

Прежде чем брать ипотечный кредит, каждому нужно реально и честно дать оценку своему финансовому положению и возможностям. Это поможет определить, какой стоимости жильё вы на самом деле можете себе позволить, чтобы ежемесячный платёж по ипотеке не превышал ваших текущих расходов на жизнь.

Плюсы и минусы ипотеки

Как только стоимость жилья определена, можно зайти на сайты нескольких банков и при помощи кредитных калькуляторов примерно прикинуть сумму, которую нужно будет платить ежемесячно. Естественно, эта сумма не будет точной, поскольку при оформлении договора, как правило, придётся оплатить страховку (примерно 1,5 процента от всей суммы кредита), комиссионные за различные операции по счёту и другие возможные платежи. Также рекомендуем прочитать наш материал о том, какую лучше ипотеку выбрать: на вторичное жильё или строящуюся квартиру HBon.ru/kakuyu-ipoteku-vybrat-na-vtorichnoe-zhilyo-ili-stroyashhuyusya-kvartiru.

Банк одобрит ипотеку только в том случае, если ваш ежемесячный доход будет как минимум в два раза больше взноса по ипотеке. Специалисты советуют заёмщикам крайне внимательно отнестись к оценке своего материального положения и оформлять ипотеку только в том случае, если ежемесячный платёж не будет превышать 30% семейного бюджета за месяц.

Если решение о взятии ипотеки принято, следует оценить все положительные и отрицательные стороны этой сделки. Конечно, плюсы ипотеки для молодой семьи очевидны, однако, о минусах тоже не стоит забывать.

Плюсы ипотечного кредитования

1. Основное преимущество ипотеки – возможность купить недвижимость за достаточно быстрое время, а не ждать годами, когда будет накоплена нужная сумма на квартиру. Как только все положенные процедуры завершатся, заёмщик становится собственником на недвижимость и полноценно может пользоваться правом проживания в приобретённом жилье, прописаться там самому и прописать членов своей семьи.

2. Если квартира покупается в рамках ипотечного кредитования, заёмщик может быть 100% уверен, что с оформлением бумаг всё правильно с юридической стороны. И отдел банка, ответственный за юридические вопросы, и страховая компания самым скрупулёзным образом проверяют историю приобретаемого жилья и чистоту всех документов о праве на недвижимость. Это позволит избежать проблемных ситуаций, при которых возможна двойная продажа квартиры или появление родственников и наследников продавца, неизвестных ранее.

3. В рамках ипотеки возможно оформление договора на долгий срок, в то время как обычный потребительский кредит наличными оформляется на срок, не превышающий 5 лет. Длительный срок кредита по ипотеке – это возможность для заёмщика планировать ежемесячный платёж так, чтобы его размер не оказывал отрицательного влияния на общий доход семьи. Срок кредитования по ипотеке может составлять 25-30 лет. Соответственно, чем дольше срок оформленного кредита, тем меньше вы будете ежемесячно платить.

4. Когда вы приобретаете квартиру в рамках ипотечного кредитования, вы вкладываете в неё инвестиции. Поскольку цены на недвижимость вырастают каждый год, вполне может получиться так, что в момент последнего платежа по кредиту, стоимость квартиры будет в разы больше, чем в момент её приобретения.

5. Определённая сумма за использование кредита может быть компенсирована заёмщику согласно налоговому вычету по статье 220 Налогового Кодекса Российской Федерации (подробнее об имущественном налоговом вычете читайте здесь).

6. При ипотечном кредитовании заёмщики специальных категорий могут получить дополнительные возможности, например, участие в программе «Молодая семья» или использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Минусы ипотечного кредитования

1. Конечно, главным минусом ипотечного кредитования, как и любого другого потребительского кредита, являются проценты, которые необходимо заплатить за пользование денежными средствами, предоставленными заёмщику банком. Размер ставок по ипотеке не слишком мал, а срок выплаты может растянуться на десятки лет. Поэтому надо быть готовым к тому, что переплата по кредиту может составить все 100% от его стоимости.

2. Сопутствующие оформлению кредита дополнительные траты: оценка недвижимости, услуги работников нотариальных контор, ежегодная страховка недвижимости.

3. Отсутствие у заёмщика права распоряжаться своим жильём (дарить, продавать, совершать какие-либо другие операции с недвижимостью) до тех пор, пока в полном объёме не выплачена вся сумма кредита.

Прежде чем принять решение об оформлении ипотечного кредита, внимательно оцените своё финансовое положение, возможности дополнительных рисков, все плюсы и минусы этого вида кредитования. Конечно, ипотека позволит практически каждому стать собственником недвижимости, но при этом стоимость квартиры обойдется вам в итоге намного дороже.

Кстати, рекомендуем прочитать советы экспертов о том, как ипотечному заёмщику пережить кризис и финансовые трудности, тем более, что в нашей стране такие случаи далеко не редкость.

Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку

Покупка жилья в ипотеку – решение, принять которое может далеко не каждая семья. Прежде, чем оформить кредит на недвижимость, нужно взвесить все «за» и «против», оценить свою выгоду и риски, выбрать банк, в котором будет оформлена ипотека. Также важно выбрать понравившуюся квартиру, чтобы позже не пришлось жалеть о сделанном выборе.

Что такое ипотека?

В наше время собственное жилье – достаточно дорогое удовольствие, и позволить его себе может не каждый. Однако некоторые жители России нуждаются в жилплощади, устав платить за съемную квартиру или после длительного проживания с родственниками. Выложить огромную сумму на приобретение недвижимости сложно, некоторым для этого приходится копить средства чуть ли не всю жизнь. Поэтому многие предпочитают оформить ипотеку – возможность приобрести квартиру в кредит.

Справка. Как и кредитование в любых других целых, ипотека подразумевает внесение определенного первого взноса и последующие выплаты, которые зависят от стоимости жилья и других факторов, и обычно прописываются в договоре кредитования.

Разберем подробно все недостатки и преимущества ипотеки.

Плюсы покупки квартиры в кредит

Часто семьи принимают решение отказаться от ипотеки, видя в предложениях банков только подводные камни, недостатки и риски. Однако на самом деле возможность разделить один большой платеж на много частей – достаточно выгодна. Ниже представлены все преимущества кредита, выданного на покупку квартиры.

  1. Отсутствие необходимости в трате времени на сбор средств для покупки жилья. Если для человека с достатком и стабильной заработной платой такой период может занять несколько лет, то среднестатистическому гражданину и его семье для этого понадобится не один десяток лет. Ипотека же позволяет сразу выбрать жилье и начать его использовать, без постоянного откладывания денег, оформления депозитов и прочих процедур. Кроме того, при этом заемщик официально считается собственником приобретенной квартиры, может в ней зарегистрироваться самостоятельно и прописать там свою семью.
  2. Заемщику не требуется обращаться к нотариусам проверять недвижимость – жилье, которое предоставляется банками в ипотеку, всегда с хорошей историей. Представители банка перед продажей недвижимости неоднократно проверяют документы на нее, чтобы убедиться, что через какое-то время не найдется потерянный наследник или другое лицо, которое могло бы предъявить свои права на владение жильем.
  3. Можно самостоятельно спланировать сумму ежемесячных выплат. Для этого стоит заблаговременно разделить стоимость квартиры на ту цену, которую семья готова платить за погашение кредита ежемесячно. Таким образом, определяется требуемое количество платежей и просчитывается количество времени, необходимое для полной уплаты кредита. А при необходимости многие банки предоставляют возможность скорректировать сумму выплат (например, при увеличении зарплаты в семье можно сократить сроки погашения долга).
  4. Так как цены на недвижимость постоянно растут, а курс рубля падает, сравниваются сегодняшние затраты на покупку квартиры, и такие же траты через несколько лет, когда семья накопит требуемую сумму на недвижимость. Такое сравнение даст понять, что выгодным решением станет оформление кредита, ведь через десяток лет цена недвижимости может подняться до такой степени, что превысит текущую цену с учетом накрутки стоимости кредитором.
  5. При желании и появлении денежных средств заемщик погашает долг досрочно.
  6. Ежемесячные платежи по ипотеке сопоставимы арендной плате за съемную квартиру, только по сути первое – это вложение в себя и в семью, а второе – плата денег в чужие руки.
  7. Предоставляется возможность рефинансирования (переведения кредита в другой банк при низкой ставке и других выгодных условиях).
  8. Заемщик может получить помощь государства в выплате кредита, оформив налоговый вычет согласно установленной программе (статья 220 НК РФ).

Сопоставив все достоинства, можно твердо решить оформлять ипотеку на жилье. Однако перед принятием такого важного решения, стоит учесть также недостатки покупки квартиры в кредит.

Минусы ипотеки

Большинство граждан не решаются приобрести недвижимость в кредит из-за страхов и рисков.

Важно! Понимание того, что нельзя предугадать будущее – залог верного решения при покупке ипотеки.

Основные минусы, вызывающие опасения:

  • переплата;
  • годовой процент – около 10-11%;
  • невозможность предугадать будущее финансовое положение;
  • вероятность того, что жилье заберут;
  • жизнь в дискомфорте из-за долга.

Кажется, что этот список короткий и не такой страшный, однако, если разобрать каждый пункт подробно, все плюсы могут не перекрыть минусы. Переплата в некоторых случаях может составлять полную стоимость квартиры, так как проценты по ипотеке в России гораздо выше, чем в зарубежных странах, и за весь период выплат гражданин смог бы купить две такие квартиры. Если заблаговременно посчитать, сколько придется переплатить, можно сразу отказаться от решения купить недвижимость в ипотеку. Именно поэтому многие заемщики иногда заявляют, что подобное решение – не удобство, а рабство.

Кроме того, никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Любой член семьи может серьезно заболеть, что чревато большими денежными затратами и невозможностью выплачивать долг. Также граждане могут потерять свое место работы. А так как найти работу в России и странах СНГ с высоким уровнем зарплаты сейчас достаточно проблематично, не факт, что получится зарабатывать, выплачивая кредит. Любые такие проблемы невозможно предсказать: в один день человек думает, что ему достаточно средств на ежемесячные выплаты, а в другой лишается основного источника дохода или вынужден тратить гораздо больше денежных средств.

Важно! В случае, когда недостаток денег не позволяет заемщику ежемесячно осуществлять выплаты в течение периода, установленного банком, существует риск, что квартиру отнимут. Обычно такие случаи прописаны в договоре: при определенных условиях банк может отсудить жилье.

Важным аспектом считается также оформление документов. Получить возможность приобрести недвижимость в кредит сможет далеко не каждый гражданин – для этого понадобится пройти ряд проверок. Банку важно знать, что выданные в кредит средства вернутся обратно, поэтому его представители:

  • убеждаются в платежеспособности;
  • собирают множество документов о заемщике.

Ряд этих процедур отнимает много времени, а в некоторых случаях – и денежных средств. Заемщик оплачивает услуги юристов, оценщиков недвижимости и нотариусов для того, чтобы подготовить все необходимые справки и документы. Кроме того, понадобится также оплатить различные ссуды, оплаты за рассмотрения заявок и пр. И даже после этого нет стопроцентной гарантии, что банк даст свое разрешения: условия получения ипотеки очень строги.

Заключение

Плюсы и минусы ипотеки – то, что нужно знать каждому будущему заемщику. Прежде, чем принимать решение, понадобится взвесить все за и против, продумать, может ли семья отдавать долг банку ежемесячно, и есть ли риски потерять текущий заработок. Преимуществ у такой возможности больше, чем недостатков, однако последние часто несут риски для семьи. Поэтому отдельные лица не решаются на ипотеку даже при наличии господдержки и льгот.

Плюсы и минусы ипотеки

В предыдущих уроках описывались различные типы ипотечных кредитов, каждый из которых свой набор достоинств и недостатков. Этот В уроке обобщены плюсы и минусы.

Как найти лучшую ипотеку: общие рекомендации

Ипотека, которая подходит вам, будет зависеть от вашей терпимости к риск, ваше личное финансовое положение и экономические условия.Найти подходящую ипотеку может быть непросто, поскольку у вас есть много вариантов. Однако зная плюсы и минусы различные виды ипотеки помогут сузить круг поиска.

  • Выберите ипотеку с наименьшей общей стоимостью в течение время владения домом . (Вы можете увидеть примеры, проиллюстрировать, как найти общую стоимость ипотеки в пример общей стоимости и в выбрать между двумя тематическими исследованиями ипотеки.)
    • Если вы будете владеть домом только несколько лет, рассмотрите возможность ипотека с регулируемой процентной ставкой. У них обычно более низкие начальные ставки.
    • Если вы будете владеть домом долгие годы и интересны ставки находятся на историческом максимуме, учтите ипотека с регулируемой ставкой. У него будет более низкий стартовый скорость, чем ипотека с фиксированной ставкой; и ставка может снижаться со временем, когда вы можете рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой. (Обратите внимание, что ставка не может снижаться немедленно. Фактически, она может возрасти. Следить за этим рекомендация только при наличии финансовых средств чтобы пережить повышение процентной ставки.)
    • Если вы будете владеть домом долгие годы и интересны ставки находятся на историческом минимуме, учтите ипотека с фиксированной ставкой.Это зафиксирует низкую скорость в течение срока вашей ссуды.

  • Некоторые ипотечные кредиты (например, беспроцентные ссуды, ссуды с постепенным погашением) привлекательны низкими ежемесячными платежами. Рассмотреть возможность эти варианты только в том случае, если вы ожидаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой ежемесячная записка. Если вы планируете прожить в доме более нескольких лет, эти займы могут быть плохим выбором. Вот почему.
    • Ссуды под проценты не увеличивают капитал за счет погашение, а ссуды с градуированной выплатой могут приводят к отрицательной амортизации.
    • По сравнению с другими видами кредитов общая Стоимость ипотеки в течение срока кредита, как правило, составляет выше.

  • Если вы не склонны рисковать, и это неясно, является ли ипотека с фиксированной или регулируемой ставкой лучше, возможно, вы будете более довольны ипотекой с фиксированной ставкой. Для осторожных заемщиков кредит с фиксированной ставкой дает душевное спокойствие. это происходит из-за того, что вы знаете, что ваш платеж по ипотеке не увеличится в течение срока кредита.

Обобщены преимущества и недостатки отдельных видов ипотеки. в таблицах ниже.

Плюсы и минусы ипотеки с фиксированной ставкой

В этом руководстве описаны четыре различных типа ипотечных кредитов с фиксированной ставкой. Вот преимущества и недостатки каждого из них.

Обычная ссуда с фиксированной ставкой
  • Не страдают при росте рыночных ставок
  • Прогнозируемый платеж P&I
  • Не получать выгоду при падении рыночных ставок
  • Начальная процентная ставка выше ARM
Аэростат с фиксированной ставкой
  • Не страдают при росте рыночных ставок
  • Прогнозируемый платеж P&I
  • Процентная ставка ниже обычной фиксированной
  • Не получать выгоду при падении рыночных ставок
  • Начальная ставка может быть выше ARM
  • Может потребоваться рефинансирование для погашения баллона
  • Ставки при выплате могут быть непривлекательными
Беспроцентная ссуда
  • Не страдают при росте рыночных ставок
  • Прогнозируемый платеж P&I
  • Меньшие ежемесячные платежи
  • Не получать выгоду при падении рыночных ставок
  • Начальная ставка может быть выше ARM
  • Должен рефинансировать, продлить или погасить досрочно
  • Нет уменьшения долга за счет амортизации
Кредит на две недели
  • Не страдают при росте рыночных ставок
  • Прогнозируемый платеж P&I
  • Меньшие платежи
  • Если «выжать» в эквиваленте 13-й ежемесячный платеж, быстрее погасите кредит
  • Не получать выгоду при падении рыночных ставок
  • Начальная ставка может быть выше ARM
  • Больше платежей в год

Плюсы и минусы ипотеки с регулируемой процентной ставкой

В этом руководстве описано шесть различных видов ипотечных кредитов с регулируемой ставкой. Ниже приведены преимущества и недостатки каждого из них.

Стандартный ARM
  • Платежи снижаются при падении рыночных ставок
  • Низкая начальная ставка по сравнению с фиксированной ставкой
  • Выплаты увеличиваются при повышении ставок
  • Нет стабильности; платежи меняются со временем
Кабриолет ARM
  • Выплаты снижаются при падении ставок
  • Низкая начальная ставка по сравнению с фиксированной ставкой
  • Может «зафиксировать» низкие ставки, если ставки упадут
  • Выплаты увеличиваются при повышении ставок
  • Более высокая начальная скорость, чем у стандартного ARM
  • Нет стабильности; выплаты зависят от рынка
  • Плата за «блокировку»
Двухступенчатая ипотека
  • Первоначальная ставка фиксируется на срок
  • Платежи снижаются при падении рыночного курса
  • Низкая начальная ставка по сравнению с фиксированной ставкой
  • Платежи колеблются один раз в зависимости от рынка
  • Выплаты увеличиваются при повышении ставки
  • Некоторый риск, поскольку будущая ставка неизвестна
Воздушный шар ARM
  • Платежи снижаются при падении рыночных ставок
  • Низкая начальная ставка по сравнению с фиксированной ставкой
  • Выплаты увеличиваются при повышении ставок
  • Нет стабильности; выплаты зависят от рынка
  • Может потребоваться рефинансирование для погашения баллона
  • Ставки при выплате могут быть непривлекательными
Только интерес ARM
  • Платежи снижаются при падении рыночных ставок
  • Низкие ежемесячные платежи
  • Выплаты увеличиваются при повышении ставок
  • Нет стабильности; выплаты зависят от рынка
  • Не уменьшает основную сумму кредита
Кредит с постепенным погашением
  • Низкие первоначальные ежемесячные платежи

Последний урок Следующий урок

Плюсы и минусы обратной ипотеки

  1. Личные финансы
  2. Недвижимость
  3. Ипотека
  4. Плюсы и минусы обратной ипотеки

Обратная ипотека может быть ценным инструментом пенсионного планирования, который может значительно увеличить пенсионеры получают доход, используя их самое большое имущество: свои дома. Обратная ипотека позволяет домовладельцам брать займы под собственный капитал, сохраняя при этом право собственности на дом.

Кредит: © iStockphoto.com / DebbiSmirnoff

Самое лучшее в обратной ипотеке — это то, что в отличие от обычной ипотеки, здесь нет никаких платежей. Вместо этого кредитор производит платежи заемщику либо единовременно, либо ежемесячно, либо в виде кредитной линии.

Обратный ипотечный залог погашается, когда заемщик умирает, постоянно переезжает из дома или продается недвижимость.Вместо того, чтобы платить банку ежемесячно, а капитал в вашем доме растет, банк платит вам ежемесячно, и капитал может уменьшиться. Важно знать, что вам должно быть 62 года, чтобы соответствовать требованиям.

Чем может быть полезна обратная ипотека?

Обратный ипотечный кредит может быть мощным источником финансирования для людей, которым необходимо увеличить свой доход, чтобы комфортно выйти на пенсию. Самый большой личный актив большинства пенсионеров — это дом. Во многих случаях дома пенсионера окупаются.Обратная ипотека увеличивает доход без увеличения ежемесячных выплат и позволяет пенсионеру оставаться в своем доме.

Если вам не менее 62 лет и вы подумываете об обратной ипотеке, сумма, на которую вы будете иметь право, будет зависеть от нескольких факторов, в первую очередь от стоимости вашего дома, вашего возраста и процентных ставок. Вы будете иметь право на получение большего количества денег, чем старше вы будете, тем больше будет стоимость вашего дома и тем ниже будут текущие процентные ставки.

Отрицательные стороны обратной ипотеки

Среди минусов обратной ипотеки — связанные с этим расходы.Все ипотечные кредиты имеют расходы, но сборы за обратную ипотеку, которые могут включать процентную ставку, плату за выдачу кредита, плату за страхование ипотеки, плату за оценку, сборы за страхование титула и различные другие затраты на закрытие, чрезвычайно высоки по сравнению с традиционной ипотекой. Стоимость варьируется, но может достигать 30 000–40 000 долларов. Эта стоимость не выплачивается из кармана, а вкладывается в ссуду.

Еще одна потенциальная проблема, о которой следует знать, — это требование о выплате ссуды, если вы должны навсегда переехать из дома.Сейчас это может показаться не проблемой, но если вам когда-нибудь понадобится поступить в учреждение по уходу на полный рабочий день, ссуду придется выплатить, если вы уйдете из дома на год или более.

Последний недостаток обратной ипотеки влияет на ваше имущество. Обратная ипотека почти всегда уменьшает капитал вашего дома, что оставляет меньше денег вашим наследникам.

Мифы об обратной ипотеке — и правда

Неправильные представления об обратной ипотеке могут заставить домовладельцев избегать рассмотрения этих сложных ссуд.Или же пожилые люди могут действовать слишком поспешно, не осознавая всех возможных последствий своих финансовых решений. Вот несколько неправильных представлений и реалий об этом варианте недвижимости.

  • Миф: Кредитор получает право собственности на дом.

    Истина : Вы все еще сохраняете право собственности на свой дом. Обратная ипотека является лишь залогом собственности.

  • Миф: Ссуда ​​может превышать стоимость имущества, в результате чего вам или вашим наследникам придется заплатить большой счет, когда вы в конце концов покинете свой дом.

    Правда: Обратная ипотека — это ссуда «без права регресса», что означает, что вы, ваши наследники или ваше имущество никогда не будете должны больше, чем оценочная стоимость дома на момент погашения кредита.

  • Миф: Вы не можете получить обратную ипотеку, если у вас уже есть обычная ипотека.

    Правда: Хотя это правда, вы можете получить реверс, если вы используете выручку для погашения существующей ипотеки в конце.

  • Миф: Обратный ипотечный кредит может привести к выселению из вашего дома.

  • Правда: Вы выходите из дома, когда захотите. Никто не заставит вас покинуть дом. Обратный ипотечный кредит не подлежит выплате до тех пор, пока ваш дом больше не будет вашим основным местом жительства.

видов ипотеки: что вам подходит?

Дом, вероятно, одна из самых больших покупок, которые вы когда-либо совершали. И — несмотря на то, что вам могут сказать «нормальные» бедняки, — заплатить за одного наличными не просто возможно, это самый разумный способ.

Но если вы решите, что откладывать столько денег нерационально для вашего графика, вы, вероятно, возьмете ипотеку. Это может быть разумным шагом, если вы выберете дом и ипотеку, которые обеспечат вам успех.

Выбрать ипотеку не так просто, как кажется. Это потому, что существует множество типов ипотечных кредитов, и они состоят из разных компонентов — от процентной ставки до срока ссуды кредитору.

Давайте рассмотрим плюсы и минусы существующих вариантов, чтобы вы могли принять обоснованное решение, когда дело доходит до ипотеки.

Фиксированные и регулируемые процентные ставки

Когда вы выбираете ипотеку, первое, что вы делаете, — это определяете, как будет учитываться ваша процентная ставка. Вы можете заблокировать скорость, сделать ее регулируемой или сделать комбинацию того и другого. Например, если вы получаете 30-летнюю ипотеку с ипотекой с регулируемой ставкой 5/1, ваша процентная ставка будет зафиксирована на пять лет, а затем будет корректироваться ежегодно на оставшиеся 25 лет.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

  • Плюсы: Процентная ставка остается неизменной в течение всего времени, пока вы оплачиваете ссуду, поэтому размер вашего ежемесячного платежа остается неизменным, что упрощает планирование бюджета.

  • Минусы: По сравнению с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, фиксированная процентная ставка может быть выше — сначала.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

  • Плюсы: ARM предлагают более низкую процентную ставку (и ежемесячный платеж) в течение первых нескольких лет.

  • Минусы: Конечно, первоначальная низкая процентная ставка привлекательна, но в обмен на эту более низкую ставку вперед риск более высоких процентных ставок в будущем передается от кредитора к вам.Многие люди считают этот тип ипотеки привлекательным, потому что они могут претендовать на более дорогое жилье. Но, как многие домовладельцы узнали во время экономического спада, когда ваша ставка повышается или вы теряете работу, оплата может быстро стать слишком большой для вас.

Итог: ARM — один из худших типов ипотечных кредитов. Сохраните больше денег и используйте ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Типы условий ипотеки

Срок вашей ипотеки — это продолжительность вашей ссуды в годах.Это соглашение с вашим кредитором о максимальном времени, в течение которого вы должны полностью погасить ссуду. Общие сроки варьируются от 15, 30 и даже до 50 лет.

Ипотека на 15 лет

  • Плюсы: 15-летний срок позволяет вам быстро расплачиваться за дом и обычно имеет более низкую процентную ставку и меньшую общую сумму процентов по сравнению с более долгосрочными кредитами.

  • Минусы: 15-летний срок предполагает более высокий ежемесячный платеж по сравнению с 30-летним или более долгим сроком.

Ипотека на 30 лет

  • Плюсы: У вас будут более низкие ежемесячные платежи при 30-летнем сроке по сравнению с 15-летним.

  • Минусы: У вас будет более высокая процентная ставка, что означает, что вы останетесь в долгах дольше и будете платить больше процентов, чем при 15-летнем (или менее) сроке.

Ипотека на 50 лет

  • Плюсы: Вы будете платить значительно меньше ежемесячных платежей в течение 50 лет по сравнению с краткосрочной ипотекой.

  • Минусы: Ваша процентная ставка будет даже выше, чем при 30-летнем сроке, а это означает, что вы будете платить больше всего процентов из условий, перечисленных здесь.

Итог: Выбор 30-летней (или более длительной) ипотеки подтверждает идею о том, что вы должны принимать важные финансовые решения, исходя из того, сколько они будут стоить вам в месяц. Это ошибочное мышление. Если вы хотите потратить деньги вперед, вы должны принять во внимание общую стоимость .(Мы сравним стоимость различных вариантов ипотеки чуть позже.)

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

30-летняя ипотека означает еще 15 лет долга и еще несколько тысяч долларов процентов. Нет, спасибо — переходите на 15-летний срок, платите меньше процентов, и добавьте дополнительные платежи, чтобы погасить еще быстрее .

Обычная и нетрадиционная ипотека

Обычная ссуда — это сделка между вами и кредитором, отвечающая требованиям Fannie Mae по андеррайтингу (подробнее об этом позже).Нетрадиционная ссуда — например, субстандартная ипотека — нарушает эти правила. Нетрадиционные кредиты также включают программы государственного страхования (FHA, VA, USDA), которые устанавливают свои собственные правила андеррайтинга. Если ссуда соответствует рекомендациям этих агентств, они соглашаются купить дом, если кредитор лишит права выкупа дома, поэтому кредитор не потеряет деньги, если вы не сделаете платежи.

Обычные ссуды

  • Плюсы: Когда вы рассчитываете проценты и комиссионные, ваши общие затраты ниже, чем нетрадиционный заем.

  • Минусы: Обычные ссуды не поддерживаются государством, поэтому кредиторы могут взимать более высокую процентную ставку или требовать более высокий первоначальный взнос (обычно не менее 5%) по сравнению с нетрадиционными ссудами. Этот тип ссуды также требует от вас оплаты частного ипотечного страхования (PMI), если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома. PMI защищает кредитора, если вы не выплачиваете ссуду, но это не идет на погашение вашего дома.

Субстандартная ипотека

  • Плюсы: Считается, что заимодавцы будут давать вам деньги на покупку дома, даже если у вас плохая кредитная история и нет денег.Субстандартная ипотека была разработана, чтобы помочь людям, которые пережили неудачи, такие как развод, безработица и неотложная медицинская помощь, получить дом.

  • Минусы: Кредиторы знают, что ссужать деньги людям, у которых нет денег, — это большой риск — подумайте. Таким образом, эти ипотечные кредиты идут с неприятными условиями, такими как высокие процентные ставки и жесткие штрафы за досрочное погашение.

Кредиты FHA

  • Плюсы: С кредитами Федерального управления жилищного строительства (FHA) вы можете получить ипотечный кредит всего за 3.Первоначальный взнос 5%.

  • Минусы: Вы должны платить взнос по ипотечному страхованию (MIP) — комиссию, аналогичную PMI, за исключением того, что вы должны платить ее в течение всего срока действия ссуды. Единственный способ удалить MIP — это если у вас есть первоначальный взнос более 10%, но даже в этом случае вам все равно придется вносить его в течение 11 лет! MIP может получать дополнительно 100 долларов в месяц из каждых 100000 долларов в долг. Если вы взяли взаймы 200 000 долларов, это дополнительные 200 долларов сверх обычного ежемесячного платежа по ипотеке. Нет, спасибо!

VA Кредиты

  • Pros: С ссудами Департамента по делам ветеранов (VA) ветераны вооруженных сил могут купить дом практически без первоначального взноса или ипотечной страховки.

  • Минусы: Когда вы покупаете дом с нулевой потерей денег и все меняется на рынке жилья, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем рыночная стоимость вашего дома. Ссуды VA также сопровождаются комиссией за финансирование. Эта комиссия может варьироваться от 1,25% до 3,3% от вашей ссуды, в зависимости от вашего военного статуса, суммы первоначального взноса и от того, финансируете ли вы дом ссудой VA в первый раз. Это где-то от 2500 до 6600 долларов за ссуду в 200000 долларов.

Займы USDA / RHS

  • Плюсы: Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает программу ссуд, управляемую Службой сельского жилищного строительства (RHS), людям, которые живут в сельской местности и испытывают финансовые потребности, связанные с низким или скромным доходом. С помощью этого кредита вы можете приобрести дом без первоначального взноса по процентной ставке ниже рыночной.

  • Минусы: Вы не можете рефинансировать кредит, чтобы повысить процентную ставку, а штрафы за досрочное погашение ужасны. Субсидируемые ссуды Министерства сельского хозяйства США предназначены для того, чтобы объединить людей, которые действительно не готовы покупать дом. Если вы имеете право только на это, то сейчас вы не можете позволить себе жилье.

Итог: Избегайте более высоких комиссий и скрытых ограничений нетрадиционных кредитов.Возьмите обычную ссуду и заплатите меньшую общую стоимость.

Соответствующие и несоответствующие ипотеки

Ваша ипотека будет считаться соответствующей или неподходящей ссудой, в зависимости от того, сколько денег вам даст кредитор. Соответствующий заем — это тот, который соответствует стандартным руководящим принципам андеррайтинга (процессу утверждения) вашей конкретной ипотечной программы.

Например, руководящие принципы для нетрадиционных займов определяются FHA или VA, в то время как спонсируемые государством компании, такие как Fannie Mae или Freddie Mac, предоставляют руководящие принципы для обычных займов.

Эти компании покупают ссуды у вашего кредитора, чтобы кредитор мог финансировать больше ипотечных кредитов. Но они будут покупать только ссуды, размер которых не превышает установленных в их правилах ограничений. Если размер вашей ссуды превышает их лимиты и не соответствует их руководящим принципам, как в случае с крупной ссудой, она считается несоответствующей ссудой.

Соответствующие займы

  • Плюсы: С соответствующими кредитами вы будете платить более низкую процентную ставку по сравнению с несоответствующими кредитами.Последние 15-летние ставки в среднем составляют менее 4% для соответствующих кредитов и более 4% для крупных займов. (1)

  • Минусы: Как уже упоминалось, ссуды FHA и VA сопровождаются дополнительными сборами и высокими процентными ставками, поэтому лучше всего подходит ссуда Fannie Mae.

Крупные ссуды (несоответствующие)

  • Плюсы: Ссуды Jumbo превышают лимит суммы ссуды, установленный Fannie Mae и Freddie Mac, что означает, что вы можете получить дом по более высокой цене.

  • Минусы: Они требуют отличного кредита и больших первоначальных платежей, и у них более высокие процентные ставки, чем у соответствующих кредитов.

Итог: Соответствующий заем Fannie Mae будет вашим самым дешевым вариантом, если вы снизите 20%, чтобы избежать PMI.

Обратная ипотека

При использовании большинства ипотечных кредитов со временем вы будете владеть большей частью своего дома. Но есть вид ипотеки, которая делает наоборот — и обратная ипотека .

  • Плюсы: При обратной ипотеке пожилые домовладельцы могут пополнить свой ограниченный доход за счет займов под собственный капитал (стоимость вашего дома за вычетом текущего остатка по ссуде). Они будут получать не облагаемые налогом ежемесячные платежи или единовременную выплату от кредитора.

  • Минусы: С этим типом ипотеки вы продаете свой капитал — ту часть, которой вы владеете, — за наличные. Это звучит нелепо, потому что это так. Вы подвергаете риску оплаченный дом и привлекаете новые долги с высокими комиссиями, которые сопровождаются обратной ипотекой. При традиционной ипотеке сумма, которую вы взяли и должны выплатить (основная сумма), уменьшается в течение срока действия кредита. Но с обратной ипотекой сумма, которой вы действительно владеете, уменьшается по мере накопления процентов.

Теперь, когда вы знаете типы ипотечных кредитов, а также некоторые плюсы и минусы каждого из них, надеюсь, вы понимаете, почему мы рекомендуем только один: 15-летний обычный кредит с фиксированной ставкой . Если вы готовы начать процесс предварительного одобрения, найдите кредитора , которому вы можете доверять . Но если вам нужно больше доказательств того, почему это лучший вид ипотеки, взгляните на математику.

Сравнение стоимости ипотечных кредитов

Давайте сравним общую стоимость некоторых из самых популярных типов ипотечных кредитов и посмотрим, почему 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой — лучший вариант.

В каждом сценарии мы предполагали покупку дома на сумму 200 000 долларов США по типичной процентной ставке для каждого варианта ипотеки. Вы можете следить за этим с помощью нашего ипотечного калькулятора . (Для простоты мы не учли налог на недвижимость, страхование домовладельцев и сборы ТСЖ в каждом примере.)

30-летний ARM

Допустим, вы подошли к столу с авансовым платежом в размере 20%, чтобы избежать PMI, и вы финансируете оставшиеся 160 000 долларов с помощью ипотеки с регулируемой ставкой 5/1 под начальную процентную ставку 3.25%.

Вы должны начать платить 696 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов. Мы скажем, что по прошествии первых пяти лет ставка будет расти всего на четверть процента каждый год. К прошлому году ваш платеж составит до 990 долларов, и вы должны будете выплатить 147 962 доллара в виде процентов в течение срока действия кредита.

Ежемесячный платеж Итого стоимость кредита Сумма, которую вы платите сверх первоначальной цены покупки
696–990 долл. США 307 962 долл. США $ 147 962

30-летний FHA

При минимальном первоначальном взносе всего 3.5% по 30-летнему кредиту под 3,75%, ваш ежемесячный платеж составит 1031 доллар. Это включает 894 доллара на основную сумму и проценты, плюс 137 долларов на MIP каждый месяц. Вы также должны заплатить 3378 долларов авансом по программе MIP при закрытии и 128 774 доллара в виде процентов в течение срока действия кредита.

Ежемесячный платеж Итого стоимость кредита Сумма, которую вы платите сверх первоначальной цены покупки
1 031 $ 374 366 $ 181 366

30 лет VA

Допустим, вы не вкладываете деньги в 30-летнюю ипотеку по ставке 3. 5% годовых. В этом примере мы предположим, что ваша комиссия за финансирование VA составляет 4300 долларов, и вы финансируете ее в виде кредита, потому что у вас нет дополнительных денежных средств. Это означает, что ваш ежемесячный платеж составит 917 долларов, а общая сумма процентов составит 125 963 доллара.

Ежемесячный платеж Итого стоимость кредита Сумма, которую вы платите сверх первоначальной цены покупки
917 долл. США 330 263 долл. США $ 130 263

30-летняя обычная фиксированная ставка

Если вы положите 5% и профинансируете оставшуюся часть с помощью 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой по ставке 3.875%, вы будете платить 893 доллара в месяц в виде основной суммы долга и процентов, а также PMI, который мы рассчитаем как 0,5% (или 79 долларов в месяц) для этого примера. К моменту оформления ипотеки общая сумма выплаченных процентов составит 131 642 доллара, а ваш PMI автоматически упадет спустя немногим более 8,5 лет.

Ежемесячный платеж Итого стоимость кредита Сумма, которую вы платите сверх первоначальной цены покупки
972 доллара (893 доллара после снижения PMI) $ 339 779 $ 139 779

Обычная фиксированная ставка на 15 лет

Если вы откладываете 20% -ную скидку на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​размере 3.125% годовых, ваш ежемесячный платеж составит 1115 долларов, а общая сумма процентов составит 40 624 доллара. Это сэкономит вам от 85 000 до 107 000 долларов только на процентах! Представьте, чего бы вы могли достичь с такими деньгами в кармане!

Ежемесячный платеж Итого стоимость кредита Сумма, которую вы платите сверх первоначальной цены покупки
$ 1,115 $ 240 624 $ 40 624

Итог: 15-летний обычный заем с фиксированной ставкой позволяет сэкономить больше всего денег

Если сопоставить эти пять вариантов ипотеки, легко увидеть, где складываются затраты. Например, 30-летняя ставка 5/1 ARM приносит больше всего процентов группе, а 30-летняя FHA — самая высокая комиссия.

Получите умную ипотеку

Теперь, когда вы знаете математику, не покупайте ипотечный дом, который разрушит ваши финансовые мечты. Чтобы помочь начать процесс, свяжитесь с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Это надежный кредитор, который действительно верит в домовладение без долгов. После этого обязательно обратитесь к первоклассному агенту по недвижимости , который будет учитывать ваши интересы и сосредоточится на том, чтобы обслуживать вас в первую очередь в поисках идеального дома.

Составляющих ипотеки

Ипотека — это не что иное, как долгосрочная ссуда , основными компонентами которой являются принцип , процент и срок . Кроме того, к вашим ежемесячным платежам обычно добавляются уплаты налога на имущество и страховки . Эта комбинация принципа, процентов, налогов и страхования часто обозначается как PITI , и они определяют ваш ежемесячный платеж .Ниже вы узнаете о каждом из этих компонентов, а также о плюсах и минусах различных конфигураций ссуды.

Принцип

Принцип — это сумма денег, которую вы занимаете, или сумма займа . Часть каждого ежемесячного платежа пойдет на выплату основного долга. Но ссуды структурированы таким образом, что платежи в начале срока в основном идут в счет процентов, а платежи в конце срока в основном идут в счет основной суммы. Следовательно, в первые годы типичной 30-летней ипотеки вы выплачиваете очень небольшую сумму основного долга.

Проценты

Проценты — это сумма, которую вы платите кредитору, чтобы получить ссуду. Это то, как кредитор зарабатывает деньги. Ваша процентная ставка чрезвычайно важна , поскольку она будет иметь огромное влияние как на ваш ежемесячный платеж, так и на ваши процентные платежи в целом. Вот пример влияния различных процентных ставок на 30-летнюю ипотеку на $ 200 000:

Процентная ставка : 6%
Ежемесячный платеж : 1199 долларов.19
Общая сумма выплат по ипотеке : 431 676 долларов США

Процентная ставка : 8%
Ежемесячный платеж : 1467,53 долларов США
Общая сумма ипотечного платежа : 528310 долларов США

Разница в процентной ставке всего на 2% (от 6% до 8%) по 30-летней ипотеке на сумму 200 000 долларов США увеличит ваш ежемесячный платеж на 268,34 доллара США , а общие выплаты по ипотеке на долларов США 96 634 ! Ваша цель должна заключаться в том, чтобы получить минимально возможную процентную ставку. Попробуйте наш бесплатный калькулятор ипотеки, чтобы увидеть, как различные процентные ставки повлияют на ваши выплаты по ипотеке.

Существует два основных типа процентных ставок по ипотеке: фиксированная и регулируемая. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют одинаковую ставку на протяжении всего срока кредита, тогда как ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют переменные ставки. Для получения дополнительной информации о фиксированных и регулируемых ставках см. Нашу статью о фиксированных ипотечных кредитах и ​​ARM. Вы также можете сравнить разницу между ипотечными кредитами с фиксированной и регулируемой ставкой с помощью нашего калькулятора для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и ARM .

Срок

Срок — это время, на которое вы получите ипотеку. Средний срок ипотеки составляет 30 лет, но вы также можете получить ипотеку на 10, 15, 20, 25 … даже на 50 лет! О термине важно помнить две вещи:

  • Более короткие сроки означают более высокие ежемесячные платежи, а более длительные сроки — более низкие ежемесячные выплаты.
  • Более короткие сроки означают, что вы платите меньше процентов с течением времени, а более длительные сроки означают, что вы платите больше процентов с течением времени.

Таким образом, хотя более короткий срок означает, что вы будете платить более крупный ежемесячный платеж, в долгосрочной перспективе вы сэкономите деньги, поскольку будете платить меньше процентов и быстрее погашать ссуду. Давайте посмотрим на пример из нашего Калькулятора сравнения сроков ипотечных кредитов, снова для ипотеки на сумму 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6%:

Срок : 10 лет
Ежемесячный платеж : 2220 долларов
Итого выплаты : 266449 долларов

Срок : 20 лет
Ежемесячный платеж : 1433 доллара
Итого выплаты : 343 887 долларов

Срок : 30 лет
Ежемесячный платеж : 1199 долларов
Итого выплаты : 431 676 долларов

Как видите, ежемесячный платеж за 10-летнюю ипотеку намного выше, чем за 30-летнюю, но вы сэкономите 165 227 долларов, выплачивая ипотеку 20 лет назад! Однако следует иметь в виду, что если у вас низкая фиксированная процентная ставка (ниже, чем та, которую вы могли бы заработать, инвестируя свои деньги за вычетом инфляции), вам, вероятно, лучше инвестировать разницу от более низкого ежемесячного платежа, даже если вы платить больше процентов по ипотеке в долгосрочной перспективе.

Страхование и налоги

Страховые и налоговые платежи добавляются к ежемесячным платежам по ипотеке. Банки требуют этого для защиты своих инвестиций, так как если что-то случится с вашим домом (который является их залогом по вашему кредиту), он будет застрахован. Есть два типа страхования, которые вам, возможно, придется заплатить: базовое страхование домовладельца и страхование частной ипотечной ссуды или PMI.

Ваша основная страховка домовладельца покроет ваш дом и его содержимое в случае бедствия.Вы должны проверить, какие именно стихийные бедствия это покрывает, поскольку, например, вам может потребоваться приобрести отдельную «страховку от наводнения». PMI требуется для всех, кто вносит первоначальный взнос менее 20%. Эта страховка является защитой для вашего кредитора на случай невыполнения обязательств по ссуде. Ваш PMI может быть снижен, если вы заплатите достаточно денег, чтобы превысить 20%.

В дополнение к страховке ваши налоги на недвижимость будут добавлены к вашим ежемесячным платежам. Это работает следующим образом: ваш расчетный налоговый счет делится на количество платежей, которые вы совершите в течение года, и ваш кредитор будет удерживать эти платежи, чтобы покрыть ваш налоговый платеж в конце года.Наш бесплатный калькулятор ипотеки позволит вам добавить оба вида страхования и налоги, чтобы рассчитать реальный ежемесячный платеж.

График погашения

График погашения ипотечного кредита покажет вам, какая именно часть каждого платежа будет составлять проценты и основные суммы, которые будут меняться в течение срока действия вашей ипотеки. Наш калькулятор ипотеки позволит вам создать для справки отчет для печати с указанием графика погашения.


Защита ипотеки Страхование жизни: стоит ли оно того?

Когда вы покупаете дом, вы получаете письма с предложениями приобрести ипотечное страхование жизни.Вот что вам нужно знать.

— пользователем Бриттни Бергетт

22 мая 2020 г. | Страхование вашей жизни

Владеть домом — значит иметь кусочек мира, полностью принадлежащий вам, где вы можете проводить бесчисленные встречи, усыновлять питомца и растить свою семью.

Ваш дом также является краеугольным камнем финансового будущего вашей семьи, потому что это существенный актив, стоимость которого, вероятно, будет расти. Но даже самые лучшие планы не являются определенными, поэтому домовладельцам нужен способ защитить свою ипотеку от передачи их партнеру или совладельцу, если их больше нет.Вот почему вам необходимо страхование жизни для защиты ипотеки.

В тот момент, когда я закрывал свой дом, я каждый день получал по почте письмо с предупреждением о том, что мне нужно купить ипотечное страхование жизни. Как человек, работающий в сфере страхования жизни, даже у меня были моменты, когда я задавался вопросом, выбрасываю ли я важное письмо. (Но также меня нервирует любой конверт с красным текстом, состоящим только из заглавных букв.)

Ипотечное страхование жизни, иногда называемое страхованием защиты ипотечных кредитов, сильно отличается от срочного страхования жизни, поэтому важно, чтобы вы понимали, какой вид защиты предлагается вам и что вам действительно нужно.Здесь мы поможем вам понять плюсы и минусы страхования ипотечной защиты, как работает ипотечное страхование жизни, чем оно отличается от срочного страхования жизни и, что наиболее важно, как вы можете уберечь один из ваших самых дорогих активов от финансового бремени. .

В этой статье:

Пока он не будет погашен, ваша ипотека несет в себе большой финансовый риск. Например, если вы не можете производить ежемесячные платежи, ваш банк может продать вашу собственность, чтобы покрыть свои убытки. Вот почему многие домовладельцы заключают ипотеку с кем-то еще — например, с супругом, партнером или даже родителем, подписавшим совместный договор.Часто этот человек помогает ограничить финансовый риск покупки дома.

Но что произойдет, если вы внезапно скончаетесь? Ваша вторая сторона может столкнуться с финансовой ответственностью по ипотеке. Если это произойдет, это может подорвать стабильность, над обеспечением которой вы так много работали. Вот почему так важно иметь какое-либо страховое покрытие — оно помогает обеспечить финансовую подушку для ваших бенефициаров на случай вашей смерти.

Между полисом срочного страхования жизни и полисом ипотечного страхования жизни есть существенные различия, и перед покупкой полиса вы должны понять, какой тип страхового покрытия больше подходит для вас.

Ключевой вывод: страхование жизни помогает обеспечить финансовую поддержку вашим близким на случай смерти

Почему срочное страхование жизни лучше, чем страхование ипотечной защиты

Когда вы покупаете срочное страхование жизни, вы можете выбрать размер страхового покрытия и продолжительность срока, которые соответствуют потребностям вашей семьи. Если защита ипотеки является вашей основной целью, выберите сумму покрытия, которая будет покрывать вашу ипотеку, и срок, который по крайней мере равен сроку действия вашего жилищного кредита.

Но для большинства семей требуется больше финансовой защиты, чем просто сумма, покрывающая ваш платеж по ипотеке. Вам следует подумать о возмещении дохода для обоих супругов, ежедневных счетов, а также затрат на уход за детьми и образование ваших детей… и это лишь некоторые из наших многочисленных финансовых обязательств.

Гибкость — одно из значительных преимуществ традиционного полиса страхования жизни. Вы можете приобрести страховое покрытие, которое не только поможет защитить вашу семью от необходимости выплачивать ипотечный кредит без вас, но также поможет облегчить финансовое бремя повседневной жизни.Еще одно ключевое преимущество? Доступность. Срочное страхование жизни с медицинским страхованием обычно более доступно, чем страхование ипотечной защиты.

Не знаете, сколько нужно для «повседневной» жизни? Нет проблем. Калькулятор страхования жизни может проанализировать ваш доход, структуру семьи и долги, чтобы помочь вам определить правильный полис для ваших нужд.

Сравнение срочного страхования жизни и страхования ипотечной защиты

Элемент Страхование жизни по ипотеке Срочное страхование жизни
Объем предлагаемого покрытия Основная сумма залога, которая уменьшается по мере погашения кредита Сумма покрытия по вашему выбору
Длина покрытия Срок вашей ипотеки Доступны сроки 10, 15, 20 и 30 лет
Доступность Обычно менее рентабельно, чем другие виды страхования жизни Срочное страхование жизни с медицинским страхованием — один из самых доступных видов страхования
Получатель Обычно ваш ипотечный кредитор Кого бы вы ни выбрали
При выплате пособия в случае смерти Иногда только смерть от несчастного случая Несколько исключений в отношении того, какой тип смерти покрывается
Андеррайтинг Медицинский осмотр не требуется Часто требуется медицинское обследование по доступной цене

Как работает ипотечное страхование жизни

Ипотечное страхование жизни (или страхование защиты ипотеки) — это просто страхование жизни, которое выплачивает непогашенный остаток по ипотеке в случае вашей смерти.Полис по ипотечному страхованию обычно приобретается при покупке дома или вскоре после этого, и его срок действия равен сроку действия ипотеки. Ипотечное страхование жизни — это вид срочного страхования жизни. Обычно его продают страховые агентства, связанные с ипотечными кредиторами, и независимые страховые компании, которые получают информацию о вашей ипотеке из общедоступных источников, поэтому вы получаете так много предложений, когда покупаете дом.

Условия ипотечного страхования жизни различаются, но в большинстве случаев, если вы умрете в течение срока действия полиса, кредитор получит выплату, а пособие в случае смерти будет ровно той, которую вы должны.По мере того, как вы производите каждый ежемесячный платеж, ваш непогашенный остаток по ипотеке уменьшается, вместе с ним уменьшается сумма пособия в случае смерти по полису ипотечного страхования жизни. Некоторые страховые компании предлагают равное пособие в случае смерти, то есть выплата по страхованию жизни одинакова, когда умирает застрахованный человек. Прежде чем подумать о покупке, вы захотите выяснить, уменьшается ли размер пособия в случае смерти по ипотечному полису страхования жизни по мере выплаты ипотеки, как это происходит в большинстве полисов.

Не путайте ипотечное страхование жизни с частным ипотечным страхованием (PMI), которое вам может потребоваться оплатить вместе с ипотекой, если вы вложите менее 20 процентов в свой дом.Вот преимущества и недостатки ипотечного страхования жизни:

Преимущества ипотечного страхования жизни

Одна из удобных вещей в ипотечном страховании жизни (также известном как страхование защиты ипотеки) — это то, что его легко получить. Приобрести полис может любой желающий, и обычно в процессе андеррайтинга не требуется медицинский осмотр. Это особенно полезно для людей с уже существующим заболеванием или заболеванием, которое либо лишает их права участвовать в других видах страхования жизни, либо поднимает их ставки страхования жизни до недоступного уровня.

Если полис предлагает доступные страховые взносы, ипотечное страхование жизни также может быть хорошим способом дополнить другие виды страхования жизни. Если у вас есть полис для выплаты остатка по ипотечному кредиту, ваши близкие могут использовать выплаты из вашего другого полиса страхования жизни для покрытия других расходов.

Напомним, плюсы ипотечного страхования жизни:

  • Медицинский осмотр не требуется
  • Большинство людей могут претендовать на это право, что, как правило, делает его хорошим вариантом для тех, у кого уже есть проблемы со здоровьем или которым ранее не предоставлялось страхование жизни.
  • Если страховые взносы разумны, страхование ипотеки может стать хорошим дополнением к уже имеющемуся страхованию жизни.
  • Я получил котировки от 3-х разных компаний.HavenLife не отклонялась от цитаты, пока она не была опубликована. 1. Процесс прошел легко и быстро 2. Получал постоянную поддержку 3. Решение было быстрым 4. Другие 2 компании не предлагали пополнение счета онлайн.

  • Веб-сайтом было легко пользоваться. Отличная цена на мою страховку

  • Компания

    Haven Life предлагает отличные тарифы и очень простой в использовании процесс с простым доступом к веб-сайту. Это один из лучших веб-сайтов для использования.Я очень рекомендую эту компанию.

  • Помогли ответить на мой вопрос. Я тоже не могу поверить, какая у меня хорошая оценка!

  • Непревзойденная скорость. Интуитивно понятный веб-сайт. В целом отличный опыт

Недостатки ипотечного страхования жизни

1. Покрытие защиты ипотеки со временем уменьшается

Для многих покупателей сумма выплаты по ипотечному страхованию жизни со временем снижается.Если вам интересно, придется ли вам по-прежнему платить один и тот же страховой взнос каждый месяц за меньшую номинальную стоимость, да, если у него есть надбавки за уровень. Это означает, что сумма, которую вы платите каждый месяц, не меняется, даже если стоимость полиса снижается.

2. Страхование ипотеки дороже, чем страховое покрытие с медицинским страхованием

Страхование ипотечной защиты обычно является одним из видов упрощенного страхования жизни, что означает, что вам не нужно проходить медицинский осмотр, а процесс андеррайтинга менее точен.Как правило, чем меньше о вас знает страховая компания, тем больший риск она берет на себя при страховании вашей жизни. Из-за этого дополнительного риска ипотечное страхование жизни обычно будет дороже, чем полис срочного страхования жизни с медицинской страховкой.

Давайте рассмотрим несколько примеров ценообразования на срочное страхование жизни — при условии, что у вас есть ипотечный кредит на 30 лет. Примечание редактора: мы провели поиск примеров цен на страхование защиты ипотечных кредитов, но не смогли найти легко доступных ценовых предложений.Согласно статье insure.com: «Средняя сумма ипотеки по стране составляет 120 000 долларов, — говорит Олбрайт. Предполагая, что это ваша ипотека, вы будете платить примерно 50 долларов в месяц за минимальный полис ». Имейте в виду, что при страховании защиты ипотеки сумма вашего покрытия со временем будет уменьшаться по мере того, как вы платите в счет остатка по ипотеке.

Котировки по срочному страхованию жизни

Возраст Пол Сумма покрытия Срок действия Здоровье Ежемесячные взносы
30 Женский 300 000 долл. США 30-летний Отлично 24 доллара.63
30 Мужской 300 000 долл. США 30-летний Отлично $ 30,63
35 Женский 200 000 долл. США 30-летний Отлично 21,31 $
35 Мужской 200 000 долл. США 30-летний Отлично $ 25,46
40 Женский 100 000 долл. США 30-летний Отлично 16 долларов.48
40 Мужской 100 000 долл. США 30-летний Отлично $ 19.82
Расценки на срочное страхование жизни от Агентства страхования жизни Haven (Haven Life)

3. Оплата полиса может зависеть от того, как умирает владелец полиса

Некоторые полисы по ипотечному страхованию жизни выплачивают пособие в случае смерти только в случае вашей смерти в результате несчастного случая, аналогично страхованию от несчастного случая. Обычное страхование жизни имеет меньше исключений — обычно самоубийство в течение первых двух лет или болезнь, которая намеренно не раскрывается в процессе подачи заявления, — чем ипотечное страхование жизни, в зависимости от того, будет ли полис выплачивать пособие в случае смерти.

4. Выплата по защите ипотечного кредита выплачивается непосредственно кредитору

Выплата по страхованию жизни по защите ипотечного кредита (так называемое пособие в случае смерти) обычно выплачивается непосредственно ипотечному кредитору. Следовательно, доходы от политики не могут быть использованы по выбору вашей семьи. Как правило, с полисом страхования жизни у вас есть покрытие, так что ваши близкие будут иметь сеть финансовой безопасности, которую можно использовать, как им нужно или пожелают — повседневные расходы, уход за детьми, похороны и, да, выплаты по ипотеке.При страховании ипотечного кредита у вашей семьи обычно нет выбора, как использовать средства, поскольку деньги пойдут непосредственно кредитору для выплаты остатка по ипотеке.

Напомним, минусы ипотечного страхования жизни:

  • Полисы ипотечного страхования жизни не так гибки, как полисы срочного страхования жизни. Страховое покрытие, которое вы можете приобрести, обычно достигает максимальной суммы вашей ипотеки и продолжительности кредита.
  • Покрытие уменьшается по мере выплаты основной суммы
  • Сроком покрытия может быть только срок вашей ипотеки
  • Пособие в случае смерти (выплата по полису) выплачивается непосредственно кредитору
  • Пособие в случае смерти покрывает только остаток по ипотеке
  • Для здоровых людей страхование дороже

Ключевой вывод: для большинства более молодых и здоровых людей страхование ипотеки будет дороже, чем страховой полис срочного страхования жизни с медицинской страховкой

Стоит ли страхование ипотечной защиты?

Будь то квартира, кооператив или место в пригороде с лужайкой для стрижки в субботу утром, ваш дом — это больше, чем четыре стены и крыша.Даже если это незавершенный дом или новый дом, который вы планируете продать через несколько лет, защита ваших инвестиций является обязательной.

Если вы умерли слишком рано, вы не хотели бы, чтобы ваша семья боролась с оплатой дома и рисковала потерять стабильность и финансовые преимущества, которые предлагает ваш дом.

Для большинства людей защита ипотечного страхования не стоит того, потому что срочное страхование жизни дает больше пользы. Срочный полис страхования жизни предлагает большую гибкость, индивидуальность и финансовую защиту, чем ипотечное страхование жизни.При срочном страховании жизни вы можете выбрать размер страхового покрытия и решить, кто будет получать страховое покрытие в случае вашей смерти в период действия полиса. Ваш бенефициар или бенефициары могут затем выбрать, как потратить покрытие, чтобы наилучшим образом защитить свою семью, вместо того, чтобы передавать ваше покрытие держателю ипотечного залога.

О Бриттни Бергетт

Бриттни Бергетт — директор по маркетингу и коммуникациям в Haven Life, клиентоориентированном агентстве по страхованию жизни, которое полностью принадлежит MassMutual.Она присоединилась к стартапу более пяти лет назад в качестве одной из первых десяти сотрудников и курирует внешние коммуникации, контент, SEO и различные другие маркетинговые инициативы роста. Бриттни — страстный лидер, который считает, что управление своей финансовой жизнью не должно быть пугающим или сложным, и привносит эту философию во все редакционные и брендовые работы в Haven Life. До своей должности в Haven Life Бриттни работала в сфере связей с общественностью, в ее список клиентов входили бренды в сфере технологий, продуктов питания и питания.

Читать еще Бриттни Бергетт

Наша редакционная политика

Haven Life — это клиентоориентированное агентство по страхованию жизни, которое полностью принадлежит Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual). Мы считаем, что принятие решений о страховании жизни, личных финансах и общем самочувствии может быть очень простым.

Наша редакционная политика

Haven Life — это клиентоориентированное агентство по страхованию жизни, которое полностью принадлежит Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual).Мы считаем, что принятие решений о страховании жизни, личных финансах и общем самочувствии может быть очень простым.

Наш контент предназначен только для образовательных целей. Haven Life не поддерживает компании, продукты, услуги или стратегии, обсуждаемые здесь, но мы надеемся, что они могут немного облегчить вашу жизнь, если подходят для вашей ситуации.

Haven Life не уполномочен давать советы по налогообложению, праву или инвестициям. Этот материал не предназначен для предоставления, и на него не следует полагаться при получении налоговых, юридических или инвестиционных советов.Частным лицам рекомендуется посоветоваться с их собственным налоговым или юридическим консультантом.

Прочитайте больше

Раскрытие информации

Haven Term — это полис срочного страхования жизни (DTC и ICC17DTC в некоторых штатах, включая Северная Каролина), выданный Массачусетской компанией взаимного страхования жизни (MassMutual), Спрингфилд, Массачусетс 01111-0001 и предлагаемый исключительно через Haven Life Insurance Agency, LLC. В Нью-Йорке термин Haven — это DTC-NY 1017. В Калифорнии срок Haven — DTC-CA 042017. Haven Term Simplified — это полис страхования жизни с упрощенным сроком выдачи (ICC19PCM-SI 0819 в некоторых штатах, включая Северная Каролина), выданный C.M. Life Insurance Company, Enfield, CT 06082. Номера полисов и бланков пассажира и их характеристики могут отличаться в зависимости от штата и могут быть доступны не во всех штатах. Номер лицензии нашего агентства в Калифорнии — OK71922, а в Арканзасе — 100139527.

MassMutual оценен A.M. Лучшая компания в рейтинге A ++ (Superior; Высшая категория из 15). Рейтинг приведен на 1 апреля 2020 г. и может быть изменен. MassMutual получил разные рейтинги от других рейтинговых агентств.

Haven Life Plus (Plus) — это маркетинговое название райдера Plus, которое включено в политику Haven Term и предлагает доступ к дополнительным услугам и преимуществам бесплатно или со скидкой.Гонщик доступен не во всех штатах и ​​может быть изменен в любое время. Ни Haven Life, ни MassMutual не несут ответственности за предоставление преимуществ и услуг, доступных в рамках Plus Rider, которые предоставляются сторонними поставщиками (партнерами). Для получения дополнительной информации о Haven Life Plus посетите: https://havenlife.com/plus.html

Прочтите наши раскрытия

Возможно вам понравится

  • После покупки дома я решил приобрести полис срочного страхования жизни, который погасил бы мою ипотеку и любые другие долги.Я хотел убедиться, что мой сын не застрянет в том, чтобы беспокоиться о таких вещах в случае моей безвременной смерти. На самом деле я не хотел просто выполнять общий поиск в Интернете, потому что мне не нужны были все виды нежелательных телефонных звонков. Так уж случилось, что мой кредитный союз прислал мне некоторую информацию о страховании жизни через Haven Life для своих членов, поэтому я изучил ее. От начала до конца процесс с Haven Life был чрезвычайно простым. Посмотрев на различные пособия по случаю смерти и годы полиса, я решил подать заявку.На заполнение заявки ушло несколько минут, и я был одобрен на следующий день. Утверждение дало мне приемлемый диапазон пособий в случае смерти, поэтому я смог увеличить сумму по сравнению с тем, на что я подавал заявку, и изменить срок. Бум, вот так, я накрыт. Мой сын знает, что я ввел в действие эту политику, и мы оба чувствуем себя лучше, зная, что если со мной что-то случится, он сможет обо всем позаботиться.

  • Хорошее обслуживание

  • Процесс был легким и не занимал много времени.Я ценю быстрый ответ на мои вопросы и доставку моего полиса. Другие страховые компании должны последовать вашему примеру. Спасибо

  • Очень профессионально и отзывчиво.

  • Мы с мужем получили пожизненный срок от жизни в Хейвене. У нас недавно родилась девочка, и мы хотели быть уверены, что она будет защищена финансово, если с нами что-то случится.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top