Можно ли взять квартиру в ипотеку без первого взноса: условия, при которых выдают ипотеку на квартиру без первого взноса

Содержание

Ипотека без первоначального взноса в 2020 году: условия получения, плюсы и минусы, где оформить

Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса — заманчивая перспектива для многих российских граждан. Ведь часто сумма первого платежа оказывается неподъемной для заемщика.

Ее размер зависит от условий кредитной программы и различается от банка к банку. В одной финансовой организации он может составлять 10%, в другой — доходить до 30%. Если средств у заемщика недостаточно и первый взнос он заплатить не может, в предоставлении ипотечного кредита откажут.

Почему это происходит? Можно ли приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса? И какие банки предоставляют такую возможность? На эти вопросы отвечают эксперты «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина и Михаил Куликов.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальным взносом называют сумму, которую, согласно условиям кредитного договора, покупатель недвижимости должен внести из своих средств. Заемщик может использовать личные накопления или деньги от продажи имеющейся недвижимости.

Сумма передается не банковской организации, ее вносят в общую стоимость жилья. А затем вместе с деньгами, выделенными банком в рамках предоставления кредита, передают продавцу недвижимости. Таким образом, продавец получает всю сумму сразу, а покупатель выплачивает кредит банковскому учреждению в течение нескольких лет. 

Наличие у покупателя средств на первый платеж служит для банка сигналом о платежеспособности заемщика. Если же покупатель хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, в 2020 году отношение к нему будет особенно внимательным со стороны финансовой организации.

Рискуют банки

«Заемщиков, оформляющих ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса, можно отнести к потенциально проблемным кредиторам, — комментирует директор департамента вторичного рынка «ИНКОМ-Недвижимости» Михаил Куликов. — Весьма велика вероятность того, что они будут задерживать выплаты по кредиту либо вообще перестанут платить».

По словам Михаила Куликова, из-за таких проблемных клиентов банки несут убытки. И как следствие — не могут снижать процентные ставки по другим своим ипотечным программам. Если же кредиторов, которые не выплачивают средства, будет меньше, риски потерь у банковских организаций тоже снизятся. Они будут более охотно идти на снижение процентных ставок следом за уменьшающейся ключевой ставкой Центробанка.

Согласна с мнением коллеги руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимости» Ирина Векшина.

«При реализации такой схемы кредитования наибольшие риски, на мой взгляд, несут именно банки, — комментирует эксперт. — Поясню, почему. Первоначальный взнос — это страховка для банка на случай, если клиент в какой-то момент не сможет платить по кредиту. В этой ситуации он может решить продать жилплощадь, чтобы погасить задолженность. Или этот объект будет реализован банком на торгах».

Однако в том случае, когда цены на недвижимость снижаются, возникает следующая ситуация: квартиру приходится продавать по меньшей стоимости, чем в момент приобретения за кредитные средства. И в результате банк не может вернуть изначально потраченные на нее деньги.

Первоначальный взнос покрывает те убытки, которые финансовые организации несут в таких случаях. И если раньше программы без его привлечения были в нескольких банках, то к нынешнему моменту большинство финансовых организаций от них отказались из-за возможных рисков.

По мнению Михаила Куликова, массовая выплата ипотеки без первоначального взноса на строительство и покупку жилья стала причиной жесточайшего финансового кризиса, разразившегося в США в 2008 году. Тогда американские банки предлагали такой вид кредитования всем клиентам без исключения и давали деньги фактически неплатежеспособным гражданам. Количество людей, оформлявших ипотечные кредиты, конечно, росло. Но вот чем закончилась эта история, всем хорошо известно. Разразившийся финансовый кризис едва не привел к краху американской экономики.

«В нашей стране ситуация иная, — отмечает Михаил Куликов. — Ипотека без первоначального взноса — скорее, исключение из правил. Количество ипотечных покупателей не настолько велико, а банки весьма серьезно рассматривают заемщиков на предмет платежеспособности. Они ориентируются на опыт кризиса 2008 года, когда даже те организации, что считались незыблемыми столпами, в итоге становились банкротами».

Риски заемщика

По мнению Ирины Векшиной, для покупателей нет больших рисков, связанных с ипотечными программами без первоначального взноса.

«Единственный минус, — комментирует эксперт, — обычно банки проводят более строгий андеррайтинг таких заемщиков».

Но кроме придирчивой оценки банковским учреждением платежеспособности клиента, важно быть готовым и к другим последствиям, реально оценивать собственные финансовые возможности. Если к моменту оформления ипотеки покупателю не удалось накопить достаточной суммы для частичного погашения платежа, нет гарантий, что и с выплатами ему удастся справиться. А это становится серьезным риском, что в будущем купленную в кредит квартиру придется продать, чтобы рассчитаться по кредиту. Кроме того, такие ипотечные программы обычно предполагают более высокий процент по кредитным выплатам. И в результате клиент, который пытался «сэкономить» изначально, вынужден переплачивать банковской организации в течение многих лет.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

«По моим данным, единственный банк, который официально предлагает своим клиентам оформить ипотеку без первоначального взноса и без всяких дополнительных условий — это Сургутнефтегазбанк, — отмечает Ирина Векшина. — Ипотечная ставка по этой программе начинается от 10,5%-11%. Похожее предложение есть и в Совкомбанке, где тоже можно оформить ипотеку без первоначального платежа. Но для этого необходимо предоставить дополнительный залог — автомобиль или недвижимость, имеющиеся в собственности у клиента или его родственников».

Некоторые банки предлагают потребителям взять так называемый кредит на первоначальный взнос. Эти деньги и становятся требуемой суммой, после чего банковское учреждение оформляет ипотеку. Такая услуга доступна в «Росбанке Дом» (бывший банк «ДельтаКредит»), где можно оформить кредитный договор под залог уже имеющейся или приобретаемой недвижимости сроком до трех лет.

Специальных видов ипотеки для молодых семей без первоначального взноса не существует, как и программ для покупки жилья в новостройках. А для получения кредита заемщику необходимо обладать идеальной кредитной историей. Ведь если банк заметит в ней хоть небольшое «темное пятно», закрывать глаза на дополнительные риски не будут и потенциальному заемщику в выплате откажут.

Ипотека без первоначального взноса. Как её получить

За апрель 2020 года было выдано в полтора раза меньше ипотечных кредитов, чем в марте. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Аналитики объясняют ситуацию экономической обстановкой в стране и карантинными мерами.

Один из важных этапов получения ипотеки — внесение первоначального взноса, который есть не у каждого. Однако существует несколько способов взять кредит на жильё и без него.

Государство помогает молодым семьям — например, выдаёт субсидии на приобретение недвижимости. Аналитик «Фридом финанс» Евгений Миронюк рассказал, что в качестве первого взноса на ипотеку могут быть приняты выплаты по целевым программам господдержки, по социальным программам (материнский капитал), а также военный сертификат.

Также некоторые банки могут выдать ипотеку, если у заёмщика имеется банковский депозит, эквивалентный первоначальному взносу. Евгений Миронюк предупреждает, что этот вариант выгоден в том случае, если у заёмщика оформлен долгосрочный депозит, закрытие которого приведёт к потере процентов.

В редких случаях, по словам аналитика, выдают ипотеку без первого взноса, если заёмщик участвует в маркетинговых акциях банков. Он пояснил, что на постоянной основе подобные акции вряд ли могут действовать, так как кредитные организации в этом случае сталкиваются с повышенными требованиями резервирования со стороны Центробанка.

Самый простой и лёгкий способ получить деньги на первоначальный взнос — оформить потребительский кредит. Заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова советует брать его в другом банке, а не в том, где планируется оформлять ипотеку. Правда, аналитик предупреждает: к такой тактике нужно прибегать только в исключительных случаях.

Нужно помнить о том, что вы увеличиваете свою долговую нагрузку. Поэтому необходимо заранее оценить, насколько выгоден окажется этот потребительский кредит, не будет ли впоследствии для вас непосильным бременем обслуживание сразу двух кредитов, — отмечает Наталья Мильчакова.

Ещё один способ взять ипотеку — под залог уже имеющейся недвижимости. Дело в том, что для банка первоначальный взнос — это гарантия покрытия расходов, которые возникнут, если заёмщик перестанет платить. Банки предлагают вариант, когда таким гарантом выступает объект недвижимости. По словам главы люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никиты Рябинина, размер займа в этом случае будет привязан к стоимости этого объекта.

Такая схема пользуется популярностью, но, несмотря на то что под залогом окажутся сразу два объекта недвижимости — прежний и новый, заёмщику придётся платить повышенную процентную ставку. Она может быть на 1–2% выше стандартной. Евгений Миронюк указал на то, что отсутствие возможности накопить первоначальный взнос приводит к повышенному риску неплатежеспособности заёмщика. В редких случаях такая ипотека выдаётся под залог высоколиквидного имущества, например дорогого автомобиля.

Чтобы не оказаться в долговой яме, Наталья Мильчакова советует брать ипотеку самым безопасным способом — накопить на первоначальный взнос. Для этого, говорит эксперт, стоит откладывать 15–20% с зарплаты. Деньги можно хранить не только в рублях, но и в долларах или евро, но нужно всегда помнить о потерях на разнице курсов валют. Аналитик подчеркнула, что рубль может начать укрепляться в самый неподходящий момент для заёмщика.

Можно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета

Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты». Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.

Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.

Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.

Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%

Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни». Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.

По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. «И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.

Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.

Ипотека без первоначального взноса в 2020 году — взять квартиру в ипотеку без первого взноса

Ипотека без первоначального взноса в 2020 году открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода. Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.

Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.

В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.

Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Когда лучше покупать квартиру в ипотеку в новостройке?

По мнению многих экспертов в области недвижимости, а также риэлторов, самый удачный момент для вложения ваших денег – это покупка квартиры по ипотечной программе в новостройке, которая готова к сдаче на 70%. Стоимость квартиры может быть выше, но есть уверенность в том, что строительство не будет заморожено на начальном этапе и ваши деньги не пропадут.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Задайте свой вопрос

Ипотека с низким первоначальным взносом для каждого покупателя дома

Ипотечный кредит с низким первоначальным взносом

Согласно недавнему исследованию, американцу, получающему среднюю зарплату в США, может потребоваться 21 год, чтобы сэкономить 20% на доме со средней ценой.

Если это число вас шокирует, возможно, пора забыть о традиционной мудрости «20% вниз».

Фактически, для покупки дома вам больше не нужно 20%.

Есть много ссуд с низким первоначальным взносом для покупателей жилья на всех уровнях.Вопрос только в том, какой из них вам подходит?

Подтвердите право на покупку дома (6 октября 2020 г.)

Кредиты с минимальным первоначальным взносом на 2020 год (Перейти к…)


Ипотечные ссуды с низким первоначальным взносом

Большинство покупателей жилья с большей вероятностью будут претендовать на ипотеку с низким первоначальным взносом, а не на ипотеку с нулевой оплатой.

Благодаря сегодняшним программам многие покупатели могут купить дом со скидкой всего на 3 или 3,5%. Итак, начнем с них.

FHA: Ипотека с низким первоначальным взносом для кредита от бедных до среднего

ссуд FHA позволяют внести первоначальный взнос в размере 3,5%. Эти кредиты, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA), относятся к числу гибких и снисходительных для современных покупателей жилья.

Ссуды

FHA обычно лучше всего подходят для покупателей с низким первоначальным взносом со средним или ниже среднего кредитного рейтинга. Они также хороши для покупателей, которые рассматривают многоквартирные дома (например, двухкомнатные, трехкомнатные и четырехкомнатные дома) в качестве основного места жительства.

ссуды FHA обычно лучше всего подходят для покупателей с низким первоначальным взносом со средним или ниже среднего кредитного рейтинга.

Обратная сторона? Ссуды FHA требуют взносов по ипотечному страхованию (MIP). Но в январе 2017 года эти расходы FHA MIP были сокращены, чтобы помочь сохранить ссуды FHA доступными для покупателей, использующих программу.

Также стоит отметить, что кредиты FHA возможны. Это означает, что будущий покупатель вашего дома может приобрести ваш дом с помощью кредита FHA и его ипотечной ставки! — все еще прилагается.

Современные сверхнизкие ставки по ипотеке в сочетании с этими мягкими правилами могут значительно упростить покупку и продажу дома с использованием ссуды FHA.

Подтвердите право на получение кредита FHA (6 октября 2020 г.)

Готово для дома / Жилье возможно: для людей с низким доходом

Ипотека HomeReady — это ссуда с низким первоначальным взносом, доступная через Fannie Mae. Home Possible — это аналог от Freddie Mac.

Эти программы допускают снижение на 3%, предоставляют доступ к ставкам по ипотечным кредитам ниже рыночных и предлагают скидки на частное страхование ипотечных кредитов.

>> По теме: Freddie Mac’s Home Possible vs. Fannie Mae’s HomeReady

HomeReady также дает соискателям ипотеки возможность использовать доход от всех человек, проживающих в доме, для фактического одобрения ипотеки.

Чтобы получить одобрение, необязательно быть членом семьи с низким доходом. Вы должны владеть домом только в предварительно одобренном районе.

Это может включать родителей, получающих пенсию или доход по социальному обеспечению, например; или дети, получающие заработную плату или доход какого-либо другого типа.Home Possible не предоставляет такой возможности.

Но программа Home Possible позволяет покрыть весь ваш первоначальный взнос подарочными деньгами или грантами. HomeReady, с другой стороны, требует, чтобы вы покрывали как минимум 3% из своего кармана.

Обратите внимание, программа HomeReady ™ доступна в районах с низким доходом, районах с высоким уровнем населения и в районах, пострадавших от стихийных бедствий.

Однако вам не обязательно быть семьей с низким доходом или проживать в районе, где проживают преимущественно меньшинства, чтобы получить одобрение.Вы должны владеть домом только в предварительно одобренном районе.

Обычный 97: Ссуда ​​с низким первоначальным взносом для хорошей или отличной кредитной истории

Conventional 97 — это специальная программа, которая была недавно возобновлена ​​Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA), которое является материнской компанией Fannie Mae и Freddie Mac.

Обычная 97 требует первоначального взноса всего в 3 процента, и, помимо других преимуществ программы, Обычная 97 позволяет покупателю вносить первоначальный взнос в дар третьей стороной.

Единственное требование — даритель должен иметь кровные или брачные отношения с покупателем дома; или является законным опекуном, сожителем или женихом.

Программа Conventional 97 часто бывает более затратной на ежемесячной основе, чем сопоставимая ипотека FHA. Однако… его долгосрочные затраты часто намного меньше.

Ипотечный кредит по обычной программе 97 ограничен суммой 510 400 долларов, независимо от вашего местного лимита ипотечного кредита; и многоквартирные дома не допускаются.Программа также ограничена только ипотекой с фиксированной ставкой.

Программа Conventional 97 часто бывает более затратной на ежемесячной основе, чем сопоставимая ипотека FHA.

Однако, поскольку программа ипотечного страхования может быть отменена всего через 12 месяцев с даты покупки, ее долгосрочные расходы часто намного меньше.

Подтвердите право на получение кредита с пониженной ставкой 3% (6 октября 2020 г.)

Good Neighbor: ипотека с низким первоначальным взносом для государственных служащих

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) — это специальная ипотечная программа HUD, которая позволяет покупателям домов покупать дома всего на 100 долларов.

Программа доступна для сотрудников правоохранительных органов; пожарных или техников скорой медицинской помощи; и учителя до 12 классов.

Покупатели, участвующие в программе, также получают скидку на покупку дома в размере 50% — да, 50%! — в обмен на согласие сделать дом своим единственным местом жительства как минимум на 36 месяцев.

Покупатели, участвующие в программе Good Neighbor Next Door, получают скидку на покупку дома в размере 50%, но инвентарь дома ограничен потерями права выкупа FHA.

Via Good Neighbor Next Door, то дом за 100 000 долларов можно купить за 50 000 долларов.

Программа Good Neighbor Next Door позволяет покупателям использовать FHA, VA или обычное ипотечное финансирование, которое помогает обеспечить низкие процентные ставки.

Обратите внимание: программа Good Neighbor Next Door позволяет вам в течение 180 дней переехать в новый дом, поэтому, если вы планируете произвести ремонт до дня переезда, нет никаких причин для поспешных работ по дому.

Подтвердите право на получение низкого первоначального взноса (6 октября 2020 г.)

Ипотечные кредиты без первоначального взноса

Хотите верьте, хотите нет, но есть ипотечные кредиты, по которым вообще не требуется никакого первоначального взноса.

Но чтобы получить жилищный кредит с нулевой предельной ставкой, вы должны соответствовать определенным требованиям.

USDA: Ссуды по нулевой ставке для покупателей сельских домов

Заем USDA гарантирован Министерством сельского хозяйства США и предусматривает 100% финансирование. Формально известная как ссуда «Раздел 502», кредиторы иногда называют ссуду Министерства сельского хозяйства США «Ссудой на сельское жилье», что несколько неправильно.

кредитов USDA также доступны в несельских районах, в том числе во многих США.С. Подмосковье.

Большой плюс ссуды Министерства сельского хозяйства США в том, что ставки по ипотечным кредитам являются одними из самых низких среди всех ипотечных программ с низким и без первоначального взноса; и требования к страхованию ипотечного кредита также довольно низкие.

По сравнению с ссудами FHA, например, стоимость ипотечного страхования USDA составляет половину , поэтому многие из сегодняшних покупателей предпочтут ссуду USDA, а не ссуду FHA, даже если они планируют заложить 3,5%.

Самым большим достоинством ссуды Министерства сельского хозяйства США является то, что ставки по ипотечным кредитам являются одними из самых низких среди всех ипотечных программ с низким и без первоначального взноса.

Проще говоря, ссуды USDA более экономичны.

Кредитная программа Министерства сельского хозяйства США также является одной из немногих ипотечных программ с низким и нулевым первоначальным взносом, которые можно использовать для покупки готовых домов и модульных домов.

Для того, чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, доход семьи покупателя жилья не должен превышать данные местных СМИ более чем на пятнадцать процентов. Однако крупным домохозяйствам предоставляются определенные исключительные права.

Вы можете посмотреть ограничения дохода USDA на этот год здесь.

Подтвердите право на получение кредита USDA (6 октября 2020 г.)

VA: Льготные кредиты для ветеранов

Ссуды на сумму

VA — это ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов.Вообще говоря, ссуды VA доступны военнослужащим США, находящимся на действительной военной службе; военнослужащие, уволенные с почетом; и многие оставшиеся в живых супруги.

Ознакомьтесь с полным руководством по приемлемости ипотечного кредита VA здесь.

Ссуды

VA являются уникальными среди ипотечных программ с низким и нулевым первоначальным взносом, потому что они не требуют никакого первоначального взноса, а никогда не требуют ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

Ссуды в размере

VA могут быть использованы для домов любого типа — для одной семьи, кондоминиума, многоквартирных домов и т. Д. — и принимаются на себя будущими покупателями жилья VA.

Кроме того, ссуду VA можно использовать для финансирования повышения энергоэффективности дома.

Процентные ставки по ссуде VA обычно самые низкие из трех «основных» типов ссуд — VA, FHA и обычные.

Согласно данным Ellie Mae, ставки по ипотечным кредитам VA превышают ставки FHA примерно на одну восьмую процентного пункта и могут быть на целых 40 базисных пунктов (0,40%) ниже, чем у сопоставимого обычного кредита.

Подтвердите право на получение кредита VA (6 октября 2020 г.)

Контейнерный заем (80-10-10 ипотека)

«Контрактная» ипотека на самом деле вовсе не ипотека — это две ипотеки , одна ипотека «совмещена» с другой, чтобы занять 90% покупной цены дома.

Иногда называемый «ипотекой 80/10/10», контрейлерная ссуда предполагает, что покупатель вносит 10% первоначального взноса до последней суммы, и, чтобы избежать выплаты ипотечной страховки, вместо одной выдается две ипотеки.

Совместная ипотека часто используется покупателями жилья, которые планируют выплатить или уменьшить остаток по второй ипотеке в течение первых 24 месяцев владения домом.

Первая ипотека обычно представляет собой обычную ссуду, выдаваемую на 80% от покупной цены дома.Вторая ипотека — это обычно кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC), выданная под 10%.

Вторая ипотека Piggy-Back Mortgage часто регулируется и привязана к основной ставке, которая привязана к ставке по федеральным фондам.

Когда экономика расширяется, ставка по федеральным фондам может неожиданно подскочить, что существенно повысит вашу общую ежемесячную оплату жилья. Будьте осторожны при выборе ипотеки, привязанной к Prime Rate.

Piggyback Mortgages часто используются покупателями жилья, которые планируют выплатить или уменьшить остаток по своей второй ипотеке в течение первых 24 месяцев владения домом.

Подтвердите право на получение кредита 80-10-10 (6 октября 2020 г.)

FHA 203k: Строительные ссуды с низким первоначальным взносом

Из всех ипотечных программ с низким и без первоначального взноса, доступных сегодня покупателям жилья, только одна может быть использована для строительства дома — ссуда FHA 203k.

Ссуда ​​в размере 203 тыс. Бывает двух видов. Первым из них является Streamlined 203k, который используется для менее масштабных проектов и стоимость ремонта которого ограничена 35000 долларов.

Более распространенная ссуда в размере 203k — это «стандартная» 203k, которая используется для проектов, связанных с перемещением стен или заменой сантехники; или делать что-либо еще, что помешало бы вам жить в собственности во время выполнения работы.

Стандартный 203k может также использоваться для озеленения или преобразования дома с более чем 4 квартирами в 4-квартирный дом, занимаемый владельцем.

Еще одно преимущество: поскольку ссуда в размере 203 000 обеспечена FHA, покупатели жилья, использующие ее, по-прежнему имеют право использовать популярную программу рефинансирования FHA — FHA Streamline Refinance. FHA Streamline Refinance широко считается самой простой и быстрой программой рефинансирования существующей ипотечной ссуды.

Подтвердите право на получение кредита FHA 203k (6 октября 2020 г.)

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам продолжают колебаться вблизи рекордных минимумов.Соедините низкую ставку по ипотеке с ссудой с низким или нулевым первоначальным взносом, и вы сможете оказаться в доме раньше, чем вы когда-либо думали.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)
Сравните лучших кредиторов по рефинансированию
.

Первоначальный взнос для первого покупателя дома начинается всего с 3%

Покупателям, впервые покупающим жилье, не нужен крупный первоначальный взнос

Покупатели жилья впервые получают доступ ко многим ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом. Например, обычные ссуды позволяют вам купить дом с пониженной ценой на 3% и кредитным рейтингом 620, а ссуды FHA позволяют внести предоплату в размере 3,5% при минимальном размере кредита 580.

Есть даже ипотечные кредиты для впервые покупающих жилье с 0% вычетом. Двумя наиболее распространенными являются ссуды USDA и VA.Однако у обоих есть особые требования, поэтому не все подойдут.

Даже если вы не можете получить ссуду с нулевой предоплатой в качестве первого покупателя жилья, есть большая вероятность, что вы попадете в квалификацию с понижением всего на 3 или 3,5%.

Проверьте доступные варианты, чтобы узнать, что вы можете себе позволить прямо сейчас.

Подтвердите свое право на покупку жилья (6 октября 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Что такое авансовый платеж?

Если вы не можете или не хотите покупать дом за наличные, вам нужно финансирование — ипотека.

Иногда банк ссужает вам всю сумму, необходимую для покупки дома. Это известно как 100% финансирование.

Однако большинство ипотечных кредитов требуют определенного взноса от заемщика. Этот взнос — то, что вы кладете на дом из своего кармана, — называется «первоначальным взносом».

Например, если вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь 90 000 долларов (90%), вы должны вложить 10 000 долларов в стоимость дома. Это 10% первоначальный взнос.

Можете ли вы позволить себе первый взнос прямо сейчас?

Покупатели жилья впервые часто переоценивают размер первоначального взноса.Рассмотрим ссуду FHA, популярную ипотеку для начинающих покупателей жилья, при которой требуется всего 3,5%. Для дома за 250 000 долларов это авансовый платеж в размере 8 750 долларов, что почти в точности равно сумме, имеющейся на сберегательном счете среднего американца: 8 863 доллара.

Ссуды

FHA — не единственная ссуда покупателю жилья впервые с низким первоначальным взносом. Все следующие ссуды позволяют покупателям, впервые приобретающим жилье, вкладывать 5% или меньше:

Конечно, вы можете решить внести больший или меньший первоначальный взнос, чем требуется для вашего дома, в зависимости от ваших финансовых целей.

Но если ваша главная цель — стать домовладельцем в ближайшем будущем, одна из этих ссуд может помочь вам осуществить эту мечту раньше, чем вы думали.

Подтвердите свое право на покупку жилья (6 октября 2020 г.)

Сколько должны выложить первые покупатели дома ?

Есть определенные ссуды, которые позволяют покупателям жилья вкладывать ноль процентов. Но на них труднее претендовать, чем на большинство типов ипотеки. Таким образом, большинство покупателей, впервые покупающих жилье, должны внести не менее 3% от покупной цены дома за обычный кредит, или 3%.5% для кредита FHA.

Представьте, что вы хотите купить дом за 250 000 долларов. Вот сколько вам, возможно, придется выложить, впервые покупая дом, в зависимости от вашей квалификации:

Кредитный рейтинг Отношение долга к доходам Тип кредита Авансовый платеж Первоначальный взнос $
500-580 40-50% Кредит FHA 3.5% $ 8 750
630+ До 43% Обычный заем 3% $ 7 500
620+ До 41% ВА Кредит 0% $ 0
640+ До 41% Кредит USDA 0% $ 0

Чтобы претендовать на один из тех ссуд для покупателя жилья с нулевой выплатой впервые, вы должны соответствовать особым требованиям.

Для получения ссуды VA вы должны быть ветераном вооруженных сил США или военнослужащим.

И чтобы получить ссуду Министерства сельского хозяйства США, вам необходимо купить дом в квалифицированной «сельской» местности — что обычно означает население 20 000 человек или меньше.

Но эти два других типа ссуд — обычные и FHA — получить намного проще.

Вы по-прежнему должны будете соответствовать требованиям по кредитам и доходам с одним из них, как и с любым другим ипотечным кредитом. Но нет никаких «особых» требований для получения FHA с низким первоначальным взносом или обычного кредита в качестве первого покупателя жилья.

Сколько должен выложить покупатель, впервые покупающий дом?

Сумма, которую вы внесете как первый покупатель дома, зависит от вас. Например, вы можете претендовать на получение обычного кредита с понижением всего на 3%. Но тогда вам придется платить за страхование ипотеки. Поэтому, если вы можете себе это позволить, вы можете в любом случае решить внести 20% первоначальный взнос, чтобы снизить сумму кредита и ежемесячный платеж.

Взгляните на этот пример:

Ссуда ​​для первого покупателя жилья Минимальный первоначальный взнос Первоначальный взнос $ 250 000 за дом $ 250 000 Ежемесячный платеж (страхование основной суммы долга и процентов / ипотечного кредита) *
Обычная ссуда С ипотечным страхованием 3% $ 7 500

$ 1,363

(1 123 долл. США / 240 долл. США)

Кредит FHA 3.5% $ 8 750

$ 1,311

(1137 долл. США / 174 долл. США)

ВА Кредит 0% $ 0

$ 1,184

(1184 долл. США / 0 долл. США)

Кредит USDA 0% $ 0

$ 1 243

(1169 долл. США / 74 долл. США)

Обычная ссуда БЕЗ ипотечного страхования 20% $ 50 000

$ 926

(926 долл. США / 0 долл. США)

* В приведенном выше примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и ставкой 3.75% процентная ставка

Как видно из таблицы выше, более крупный первоначальный взнос дает определенные преимущества. А именно у вас меньшая сумма кредита. Это означает, что ваши ежемесячные платежи меньше.

Вы также сможете избежать ипотечного страхования, если выложите 20% или более. Это может сократить ваш ежемесячный счет еще на 100 долларов или больше.

Но внесение меньшего первоначального взноса также имеет преимущества, даже если они не столь очевидны.

Когда вы вносите меньший первоначальный взнос, вы храните деньги в своем чрезвычайном фонде.И вы сэкономите немного денег, чтобы улучшить и отремонтировать свое новое место (что в конечном итоге приходится делать многим покупателям жилья).

Плюс, с меньшим первоначальным взносом, вы можете попасть в дом и начать наращивать капитал раньше — вместо того, чтобы ждать до 14 лет, чтобы сэкономить 20%.

Наконец, помните, что ваша ипотека не высечена на камне.

Если вы хотите попасть в дом раньше, часто имеет смысл внести меньший первоначальный взнос из того, что вы накопили сейчас (или из того, что вы накопите в ближайшем будущем).

Затем вы обычно можете рефинансировать через несколько лет, чтобы избавиться от ипотечного страхования и уменьшить ежемесячный платеж.

Помощь при первоначальном взносе при первом покупателе дома

Хорошие новости: если вы впервые покупаете жилье, возможно, вам не придется самостоятельно покрывать весь первоначальный взнос.

Покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут подать заявку на получение гранта или ссуды под низкий процент, называемой «помощь при первоначальном взносе», чтобы помочь внести свой авансовый взнос.

Существует более 2500 таких программ по всей стране, и квалифицированные покупатели могут получить от 2 000 до более 39 000 долларов в качестве первоначального взноса и / или расходов на закрытие.

Количество программ помощи при первоначальном взносе по штатам

Map showing the number of active down payment assistance programs in each state

Источник: Ресурс авансового платежа и Городской институт

Трудно обобщить, кто имеет право на получение помощи при первоначальном взносе, потому что все 2500 программ могут иметь несколько разные правила.Но обычно в этих программах предпочтение отдается новым покупателям жилья, районам с низким и средним уровнем дохода и целевым районам «застройки».

>> Связано: Программы помощи при внесении авансового платежа в каждом штате на 2020 год

Поищите ближайшие к вам программы помощи при первоначальном взносе покупателя жилья, чтобы узнать, на что вы имеете право.

Они часто находятся в ведении правительства штата или местного самоуправления, и их можно найти в Google «гранты помощи при первоначальном взносе в [штате, округе или городе]».”

Использование подарочных средств для покрытия авансового платежа

Ключевой особенностью многих ссуд для первого покупателя жилья является то, что они позволяют покрыть весь первоначальный взнос подарочными фондами. Например: если вы покупаете дом за 250 000 долларов с предоплатой FHA на 3,5%, весь ваш первоначальный взнос в размере 8750 долларов может быть подарком от родителей.

Обычный кредит 97 и Freddie Mac Home Possible также позволяют 100% первоначального взноса поступать из подарочных фондов.

Для ссуды HomeReady

Fannie Mae, напротив, требуется минимальный взнос заемщика в размере 3%.Таким образом, вам придется заплатить не менее 7500 долларов на этот дом за 250 000 долларов из собственного кармана.

Подарочные деньги могут быть предоставлены родителем, другом, работодателем или любым человеком, достаточно щедрым, чтобы помочь вам с покупкой дома.

Однако, если вы собираетесь использовать подарочные фонды для оплаты первоначального взноса, они должны быть надлежащим образом задокументированы дарителем и покупателем дома. Это означает написание «подарочного письма», чтобы показать вашему кредитору, что деньги поступили из проверенного источника.

>> Связанные : Как получить и получить в подарок наличный предоплату за дом

Программы ссуды для первого покупателя жилья

Как впервые покупающий дом, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в покупную цену.

Первоначальный взнос может быть как большим, так и небольшим — при условии, что вы сделаете минимальные инвестиции, требуемые вашим кредитором и кредитной программой.

Шесть наиболее распространенных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса, используемых впервые покупателями жилья, — это ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA, Обычная 97 и ипотека HomeReady или Home Possible.

Каждый из них описан ниже.

Кредиты FHA — первоначальный взнос 3,5%

кредитов FHA требуют первоначального взноса в размере 3.Минимум 5% от стоимости покупки.

Ссуды

FHA популярны среди впервые покупающих жилье, потому что программа позволяет получить кредитный рейтинг ниже среднего.

Если у вас есть кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете получить одобрение на получение ссуды FHA всего с 3,5% скидкой.

И некоторые кредиторы даже позволят кредитный рейтинг 500-580, если вы можете внести хотя бы 10% первоначальный взнос.

Благодаря этим и другим льготам стандарты утверждения ипотеки FHA считаются наиболее благоприятными для начинающих покупателей.

Узнайте, имеете ли вы право на ссуду FHA. Начни здесь (6 октября 2020 г.)

VA кредиты — 0% первоначальный взнос

Ссуды в размере

VA доступны военнослужащим США и ветеранам вооруженных сил.

Эти ипотечные кредиты обеспечивают 100% вариант финансирования, что означает нулевой первоначальный взнос, а ставки по ипотечным кредитам VA часто ниже, чем у других программ.

Еще одним большим преимуществом для впервые покупающих жилье является то, что ссуды VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

Итак, в отличие от ссуд FHA и USDA, которые взимают ипотечное страхование ежемесячно, ссуды VA просто имеют один авансовый «гарантийный взнос», и все. Без ежемесячного страхового взноса домовладельцы могут сэкономить тысячи в течение срока своих ссуд.

Узнайте, имеете ли вы право на ссуду VA. Начни здесь (6 октября 2020 г.)

Кредиты USDA — первоначальный взнос 0%

Ссуды

USDA или «Сельское жилье» также позволяют получить 100% финансирование. Программа доступна для домов в сельской местности и менее густонаселенных пригородных районах по всей стране.Министерство сельского хозяйства США, которое поддерживает эти ипотечные кредиты, обычно определяет «менее населенный» как район с 20 000 жителей или меньше.

Другой важный ориентир для ссуды USDA — это предел дохода. Чтобы претендовать на получение ипотеки для сельского жилья, вы не можете получать более 115% от местного среднего дохода (что означает, что ваш доход на 15% выше среднего).

Ставки по ипотеке

USDA часто такие же низкие, как ставки по ипотеке VA. И ипотечное страхование кредитов USDA обычно дешевле, чем кредитов FHA.

Узнайте, имеете ли вы право на получение ссуды USDA.Начни здесь (6 октября 2020 г.)

Кредит Обычный 97 — первоначальный взнос 3%

Обычная ссуда 97 — как следует из названия — разновидность обычной ссуды. Эти ипотечные кредиты обеспечены Fannie Mae и Freddie Mac.

Доступная для покупателей жилья с хорошим кредитным рейтингом (620 или выше), обычная ссуда 97 требует только 3%. И это позволяет вам покрыть весь первоначальный взнос подарочными средствами, если хотите.

HomeReady и Home Возможная ипотека — снижение на 3%

HomeReady и Home Possible ипотечные кредиты — это две другие стандартные кредитные программы со скидкой 3%.Они предназначены для семей с низкими доходами и / или представителей разных поколений, но подавать заявки могут все покупатели жилья.

Программа HomeReady поддерживается Fannie Mae, а программа Home Possible — Фредди Маком.

Покупатели жилья, использующие HomeReady или HomePossible, получают доступ к льготным ставкам по ипотеке и могут использовать доход постояльцев и других жителей домохозяйства, чтобы получить право на получение ипотечной ссуды.

Найдите ссуду с низким первоначальным взносом, которая подходит вам

У первых покупателей дома есть множество вариантов внесения первоначального взноса.

Чтобы свести к минимуму ваши наличные расходы, не забудьте тщательно изучить варианты ссуды, так как многие требуют от 0% до 3%.

И не забудьте изучить ближайшие варианты помощи при авансовом платеже. Помощь доступна для тех, кто впервые покупает жилье и знает, где ее искать.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)
Сравните лучших кредиторов по рефинансированию
.

Для покупки дома не требуется 20% предоплата

Ставки по ипотечным кредитам остаются на исторических минимумах

Текущие ипотечные ставки держатся на исторически низком уровне.

Исходя из ипотечных ценных бумаг (MBS) и ежедневных рыночных цен, обычная 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной ставкой по-прежнему ниже 5% по всей стране для покупателей, выплачивающих баллы по своим жилищным кредитам.

Между тем, ставки по кредитам FHA и VA могут быть низкими или даже ниже.

По данным Элли Мэй, ставки по ипотечным кредитам FHA в настоящее время в среднем составляют всего 1 базисный пункт (0.01%) ставки выше для сопоставимых обычных кредитов; и ставки по ипотечным кредитам VA в настоящее время составляют в среднем на 21 базисный пункт (0,21%) ниже .

Низкие ставки по ипотеке могут быть соблазнительными для сегодняшних арендаторов и покупателей жилья — особенно с банками, упрощающими получение одобрения для сегодняшней ипотеки. Однако не каждый покупатель думает, что у него есть возможность внести первоначальный взнос.

У вас нет 20% первоначального взноса за дом? Нет проблем!

По мере того, как рынок жилья улучшается, ипотечные кредиторы сделали множество ипотечных программ с низким и нулевым первоначальным взносом доступными для U.С. покупателей. Эти программы предназначены не только для тех, кто покупает впервые. Постоянные покупатели жилья получают доступ к тем же продуктам с нулевым упором, что и все остальные.

Итак, какие варианты есть сегодня у новых покупателей и покупателей, продвигающихся вверх? Много.

Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке (6 октября 2020 г.)

20% предоплата не требуется

Чтобы купить дом, вам не нужно вносить 20-процентный первоначальный взнос. К сожалению, широко распространен «миф о 20% первоначальном взносе»; передается от родителей к детям; и профессора колледжей студентам.

И на самом деле есть веская причина, по которой люди говорят, что для покупки дома нужно 20% -ная скидка — без такого первоначального взноса покупатели обычно обязаны платить страховые выплаты по ипотеке, которые могут увеличивать ежемесячные расходы на жилье.

Таким образом, чтобы избежать выплат по ипотечному страхованию, покупатели вынуждены вносить 20%, даже если это не требуется или не обязательно.

Помните: миф о «20% снижении» уникален для обычных кредитов. Ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA и большие ссуды взимают плату за страхование ипотеки иначе, чем Fannie Mae и Freddie Mac.

В случае обычной ипотеки при некоторых обстоятельствах ипотечное страхование может быть прекращено всего через 12 месяцев после закрытия. Это не надолго. Однако для других типов ссуд ипотечное страхование может длиться до 30 лет.

Таким образом, более важным, чем внесение 20% первоначального взноса, является выбор наиболее подходящей ссуды для ваших потребностей.

Существуют три поддерживаемые государством ипотечные программы, которые позволяют вносить первоначальные взносы менее 5 процентов; и каждый из них является жизнеспособным вариантом для сегодняшнего U.С. покупателей.

Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке (6 октября 2020 г.)

Ипотека FHA: предоплата 3,5%

Федеральное жилищное управление (FHA) является частью государственного агентства жилищного строительства и городского развития (HUD).

Миссия

HUD — «создавать сильные, устойчивые, инклюзивные сообщества и качественные доступные дома для всех»; роль, которую он выполняет на протяжении десятилетий. Через FHA HUD предоставляет ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом для покупателей из США во всех 50 штатах и ​​округе Колумбия.

FHA не предоставляет ипотечные кредиты. Скорее страхует их.

Агентство публикует ряд стандартов, которым должны соответствовать все его застрахованные ссуды, и кредиторы гарантируют ипотечные ссуды, обеспеченные FHA, в соответствии с этими правилами. Ссуды, соответствующие критериям FHA, имеют право на страхование и могут быть одобрены.

страховых взносов по ипотечному страхованию (MIP) FHA оплачиваются заемщиком в два этапа. Первый этап оплачивается при закрытии и известен как авансовый взнос по ипотечному страхованию FHA.Второй этап выплачивается ежемесячно вместе с ежемесячным платежом по ипотеке.

Ссуды

FHA не только предлагают низкие первоначальные взносы — они также предусматривают гибкие стандарты андеррайтинга, чтобы покупатели «второго шанса» могли получить одобрение без проблем и проблем. Одной из таких программ FHA является ссуда FHA Back to Work, которая позволяет покупателю подать заявку на ссуду всего через 12 месяцев после банкротства, короткой продажи или потери права выкупа.

Нажмите, чтобы увидеть текущие ставки по ипотеке FHA (6 октября 2020 г.)

VA Займы: 100% финансирование

Через Управление по делам ветеранов, ветеранов У.S. Armed Services может получить доступ к кредитным программам, недоступным для обычного потребителя в США. Одной из таких программ является беспроцентная ссуда VA.

Ссуды

VA предлагают 100% финансирование, а стандарты андеррайтинга чувствительны к потребностям семьи военного. Например, семьи военнослужащих часто переезжают; получать жилищные пособия; зарабатывать плату за работу в опасных условиях; а иногда выплачиваются нетрадиционным способом.

При обычном финансировании семьям военнослужащих иногда приходится «доказывать доход». Благодаря ссуде VA стандарты являются свободными, а утверждения простыми.Кроме того, поскольку ссуды VA имеют гарантию от убытков со стороны государства, ставки по ипотечным кредитам VA обычно ниже, чем для сопоставимых обычных ипотечных кредитов.

Кроме того, ссуда VA не требует ипотечного страхования, независимо от вашего первоначального взноса. Независимо от того, финансируете ли вы 100% своего дома или вносите пятидесятипроцентный первоначальный взнос, VA никогда не будет взимать плату за страхование вашей ссуды.

Обратите внимание, однако, что VA взимает плату за финансирование с каждой ссуды VA, которая для некоторых ветеранов может быть отменена.

Нажмите, чтобы увидеть текущие ставки по кредитам VA (6 октября 2020 г.)

Обычный 97: предоплата 3%

Fannie Mae и Freddie Mac возобновили популярную программу Conventional 97 в конце 2014 года. Программа доступна для новых покупателей и постоянных покупателей; и даже может быть использован для рефинансирования.

Часто это лучший выбор для покупателей жилья с кредитным рейтингом не ниже среднего; и кто может подтвердить доход и занятость. Программа 3-процентного первоначального взноса также допускает возможность получения первоначального взноса в качестве подарка.

Программа Conventional 97 ограничена размером ссуд на сумму 510 400 долларов или меньше, что означает, что крупные ссуды на сумму от 510 400 до 765 600 долларов не допускаются — даже в районах с высокими затратами, таких как округ Ориндж, штат Калифорния, и Сиэтл, штат Вашингтон; и программа доступна только для частных домов.

Программа «Обычная 97» доступна у большинства ипотечных кредиторов.

Сельские жилищные займы USDA: без денег

Еще один вариант с низким первоначальным взносом для сегодняшних покупателей жилья — это ссуда Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство, также известная как ссуда по разделу 502.

Ссуда ​​USDA — это немного неправильное название. Это доступно не только в «сельской» местности; он также доступен в пригородных районах.

Как и кредит VA, ипотека USDA не требует первоначального взноса. Покупатели жилья могут профинансировать до 100% покупной цены дома и, в некоторых случаях, могут профинансировать расходы на повышение энергоэффективности собственности.

Программа ссуд USDA поддерживается Министерством сельского хозяйства США, и программа предназначена для помощи домохозяйствам со скромным достатком.Таким образом, программа устанавливает максимальные пределы дохода для своих заемщиков на основе типичного дохода для данного района.

Для правомочных заемщиков ипотечные ставки по ссуде USDA часто являются самыми низкими из всех программ, поддерживаемых государством. Ставки по программному ипотечному страхованию также часто самые низкие. Если вы подумываете о приобретении дома в загородной местности, обязательно проверьте ставки по ипотеке Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды в размере

USDA могут представлять самые низкие долгосрочные затраты для заемщика, вносящего первоначальный взнос менее 20 процентов.

Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке USDA (6 октября 2020 г.)

Получите ипотечные ставки по кредитам со скидкой менее 20%

Прекрасное время для покупателя жилья. Стоимость жилья растет на многих рынках США; ставки по ипотеке близки к уровню двухлетней давности; а также существует множество ипотечных кредитов с низкими выплатами и без первоначального взноса для сегодняшних покупателей.

Сравните сегодняшние ставки по ипотечным кредитам и посмотрите, на что вы имеете право. Бесплатные расценки доступны бесплатно, без каких-либо обязательств и без номера социального страхования, необходимого для начала.

Нажмите здесь, чтобы узнать цену в реальном времени (6 октября 2020 г.) .

Какой размер первоначального взноса вам нужен для дома?

В этой статье:

Первоначальный взнос — это сумма, которую вы платите за покупку дома. Какой первоначальный взнос вам нужен для дома? От нуля до 100 процентов. Разница между вашим первоначальным взносом и покупной ценой — это ипотека.

  1. У вас должна быть возможность доказать, что ваш первоначальный взнос поступает из приемлемого источника
  2. Неприемлемые источники — это те, кто извлекает выгоду из транзакции
  3. Первоначальный взнос иногда можно подарить или взять взаймы

Кредиторы предпочитают более крупные первоначальные взносы.Кандидатам, которые вносят меньшие первоначальные взносы, возможно, придется приобрести ипотечную страховку, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

Первоначальный взнос плюс заемные средства равняется покупной цене

«Первоначальный взнос — это деньги, которые вы платите, но не за счет ипотеки, — говорит адвокат Уильям Уолзер. «Обычно он выплачивается продавцу дома при закрытии сделки».

Вместе с жилищным кредитом первоначальный взнос равен общей продажной цене приобретаемого дома.Скажем, продажная цена вашего дома составляет 300 000 долларов. Если ваш обязательный первоначальный взнос составляет 60 000 долларов, вам потребуется занять 240 000 долларов (от 300 000 до 60 000 долларов).

«Покупатель предоставит сумму первоначального взноса агенту по расчетам или адвокату за несколько дней до даты закрытия сделки», — говорит Карлос Мирамонтез из Кредитного союза округа Ориндж.

Факты о первоначальном взносе

Недавнее исследование Национальной ассоциации риэлторов дало удивительные результаты:

  • Большинство покупателей не вкладывают 20% стоимости дома
  • Средний первоначальный взнос составляет 10 процентов
  • Средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет 5 процентов
  • Личные сбережения — основной источник первоначального взноса для 59 процентов покупателей
  • 43 процента покупателей сэкономили на первоначальный взнос в течение шести месяцев или менее

Существуют ипотечные программы по всем видам первоначального взноса.

Какой размер первоначального взноса вам нужен для дома?

Сумма авансового платежа, которую вы должны заплатить, зависит от полученного кредита. Fannie Mae и Freddie Mac предлагают ссуды с минимальным первоначальным взносом от 3 процентов. В целом, чем меньше вы откладываете, тем более придирчивыми становятся обычные (негосударственные) кредиторы в отношении остальной части вашего кредита и дохода.

Бенджамин Фельдман из Unison Home Ownership Investors объясняет: «Это связано с тем, что ссуда несет больший риск дефолта, поскольку первоначальный взнос становится меньше.Из-за этого риска покупатели обычно должны платить частную ипотечную страховку (PMI), если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов ».

Хорошие новости: три типа ссуд практически не требуют первоначального взноса:

  1. Кредит Федерального управления жилищного строительства (FHA) (минимум 3,5 процента)
  2. Кредит Управления по делам ветеранов (VA) (минимальный ноль процентов)
  3. Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA) (минимальный нулевой процент)

Полное руководство по жилищным кредитам VA

Эти государственные программы также требуют некоторой формы страхования.Для кредитов FHA и USDA это MIP (премия по ипотечному страхованию), для жилищных кредитов VA — плата за финансирование. Обычно вы можете добавить эти расходы к сумме кредита.

Сколько нужно отложить?

Вопрос о том, какой первоначальный взнос вам нужен для дома, действительно зависит от других факторов в вашей заявке. Если у вас безупречный кредит, у вас солидный доход и у вас небольшая задолженность, вы можете платить меньше.

Например, FHA допускает предоплату в размере 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580 (а все остальное идеально с таким низким баллом), но требует минимум 10%, если ваш балл FICO составляет от 500 до 579 (и все остальное должно быть лучше, потому что 500 — очень низкий балл).

Доступны бесплатные деньги: полное руководство по помощи при предоплате в США

То, что вы можете покупать с небольшими затратами или совсем без них, не означает, что вы должны.

«Когда вы вкладываете больше денег, это означает, что у вас будет больше капитала в вашем доме. Это означает, что и у вас будут более низкие выплаты », — говорит Фельдман. Кроме того, страхование ипотеки обходится дешевле, если вы вносите более крупный первоначальный взнос, что также снижает ваши ежемесячные расходы.

Но, возможно, вам будет лучше купить раньше с меньшими затратами.Имеете ли вы право на получение ссуды с низким первоначальным взносом или без нее? Тогда вы можете захотеть купить раньше. Это потому, что цены на жилье и процентные ставки могут расти, чем дольше вы ждете. И вы не хотите убирать свои чрезвычайные сбережения для первоначального взноса.

«Через год дом, который вы собираетесь купить, может стоить дороже. И для этого может потребоваться большая сумма кредита под более высокую процентную ставку », — говорит Мирамонтез.

Шаг по сбережению авансового платежа

Чтобы помочь вам добраться до финиша и сэкономить на первоначальном взносе, следуйте этим советам:

  • Посчитайте. «Узнайте, какой размер первоначального взноса требуется для вашего кредита. И узнайте, как быстро вам нужно будет сэкономить, чтобы достичь своих целей », — говорит Мирамонтез.
  • Создайте реалистичный ежемесячный бюджет. «Включайте определенную сумму, которую вы должны откладывать в фонд первоначального взноса каждый месяц», — говорит Фельдман.
  • Сократите или устраните ненужные затраты. «Любая экономия может помочь. Возможно, вы потратите шесть долларов в день на поездку на работу на велосипеде, а не на метро, ​​- говорит Уолцер.
  • Сделайте экономию автоматически. «Настройте автоматические переводы со своего текущего счета на сберегательный», — говорит Мирамонтез. «Поместите сберегательные переводы на автопилот. Таким образом, вы можете установить его и забыть, не забывая делать это вручную ».
  • В поисках помощи. «Изучите гранты местных органов власти и программы помощи при первоначальном взносе. Посмотрите, имеете ли вы право. Во многих штатах и ​​городах есть программы, помогающие своим гражданам покупать дом », — говорит Фельдман.

Накопление на первоначальный взнос также позволяет «попрактиковаться» в домовладении.Например, если ваша арендная плата составляет 1000 долларов в месяц, а ваша новая ипотека с налогами и страховкой будет составлять 1500 долларов в месяц, потратьте несколько месяцев, добавляя 500 долларов в месяц к своим сбережениям, и посмотрите, выдержит ли ваш образ жизни удар. Или выплатить достаточно долга, чтобы уменьшить другие выплаты на 500 долларов.

Не можете сэкономить на авансовый платеж? Ваш работодатель может помочь

Вы привыкнете тратить меньше на другие вещи или обнаружите простой способ, что это не сработает. (Выяснить через потерю права выкупа — трудный путь.)

В любом случае размер вашего первоначального взноса — это личное решение. Считайте цифры, потренируйтесь в выплатах и ​​примите решение, которое лучше всего соответствует вашим целям.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.) .

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top