Как в сбербанке снизить процентную ставку по ипотеке в: Снижение ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2020 году

Содержание

Изменение и пересмотр процентной ставки по ипотеке в Сбербанке

Если рассматривать Сбербанк, ипотека проценты тут имеет достаточно низкие, в сравнении со многими другими российскими банками, которые согласны давать средства только под большие проценты.

Но важно для начала выполнить условия Сбербанка. По некоторым пунктам они могут кому-то показаться слишком строгими. При этом, оформляя ипотеку с государственной программой, можно получить кредит на более лояльных условиях и с минимальными требованиями. Для этого нужно предварительно разобраться в нюансах кредитования и его условиях, чтобы суметь спланировать бюджет, а также подготовить необходимые документы.

Ключевые параметры ипотеки

Хотя Сбербанк и предлагает оформить ипотечный кредит с минимальным начислением процентов, но дает он его с большим количеством нюансов и оговорок. Ипотека – серьезный заём, и поэтому к такому вопросу стоит подойти со всей основательностью. Когда оформляется ипотека в Сбербанке, процентная ставка напрямую зависит от благонадежности клиента. Лучше ознакомиться с факторами, максимально влияющими на этот параметр, чтобы повысить свои показатели. Ипотека оформляется на длительное время, переплаты по ней значительно выше обычных кредитов и поэтому лучше постараться получить кредит на максимально выгодных условиях.

Требования к заемщику

Чтобы избежать лишней траты времени рекомендуется предварительно обратиться в офис Сбербанка и уточнить, дадут ли там кредит вообще. Уже после уточнения всех тонкостей можно приступать к сбору документов и подготовке их к подаче в офис кредитному специалисту.

Основными требованиями, которые Сбербанк предъявляет к заемщикам, являются:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года;
  • наличие стабильного заработка, официальное трудоустройство;
  • проработать в этой компании потенциальный заемщик должен не менее полугода.

На уровень зарплаты обращают внимание особым образом. Зачастую банки стараются не давать кредиты, если ежемесячный платеж составляет более половины от ежемесячного дохода человека.

Но в некоторых случаях Сбербанк готов пойти на встречу и предоставить ипотеку с ежемесячным платежом до 70% от зарплаты клиента.

Отдельным требованием обычно принято выделять особенности жилья, которое можно взять в ипотеку. Сбербанк, как и многие другие банки, обращает внимание именно на недвижимость, на покупку которой человек хочет получить кредит. Это связано с большим количеством невозвратов полученных средств. Именно поэтому жилье должно быть максимально ликвидным, чтобы при непредвиденных обстоятельствах банк легко смог продать квартиру.

Именно поэтому взять кредит на вторичное жилье практически невозможно. Иногда банк может сделать исключение и предоставить средства на покупку недвижимости, которая не старше 3 лет и имеет износ помещения не более 15%.

Но гораздо более охотно Сбербанк кредитует покупку жилья от застройщика. Это может быть покупка уже готовой квартиры или инвестирование в строительство. Именно вложение в недостроенную недвижимость возможно произвести с минимальными переплатами по кредитному договору.

По этой причине и рекомендуется предварительно подобрать понравившиеся варианты, а затем ехать в банк со всеми этими предложениями. Так при отказе в кредитовании одного объекта можно будет сразу подать на рассмотрение другой, чтобы в любом случае иметь возможность подобрать подходящий.

Необходимые документы

В отличие от потребительского кредитования, заявку на ипотеку можно подавать при наличии только полного пакета необходимых документов. К минимальному перечню относится:

  • паспорт, ИНН;
  • справка о доходах;
  • договор страхования жизни и жилья, которое будет приобретаться;
  • копия трудовой книжки.

Остальные копии документов определяются в индивидуальном порядке в зависимости от ситуации. Это может быть свидетельство о браке, о рождении детей, документы на авто или дом.

Если супруги вместе оформляют ипотеку, то пакет документов потребуется от каждого из фигурантов сделки. Кстати, ошибочно думать, что ответственность по кредитному договору несет только заемщик. На самом деле не только по ипотеке, но и по любым кредитам супруги являются поручителями друг у друга и поэтому они несут равную ответственность перед кредитором, независимо от наличия письменного согласия второго супруга.

В зависимости от выбранной программы могут потребоваться и другие документальные подтверждения. Это может быть военный билет (для оформления военной ипотеки), выписка из домовой книги и справка о составе семьи (для участия в программе, рассчитанной на молодые семьи).

Процедура оформления

Ипотека – серьезный тип кредита и поэтому получить заём за один день не удастся. Сколько будет длиться процедура – зависит от выбранных вариантов жилья, программы и собранных документов. На количество необходимых для оформления дней влияет платежеспособность клиента – спорные заявки рассматриваются дольше. В целом процедура состоит из нескольких этапов:

  1. Уточнение всех тонкостей кредитования (необходимых документов и нюансов).
  2. Сбор документов, подготовка вариантов жилья.
  3. Подача заявки. Рассмотрение и одобрение.
  4. Заключение договора.

Редко удается получить денежные средства банка на руки. Зачастую кредитное учреждение предпочитает перечислять средства на счет строительной компании или любого другого продавца.

Определение процентной ставки

При оформлении любого кредита в Сбербанке нужно быть готовым к тому, что процентные ставки в каждом конкретном случае могут существенно отличаться. На формировании этого показателя влияет множество факторов. Поэтому рекомендуется предварительно произвести детальный анализ процентов за пользование средствами банка, чтобы выбрать для себя наиболее подходящие условия программы.

Расчет процентов

Рассчитывается процент по ипотеке в Сбербанке в индивидуальном порядке. Существует масса факторов, которые влияют на процентную ставку по ипотеке. К основным факторам относится:

  • наличие справки о доходах. В случае отсутствия этого документа банк предусматривает на 0,5% более высокую ставку;
  • отсутствие зарплатной карты в Сбербанке увеличивает ставку на столько же;
  • при отказе от страхования жизни и приобретаемого имущества ставка по ипотеке увеличивается сразу на 1%;
  • при наличии первоначального взноса или залогового имущества (помимо того, что берется в ипотеку) ставка будет ниже.

Под какой процент дают ипотеку в Сбербанке, зависит от того, в рамках какой программы кредит оформляется. При участии в льготной государственной программе ставка будет ниже.

По этой причине в каждой программе указывается процентный диапазон, который возможен при заключении договора. Это объясняется именно возможной корректировкой условий кредитования.

Чтобы заранее представлять себе предстоящую финансовую нагрузку рекомендуется предварительно воспользоваться калькулятором Сбербанка, который поможет определить главные условия договора:

  • переплата за время кредитования;
  • размер ежемесячного платежа;
  • проценты за пользование средствами помесячно.

Калькулятор позволяет проанализировать разные кредитные программы и выбрать наиболее подходящую, исходя из изменения продолжительности кредита, размера предоставленной суммы, процентной ставки.

Если возникают трудности с определением процентной ставки, то возможно обратиться в офис банка и уточнить по каждому индивидуальному случаю этот показатель.

Процентная ставка зависит напрямую от благонадежности клиента. Если у него имеется какой-то доход, который приходит на счет в Сбербанке или хотя бы он однажды уже брал кредит и имеет хорошую кредитную историю, то можно будет получить кредит на более выгодных условиях.

Программы лояльности

Оформить ипотеку в Сбербанке можно на условиях различных государственных программ. Банк принимает участие во всех, предлагаемых на сегодняшний день. К наиболее популярным относятся:

  • ипотека Сбербанк для молодых семей;
  • военная ипотека;
  • кредитование с участием материнского капитала.

Для участия во всех этих программах потребуется сбор большого количества документов. Преимущество в том, что по таким кредитам условия более лояльные, а переплаты – значительно ниже.

Возможности корректировки процентной ставки

В Сбере нет возможности корректировать процентные ставки. Если кредит был оформлен на определенных условиях, то их изменение будет весьма проблематичным.

Зачастую ставки по ипотеке разрешается изменять только при перекредитации. В этом случае банк даёт другой кредит, сумма которого перекрывает прошлый долг. После этого заключается новый договор кредитования на других условиях.

Из-за сложности процедуры получения ипотечного кредита редко можно получить одобрение заявки. Иногда процедура может быть более простой, если клиент хочет оформить перекредитацию ипотеки, ранее оформленной в другом банке.

Зачастую оформить перекредитацию зможно под 14% годовых. Такая ставка считается не слишком низкой и поэтому предложение считается менее привлекательным в сравнении с другими ипотечными программами Сбербанка.

При этом ставки по ипотеке можно снизить, внеся часть суммы в счет погашения основного долга. Для этого могут быть использованы личные средства заемщика или сертификат на материнский капитал. Процентная ставка останется прежней, ранее указанной в кредитном договоре, но в денежном выражении переплата получится значительно ниже.

Процентная ставка по ипотеке в Сбербанке все равно считается наиболее выгодной среди предложений различных российских банков. При этом требования к заемщикам предъявляются достаточно жесткие. Если потенциальный клиент может удовлетворить эти требования, то это действительно того стоит. Старания заемщика будут компенсированы выгодными условиями кредитования.

способы понижения платежей по кредиту

Сегодня купить недвижимость многие могут лишь благодаря ипотеке. Люди выплачивают кредитную сумму, как правило, более 10 лет и потому, часто возникает вопрос, связанный со снижением процентной ставки по ипотеке в Сбербанке.

В 2015 году из-за нестабильного доллара ипотечный рынок начал стремительно падать. Процентные ставки увеличились и оформить заем на покупку жилья стало совсем невыгодно.

Если вы не знаете, можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке, то эксперты уверяют, что сделать это можно несколькими способами:

  • через судебный иск, который можно оформить, если проценты по ипотеке были завышены незаконно;
  • участвуя в некоторых специальных программах социального типа;
  • благодаря рефинансированию займа;
  • через реструктуризацию займа с некоторыми изменениями его структуры.

Каждый из представленных вариантов имеет свои особенности и преимущества. Важно знать, что не все случаи по действующему договору могут быть доступны именно вам.

Рефинансирование через Сбербанк или другую организацию

Снизить ставку по кредиту благодаря рефинансированию в Сбербанке можно, хотя финансовое учреждение и не предполагает эту процедуру для собственных займов. Стандартный показатель равен 13,9%. Вам будет выгоднее сделать рефинансирование в собственном банке, ведь не нужно заново оценивать недвижимость, создавать страховой полис, собирать необходимую документацию.

Если вы рассматриваете вариант рефинансирования в другом финансовом учреждении, то стоит заранее просчитать всю выгоду.

Реструктуризация займа в Сбербанке

Имея ипотеку, вы всегда можете подать запрос в банк, чтобы изменить параметры займа. Благодаря реструктуризации можно существенно снизить проценты по кредиту и даже сократить срок, отведенный для погашения.

Когда финансовое положение улучшается

Если дохо

Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке, можно ли это сделать?

Правожил.com > Ипотека > Как уменьшить процент по ипотеке Сбербанка — правильное общение с сотрудниками

Для заёмщиков вопрос, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке всегда остаётся актуальным. Особенно – для тех, кто оформлял договора несколько лет назад, до снижения основного показателя Центральным Банком РФ.

В результате действующие предложения оформляются с разницей в 3-5 пунктов по сравнению с предыдущими. Организации готовы пойти навстречу своим клиентам, если все требования и правила соблюдаются.

Как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке

Такая возможность не исключена и для тех, кто оформлял ипотеку. Но такие предложения действуют на определённых условиях, что учитывают.

Как понизить ставку по ипотеке в Сбербанке?

Для таких случаев организация ввела специальную программу под названием «Рефинансирование».

Программа работает по такой схеме:

  1. Процентная ставка – 13,9%.
  2. Возможность перекредитовать долг, оформленный в других компаниях. Например – с участием ВТБ24.
  3. Допустима реструктуризация. При этом срок погашения долга могут как увеличивать, так и уменьшать.

Как снизить процент при оформлении?

Выбор упрощают три допустимых решения:

  • Проведение подробного анализа по ситуации, сложившейся на рынке.

Заявки на рефинансирование подают, если другие организации точно снижают основные показатели.

  • Если сам банк изменил условия во время оформления договора, либо после него.

Инициатором любых действий выступает сам заёмщик. Нужно обратиться к руководству кредитной организации с соответствующим заявлением.

После рассмотрения такой заявки подписывают дополнительное соглашение. Один из допустимых вариантов – составление нового договора, условия которого отличаются от действующих раньше.

  • Кредитные организации сами иногда сообщают клиентам о том, что могут улучшить условия обслуживания.

Для этого специальные сообщения рассылаются по мобильным номерам телефонов, подключенных к договорам. На почтовые и электронные адреса тоже рассылаются уведомления.

Банки могут организовать массовую рассылку, либо показывать добрые намерения только к одному из заёмщиков. Например – если он исправно рассчитывался по долгам ранее.

По каким причинам снижают ставки?

В договоре с компанией должны быть заранее прописаны все причины, по которым ставка может измениться в меньшую сторону. Часто бывает так, что компании решают поднять этот показатель. И такие моменты требуют письменной фиксации при любом варианте взаимодействия.

Поэтому рекомендуется внимательно изучать договор, собственными силами, либо с участием специалиста в юридической тематике.

Если поводы для пересмотра процентных ставок есть – нужно оформлять заявление. Но такие процедуры не относятся к обязанностям организации, потому за ней сохраняется право на отказ. Но работники не могут отказаться от принятия заявлений.

Вот некоторые причины понижения ставок, с которыми на практике сталкиваются чаще:

  1. Ситуации, описание которых в официальных бумагах отсутствует.
  2. Изменение финансового состояния в худшую сторону. Из-за этого платёжеспособность клиента теряется на некоторое время.
  3. Участие в специальных социальных программах, закрепляющих льготы за клиентами.

Способы снижения ставок по ипотеке, которая уже выдана

После рассмотрения заявления со стороны клиента кредитная организация предпринимает следующие шаги:

  • Использование государственных программ с более привлекательными условиями.
  • Реструктуризация долгов.
  • Изменение условий договора, в досудебном, либо судебном порядке.
  • Рефинансирование ипотеки.

О рефинансировании ипотечных кредитов

Чаще всего компании соглашаются работать не только со своими займами, но и с теми, что были выданы сторонними организациями. В случае со Сбербанком могут рассматривать заявления по таким нескольким направлениям:

  1. Жилищные кредиты.
  2. Потребительские займы.
  3. Автокредитование.

Рассмотрение заявок происходит индивидуально. Рефинансирование станет выгодным решением для клиента, если просрочек по долгам, выданным ранее, не было.

Чем надёжнее клиент – тем проще соглашается кредитная организация на сотрудничество.

Можно ли пересчитать процент по ипотеке, если родился ребёнок?

Для многодетных и молодых семей постоянно разрабатывают программы с удобными условиями для клиентов. На снижение процентных ставок могут претендовать те, у кого в период действия текущего договора появляется малыш.

Право возникает после появления любых детей – первого, второго, третьего и последующих.

Но Сбербанк, к примеру, таких клиентов обслуживает с рядом требований:

  • Один из супругов в возрасте младше 35 лет.
  • Общая жилая площадь – не менее 15 квадратных метров на каждого из зарегистрированных.

До исполнения ребёнку трёх лет можно пользоваться материнским капиталом для снижения расходов. Сертификат разрешают применять в полном объёме, либо частями.

Подача заявления по снижению процентных ставок

Процедура имеет индивидуальный, а не массовый характер. Лучше заранее прийти в офис компании, чтобы подробнее узнать обо всех нюансах.

Как понизить ставку по действующей ипотеке в сбербанке?

Чаще всего рекомендуют обращаться по адресу, где оформляли первоначальный договор, но все отделения занимаются обслуживанием в равной степени.

Допускается спрашивать, поддерживаются ли электронные очереди в том или ином вопросе. Все необходимые бумаги можно подать не только в рукописном, но и в электронном варианте. Тогда рассмотрение проблемы проходит быстрее.

Чаще всего сам процесс изучения информации занимает буквально несколько дней, не больше. В зависимости от причин и обстоятельств, на операцию уходит от 10 до 30 дней.

Особенности реструктуризации

Сбербанк: как снизить процентную ставку по действующей ипотеке?

Краткое содержание:

На сегодняшний день ипотека очень сильно распространена в нашей стране, ведь для многих она является едва ли не единственной реальной возможностью улучшить жилищные условия и приобрести собственную квартиру.

Кто хотя бы немного задумывался об ипотеке, прекрасно знает, что предлагаемые российскими банками процентные ставки очень высоки. Это заставляет многих задуматься о том, как можно снизить процентную ставку по ипотеке.

Среди прочих банков при рассмотрении данного вопроса следует выделить Сбербанк, ведь он занимает более половины российского рынка ипотеки, а остальные банки внимательно наблюдают за его действиями и пытаются реагировать на них как можно быстрее.

На примере Сбербанка мы разберемся, как можно снизить процентную ставку по действующей ипотеке.

Причины для снижения ставки

В первую очередь стоит отметить, что возможность снизить процентную ставку имеется не у каждого: практически все допустимые случаи, в которых банк может снизить ставку, указываются в кредитном договоре.

Согласно действующему законодательству, банк не имеет права повышать действующую ставку, а понижение ставки – это его право, а не обязанность. Заемщик имеет право в любой момент запросить снижение процентной ставки, а банк обязан рассмотреть заявление и вынести по нему решение. Отказ в приеме заявления будет неправомерным.

Среди причин для снижения ставки можно выделить:

  • Участие клиента в социальной программе, которая предполагает предоставление льгот.
  • Значительное снижение ипотечной ставки на рынке.
  • Значительное ухудшение финансового состояния заемщика, а также, в редких случаях, другие обстоятельства, не предусмотренные договором.

Несмотря на то что Сбербанк и другие банки в последнее время очень часто рекламируют возможность рефинансирования, снижение ставки ведет к снижению прибыли, получаемой банком. По этой причине для снижения процентов необходимы очень весомые причины. На сегодняшний день Сбербанк снижает ставки по действующим кредитам от 9,9%.

Есть несколько способов снизить процент по ипотеке:

  • снижение ставки на основании заявления;
  • реструктуризация;
  • пересмотр условий договора на основании судебного решения.

Снижение ставки на основании заявления

Данный вариант является оптимальным. Он дает возможность уменьшить ставку по ипотеке без негативных последствий для кредитной истории и дает возможность повторно обратиться за снижением ставки в будущем.

Наиболее выгонным способом уменьшить ставку таким образом является обращение в другой банк, который может согласиться заключить договор рефинансирования ипотеки на более выгодных условиях, чтобы заполучить новых клиентов.

Но следует помнить, что залогом в таком случае будет выступать само недвижимое имущество. Однако в некоторых случаях, не желая терять клиента, Сбербанк соглашается пойти на уступки и пересмотреть действующие условия.

Реструктуризация

Реструктуризация является более проблематичным шагом, так как предусматривает перезаключение договора на новых условиях и негативно сказывается на кредитной истории.

При реструктуризации имеется возможность смены валюты ипотеки (на рубли), получения отсрочки по кредиту на определенный срок, сокращения ежемесячного платежа за счет увеличения срока.

Для запроса реструктуризации у заемщика должны быть весомые причины:

  • существенное снижение заработной платы или увольнение;
  • призыв на срочную военную службу;
  • проблемы со здоровьем, ограничивающие работоспособность;
  • декрет.

Чтобы получить реструктуризацию, заемщик должен обратиться в банк с пакетом документов и дождаться решения. Если банк будет согласен на реструктуризацию, то следующим шагом станет подписание новых документов.

Пересмотр условий договора на основании судебного решения

Заемщик может обратиться в суд для пересмотра договора, если банк существенно нарушил условия договора (например, ввел скрытые комиссии или незаконно увеличил ставку).

Следует заметить, что Сбербанк очень внимательно следит за своей репутацией и не допускает появления в своих договорах юридических недоработок, которые могли бы привести к судебным разбирательствам.

Однако встречаются случаи, когда сотрудники Сбербанка включают в договор дополнительные услуги, не получив на них согласие клиента, что тоже можно считать нарушением.

Нужно помнить, что в процессе судебного спора заемщик будет обязан исполнять свои обязательства по договору, а платежи должны будут совершаться согласно графику.

О законности комиссии при снятии наличных в банкомате Сбербанка можно прочитать здесь

Снижение ставки по ипотеке в Сбербанке.

Ипотечные кредиты предоставляются разными банками, в том числе и Сбербанком. Взяв кредит под строящейся объект или готовое жилье, граждане выявляют беспокойство, связанное с тем, что банки с каждым годом снижают ставки для новых заемщиков. А что же делать существующим клиентам? Можно ли добиться снижения процентов по кредиту? Как происходит снижение ставки, куда обращаться, разберем в данной статье.

 

 

○ Что такое снижение ставки по ипотеке?

Ежегодное планомерное снижение процентных ставок по ипотеке происходит на основании указов Президента о необходимости снижать проценты ставок на жилое кредитование.  Это требование касается абсолютно всех финансовых учреждений. Только для существующих договоров, изменить проценты пользования займом проблематично.

В Сбербанке очередное снижение ставок произошло в июне этого года. При этом ставка на покупку жилья в кредит не только снижается, но и существует возможность рефинансирования и реструктуризации ранее взятых займов. Снижение ставки – это уменьшение годовых процентов по кредиту, обеспеченному ипотекой. Связано оно с указом Президента привязать проценты по ипотеке к действующим ставкам Центробанка. Это первый шаг к регуляции и приведению в нормальное русло работы всей финансовой системы кредитования в стране, к единым условиям.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Актуальные ставки по ипотеке.

Банки страны предлагают сегодня следующие актуальные ставки по ипотеке:

Банк Ставка % годовых
Сбербанк 9,5%
Тинькофф банк 6%-8%
Банк ФК «Открытие» 8,7%
Московский кредитный банк От 8,99%
Транскапиталбанк 8,7%

Льготные условия кредитования предоставляются банками под 6% годовых семьям, у которых родился второй, третий и последующий ребенок. При этом, первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. Кредитуют как первичный рынок, так и вторичный.

Чтобы претендовать на понижение процентов по кредиту, следует соответствовать следующим критериям:

  • Клиент банка попадает под действующую правительственную программу или имеет право претендовать на льготы.
  • Значительно упали ставки по ипотечному кредитованию среди других финансовых учреждений.
  • Ухудшение финансового положения клиента банка, вследствие чего, выплачивать кредит стало для него затруднительно.

Стоит отметить, что банки охотно идут на встречу только для тех клиентов, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики. Теми, кто не имел задержек по выплатам, иных невыполненных обязательств перед банком.

Важно!
В тексте кредитного договора должно быть четко указано, какая процентная ставка действует. Банки не имеют права в одностороннем порядке вносить изменения в договор. В частности, в одностороннем порядке повышать ставку по процентам
. В то время, как понижение ставки банками является их правом, а не обязанностью.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Способы снижения ставки по ипотеке в Сбербанке.

В соответствии с существующими предложениями банков, сегодня заемщику можно рассчитывать на такие способы снижения процентов по кредиту:

  • Рефинансирование банком ранее выданного займа на покупку жилья.
  • Реструктуризация или другими словами изменение условий возврата средств.
  • На основании решения суда.

Последний способ предусматривает обращение заемщика в суд с исковым заявлением при отказе банка снизить процентную ставку, неправомерно поднятую им ранее.

✔ Рефинансирование.

Для получения нового займа на более выгодных условиях, чтобы закрыть ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в банк, который данный вид услуг предоставляет новым заемщикам. Чтобы оформить сделку по рефинансированию, следует подать такой пакет документов:

  • Заявление.
  • Если заемщик работает, то необходимо предоставить, заверенную работодателем, копию трудовой книжки.
  • Частному предпринимателю необходимо подать свои документы о регистрации, справки о доходах за последний период.
  • Паспортные данные остальных заемщиков, на которых оформлена ипотека.
  • Справка об остатке задолженности.
  • Документы на жилье, для приобретения которого бралась ипотека.

✔ Реструктуризация.

Прежде чем реструктурировать существующую ипотеку в Сбербанке,  нужно учесть, что уменьшение процентной ставки в таком случае происходит при сокращении срока кредитования. При этом, сокращение незначительно, как правило 0,5-1% годовых максимум для клиентов Сбербанка.

Реструктуризацией называется мера, применяемая банком в отношении заемщика, который находится в сложном финансовом положении, и не способен выполнять обязательства по кредиту на тех условиях, что были изначально указаны в кредитном соглашении.

Вот несколько способов реструктуризации, которые могут применяться банками по заявлению заемщика:

  • Списание определенной части долга (как правило, за счет уменьшение штрафных санкций, пени или снижения ставки на будущий период).
  • Передача части собственности в счет погашения долга.
  • Изменения сроков платежа и/или его размера.

Чаще всего, Сбербанк предлагает реструктуризацию тем клиентам, которые желают рефинансироваться в иных финансовых учреждениях. Эта мера направлена на удержание добросовестного клиента, который по каким-либо причинам не может выполнять свои обязательства перед банком.

✔ Обращение в суд, если банк отказывается снижать ставку.

Снижать через суд процентную ставку по кредиту можно лишь в том случае, если банк в одностороннем порядке ее повысил. Менять существующую, установленную в договоре ставку по инициативе заемщика, если банк не нарушал договорных условий, суд не будет.

Если права заемщика нарушены, следует обратиться с исковым заявлением, в котором обосновать, в чем состоит нарушение его прав со стороны банка.  К исковому заявлению прикрепляются приложения:

  • Переписка с банком.
  • Квитанция об оплате гос пошлины.
  • Кредитный договор и ипотеки.
  • Квитанции об оплате кредита.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Как снизить ставку по ипотеке?

С октября 2018 года Сбербанк предлагает возможность понизить процентную ставку по ипотеке на 0,5% зарплатным клиентам. При перечислении зарплаты на открытый счет в Сбербанке, заемщик имеет право претендовать на эту услугу.

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением. Оформить его можно онлайн на сайте Сбербанка, или самостоятельно в бумажном виде, при личном посещении банка. Процедура обращения в банк для снижения ставки сопровождается такими действиями должника:

После  рефинансировании ипотеки, у заемщика не возникает права вернуть уплаченные налоги через налоговый вычет, который предусмотрен статьей 220 НК РФ.

  1. Подача заявления в электронном виде на сайте: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/snizhenie_stavok_po_dejstvuyushchej_ipoteke

Или принести бумажный вариант в отделение:

Источник картинки: sravni.ru

 

  1. Предоставить банку справку о доходах.
  2. Оценка объекта недвижимости, проведенная оценочной организацией, с которой работает Сбербанк.
  3. Паспорта созаемщиков, ели таковые имеются, а также поручителей.
  4. Документы о праве собственности на объект недвижимости.

Если ставка снижалась на основании решения суда, то в банк представляется решение суда, вступившее в законную силу.

Рассмотрение заявлений Сбербанком происходит не всегда быстро. Связано это с большой загруженностью по рассмотрению обращений и заявлений клиентов банка. Если в течение месяца с момента подачи заявки не поступил ответ, следует обратиться на горячую линию, в главное управление банка для того, чтобы узнать результат рассмотрения заявки.

Вернуться к содержанию ↑

 

○ Советы юриста:

✔ Можно ли снизить ставку по ипотеке несколько раз, если она снижалась два и более раза?

Пересмотр ипотеки происходит периодически, но не ранее чем через год после очередного снижения процентной ставки. Для этого нужно направить в банк заявление о снижении процентов, обосновав свое требование уменьшением ставки Центробанком. В случае возникновения ситуации, когда Ваше финансовое положение в разы ухудшилось, и есть объективные причины для пересмотра условий кредита, следует обратиться с подтверждающими данный факт документами в банк.

✔ Что делать, если банк затягивает рассмотрение заявления о рефинансировании ипотеки?

Если Вами был поданы все необходимые для рассмотрения заявки документы, а результатов рассмотрения нет и по истечении нескольких месяцев, следует обратиться на горячую линию или к руководству отделением. В некоторых случаях, достаточно подать повторную заявку.

Вернуться к содержанию ↑

 

Специалист Александр Козлов расскажет, как снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке.

Вернуться к содержанию ↑

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ 

Как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке в 2020

Приобрести жилье в России большинство семей могут только оформив ипотечных кредит. По данным АИЖК, ставки на вторичном рынке недвижимости составили на 2020 год 10,75 – 12,25%, новостройки приобретаются под 10-12% годовых.

Ранее договоры заключались в Сбербанке под 14-15% и более, но после снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ многие банки пересмотрели кредитные программы. Можно ли уменьшить тариф на пользование кредитными средствами, что для этого понадобиться?

Можно ли

Понизить процентную ставку по уже заключенному договору со Сбербанком вряд ли получится. Для этого нужны веские основания. Нет таких причин и у банка, поскольку договоренности достигнуты и менять условия достигнутого соглашения нельзя по закону.

Однако существует несколько вариантов решения вопроса:

  • обращение за реструктуризацией кредита или рефинансированием в другое банковское учреждение или также в Сбербанк;
  • написание иска в суд.

Что делать при реструктуризации? Для этого необходимо изменить основные характеристики ипотечного кредита. Рассматриваются такие заявления банком, выдавшим заем первоначально – Сбербанком России или другим финансовым учреждением.

Перекредитование проводится в случаях, когда существенно изменилось материальное положение заемщика после оформления договора. Произойти это может вследствие непредвиденного ухудшения состояния здоровья, сокращения на работе, необходимость переезда в другой регион и снижение размера оплаты труда, другие причины.

Реструктуризация может связываться также с улучшением материального состояния заемщика. В этом случае имеет место уменьшение срока действия кредита и, соответственно, сокращение срока его погашения. Процедура перекредитования такая же как при оформлении займа первоначально.

Для этого нужно подать пакет документов:

  • заявление о реструктуризации долга по определенному договору;
  • копия кредитного соглашения по ипотеке;
  • справка, подтверждающая увеличение дохода;
  • документ об увеличении размера заработной платы или получения пенсионного, иного социального обеспечения;
  • приказ о назначении на новую должность с увеличением дохода.

При подписании заявки на реструктуризацию обязательно сначала нужно составить предварительный график платежей на основании новых условий кредитования.

При реструктуризации в связи со снижением доходов необходимо указать причин, по которой нет возможности выплачивать ипотеку в прежнем размере:

  • потеря работы;
  • уменьшение заработка в связи с переводом на другую должность;
  • рождение ребенка и возникновение дополнительных расходов, выход в декрет;
  • утрата кормильца;
  • появление иждивенцев – нетрудоспособных родственников, выход на пенсию родителей и др.

Когда может понадобится

Необязательно к изменению процентной ставки ведет ухудшение материального положения, но и его улучшение.

Причинами на практике обычно являются:

  • рождение детей в семье, появление иждивенцев, выход в декрет, отпуск по уходу за ребенком;
  • повышение размера заработка или его уменьшение вследствие смены должности, сокращения, получения социальных пособий, выхода на пенсию;
  • другие причины изменения материального положения.

При возникновении материальных проблем банк может предложить следующие варианты:

  • увеличение срока выплаты займа на 3-10 лет за счет чего уменьшается сумма ежемесячной выплаты;
  • отсрочка на 2 года – ипотечные каникулы, при этом весь этот период осуществляется выплата процентов, а тело кредита, основной долг, гасятся позже;
  • оплата взносов в счет погашения кредита каждый квартал, а не помесячно, как обычно устанавливается на основании стандартного графика платежей;
  • создание индивидуального режима выплат с учетом финансового положения заемщика;
  • назначение кредитных каникул – возможно при детальном изучении финансового положения должника, уважительных причин, послуживших основанием для назначения такой льготы. Процентная ставка при участии в государственной программе будет снижена;
  • в Сбербанке есть возможность снижения процентной ставки также при оформлении услуги в электронном виде, с подробностями можно ознакомиться на официальном сайте финансовой организации: выделяется персональный менеджер, оплата услуг регистрации и подача заявки в Росреестр происходит онлайн.

Как вариант, Сбербанк может отказать. В этом случае нужно уведомить организацию об обращении в другую организацию за реструктуризацией. Обычно банк не желая потерять клиента идет на уступки и может предложить более приемлемые условия.

О другом способе – рефинансирование – пойдет речь ниже.

Как снизить ставку на уже взятую ипотеку в Сбербанке

Для получения льготы по проценту нужно подать заявление в банковское учреждение с обоснованием причины изменения ипотечного договора. Без этого банк не приступит к разработке дополнительного соглашения в рамках одной из программ: реструктуризации или рефинансирования долга.

Если есть возможность, то можно подать заявку на участие в одной из программ государственной поддержки и получить субсидирование, за счет которого нужно погасить часть задолженности. Обычно средства передаются напрямую в банк, если накоплены на специальных счетах, финансируемых за счет федерального бюджета.

Как вариант также можно обратиться в организацию, работающую при государственной поддержке, — АИЖК.

При соответствии требованиям программы по субсидированию возможна выплата до 20% от размера займа, если объект недвижимости подходит под параметры, указанные в правилах, а также есть реальные подтверждения сложного материального положения заемщика и обоснование невыплаты им долга.

Подать заявление можно как самостоятельно заемщику в организацию, так и через Сбербанк России, где заключен договор ипотечного кредитования. Этот способ крайний, когда реструктуризация и рефинансирование невозможны в связи с допущением нарушений по договору, просрочек и накопления задолженности.

Если кредит еще не взят, а заемщик только определяет для себя доступную программу, возможно понижение процентной ставки при следующих обстоятельствах:

  • при доказательстве платежеспособности, наличия в собственности недвижимости, автотранспорта, иного ценного имущества, можно показать документы на вклады, что служит причиной снижения процентной ставки в связи с уменьшением рисков банка по взаимодействию с таким должником, легкости взыскания долга;
  • внесение большого первоначального взноса, на основании программ банков встречаются условия о внесении от 10 до 50% от стоимости приобретаемой квартиры, при максимальном финансировании предоставляются скидки;
  • лучше оформить зарплатную карту в Сбербанке, это поможет сэкономить на ипотеке до 1% в год;
  • желательно заключение договора добровольного страхования, что дает возможность получить льготу в 1% от стоимости оформляемой недвижимости, определяемой на основании заключения независимых оценщиков;
  • оплатить часть суммы за счет средств материнского капитала или по программе Молодая семья. Для военнослужащих есть возможность оформить льготное кредитование по пакету Военная ипотека;
  • рекомендуется приобретать недвижимость у застройщиков на этапе возведения, список их утвержден Сбербанком России и предоставляется в качестве рекомендуемого, цены на квартиры в таких домах на 20-30% ниже, что позволит сэкономить значительно на ссуде, при том процентная ставка не намного выше – 0,50% ежегодно.

Рефинансирование

Еще одним из вариантов изменения графика выплаты долга по ипотеки или его характеристик является рефинансирование задолженности, образованной в отношении Сбербанка. Важно помнить, что по этой программе возможно получение перекредитования только при добросовестной выплате долга  в течение всего периода осуществления выплат в другом учреждении или Сбербанке.

Предъявляются особые требования к сроку окончания кредитного периода или проведению выплат в течение определенного времени. Обычно он должен быть равен не менее 2 годам, за это время проверяются платежи, их полнота и своевременность проведения.

Если разница незначительная в процентной ставке, то следует принять во внимание, что, возможно, перекредитование будет невыгодным. Связано это с необходимость повторной оплаты страхового возмещения, несения расходов на регистрацию обременения на объект залога при покупке объекта недвижимости.

Улучшение условий кредитования предоставляется при снижении процентной ставки, увеличении срока кредитования или изменении иных существенных пунктов кредитного договора.

Через суд

В качестве крайней меры, когда следует отказ кредитующего или другого банка в реструктуризации или рефинансировании долга, по требованию о том, чтобы снизить процент, возможно обращение с исковым заявление в суд.

Также судебное разбирательство возможно, когда суд самовольно завысил процентную ставку или начислил комиссионное вознаграждение, нарушив условия договора. Следует отметить, что прекращать выплаты по кредиту для заемщика не следует на всех этапах рассмотрения искового заявления, поскольку в этом случае возможно начисление пеней и штрафов.

А в случае, если по каким-то причинам иск не будет удовлетворен, банк подаст заявление о взыскании задолженности и неустойки в рамках договора и закона, в связи с чем заемщик сам может стать нарушителем.

Процессы по ипотечным договорам затягиваются на месяцы, а то и годы. Суть первой инстанции подробно анализирует график платежей, подтверждение обстоятельств, которые послужили причиной подачи иска, направляет уведомления о необходимости дачи пояснений в суд, при необходимости вызывает свидетелей.

Погашение в случае удовлетворения иска судом осуществляется на основании новых требований с учетом перерасчета за период с момента подачи заявления в уполномоченный орган. 

Видео: Рефинансирование ипотеки в другом банке

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

Последнее обновление 6 августа 2020 г.

Вот интересное. Можно ли получить более низкую ставку по ипотеке без рефинансирования?

Хотя рефинансировать жилищный заем не так уж и сложно, на это уходит немного времени и энергии, и вам, как правило, необходимо иметь право на получение кредита.

Не все имеют право на получение ипотеки по той или иной причине, и то же самое касается рефинансирования существующей ссуды.

Например, если ваш кредитный рейтинг не на должном уровне или у вас нет дохода, необходимого для поддержания DTI ниже ключевого уровня, вы можете не соответствовать требованиям.

Это означает, что вы можете быть заблокированы, когда дело доходит до получения более низкой процентной ставки по ипотеке в периоды, когда ставки являются благоприятными.

Бывают случаи, когда рефинансировать просто не имеет особого смысла, потому что ставки выше или похожи на те, которые у вас уже есть.

Так что же делать, если вы не можете или просто не хотите рефинансировать, но все же хотите более низкую ставку? Что ж, есть несколько вариантов, которые стоит рассмотреть.

Просто позвоните и запросите более низкую процентную ставку

Хотя это не является обычным или вообще обычным явлением, некоторые люди получили более низкие процентные ставки, просто позвонив своему ипотечному кредитору и попросив его.

Вам необходимо указать, что вы не заинтересованы в рефинансировании с их помощью, потому что в противном случае они просто проведут вас по этому пути.

Это похоже на старый трюк с кредитной картой, когда вы звоните и говорите: «Эй, я устал платить 20% годовых!» Затем они задерживают вас и возвращаются и поздравляют вас, теперь ваша ставка составляет 12%.Еще плохо, но ниже!

Возможно, это будет не так просто или даже близко к этому, но иногда нужно просто быть скрипучим колесом, если вы хотите снизить процентную ставку.

Ваши шансы могут быть выше, если кредитор-отправитель также обслуживает ваш ссуду (собирает ваши платежи каждый месяц). И если ваша существующая ставка значительно выше текущих ставок.

Если они считают, что вы собираетесь перенести свой бизнес в другое место, они, возможно, захотят вам помочь.

Конечно, в этот момент вы могли бы спросить себя, почему бы просто не рефинансировать по еще более низкой ставке, если у вас есть такая возможность.

Совет. Функция повторной блокировки ставки от Third Federal позволяет заемщикам ARM повторно заблокировать свою ставку без рефинансирования в любое время за небольшую комиссию.

Вести переговоры напрямую с вашим кредитором или кредитором

Существует также ряд программ, ориентированных на тех, у кого возникают проблемы с ежемесячными платежами или трудности с рефинансированием традиционными способами.

Двумя наиболее заметными за последние несколько лет были HAMP и HARP, оба из которых позволили домовладельцам получить более низкие ставки по ипотеке через специальные государственные программы.

Вскоре они прекращаются, но заменяются постоянными программами, созданными такими, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Существуют также собственные программы модификации ссуд (правила зависят от конкретного кредитора), которые могут обеспечить более низкие процентные ставки для существующих клиентов.

Опять же, если вы не найдете время, чтобы связаться со своим кредитором / кредитным агентом, вы не узнаете о них.

Воспользуйтесь преимуществами ипотечного урегулирования

Благодаря сомнительной практике крупных банков и кредитных организаций во время жилищного кризиса, примерно счастливым домовладельцам были предложены более низкие ставки по ипотеке в качестве реституции.

Заметное соглашение по ипотеке между Bank of America и Министерством юстиции США привело к 2% фиксированной ставке по ипотеке для некоторых удачливых заемщиков.

Конечно, они, наверное, через многое прошли, чтобы понять это. Но одна общая черта заключается в том, что не все домовладельцы обращают внимание на эти вещи или пользуются ими, и как таковые не получают должной компенсации.

Следите за устаревшими претензиями, и если они относятся к вам, возможно, удастся сэкономить немного денег или обеспечить лучшую ставку в процессе, и все это без рефинансирования.

Оптимизировать рефинансирование может быть намного проще

Даже если вы не имеете права участвовать в этих программах или не можете договориться о более низкой ставке, возможно, удастся упростить рефинансирование.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите штат, чтобы начать работу

Штат

Как следует из названия, это более быстрый и простой способ рефинансировать жилищный заем с явной целью обеспечения более низкой процентной ставки .

Эта опция позволяет рефинансировать без типичных требований, таких как минимальный кредитный рейтинг или максимальный LTV, и с ограниченным количеством документов.

Несмотря на то, что технически это все еще рефинансирование, его будет намного легче квалифицировать, и это не должно быть столь кропотливым процессом.

Взгляните на переделку вместо этого

Существует также менее известная переделка кредита, которая, как и рефинансирование, может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке.

Разница в том, что вы просто корректируете график погашения кредита.

Предположим, вы ежемесячно платите дополнительно, чтобы уменьшить непогашенный остаток, что отлично подходит для долгосрочной экономии денег, но никак не снижает последующие ежемесячные платежи.

Если вы хотите, чтобы ваш меньший остаток был отражен в ваших оставшихся платежах, вы можете запросить пересмотр у вашего кредитора или обслуживающего лица, что приведет к повторной амортизации ссуды.

Тогда у вас должны быть более низкие ежемесячные платежи в будущем без рефинансирования или связанных с этим затрат на закрытие. Однако может быть небольшая плата за переработку.

Прелесть пути отказа от рефинансирования заключается в том, что вы также не сбрасываете часы по ипотеке. Другими словами, новой ссудой срок не продлеваешь.

Платите больше каждый месяц и получайте такую ​​же экономию

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги без рефинансирования ипотеки, — это просто платить больше каждый месяц, при условии, что у вас есть для этого наличные.

Это еще одна причина отложить наличные на черный день или просто лучше управлять своим долгом, когда он будет благоприятным.

Чем больше вы будете платить каждый месяц сверх суммы вашей задолженности, тем больше вы сэкономите в течение срока ипотеки, независимо от процентной ставки.

Фактически, дополнительные платежи, например, раз в две недели или просто дополнительный платеж каждый год, уменьшают сумму выплачиваемых вами процентов.

Хотя ни ваша ставка по ипотечному кредиту, ни ваш ежемесячный платеж не изменится, сумма уплаченных процентов не изменится, что по сути является той же сделкой, что и рефинансирование, без всех документов и квалификаций.

Идите с ARM и надейтесь на лучшее

Если вы хотите ипотеку с самообслуживанием, вы также можете просто пойти с ипотекой с регулируемой процентной ставкой, которая со временем будет расти и падать по мере того, как экономика делает свое дело.

Хотя это может показаться глупым, тонны домовладельцев, которые забрали ARM до недавнего жилищного кризиса, фактически получили минимальные процентные ставки, даже не пошевелив пальцем.

Они действительно получили огромную прибыль, поскольку ипотечные индексы достигли рекордно низкого уровня, при условии, что они сохранили свои дома и свои первоначальные ипотечные кредиты.

Конечно, это не для слабонервных, и, судя по текущим ситуациям, процентные ставки, похоже, находятся на восходящей траектории.

Тем не менее, это один из способов потенциально снизить процентную ставку без рефинансирования.Или вообще что-нибудь делать.

Используйте вторую ипотеку для выплаты первой

Последний прием, который некоторые люди используют для уменьшения своих расходов на выплату процентов по ипотеке, — это открытие второй ипотеки для выплаты первой.

По сути, это форма арбитража, при которой ставки на втором этапе ниже, чем на первом, по той или иной причине.

Это можно сделать с помощью жилищного кредита с фиксированной ставкой или HELOC с регулируемой ставкой. Но для этого требуется немного (иногда много!) Мастеров и навыков управления деньгами.

Итак, в конце концов, вам может быть лучше рефинансировать ипотечный кредит или придерживаться некоторых других вариантов, рассмотренных выше.

Хорошая новость в том, что для тех, кто правильно управляет своим кредитом и финансами, всегда есть множество вариантов.

Если у вас отличная кредитоспособность, вы поддерживаете стабильную работу и откладываете наличные на сберегательном счете, в вашем распоряжении должны быть различные инструменты, независимо от того, в каком направлении идут процентные ставки.

Подробнее: Как скоро я смогу рефинансировать свой дом?


Минутку…

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] —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— (!! [])) + (+ !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) — [] + []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] — (!! [])) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

+ ( (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [

Минутку…

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ( (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []))

+ ( (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [ ] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] ) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []))

Минутку…

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) —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

+ ( (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [])) / + ((+ !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! []) ) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! []) ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) — [ ]))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) +! ! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+! ! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + [] ) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((+ !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) ) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! [] ) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [ ])) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (! ! []) + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [ ] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [] )) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] ) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! []) ) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []))

Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию



21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, касающихся ипотечных кредитов, кредитных карт, банковских счетов и других потребительских финансовых продуктов, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам необходимо понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как основную, так и вторую ипотеку в новый заем. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении своей первоначальной ипотеки, поскольку вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с теми же типами затрат — во второй раз.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения нового кредита?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства


Понижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (по основной сумме и процентам) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


Ежемесячный платеж 6,0% $ 1,199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
Разница за каждый месяц $ 63
Но через год разница составляет $ 756
За 10 лет вы сэкономите 7 560 долл. США 90 215

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Возможно, вы захотите получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплаты по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, ипотека на 15 лет вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


Ежемесячный платеж Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 231 640 долл. США
Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок вашей ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы быстрее выплатите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и экономит более 27000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя некомфортно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что в будущем процентные ставки будут расти.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страховки, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде денежного платежа (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или для оплаты обучения ребенка.

Однако помните, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Перед тем, как выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга, вы можете поговорить с доверенным финансовым консультантом.

К началу


Ипотека у вас долгая.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, зачисляемая в счет основной суммы кредита, увеличивается каждый год, а доля, зачисляемая в счет процентов, ежегодно уменьшается. В последующие годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть ссуда, включающая отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете быть должны по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В таком случае рефинансирование может быть затруднено.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов от невыплаченной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия вашего кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на получение кредита и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем ссуде отказано, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = 75–300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечного кредита. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из налога на прибыль в год их выплаты. Обратитесь в Налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость недвижимости не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть регистрационного сбора. У вас есть право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования о новой оценке.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут обеспечивать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
Диапазон затрат = 175–350 долл. США

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас плату, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Этот полис гарантирует, что вложения кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное страхование ипотеки покрывает риск кредитора, что вы не выплатите все выплаты по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогов.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Совет: Спросите у компании, у которой есть ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Плата за исследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение зданий и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные выплаты от одного до шести месяцев

К началу

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте спросить о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа избежать уплаты авансовых платежей.

Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает затраты на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока кредита.

Подсказка: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вы вместо этого будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия кредита.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новый заем составляет 2500 долларов, выплачивается наличными при закрытии сделки.


Пример Ваши номера
  1. Текущий ежемесячный платеж по ипотеке
$ 1,199
  1. Вычтите новый ежемесячный платеж
–1 073 долл. США
  1. Это равняется вашей ежемесячной экономии
$ 126
  1. Вычтите ставку налога из 1
    (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)
0,72
  1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
126 х 0,72
  1. Это равно вашей экономии после уплаты налогов
$ 91
  1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
2 500 долл. США
  1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
2,500 долл. США / 91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому займу.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем в течение некоторого времени, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, что помогает вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды больше, чем оставшийся срок существующей ипотеки, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основной суммы, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

К началу

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и годы, оставшиеся по ипотеке), новом займе, который вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), и авансовом или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам получить лучшую сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Обратитесь к своему текущему кредитору

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете наиболее выгодную сделку.

Сравните ссуды перед принятием решения

Найдите и сравните все условия, предлагаемые разными кредиторами — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупки, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете попросить своего кредитора оценить конечные расходы по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с затратами на другие займы. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о блокировке ипотечного кредита (также называемой блокировкой ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство для потребителей по блокировке ипотечных кредитов .


Получить информацию письменно

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте информацию в письменной форме о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или вашим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места для покупки кредита.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке жилищного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки предназначены для того, чтобы сделать ипотеку максимально привлекательной.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго эта ставка действует, и годовую процентную ставку или годовую процентную ставку по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут значительно вырасти после вступительного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, и продолжайте спрашивать, пока не получите четкие и полные ответы.


Глоссарий | Контакты Федерального агентства


Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

Как рефинансировать ипотеку

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный.»

Жилищный кредит может быть самым большим долгом, который у вас когда-либо был, поэтому знание того, как рефинансировать ипотечный кредит, важно для достижения ваших долгосрочных финансовых целей. И рефинансируете ли вы ипотечный кредит для получения более низкой ставки , или обналичить часть собственного капитала, это может быть намного проще, чем когда вы впервые купили дом.

Вот как рефинансировать ипотеку всего за шесть шагов:

    1. Поставить цель
    2. Проверьте свой кредит, DTI и доход
    3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома
    4. Сравнить ставки и комиссии кредиторов
    5. Получите ссуду
    6. Подготовьте документы и подайте заявку

Шаг 1. Установите цель

Ваш подход к рефинансированию ипотеки будет зависеть от того, заинтересованы ли вы в получении более высокой ставки, снижении ежемесячного платежа или использовании собственного капитала.Итак, решите, какова ваша цель в первую очередь:

  • Я хочу более низкую процентную ставку. Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение ссуды.
  • Я хочу меньшую ежемесячную плату. Если вам нужно больше места в вашем ежемесячном бюджете, вы можете рефинансировать, чтобы получить меньший платеж. Один из способов сделать это — продлить срок погашения. Но имейте в виду, что это может привести к тому, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
  • Мне нужно оплатить ремонт дома или другие большие расходы. Если вы планируете сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может быть разумным способом его финансирования.

Узнайте, какой будет ваш предполагаемый ежемесячный платеж, с помощью нашего калькулятора ипотечных платежей, приведенного ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и всего $ в процентах в течение срока действия кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотека.


Нужен кредит на дом?
Credible позволяет легко получить ипотеку. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Подробнее: Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Шаг 2. Проверьте свой кредит, DTI и доход

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что ваше финансовое здоровье в порядке.Утверждение ипотеки связано с тремя основными факторами:

  1. Кредитный рейтинг: Получите копии своей кредитной истории от всех трех кредитных агентств через AnnualCreditReport.com и убедитесь, что нет нерешенных проблем или ошибок. Все, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, может помочь вам получить более высокую ставку.
  2. DTI: В зависимости от типа вашей ссуды максимальное отношение долга к доходу по ипотеке должно составлять от 31% до 45%.
  3. Доход: Убедитесь, что ваш доход стабильный и стабильный, прежде чем делать следующий шаг к рефинансированию.

Узнайте: как рефинансировать свой дом с помощью плохой кредитной истории

Шаг 3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас есть в доме

Если вы хотите сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может быть хорошей идеей. Или, если вам нужно заплатить за другие более крупные расходы, вы можете использовать свой собственный капитал, чтобы получить наличные через рефинансирование ипотечного кредита.

Чтобы подсчитать, сколько у вас собственного капитала, исследуйте стоимость вашего дома, а затем вычтите из суммы остаток по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.

Совет. Обычно вы ограничены заимствованием 85% капитала в своем доме, хотя другие кредиторы могут иметь более строгие ограничения. Так, если ваш капитал составлял, например, 100 000 долларов, максимальная сумма, которую вы могли бы занять, составила бы 85 000 долларов.

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 4. Сравните ставки и комиссии кредиторов

Поскольку ипотечные ссуды настолько велики, даже небольшая разница в процентных ставках может привести к сбережению в несколько тысяч долларов.Так что сначала рекомендуется сравнить кредиторов.

Ставки рефинансирования тоже не дают полной картины. Убедитесь, что вы понимаете, какие комиссии вы будете платить за каждый из вариантов.

Совет: Не ожидайте получить точные ставки на традиционных сайтах сравнения — сравнивайте ставки напрямую с Credible, где вы можете запросить реальные, предварительно проверенные ставки у ведущих ипотечных кредиторов.

Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты. Помните, что мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, чего не делают другие сайты сравнения.

Шаг 5. Получите смету кредита

После того, как вы сравните реальные ставки и комиссионные от нескольких кредиторов, вы можете получить оценку кредита от кредитора, которого серьезно рассматриваете. Смета кредита — это стандартная форма, которая упрощает сравнение ваших вариантов.

Вам нужно будет подать заявку на ипотеку, чтобы получить оценку кредита, которая включает в себя жесткую проверку кредитоспособности. Но имейте в виду, что покупка ставок позволяет вам подавать заявки на один и тот же тип кредита несколько раз в течение определенного периода времени, только один раз ударит по вашему кредитному рейтингу.

Совет: Процесс электронного подписания ссуды Credible осуществляется без проблем. Вы сможете получать и просматривать свою оценку, а также другую информацию, а затем подписывать все документы, не выходя из дома.

Шаг 6: Подготовьте документы и подайте заявку

После сравнения нескольких кредиторов и оценок ссуд выберите вариант, наиболее подходящий для ваших целей. Выбранный вами кредитор также потребует от вас некоторую базовую документацию — для подтверждения вашего дохода и активов.

Обычно вы можете рассчитывать на такие вещи, как:

  • Налоговые декларации
  • W-2s
  • Кейсы
  • Выписки по банковскому, сберегательному и пенсионному счетам
  • Подробная информация об активах или инвестициях
  • Копия ваших водительских прав

Совет: Credible оптимизирует процесс подачи заявки за счет автоматизации сбора необходимой документации, такой как квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые документы. Лицензированные кредитные специалисты также доступны, если вам нужна дополнительная поддержка.

Рейтинг Find My Refi

Часто задаваемые вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотеки вы берете новую ипотеку взамен текущей. По сути, ваша старая ипотека погашена, и вместо этого вы начнете платить по новому жилищному кредиту. Это может помочь вам получить более низкую процентную ставку или меньший ежемесячный платеж, в зависимости от ваших целей.

Подробнее: сколько времени нужно на рефинансирование

Какие преимущества дает рефинансирование ипотеки?

Есть шесть основных преимуществ рефинансирования ипотечного кредита, и во многих случаях вы можете воспользоваться более чем одним:

  • Более низкая процентная ставка: Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение ссуды.
  • Меньший ежемесячный платеж: Если вы можете рефинансировать ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой, это также часто снижает ваш ежемесячный платеж. Но еще один способ снизить ежемесячный платеж — продлить срок погашения.
  • Фиксированная процентная ставка: Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка (и ежемесячный платеж) может повышаться и понижаться по мере того, как экономика нагревается или остывает. Когда ставки повышаются, рефинансирование с ссуды ARM на ипотеку с фиксированной ставкой защищает вас от неопределенности.
  • Коснитесь собственного капитала для ремонта дома или других дорогостоящих вещей: Когда вы будете готовы сделать ремонт дома, ваш собственный капитал может стать доступным источником финансирования. Или, если у вас есть другие дорогостоящие расходы, такие как оплата обучения ребенка в колледже, вы можете конвертировать часть своего собственного капитала в наличные путем выплаты наличных средств рефинансирования ипотеки.
  • Выплата долга с высокой процентной ставкой: Поскольку вы предоставляете свой дом в качестве залога, процентные ставки по рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличными могут оказаться непревзойденными.Многие домовладельцы используют свой собственный капитал для погашения долгов по кредитным картам с высокими процентами или студенческих ссуд.
  • Отмените ипотечное страхование: Если у вас есть как минимум 20% капитала в вашем доме, но вы все еще платите дорогостоящие взносы по ипотечному страхованию FHA, сейчас может быть хорошее время для рефинансирования в обычный (не FHA) ссуду.

Каковы риски рефинансирования ипотеки?

Перед рефинансированием ипотечного кредита следует знать о некоторых рисках:

  • Стоимость рефинансирования: Иногда комиссионные и другие расходы по рефинансированию могут перевесить экономию.Необходимо учитывать множество сборов за оформление, таких как баллы за предоставление скидки, сборы за подачу заявления и сборы за андеррайтинг; а также сторонние сборы, такие как страхование титула, оценки и проверки на вредителей.
  • Собственный капитал — это подушка безопасности: Если вы задействуете собственный капитал, у вас может быть меньше возможностей для маневра, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, такими как безработица. Цены на жилье непредсказуемы, и извлечение слишком большого количества денег из дома может подвергнуть домовладельцев более высокому риску потери права выкупа в период спада.
  • Могут отказаться от некоторых налоговых льгот: Если вы взяли ипотечный кредит на покупку или улучшение дома до 16 декабря 2017 года, проценты, которые вы выплачиваете по долгу до 1 миллиона долларов, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Теперь вы можете вычесть уплаченные проценты только на сумму до 750 000 долларов. Это означает, что если вы рефинансируете более старую ипотеку в размере 1 миллиона долларов, к вам будет применен более низкий лимит в 750 000 долларов.

Если у вас есть вопросы по поводу вашей конкретной ситуации, не забудьте проконсультироваться с налоговым специалистом или финансовым консультантом.

Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Причины, по которым вам следует рефинансировать, зависят от вашей ситуации и ваших целей. Если вы больше всего заинтересованы в снижении процентной ставки по ипотеке, вот несколько случаев, когда это хорошее время для рефинансирования:

  • Процентные ставки падают: Ставки по ипотеке повышаются и падают при изменении экономических условий. Если вы взяли свой текущий ипотечный кредит, когда процентные ставки были выше, чем сегодня, вы могли бы сэкономить тысячи за счет рефинансирования.
  • Ваш кредитный рейтинг улучшился: Чтобы получить лучшие процентные ставки по ипотеке, вам понадобится отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг увеличился после получения текущей ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой ставке.
  • Вы можете позволить себе перейти на 15-летнюю ипотеку: Большинство людей берут 30-летнюю ипотеку при покупке дома, потому что это делает их ежемесячные платежи более доступными. Но процентные ставки по ипотеке на 15 лет могут быть значительно ниже.

Если вы больше заинтересованы в использовании собственного капитала, лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда:

  • Цены на жилье растут: Рост цен на жилье может дать домовладельцам большую долю в капитале своих домов. Ваш капитал равен текущей стоимости вашего дома за вычетом вашей задолженности по ипотеке.
  • Вы выплатили остаток по ипотеке: Даже если стоимость вашего дома не увеличилась, если вы выплатили часть основной суммы ипотеки, у вас может быть некоторый капитал, который вы можете использовать путем рефинансирования с выплатой наличных.

Подробнее: Когда мне следует рефинансировать ипотечный кредит?

Сколько стоит рефинансирование?

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться от кредитора к кредитору. Однако затраты на закрытие для рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий за рефинансирование, с которыми вы можете столкнуться:

Комиссия Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита 0.От 5% до 1,5% от суммы кредита
Комиссия за экспертизу От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула 1000 долларов США
Комиссия за кредитный отчет 30–50 долларов США
Предоплата процентов Зависит от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита
Плата за запись Варьируется
Ипотечные баллы Зависит от того, сколько баллов вы платите за
(1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Подробнее: Сколько стоит рефинансирование вашего дома?

Следует ли мне рефинансировать еще одну ссуду с фиксированным сроком на 30 лет?

Если вы думаете о рефинансировании еще одной 30-летней ссуды, обратите внимание на некоторые плюсы и минусы:

Плюсы
  • Ваши ежемесячные платежи, вероятно, будут меньше: Если ваши платежи распределены на более длительный период времени, ваш ежемесячный платеж не будет таким высоким.Это дает вам больше гибкости в вашем бюджете.
  • У вас есть возможность погасить ссуду в течение 30 лет или меньше: Хотя вы можете использовать более низкие выплаты столько, сколько захотите, вы также можете внести больше денег на свой баланс и погасить ссуду раньше более 30 лет.
Минусы
  • Вы будете платить больше по процентам: Поскольку вы будете делать больше платежей в течение более длительного периода времени, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, что в целом приведет к его более высокой стоимости.
  • Ваша процентная ставка может быть выше: Обычно процентные ставки по 30-летней ипотеке выше, чем по более коротким срокам, например, по 15-летней ипотеке.

Как получить лучшую ставку рефинансирования ипотеки

Поскольку у каждого ипотечного кредитора есть свои собственные методы оценки заемщиков, для получения наилучшей ставки по ипотеке необходимо совершить небольшой поиск, что иногда может оказаться довольно сложной задачей. Вот что вам следует сделать:

  • Получите оценку кредита от нескольких кредиторов
  • Сравните ставки, комиссии и другие расходы по ссуде
  • Используйте Credible, чтобы сэкономить время и сравнить кредиторов в одном месте

К счастью, Credible делает большую работу за вас, поэтому вам не нужно чувствовать себя потерянным или подавленным.Вы можете запросить предварительные ставки у нескольких ипотечных кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Credible упрощает рефинансирование
  • Сравните кредиторов и сэкономьте на процентах
  • Получите наличные для выплаты долга с высокой процентной ставкой
  • Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Найдите тарифы сейчас
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг — авторитетный специалист в области личных финансов.Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top