Можно ли оплатить ипотеку материнским капиталом: Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году — пошаговая инструкция

Содержание

Можно ли оплатить ипотеку материнским капиталом? Советы

Материнский или семейный капитал – это денежные средства, которые выделяются государством семье при рождении в ней второго ребенка или последующих детей, а также при оформлении опеки над сиротами. Законодательно установлено, что одним из вариантов использования материнского капитала является приобретение в собственность семьи жилого помещения.

С помощью материнского капитала, Вы можете на выбор:

  1. Погасить сумму процентов или часть долга по уже оформленной на Вас ипотеке;
  2. Использовать материнский капитал как первый взнос на ипотеку.

При этом важно соблюдать несколько основных условий оплаты ипотеки или её части материнским капиталом:

  1.  Ипотека должна улучшать жилищные условия семьи, а приобретаемое жильё должно находиться в РФ;
  2. Приобретаемое с использованием материнского капитала жилье должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи;
  3. Воспользоваться материнским капиталом при погашении ипотеки могут как мать, так и отец ребенка, если они проживают в зарегистрированном браке.

 

Порядок оплаты ипотеки материнским капиталом

Если у Вас уже оформлена ипотека, Вы можете обратиться в банк, предоставивший Вам ипотеку и известить его о своем желании использовать средства материнского капитала для погашения ипотечного кредита.

При обращении в банк, Вы должны представить следующие документы для оплаты ипотеки материнским капиталом:

  1. Заявление о досрочном погашении ипотечного займа;
  2. Документ, удостоверяющий личность;
  3. Сертификат на получение материнского капитала.

При этом в банке Вам выдают справку о сумме оставшегося основного долга, и размере процентов, причитающихся банку, а также правоустанавливающие документы на приобретаемое жилое помещение.

Следующий этап – обращение в отделение Пенсионного фонда с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала и документами, полученными в банке.

Следует учитывать, что с помощью материнского капитала можно погасить только ежемесячные платежи, либо проценты. При этом сумма средств материнского капитала не может превышать сумму остатка основного долга и начисленных процентов.

В течение месяца со дня подачи документов, Пенсионный фонд принимает решение о выплате банку денежных средств, либо об отказе в выплате.

Законом установлен ограниченный и исчерпывающий перечень оснований отказа для перечисления капитала в счет оплаты ипотечного кредита:

  1. Предоставление не полного комплекта документов либо недостоверных сведений;
  2. При составлении заявления в Пенсионный фонд были допущены ошибки;
  3. Лишение родительских прав на ребенка, что влечет исчезновение права на получение материнского капитала;
  4. Совершение заявителем преступления против личности ребенка;
  5. Ограничение органами опеки прав опекуна на использование материнского капитала.

Если решение Пенсионного фонда Вас не устраивает, и вы не согласны с причинами отказа, за защитой своих прав Вы можете обратиться в вышестоящие органы Пенсионного фонда, либо в суд.

При положительном решении, в течение двух месяцев Пенсионный фонд переводит средства материнского капитала на счет кредитной организации.

После перевода средств, банк может предложить Вам один из вариантов сотрудничества: либо уменьшение общего срока ипотечного кредита, либо сохранение срока кредитования, но соразмерное уменьшение ежемесячного платежа.

Как получить ипотеку под материнский капитал?

Второй способ воспользоваться материнским капиталом – использовать его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту.

Чтобы это сделать Ваша семья должна отвечать следующим требованиям:

  1. Получить сертификат на материнский капитал;
  2. Иметь стабильный доход;
  3. Не иметь в собственности какое-либо другое жилое помещение;
  4. Приобретаемое жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи (родители, дети).

Вам нужно также выбрать банк, который предоставит наиболее выгодные условия, но самое главное, который работает с капиталом, используемым в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Далее, необходимо передать банку пакет документов, который включает в себя:

  • Сертификат на материнский капитал;
  • Справку 2-НДФЛ;
  • Копии налоговых деклараций;
  • Документы о доходах близких родственников;
  • Справку об остатке средств капитала на счету заемщика (выдается органами ПФР)

В некоторых банках список документов для оплаты первоначального взноса ипотеки материнским капиталом может отличаться, здесь перечислены самые основные документы.

Решение о выдаче ипотечного кредита или об отказе в его выдаче принимается банком в течение не менее чем 10 дней: каждая кредитная организация устанавливает свой срок. При положительном решении, Пенсионный фонд перечисляет средства материнского капитала на счет кредитной организации, и они учитываются в качестве первого взноса по Вашей ипотеке.

И не забывайте, как бы Вы не решили использовать материнский капитал, подтвердив своевременную оплату по ипотечному кредиту, Вы можете получить имущественный вычет, в размере 13% от уплаченной суммы!

Просмотров: 372

Можно ли кредит погасить материнским капиталом: условия в 2020 г.

Программа материнского или семейного капитала началась в России с 2007 года. По заявлениям президента и правительства РФ ее продлят еще на несколько лет. Официально выдача сертификатов на маткапитал действует до 2021 года. За 13 лет от запуска госпрограммы видоизменялись условия и цели, на которые могут быть направлены средства из материальной помощи. Некоторые инициативы законодателей были утверждены, другие не получили поддержки большинства.

Бробанк разобрался, можно ли кредит погасить материнским капиталом, на что разрешено израсходовать средства сертификата и на какие цели запрещено направлять деньги из государственной помощи.

На что можно по законодательству направить материнский капитал

Как можно распорядиться материнским капиталом, устанавливает ФЗ №256 в статье 7. При этом нужно учитывать, что обналичивание сертификата считается незаконным в любом случае. Поэтому если вы наталкиваетесь на подобную информацию или вам предлагают совершить такие действия, знайте — это мошенничество и вы становитесь соучастником преступления.

Официально потратить деньги от государства, выделенные за рождение второго или последующего ребенка, можно на такие цели:

  1. Улучшение условий проживания. В этом случае средства направляют дна приобретение дома, территории под строительство жилья, ремонт или реконструкцию дома или любой другой имеющейся жилплощади.
  2. Образование для детей. На эти цели используют деньги от государства реже, чем на первый вариант. Образование можно оплатить на любого ребенка, которому не больше 25 лет. В большинстве случаев родители оплачивают обучение в высших учебных заведениях старшим детям и компенсируют расходы за детский сад или другое платное образование младшим.
  3. Увеличение пенсионных платежей женщине. Направить средства на повышение пенсионных накоплений можно подачей заявления в Пенсионный Фонд. Преимущество этого способа в том, что в любой момент до востребования деньги можно перенаправить на любую другую цель, которая законодательно разрешена. Несмотря на это, таким способом пользуются очень небольшое количество семей.
  4. Лечение, реабилитацию и адаптацию детей-инвалидов. Компенсацию услуг по лечению можно получить, предъявив чеки и квитанции. Пенсионный Фонд рассмотрит документы и примет решение о переводе денег в качестве компенсации понесенных затрат.

Кроме федерального маткапитала, семьи вправе рассчитывать и на региональный. О способах расходов по региональному материнскому капиталу можно узнать в местном законодательстве, разрешенные цели иногда отличаются от федеральной программы.

На что нельзя потратить деньги сертификата

Средства из государственной помощи невозможно потратить на:

  • текущие расходы, в которые входят еда, билеты на самолет или другой транспорт, мебель, бытовую технику, другие предметы обихода и быта;
  • приобретение участка земли или дачи, так как строительство дома может перейти в долгострой, а проживать на даче можно только в теплое время года;
  • покупку автомобиля.

Покупку машины запрещают в связи с тем, что авто можно перепродать и получить средства наличными. А куда деньги будут израсходованы после этого, отследить станет невозможно. В этом случае права детей могут быть ущемлены. Также машина может попасть в аварию или ее угонят. Кроме того автомобили быстро выходят из строя, требуют текущего и капитального ремонта, поэтому такое приобретение может принести мало пользы семье с детьми.

Во всяком случае, законодатели объясняют запрет использования маткапитала на машину такими причинами. Хотя некоторые многодетные семьи давно ждут утверждения подобной инициативы, мотивируя это тем, что личный автотранспорт облегчил бы жизнь и родителям и детям.

Какие кредиты можно погасить средствами от маткапитала

Для граждан России, которые оформили сертификат, предусмотрена возможность погасить кредит материнским капиталом. Но сделать это можно не по всем типам займов. Условия по кредитам и возможности их погашения за счет сертификата по маткапиталу сведены в таблицу:

Вид кредита Характеристика
Ипотека Деньги по сертификату можно направить на частичное погашение ипотеки, на выплату только процентов или в качестве первоначального взноса. Программой погашения ипотеки можно воспользоваться, даже если ребенку еще не исполнилось 3 года. При этом не имеет значения, когда семья взяла на себя обязательства по ипотеке. Можно использовать маткапитал по ипотеке, которую уже выплачивают несколько лет. Либо предоставить до заключения договора на заем.
Автокредит Автокредит погашать за счет средств маткапитала невозможно даже частично.
Потребительский заем Пенсионный Фонд России одобрит только потребительский заем, который был взят в целях улучшения условий проживания. Во всех остальных случаях погасить долг за счет маткапитала не получится. ПФР не одобрит заявку на перечисление средств из сертификата банку. Поэтому желательно оформить целевой кредит, где четко оговорено, на что пойдут заемные средства.
Нецелевой потребительский заем Нецелевой кредит оформляют под любые нужды, поэтому погасить его деньгами из государственного бюджета невозможно. ПФР не одобрит такое использование маткапитала.
Микрозайм Микрофинансовые организации не могут работать со средствами по материнскому капиталу из-за большого количества мошеннических операций. Но, если учреждение работает по лицензии и имеет опыт в ипотечном кредитовании не меньше 3-х лет, заявку могут рассмотреть и одобрить.

Сервис Бробанк поможет подобрать кредит, с использованием материнского капитала.

Узнайте подробности кредита от банка «Пойдем» с использованием маткапитала.

Дополнительные условия

Если вы участвовали в программах соц. кредитования на лечение ребенка инвалида, то оплатить задолженность можно средствами маткапитала. Но кредитному учреждению перечислят средства только в том случае, если остальные условия будут соблюдены. Кроме того потребуется собрать все подтверждающие документы, из которых видно, на что были потрачены деньги.

При жилищном кредитовании запрещается покупать ветхое жилье, непригодное для проживания семьи или относится к строениям под снос. Кроме того выделяемые детям доли в новом жилье должны быть не меньше, чем в предыдущей квартире или доме. Каждый ребенок должен получить долю от приобретенной недвижимости, которая закреплена за ними по закону. В противном случае ПФР не одобрит использование средств из маткапитала.

Но не во всех финансовых учреждениях предусмотрена возможность выплаты кредита средствами по сертификату. Банковские организации, в которых в 2020 году можно погасить задолженность средствами материнского капитала:

Изучите предложения и других банков, возможно они предлагают более выгодные условия кредитных продуктов с использованием средств из госпомощи семьям. Перед оформлением кредита обратитесь в отделении ПФР и получите сертификат на маткапитал.

В том случае, когда кредит оформлен на супруга, то погасить задолженность с помощью сертификата тоже возможно. Для этого при подаче заявления приложите свидетельство о браке и паспорта обоих родителей. Но если кредитные обязательства оформлены на другого родственника — родителей матери или отца, сестер, братьев — погасить долг средствами от маткапитала невозможно.

Как использовать маткапитал для погашения ипотеки

Если банк одобряет ипотеку на покупку жилья, вы заключаете договор. В некоторых компаниях не прописана возможность погашения материнским капиталом. Другие допускают его использование. При покупке жилья по ипотеке нужно выполнить несколько этапов:

  1. Оформить в собственность приобретенное жилье или зарегистрировать через Росреестр договор долевого участия.
  2. Банк-кредитор выплачивает всю сумму продавцу. С ним вас больше ничего не связывает. Задолженность теперь вы выплачиваете банку.

До момента полного погашения ипотеки, выданной под покупку квартиры или дома, документы на право собственности находятся у финансовой организации. Продать, обменять или подарить такое жилье — нельзя.

Что нужно сделать, чтобы выплатить ранее оформленную ипотеку за счет средств из материнского капитала:

  1. Взять справку в банке о том, какая сумма осталась до полного погашения. Сообщить сотруднику, что вы хотите досрочно внести часть суммы из сертификата на маткапитал.
  2. Принести необходимые документы, в том числе банковскую справку, в отделение ПФР на рассмотрение.
  3. В течение 30 дней ПФР рассматривает ваше заявление и предоставленный пакет документов. Если погашение материнским капиталом допускается законом, еще в течение месяца ПФР будет переводить деньги на счет банка-кредитора.

После этого банк устанавливает новый график выплат с учетом частичного погашения задолженности. При этом уменьшается или сумма ежемесячной выплаты, или срок погашения.

Список документации для оформления займа с учетом маткапитала

Стандартный пакет документов, которые нужны при погашении ипотеки маткапиталом:

  • копии правоустанавливающих документов по недвижимости;
  • сертификат на маткапитал;
  • копии кадастрового паспорта;
  • форма 9;
  • документы о состоянии жилого помещения;
  • копии гражданств;
  • СНИЛС;
  • справка о текущей задолженности по ипотеке;
  • копия договора с компанией-кредитором;
  • свидетельство о регистрации собственности.

Это основной список. В зависимости от региона и банка местное отделение ПФР может запросить дополнительные справки.

Условия погашения потребительского кредита маткапиталом

Потребительский кредит погасить материнским капиталом напрямую на счет банка невозможно. Несмотря на это, существуют обходные пути, по которым возможно закрыть потребительский заем средствами из госпомощи:

  1. Из государственного бюджета можно компенсировать расходы на приобретение оборудования и других товаров для соц. адаптации ребенка-инвалида. Чтобы получить право компенсировать потраченные средства, нужно собрать все подтверждающие документы, чеки, квитанции. За счет средств маткапитала можно погасить кредит, который семья взяла на покупку товаров и услуг для ребенка-инвалида. Но из маткапитала выплатят только кредитную сумму, а проценты придется погасить самостоятельно.
  2. Малообеспеченные семьи могут направить средства на выплату ежемесячных пособий до исполнения ребенку 1,5 лет. Но чтобы воспользоваться таким правом этот ребенок был должен родиться позже 1 января 2018 года. Такие ежемесячные пособия, которые дает государство можно направлять, в том числе на погашение потребительского кредита.

Но покупку автомобиля для семьи государство не компенсирует средствами из федерального бюджета. Это можно сделать только за счет региональной помощи.

Региональный маткапитал

Кроме федерального материнского капитала существует еще и региональный. Выплаты по регионам осуществляют на разных условиях и в разной сумме. Размер госпомощи не зафиксирован. Суммы выплаты и условия для получения устанавливает местное правительство, а деньги выдают из регионального бюджета. Причем семья, которая уже получила федеральную помощь, по-прежнему может рассчитывать на региональную финансовую поддержку.

В субъектах РФ отличаются не только суммы выплат и условия их назначения, но и возможности их использования. Обычно региональный маткапитал можно использовать не только в тех целях, которые установлены для федеральной помощи, но и на приобретение автомобиля для нужд семей с детьми. Чтобы узнать, можно ли с помощью маткапитала оплатить кредитную задолженность, нужно изучить местное законодательство или обратиться с вопросом в госадминистрацию.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 2

Погашение ипотеки материнским капиталом: необходимые документы

Начиная с 2007 года, государство предусматривает семейное пособие за второго ребенка.

Также закон распространяется и на усыновленных детей.

В этом случае владельцем материнского капитала может стать мужчина, предоставивший все необходимы документы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-93. Это быстро и бесплатно!

Множество семейных пар считают рационально направить предоставленную помощь на задолженность по ипотеке, ведь государством предусмотрен именно такой способ распоряжения средствами. Со стороны заявителя потребуются обязательные документы и соблюдения оговоренных в законодательстве условий.

к оглавлению ↑

Общая информация

Государственная помощь, выдается при рождении второго и каждого последующего в семье ребенка, при условии, что новорожденный или усыновленный является гражданином страны, а родители ранее не прибегали к другим формам поощрения.

Родительская помощь была введена в январе 2007 года и поддается ежегодному изменению в соответствии с инфляцией и другими факторами, влияющими на курс российской валюты.

Обладателем сертификата может выступить не только мать (гражданка страны), но и отец (гражданин страны), являющийся единственным родителем, при условии, если закон об усыновлении был рассмотрен после принятия закона.

Как распорядиться средствами согласно законодательству:

Законодательством предусмотрен запрет на получения суммы материнского капитала в наличном виде.

Воспользоваться средствами на благоустройство собственного жилья и на ипотечные выплаты можно сразу же по факту получения сертификата. Во всех остальных случаях траты из материнского капитала возможны лишь после достижения ребенком трехлетнего возраста.

Материнский капитал предоставляется в случае рождения первых двойняшек. В этом случае родители обязаны решить, кто был вторым и официально это заверить.

В случае смерти новорожденного материнский капитал не предоставляется.

к оглавлению ↑

Ипотека с частичным погашением материнским капиталом

Законом разрешено использовать существенное государственное пособие на ипотечные выплаты. В этом случае необязательно ждать, пока ребенку исполнится три года, и можно направлять средства по факту получения сертификата.

Запрещается направлять материальную помощь на погашение:

  • пени, образовавшейся в результате нарушения договора по ипотеке;
  • штрафных санкций, начисленных в следствии просроченных платежей.

Обязательные нормы:

  • дом или квартира расположена на территории страны;
  • ипотечные средства нацелены исключительно на улучшения жилищных условий;
  • в качестве заемщика может выступить как мать новорожденного, так и ее супруг;
  • необходимо известить банк, ранее выдавший кредит, о намерении направить полученный капитал на погашение задолженности;
  • в качестве официальных собственников, приобретенного в ипотеке жилья, должны выступать все члены семьи. Законом не предусмотрено долевое распределение, поэтому кредитор лично решает этот аспект;
  • необходимо заполнить регистрационный бланк и предоставить в пенсионный фонд следующие документы: оригинал сертификата о получении семейной помощи, договор по ипотечному займу, копию документа удостоверяющую личность владельца материнского капитала, выписку из банка;
  • проверка документов занимает около месяца. Средства на кредитный счет поступают не позже двухмесячного срока после подачи заявки, если все документы в порядке и необходимые условия соблюдены.
к оглавлению ↑

Порядок погашения ипотечной задолженности

Процедура погашения происходит в несколько этапов:

  1. В первую очередь, необходимо известить банк-кредитор о желании направить материнский капитал на погашение ипотеки. В свою очередь, банк обязан предоставить справку об оставшемся на счете кредите и процентной ставки, а также документы о приобретенной в ипотеку собственности (квартиры или дома).
  2. Оформить бланк-заявление в пенсионном фонде, а также предоставить все необходимые документы. Полный перечень необходимых документов можно узнать в представительстве либо на сайте регионального пенсионного фонда.
  3. Проверка документов занимает не более месяца. При положительном ответе средства на кредитный счет поступают в течение двух месяцев. На период проверки документов заявителю выдается расписка, свидетельствующая о подачи документации.
  4. В случае погашения ипотечного займа частями, банк формирует новый график платежей, копии, которого предоставляются заемщику.

Обязательные документы для погашения ипотеки в счет материнского капитала:

  • паспорт заявителя;
  • оригинал сертификата о получении государственного пособия;
  • ипотечный договор;
  • действительная задолженность перед кредитором на день подачи заявления;
  • свидетельство об обязательном пенсионном страховании;
  • документы, удостоверяющие право собственности на жилье;
  • документ, который свидетельствует об оформлении общей собственности всех членов семьи. Если такового не имеется, необходимо нотариально заверить письменную обязанность его оформить в течение ближайшего полугодия.

Если одной из стороной договора выступает официальный супруг, необходимо дополнительно предоставить паспорт мужа.

Нюансы использования материнской помощи:

  • средства могут быть переведены в счет первоначального платежа по ипотеке либо переведены в счет существующей кредитной задолженности. Таким образом, существенно сократив, окончательный долг перед кредитором;
  • материнский капитал может выступить в качестве частичного погашения задолженности. В этом случае кредитор обновляет график внесения обязательных ежемесячных платежей.

Государственная помощь семьям нацелена на их материальное благополучие. Полученным капиталом можно воспользоваться в счет погашения задолженности по ипотеке, что и является приемлемым для множества семейных пар. Этот вариант траты не предусматривает необходимости ждать достижения ребенком возраста 3 года.

Смотрите видео о том, как погасить ипотеку материнским капиталом:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
8 (800) 302-76-93 (Москва)

Это быстро и бесплатно!

Объяснение совместной ипотеки: покупка недвижимости с родителями

Обеспечение совместной ипотеки дает множество преимуществ, но важно знать ее условия.

Ваш второй заявитель (и) будет иметь огромное влияние на то, будете ли вы одобрены для получения ипотеки, а также от результатов других финансовых заявок, которые вы подадите в будущем.

Вы будете нести равную ответственность за выплату ипотечного долга, даже если только одно лицо прекратит выплаты. Вам также нужно будет согласиться, когда вы захотите продать недвижимость.

Для кого предназначена совместная ипотека?

Вы можете получить совместную ипотеку с тремя другими людьми, и нет никаких ограничений в отношении того, кто эти люди . Однако, когда вы подаете заявку на совместную ипотеку, все заявители рассматриваются совместно.

Итак, если ваш второй заявитель считается рискованной перспективой, это может снизить ваши шансы на одобрение ипотеки.

Какую сумму можно взять в кредит по совместной ипотеке?

Ключевым преимуществом совместной ипотеки является предоставляемая ею дополнительная возможность заимствования.Кредиторы будут рассматривать годовой доход всех заявителей совместно и соглашаются предоставить ссуду, кратную этой цифре (обычно от четырех до пяти раз).

Точный коэффициент будет зависеть от вашего выбора кредитора и того, насколько надежным он вас считает. Кандидатам с хорошими кредитными рейтингами часто разрешается брать взаймы, превышающие их доход.

Влияет ли совместная ипотека на ваш кредитный рейтинг?

Совместная ипотека не повлияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Однако вы будете финансово «связаны» с совладельцами вашей собственности при подаче будущих финансовых заявок.

Итак, если у вас хороший кредитный рейтинг, а у вашего совладельца нет, это снизит ваши шансы на получение дополнительных ссуд / кредитных карт / второй ипотеки.

Это относится ко всем совместным финансовым продуктам и будет оставаться так до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.

Совместные арендаторы и общие арендаторы

Существует два типа совместной ипотеки. Это:

  • Совместные арендаторы. Все стороны совместно владеют 100% собственности. Если одна из сторон умирает, их доля автоматически переходит к совладельцам.Такой вариант обычно выбирают семейные пары.
  • Общие арендаторы. Все стороны владеют отдельной долей в собственности. При необходимости можно сделать так, чтобы порции были разделены поровну. Если одна сторона умирает, они могут оставить свою долю кому-то другому по своему желанию. Этот вариант обычно выбирают друзья или родственники, покупающие вместе.

Можно ли получить совместную ипотеку с членом семьи?

Да. Многие кредиторы с радостью одобряют совместную ипотеку для членов семьи.Многие родители предпочтут подать заявку на ипотеку вместе со своими детьми, чтобы помочь им подняться по лестнице недвижимости.

Наше руководство по оказанию помощи вашему ребенку в покупке недвижимости поможет вам понять, является ли это лучшим способом помочь ему.

Как родители могут помочь своим детям купить дом с помощью совместной ипотеки

Когда вы подаете заявку на совместную ипотеку, кредитор учитывает оба ваших дохода вместе. Это существенно увеличивает вашу способность заимствования и облегчает ваш первый шаг по лестнице недвижимости.

Хотя некоторые кредиторы уклоняются от утверждения совместной ипотечной ссуды между родителями и детьми, есть много тех, кто это позволит.

Это хорошая идея?

Первое, что нужно подумать, — можете ли вы оплатить погашение ипотеки самостоятельно. Независимо от того, какие договоренности вы согласовали с родителями относительно выплаты ипотеки, ваш кредитор будет считать вас несущими солидарную ответственность. Это означает, что если один из вас решит прекратить выплаты по ипотеке, другой может считаться полностью ответственным по долгу.

Если у вас возникнет задолженность, кредитор имеет право вернуть себе другой дом (-а) ваших родителей, а также тот, который вы покупаете вместе.

Ваши отчеты о кредитных операциях будут «привязаны» до тех пор, пока не будет выплачена ипотека. Если у одного из вас плохой кредитный рейтинг, это может снизить шансы другого на получение разрешения на использование других финансовых продуктов в будущем.

Вам также необходимо согласовать, когда недвижимость будет продана. Если вы склонны к разногласиям с родителями, возможно, лучше избегать совместной ипотеки.

Кроме того, хотя это может сэкономить вам много денег, если вы попадете на лестницу недвижимости раньше с совместной ипотекой, вы или ваши родители столкнетесь с множеством дополнительных расходов.

Налоговые последствия

Покупатели, впервые покупающие товар, имеют право на значительную скидку на уплату гербового сбора . Фактически, при покупке в Англии и Северной Ирландии вы не будете платить гербовый сбор за покупки стоимостью менее 300 000 фунтов стерлингов. Если ваши родители также не покупают впервые, вы упустите эту скидку при совместной покупке.Если ваши родители в настоящее время являются домовладельцами, вам придется заплатить надбавку за второй дом. В нашем справочнике по гербовым сборам поясняется, сколько это будет вам стоить.

Если эта покупка собственности считается для ваших родителей вторым домом, вам придется заплатить налог на прирост капитала при продаже ее с прибылью. Из-за этого вам будет сложнее сразу купить следующий дом, особенно если ваши родители хотят разделить прибыль от продажи.

Это еще не все плохие новости. Если вы покупаете недвижимость в качестве совместного арендатора, вы автоматически наследуете долю собственности своих родителей — и, возможно, вам не придется платить налог на наследство.(Но если все их имущество стоит больше, чем порог IHT, у вас все еще может быть сумма для выплаты.)

Продолжительность срока ипотеки

Большинство поставщиков ипотечных кредитов разрешают домовладельцам брать взаймы только до определенного возраста. У некоторых кредиторов это всего лишь 65.

Возможно, вам придется сократить срок ипотеки (и, следовательно, увеличить размер ежемесячных платежей), чтобы выполнить условия вашего кредитора.

Ипотечный брокер сможет указать вам на кредиторов, желающих принять выплаты по ипотеке от домовладельцев в возрасте от 70 до 80 лет.

Альтернативы совместной ипотеке с родителями
  • Поручительская ипотека. Вместо того, чтобы покупать вместе с ребенком, родители могут выступить поручителем по своей ипотеке. Поступая таким образом, они будут нести ответственность по долгам своего ребенка, если у них возникнет задолженность, но не будут иметь юридического права собственности на имущество. Этого дополнительного уровня защиты часто бывает достаточно, чтобы убедить кредиторов предоставить ссуду покупателям с низким доходом или плохой кредитной историей.
  • Зачетная ипотека. Если ребенок выбирает зачетную ипотеку, родитель может внести средства на связанный зачетный сберегательный счет. Это снижает сумму процентов по ипотеке, которую ребенок должен будет заплатить. Если они должны 80 000 фунтов стерлингов по ипотечному кредиту, но на зачетном счете есть 10 000 фунтов стерлингов, они будут платить проценты только на оставшиеся 70 000 фунтов стерлингов. Более того, как правило, вывести средства со счета можно в любой момент.
  • Подаренный депозит. Вам необходимо подписать отказ, подтверждающий, что вы не ожидаете, что ваш ребенок вернет деньги, и что вы не сохраняете финансовую заинтересованность в собственности.Если вы умрете в течение семи лет после подарка, вашему ребенку все равно придется заплатить налог на наследство.

Совместная ипотека с одним партнером с плохой кредитной историей

Если у созаявителя плохой кредитный рейтинг, это может снизить ваши общие шансы на получение совместной ипотеки. Но нельзя сказать, что это невозможно. Наше руководство по получению ипотеки с плохой кредитной историей содержит множество идей, как повысить ваши шансы на получение одобрения.

Выход из совместной ипотеки

Выход из совместной ипотеки не всегда прост.

Чтобы утвердить это, ипотечный кредитор должен быть убежден, что оставшиеся владельцы собственности все еще могут позволить себе выплаты по ипотеке.

Они будут подвергнуты той же финансовой и кредитной проверке, что и при повторной закладной.

Если оставшиеся владельцы не могут согласовать новые условия ипотеки, их варианты:

  • Оставить уходящего владельца на документах
  • Повторная ипотека у другого кредитора
  • Продать дом

Процесс может быть особенно сложным, когда два супруга разводятся, поскольку их будущее финансовое положение, вероятно, будет неясным.Часто кредиторы отказываются исключить уходящего супруга из документов о собственности до тех пор, пока не будет завершен финансовый расчет после развода.

Подайте заявку на ипотеку

Mojo Ипотека
Калькулятор ипотеки Mojo сравнивает ставки менее чем за минуту. Бесплатный ипотечный брокер онлайн.
L&C
Крупнейший в Великобритании бесплатный ипотечный брокер и консультант. Никаких скрытых затрат. L&C сравнивает ставки более 80 кредиторов.
Simply Adverse
Simply Adverse — национальный ипотечный брокер, специализирующийся на поиске ипотечных кредитов для людей с плохой кредитной историей.

Хорошо подумайте, прежде чем взыскивать другие долги перед своим домом. Ваш дом может быть возвращен во владение, если вы не будете выполнять выплаты по ипотеке.

Мы показываем предложения, которые мы можем отслеживать — это не все продукты на рынке … пока. Если не указано иное, товары не расположены в определенном порядке. Термины «лучший», «лучший», «дешевый» (и их варианты) не являются рейтингом, хотя мы всегда объясняем, что хорошего в продукте, когда выделяем его.Это регулируется нашими условиями использования. Принимая важные финансовые решения, подумайте о том, чтобы получить независимую финансовую консультацию. При сравнении продуктов всегда учитывайте свои обстоятельства, чтобы выбрать то, что подходит именно вам.

Покупка дома у родителей: плюсы и минусы

Что нужно знать перед покупкой дома у родителей

Вы хотите купить дом. Или ваши родители хотят продать свой. Может быть, и то, и другое верно.

В любом случае покупка дома у родителей может быть разумной стратегией.

Процесс покупки дома часто проще и дешевле, если в нем участвуют близкие.

Сложная часть? Это бизнес-операция, требующая значительных средств. А в денежных делах, связанных с членами семьи, бывает сложно ориентироваться.

Вот что нужно учитывать при покупке дома у родителей.

Подтвердите право на получение жилищного кредита (15 ноября 2020 г.)

Содержание (Перейти к разделу…)

Могу ли я купить у них дом родителей?

У них абсолютно можно купить родительский дом.Нет законов, которые запрещали бы продажу вашего дома члену семьи или наоборот.

Дэвид Кэри — вице-президент по жилищному кредитованию банка Tompkins Mahopac Bank. Он говорит, что нет никаких юридических или нормативных ограничений, которые мешают ребенку покупать дом родителей в любом штате.

Плюс, «покупка дома у родителей дает множество преимуществ», — говорит он.

«Во-первых, у вас есть уникальная возможность из первых рук узнать об улучшениях, содержании и техническом обслуживании дома.”

Во-вторых, вы переезжаете в знакомый дом, который, надеюсь, связан с множеством положительных воспоминаний.

И ваши мама и папа знают, что дом, который они так долго любили, останется в семье. Кроме того, они смогут вернуться в этот дом и почувствовать себя комфортно, зная, что вам это нравится.

Покупка дома у родителей поможет вам сэкономить

Покупка родительского дома дает еще одно большое преимущество: обе стороны могут сэкономить много денег.

Ваши родители могут согласиться продать вам по более разумной цене и отказаться от любых непредвиденных обстоятельств.

Кроме того, обе стороны могут договориться не использовать агента по недвижимости, что может сэкономить тысячи на комиссионных расходах. И затраты на закрытие, вероятно, будут ниже.

Покупка родительского дома поможет вам сэкономить на заключительных расходах, но не упускайте из виду такие важные, как страхование права собственности, осмотр дома или оценка.

Но, тем не менее, не пропускайте важные части процесса покупки дома только потому, что вы можете это сделать.

«По-прежнему настоятельно рекомендуется — и может потребоваться кредитор — получить страхование права собственности, осмотр дома, обследование и оценку», — отмечает Кэри.

«Но многие из этих требований могут быть выполнены гораздо более эффективно, потому что вы координируете их с членом семьи, а не через отключенную третью сторону».

Покупка родительского дома по цене ниже рыночной

У родителей и детей может быть больше возможностей для переговоров о цене, чем у незнакомцев.«Часто, например, родитель продает собственность по цене ниже рыночной и возвращает часть капитала своему ребенку», — говорит Кэри.

С помощью «подарка капитала» ваши родители могут отдать часть своего капитала, заработанного в доме, которую вы можете использовать на свой первоначальный взнос.

Это поможет вам выполнить минимальный первоначальный взнос, требуемый вашим кредитором.

Часто требование о первоначальном взносе составляет 20% от покупной цены, если вы не хотите платить по ипотечной страховке.

Примечание: «Если цена продажи слишком низкая, это будет считаться подарком IRS, который должен облагаться налогом» — Джонатан Алпарт, Fathom Realty

Получение акционерного капитала в подарок избавляет вас от необходимости вносить денежные средства для первоначального взноса. И большинство кредиторов считают подарок в виде долевого участия тем же самым, что и денежный подарок.

Просто обратите внимание, что, если ваши родители слишком сильно снизят цену, чтобы удовлетворить вас, это может вызвать тревогу.

«Если продажная цена слишком низкая, это будет считаться подарком IRS, который должен облагаться налогом», — говорит Джонатан Алпарт из Fathom Realty.

В настоящее время IRS разрешает не облагаемый налогом дар в виде акционерного капитала в размере 15 000 долларов в год (30 000 долларов для супружеских пар).

Как профинансировать дом, который вы покупаете у родителей

Вы можете приобрести дом своих родителей за деньги или финансирование. Последний предполагает покупки и оформление ипотечной ссуды. Вам нужно будет получить квалификацию на основе вашего дохода, кредита и других факторов.

Узнайте, имеете ли вы право на получение жилищного кредита сегодня (15 ноября 2020 г.)

Или, если ипотека ваших родителей является допустимой, вы можете заплатить фиксированную плату и принять существующую ипотеку и ее долг.

Большинство кредитов FHA, VA и государственных займов являются допустимыми. Но вам все равно нужно будет претендовать на ипотеку.

Если их ипотечный кредит составляет , а не , вы можете связаться с кредитором и запросить, может ли ипотечный кредит быть передан вам.

И если это не сработает, вам придется оформить новую ипотеку на собственность.

Особый ипотечный режим для сделок между родителями и детьми

Обратите внимание, что покупка дома у мамы и папы — это не традиционная сделка на расстоянии вытянутой руки.Это означает, что вовлеченные кредиторы внимательно изучат ситуацию. Они захотят убедиться, что никакими партиями не манипулируют и никакие правила не нарушаются.

«Помните — это огромная финансовая задача. Я бы порекомендовал получить совет поверенного по недвижимости. Переход денег из рук в руки без определенных гарантий — не лучшая идея, — говорит Кэри.

Например, пожилой родитель может умереть посреди транзакции.

«Вот почему акт о передаче вам, ребенка, должен быть подготовлен и подан в тот же день, когда переводятся любые средства для выплаты ипотеки.Кроме того, юрист будет знать, как решать эти и другие вопросы », — объясняет Кэри.

Свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить ваши варианты (15 ноября 2020 г.)

Возможные проблемы, связанные с покупкой родительского дома

Покупка дома у родителей дает много преимуществ. Но это не значит, что сделка с недвижимостью между вами и вашими родителями обязательно пройдет гладко.

Например, может быть труднее отремонтировать дом, зная, что ваши изменения отменят дизайн или индивидуальные особенности, которые нравились вашим родителям.

«Кроме того, ваш родитель мог испытывать угрызения совести со стороны продавца. Они могут полагать, что после продажи они могли бы получить гораздо больше за дом на открытом рынке », — отмечает Кэри.

«После продажи неизбежно потребуется ремонт механической системы, замена устройства или существенное техническое обслуживание.

«Вы же не хотите, чтобы ваши родители чувствовали себя виноватыми или вы чувствовали обиду. Имейте план на случай непредвиденных обстоятельств или запасной вариант для непредвиденного или аварийного ремонта.”

Поэтому приготовьтесь к неожиданностям.

«Может быть, ваши родители будут чувствовать себя вправе навещать вас все время, поскольку они жили там раньше. Или они дадут вам множество нежелательных советов о том, как ухаживать за домом, украсить его и так далее », — говорит Альпарт.

По большей части это сводится к тому, чтобы четко сформулировать ожидания относительно продажи и рассматривать ее как официальную сделку.

Советы для общения родителей и детей о продаже дома

Эми Миллер, профессиональный семейный посредник, согласна с тем, что вести подобные дела с членом семьи — дело деликатное.

«Передача родительского дома может рассматриваться как источник финансовой эксплуатации», — предупреждает она.

«Вот почему эту возможность следует активно обсуждать в семье, чтобы предотвратить судебные процессы, проблемы с уклонением от уплаты налогов, проблемы завещания и семейные разногласия».

Миллер рекомендует работать с посредником, чтобы управлять этим разговором и находить решения.

«Хорошее общение — ключ к успешной передаче собственности, удовлетворяющей обе стороны», — добавляет она.

По этим и другим причинам может быть хорошей идеей работать с агентом по недвижимости.

«Я всегда рекомендую привлекать специалиста по недвижимости для обработки документов и транзакций, — говорит Лесли Шулл, доцент кафедры недвижимости в Городском колледже Сакраменто.

«Этот человек может убедиться, что все сделано правильно. Они могут вмешаться, если с сделкой что-то пойдет не так ».

Первый шаг: получить одобрение на финансирование

Если вы покупаете дом своих родителей не за наличные, и их текущая ипотека не подлежит выплате, вам понадобится новая ипотечная ссуда для финансирования покупки.

Первый шаг? Пройдите предварительную квалификацию у кредитора, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе запрашиваемую цену за дом своих родителей.

Если да, вы можете двигаться дальше с помощью. продажа. В противном случае вам придется либо пересмотреть условия, либо сэкономить еще немного.

Вы можете подать заявку на предварительное одобрение прямо здесь. Предварительная квалификация не обязывает вас к кредитору или займу.

Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)
Сравните ведущих кредиторов рефинансирования

Можете ли вы объявить родителя иждивенцем?

Для того времени в жизни человека, когда он или она начинает заботиться о своих родителях, важно знать, что IRS позволяет этим лицам указывать своих родителей в качестве иждивенцев в своей налоговой декларации.

Особые налоговые правила для родителей. Если вашим подходящим лицом является ваш отец или мать, вы можете иметь право подать заявление в качестве главы семьи; даже если ваши родители не живут с вами. Однако ваша мать или отец должны соответствовать требованиям в качестве иждивенца. Кроме того, вы должны оплачивать более половины стоимости содержания дома, который был основным домом ваших родителей в течение всего года. Если вы оплачиваете более половины стоимости проживания для престарелых или учреждения по уходу за престарелыми, это считается оплатой более половины стоимости содержания основного дома родителей.

Как и во всем, что связано с налогами, вам нужно будет выполнить несколько требований. Как только требования будут выполнены, вы сможете получить дополнительную налоговую льготу за свои усилия, призванные помочь компенсировать расходы, связанные с уходом за родителем.

Однако не беспокойтесь о налоговых правилах, TurboTax задаст простые вопросы о ваших иждивенцах и предоставит вам налоговые вычеты и кредиты, на которые вы имеете право на основе ваших ответов.

Вот основные напоминания о том, что родитель является иждивенцем:

  • Поддерживается (более 50%) Вами
  • Место жительства и отношения
  • Получено менее $ 4200 валового (общего) дохода
  • Не является иждивенцем другого лица

Поддержка Средства Поддержка

Для удовлетворения требований к поддержке, необходимых для того, чтобы заявить, что ваш родитель находится на иждивении согласно вашей налоговой декларации, существует тест на поддержку.Вы должны покрывать более половины расходов на поддержку своих родителей, то есть 51% или более их поддержки должны покрываться вами. В эти расходы входят расходы на питание, жилье, одежду, развлечения, медицинские услуги и / или оборудование. Вы также можете включить медицинские расходы вашего иждивенца, если вы указали их по статьям, при расчете медицинских удержаний.

Если поддержку вашему родителю оказывала группа лиц или членов семьи, вы можете подписать Декларацию о множественной поддержке (форма 2120), если вы также поддерживали своего родителя и хотите получить ее.Декларация о множественной поддержке (форма 2120) представляет собой подписанное заявление от каждого имеющего на это право лица, отказывающегося от своего права требовать от родителя статуса иждивенца.

Место жительства и отношения

Технический термин, который IRS использует для соответствия требованиям в отношении этих налоговых и жизненных ситуаций, — «Соответствующий родственник». Это означает, что человек, о котором вы заботитесь, может быть вашим родителем, свекровью или даже бабушкой или дедушкой. Однако они должны быть связаны с вами биологически, усыновлением или браком (технически это будет биологическая связь с вашим супругом).Ваш родитель, свекровь, бабушка, дедушка или другой родственник не обязаны проживать с вами весь год как неродственник.

И знаете что? У IRS также есть требования к месту жительства. Чтобы соответствовать требованиям к проживанию, лицо, за которым вы ухаживаете, должно соответствовать одному из следующих требований:

  • Быть легальным гражданином США
  • Быть гражданином США
  • Быть иностранцем, постоянно проживающим в США
  • Быть резидентом Канады или Мексики

Социальное обеспечение и валовой доход

Родитель, которого вы хотите указать в качестве иждивенца в своей налоговой декларации, должен иметь номер социального страхования (SSN) или индивидуальный налоговый идентификационный номер (ITIN).Любой из этих номеров удовлетворяет идентификационным требованиям IRS. Кроме того, родитель, на которого вы претендуете, не может подать совместную налоговую декларацию.

Чтобы иметь право заявить, что ваш родитель является иждивенцем, его налогооблагаемый доход должен составлять менее 4200 долларов за 2019 налоговый год. Это означает, что если ваш родитель зарабатывает 4200 долларов или более, вы не имеете права требовать его в качестве иждивенца. Не облагаемый налогом доход, такой как социальное обеспечение, не считается их доходом по требованию.

Дополнительные привилегии и требования

Одно из последних требований, чтобы заявить, что ваш родитель является иждивенцем по вашей налоговой декларации, заключается в том, что вы не можете быть заявлены в качестве иждивенца по чьей-либо налоговой декларации или иметь право в качестве иждивенца (даже без запроса), если вы планируете заявить своего родителя в качестве иждивенец.

После того, как вы выполнили все требования, вы можете иметь право на новый «Кредит на других иждивенцев» на сумму 500 долларов по возвращении. Еще хорошие новости! Вы также можете потребовать «Кредит по уходу за иждивенцем», если ваш родитель нуждается в помощи, пока вы на работе или в отъезде.

Не беспокойтесь о налоговом законодательстве. TurboTax задаст вам простые вопросы и предоставит вам налоговые вычеты и кредиты, на которые вы имеете право, на основе ваших ответов. Если у вас есть вопросы, вы можете подключиться в прямом эфире через одностороннее видео к TurboTax Live CPA или зарегистрированному агенту, чтобы получить ответы на свои налоговые вопросы.TurboTax Live CPA и зарегистрированные агенты доступны на английском и испанском языках круглый год и даже могут просматривать, подписывать и подавать налоговую декларацию.

Получите максимальный возврат налогов с TurboTax сегодня

Связанные

7. Источники и финансирование () /.

ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ 7

Капитал предприятия состоит из средств, используемых для открытия и ведения бизнеса. Фонды могут быть как собственниками (собственный капитал), так и кредиторами (заемный капитал).Капитал также классифицируется в зависимости от его использования на основной или рабочий.
Основной капитал — это предметы, купленные один раз и используемые в течение длительного периода времени. Эти предметы включают недвижимость, арматуру и оборудование.

Оборотный капитал — это средства, используемые для поддержания работы или функционирования бизнеса. Он оплачивает товары, инвентарь и операционные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги (свет и тепло), налоги и заработная плата. Денежные средства в кассе и дебиторская задолженность также считаются оборотным капиталом.Следовательно, оборотный капитал — это наличные деньги или все, что можно легко и быстро превратить в наличные.
Ни одна фирма не должна создаваться без четкого и позитивного понимания того, откуда исходят ее общие потребности в капитале. Различные виды финансирования, доступные коммерческим фирмам, обычно классифицируются как: 1. Краткосрочный капитал. Это заемный капитал, который подлежит погашению в течение одного года. 2. промежуточный капитал. Это заемный капитал, который подлежит погашению в течение одного-пяти лет.
3.долгосрочный капитал. Это капитал, погашение которого предусмотрено более чем на пять лет вперед.

Источники финансирования малых предприятий: собственный капитал. Накопленные или унаследованные личные средства. Ссуды от родственников и друзей. Кредиты коммерческих банков. Ипотечные кредиты. Администрация малого бизнеса. Венчурные капиталисты.
Собственный капитал состоит из средств, предоставленных бизнесу собственниками. Эти средства поступают из личных сбережений предпринимателя малого бизнеса. Если предприниматель решает получить больше средств из источников капитала, это может быть сделано путем привлечения партнеров или продажи акций.Однако, когда эти источники используются, малый предприниматель отказывается от определенного контроля над бизнесом и делит прибыль.

Личные фонды. Когда потенциальных кредиторов, партнеров или акционеров приглашают инвестировать в новую фирму или предоставить ей финансовую помощь, их первый вопрос: сколько вложил владелец? Каждый бизнес содержит элемент риска, и сторонние инвесторы, вкладывающие средства в новую фирму, хотят быть уверены, что такой риск разделяет владелец.Важно, чтобы у потенциальных владельцев были собственные активы для инвестирования в фирму. Чем ближе они к 50% от общих потребностей в капитале, которые могут быть обеспечены, тем больше будет их независимость и доля в чистой прибыли.

Кредиты от родственников и друзей. Многих новых владельцев в своем предприятии поощряют родители, родственники или друзья, которые предлагают фирме ссуды, чтобы начать ее работу. Лучший способ избежать последующих проблем — убедиться, что кредиты выдаются на деловой основе.Их следует рассматривать как деловые операции. Все вовлеченные стороны должны уважать право собственника принимать решения.
Кредиты коммерческих банков. Коммерческий банк — один из основных источников краткосрочных кредитов. Ссуды коммерческих банков обычно выдаются на короткий период времени (менее одного года), но многие банки ссужают деньги на более длительные периоды. Процентная ставка по кредиту коммерческого банка выше, чем по многим другим источникам. Владелец бизнеса должен открыть кредитную линию в коммерческом банке.Кредитная линия означает, что банк соглашается предоставить владельцу бизнеса ссуду до установленного максимума в любое время.

Ипотечные кредиты. Если у новой фирмы, занимающейся планированием, есть коммерческое здание, они обычно могут получить на него ипотечный кредит с выплатами на срок до 30 лет. Это может быть здание, в котором работает новая фирма. В этом случае планировщики будут вносить ипотечные платежи вместо арендных платежей арендодателю.

Администрация малого бизнеса — это правительственное агентство США, созданное для помощи малому бизнесу во многих отношениях.Это агентство предлагает малому бизнесу финансовую помощь в виде гарантированных ссуд и дает советы о том, где можно получить финансовую помощь. SBA также предлагает учебные пособия и консультационные услуги.
Венчурные капиталисты. Этот термин используется для обозначения частных лиц или корпораций, которые инвестируют долгосрочный акционерный и заемный капитал в перспективные начинающие и растущие предприятия. Венчурные капиталисты обычно приобретают часть акций (владение) в компаниях, которым они предоставляют финансирование. Многие венчурные капиталисты инвестируют только в фирмы, которым требуется финансирование в размере 100 000 долларов США или более.

Покупка с помощью родителей

Учитывая, что среднестатистическому покупателю в первый раз требуется залог как минимум в размере 16 000 фунтов стерлингов, неудивительно, что многие из нас совершают покупки с помощью родителей. Но совмещение членов семьи и больших денежных сумм может быть чревато проблемами. Прочтите это руководство, чтобы узнать о налоговых последствиях, юридических процедурах и вариантах ипотеки, о которых вам нужно знать, когда вы покупаете с помощью семьи.

Дарение или предоставление депозита в подарок

Самый простой способ для родителей помочь вам — это просто подарить деньги, необходимые для депозита.Ипотечные кредиторы предпочитают, чтобы депозитные деньги были подарком, и обычно просят письмо от родителей, подтверждающее, что деньги не нужно возвращать. Просто имейте в виду, что если ваши родители умрут в течение семи лет после подарка, деньги будут рассматриваться как часть их имущества и могут облагаться налогом на наследство. Вы можете тщательно спланировать вопрос налога на наследство, если подготовитесь задолго до покупки — ваши родители могут дать вам до 3000 фунтов стерлингов в год, которые не будут учитываться в налоге на наследство, а через год, когда вы поженитесь, они могут дать вам еще 5000 фунтов стерлингов.Если ваши родители умрут в течение семи лет после того, как дали вам деньги, вам, возможно, придется заплатить налог на наследство, но, учитывая, что налог на наследство является проблемой только в том случае, если ваши родители оба умирают в течение семи лет, а их имущество стоит более 325000 фунтов стерлингов, этого не должно быть. проблема для большинства людей.

Если ваши родители захотят дать вам ссуду, ваш ипотечный кредитор учтет выплаты по ссуде при определении размера вашей ипотеки. Это означает, что вы можете занять меньше денег, чем если бы деньги были подарком.Родители также должны помнить, что когда вы вернете деньги, они должны будут уплатить подоходный налог со всех начисленных с вас процентов.

Как защитить подарок от бывших

Если ваши родители дают вам немного денег, чтобы помочь с вашим депозитом, и вы планируете совершить покупку с партнером, стоит подумать, что будет с деньгами, если вы разделитесь. Отличный способ защитить деньги — получить от адвоката «Доверительный акт». В нем будет указано, как следует разделить капитал в доме, если вы расстались со своим партнером.Цены начинаются от 100 фунтов стерлингов за время работы адвоката, но это может быть небольшая цена, если она защищает денежные средства вашей семьи.

Совместная покупка

Если ваши родители все еще работают, вы можете оформить совместную ипотеку. Это означает, что оба имени указаны в документах, и вы и ваши родители несете ответственность за выплаты по ипотеке. Совместная ипотека должна облегчить вам получение ипотеки и займа большей суммы, чем в противном случае. Но будьте осторожны, это может иметь налоговые последствия для ваших родителей, если у них уже есть собственный дом.Налоговый инспектор будет рассматривать новую собственность как второй дом, что означает, что им, возможно, придется платить налог на прирост капитала с любой прибыли при продаже собственности. Также стоит помнить, что и вы, и ваши родители будете нести ответственность за полную сумму ипотеки, если другой не заплатит. Срок ипотеки также будет зависеть от возраста ваших родителей. Многим кредиторам не нравится, когда условия ипотеки выходят за рамки 65- или 70-летнего возраста держателя ипотеки, поэтому для типичной 25-летней ипотеки это будет означать максимальный возраст родителей от 40 до 45 лет, когда ипотека будет получена.Если один из ваших родителей старше этого возраста, возможно, потребуется сократить срок ипотеки.

Риск повторной закладки

Если у ваших родителей мало денег, они могут повторно заложить свой дом или взять обеспеченный кредит, чтобы собрать средства для вашего депозита. Хотя это здорово для вас, особенно если это подарок, это будет стоить вашим родителям, так как им придется платить проценты по кредиту. И, что, возможно, еще более важно, они рискуют своим домом, если не могут поддерживать ежемесячные выплаты.Это далеко не идеальный вариант, и вашим родителям может быть сложно повторно заложить свой дом, если они приближаются к пенсии. Этот вариант следует рассматривать только в крайнем случае.

Гарант ипотека — ответ?

Если ваши родители являются домовладельцами и имеют приличную долю в своей собственности, они могут выступить в качестве поручителя по вашей ипотеке. Это означает, что они гарантируют выплату ипотечного кредита, если вы не можете себе этого позволить. Кредитор оценит их доход и убедится, что они могут позволить себе как свои собственные расходы, так и ваши выплаты по ипотеке, если они решат, что могут, кредитор разрешит им выступить в качестве поручителя.Чтобы проверить, вероятно ли, что вы будете приняты кредитором, перед подачей заявки вам следует проверить свой кредитный отчет. Чтобы получить совершенно бесплатный доступ к вашему кредитному отчету, подпишитесь на нашу бесплатную услугу. Однако есть одна загвоздка. На собственность ваших родителей будет взиматься «плата», и в случае невыполнения вами обязательств по выплате ипотечного кредита ипотечный кредитор может потребовать от ваших родителей выплаты. Если они тоже не могут заплатить, то в конечном итоге их дом может быть возвращен во владение. С другой стороны, из-за дополнительной безопасности, предлагаемой поручителем, ипотечные кредиторы иногда готовы ссудить больше, чем если бы у вас не было поручителя.

Lloyds Bank запускает новую 100% -ную ипотеку без депозита

BRITS, которые изо всех сил пытаются собрать деньги для депозита, теперь могут получить ипотеку без таковой — при условии, что член семьи вносит 10% от стоимости покупки недвижимости из своего собственного капитала экономия.

Но в качестве льготы для ссуды наличными новая ипотека «Lend A Hand» от Lloyds Bank будет выплачивать членам семьи 2,5% процентов на деньги, которые они вкладывают.

2

Lloyds Bank запускает сделку по 100-процентной ипотеке Кредит: Alamy

Трехлетняя ипотека, доступная для заемщиков в Англии и Уэльсе, нуждающихся в ссуде до 100 процентов, составляет 2.99 процентов.

Он доступен по ипотеке на сумму до 500 000 фунтов стерлингов на максимальный срок 30 лет.

Там нет комиссии, и вы также можете получить кэшбэк в размере 500 фунтов стерлингов после завершения, а также дополнительные 300 фунтов стерлингов для покрытия судебных издержек, хотя предложение кэшбэка может быть отменено в любое время.

Но имейте в виду, что вы не можете взять ипотечный кредит с собой, если переедете; поэтому вам нужно быть уверенным, что вы собираетесь проживать в новом доме не менее трех лет или знать, что вы сможете погасить всю ипотеку за это время.

Вы также должны знать, что если вы пропустите платежи по ипотеке, банк может снять наличные с 10-процентного «депозита», внесенного вашим родственником в тупик.

Как работает ипотека?

Принцип работы заключается в том, что член семьи, вносящий эффективный депозит, открывает сберегательный счет в Lloyds Bank и производит оплату наличными, прежде чем вы подадите заявку на ипотеку.

Затем он удерживается в качестве дополнительного обеспечения по ссуде с процентной ставкой 2,5%.

По истечении трех лет тому, кто помог вам со сберегательными фондами, вернут свои 10 процентов плюс проценты.

Чтобы иметь право на участие, по крайней мере один из заемщиков или вкладчиков должен быть клиентом текущего счета Club Lloyds. Если вы еще не один из них, вы можете присоединиться до того, как подадите заявку на ипотеку.

Имейте в виду, что учетная запись требует, чтобы клиент платил не менее 1500 фунтов стерлингов в месяц — или с вас будет взиматься ежемесячная плата в размере 3 фунтов стерлингов.

2

Получение ипотеки без депозита может быть заманчивым для начинающих покупателей Кредит: Alamy

«Бездепозитная ипотека», которая часто означает, что член семьи привлекается в качестве поручителя, чтобы обойти жесткие ограничения, раньше было очень распространенным явлением. .

Но после финансового кризиса 10 лет назад кредиторы начали изымать эти виды жилищных кредитов с рынка.

Один из рисков, связанных с этой ипотекой, заключается в том, что если цены на жилье упадут, заемщики могут оказаться в отрицательном капитале, что означает, что текущая стоимость вашего дома меньше суммы задолженности по ипотеке.

Это, в свою очередь, означает, что, если вы продадите их дом, вы окажетесь в долгу перед банком в размере разницы между стоимостью ипотеки и стоимостью вашего дома, а это означает, что некоторые из них могут столкнуться с трудностями при повторной закладной.

Однако сейчас все больше и больше кредиторов заключают такие сделки, и Barclays и почтовое отделение снова предлагают их в прошлом году.

После новостей о запуске, Вим Мару, директор по розничным продажам Lloyds Banking Group, сказал: «Мы обязуемся предоставить ссуду на 30 миллиардов фунтов стерлингов новым покупателям к 2020 году в рамках нашего обязательства помочь людям и сообществам по всей Великобритании процветать. и «Протянуть руку» — один из способов, которым мы это сделаем ».

Как найти лучшие ипотечные сделки?

ЕСЛИ у вас есть или нет задаток на покупку дома, поиск ипотеки — то же самое.

На таких сайтах, как Moneysupermarket и Moneyfacts, есть разделы, посвященные ипотеке, поэтому вы можете сравнить расходы, и все банки и строительные общества также имеют свои предложения на своих сайтах.

Если вас смущают все сделки на рынке, возможно, стоит поговорить с ипотечным брокером, который поможет подобрать для вас лучшую ипотеку.

Брокер обычно стоит от 300 до 400 фунтов стерлингов, но может помочь вам сэкономить тысячи в течение срока ипотеки.

Вам также нужно будет решить, хотите ли вы фиксированную сделку, при которой проценты, взимаемые вами, одинаковы для продолжительности сделки, или переменную ипотеку, где сумма, которую вы платите, может меняться в зависимости от базовой ставки Банка Англии. .

Помните, что вам также придется пройти строгие критерии приемлемости кредитора, которые будут включать проверки доступности и просмотр вашего кредитного досье.

Вам также может потребоваться предоставить такие документы, как счета за коммунальные услуги, подтверждение льгот, платежные ведомости за последние три месяца, паспорта и выписку из банка.

И хотя у вас может возникнуть соблазн получить ипотеку без депозита, они, как правило, будут дороже, чем другие сделки, поэтому вам может быть лучше сэкономить.

Вы можете ознакомиться с нашим путеводителем по лучшим ипотечным сделкам для начинающих покупателей здесь.

Хорошая ли ипотека?

Рэйчел Спринголл, финансовый эксперт Moneyfacts, сказала, что уровень сбережений в 2,5 процента — это «лучший результат».

Она сказала: «Совершенно новая ипотека Lend a Hand от Lloyds Bank была оценена по конкурентоспособным ценам и, без сомнения, привлечет внимание покупателей, впервые желающих продвинуться по карьерной лестнице.

«Тем заемщикам, у которых мало сбережений для депозита или совсем нет их, несомненно, будут проблемы, в то время как их родители вполне могут захотеть помочь своим детям получить первый дом, но не решаются отказаться от своих с трудом заработанных сбережений.

«Так что гарантированный фиксированный доход в течение трех лет при фантастической доходности, несомненно, будет заманчивым».

Ипотека Barclays Family Springboard — еще одна похожая ипотека. Его ставка на 0,01% выше, чем у Lloyds Bank.

Опять же, родители вносят 10 процентов на свой счет Helpful Start Account, который в настоящее время предлагает более низкую процентную ставку по сбережениям — 2.25 процентов, и эти деньги возвращаются через три года.

Максимальный срок сделки с Barclays составляет 25 лет по сравнению с 30-летним сроком действия Lloyds Bank.

Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные выплаты, но вы будете платить меньше в течение срока.

Мисс Спринголл сказала: «Таким образом, заемщики, желающие сократить свои ежемесячные выплаты, найдут сделку с Lloyds Bank очень удобной, но они должны помнить, что чем более долгосрочная ипотека они получат, тем больше процентов будет в целом.«

Какая помощь есть для тех, кто впервые покупает?

ПОДЪЕМ по лестнице недвижимости может показаться сложной задачей, но есть схемы, которые помогут впервые покупателям обзавестись собственным домом.

Помогите купить Isa — это не облагаемый налогом сберегательный счет, где на каждые 200 фунтов стерлингов, которые вы сэкономите, правительство добавит дополнительные 50 фунтов стерлингов. Но есть максимальный предел в 3000 фунтов стерлингов, который выплачивается вашему адвокату при переезде.

Помощь в покупке ссуды под акции — Правительство ссудит вам до 20 процентов стоимости дома — или 40 процентов в Лондоне — после того, как вы внесете пятипроцентный депозит.Ссуда ​​предоставляется поверх обычной ипотеки, но ее можно использовать только для покупки недвижимости в новостройке.

Lifetime Isa — это еще одна правительственная программа, которая дает любому человеку в возрасте от 18 до 39 лет возможность сэкономить без уплаты налогов и получить бонус в размере до 32 000 фунтов стерлингов на свой первый дом. Вы можете сэкономить до 4000 фунтов стерлингов в год, и правительство добавит к этому 25%.

Совместное владение — Совместное владение с жилищной ассоциацией означает, что вы можете купить часть собственности и заплатить арендную плату с оставшейся суммы.Вы можете купить от 25 до 75 процентов собственности, но вы ограничены конкретными.

«Первые ставки» в Лондоне — Мэр Лондона Садик Хан работает над схемой, которая ограничит продажу всех новостроек в столице британским покупателям до 350 000 фунтов стерлингов в течение трех месяцев, прежде чем будет возможен любой зарубежный маркетинг.

Starter Home Initiative — Государственная программа, согласно которой к 2020 году 200 000 новых домов в Англии будут проданы новым покупателям со скидкой 20%.Чтобы получать обновления о развитии этих домов, вы можете зарегистрировать свой интерес на веб-сайте Starter Homes.

Между тем Эндрю Хаггер из Moneycomms сказал: «Членам семьи понравится тот факт, что они могут помочь своим детям с их первой покупкой дома, зная, что они вернут ее через 3 года.

«Но они должны знать, что, если выплаты не поддерживаются, банк не вернет средства обратно на третью годовщину.

Г-н Хаггер также подчеркнул, что опасность для ипотечных кредитов с высоким LTV заключается в риске падения цен на жилье, а это означает, что заемщик останется с высоким балансом LTV, который они не смогут найти кредитора.

Это может означать, что они вынуждены перейти на более дорогую стандартную переменную ставку (SVR), или они также могут попасть в отрицательный капитал.

«Это то, что они должны взвесить — особенно в данный момент, учитывая текущую экономическую неопределенность в Великобритании, окружающую Brexit», — сказал Хаггер.

Аластер Дуглас, исполнительный директор веб-сайта сравнения TotallyMoney, сказал: «Рост цен на жилье чрезвычайно усложнил для людей накопление депозита, необходимого для продвижения по карьерной лестнице, поэтому приятно видеть такого рода инновации с большой высоты. -уличный банк.

«Это беспроигрышная ситуация для тех, кто участвует. Заемщик получает реальную возможность купить свой первый дом, а родители могут получить приличную прибыль с 10-процентного депозита, который они вкладывают».

Тем, кто ищет дополнительную информацию, следует позвонить в Lloyds Bank по телефону 0345 122 1607.

ПРОВЕРИТЬ ЭТИ предложения

Aldi в Черную пятницу 2020 года включают Nintendo Switch за 230 фунтов стерлингов

НАЙТИ СДЕЛКИ

Amazon Black Friday 2020 лучшие предложения в реальном времени включают Nintendo Switch со скидкой 20 фунтов стерлингов. вредны для вашего эльфа от Waitrose до M&S

SKY’S THE LIMIT

Скидки Sky Black Friday до 50% на Sky Q, мобильный и широкополосный доступ

FESTIVE FEELS

Зрители в потоках слез над рождественской рекламой Coca-Cola — ты плакал?

HO, HO, HO!

Lidl раскапывает Aldi, протыкая морковь вилкой в ​​забавной рождественской рекламе

Из других новостей об ипотеке: Сантандер предлагает новым покупателям 1000 фунтов стерлингов для получения кредита.

Между тем Строительное общество Йоркшира позволяет заемщикам зафиксировать низкую ставку по ипотеке на семь лет.

Если бы вы могли платить дополнительно 25 фунтов стерлингов в месяц, на год раньше вы были бы освобождены от ипотеки.

Признаки того, что вы готовы к переезду

Мы платим за ваши истории! У вас есть история для команды Sun Online Money? Напишите нам по адресу [email protected] или позвоните по телефону 0207 78 24516.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top