На какое жилье дают ипотеку: Какие квартиры подходят под ипотеку в 2020 году? Что это значит?

Содержание

Какую недвижимость можно приобрести в ипотеку — Ипотека

 

После того, как банк одобрил вам ипотеку, вы уже знаете, на какую сумму кредита можете рассчитывать. У вас будет 90 дней, чтобы найти подходящую квартиру, согласовать её с банком и оформить сделку. 

Да, мало получить согласие банка на выдачу ипотечного кредита, необходимо также получить у банка одобрение выбранного для покупки жилья.

Недвижимость должна не только нравится вам, но и соответствовать требованиям банка, так как банк эту недвижимость кредитует и берет в залог до полного погашения ипотеки. Банк проверяет документы на недвижимость, чтобы предотвратить риски утраты собственности после сделки.

Итак, какую недвижимость можно приобрести в ипотеку 

• Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации

• Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению

• В квартире не должно быть неузаконенных перепланировок — как узаконить   

• Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом

• При покупке дома с землей или земельного участка, должно быть проведено

межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах 

• Банк не кредитует недвижимость, если будут выявлены риски утраты права собственности — подробнее о проверке юридической безопасности сделки

Квартира найдена, что дальше? 

В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. 

Собрать документы тоже поможет ваш менеджер. У покупателя чаще всего список минимальный. Менеджер по ипотеке расскажет, что нужно и где это взять. Сканы или фото документов нужно будет загрузить в личном кабинете.

Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней. 

Если выбранная вами недвижимость не одобрена банком, значит при проверке была выявлена негативная информация, которая может привести к утрате собственности. 

После отказа по недвижимости одобрение ипотеки продолжает действовать 30 дней. То есть вам нужно выбрать другую квартиру в течение 30 дней. Если не успеете, то нужно будет повторно подать заявку на ипотеку. 

После одобрения недвижимости менеджер позвонит и согласует удобную дату подписания документации и заключения сделки. Останется только в назначенный день приехать в отделение банка и подписать бумаги. 


Сейчас читают

Поздравляем, вам одобрили ипотеку! Что дальше?

Как оформить, где получить и зачем нужен полис ипотечного страхования

Аванс или задаток: как правильно оформить предоплату за квартиру

Какое жилье можно взять в ипотеку

Практически любую недвижимость можно купить по ипотеке. В банках сейчас очень количество ипотечных программ. В ипотеку можно приобрести вторичное жильё, и квартиру в новостройке, и кредит на строительство загородного дома. Отличаются только ставки и требования к залогу. На рынке недвижимости есть такие объекты недвижимости, которые

купить в ипотеку не удастся. Ни один банк не возьмет их в качестве обеспечения.

Многие хотят приобрести сначала комнату, а потом разменять ее на квартиру. Но банки как правило, не поддерживают покупку комнаты. Получить кредит на комнату почти невозможно. Ипотечные кредиты на комнату дают очень мало банков. И они с серьезными ограничениями и высокими процентными ставками.

Легче всего получить кредит на покупку последней комнаты в квартире.

приобретаемое помещение должно иметь отдельный санузел и кухню. Жилье должно быть подключено к электросетям, паровым или газовым системам отопления, обеспечено горячей и холодной водой.

Большой минус незаконная перепланировка. Конечно, этот вопрос можно решить. Но банки это проверяют. Если такая перепланировка вскроется, то законность сделки может быть поставлена под сомнение.

Если понравившуюся квартиру вам не одобряет банк, можно попробовать получить одобрение в других банках. Вполне возможно, что в другом банке вам могут пойти навстречу.

Если покупать новостройку в ипотеку

Застройщики заключают соглашения с банками. И получить ипотеку под квартиру в новом доме проще в тех банках, которые уже аккредитовали объект строительства. Хорошо когда новостройку кредитуют несколько крупных банков. Тогда можно выбрать приемлемые условия.

Как выбрать хорошую квартиру

Клиенты часто допускают серьезные ошибки при выборе объекта недвижимости. Гонятся за низкой ценой, не думая о том, что будет с этой квартирой в будущем.

Банки разрешают покупать жилье, которое было построено не раньше 1975 года, и тем лучше.  Перед покупкой лучше проконсультироваться с риелтором.

Панельные дома больше всего теряют в цене со временем. Это стоит заранее учитывать.

Квартира должна:

кто может взять ипотеку на покупку жилья и на каких условиях

Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.    

👨‍👩‍👧‍👦  Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.


🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.  

👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

📌 увеличьте размер первого взноса;

📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

Что делать, если получили отказ по ипотеке

Подтвердите свою платежеспособность. Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

Соберите информацию. Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.  

Обратитесь в другой банк. Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

Воспользуйтесь услугами профессионалов. Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

пенсионерам, без первоначального взноса, с плохой кредитной историей

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Содержание

Скрыть
  1. Основные требования банков по ипотеке
    1. Возраст
    2. Гражданство
    3. Прописка
    4. Стаж
    5. Платежеспособность
    6. Первый взнос
    7. Кредитная история
    8. Другие требования
  2. Как происходит изучения соискателей ипотеки?
    1. Способы определения платежеспособности
      1. Требования к документам
        1. Кому не дают ипотеку?
          1. Есть ли альтернатива?
        2. Кому дают ипотеку с господдержкой?
          1. Кому дают ипотеку без первого взноса?

              Основные требования банков по ипотеке

              При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

              При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

              Возраст

              Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

              Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

              Гражданство

              Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

              В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

              Прописка

              Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

              Стаж

              Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

              Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

              1. В повышенной процентной ставке;
              2. В сокращении максимального срока кредитования;
              3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.


              Платежеспособность

              Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

              1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
              2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
              3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

              Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

              Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

              Первый взнос

              Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

              Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

              Кредитная история

              Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

              Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.


              Другие требования

              Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

              1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
              2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
              3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

              Как происходит изучения соискателей ипотеки?

              Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

              • Кредитная история клиента;
              • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
              • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

              Способы определения платежеспособности

              Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

              Требования к документам

              При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

              • Анкета клиента банка;
              • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
              • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
              • Документы о семейном положении;
              • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.


              Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

              1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
              2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
              3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
              4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
              5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
              6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

              Кому не дают ипотеку?

              Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

              Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

              Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

              Есть ли альтернатива?

              В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

              Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

              Кому дают ипотеку с господдержкой?

              Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

              • Семьи, получившие право на материнский капитал;
              • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
              • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
              • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

              Кому дают ипотеку без первого взноса?

              Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.



              Кому и до какого возраста дают ипотеку на квартиру (жилье): причины отказа

              Ипотечный кредит — один из главных способов улучшения своих жилищных условий или покупки первой в своей жизни квартиры.

              Прежде чем обращаться в банк, стоит изучить, кому дают ипотеку на квартиру, какого рода бывают ипотечные программы и почему банки отказывают в кредите.

              Кому дают ипотеку?

              кому одобряют?

              Получить ипотечный кредит могут лица обоих полов:

              • имеющие гражданство РФ (но некоторые банки предоставляют займ и иностранцам с постоянной регистрацией на территории РФ),
              • достигшие возраста в 21 год (в некоторых банках дают с 18 лет),
              • предельный возраст в момент выплаты кредита — 75 лет (в некоторых банках — 85 лет).

              Это основные и минимальные требования к заемщикам, однако в подавляющем большинстве случаев банки учитывают и иные факторы.

              О том, с чего стоит начать, чтобы взять ипотеку, читайте здесь.

              Обычно финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заемщикам, ориентируясь на внутренний распорядок. Однако в целом у банков есть усредненный портрет «идеального клиента», наиболее подходящего в качестве заемщика.

              Итак, «идеальный клиент» по мнению большинства банков:

              1. возраст — от 21 года до 45 лет,
              2. проживание и регистрация в том городе, в котором берется кредит,
              3. обладает стабильным и высоким доходом,
              4. имеет стаж работы,
              5. имеет хорошую кредитную историю,
              6. обладает собственностью,
              7. имеет значительную сумму для первоначального взноса.

              С точки зрения банка именно такой человек является самым надежным заемщиком.

              Доход, собственность и высшее образование является подтверждением платежеспособности клиента.

              Положительные факторы

              Существуют еще несколько факторов, положительно влияющих на согласие банка предоставить кредит.

              К ним относятся:

              • наличие высшего образования — одна из гарантий того, что при потере работы заемщик найдет новую высокооплачиваемую должность,
              • обладание престижной профессией (в банковской сфере, сфере управления, IT, нефтегазовой отрасли), имеющее такое же значение,
              • наличие официально зарегистрированного брака также признается плюсом, с точки зрения банка это является гарантией ответственности заемщика.

              Как проверяют клиентов?

              как проверяют заемщиков?

              Проверка потенциальных кандидатов проводится в несколько этапов. Уже во время подачи заявления происходит отсев нежелательных клиентов.

              Если клиент говорит несвязно и нелогично, странно себя ведет, имеет непрезентабельный внешний вид и в целом не соответствует принятым в обществе правилам поведения, это будет являться отрицательным фактором.

              В конечном итоге финансовый аналитик сделает пометку, которая и повлияет на принятие решения.

              Второй этап — проверка заемщика с помощью скоринговой программы.

              Скоринг — автоматическая компьютерная программа, оценивающая заемщика с точки зрения платежеспособности с применением статистических методов.

              При оценке кредитоспособности клиента каждый негативный фактор присваивает заемщику 1 балл. При достижении определенного количества баллов система автоматически отказывает в кредите.

              Последний этап — проверка заемщика в Бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения о каждом человеке, когда-либо бравшем любой кредит.

              Плохая кредитная история — повод для отказа со стороны банка в предоставлении ипотечного займа.

              Ипотека с господдержкой

              ипотека с поддержкой государства

              У большинства банков существуют программы кредитования для особых категорий граждан. В этом случае помогать выплачивать кредит заемщику помогает государство.

              В различных регионах могут действовать особые ипотечные программы. На федеральном уровне можно выделить основные из них.

              1. Программа «Военная ипотека». Ипотечный кредит предоставляется действующим и вышедшим в отставку военнослужащим, выплату денежных средств производит государство, в случае нехватки накопленных средств могут применяться личные средства военнослужащего. Также на них возложена обязанность личного выбора объекта недвижимости и страхования ипотечного кредита,
              2. Ипотечные программы со сниженным процентом. Например, ипотечный кредит по программе «Молодая семья» предоставляется лицам возрастом до 35 лет, состоящим в официально зарегистрированном браке. В таком случае снижается процент за пользование кредитными средствами, оставшиеся проценты банку выплачивает государство. Аналогичным образом действуют и другие ипотечные программы: «Молодой специалист», «Ипотека за 6%» для семей с двумя и тремя детьми и т. п.,
              3. Бюджетная (социальная) ипотека предоставляется лицам, работающим в муниципальных органах власти и нуждающимся в улучшении жилищных условий. Программа бюджетного ипотечного кредитования предусматривают различные схемы компенсации средств: снижение ставки, субсидирование ежемесячной выплаты или общей суммы кредита и т. д.,
              4. Ипотека с субсидированием. Кроме поддержки заемщиков государство может субсидировать различные ипотечные программы. Например, снижаются ставки на приобретение строящегося жилья и в новостройках, индивидуального жилищного строительства с приобретением земельного участка. Также действуют программы кредитования для нуждающихся в переселении из неблагополучных и отдаленных регионов, субсидирование рефинансирования и т. д. При ипотеке с субсидированием либо снижается ставка, а разница покрывается государством, либо участникам выдается сертификат на первоначальный взнос по ипотеке.

              Подробнее о том, что такое ипотека с господдержкой, читайте в статье.

              Как взять ипотечный кредит?

              как оформить?

              Далеко не все потенциальные заемщики являются идеальными клиентами — многие из них имеют те или иные недостатки с точки зрения банка.

              Однако их наличие еще не обязательно означает, что в ипотечном займе будет отказано.

              Без первоначального взноса

              Ипотеку без первоначального взноса можно взять под залог крупной собственности — недвижимости, автомобиля и т. д. Еще один вариант — взять потребительский кредит и этими средствами внести первоначальный взнос.

              Правда, в этом случае могут отказать в ипотеке из-за уже имеющегося кредита.

              О том, как взять ипотеку без первоначального взноса, читайте тут.

              С плохой кредитной историей

              Плохая кредитная история — один из основополагающих факторов для отказа в выдаче ипотечного кредита. Чтобы обойти эту проблему, рекомендуется обращаться в небольшие банки, для которых каждый клиент на счету.

              Если в прошлом имелись просрочки по платежам, то можно попробовать доказать, что на то имелись объективные причины: болезнь, семейная ситуация или увольнение и поиск новой работы.

              С непогашенными кредитами

              Наличие других кредитов, по которым заемщик осуществляет выплаты, не означает, что в ипотеке будет отказано. Если расходы на оплату всех кредитов, в том числе и ипотечного, не превышают 50% от дохода, а заемщик имеет хорошую кредитную историю, то в ипотеке, вероятнее всего, не откажут.

              Пенсионерам

              Отказ в предоставлении кредита пенсионерам — очень распространенный случай.

              Причиной этого являются:

              • низкие пенсии, которых недостаточно для ежемесячных выплат,
              • критичный возраст — существует риск, что заемщик уйдет из жизни до момента закрытия кредита.

              Поэтому ипотечный кредит предоставляется только работающим пенсионерам или имеющим другой стабильный источник дохода, достаточный для выплат по кредиту.

              Чтобы получить ипотеку можно запросить небольшой срок кредита — от 3 до 7 лет. Если суммы дохода будет достаточно, то большинство банков согласятся на предоставление кредита.

              Беременным

              беременным женщинам

              Беременность — фактор риска для банка, так как нет гарантий, что сохранится платежеспособность заемщика.

              На ранних сроках можно элементарно скрыть факт беременности, если же срок не позволяет этого сделать, то следует подтвердить получение декретных выплат в грядущий период нетрудоспособности.

              Дополнительным положительным фактором станет вариант, при котором муж, имеющий более высокий доход, станет созаемщиком кредита.

              Под материнский капитал

              Материнский капитал, предоставляемый при рождении ребенка, можно использовать в качестве первоначального взноса, либо погасить часть уже действующего ипотечного кредита.

              В обоих случаях документы по кредиту нужно предоставить в Пенсионный Фонд РФ, ответственный за реализацию материнского капитала, а ПФ уже самостоятельно переведет средства на счет банка.

              О том, как взять ипотеку под материнский капитал, читайте в нашей статье.

              Военным

              Военнослужащие относятся к категории рискованных профессий, поэтому не являются идеальными клиентами для банков. Однако если служащие соответствуют требованиям военной ипотеки, банки без проблем предоставляют займ, ведь значительную часть средств за военнослужащего выплачивает государство.

              На вторичное жилье

              на вторичную квартиру

              При кредитовании вторичного жилья важным фактором является его ликвидность.

              То есть возможности банка, в случае неуплаты кредита заемщиком, реализовать недвижимость на рынке.

              Поэтому не допускается кредитование проблемной недвижимости: большинства деревянных домов, квартир в старых домах, с деревянными перекрытиями, нестандартных квартир и т. п.

              При подаче документов на конкретный объект недвижимости банк требует заключение экспертной организации, в которой кроме оценки рыночной стоимости определяется ликвидационная. Если она ниже, чем предоставляемая сумма займа, то в кредите будет отказано.

              На комнату

              Еще один сложный случай — кредит на комнату, так как он предоставляется далеко не всеми банками. К комнате предъявляются те же требования, что и к другому вторичному жилью, также необходимо, чтобы площадь комнаты была не менее 12 м².

              Порядок оформления

              каков порядок?

              Для того, чтобы получить разрешение банка на предоставление ипотечного кредита необходимо:

              1. определиться с требованиями к будущей жилплощади и сопоставить ее стоимость со своими возможностями (размером дохода, имеющейся суммой первоначального взноса),
              2. выбрать банк (банки) и предоставляемые ипотечные программы,
              3. заполнить анкету (заявление) и предоставить требующиеся документы,
              4. ожидать ответа от банка в период от 5 до 14 рабочих дней,
              5. в случае положительного кредитного решения можно начинать поиск квартиры,
              6. после выбора жилья — предоставить документы на него и ожидать согласия или отказа банка в предоставлении кредита на конкретный объект недвижимости,
              7. при согласии банка с объектом можно переходить к процессу сделки купли-продажи.

              Образец заявления на получение ипотеки и договор купли-продажи квартиры в ипотеке.

              Необходимые документы

              документы для займа

              Для того чтобы банк дал свое согласие на предоставление кредита, потенциальный заемщик должен предоставить следующие документы:

              • анкету-заявление на предоставление кредита (заполняется на месте),
              • оригинал паспорта и копии всех его страниц,
              • копии всех страниц трудовой книжки (с заверкой работодателем),
              • справку по форме 2-НДФЛ (за предыдущий год и за месяцы текущего года),
              • копию военного билета (для мужчин),
              • копию ИНН, СНИЛС.

              В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, например, оригиналы и копии документов о высшем образовании (диплома), подтверждение наличия крупной собственности (недвижимости, автомобиля) или средств (выписки из банковских счетов, ценные бумаги и т. д.).

              Если планируется подать заявление на ипотеку с господдержкой, то потребуются документы, подтверждающие право на ее получение.

              Причины отказа

              Причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита могут быть:

              1. недостаточный уровень заработной платы,
              2. неподтвержденные доходы,
              3. частая смена работы,
              4. неофициальное трудоустройство,
              5. опасная профессия, связанная с риском для жизни,
              6. непогашенная судимость,
              7. плохая кредитная история,
              8. наличие задолженностей по кредитам, штрафам, неустойкам,
              9. предоставление недостоверных сведений, документов,
              10. неуверенное поведение, путаница в разговоре с финансовым аналитиком.

              Альтернативные варианты в случае отказа

              альтернативные варианты

              Отказ конкретного банка еще не означает, что с мечтами о приобретении недвижимости придется расстаться. У заемщика есть несколько способов решения проблемы.

              Иногда причину отказа в предоставлении кредита легко исправить.

              Например, если были предоставлены неверные сведения, была ошибка в документах и т. д. В таком случае нужно исправить недочет и подать документы на кредит заново.

              Если причиной отказа в ипотеке стал недостаточный уровень дохода, то заемщик может уменьшить декларируемый размер кредита. Для этого нужно снизить свои ожидания от объекта недвижимости и, соответственно, его стоимость.

              Умерив свои желания, можно заново подать заявку на ипотечный кредит, но уже с меньшей суммой заемных средств.

              Еще один способ получить кредит в случае, если банк отказывает из-за большого размера заемной суммы — это увеличить первоначальный взнос. Для этого можно накопить денег, родить наследника и использовать материнский сертификат, занять денег у знакомых и родственников и т. д.

              В случае отказа одного банка не стоит отчаиваться, ведь кредит вполне может предоставить и другой банк с менее строгими требованиями к заемщику. В некоторых случаях другие банки легко соглашаются на предоставление ипотечного кредита даже после отказа первого банка.

              Если причины отказа более глобальны и не связаны с финансовым положением потенциального заемщика, то придется покупать жилье за наличные средства.

              О том, кому дают ипотеку и каковы причины отказа, смотрите в видеоролике:

              альтернативные варианты Загрузка…

              Можно ли взять ипотеку Под имеющееся жилье

              Ипотеки без залога приобретаемого жилья или уже имеющегося имущества, находящегося в собственности клиента, не бывает. Ипотека — целевой кредит на покупку недвижимости при условии, что он обеспечивается самим объектом либо любым типом имеющегося имущества, равноценным по стоимости. В случае невыплаты банк сможет продать и вернуть собственные деньги с процентами.

              Некоторые банки, пользуясь юридической неграмотностью заемщиков,  размещают рекламные слоганы, гласящие обратное. Такие заявления являются маркетинговым ходом, показывающим потенциальному заемщику то, что он хочет видеть.

              На деле оформляется целевой потребительский кредит, выданный на покупку жилья, проценты по которому превышают почти вдвое.

              Клиент подписывает документы и исправно выплачивает ежемесячно взносы вплоть до окончательного выполнения долговых обязательств, ничего не подозревая.

              Какой объект можно предоставить в залог

              В залог банк примет любую материальную ценность или несколько, которые покроют затраты банка в случае продажи. Часто в роли залога выступает недвижимость, находящаяся во владении собственника.

              Залогом может быть и частный дом. Под обременение иногда попадает прилегающий к нему участок, который увеличит оценочную стоимость предоставляемого имущества.

              Банки без проблем соглашаются выдать ипотеку, если в роли залога клиент предоставляет здания или сооружения нежилого фонда, находящиеся в хорошем техническом состоянии. В случае невозврата долга, кредитор без проблем продает ее с торгов и восполняет свои финансовые активы.

              Для передачи в залоговое обеспечение должнику понадобится направить в банк акт об оценке стоимости, выданный организацией, имеющей аттестацию на право вести оценочную деятельность.

              Гарантии возврата долга

              Кредитование по ипотечной программе, где залогом является имущество заемщика, уже находящееся во владении, позволяет предложить банку любые материальные ценности. Прошедшие оценку антикварные предметы, личный транспорт или долю в бизнесе. Их перечень у каждого банка свой.

              Однако необходимо помнить, что пока ценность находится в залоге и долг не погашен полностью, обладатель не имеет права ее продавать, дарить или обменивать кому-либо. При этом обременение не препятствует пользованию владельца, когда необходимо.

              Заключая договор на обременения имущества залогом, будьте готовы, что банк потребует застраховать имущество.

              Типы домов и их влияние на ипотеку

              Типы домов

              Разные типы домов имеют право на получение различных ипотечных кредитов и ставок. Вы можете купить следующие основные типы домов:

              • резиденция на одну семью
              • промышленный дом
              • кондоминиум
              • кооператив (кооператив)
              • таунхаус
              • многоквартирных домов (от 2 до 4 единиц)

              Итак, как это работает на практике? Доступность вашего кредита и то, что вы за него платите, частично зависят от типа приобретаемого вами дома.

              Подтвердите свой новый тариф (29 сентября 2020 г.)

              Варианты владения

              Проблема здесь в том, что действия лиц, не являющихся собственниками, влияют на стоимость вашей собственности. Например, ваша ассоциация кондоминиумов может решить косить места общего пользования реже, тем самым снизив ценность всей собственности, включая вашу квартиру.

              Как тип вашей собственности влияет на одобрение ипотеки

              Кредиторы могут предлагать или не предлагать финансирование кондоминиума. У Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA есть списки утвержденных сообществ, которые они будут финансировать, и гораздо сложнее купить квартиру, не входящую в утвержденный комплекс.

              Платная недвижимость

              Если вы владеете недвижимостью за простую плату, вы владеете недвижимостью с наибольшим пакетом прав. Вам принадлежит сам дом — обычно это дом на одну семью — и землю под ним.

              Для кредиторов это идеальная ситуация. FHA, VA, Fannie Mae и Freddie Mac покупают ссуды за плату за простую недвижимость. Вы также можете получить крупное финансирование и нестандартные ссуды с комиссией на простую недвижимость.

              Комиссионное простое владение дает вам максимальный контроль над уходом и обслуживанием вашей собственности и позволяет вам легче защитить свои (и вашего кредитора) вложения.

              Арендованное имущество

              Если собственность не является «безусловной собственностью», то есть вы владеете домом и землей, на которой он построен, это собственность «на правах аренды». При аренде собственности у вас есть права собственности на нее только на определенный период времени.

              Аренда может быть очень длительной — от 900 лет, но в большинстве случаев составляет около 90–120 лет. Большинство банков и других кредитных организаций придерживаются политики утверждения ссуд на арендованное имущество, например, что фиксированной арендной части аренды остается не менее 10 лет.

              Аренда дома или квартиры: как выбрать

              В качестве альтернативы кредитор может потребовать, чтобы срок ссуды кредитора не превышал оставшееся количество лет аренды. Наконец, VA не гарантирует ипотеку сверх фактического времени, оставшегося до фиксированного срока аренды по договору аренды, а FHA страхует ипотеку только на срок до пяти лет сверх фиксированного срока аренды по договору аренды.

              Кондо, кооперативы и таунхаусы

              Эти общины представляют собой своего рода гибриды платной и арендной собственности.У каждого из них есть отличительные особенности, которые будут более четко определены ниже.

              Типы домов и их финансирование

              Некоторые типы домов имеют процент невыполнения обязательств по ипотеке, чем другие. По статистике, чем больше стен вы разделяете с соседями, тем выше вероятность того, что вы не выплатите ипотечный кредит. По словам Джека Гуттентага, известного профессора ипотечного кредитования, промышленное жилье также имеет тенденцию к более высокому уровню дефолтов.

              Планируемая разработка установки (PUD)

              По всей стране часто можно найти большие земельные участки, которые являются запланированными застройками или PUD.PUD могут состоять из домов на одну семью или многоквартирных домов. Они могут управляться несколькими способами, но чаще всего управляются как кондоминиумы.

              Кондоминиумы

              В кондоминиуме вы владеете своей квартирой — начиная с внутренних стен, пола и потолка, а товарищество домовладельцев (ТСЖ) владеет землей и общими частями. Если вы покупаете дом в рамках планируемого жилищного строительства или кондоминиума, вам придется платить взносы ассоциации домовладельцев (ТСЖ).

              Кондоминиумы и PUD часто имеют такие удобства, как частные теннисные корты и парки, ворота безопасности и многое другое.Однако количество удобств сильно влияет на стоимость ваших ежемесячных взносов в ТСЖ.

              Кондо популярны в курортных зонах, где владельцы хотят, чтобы их жилища поддерживали во время их отсутствия. Они также функционируют как дома для начинающих в местах с дорогим жильем, и как дома для престарелых, не требующие особого ухода, для людей, которые не хотят заниматься садовыми работами и ремонтом.

              types of homes condominium
              Многоблочные свойства

              В целом, кредиторы с радостью финансируют простую многоквартирную недвижимость, состоящую из двух-четырех квартир, за плату.Как правило, они могут финансироваться через VA, FHA и соответствующие ипотечные кредиты (Fannie Mae и Freddie Mac).

              Это означает, что вы можете купить то, что фактически является инвестиционной недвижимостью, при условии, что вы занимаетесь одной единицей. Например, ипотечные кредиты FHA обычно запрещены для чистых инвесторов. Однако, если вы покупаете четырехэтажный дом и живете в одном доме, вы можете претендовать на ссуду, обеспеченную FHA.

              Таунхаусы

              Таунхаусы или таунхаусы практически неотличимы от кондоминиумов.Разница в основном в том, сколько единиц у вас есть. В таунхаусе вы владеете всем помещением, внутри и снаружи, от крыши до подвала. Кроме того, вам принадлежит земля, на которой он расположен.

              Это отличается от проекта кондоминиума, в котором вам принадлежит внутренняя часть квартиры, но не ее внешний вид и не земля, на которой она расположена.

              Кооператив

              Кооперативы, или кооперативы, чаще встречаются в восточной части США. Когда вы покупаете кооператив, вы фактически не покупаете квартиру, в которой живете, и не покупаете землю или общие участки.Вы покупаете акцию или несколько акций корпорации. После этого корпорация владеет всей собственностью.

              Вы не можете просто присоединиться к любому кооперативу, который хотите. Правление должно одобрить вас как арендатора, потому что ваш тип соседа может напрямую влиять на стоимость собственности всех остальных. Совет директоров может быть более разборчивым в отношении ваших финансов, чем ипотечный кредитор. Например, для совместной игры может потребоваться, чтобы вы выложили до 50 процентов.

              Существует комиссия за кооператив для владельцев кооператива, но это не то же самое, что плата, выплачиваемая ассоциациям кондоминиумов или домовладельцев.Причина в том, что часть комиссии за кооператив может включать платеж в счет основной ипотеки, причитающейся ассоциации кооператива. Эта лежащая в основе ипотека является первым залоговым залогом в отношении собственности, включая все единицы.

              Финансирование кооператива с кредитором

              Финансирование кооператива может быть проблемой, но многие кредиторы финансируют их, используя те же правила, что и при ссуде кондо. Fannie Mae сообщает в своем Руководстве по продажам, что «покупает или секьюритизирует ссуды на акции кооператива для единиц в кооперативных проектах у кредиторов, специально утвержденных для продажи таких ссуд Fannie Mae.”

              Однако Fannie Mae признает, что найти финансирование может быть непросто из-за бремени, лежащего на кредиторе. «Отсутствие доступных данных по кооперативным проектам и непоследовательная отчетность по кооперативным проектам могут стать препятствием для получения доступного финансирования для кооперативного жилья», — говорится в Руководстве по продажам.

              «Кредиторы несут ответственность за определение наиболее подходящего метода получения информации о совместных проектах и ​​за точность информации, которую они получают.”

              Промышленный корпус

              Промышленное жилье или мобильные дома могут быть платными, сдаваемыми в аренду, в ЛУД или в кондоминиумах. Основным критерием для получения ипотечного кредита на эту недвижимость является то, что она находится на постоянном фундаменте и облагается налогом как недвижимость. Иногда земля и дом — это две отдельные покупки, а иногда вы покупаете землю и дом вместе.

              manufacturing types of homes
              FHA, Fannie Mae, Freddie Mac, VA и USDA — все это дома собственного производства. Однако условия жилищного кредитования промышленного производства не всегда столь же благоприятны, как условия для других типов жилья.FHA устанавливает следующие ограничения:

              Максимальная сумма кредита

              • Только промышленные дома — 69 678 долларов
              • Лот для произведенного дома — 23 226 долларов
              • Дом и лот — 92 904 долларов

              Максимальный срок кредита

              • 20 лет по ссуде на промышленный дом или на односекционный промышленный дом и лот
              • 15 лет по ссуде на приобретение жилья в собственность
              • 25 лет за кредит на многоквартирный промышленный дом и лот

              Какие сегодня ставки по ипотеке?

              Текущие ставки по ипотеке частично зависят от типа жилья, которое вы финансируете.Например, многие кредиторы добавляют надбавки, основанные на оценке риска, для многоэтажных кондоминиумов или промышленных домов.

              Тип имущества, который вы выберете, также повлияет на доступные вам программы и на то, сколько вам придется откладывать. При сравнении котировок по ипотеке важно сообщить каждому кредитору, какую недвижимость вы планируете покупать, поскольку это может изменить цену ссуды.

              Подтвердите свой новый тариф (29 сентября 2020 г.) .

              Что такое ипотечный кредит на жилье?

              Ссуда, обеспеченная недвижимостью или недвижимостью, называется ипотекой. В обмен на средства, полученные покупателем жилья для покупки недвижимости или дома, кредитор получает обещание этого покупателя вернуть средства в течение определенного периода времени за определенную стоимость. Ипотека является юридически обязательной и обеспечивает вексель, давая кредитору право предъявить иск в отношении дома заемщика, если заемщик не выполняет условия векселя. Обычно заемщик владеет недвижимостью или домом, но кредитор — это тот, кто владеет им до тех пор, пока он не будет полностью погашен.

              Выплата ипотеки: что включено?

              Ипотечный кредит обычно выплачивается в виде ежемесячных платежей, состоящих из процентов и основной суммы. Основная сумма кредита — это возврат первоначальной суммы займа, что уменьшает остаток. С другой стороны, проценты — это стоимость заимствования основной суммы за последний месяц.

              Ежемесячный платеж по ипотеке включает налоги, страховку, проценты и основную сумму.Налоги перечисляются местным органам власти в процентах от стоимости собственности. Эти суммы налога могут варьироваться в зависимости от места проживания заемщика и обычно пересматриваются ежегодно. Страховые выплаты идут на ипотечное страхование и страхование от несчастных случаев. Страхование ипотеки имущества (PMI) защищает кредитора от убытков, понесенных в случае дефолта заемщика, тогда как страхование от рисков защищает как заемщика, так и кредитора от имущественных потерь. Средства могут храниться на условном депонировании, или кредитор может собирать налоги и страховку.PMI обычно не требуется, если вы кладете на дом 20% или более. Если вы не просрочили платежи, платежи PMI автоматически прекращаются, когда вы находитесь на полпути по сроку погашения кредита или когда отношение кредита к стоимости (LTV) достигает 78%. Вы можете запросить отмену, когда ваш LTV достигнет 80%.

              Подача заявки на ипотеку: шаги

              Процесс подачи заявки на ипотечный кредит может быть напряженным. Первое, что заемщик должен сделать перед тем, как пойти в свой банк, — это получить копию своего кредитного отчета и проверить его на наличие ошибок.Если есть какая-либо неверная информация, ее необходимо оспорить, поскольку нерешенные вопросы могут привести к отклонению заявки на ипотеку или к увеличению процентной ставки кредиторами.

              Заемщик должен знать, какой тип дома ему нужен, на сколько он претендует и каков его бюджет. Эти ограничения могут определять тип и срок ипотеки.

              Кредитор получает оценку собственности, и эта оценка определяет рыночную стоимость дома, которая используется в качестве обеспечения по кредиту.С заемщика взимается комиссия за услуги по оценке, которая обычно включается в стоимость закрытия.

              Когда заявка на ипотеку будет заполнена, у заемщика будет запрошен значительный объем информации. Вот почему заемщик должен быть готов предоставить кредитору следующую информацию:

              • Банковская информация, такая как имя, адрес, номера счетов и выписки за три месяца.
              • Инвестиционные отчеты за три месяца.
              • W-2, квитанции о заработной плате, подтверждение занятости и двухлетнего дохода.
              • Налоговые декларации и балансы для самозанятых.
              • Текущая задолженность, включая причитающиеся суммы и номера счетов.
              • Документы о разводе, если они есть.

              После того, как заявка будет заполнена, кредитор рассмотрит заявку и решит, отклонить ее или одобрить.В случае утверждения последним шагом в процессе является встреча, на которой оформляется документация и сделка закрывается. В случае отказа потенциальный заемщик должен поговорить с кредитором, чтобы разработать план и выяснить, почему заявка была отклонена. По закону потенциальный заемщик должен получить от кредитора заявление о раскрытии информации, в котором указывается, почему заявка была отклонена.

              История занятости и источники дохода

              Платежеспособность является одним из основных решений при рассмотрении заявки на получение кредита.Необходимо предоставить всю информацию о доходах и истории занятости. Эта информация включает:

              • Имя работодателя, адрес, должность заемщика, время на работе, бонусы, средняя сверхурочная работа, зарплата и студенты могут потребовать предоставить стенограммы.
              • Формы W-2 за два года и последние квитанции о зарплате.
              • Для самозанятых должна быть предоставлена ​​финансовая отчетность за два года и все налоговые формы, включая отчет о прибылях и убытках за текущий год.
              • Если в трудовой книжке есть пробелы, должно быть письменное объяснение.
              • Форма VOE или подтверждения занятости может быть отправлена ​​текущему работодателю.

              Закрытие

              Последний шаг в процессе подачи заявления на ипотеку — это процесс закрытия. Все стороны подписывают необходимые бумаги и официально скрепляют сделку. Право собственности на недвижимость переходит к покупателю, поэтому дата закрытия дает прекрасную возможность внести любые необходимые изменения в последнюю минуту.Эти процедуры различаются от штата к штату, но в большинстве штатов на закрытии присутствуют следующие люди:

              • Заключительный агент, который может работать на кредитора.
              • Адвокаты Заемщика и Кредитора
              • Титульный представитель компании
              • Продавец дома
              • Агент по недвижимости продавца
              • Заемщик (известный как залогодатель)
              • Кредитор (известный как залогодержатель)

              При заключении сделки заемщик обязан подписать ряд документов.Ниже приводится описание этих документов:

              1. Тот, кто продает дом, должен принести документ с собой до закрытия. Он должен быть подписан и нотариально заверен, чтобы кредитор мог подать документ в Регистрационную палату округа, поскольку он является публичным документом.
              2. Отчет об оплате HUD-1 детализирует услуги кредитора, связанные с ссудой, и взимает плату как с продавца, так и с покупателя. Этого требует федеральный закон.
              3. Ипотечный залог должен быть подписан, потому что это обещание покупателя произвести оплату в соответствии с условиями.Эти элементы включают сроки платежа, суммы и место, куда должны быть переведены платежи.
              4. Заявление, в котором указана фактическая процентная ставка, годовая процентная ставка, комиссионные и другие расходы, является Правдивым заявлением о кредитовании.

              Окленд Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

              Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

              Вы слишком много платите по ипотеке?

              Узнайте, на что вы претендуете

              Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора из Окленда.

              Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

              .

              Какой вид ипотеки лучше всего подходит для вас?

              Как дома бывают разных стилей и ценовых категорий, так и способы их финансирования. Хотя может быть легко сказать, предпочитаете ли вы бродягу двухуровневому или ремесленника колониальному, чтобы выяснить, какой вид ипотеки лучше всего подходит для вас, требует немного большего исследования. Есть много разных типов ссуд на выбор, и хороший кредитор может рассказать вам обо всех возможных вариантах, но вы можете начать с понимания этих трех основных категорий.

              Заем с фиксированной или регулируемой ставкой

              При выборе типа ссуды одним из основных факторов, которые следует учитывать, является тип удобной для вас процентной ставки: фиксированная или регулируемая. Рассмотрим каждый из этих типов ссуд с указанием плюсов и минусов.

              Ипотека с фиксированной процентной ставкой

              Это традиционная ипотека рабочей лошадки. Он выплачивается в течение определенного периода времени (10, 15, 20 или 30 лет) по определенной процентной ставке. Самый распространенный — фиксированный срок на 30 лет.Рыночные ставки могут расти и падать, но ваша процентная ставка не изменится.

              Зачем вам кредит с фиксированной ставкой? Одно слово: безопасность. Вам не придется беспокоиться о росте процентной ставки. Ваши ежемесячные платежи могут немного колебаться в зависимости от налога на имущество и страховых ставок, но они будут довольно стабильными. Если ставки значительно упадут, вы всегда можете рефинансировать. Чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка. Например, фиксированная ставка на 15 лет будет иметь более низкую процентную ставку, чем фиксированная ставка на 30 лет.

              Почему вам не нужна фиксированная ставка? Если вы планируете переехать через пять или даже 10 лет, возможно, вам будет лучше с более низкой регулируемой ставкой. Это консервативный выбор на долгосрочную перспективу, который означает, что вы заплатите за безопасность, которую он обещает.

              Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

              Вы получите более низкую начальную процентную ставку по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой, но она не обязательно останется там. Процентная ставка колеблется в зависимости от индексированной ставки плюс установленная маржа.Но не волнуйтесь — вы не столкнетесь с огромными ежемесячными колебаниями. Интервалы корректировки заранее определены, и существуют минимальные и максимальные пределы ставок, чтобы ограничить размер корректировки.

              Зачем вам ARM? Пониженные ставки — немедленное обращение. Если вы не планируете оставаться в своем доме надолго или планируете рефинансирование в ближайшем будущем, вам следует подумать о ARM. Вы можете претендовать на более высокую сумму кредита с ARM (из-за более низкой начальной процентной ставки).Годовые ARM исторически превосходили ссуды с фиксированной процентной ставкой.

              Почему вам не нужна ARM? Здесь вы должны предположить наихудший сценарий. Ставки могут увеличиться после периода корректировки. Если вы не думаете, что накопите достаточно авансом, чтобы компенсировать повышение ставок в будущем, или если вы не хотите рисковать рефинансированием, подумайте дважды.

              Что мне искать? Внимательно посмотрите на частоту регулировок. Вы получите более низкую начальную ставку с более частыми корректировками, но также с большей неопределенностью.Проверьте платежи на максимальном уровне и убедитесь, что вы можете себе их позволить. Рассчитывать на рефинансирование, чтобы выручить вас, — большой риск.

              Вот типы предлагаемых ARM:

              • 3/1 ARM: Ваша процентная ставка устанавливается на 3 года, а затем корректируется ежегодно на 27 лет.
              • 5/1 ARM: Ваша процентная ставка устанавливается на 5 лет, а затем корректируется ежегодно на 25 лет.
              • 7/1 ARM: Ваша процентная ставка устанавливается на 7 лет, а затем корректируется ежегодно на 23 года.
              • 1/10 ARM: Ваша процентная ставка устанавливается на 10 лет, затем корректируется ежегодно на 20 лет.

              2. Обычный заем или заем, обеспеченный государством

              Вы также захотите решить, хотите ли вы получить ссуду, обеспеченную государством, или имеете ли на нее право. Любая ссуда, не обеспеченная государством, называется обычной ссудой. Вот виды ссуд, поддерживаемых государством.

              Ссуды Федерального жилищного управления (FHA)

              ссуд FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией.Эти ссуды предназначены для заемщиков, которые не могут предложить крупный первоначальный взнос или имеют не совсем идеальный кредит, что делает их популярным выбором для начинающих покупателей жилья. Ссуды FHA позволяют вносить первоначальные взносы на уровне 3,5 процента и кредитный рейтинг от 580 или выше. Кредитный рейтинг всего 500 может быть принят с 10-процентной скидкой. Вы можете искать ссуды FHA на Zillow.

              Из-за комиссий, связанных с ссудами FHA, вам может быть лучше с обычной ссудой, если вы имеете право на нее.FHA требует авансового взноса по ипотечному страхованию (MIP), а также ежегодного взноса по ипотечному страхованию, уплачиваемого ежемесячно. Если вы вкладываете менее 10 процентов, MIP должен выплачиваться до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью или пока вы не перефинансируете ссуду, не принадлежащую FHA. Обычные ссуды, с другой стороны, не имеют предоплаты, а частное ипотечное страхование (PMI), необходимое для ссуд со спадом менее 20 процентов, автоматически выпадает с ссуды, когда стоимость ссуды достигает 78 процентов.

              Кредиты Администрации по делам ветеранов (VA)

              Это кредит с нулевой ставкой, предлагаемый квалифицированным ветеранам, действующим военным и семьям военных.VA гарантирует ссуду заимодавцу, и ссуда дает преимущества, которых нет ни в одном другом типе ссуд. В большинстве случаев вы ничего не платите, и вам никогда не придется платить по ипотечной страховке. Если вы имеете право на получение ссуды VA, это почти всегда лучший выбор. Вы можете узнать больше о квалификационных требованиях для кредитов VA или найти кредиторов VA на Zillow.

              Кредиты USDA
              Ссуды в размере

              USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом купить, отремонтировать или отремонтировать дом в сельской местности.Некоторые пригородные районы тоже подходят. Если вы имеете право на ссуду USDA, вы можете приобрести дом без первоначального взноса и получить ставку по ипотеке ниже рыночной.

              3. Большой заем или соответствующий заем

              Последнее, о чем следует подумать, — хотите ли вы получить крупную ссуду или соответствующую ссуду. Давайте посмотрим на разницу между ними.

              Соответствующий заем — это любой жилищный заем, который соответствует руководящим принципам Fannie Mae и Freddie Mac. Эти руководящие принципы включают кредит, доход, требования к активам и сумму ссуды.В настоящее время лимит в большинстве регионов страны составляет 417 000 долларов США, но на определенных рынках с высокими ценами он может достигать 938 250 долларов США. Хотите знать, живете ли вы в округе с высокими ценами? Вот полный список соответствующих лимитов ссуд для округов с высокими затратами в определенных штатах.

              Ссуды, превышающие эту сумму, называются крупными ссудами. Их также называют несоответствующими ипотечными кредитами. Зачем вам нужен крупный заем? Самый простой ответ заключается в том, что это позволяет вам купить дом по более высокой цене, если вы можете себе это позволить.Но эти ссуды обладают гибкостью, которой нет у соответствующих ссуд, например, они не всегда требуют ипотечного страхования, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов. Почему бы вам не получить крупный заем? По сравнению с соответствующими кредитами процентные ставки будут выше. И им часто требуются более высокие первоначальные взносы и отличный кредит, что может затруднить их получение.

              Подробнее об этих и других программах можно прочитать здесь. Также неплохо поговорить с местным кредитором, чтобы узнать больше об их возможностях — подготовьтесь, ознакомившись с терминами, связанными с ипотекой, с помощью нашего удобного глоссария.

              .

              6 видов жилищного кредита: какой из них вам подходит?

              Если вы делаете покупки для дома, скорее всего, вам следует делать покупки и для ипотечных ссуд — и в наши дни это ни в коем случае не универсальная модель ипотеки.

              Где вы живете, как долго вы планируете оставаться на месте, и другие переменные могут сделать определенные ипотечные ссуды более подходящими для условий покупателя дома и суммы ссуды. Разумный выбор между ними может сэкономить вам кучу денег на первоначальном взносе, комиссиях и процентах.

              Существует много типов ипотечных ссуд: обычные ссуды, ссуды FHA, ссуды VA, ссуды с фиксированной ставкой, ипотеки с регулируемой ставкой, большие ссуды и многое другое. Каждая ипотечная ссуда может требовать определенных первоначальных платежей или указывать стандарты суммы ссуды, ипотечного страхования и процентов. Чтобы узнать обо всех вариантах покупки дома, ознакомьтесь с этими распространенными типами ипотечных ссуд и выясните, для кого они подходят, чтобы вы могли сделать правильный выбор. Тип ипотечной ссуды, которую вы выберете, может повлиять на ваш ежемесячный платеж.

              Самый распространенный тип обычной ссуды, ссуда с фиксированной ставкой, предусматривает единую процентную ставку и ежемесячный платеж в течение срока ссуды, который обычно составляет 15 или 30 лет. Один из видов ипотеки с фиксированной процентной ставкой — это крупная ссуда.

              Подходит для: Домовладельцам, которые жаждут предсказуемости и никуда не денутся в ближайшее время, могут лучше всего подойти для получения этого обычного кредита. Для выплаты ипотечного кредита вы платите X суммы за Y лет — и это конец для обычного кредита. Кредит с фиксированной ставкой потребует первоначального взноса.Повышение и падение процентных ставок не изменит условий вашего жилищного кредита, поэтому вы всегда будете знать, чего ожидать от ежемесячного платежа. Тем не менее, ипотека с фиксированной процентной ставкой лучше всего подходит для людей, которые планируют остаться в своем доме, по крайней мере, на значительную часть срока кредита; если вы думаете, что скоро переедете, вы можете рассмотреть следующий вариант.

              В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) предлагают процентные ставки по ипотеке, как правило, более низкие, чем вы получили бы при ипотеке с фиксированной процентной ставкой на определенный период времени, например, на пять или 10 лет, а не на срок действия заем.Но после этого ваши процентные ставки (и ежемесячные платежи) будут корректироваться, как правило, один раз в год, примерно в соответствии с текущими процентными ставками. Итак, если процентные ставки вырастут, ваши ежемесячные платежи тоже. если они упадут, вы будете меньше платить по ипотеке.

              Подходит для: Покупатели жилья с более низким кредитным рейтингом лучше всего подходят для ипотеки с регулируемой ставкой. Поскольку люди с плохой кредитной историей обычно не могут получить хорошие ставки по ссудам с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой процентной ставкой может снизить эти процентные ставки настолько, чтобы сделать домовладение более доступным.Эти жилищные ссуды также отлично подходят для людей, которые планируют переехать и продать свой дом до того, как истечет срок их фиксированной процентной ставки и их ставки начнут колебаться. Однако ежемесячный платеж может колебаться.

              В то время как типичные жилищные ссуды требуют первоначального взноса в размере 20% от покупной цены вашего дома, в случае ссуды Федерального жилищного управления или FHA вы можете внести всего 3,5%. Это потому, что ссуды Федерального управления жилищного строительства поддерживаются государством.

              Подходит для: Покупатели жилья со скудными сбережениями на первоначальный взнос хорошо подходят для получения ссуды FHA.FHA предъявляет несколько требований к ипотечным кредитам. Во-первых, большинство сумм ссуд ограничено 417 000 долларов и не обеспечивает большой гибкости. Ссуды FHA представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок 15 или 30 лет. Покупатели ссуд, одобренных FHA, также должны оплатить ипотечную страховку — авансом или в течение всего срока ссуды, — которая составляет около 1% от суммы вашей ссуды.

              Если вы служили в армии США, ссуда по делам ветеранов или VA может стать отличной альтернативой обычной ссуде.Если вы имеете право на получение ссуды VA, вы можете получить прекрасный дом без первоначального взноса и без требований по ипотечному страхованию.

              Право на: ссуд VA для ветеранов, отработавших 90 дней подряд в военное время, 180 дней в мирное время или шесть лет в резерве. Поскольку жилищные ссуды поддерживаются государством, у VA есть строгие требования к типу домов, которые покупатели могут приобрести с VA ссудой: это должно быть ваше основное место жительства, и оно должно соответствовать «минимальным требованиям к собственности» (то есть без ремонтных работ) верх разрешен).

              Другой жилищный кредит, финансируемый государством, — это кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов, который предназначен для семей, проживающих в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости домов, соответствующих критериям Министерства сельского хозяйства США, другими словами, без первоначального взноса, а также предлагает льготные процентные ставки по ипотеке.

              Право для: Заемщики в сельской местности, испытывающие финансовые трудности, могут получить доступ к жилищным кредитам, отвечающим критериям USDA. Эти жилищные ссуды предназначены для того, чтобы сделать домовладение доступным для них с доступными выплатами по ипотеке.Уловка? Ваша долговая нагрузка не может превышать ваш доход более чем на 41%, и, как и в случае с FHA, вы должны будете приобрести ипотечную страховку.

              Также известный как просроченный заем или «повторное финансирование», промежуточный заем является отличным вариантом, если вы покупаете дом перед продажей своего предыдущего места жительства. Кредиторы объединят ваши текущие и новые платежи по ипотеке в один;

              Право для: Домовладельцев с отличным кредитом и низким соотношением долга к доходу, которым не нужно финансировать более 80% совокупной стоимости двух домов .Удовлетворяйте этим требованиям, и это может быть простым способом перехода из одного дома в другой, не допуская при этом краха — финансового или эмоционального — в процессе.

              Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

              .

    Отправить ответ

    avatar
      Подписаться  
    Уведомление о
    Back to top