Как улучшить кредитную историю быстро: Как улучшить кредитную историю — 12 способов от практиков

Содержание

Как исправить кредитную историю – способы улучшения

Что такое кредитная история и как выяснить личный рейтинг

Кредитная история (КИ) – это отчет, содержащий сведения о всех долговых обязательствах человека за десять лет. Кроме того в ней содержатся данные о банкротстве, неоплаченных алиментных задолженностях, штрафных санкциях, долгам по коммунальным платежам, решениям суда, невыполненным в десятидневный срок.

Нужно различать кредитную историю и кредитный рейтинг (КР). В этих документах содержится много одинаковой информации. Но в отчете по КР, помимо основных сведений по кредитам, указана еще и оценка возможности получения займа, а в отчете по КИ просто детализирована вся информация по взятым обязательствам. Индивидуальный рейтинг учитывает степень долговой нагрузки, имеются ли просрочки платежей, а также «возраст» КИ.

Финансовое досье гарантирует безопасность банковским учреждениям. Его содержание и порядок внесения данных установлены законодательством РФ (218-ФЗ). Оно включает:

  • базовую информацию – ФИО, дату рождения, идентификационный номер, гражданство и место регистрации;
  • сведения о займах, когда-либо выданных в банках и других финансовых организациях, – их номера, даты, размеры, валюты, время возврата;
  • порядок погашения задолженности – своевременное внесение платежей, наличие просрочек, опыт поручительства.

Благодаря КИ, кредитные компании делают вывод о том, благонадежен и исполнителен ли клиент, а также об уровне возможного риска в случае выдачи ему кредита.

Финансовые организации сами решают, как проводить оценку КИ. То, что одному учреждению абсолютно не подходит, другому покажется вполне ничего. Например, у банков требования к клиентам гораздо выше по сравнению с микрокредитными компаниями. Но даже среди банковских учреждений нет единого мнения: одно выдаст ссуду, а другое при аналогичных условиях в ней откажет.

Хранятся досье в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Причем в нескольких. Полный перечень можно посмотреть в особом реестре Центробанка.

Количество БКИ меняется, в конце прошлого года их было 12. Банки самостоятельно принимают решение, в какие Бюро отправлять досье.

Основные БКИ, где на хранении находятся больше 90% всех кредитных историй:

  • АО «НБКИ»;
  • ЗАО «ОКБ»;
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
  • ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт».

Чтобы получить перечень БКИ с находящейся в нем КИ определенного заемщика, понадобится регистрация на ресурсе Госуслуг и подтверждение учетной записи. Это делается как при личном посещении Центра обслуживания, так и с помощью почты РФ либо через интернет (понадобится усиленная электронная цифровая подпись – ЭЦП). Те, кто пользуются услугами «Тинькофф Банка», «Сбербанка», «Почта Банка» могут подтвердить запись в личном кабинете (ЛК). На сайте Госуслуг подача заявки также идет через личный кабинет. Понадобятся данные паспорта и номер СНИЛСа. Список БКИ будет отправлен в ЛК запросившего услугу.

Для подачи заявления в БКИ нужно лично прийти в Бюро кредитных историй с паспортом и СНИЛС.  

Либо отправить запрос о кредитном рейтинге или КИ:

  • в ЛК Бюро кредитных историй;
  • почтовым отправлением с подписью заявителя заверенной у нотариуса;
  • телеграммой с заверением подписи просителя в почтовом отделении;
  • по e-mail, если есть ЭЦП.

При письменном либо телеграммном запросе время ответа может занять от 3 до 10 рабочих дней с момента его получения. Дважды в год БКИ обязаны бесплатно предоставлять кредитный отчет. Общее число платных требований не ограничивается. За деньги получить информацию можно также в онлайн-банках, являющихся партнерами БКИ. Данные по кредитному рейтингу сейчас также предоставляется бесплатно вместе с КИ.

Факт! КИ обновляется каждый раз, как только меняется ситуация с долгом: полная выплата, появление просрочки, смена договорных условий и т. д.

Банковские и микрокредитные компании, не позднее чем в пятидневный срок, должны отправить информацию в БКИ, где изменения вносятся в течение суток. Сам же отчет об операциях по займам в соответствии с законом «О кредитных историях» должен быть сохранен на срок не менее 10 лет.

Из-за чего КИ портится

Как улучшить кредитную историю?

Если вы обращаетесь в банк за очередным кредитом, надо помнить: на решение банка может повлиять ваша плохая кредитная история. Поэтому кредитополучателям так важно вовремя производить все выплаты по займам, чтобы поддерживать репутацию надежного клиента и расширять возможности в получении кредитов. Но если кредитная история уже испорчена задолженностями, просрочками, непогашенными кредитами, то можно постараться ее исправить.фото: tumentoday.ru

Лайфхак №1 – получите экспресс-кредит

Лучший для этого способ – продемонстрировать банкам свою дисциплинированность и платежеспособность, например, получить новый кредит, займ и на протяжении всего срока строго придерживаться графика всех выплат, особенно по окончательному погашению кредита. Этот позитивный опыт заемщика отразится в вашей кредитной истории.

Роль «скорой помощи» могут сыграть экспресс-кредиты, которые предлагают многие белорусские банки. Они выдаются на менее выгодных условиях, чем обычные, но, как говорят, репутация в этом случае дороже, да и требования для их получения более лояльные. Так что благодаря «экспрессу» можно более быстро добавить себе плюсы и обелить свою кредитную историю, чтобы затем взять уже более солидный кредит на более выгодных условиях.

Лайфхак №2 – оформите кредитку

Способом для улучшения кредитной истории может также стать получение кредитной карты. Для этого обычно не нужны справка о доходах и безупречная кредитная история.

Также считается, что для улучшения имиджа дисциплинированного заемщика лучше закрыть старые кредитки, которыми вы уже не пользуетесь, поскольку каждая кредитная карточка воспринимается как отдельный кредит с определенным лимитом.

фото: zajmy.ru

Лайфхак №3 – докажите свою надежность документами

Дополнительным плюсом для банка могут стать предоставленные заемщиком документы о своевременной и полной оплате коммунальных и других услуг, о высоком уровне зарплаты, рекомендации с работы, наличие крупных вкладов и т.

д.

Информация о непогашенных кредитах хранится 45 лет

Кредитная история обычно отражает количество выданных кредитов, своевременность выплат по ним, данные об исполнении или неисполнении договорных обязательств, о погашенных или непогашенных кредитах, а также отказах банков в выдаче кредита, займа. Принято считать, что с особым вниманием банки смотрят на выплаты заемщика по кредитам за последние полгода до подачи новой заявки на кредит.

Вся информация по кредитной истории аккумулируется централизованно в единый кредитный регистр. Банк может получить выписку из кредитного регистра (при наличии вашего письменного согласия). Данные из кредитной истории предоставляются банкам в течении пяти лет после погашения просроченных платежей или кредита, а непогашенные суммы отражаются в кредитной истории 45 лет.

Заемщикам также стоит самим проверить свои кредитные истории, так как случается, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки или зафиксирована информация о недобросовестных плательщиках, которые являются вашими однофамильцами или полными тезками.

Если вы обнаружили ошибочные сведения, то надо обратиться в банк, с которым заключен договор или заполнить в Нацбанке заявление на внесение изменений в кредитную историю (такие заявления рассматриваются не более 30 дней). О результатах рассмотрения сообщается в течении пяти дней после завершения проверки. Если сведения признаны недостоверными, то они должны быть изменены также в течение пяти дней после проверки.

Никаких «черных списков» нет

Вы можете получить документ о своей кредитной истории – кредитный отчет со скоринговой оценкой. Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.

Как пояснили корреспонденту Myfin.by в Управлении «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь, получение кредитного отчета более 1 раза в год теперь стоит: на бумаге – 8,06 рубля, онлайн – 2,74 рубля (оплата по любому подходящему для клиента каналу).

Кредитный скоринг – это балл, который присваивается кредитополучателю для оценки его способности и потенциала погасить долг. Этот балл (от 0 до 400) рассчитывается на основе кредитной информации с помощью статистической модели. Он позволяет установить степень риска при выдаче кредитов.

Кредитный скоринг Нацбанка более объективный, так как построен на данных всех банков и включает сведения, которые недоступны отдельным кредиторам.

В Нацбанке Республики Беларусь отмечают, что службы регулятора не ведут никаких так называемых «черных списков» недобросовестных заемщиков. Так что неправильно думать, что, попав в такой «черный список», вы автоматически лишаетесь возможности получать выгодные кредиты. Также Национальный банк не вносит никаких корректировок в информацию, поступившую из банков, небанковских кредитно-финансовых, микрофинансовых организаций.

Данные о заключенных договорах, исполнении обязательств по ним предоставляются банками в Нацбанк в течении пяти банковских дней с момента проведения операции. Информация обновляется онлайн.

Как сообщается на сайте Нацбанка, «в кредитной истории не проставляется запрет на кредитование», и решение о предоставлении кредита принимает банк, с учетом в том числе информации о кредитной истории.

Банки сами выбирают критерии оценки кредитной истории, но, понятно, что значительные по срокам и суммам просрочки могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Надо также знать, что информацию из кредитной истории не предоставляют по телефону. Получить кредитный отчет может только сам субъект кредитной истории или его доверенное лицо. Близкие родственники получить такой документ не могут, если у них нет доверенности.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Как быстро повысить кредитный рейтинг в кредитной истории

Банк отказал в кредите из-за низкого персонального оценочного показателя по отчету из бюро кредитных история. Тогда приходится решать проблему, как повысить кредитный рейтинг. Расскажем, как это сделать.

С 31.01.2019 г. бюро кредитных историй (БКИ) вместе с отчетом выдают пользователям займов информацию о персональной оценке — рейтинге заемщика. По такому параметру кредитор понимает риск невозврата обязательств субъектом. Это служит дополнительным основанием для одобрения или отказа заявки потенциального заемщика. К обслуживанию долга изначально необходимо относиться ответственно, но это не всегда получается, и причины у каждого свои. Если недисциплинированный заемщик планирует снова обратиться за кредитом, то тема, как поднять кредитный рейтинг, становится актуальной. 

Контроль рейтинга

Сейчас с новыми поправками в закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» кредиторы могут изучать не только предыдущее финансовое досье. Анализируется еще и итоговая оценка заемщика. Если этот параметр говорит о рискованном характере заемщика, получить новый заем становится проблемно. Клиенту приходится искать варианты, как улучшить кредитный рейтинг. 

Рейтинговая оценка введена для четкого понимания рискованности в решении выдать кредит. В отличие от досье этот параметр выражается конкретным значением. Тогда как кредитная история (КИ) только отображает сведения, в какой период взяты и как гасились обязательства, и не содержит оценочных показателей. Сегодня кредиторы в качестве стартовой характеристики рассматривают кредитный рейтинг. 

При этом невысокий балл может формироваться не только из-за некачественного обслуживания долгов. Так, отрицательно на результат влияет отсутствие недавнего заимствования, поэтому такой заемщик тоже сталкивается с проблемой, как быстро повысить кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг представляет итог комплексной оценки, на которую влияют:

  • наличие просрочек;
  • степень долговой нагрузки;
  • активность получателя займов;
  • частота запросов КИ;
  • социально-демографический портрет заемщика. 

Где взять кредитный рейтинг

Получают персональный оценочный показатель в БКИ. Организация наравне с отчетом обязана предоставить и кредитный совокупный балл, который определяется бюро по собственной методике. Согласно п. 2 ст. 8 Закона от 30.12.2004 г. №218-ФЗ, субъект КИ может запросить из бюро отчет, включая сведения о рейтинге. По закону разрешено это бесплатно сделать: два раза в год в электронном виде, один раз в бумажном варианте. 

Отчет из бюро содержит:

  • установленную шкалу рейтингового балла;
  • рассчитанный балл и позицию на фоне градации баллов;
  • анализ влияния факторов;
  • статистику по принятым решениям;
  • информацию по текущим и выплаченным кредитам;
  • наличие допущенных просрочек;
  • анализ вероятности одобрения. 

Рейтинговый показатель характеризует платежеспособность претендента на кредит. Кредитор заранее получает представление о собственном риске, но высокий уровень рейтинга не гарантирует выгодности условий заимствования.

Способы повышения кредитного рейтинга

Переписать сформированное досье не получится, но можно «подкорректировать». При этом восстанавливать рейтинговый балл до нужного уровня можно несколькими путями, универсального совета здесь нет. У каждого финансово-кредитного учреждения разработана собственная политика по выдаче кредитов на основе анализируемого балла. 

Среди факторов, от которых зависит кредитный рейтинг, оценка риска по принадлежности к социальной группе. Этот параметр понижает результат не по вине субъекта КИ, а по причине статических демографических показателей: возраст, профессия, регион жительства, семейное положение и т. п. 

Но первая причина низкого рейтингового показателя и, соответственно, высокого кредитного риска — это плохая история кредитополучателя. Поэтому повышается рейтинг своевременностью платежей. 

Погашение обязательств

Действенный способ увеличить кредитный рейтинг — это обслуживание займов без нарушений. Своевременные платежи положительно отражаются на итоговом балле. Поэтому, если имеется текущий договор, контролируйте сроки и суммы выплат, не допуская нарушений. Каждый новый факт просрочки понижает рейтинг, тем более при наличии непогашенных вовремя долгов. Их необходимо уплатить, поскольку львиную долю — 35% итогового расчета — решает показатель платежей. 

Заем в МФО

Заимствование в МФО — стандартный путь для повышения кредитного рейтинга. Чтобы улучшить показатели, необходимо показать не только аккуратность в исполнении обязательств, но и продемонстрировать активность. Несколько новых договоров, исполненных вовремя, поднимут баллы финансовой активности. В кредитное досье вносятся свежие сведения по получению и погашению. 

Микрокредит в банке

Небольшой кредит позитивно отразится на уровне баллов. Воспользуйтесь предложениями банков по микрокредитованию, точно рассчитав собственные финансовые возможности по выплате. Так демонстрируется активность субъекта КИ, а текущий кредит повышает нужные параметры — 10% результата образуются за счет действующих займов. 

Кредитка

Поднять кредитный рейтинг помогает кредитная карта. Это верный вариант доказать дисциплинированность заемщика. Пользуясь кредитками с беспроцентным периодом, можно неоднократно брать и гасить долг. Аккуратное исполнение обязательств по лимиту улучшает оценку. 

Общие рекомендации

Если итоговый балл находится в границах 0–300, это означает, что рейтинговый балл низок. Тогда шанс одобрения заявки на объемные и длительные займы, тем более на ипотеку, минимален. Поэтому ситуацию исправлять нужно уже сегодня, при этом учтите, что не рекомендуется обращаться к нескольким финансово-кредитным учреждениям сразу. Так увеличивается вероятность отказа, что понижает кредитный балл. Обращения отражаются в досье и при отказе ухудшают картину. 

Путь начинайте с небольших кредитов, постепенно увеличивая в заявке объем к получению. Схематично это выглядит так: микрозаем — карта — потребительский кредит — автокредит или ипотека. Учтите при этом, что для поднятия личного рейтинга может понадобиться год или как минимум несколько месяцев, все зависит от конкретных стартовых показателей заемщика.

Какие банки могут улучшить кредитную историю

  • Главная
  • Взять кредит
      • Потребительские кредиты
      • Кредиты только по паспорту
      • Кредиты с онлайн оформлением
      • Без отказа со 100% одобрением
      • Кредиты с плохой кредитной историей и просрочками
      • Программы Сбербанка России
      • Наличными без залога и поручителей
      • Кредиты под поручительство
      • Кредит под залог автомобиля
      • Кредит под залог недвижимости
      • Для пенсионеров, для студентов
      • Кредиты без справок о доходах и поручителей
      • Займы на карту или телефон
      • С 18 лет, с 21 года
      • Кредиты безработным
      • Ипотечные кредиты
      • Ипотека на новостройки
      • Ипотека на вторичное жильё
      • Ипотечный кредит в Сбербанке
      • Кредит на строительство дома
      • Кредит на покупку загородного дома
      • На земельный участок или дачу
      • На коммерческую недвижимость
      • Кредиты на покупку авто
      • Кредит на новый автомобиль
      • Кредит на б/у автомобиль
      • Кредиты на образование
      • В Сбербанке, в других банках
      • Кредиты для бизнеса
      • На открытие бизнеса, на ведение

      • КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
      • Помощь в подборе кредита
      • ТОП кредитных предложений
      • ТОП самых выгодных
      • Заявка сразу во все банки

      • Предложения от банков
      • Сбербанк России
      • Банк Открытие
      • Восточный Банк
      • Ренессанс Кредит

      • Взять кредит
      • На 2 года, на 3 года, на 5 лет, на 10 лет, на 15 лет
  • Оформить карту

Как улучшить свою кредитную историю? — 7 способов

Кредитная история – это полная информация о человеке, как о заемщике. Она начинает собираться с того момента, когда вы первый раз взяли в банке кредит.

Главные данные для банков, содержащиеся в ней, это статистика о выплатах и информация об отказах от выплат. Если отрицательные факты содержатся в кредитной истории, то заемщик вполне может получить отказ в оформлении кредита.

В данном материале мы расскажем как улучшить свою кредитную историю и можно ли это сделать.

Предложения купить хорошую кредитную историю

Стоит сразу предостеречь всех людей с плохой кредитной историей, что есть фирмы, которые за определенное денежное вознаграждения обещают убрать негативную информацию из вашего дела в БКИ.

Видео по теме:

Но  это сделать невозможно, поскольку кредитная история заемщика хранится далеко не в одном бюро . Даже если они сотрут ее в одной из контор, в другой она все равно сохраниться. Поэтому единственный выход – это улучшить кредитную историю. Рассмотрим несколько способов.

Взять небольшие кредиты и выплатить в срок

Были негативные факты, но вот происходят позитивные события, и кредитная история становится хорошей.  Берите небольшие кредиты и аккуратно их закрывайте.  В этом случае будут актуальны микрофинансовые организации, которые лояльно относятся к испорченной репутации заемщика.

Но в данном случае необходимо быть готовым к жестким условиям кредитования и высоким процентным ставкам. Но, поскольку других предложений вы не встретите, на это придется пойти.

Статья по теме: Микрозаймы без отказа с плохой кредитной историей

Но если вы расплатитесь своевременно и в полном объеме, вы можете рассчитывать на получения займов на большие сумы и меньшие проценты. Главное в данном случае, что  каждый факт кредитования и его положительная история будут фиксироваться в БКИ  и создавать вам хорошую репутацию заемщика.

Делайте выплаты досрочно

Если ваш кредитный договор не предусматривает штрафы за досрочные выплаты и закрытие кредита, то выплачивайте его большими суммами. Этот факт позитивно скажется на вашей истории.

Возможно, вам придется даже несколько финансово напрячься, но получить в перспективе необходимый вам большой кредит под приемлемые проценты – это вполне достойная цель.

Кредитная карта

Это не только весьма перспективный вариант, как улучшить кредитную историю, но и весьма практичная вещь, поскольку большинство банков их предоставляют с продолжительным беспроцентным сроком.

С помощью кредитной карты активно оплачивайте покупки и в обычных торговых точках и в интернет-магазинах. Но не забывайте вовремя делать взносы на счет, чтобы гасить задолженности.

 Все платежи будут фиксироваться в статистике вашей кредитной истории и без переплат создавать вам позитивную репутацию заемщика.  Можно усилить эффект, если положить на нее собственные средства – так вы будете еще и получать выгоду, поскольку большинство банков начисляют на них проценты.

По истечению времени, попросите банк увеличить ваш кредитный лимит. При положительном решении вопроса банк представит вас ответственным клиентом и обязательно сообщит об этом в Бюро кредитных историй.

Объяснитесь с банком

На самом деле банки хотят выдать вам кредит и получить с него проценты, а отказ из-за плохой истории является лишь страховкой по рискам. Попытайтесь объясниться с сотрудниками финансового учреждения относительно не должным образом выполненных обязательств в прошлом.

 Если вы сможете доказать наличие трудностей, появившихся в то время и их неожиданность для вас, существует вероятность, что банк пойдет вам навстречу. 

Финансовые учреждения уважительно относятся к всякого рода документам: справкам о нетрудоспособности, внезапном имущественном ущербы, бумаге о потери работы по причине сокращения штатов на предприятии и прочие. Все эти факторы иначе осветят вашу плохую кредитную историю и вас как заемщика.

Если есть время – подождите

Известно, что информация о вас, как о заемщике храниться в БКИ 15 лет, но далеко не все банки делают полный запрос, как правило, их интересуют несколько последних годов. За это время, наберитесь терпения и повысьте свой социальный статус, который на банковском жаргоне именуется «кредитный бал».

Кредитный бал

«Кредитный бал» – это цифра, которая выражает вашу персональную информацию в числовом эквиваленте. Но не только. Это понятие одновременно сравнивает вас с другими заемщиками, и даже категориями заемщиков.

До недавнего времени «кредитный бал» активно использовали лишь финансовые учреждения за рубежом, но на сегодняшний день термин вошел в практику и российских банков.  Он напрямую влияет на факт выдаче кредита или отказе банка. 

В нем важно то, что он содержит в себе статистику не только вашу, но и подобных вам людей. Судите сами. Если вы работаете уже пятый год на одном и том же предприятии, получаете стабильную не маленькую зарплату, купили престижный автомобиль и обуваетесь в туфли, стоящие не менее 200 долларов, то ваши шансы серьезно выше того, кто «прыгает» с места на место работы и пришел в банк с амбре.

Поэтому, заработав высокий «кредитный бал» вы, скорее всего, получите кредит, несмотря на то, что кредитная история далека от идеальной. Таким образом, исправить свою репутацию заемщика возможно, просто став ответственным клиентом.

Как быстро улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, насколько вероятно, что они будут своевременно погашены, если они предоставят вам кредитную карту или ссуду — является важным фактором в вашей финансовой жизни. Чем выше ваши баллы, тем больше у вас шансов получить ссуды и кредитные карты на самых выгодных условиях, что сэкономит вам деньги.

Если ваша кредитная история не такая, как вы хотите, вы не одиноки. Улучшение кредитных рейтингов требует времени, но чем раньше вы решите проблемы, которые могут их затянуть, тем быстрее ваши кредитные рейтинги будут расти.Вы можете повысить свои баллы, выполнив несколько шагов, например, установив послужной список своевременной оплаты счетов, погашения долга и использования таких инструментов, как Experian Boost ™ , нового продукта, который позволяет добавлять счета за коммунальные услуги и сотовые телефоны. в ваш кредитный файл.

Как рассчитываются кредитные рейтинги

Вероятно, у вас десятки, если не сотни, кредитных рейтингов. Это потому, что кредитный рейтинг рассчитывается путем применения математического алгоритма к информации в одном из ваших трех кредитных отчетов, и не существует единого алгоритма, который использовался бы всеми кредиторами или другими финансовыми компаниями для вычисления оценок.(Некоторые модели кредитного скоринга очень распространены, например, FICO ® Score , который колеблется от 300 до 850.)

Однако вам не нужно зацикливаться на нескольких оценках, потому что факторы, которые сделать ваши оценки повышаться или понижаться в разных оценочных моделях обычно одинаковы. «То, что заставляет одну оценку повышаться или понижаться, всегда будет одним и тем же — это просто зависит от степени», — говорит Барри Паперно, эксперт по потребительскому кредитованию.

Большинство скоринговых моделей учитывают вашу историю платежей по ссудам и кредитным картам, сколько возобновляемого кредита вы регулярно используете, как долго у вас были открытые счета, типы ваших счетов и как часто вы подаете заявку на новый кредит.

Как получить свою оценку FICO ® бесплатно

Понять причины, которые помогают или ухудшают вашу оценку FICO ® , включая вашу историю платежей, размер кредита, который вы используете, а также другие факторы, которые влияют ваш общий кредит.

Получите свой рейтинг FICO ®

Шаги по улучшению вашего кредитного рейтинга

Чтобы улучшить свой рейтинг, начните с проверки своего кредитного рейтинга в Интернете. Когда вы получите свои баллы, вы также получите информацию о том, какие факторы влияют на ваши баллы больше всего.Эти факторы риска помогут вам понять, какие изменения вы можете внести, чтобы начать улучшать свои результаты. Вам нужно будет подождать некоторое время, чтобы о любых внесенных вами изменениях сообщили ваши кредиторы и которые впоследствии отразились в ваших кредитных рейтингах.

Конечно, одни факторы кредитного рейтинга обычно более важны, чем другие. История платежей и коэффициенты использования кредита являются одними из самых важных во многих критических моделях кредитного скоринга, и вместе они могут составлять до 70% кредитного рейтинга, что означает, что они имеют огромное влияние.

Сосредоточение внимания на следующих действиях поможет со временем улучшить свой кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг отражает структуру платежей по кредитам с течением времени, с большим вниманием к последней информации.

1. Оплачивайте счета вовремя

Когда кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и запрашивают для вас кредитный рейтинг, они очень заинтересованы в том, насколько надежно вы оплачиваете свои счета. Это потому, что прошлые платежи обычно считаются хорошим предиктором будущих результатов.

Вы можете положительно повлиять на этот фактор кредитного скоринга, оплачивая все свои счета вовремя, как согласовано каждый месяц.Просрочка платежа или урегулирование суммы на счете меньше суммы, которую вы первоначально согласились заплатить, может отрицательно повлиять на кредитный рейтинг.

Вы захотите оплачивать все счета вовремя — не только счета по кредитным картам или любые ссуды, которые у вас могут быть, такие как автокредиты или студенческие ссуды, но также арендную плату, коммунальные услуги, телефонные счета и так далее. Также неплохо использовать доступные вам ресурсы и инструменты, такие как автоматические платежи или напоминания календаря, чтобы гарантировать своевременную оплату каждый месяц.

Если вы задерживаете платежи, как можно скорее обновите их.Хотя просроченные или пропущенные платежи отображаются как отрицательная информация в вашем кредитном отчете за семь лет, их влияние на ваш кредитный рейтинг со временем снижается: более старые просроченные платежи имеют меньший эффект, чем более недавние.

2. Получите кредит для своевременных платежей за коммунальные услуги и сотовый телефон

Если вы вовремя производили платежи за коммунальные услуги и сотовый телефон, у вас есть способ улучшить свой кредитный рейтинг, уравновешивая эти платежи с помощью нового , бесплатный продукт под названием Experian Boost.

С помощью этого нового продукта с подпиской потребители могут позволить Experian подключаться к своим банковским счетам для идентификации истории платежей за коммунальные услуги и телекоммуникации. После того, как потребитель проверит данные и подтвердит, что он хочет добавить их в свой кредитный файл Experian, обновленная оценка FICO ® будет предоставлена ​​в режиме реального времени.

Посетите Experian.com/boost сейчас, чтобы зарегистрироваться. Подписавшись на бесплатное членство Experian, вы сразу же получите бесплатный кредитный отчет и оценку FICO ® .

3. Выплата долга и поддержание низкого уровня остатков по кредитным картам и другим возобновляемым кредитам

Коэффициент использования кредита — еще один важный показатель в расчетах кредитного рейтинга. Он рассчитывается путем сложения всех остатков на вашей кредитной карте в любой момент времени и деления этой суммы на общий кредитный лимит. Например, если вы обычно взимаете около 2000 долларов в месяц, а общий кредитный лимит по всем вашим картам составляет 10 000 долларов, коэффициент использования составляет 20%.

Чтобы определить средний коэффициент использования кредита, просмотрите все выписки по кредитным картам за последние 12 месяцев.Сложите балансы выписки за каждый месяц по всем своим картам и разделите на 12. Вот сколько кредита вы используете в среднем каждый месяц.

Кредиторы обычно хотят видеть низкие коэффициенты 30% или меньше, а у людей с лучшими кредитными рейтингами часто очень низкие коэффициенты использования кредита. Низкий коэффициент использования кредита говорит кредиторам, что вы не исчерпали свои кредитные карты и, вероятно, знаете, как правильно управлять кредитом. Вы можете положительно повлиять на коэффициент использования кредита:

  • Выплата долга и поддержание низкого уровня остатков на кредитной карте.
  • Стать авторизованным пользователем учетной записи другого лица (при условии, что они ответственно используют кредит).

4. Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости

Не открывайте счета только для того, чтобы получить лучший кредитный баланс — это, вероятно, не улучшит ваш кредитный рейтинг.

Ненужный кредит может нанести вред вашему кредитному рейтингу разными способами: от создания слишком большого количества сложных запросов в вашем кредитном отчете до соблазна потратить слишком много средств и накопить задолженность.

5.Не закрывайте неиспользованные кредитные карты

Не закрывайте неиспользованные кредитные карты открытыми — до тех пор, пока они не стоят вам денег в виде ежегодных сборов — это разумная стратегия, потому что закрытие счета может повысить коэффициент использования кредита. Имея такую ​​же сумму, но меньшее количество открытых счетов может снизить ваши кредитные рейтинги.

6. Не подавайте заявку на слишком много нового кредита, в результате чего возникает множество запросов.

Открытие новой кредитной карты может увеличить ваш общий кредитный лимит, но процесс подачи заявки на кредит создает сложную проверку вашего кредитного отчета.Слишком много сложных запросов может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, хотя со временем этот эффект исчезнет. Тяжелые запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

7. Оспаривайте любые неточности в ваших кредитных отчетах

Вам следует проверить свои кредитные отчеты во всех трех бюро кредитных отчетов (TransUnion, Equifax и Experian, издатель этой статьи) на предмет неточностей. Неправильная информация в ваших кредитных отчетах может снизить ваши оценки. Убедитесь, что учетные записи, указанные в ваших отчетах, верны.Если вы видите ошибки, оспорите информацию и немедленно исправьте ее. Регулярный мониторинг вашего кредита может помочь вам обнаружить неточности до того, как они могут нанести ущерб.

Лучшие способы улучшить свой кредитный рейтинг в 2020

Содержание

  • TL; DR (Резюме статьи)
  • Введение
  • Сколько времени нужно для создания кредита?
  • шагов для улучшения вашего кредитного рейтинга
    • Осторожно погасить долг
    • Держите остаток на кредитной карте на низком уровне
    • Кредитное плечо ипотека / автомобиль / коммунальные услуги / платежи за мобильный телефон
    • Проверяйте ваши бесплатные кредитные отчеты на наличие ошибок
    • Увеличьте кредитный лимит
  • шагов по увеличению кредита в долгосрочной перспективе
    • Повысьте эффективность использования кредита
    • Поддержание здорового кредитного баланса
    • Оплачивайте счета вовремя
    • Кредитное плечо ипотека / автомобиль / коммунальные услуги / платежи за мобильный телефон
    • Подавать заявку и открывать новые кредитные счета только по мере необходимости
    • Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт
    • Избегайте подачи заявки на получение тонны кредитных продуктов
  • Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге
    • Что такое кредитный рейтинг?
    • Почему важен ваш кредитный рейтинг?
    • Преимущества хорошего кредитного рейтинга
    • Какой средний кредитный рейтинг по возрасту?

TL; DR (Краткое содержание статьи)

Основными факторами кредитного рейтинга являются:

  • История платежей (кредитная история)
  • Использование кредита
  • Кредитный возраст
  • Различные виды кредитов (кредитный микс)
  • Количество запросов

Каждый из этих факторов играет роль на вашем пути к улучшению кредитного рейтинга.Первые два обычно составляют 65% от общего веса вашего кредитного рейтинга, поэтому убедитесь, что вы оплачиваете свои счета вовремя и сохраняете коэффициент использования кредита ниже 30% или, еще лучше, 10%, и вы должны начать видеть, что ваш кредит улучшается со временем. .

Если вы готовы начать путь к улучшению своего кредитного рейтинга, вы можете получить персональную бесплатную кредитную карту от Credit Sesame и узнать свои базовые цифры сегодня.

Введение

Хорошая кредитная история в целом является важной частью успешного финансового будущего.Положительный результат может открыть двери для работы, квартиры и даже возможности включить ваши коммунальные услуги.

В этой статье вы узнаете, как как можно быстрее улучшить свой кредитный рейтинг, но помните, что это может занять некоторое время. Нет никаких гарантий, так как все зависит от вашей конкретной ситуации.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Это во многом зависит от негативной информации (т.е. просрочки платежей, банкротства, слишком большого количества запросов и т. Д.), который указан в вашем кредитном отчете. Это может занять от 1 месяца до 12 месяцев и более. Все зависит от ваших прошлых и будущих занятий.

Продолжительность времени, необходимого для улучшения, может зависеть от причин отрицательных оценок, нанесенных вашему кредитному рейтингу, таких как просрочка или счет взыскания. К сожалению, они останутся с вами до достижения определенного возраста.

  • Запросы остаются в вашем отчете до 2 лет,
  • Просрочка просрочена до 7 лет,
  • Банкротство может длиться 7-10 лет

Восстановление кредита и улучшение кредитного рейтинга требует времени; и, к сожалению, вы не можете воспользоваться быстрым путем.Все, что вы можете сделать, — это очистить другие элементы, которые находятся в пределах вашего контроля, которые мы изложили в этой статье.

шагов для улучшения вашего кредитного рейтинга

Как упоминалось ранее, «быстрого решения» плохой кредитной истории не существует, но есть определенные вещи, которые находятся под вашим контролем, над которыми вы можете начать работать сегодня. Ниже приведены основные способы улучшить свой кредитный рейтинг:

1. Осторожно погасить долг

Погашение непогашенной задолженности по взысканию поможет… не так ли? Не обязательно, и мы объясним подробнее ниже.Иногда он просто сбрасывает часы и еще сильнее забивает вашу историю. Здесь нужно знать три вещи:

  • Новейшие версии FICO® и VantageScore® игнорируют платные коллекции
  • Сначала погасите самые последние просроченные счета, потому что они больше всего навредят вашему счету
  • Немедицинское взыскание долга повредит вашему счету больше, чем медицинские сборы

Исправление неоплаченных сборов может быть еще одним важным компонентом улучшения вашей оценки. Однако будьте осторожны, так как погашение некоторых счетов в взыскании не всегда улучшит ваш счет, но может фактически сбросить часы, показывающие, сколько времени потребуется, чтобы этот долг упал из вашего отчета.Проведите свое исследование.

2. Поддерживайте низкий остаток на кредитной карте

Коэффициент использования вашего кредита обычно учитывает почти столько же, сколько история платежей. Использование кредита — это сумма общей задолженности по сравнению с общим кредитным лимитом. Очень высокий уровень использования кредита или суммы задолженности означает, что ваши кредитные карты могут быть исчерпаны или закрыты. Например, если у вас есть задолженность в размере 3000 долларов с комбинированным кредитным лимитом в 4000 долларов, ваш коэффициент использования кредита составляет 75 процентов.

Решение: опусти свой баланс.Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше прирост. Люди с наивысшими кредитными рейтингами обычно используют не более 10 процентов доступного кредита.

Использование кредита рассчитывается для каждой кредитной карты, а также для общего счета. Даже одна взятая кредитная карта может навредить вашему счету.

3. Проверьте свои бесплатные кредитные отчеты на наличие ошибок

Нет ничего безупречного. Ошибки случаются. Исправление ошибок — самый простой способ улучшить свой результат. По данным Федеральной торговой комиссии, каждый пятый потребитель имеет ошибку хотя бы в одном из своих кредитных отчетов.Не позволяйте искаженной информации стать причиной плохой репутации, если ее относительно легко исправить.

Регулярная проверка своего кредитного рейтинга — важный первый шаг на пути к его улучшению. Как вы можете вызвать номер, если не знаете, что это такое? Как видно из приведенной ниже таблицы, те, кто регулярно проверяет свои баллы, видят преимущества.

4. Увеличьте кредитный лимит

По своей природе обращение к банкам с просьбой об увеличении кредитных лимитов для ваших карт приведет к снижению коэффициента использования кредита при условии, что вы также не увеличите свои привычки тратить.

Это может быть отличной стратегией оптимизации кредитного рейтинга, поскольку она принесет пользу вам независимо от вашего текущего кредитного рейтинга. Даже те, у кого есть отличная кредитная история, могут увидеть небольшое повышение своей оценки за счет увеличения своих кредитных лимитов и ответственных действий с этим увеличением.

Шаги по увеличению кредита в долгосрочной перспективе

1. Повысьте эффективность использования кредита

Вы не можете исчерпать свои кредитные карты и по-прежнему иметь хороший кредитный рейтинг. Вам нужно поддерживать низкие коэффициенты.Одна из наших философий заключается в том, что вы должны делать покупки с помощью кредитной карты (исключение составляют чрезвычайные ситуации), когда вы можете оплачивать их из своего кармана.

Улучшение использования кредита — второй по важности шаг к улучшению вашего кредитного профиля. Успешные соискатели кредита и лица с наивысшими баллами обычно имеют самый низкий процент использования кредита по отношению к общей сумме кредита, который у них есть.

Влияние использования кредита на ваш кредитный рейтинг

Использование кредита Средний кредитный рейтинг
0% 692
1-10% 753
11-30% 703
31-50% 664
51-70% 636
71% 617
Источник: https: // www.newyorkfed.org/microeconomics/databank.html

Схема здесь довольно ясна — не злоупотребляйте кредитом, иначе вы рискуете значительно снизить кредитный рейтинг. Просто сравните тех, у кого средний коэффициент использования 1-10% и кредитный рейтинг 753, с теми, у кого 51-70% и кредитный рейтинг 636.

Возможность подать заявку на новый кредит или ссуду станет намного сложнее, когда вы окажетесь в диапазоне среднего или плохого кредитного рейтинга.

2. Поддержание здорового кредитного портфеля

Кредитные бюро хотят видеть доказательства того, что вы можете успешно управлять различными типами кредитов.Например, студенческие ссуды, ипотечные ссуды и автокредиты — это ссуды в рассрочку с фиксированным платежом, но кредитная карта или кредитная линия собственного капитала представляет собой возобновляемый кредит с переменными платежами.

Кредиторы хотят знать, что вы можете работать с различными типами кредитных продуктов, и благосклонно относятся к тем, у кого открыто несколько кредитных счетов. Однако будьте осторожны, открывая слишком много новых учетных записей одновременно. Кредиторы негативно относятся к множеству заявок на выдачу кредитных карт.

Кредитный микс и временные рамки изменения в результате

Виды кредитов (открытый, необеспеченный, обеспеченный, возобновляемый, рассрочка)
Типичное влияние для оценки
Сколько времени нужно, чтобы увидеть изменения
Два типа
10-15 баллов
1-2 месяца
Три типа
10-15 баллов
1-2 месяца
Четыре типа
15-20 баллов
1-2 месяца
Пять типов
12-20 баллов
1-2 месяца
Источник: Опрос был проведен компанией Credit Sesame 13.02.18, было получено 500 ответов.

Хотя сочетание кредитов не имеет большого значения для улучшения вашего кредитного рейтинга, улучшение различных типов кредитов, которые у вас есть, может значительно повысить вашу кредитоспособность.

Среднее время, чтобы увидеть улучшение кредитного рейтинга (влияние кредитного микса)

Факторы кредитного рейтинга
0–3 месяца
3-6 месяцев
6-12 месяцев
12+ месяцев
История платежей
+20 баллов
+36 Очков
+48 баллов
+60 баллов
Использование кредита
+15 баллов
+29 баллов
+41 Очков
+55 Очков
Длина кредитной истории
+5 очков
+7 очков
+12 очков
+20 баллов
Кредитный микс
+10 очков
+11 Очков
+12 очков
+14 Очков
Новый кредит
+10 очков
+9 Очков
+7 очков
+6 Очков
Источник: Опрос 750 участников Credit Sesame, которые активно работали над улучшением своего кредитного рейтинга, следуя персонализированным советам в приложении Credit Sesame.Опрос завершен в течение 24 месяцев с 15.02.2016 по 15.02.2018.

3. Оплачивайте счета вовремя

Фактором номер один в вашей оценке является ваша история платежей. Просроченные платежи могут быстро снизить ваш кредитный рейтинг. Каждый платеж помогает, но только один пропущенный платеж может помешать этому процессу. Если вы пропустили срок платежа, произведите платеж как можно скорее, поскольку кредиторы обычно не сообщают о платеже с опозданием в течение 30 дней после его срока.

Так как это обычно составляет около 35 процентов вашей оценки, вы не можете позволить себе игнорировать это.Вместо этого сделайте оплату счетов приоритетом. Если вам нужно составить расписание, сделайте это. Если для этой цели вам нужен специальный календарь, сделайте это. Что бы ни потребовалось, чтобы добиться строгого графика платежей, это должно произойти.

4. Кредитование ипотечных платежей / платежей за автомобили / коммунальные услуги / сотовые телефоны

Оплата счетов каждый раз вовремя может помочь восстановить ваш кредитный рейтинг. Вместо того, чтобы оплачивать ваши счета, такие как ипотека, автокредит, коммунальные услуги и мобильный телефон, с вашего текущего счета или наличными, мы предлагаем оплату кредитной картой, чтобы кредитные бюро регистрировали ваши своевременные платежи.

В отличие от малого бизнеса, отдельные лица не могут самостоятельно сообщать трем крупным компаниям, предоставляющим кредитные отчеты. Однако существуют сторонние службы, которые могут сообщать информацию от вашего имени. Но вам может не понадобиться это делать, если вы каждый раз платите вовремя кредитной картой. Компании-эмитенты вашей кредитной карты автоматически отправят эту информацию в кредитные бюро в течение 45-60 дней для вашего кредитного отчета.

5. Подавать заявку и открывать новые кредитные счета только по мере необходимости

Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, вы, скорее всего, активируете жесткое расследование — также называемое жестким требованием.Серьезные запросы появляются в вашем кредитном отчете и могут привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Например, четыре сложных запроса в течение 90 дней могут снизить ваш кредитный рейтинг на 50 пунктов. Жесткие запросы также могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Кроме того, кредиторы могут забеспокоиться, если они увидят несколько сложных запросов в кредитном отчете и могут рассматривать вас как заемщика с высоким уровнем риска. Вам следует избегать подачи заявки на получение нескольких карт одновременно и / или в короткие сроки.Хорошее практическое правило — подождать около шести месяцев после подачи заявки на получение кредитной линии, прежде чем подавать заявку на другую.

6. Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт

Хотя сохранение неиспользованных кредитных карт может показаться нелогичным, в целом не следует закрывать их только потому, что они не использовались. Старые карты показывают кредитору, что у вас более длинная кредитная история. Это становится важным, если вы подаете заявку на ипотеку или любой другой вид ссуды.

Кредитный возраст обычно составляет около 15% вашего кредитного рейтинга.Поскольку со временем вы будете набирать баллы в этой категории, вам не следует закрывать старые или уже оплаченные счета.

Кроме того, если вы закроете счет кредитной карты, использование кредита может увеличиться, что может снизить ваш кредитный рейтинг.

7. Избегайте подачи заявки на получение тонны кредитных продуктов

Каждый запрос о вашем кредите, что происходит с каждой кредитной заявкой, может снизить ваш счет на несколько пунктов. Мягкие запросы, которые включают проверки трудоустройства, самопроверки и запросы для предварительной квалификации вас для получения рекламных предложений, не повлияют на вашу оценку.Сложные запросы — это запросы, сделанные в результате заявки на новый кредит. Сложные запросы — это запросы, которые вы должны стремиться ограничить в короткие сроки, как обсуждалось выше.

Часто задаваемые вопросы о кредитном рейтинге

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число в диапазоне от 300 до 850, присвоенное одним или всеми из трех кредитных бюро, которое отражает кредитный рейтинг потребителя и в значительной степени определяется его кредитной историей, например: общая сумма долга. , история погашения кредитов, количество открытых счетов и др.Чем выше кредитный рейтинг, тем он привлекательнее для кредиторов. Кредиторы используют кредитные баллы для оценки вероятности того, что физическое лицо будет своевременно погашать ссуды.

Как видно из диаграммы ниже, история платежей является самым важным фактором, когда речь идет о вашем кредитном рейтинге FICO. После этого идет использование кредита, и оба вместе составляют основную часть вашего счета. Это не значит, что вы должны игнорировать другие действующие факторы, но поймите, что это основные игроки здесь.Факторные веса, хотя и могут варьироваться, обычно одинаковы для оценок Vantage и Experian.

Коэффициенты расчета модели скоринга FICO (вес)

Кредитные факторы
Кредитный счет Вес
История платежей
35%
Использование кредита
30%
Кредитный возраст
15%
Различные виды кредитов
10%
Количество запросов
10%
Источник: Данные получены с https: // www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

Почему важен ваш кредитный рейтинг?

Когда дело доходит до улучшения кредитной истории, нельзя терять время зря. Низкий кредитный рейтинг может показаться неважным, пока не придет время использовать свой кредит для автокредитования, ипотеки, страхования и многих других важных жизненных событий. Американцы с низким кредитным рейтингом могут не иметь права занимать деньги на эти вещи и / или могут получить гораздо более высокие процентные ставки, чем кто-либо с более высоким кредитным рейтингом.Чем раньше вы начнете работать над созданием и улучшением своего кредитного рейтинга, тем легче вам будет выполнить эти задачи.

Преимущества хорошего кредитного рейтинга

Чем выше ваш счет, тем ниже обычно будут процентные ставки и тем легче вам будет получить кредит, который откроет вам больше возможностей для достижения ваших финансовых целей. И чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем сложнее получить низкие страховые ставки, оформить кредитную карту и многое другое.Делайте больше со своим кредитным рейтингом.

Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность при написании и оценке; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.

Улучшит ли погашение сборов мой кредитный рейтинг?

Один из наиболее частых вопросов, которые я получаю от потребителей, заключается в том, окажет ли выплата или погашение старых долгов положительное влияние на их кредитные карты и кредитные рейтинги.Обычно вопрос касается списанных со счетов кредитных карт, остатков по автокредитам после повторного вступления во владение, неоплаченных счетов по сбору, налоговых залогов и невыплаченных студенческих ссуд.

[Подробнее: что влияет на ваш кредитный рейтинг]

Каждый из этих долгов может быть погашен, когда они достигли статуса просрочки, что происходит, когда определенное количество платежей было пропущено. Просроченная задолженность может быть погашена полностью или вы можете попытаться договориться с кредиторами об урегулировании спора, чтобы уплатить меньше, чем причитается.Увидите ли вы изменение своего кредитного рейтинга сразу же, зависит от нескольких факторов.

Мы изучили данные участников Credit Sesame, у которых были просроченные или инкассовые счета, и как выглядели их средние кредитные рейтинги. Мы также исследовали участников, у которых , а не , имели какие-либо счета в коллекциях, и обнаружили, что средняя разница в кредитном рейтинге была значительной. Скорее всего, если вы столкнулись с взысканиями или просроченными платежами, ваш кредитный рейтинг снизился, и вам нужно его улучшить.

Проверьте свой кредитный рейтинг в Credit Sesame и посмотрите, как вы его сравниваете.

  • Средний кредитный рейтинг для участников Credit Sesame, у которых есть хотя бы один счет для взыскания, составляет 570 .
  • Средний кредитный рейтинг для участников Credit Sesame, у которых есть хотя бы один просроченный счет, составляет 551.
  • Средний кредитный рейтинг для участников Credit Sesame, у которых нет просроченных или инкассовых счетов, составляет 621 .

Отчетность о просроченной задолженности

Просто погашение просроченного долга вряд ли повлияет на вашу кредитную историю в краткосрочной перспективе. После выплаты или погашения долга следующим шагом будет убедиться, что выплата отражена в вашем кредитном отчете.

В идеальном мире кредитной отчетности счет будет обновлен в течение 30 дней, чтобы показать, что баланс был обнулен. Однако не следует предполагать, что кредитор или коллекторское агентство сделают это автоматически.В результате вам может потребоваться оспорить учетную запись в бюро кредитных историй, чтобы убедиться, что она правильно обновлена.

[Подробнее: наивысший кредитный рейтинг]

Когда вы инициируете спор, бюро отчетов обязано изучить и разрешить вашу претензию, но процесс может занять несколько недель. Если вы можете предоставить документацию, подтверждающую выплату долга, это может ускорить процесс.

Как погашение старых долгов влияет на ваш результат

После того, как информация о вашей учетной записи была обновлена ​​в вашем кредитном отчете, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться, верно? На самом деле ответ не так прост.

Хотя скоринговые модели FICO являются наиболее популярными кредитными скоринговыми моделями, используемыми кредиторами, ваш рейтинг FICO — не единственный ваш кредитный рейтинг. Также существует VantageScore, разработанный Equifax, Experian и TransUnion. В более старых версиях FICO и VantageScore больше внимания уделялось тому факту, что у потребителя был просроченный счет, а не сумме задолженности. Выплата старого долга не обязательно поможет смягчить негативные последствия просрочки.

Знаете ли вы, в какой кредитной категории вы находитесь? Проверьте свой счет бесплатно на Credit Sesame и узнайте!

Однако в новейших версиях кредитных рейтингов FICO и VantageScore выплата или погашение ваших просроченных долгов, особенно тех, которые были отправлены в инкассо, может привести к более высокому кредитному баллу.И FICO 9, и VantageScore 3.0 исключают счета для сбора платежей из подсчетов баллов после их выплаты.

Даже если учетная запись еще не попала в сборы, знание того, как погасить сборы и на самом деле погашение или урегулирование, может помочь вам в другом смысле. (Посмотрите, как этот участник Credit Sesame самостоятельно удалил 12 счетов коллекций и поднял свой кредитный рейтинг на 169 пунктов!)

Это также поможет понять, как удалить сборы из кредитного отчета, хотя чаще всего это просто вопрос платежей и времени.Погашение долга может повлиять на коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму кредита, которую вы используете, по сравнению с вашим общим кредитным лимитом. В идеале вы должны стремиться к коэффициенту использования 30% или меньше.

Приоритетность просроченной задолженности

Если у вас есть несколько просроченных долгов, вам может быть интересно, повлияет ли их погашение в каком-либо конкретном порядке на ваш счет. Что касается кредитной отчетности, отрицательные элементы могут оставаться в вашем отчете в течение семи лет с даты первоначальной просрочки.Сюда входят такие вещи, как просроченные платежи, списания и сборы.

В то время как непосредственное влияние отрицательных элементов подтверждается значительным снижением вашего кредитного рейтинга, со временем они начинают нести меньший вес. Если у вас есть как старые, так и новые учетные записи, оплата тех, которые произошли совсем недавно, будет более выгодной для вашего счета.

После того, как просроченный долг превысил семилетнюю отметку, вам нужно будет действовать осторожно при его погашении.На этом этапе он должен полностью исчезнуть из вашего кредитного отчета, но любая новая деятельность, включая частичную оплату, может повторно активировать учетную запись. Если вы собираетесь погасить задолженность, срок действия которой истек из вашего отчета, имейте в виду, что вы можете создать новую историю аккаунта, если вы не платите полностью. В некоторых штатах выполнение частичной оплаты также сбрасывает время истечения срока давности (как долго кредитор должен подать на вас в суд за задолженность).

Еще одна деталь, которая может быть важна для вас, заключается в том, что в новейших скоринговых моделях медицинские счета для сбора платежей обрабатываются иначе, чем счета немедицинского сбора.Они меньше болят. Если все остальное равно, оплата счета немедицинского сбора перед счетом медицинского сбора должна привести к большему увеличению вашего счета.

[Подробнее: как исправить кредит]

Расчет или полная оплата

Принимая во внимание то, как новейшие модели FICO и VantageScore рассматривают счета платного сбора, цель, если у вас просроченные долги, — свести ваши остатки к нулю. Полная оплата долгов — это один из вариантов, но урегулирование этих счетов даст тот же результат в отношении вашего кредитного рейтинга и потенциально сэкономит вам кучу денег в этом процессе.

При погашении долга вы фактически просите кредитора или коллекторское агентство принять сумму, меньшую, чем весь причитающийся остаток, чтобы считать счет погашенным. В зависимости от того, кто является кредитором и как долго счет остается непогашенным, можно рассчитаться на сотни или даже тысячи долларов меньше вашей задолженности.

Как только на счету будет нулевой баланс, ваш счет больше не будет снижаться. Однако сделаем небольшое предостережение по поводу погашения долга. Аннулированные долги, как правило, следует указывать в ваших налогах как доход, если вы не соответствуете критериям исключения или исключения.Если вы погашаете большие суммы долга, это может беспокоить вас во время уплаты налогов.

Так как же изменится мой счет?

Если вы можете оплатить или погасить счет просроченного взыскания и вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту у кредитора, который использует новую систему оценки кредитоспособности, возможно, ваши баллы будут выше, чем если бы взыскание еще было баланс. Однако имейте в виду, что ваша оценка может вообще не измениться, особенно если в вашем кредитном отчете есть другая отрицательная информация.

С точки зрения того, насколько вы можете увидеть рост своего счета, это может быть всего несколько очков или несколько десятков очков. Если вы недавно выплатили просроченный долг или планируете это сделать в ближайшем будущем, вы можете проверить свой бесплатный кредитный рейтинг прямо здесь, в Credit Sesame, чтобы узнать, набрали ли вы какие-либо баллы. Мы используем модель VantageScore 3.0, которая является одной из систем оценки, которая игнорирует сборы за нулевой доллар.

[Подробнее: улучшите свой кредитный рейтинг]

Погашение прочей просроченной задолженности

Очевидно, что инкассовые счета не отражают всю совокупность возможных просроченных долгов.Вы можете просрочить свою ипотеку, кредитные карты, студенческие ссуды или ссуды на покупку автомобиля, и ни одна из них не находится в статусе взыскания. Выплата просроченной задолженности до нулевого баланса не приведет к тому, что FICO и VantageScore проигнорируют их, поэтому вы с меньшей вероятностью увидите значительное улучшение своих результатов. Вы можете заработать несколько баллов, потому что системы подсчета очков учитывают остатки на счетах с просроченной задолженностью, но тот факт, что вы изначально опоздали с оплатой, не будет удален.

После того, как вы погнали просроченные счета и погасили просроченные долги, ваше внимание должно быть сосредоточено на поддержании здоровья вашего кредитного рейтинга.Своевременная оплата всех счетов, поддержание низкого уровня остатков и ограничение того, как часто вы подаете заявку на получение нового кредита, — вот самые важные вещи, которые вы можете сделать, чтобы держать счет в нужном направлении.

[Подробнее: хороший кредитный рейтинг]

Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность при написании и оценке; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top