Пенсионные накопления после смерти: Выплата пенсионных накоплений правопреемникам

Содержание

какие документы необходимы, сроки выплаты

После умершего родственника, как правило, остается наследство. Оно может быть разделено между родственниками или третьими лицами. В первом случае как по закону, так и по завещанию, во втором случае только по завещанию.

Наследственной массой является не только движимое и недвижимое имущество умершего, но и некоторые накопления. В них же входит и накопительная пенсия умершего родственника, которую наследники вправе получить в течении полугода с даты смерти наследодателя. О том, как ее получить и поговорим далее.

Можно ли получить накопительную пенсию умершего родственника?

Если при жизни родственник был застрахован в добросовестно вносил платежи, то должна была накопится накопительная пенсия. И если при жизни он ее не получил, то родственники, которые являются наследниками, имеют право ее получить.

Точно так же, как и все наследственное имущество, оформить получение такой выплаты нужно в течении полугода. Кроме того, наследники имеют право только на оставшуюся на счету сумму. Следовательно, если еще при жизни наследодатель снял все средства, претендовать уже не на что.

Кто имеет право?

Так как накопительная пенсия является общей наследственной массой, на нее могут претендовать наследники первой очереди. Если их нет или они отказались, то пенсия делится поровну уже между наследниками второй очереди и так далее.

Отказ от получения этой части наследства, оформление, а также порядок признания наследника недостойным осуществляется в точно таком же порядке, как и общее наследование согласно ГК РФ.

Процесс получения

Процесс получения накопительной пенсии после смерти родственника регламентируется Постановлением Правительства РФ №471.  Согласно ему соблюдается такой алгоритм оформления накопительной части пенсии умершего:

Задайте вопрос нашему юристу, бесплатно и круглосуточно

  • Собрать необходимый пакет документов.
  • Передать их в территориальное отделение ПФР.
  • Подать заявление на получение пенсии.

По результатам обращения будет решено: имеет ли заявитель на получение накопительной части пенсии умершего или же нет.

Необходимые документы

Стандартный пакет документов включает в себя следующее:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство о смерти наследодателя;
  • документ, который подтверждает родство с умершим;
  • СНИЛС умершего;
  • реквизиты для перечисления средств;
  • заявление установленного образца;
  • если были восстановлены сроки вступления в наследство, то соответствующее решение суда;
  • если процедуру проходит представитель, то его паспорт и доверенность от наследника.

Образец заявления на получение накопительной пенсии умершего родственника:

Сроки

Поданные документы ПФР рассматривает в течении 5 рабочих дней. По истечению срока либо перечисляются средств наследнику, либо предоставляется письменный отказ с причиной такого решения.

Почему могут отказать?

Отказ в выдаче накопительной пенсии умершего родственника может быть обусловлен следующим:

  • предоставлены не все необходимые документы;
  • на счету умершего нет средств;
  • наследник не имеет права на получение средств;
  • прошли сроки вступления в наследство.

Если же наследник полагает, что отказ ПФР неправомерен, то он может обратиться в суд для решения вопроса уже в такой плоскости.

Пенсионные накопления после смерти родственника являются точно таким же наследственным имуществом, как и все остальное. Следовательно, делится поровну между наследниками первой или каждой последующей очереди.

Как получить в наследство пенсию мужа, если сроки для обращения в ПФР уже прошли

Ольга Макеева

юрист

В 2010 году в Кемеровской области муж одной молодой женщины погиб в результате несчастного случая на производстве. Она осталась одна с двумя детьми. Через некоторое время женщина начала заниматься наследственными делами. Знакомые рассказали ей, что можно получить по наследству пенсионные накопления мужа. Но это можно было сделать только в течение шести месяцев с даты смерти. А этот срок давно прошел.

Женщина подала в территориальное отделение пенсионного фонда заявление, в котором просила выплатить ей, как правопреемнице мужчины, его пенсионные накопления. Но ПФР отказал, сославшись на то, что шесть месяцев, в течение которых можно подать такое заявление, уже прошли.

Источник: определение ВС № 81-КГ19-12

Вдове не хотелось терять эти деньги. Спустя семь лет после смерти мужа она пошла в суд, чтобы восстановить пропущенный срок и получить все выплаты.

Аргументы сторон

Наследница. Мой муж работал по трудовому договору, у него была белая зарплата, поэтому работодатель делал за него отчисления в пенсионный фонд. Но муж не дожил до пенсии. Мне рассказали, что я могу получить деньги из накопительной части пенсии умершего мужа. Как только я об этом узнала, сразу пошла в пенсионный фонд. Там сказали, что я пришла слишком поздно: надо было обратиться в течение полугода после смерти мужа. Но раньше я просто не знала о такой возможности.

Представитель пенсионного фонда. Эта женщина опоздала на семь лет. Законом четко установлен срок для подачи заявления на такие выплаты — 6 месяцев. Она этот срок пропустила. То, что она не знала о такой возможности, — не уважительная причина. Просим в иске отказать.

Иногда можно обойтись и без суда

Мы пишем в том числе и об этом. Подпишитесь на рассылку, чтобы узнать, как защищать свои права без судов

Что сказали суды

При жизни муж этой женщины был застрахован в территориальном органе Пенсионного фонда РФ. Работодатель уплачивал за него страховые взносы на накопительную часть страховой пенсии. Эти накопления учтены в специальной части индивидуального лицевого счета мужчины.

п. 6 ст. 7 ФЗ «О накопительной пенсии»

Воспользоваться своими пенсионными накоплениями мужчина не успел, потому что на момент смерти не достиг пенсионного возраста.

Получить деньги из накопительной части пенсии по старости могут правопреемники застрахованного лица. Это можно сделать в двух случаях:

  1. если человек умер до назначения ему пенсии по старости;
  2. если человек умер до ежегодной корректировки накопительной части пенсии.

п. 7 ст. 7 ФЗ «О накопительной пенсии»

Если заявления нет, то деньги выплачиваются поровну детям, супругу и родителям умершего. А если такие лица отсутствуют, то выплаты получат братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки.

Чтобы получить выплату, правопреемники умершего должны обратиться в пенсионный фонд с заявлением о выплате в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного лица.

Пенсионный фонд ей отказал по причине пропуска срока, установленного для обращения за выплатами. Но вообще-то именно пенсионный фонд должен был сообщить этой женщине, что она может получить пенсионные накопления. Это его обязанность по закону. ПФР должен был направить уведомления правопреемникам в течение 10 дней с даты получения документа о смерти застрахованного лица.

Этой женщине никаких уведомлений не направляли, поэтому она и не смогла вовремя подать заявление о выплатах.

Кроме того, у этой женщины муж погиб на работе. Потеря близкого родственника — серьезная психологическая травма. Стресс и решение проблем, возникших после смерти мужа и отца детей, — уважительная причина пропуска срока.

Требование истицы полностью обоснованно. Иск удовлетворяем. Восстанавливаем ей срок для подачи в ПФР заявления на выплаты.

Пенсионный фонд России не согласился с таким решением и обжаловал его.

Согласно информации из базы данных пенсионного фонда, у умершего мужа истицы действительно есть пенсионные накопления, уплаченные его работодателем. Но ПФР ничего не должен этой женщине, потому что она обратилась позже шести месяцев с даты смерти супруга.

Пенсионный фонд не должен был уведомлять истицу о праве на выплаты, так как у него не было информации о том, что она правопреемница мужа. Там не знали, кому и куда отправлять уведомления.

Если бы умерший мужчина заранее представил заявление о том, как распределить его пенсионные накопления после смерти, — тогда да, пенсионный фонд должен был уведомить всех лиц, указанных в этом заявлении. Там были бы адреса и телефоны правопреемников.

Но поскольку мужчина не оставил такого заявления, ПФР никого уведомлять не должен.

То, что эта женщина не знала о возможности получить пенсионные накопления мужа, — не повод восстанавливать ей срок. Все законы опубликованы и находятся в свободном доступе. Незнание закона — это не уважительная причина.

Решение районного суда отменяем. В иске отказываем.

На этот раз жалобу подала истица. Дело дошло до Верховного суда.

Апелляционная инстанция ошиблась, и вот почему.

Главное, что должны выяснить суды в делах о восстановлении срока, — причина, по которой истец пропустил этот срок, и степень ее уважительности. Уважительная причина — это исключительные обстоятельства, связанные с личностью истца, например болезнь или длительная командировка. В законе нет перечня уважительных причин, поэтому в каждом случае суд должен решить этот вопрос с учетом обстоятельств конкретного дела.

Суды выяснили, что на лицевом счете умершего мужчины есть пенсионные накопления. Его правопреемники имеют право получить эти деньги. Правопреемники могут быть по заявлению или по закону. В этом деле застрахованный не оставил заявления, поэтому выплаты могут потребовать правопреемники по закону — наследники первой или второй очереди. В нашем случае это супруга застрахованного.

Областной суд посчитал, что ПФР обязан уведомлять о праве на получение выплат со счета застрахованного лица только правопреемников по заявлению. Это ошибка. Так как заявления не было, ведомство должно было известить о возможности получения выплат правопреемников по закону, то есть супругу умершего мужчины.

Пенсионный фонд этого не сделал — и тем самым лишил женщину возможности своевременно обратиться за выплатой. Истица не знала, что у ее мужа, умершего в 26 лет, были пенсионные накопления, которые должны быть ей выплачены.

Решение районного суда абсолютно законно и обоснованно. Определение областного суда отменяем, а решение районного суда оставляем в силе.

Что в итоге

Суд восстановил женщине срок для обращения за выплатами. Теперь она сможет подать заявление и получить деньги, которые успел перечислить работодатель ее мужа в накопительную часть пенсии.

Как узнать размер накопительной пенсии

Накопительную часть пенсии можно получить в наследство

Накопительная часть пенсии — это прибавка к пенсионным выплатам по старости. Она формировалась на специальном лицевом счете с 2002 по 2014 год. Работодатели отчисляли в накопительную часть 6% всех взносов. Это не непонятные баллы, а реальные деньги.

п. 1 ст. 3 ФЗ № 424-ФЗ

С пенсионными накоплениями работает Пенсионный фонд России и негосударственные пенсионные фонды, НПФ. Это страховщики по обязательному пенсионному страхованию.

С 2014 года власти заморозили накопительную часть пенсии. Это значит, что сейчас она не формируется ни у кого. Все страховые взносы уходят на формирование страховой части пенсии. Но те деньги, что успели накопиться, остались на лицевом счете и составят прибавку к пенсии.

Если застрахованный не дожил до пенсии, получить деньги из накопительной части могут его правопреемники. Этим занимается не нотариус, а ПФР. Правопреемники могут быть по заявлению или по закону. Пенсионный фонд должен уведомлять и тех и других о праве на выплаты из накопительной части пенсии умершего. Но лучше не ждать письма, а в течение полугода после смерти застрахованного лица идти в любое отделение ПФР с оригиналами документов. Вот что потребуется:

  1. Паспорт.
  2. Справка о месте проживания или регистрации, если этих сведений нет в паспорте.
  3. Документы, подтверждающие родство с умершим, — свидетельство о рождении или заключении брака.
  4. СНИЛС умершего.
  5. Свидетельство о смерти, если есть.
Что делать? 01.04.19

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем?

Можно подать заявление почтой, тогда нужно вложить в него нотариально заверенные копии этих документов.

Если ваш близкий родственник умер до достижения пенсионного возраста, вы имеете право получить его пенсионные накопления, даже если после смерти прошло несколько лет. Но только при условии, что не получали из ПФР никаких уведомлений. Обратитесь сначала в ПФР, а в случае отказа— в суд по месту нахождения территориального отделения ПФР с исковым заявлением о восстановлении пропущенного срока.

Смерть близкого родственника — это всегда тяжелая утрата, и иногда просто нет сил уладить все юридические формальности в срок. Определение Верховного суда РФ из этой истории поможет выиграть дело и получить выплаты.

Как получить накопительную часть пенсии умершего родственника

Когда умирает человек, все его личные сбережения подлежат наследованию. Но мало кто задумывается, куда уходят деньги с накопительного счета в ПФР или НПФ, если работающий гражданин скончался, не дождавшись выхода на пенсию. Российским законодательством предусмотрены условия, при которых семья усопшего может рассчитывать на эти средства.

Кто может получить в наследство пенсию за умершего

Накопительная часть будущей пенсии формируется за счет перечислений со стороны работодателя, добровольных взносов самого потенциального пенсионера (включая государственное софинансирование), а также средств маткапитала. Туда же причисляются дивиденды от инвестиционной деятельности Пенсионного фонда. Если гражданин не успел воспользоваться данными деньгами при жизни, это могут сделать его наследники.

Получателями накопительной части пенсии умершего человека вправе стать:

  1. Лица, поименованные в заявлении, поданном покойным в Пенсионный фонд (государственный или негосударственный) при заключении договора.
  2. Наследники, признанные таковыми согласно волеизъявлению наследодателя или по принципу очередности.

По завещанию надеяться на выплату могут все перечисленные в нем лица, независимо от степени родства. Исключение касается той части денег, которая сформировалась за счет перевода средств маткапитала. Она может перейти по наследству только членам семьи покойного. К ним относятся:

  1. Муж/жена, если они являются родителями или усыновителями второго ребенка.
  2. Несовершеннолетние дети от этого брака.
  3. Совершеннолетние дети, если они являются студентами дневного отделения вуза и не достигли 23-х лет.

Второе исключение — категория преемников, которые получат обязательную долю, независимо от наличия завещания и других наследников. К таким лицам относятся:

  1. Дети до 18 лет.
  2. Совершеннолетние нетрудоспособные дети умершего.
  3. Нетрудоспособные супруги.
  4. Нетрудоспособные родители.
  5. Другие лица, находившиеся под опекой или на иждивении погибшего гражданина и не имеющие иных источников дохода.

При отсутствии прямого указания преемников и завещания наследуемые средства будут выплачиваться с учетом очередности, регламентированной ГК РФ. Первым делом накопления передаются детям, мужьям/женам и родителям — ближайшей линии наследников. При этом не играет роли, дети и родители родные по крови или же прошли через процедуру усыновления.

Если родня первой очередности отсутствует, за пенсионной выплатой может обратиться следующая линия: родные братья и сестры, дедушки и бабушки, внуки умершего. При отсутствии таковых деньги перераспределяются между дальней родней.

Невостребованные за полгода с даты гибели застрахованного человека средства на накопительном счете уходят в пользу госбюджета РФ.

Получение накопительной части пенсии умершего

Если сведения о выгодоприобретателях, назначенных по заявлению умершего, есть в базе ПФР, по факту его смерти они получают уведомление непосредственно из фонда. В ситуации, когда человек не оставил никаких пожеланий относительно накопительной части пенсии, все действия по ее получению производятся в рамках наследственного дела.

Процесс оформления пенсионных накоплений усопшего проходит по определенному алгоритму, установленному федеральными законами:

  1. Получение информации о наличии пенсионных накоплений.
  2. Сбор документации.
  3. Обращение и подача заявления в ПФР или НПФ.
  4. Ожидание подтверждения выплаты.
  5. Перевод средств, указанным в заявлении способом.

Ответственность за своевременное принятие наследуемой пенсии ложится на правопреемников. Они обязаны сами заявить о своих притязаниях на выплаты, пока не истекли полгода со дня утраты родственника. Если этого не произошло, вопрос решается через суд. Родственники, по уважительным причинам пропустившие срок вступления в наследство, могут быть восстановлены в правах.

Как узнать сумму

Претендентов на накопительную часть пенсии умершего в первую очередь интересует, как узнать сумму, есть ли она вообще и где находится.

Самый простой способ — обратиться с документами в ПФР. Сотрудники сделают выписку с лицевого счета, а если гражданин переводил свои накопления в негосударственный фонд, подскажут, в какой именно.

При личном посещении Пенсионного фонда с собой необходимо иметь паспорт и документы, подтверждающие право преемственности. Для ускорения процесса желательно знать номер социального страхования умершего (СНИЛС). Аналогичный пакет документов предъявляется в НПФ.

Если заявитель знает номер страхового свидетельства, серию и номер паспорта умершего лица, сумму пенсионных накоплений можно узнать дистанционно. Такая возможность существует на официальном портале ПФР и сайте Госуслуги.

Еще один вариант — через отделение банка, предоставляющего услугу проверки пенсионных накоплений. Можно обратиться в Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы и ряд других учреждений.

Куда обращаться

За оформлением выплаты следует обращаться непосредственно в тот фонд, с которым усопший заключал договор об управлении пенсионными накоплениями. У большинства граждан деньги хранятся в государственном фонде. Это касается и тех, кто выбрал ПФР сознательно, и так называемых молчунов — людей, которые не принимали решения о том, какая организация будет управлять их накоплениями. По умолчанию их будущая пенсия аккумулируется на счетах государственного фонда.

Если местонахождение накоплений неизвестно, нужно обратиться в любое региональное отделение Пенсионного фонда РФ, где наследникам предоставят необходимые сведения. Следующий шаг — подача заявления в тот НПФ, куда умерший перевел свою пенсию.

Необходимые документы

Сбор документов — важный этап в оформлении выплаты. Если представленные бумаги просрочены, в них имеются ошибки или отсутствуют печати, решение о выплате накоплений будет отрицательным. Официальный срок подачи документов — до 6 месяцев с момента смерти застрахованного лица.

Преемникам, указанным в заявлении, достаточно предъявить свой паспорт и написать заявление с реквизитами для перечисления денег. Как только Пенсионный фонд получит информацию о смерти застрахованного лица, права выгодоприобретателей подтверждаются автоматически. Им нужно лишь заявить о своих притязаниях.

Для наследников пакет документов расширен за счет бумаг, подтверждающих родство, право на получение наследства. Что потребуется:

  1. Паспорт заявителя и копия всех страниц.
  2. Доказательства родственных отношений (свидетельства о рождении, браке, усыновлении).
  3. СНИЛС и свидетельство о смерти умершего лица.
  4. Оригинал и копия судебного решения о возобновлении права вступления в наследство (при наличии соответствующих обстоятельств).
  5. Свидетельство о вступлении в наследство, полученное у нотариуса.
  6. Заявление с реквизитами.

Если накопления сформированы из средств материнского капитала, понадобятся дополнительные документы, без которых заявление не будет рассматриваться:

  1. Свидетельство о браке родителей ребенка.
  2. Документальное подтверждение отцовства или усыновления.
  3. Если отец или усыновитель лишен родительских прав — справка, подтверждающая их лишение.
  4. В случае смерти отца или усыновителя — свидетельство о смерти.
  5. Справка с места учебы для детей, получающих образование.

Если преемник не достиг совершеннолетия или является недееспособным, обратиться за выплатой может его официальный опекун, предоставив свои личные документы и бумаги, подтверждающие полномочия.

Любой из преемников вправе отказаться от положенных денег. В такой ситуации причитающаяся ему доля будет перераспределена между другими заявителями. Отказ оформляется нотариально и вместе с заявлением передается в Пенсионный фонд. Если отказывается от денег несовершеннолетний, к делу подключаются органы опеки. Они должны дать свое разрешение, которое также будет прилагаться к заявлению об отказе.

Если правопреемник по каким-либо причинам не может самостоятельно подать заявление, он вправе назначить своего представителя. В таком случае обязательна нотариально оформленная доверенность.

Срок выплаты

При условии предоставления всех необходимых документов пенсионные средства перечисляются после завершения 6-месячного срока со дня смерти владельца накоплений. Такой период устанавливается, чтобы исключить наличие других родственников, которым закон предоставляет право претендовать на накопительные средства.

Срок выплат может затянуться еще на 1 месяц, так как проверка всех бумаг после подачи заявления занимает до 30 дней, после чего Пенсионный фонд выносит решение о выплате и направляет правопреемникам заказным письмом.

Если работавший гражданин не дожил до пенсии, его накопительный счет никуда не пропадает. Этими средствами могут воспользоваться родственники либо другие преемники, назначенные по желанию умершего при жизни. Главное для претендентов — своевременно заявить о своих правах, чтобы подтвердить их и получить положенные деньги.

Как помочь защитить свои пенсионные сбережения от рецессии

После американских горок, которые мы пережили в этом году, естественно задаться вопросом, делаете ли вы все, что в ваших силах, чтобы защитить свое пенсионное гнездо от взлетов и падений рынка .

Даже в условиях депрессивной экономики у вас больше власти, чем вы думаете. Выполните эти пять шагов, чтобы не терять своего финансового плана в нестабильные экономические времена.

1. ОСТАВАЙТЕСЬ НА РЫНКЕ

Инвестирование в фондовый рынок всегда сопряжено с определенным риском.Взамен, со временем вы обычно получаете более высокую прибыль, чем те, которые вы получали бы со сберегательных счетов, компакт-дисков и т.п. Но иногда рынок падает, и ваш портфель страдает.

Так стоит ли уходить, когда рынок падает? «Вероятно, не в большинстве случаев», — говорит Дженнифер М. Рэсс, доктор медицинских наук, CLU®, CFP®, член группы консультационной практики Northwestern Mutual. «Люди живут дольше, чем когда-либо прежде, поэтому вам нужно, чтобы ваших денег хватило на долгое время», — говорит она. Сохранение вложенных активов может помочь вам победить инфляцию и насладиться уникальным финансовым ростом, который может возникнуть в результате инвестирования.

Твердый финансовый план будет учитывать взлеты и падения рынка. Когда вы моложе, это может означать, что вы просто преодолеваете спад и ждете восстановления своего портфеля. Это нормально, так как вам не нужно будет в ближайшее время отказываться от вложений. Если вы старше и вам нужно регулярно снимать деньги со своих сбережений, вам понадобится сочетание инвестиций и активов, не привязанных к рынку (подробнее об этом чуть позже).

2. УБЕДИТЕСЬ, ЧТО ВЫ ПЕРЕБАЛАНСИРУЕТЕ

На протяжении всей своей жизни вам понадобится сочетание более рискованных активов для роста и более безопасных активов для стабильности.«Чем ближе вы подходите к пенсии, тем менее рискованным вы обычно хотите быть», — говорит Раесс. Она отмечает, что очень важно установить подходящий для вас уровень риска.

Но помимо настройки распределения активов (сочетание рискованных и безопасных активов) и его изменения по мере приближения к выходу на пенсию, вам также следует регулярно проводить ребалансировку. Это связано с тем, что длительный период доходности фондового рынка может фактически заставить вас пойти на больший риск, чем следовало бы. Вот почему: допустим, вы устанавливаете распределение активов на уровне 80/20 (80 процентов акций и 20 процентов безопасных активов, таких как облигации).После многих лет роста на фондовом рынке распределение ваших активов может превратиться в 90/10, если ваши акции будут расти быстрее, чем ваши облигации. При ребалансировке вы продаете некоторые акции и покупаете облигации, чтобы вернуться к 80/20. Затем, когда наступит следующий спад, прибыль от проданных вами акций будет храниться в надежных облигациях.

3. ГАРАНТИЯ ПО МЕНЬШЕЙ ЧАСТИ ВАШЕГО ПОЛУЧЕНИЯ ДОХОДА

Использование источников гарантированного дохода, на которые не влияет волатильность рынка, и накопление денежного резерва могут быть разумными способами пережить рецессию без серьезных потерь.«У вас есть что-то, что, как вы знаете, будет поступать каждый месяц, и знаете, что рынок не повлияет на эту сумму», — говорит Раесс.

Пенсии, аннуитеты и социальное обеспечение являются примерами стабильных источников пенсионного дохода. Если вы находитесь на грани выхода на пенсию, подумайте о том, чтобы хранить достаточно денег в безопасном месте — например, на сберегательном счете — чтобы покрыть расходы на пару лет. Денежная стоимость в постоянном страховании жизни может быть еще одним инструментом, который вы можете использовать для пополнения денежного резерва. На неэффективном рынке вы сможете использовать эту денежную массу вместо того, чтобы продавать инвестиции в убыток.

4. ДИВЕРСИФИКАЦИЯ, ДИВЕРСИФИКАЦИЯ, ДИВЕРСИФИКАЦИЯ

«Без надлежащей диверсификации рыночный риск для вашего портфеля намного выше», — говорит Раесс.

Цель диверсификации — поддерживать здоровье вашего портфеля независимо от того, что делает рынок. «Если рынок действительно колеблется, у вас может быть часть вашего портфеля, которая отреагирует положительно и может компенсировать некоторые из негативных воздействий», — добавляет она.

Поэтому убедитесь, что ваш портфель включает систему сдержек и противовесов.Это означает не только сочетание акций, облигаций и денежных средств в вашем портфеле, но также сочетание различных групп или секторов, в которые вы вкладываете свои инвестиции в рамках каждого класса активов.

5. РАБОТА С ЭКСПЕРТОМ

Столкновение с нестабильным рынком — особенно когда вы приближаетесь к выходу на пенсию — сопряжено с высокими ставками. «Но вам не обязательно идти в одиночку, — говорит Раесс. Она рекомендует работать в тесном контакте со знающим финансовым консультантом.

Отличный консультант понимает ваши финансовые цели и может помочь вам выбрать варианты, которые действительно соответствуют вашим потребностям.В конце концов, надежный финансовый план может подготовить вас к взлетам и падениям рынка, чтобы вы смогли пережить рецессию и сосредоточиться на том, что действительно важно: получить удовольствие от выхода на пенсию.

Все инвестиции несут определенный уровень риска, включая потенциальную потерю вложенной основной суммы. Никакая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков.

Использование денежных сумм посредством ссуд по полисам, сдачи или снятия наличных уменьшит размер пособия в случае смерти; и может потребовать больших затрат, чем ожидалось, и / или привести к неожиданному налогооблагаемому событию.Предполагается наличие немодифицированного договора о пожертвованиях (MEC).

Пенсионные стратегии для министров


Информация о выходе на пенсию — один из самых важных ресурсов для любого министра. Хотя многие деноминации могут поддерживать или предоставлять своего рода выход на пенсию, большинство из них предоставляют неадекватную информацию относительно индивидуальных вариантов или пенсионного планирования. Наша цель — привлечь внимание к важности планирования выхода на пенсию, особенно на разных этапах жизни. Пожалуйста, не стесняйтесь делиться этим с другими, включая ваш церковный совет. Полная ссылка на статью для печати внизу страницы эта страница.

Планирование выхода на пенсию чрезвычайно важно !!! Люди, которые не планируют — планируют потерпеть неудачу. Кто там для министра, который не планирует выход на пенсию? Вероисповедания, церкви и прихожан не будут «освобождать под залог» из »министра, когда нет достаточных средств, предназначенных для пенсионных доходов. Многие служители достигают пенсионного возраста только для того, чтобы понимать, что они должны продолжать проповедовать, чтобы «нуждаться в доход »вместо« желая проповедовать ».Некоторые жили в священниках. Куда они уходят после того, как перестали пасторствовать. Кто предоставляет жилье? Храм? Номинал? Семья?

По мнению экспертов, существует три этапа пенсионного планирования, с которыми каждый сталкивается в продолжительность жизни. Прежде чем перейти к этим этапам, давайте рассмотрим наиболее часто задаваемые вопросы о выходе на пенсию.

1. Когда мне следует начать планирование выхода на пенсию?

а. Возраст 25
г. Возраст 35
г.Возраст 45
г. Возраст 55

Ответ: Ответ сейчас! Большинство американцев очень плохо разбираются в сбережениях и обычно откладывают планирование выхода на пенсию, чтобы удовлетворить насущные потребности. Если не начать сейчас, средств будет мало или совсем не будет, когда они понадобятся. самый.

2. Сколько я должен откладывать на пенсию?

а. 1%
б. 5%
c.10%
d.20%

Ответ: Любой количество! Важно начать и позволить своим деньгам работать на вас, а у вас должен быть план действий.Лучше начинать с малого, чем ничего. Вы всегда можете увеличить позже но часто не может стереть потерянное время.


3. Где искать пенсионные планы

а. Ваш номинал

г. Инвесторы в акции

г. Страховые компании

г. Ваш банк

Ответ: Есть плюсы и минусы у каждого из них. Многие деноминации могут одобрить план, предусматривающий инвестирование в компании с теми же моральными ценностями, что и христианские, и может предоставить соответствующую сумму, когда вы также вносите свой вклад.Это большой плюс, который обычно не может быть компенсирован более высоким процентом где-либо еще. Еще одна проблема, вызывающая беспокойство — ежемесячный доход при выходе на пенсию. (См. Вопрос 5).

Инвесторы в акции предлагают опыт работы с акциями, но часто не советуют инвестор, когда они считают, что акции должны быть проданы или проданы. Обычно люди пытаются сэкономить на комиссии у инвесторов со скидкой, но теряют совет по торговле. Обязательно спросите, будут ли инвесторы следите за любыми сделанными инвестициями и предлагайте время, когда лучше всего продать.

Страховые компании обычно предлагают несколько различных вариантов инвестирования и обычно платят более высокие проценты по фиксированным счетам. Некоторые выплачивают премию, если инвестиции остаются в покое на определенное количество лет, а некоторые выплачивают более высокий ежемесячный доход при выходе на пенсию, чем другие. (Пожалуйста, посмотри вопрос 5). Страховые компании предлагают различные варианты оплаты для удобства, и они находятся достаточно далеко, чтобы препятствовать снятию средств для чего-то, что может быть более импульсивным, чем необходимость.Эти компании обычно предлагают варианты снятия средств или ссуды, которые не предлагает ни один другой инвестиционный инструмент или банки. Снятие средств или ссуды обычно доступны для распределения в течение 2 недель или раньше. Быть Обязательно посмотрите на известную на национальном уровне страховую компанию с рейтингом A +. Это обеспечивает безопасность, а также обслуживание. Если министры переезжают в другой штат, им нужна гарантия, что они смогут получить местные сервис от известной в стране компании.

Банки, сбережения и ссуды удобны, но обычно приносят более низкие проценты и обычно создаются для краткосрочной экономии.Большинство министров должны быть достаточно дисциплинированными, чтобы систематически вносить вклады на сберегательные счета. В некоторых банках будут доступны автоматические депозиты. (См. Вопрос 4).

4. Какова продолжительность среднего сберегательного счета в Америке?

а. 2 месяца
б. 6 месяцев
c. 12 месяцев
d. 5 лет

Ответ: Большинство сберегательных счетов в Америке действуют примерно 2 месяца! Зачем? Наиболее Американцы тратят больше, чем приносят, и часто склонны покупать то, что им нужно, а не то, что им нужно.Пенсионные накопления никогда не должны рассматриваться как временные. Большинство советников предлагают или рекомендовать деноминационные спонсируемые пенсионные компании или страховые компании в качестве постоянного варианта. Обычно они финансово сильнее банков и находятся достаточно далеко, чтобы противостоять немедленному снятию средств. Банки, сбережения и ссуды предназначены для сбережений, обычно для срочных чрезвычайных ситуаций и других краткосрочных сбережений.

5. Когда я выйду на пенсию, следует ли мне продолжать Настоящий перевозчик для распределения моего ежемесячного дохода или мне следует осмотреться?

Ответ: Настоятельно рекомендуется сравнивать ежемесячные выплаты с разными компаниями. на ту же сумму пенсионных накоплений.Некоторые компании приносят большие доходы во время внесения взносов, но сокращаются, когда происходит распределение при выходе на пенсию. Мы видели столько Разница в 300 долларов в месяц на ту же сумму пенсионных накоплений. «Ролловер» необходим для обеспечения того, чтобы средства оставались отложенными по налогам. Было бы неплохо совершать покупки!

6. Почему я должен начать копить сейчас?

а. Большинство отложит сбережения на будущее
b. Больше времени на пенсию
c.Основная сумма сложных процентов
d. Все вышеперечисленное

Ответ : Все выше. Люди, осознающие принцип сложных процентов, позволяют деньги работают на них, а не они работают на свои деньги! Фактически можно вкладывать меньше денег в пенсионный план в течение длительного периода времени по сравнению с другими, а может быть и больше !!! Пожалуйста, обратитесь к диаграмма ниже:

Иоанн: 35-летний служитель, вкладывающий 100 долларов в месяц в пенсионный план для следующие 30 лет.Посмотрите, как выросли его вложения.

Фактических вкладов более 30 лет $ 36,000.00

Фактическая стоимость в возрасте 65 97 долларов США, 926,00

нетто Прибыль $ 55 926,00

Франк: 50-летний священник, который понял, что ничего не сделал для после выхода на пенсию, он решает вкладывать в 4 раза больше, чем Джон (400 долларов в месяц), потому что ему нужно наверстать упущенное (1/2 раза — 15 лет против30 лет). Посмотрите на сбережения Фрэнка:

Фактических вкладов более 15 лет $ 72,000.00

Фактическая стоимость в возрасте 65 115 323,00 долл. США

нетто Прибыль 43 323,00 долл. США

Что, если бы Джон увеличил свои депозиты вдвое больше, чем раньше (200 долларов за месяц), чтобы равняться сумме реальных вкладов, как у его друга Фрэнка. Посмотрите разницу:

Фактических вкладов более 30 лет 72000 долларов.00

Фактическая стоимость в возрасте 65 $ 195 851,00

нетто Прибыль $ 123 851,00

Эти примеры указывают на очень важный принцип. Поместив такой же сумма вкладов (72 000 долларов), как Фрэнк, но в течение более длительного периода времени Джон заработал бы на 80 528 долларов больше, чем Фрэнк !!! Это принцип сложных процентов. Позволяя деньгам работать на тебя, вместо того, чтобы работать за свои деньги !!!

** Процентная ставка из расчета 6%.Вы можете понести более высокие или низкие проценты во время эти периоды.

7. Какие типы пенсионных планов доступны для министры?

а. IRA
б. Seph IRA
c. 403b
г. 401к

Ответ: Все вышеперечисленное и другие. Любой соответствующий фонд, например 401k, предпочтительнее, но министры также могут вносить вклад в 403b, который отсрочен по налогам, может соответствовать взносам работодателя и может регулярно увеличиваться.Модель 403b имеет льготы по ссуде, которые можно сдать в аренду на чрезвычайные ситуации без требования дохода за ближайший год. Срок окупаемости ссуд на покупку жилья составляет 30 лет. Если вы подаете заявку на жилищное пособие, многие службы 403b могут продолжать разрешать вам требовать такое же жилищное пособие даже после того, как вы начнете получать ежемесячный пенсионный доход. Пожалуйста, проконсультируйтесь с вашим налоговым консультантом по поводу этого варианта.

Сбережения с отсрочкой налогов дают больше преимуществ, чем традиционные сберегательные счета в банке или сберегательно-кредитном.См. Вопрос 11.

8. Какие инвестиции выбрать?

а. Вариативный вариант — акции
b. Вариативный вариант — облигации
c. Паевые инвестиционные фонды
d. Фиксированный процент
e. Фонды роста

Ответ: Каждый вариант может иметь свои преимущества. Пожалуйста, внимательно рассмотрите каждый вариант и сохраните имея в виду ваш нынешний пенсионный этап. Эти этапы будут описаны далее в этой статье. Для каждого из этапов следует рассматривать разные инвестиции.

9. Как я узнаю, какие инвестиции выбрать, если они подходят мне, и как моя инвестиционная компания вкладывает мои деньги?

Ответ: Каждая инвестиционная компания будет иметь проспект , в котором будут показаны различные типы инвестиций. варианты и история того, что они делали за прошлых . Помните, что ни одна компания не может гарантировать доходность акций, но они могут показать, как они инвестировали, в какие компании они инвестировали и норму прибыли. они получили за этот период времени.Послужной список инвестиционной истории очень важен для каждого, кто планирует инвестировать в компанию. Зачем инвестировать в компанию, у которой нет все хорошо?

10. Безопасны ли мои вложения?

Ответ: Да. Банки имеют FDIC, который необходим для того, чтобы часть или все сбережения будут гарантированы, если банк не выполнит свои обязательства.

Страховые компании не обязаны иметь FDIC потому что они более состоятельны в финансовом отношении.Многие государственные страховые департаменты требуют, чтобы все страховые компании, ведущие бизнес в этом штате, вносили взносы в фонд для защиты инвесторов, если страхование компания не выполняет взятые на себя обязательства. В большинстве штатов каждому инвестору предоставляется гарантия в размере 300 000 долларов. Пожалуйста, свяжитесь с вашим государством.

11. Почему я должен рассматривать отсрочку выхода на пенсию по налогам параметры?

Ответ: Варианты с отсрочкой налогов позволяют платить меньше налогов в текущем году.Этот может быть особенно привлекательным, если в этом году министр находится в более высокой налоговой категории. Проценты и основная сумма отложены по налогу до снятия. Большинство аннуитетов с отсрочкой налогов имеют штраф, если снято до 59 лет ½. Большинство людей при выходе на пенсию выбирают вариант ежемесячного дохода, который будет выплачиваться им в течение определенного количества лет. Помните, что налог декларируется только с суммы, снятой за этот год. Большинство людей после выхода на пенсию попадают в более низкую налоговую категорию, что позволяет им экономить больше денег.

Некоторые люди называют аннуитеты с отсроченным налогом льготный способ сэкономить деньги из-за экономии на налогах. Например, если министр может установить аннуитет в размере 403 млрд долларов с отсрочкой налогов из расчета 100 долларов в месяц, а его чистый доход уменьшится всего на 75 долларов в месяц (если он или она находится в 25% налоговой категории). Посмотрите на пример ниже:

Неотложенные по налогам сбережения — Типичный доход Резюме

Обычный ежемесячно Зарплата 2000 долларов.00

Обычный уплаченный налог (группа 25%) $ 500,00

Чистая прибыль по векселям, и т. д. $ 1,500.00

Экономия (без налогов отложено) $ 100.00

Прочий доход, доступный по счетам $ 1,400,00 на месяц

Отложенные по налогам сбережения — типичный доход Резюме

Обычный ежемесячно Заработная плата $ 2 000,00

Сбережения (налог отложено) 100 $.00

Чистый налог Сумма 1 900,00 $

Обычный уплаченный налог (диапазон 25%) $ 475,00

Чистая прибыль для Счета $ 1,425.00

Как видите, на 25 долларов в месяц больше просто уплата или инвестирование в аннуитет с отсрочкой налогообложения или чистая разница в размере 75 долларов США между 1500 долларов США в месяц без сбережений и 1425 долларов США в месяц с экономией 100 долларов США в месяц.

** Налоговые ставки для каждого человека могут отличаться.пожалуйста уточните у налогового специалиста.

12. Как часто мне следует увеличивать свои взносы?

а. Ежегодно
г.р. Как только я получаю рейз
c. Каждый раз, когда я получаю _____?
г. Все вышеперечисленное

Ответ: Все выше. Следует регулярно просматривать свой пенсионный план — по крайней мере, каждый раз. год. Цель должна включать увеличение пенсионных взносов, чтобы помочь компенсировать инфляцию. Посмотрите на таблицу ниже.

Стоимость в 1 доллар США в 1967 г.

В 1977 году

В 1987 году

В 1997 году

В 2007 году

1,00 $

$ 0,16

Если кто-то планировал выйти на пенсию 40 лет назад, как в В этом примере, и они никогда не увеличивали свой пенсионный взнос, их пенсионный доллар уменьшился бы до $.16 на доллар! Также следует учитывать многие другие факторы, такие как инфляция с некоторые отрасли промышленности, например, нефть. Повышение цен на нефть может повлиять на цены на все товары и услуги. Целесообразно время от времени пересматривать свои цели и задачи в пенсионном плане. чтобы обеспечить свое будущее.

13. Что делать, если я не могу позволить себе спасти?

Ответ: Возможно, придется воодушевить церковь начать пенсионную программу или поддержать они вносят единовременный взнос своему министру.Это может быть пожертвование члена церкви в виде пожертвованного имущества или имущества.

Если министры платят за медицинские взносы сами, помимо каких-либо льгот, они могут выбрать Раздел 125 в качестве варианта высвобождения долларов. Закон о доходах 78 создал способ, позволяющий уплачивать страховые взносы до налогообложения. В Церковь будет платить за служителя премию в качестве пособия, но уменьшит свой доход на ту же сумму премии, которая обычно выплачивается.Не будет увеличения расходов на церковь, но позволит высвободить деньги на пенсию для министра. Посмотрите на пример ниже:

Перед 125 статьей

Обычный ежемесячно Доход $ 2,000.00

Обычный уплаченный налог (категория 25%) $ 500,00

Чистая прибыль для Счета $ 1,500.00

Здоровье Страховка 200 $.00

Прочие доходы для счета 1300,00 $ в месяц

После Раздел 125

Нормальный доход / или пособия 2 000,00 долларов США

Страхование здоровья (выгода) $ 200,00

Ежемесячно Аннуитет $ 50,00

Чистый налог Доход $ 1,750.00

Обычный уплаченный налог (категория 25%) $ 437.50

Чистая прибыль по счетам 1 312,50 долл. США

Эти иллюстрации показывают важность позволяя церкви оплачивать страховые взносы. Это также позволит вносить 50,00 долларов в месяц в виде аннуитета с отсрочкой налогов и по-прежнему приносить больше получаемой заработной платы (плюс 12,50 долларов в месяц) для министр

Члены правления церкви должны согласиться с этим вариант, потому что они могут делать то же самое со своим работодателем.Это не требует ничего большего, чем они могли бы подумать сами. Если у членов совета директоров нет такой возможности, им следует считайте это служителем, чтобы показать ценность и важность своего пастора. Большинство церквей желают предложить своим служителям льготы и более высокие зарплаты, но, к сожалению, не могут. финансово себе это позволить. Этот вариант должен заинтересовать любого члена правления, желающего благословить своего пастора.

** Пожалуйста, проконсультируйтесь с знающим лицом по разделу 125 или спросите налог профессиональный.Суммы могут отличаться в зависимости от налоговых категорий.

14. Сколько я могу внести в пенсионный план?

Ответ: Каждый план может отличаться по сумме взноса. В некоторых есть положение «ловить вверх »за годы, пропущенные без участия.

В некоторых планах указано, что максимум для министра составляет 17 500 долларов США, а максимальный взнос работодателя в год составляет 45 000 долларов США.

** Проконсультируйтесь с вашим финансовым или налоговым консультантом.Они могут отличаться в зависимости от планов и опций.

Три ступени выхода на пенсию

Многие эксперты сходятся во мнении, что в течение жизни существует не менее трех ступеней выхода на пенсию. Этот этап предлагает самые сложные задачи и большинство возможностей. На этом этапе многие войдут в служение, выйдут замуж, будут иметь детей и, возможно, будут иметь больше всего долгов.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что пенсионный план следует начинать как можно скорее.Ниже перечислены предложения, которые большинство советников предложить на этом первом этапе:

  • Начните пенсионный план раньше, начиная с первой работы. Большинство людей потратят весь полученный доход. Вот почему важно отложить деньги на план, прежде чем он привыкнет их тратить. В будущем часто возникают чрезвычайные ситуации, такие как брак, первоначальные взносы за дом, роды, подтяжки и т. Д. — все это может помешать плану. с самого начала, или такой фонд можно было бы использовать для получения займа на случай таких чрезвычайных ситуаций.
  • Будьте систематичны и преданно поступайте правильно. Большинство людей никогда не сожалеют о наличии денег, когда они им больше всего нужны.
  • Покупайте необходимое, а не желания. Мы видели пару 35 лет, которая систематически копила, покупала предметы первой необходимости и все еще имела около 350 000 долларов. в сбережениях. Они не могут похвастаться большим доходом, но они начали с плана, хорошо инвестировали и теперь имеют возможность делать больше вещей в жизни. Важно оставаться сосредоточенным и не всегда не отставать от Джонсов.
  • Увеличивайте взносы как можно чаще, даже с шагом 10 долларов. Мы видели примеры, когда люди увеличивали размер пенсии на 10 долларов в месяц каждый год, и на самом деле вы сэкономите больше денег, чем кто-либо другой на работе (500 человек, причем люди получают в 7-8 раз больше их дохода!). Этот человек был хранителем. Они действительно узнали важность сложных процентов!
  • Посмотрите на инвестиции, такие как акции и облигации с плавающей запятой, у которых больше возможностей для роста.Помните, что акции следует рассматривать в долгосрочной перспективе. диапазон, а не краткосрочный. В долгосрочной перспективе акции превзошли любые другие виды инвестиций. Помните, что на разных этапах будут разные варианты.
  • Используйте пенсионные фонды на случай чрезвычайных ситуаций и выхода на пенсию. Используйте банки, сбережения и ссуды на более короткий срок или на Рождество. средства.
  • Министры никогда не знают, когда они могут быть исключены, не имея своего обычного дохода. Если средства не сэкономлены, куда обратиться министру? помощь — обычно никуда, кроме как другому члену семьи или другу.
  • Используйте кредит с умом. Слишком часто молодые пары имеют слишком большую задолженность по кредитной карте, что лишает их потенциальных сбережений и разрушает их кредит. Сначала выплатите самые высокие проценты. Составьте план, как максимально освободиться от долгов.

Второй этап — от 45 до 55 лет

Большинство людей на этом этапе оглядываются на свое прошлое и оценивают, хорошо ли они спланировали свою будущую пенсию.Многие из них выросли или учатся в колледже, сократили ипотечные кредиты и, возможно, зарабатывают больше. Многие министры стараются «наверстать упущенное» с любыми отклонениями от их первоначального пенсионного плана. Вот несколько предложений от финансовых консультантов на этом этапе:

  • Пересмотреть стратегии выхода на пенсию. Сработал ли пенсионный план или нужно ли его пересматривать. Многие служители этой возрастной группы находят сами мало или ничего не делают для выхода на пенсию.
  • Начните увеличивать ежемесячный взнос. Чтобы обеспечить себе достойную пенсию, можно отказаться от многих сиюминутных материальных желаний, поскольку уверенность в том, что деньги будут доступны им в будущем.
  • Поставьте цель сделать окончательный взнос в возрасте 55 лет, а не 65 лет и старше. Слишком много людей верят, что они будут на много лет впереди, возможность зарабатывать до 65 лет и старше, но слишком часто проблемы со здоровьем и финансовые проблемы церкви мешают этому.
  • Посмотрите на различные инвестиционные стратегии. Хотя акции — хороший выбор в долгосрочной перспективе, начните искать время для продажи акций, когда они самый высокий и вложите больше инвестиций в более безопасный и надежный способ, например, в облигации и фиксированный доход. Чем ближе к пенсии, тем безопаснее вложение.
  • Погасите существующие долги по кредитной карте и другие счета с высокими процентами. Они могут «лишить» [человека возможности положить такую ​​же сумму денег в экономия.Зачем зарабатывать деньги для компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывать и копить деньги для себя!
  • Загляните в будущее обустройство дома. Многие служители до сих пор живут в священниках. Что происходит, когда служитель покидает церковь или уходит на пенсию? План впереди пока есть время.

Третий этап — от 55 до 65 лет

Люди этой возрастной группы часто разочаровываются, оглядываясь на «то, что могло бы быть», и отчаянно пытаются что-то прочь, зная, что этого может быть недостаточно.Есть несколько четких целей, которые следует оценить людям этой возрастной группы. Ниже приведены несколько предложений:

  • Оцените свои цели и возможности выхода на пенсию.
  • Увеличьте взносы, если возможно.
  • Изменить варианты инвестирования на фиксированные заработок на всякий случай . Некоторые проигнорировали продажу акций, и «застрял» на с более низкой ценой акций, вынужден зависать на акциях в надежды на его увеличение или просто «безубыточность».Мы видели, как люди ждут 7-8 лет и, наконец, продают только для того, чтобы получить ½ стоимости, которую они могли бы иметь 10 лет назад. Будьте умны и осторожны. План на худшее — не зарабатывать столько против потери почти всего!
  • Посмотрите и спланируйте будущий дом. Как упоминалось на втором этапе, многие служители все еще живут в пасторских домах. Время уходит, если есть не было достигнуто никакого прогресса в обустройстве дома в будущем.
  • Обратите внимание на разные выплаты аннуитета в разных компаниях.Многие компании предлагают высокую доходность, но низкие ежемесячные выплаты. Можно «Пролонгируют» свои средства без налоговых штрафов на более высокую норму прибыли при их ежемесячном распределении. Будьте умны и осмотритесь. Многие получили больше ежемесячного дохода, просто переключившись компании.
  • Наслаждайся жизнью и будь активным !!! Слишком много людей внезапно выходят на пенсию, часто обнаруживая, что у них плохое здоровье или они сокращаются из-за бездействие. Наслаждайтесь тем, что создал Бог! Продолжайте проповедовать, путешествовать, быть с другими людьми, наслаждаться чужими интересами, возвращаться в колледж или делать то, что всегда было желанным.
  • Ешьте и занимайтесь спортом правильно. Регулярно посещайте врача, чтобы обеспечить долгую и полноценную жизнь.

Информация для церковных советов

Многие деноминации и церкви все активнее участвуют в планировании выхода на пенсию своих пасторов. Многие чувствуют Бог послал для них «пастыря» на такое время.Цели и потребности министра на пенсии не отличаются от целей и потребностей любого другого члена правления или церкви. Нет отдельного набора стандартов для мирян, а затем еще один — для служителей. Большинство непрофессионалов ожидают «разумных» рассмотрение » от своих личных работодателей для удовлетворения их потребностей. Насколько же еще должна церковь предусмотреть «Посланников Бога» ?

  • Ищите способы и дальше благословлять вашего служителя. Бог благословит нас, как мы благословим наших служителей!
  • Подумайте о том, чтобы помочь министру начать свой пенсионный план, полностью или частично выполнив взнос.
  • Многие служители отдают все свои силы церкви, живут в пастырях и могут служить в одной церкви только 15, 20, 25 лет и более. найти им нечего после выхода на пенсию. Изучите возможные пожертвования и другое имущество, пожертвованное членами церкви, чтобы помочь финансировать пенсию тех, кто вас благословил.
  • Организуйте специальные мероприятия по сбору средств или специальные мероприятия, чтобы показать вашему служителю признательность и поддержку, помогая им с выходом на пенсию и другими льготами потребности.

Спасибо, что рассмотрели эти варианты для вашего министра. Бог благословит вас за вашу церковь. «Дело сердца».

______________________________________________________________________________________________

Уважаемый пастор:

Наша цель — воодушевлять и поддерживать служителей посредством исследований, образовательных мероприятий и предоставлять немедленные временные помощь.Мы надеемся и молимся, чтобы эти предложения были полезны для вас и вашей семьи. Пожалуйста, поделитесь этой информацией с другом или церковным советом. Также рекомендуем проконсультироваться с финансовым и налоговым консультантом при планировании выхода на пенсию. Дай бог здоровья вам и вашей семье!

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Pastoral Care, Inc. представила эту информацию только в образовательных целях и не выступает в качестве финансовых и налоговых консультантов. Все примеры используются как иллюстративные. целей.

Обязанности наследников после смерти

Никто из нас не любит думать о своей собственной смертности или смертности наших близких, но игнорирование этого обстоятельства не облегчит стрессовую ситуацию.Когда умирает член семьи, вам важно знать, с какими обязанностями вы можете столкнуться.

Вот разбивка того, что можно ожидать, если член семьи умирает и оставляет долги:

Выплаты из имущества

После смерти исполнитель завещания умершего должен уведомить кредиторов о смерти. В этот момент кредиторы представляют доказательства долгов и просят погашение из имущества. Затем исполнитель выплатит долги, сначала используя наличные деньги, оставленные умершим, а затем ликвидируя все оставшиеся активы.

Если по-прежнему не хватает средств для погашения долгов, то имущество объявляется неплатежеспособным. В таком случае кредиторы не могут преследовать наследников, если только они не были соавторами по любому из долгов.
Когда имущество платит кредиторам, сначала выплачиваются обеспеченные долги (то есть долги с прикрепленными активами, такими как дом или машина), а затем — необеспеченные долги (обычно по кредитным картам). Это означает, что необеспеченные долги могут не получить платеж в случае неплатежеспособности.

Задолженность по кредитной карте

Кредиторы сделают все возможное, чтобы проследить за выплатой долга.В большинстве случаев это просто означает, что долги должны быть выплачены до того, как какие-либо активы могут быть переданы бенефициарам завещания. Если в имении нет денег для погашения долга по кредитной карте, кредиторы обычно закрывают счет и прощают долг. Однако, как все мы знаем, кредиторы могут быть довольно настойчивыми.

Часто кредиторы пытаются взыскать платеж с наследников, даже если обычно нет личной ответственности, если имущество неплатежеспособно. Если кредитор преследует вас за счет умершего члена семьи, обсудите ситуацию с юристом, прежде чем производить какие-либо платежи.

Единственное предостережение относительно личной ответственности связано с состояниями общественной собственности. В этих штатах любой счет, открытый одним из супругов, может автоматически считаться совместным счетом, и в этом случае оставшийся в живых супруг может считаться ответственным по долгу. Опять же, юрист по недвижимости может помочь супругу в этом случае определить наилучший курс действий.

Важно отметить, что Закон о кредитных картах 2009 года объявил незаконным для компаний, выпускающих кредитные карты, добавление дополнительных комиссий или штрафов к счету, пока наследство находится на испытательном сроке.

Работа с IRS

Если супруг (а) скончался, все еще не выплачивая задолженность по налогам, оставшийся в живых супруг должен уплатить IRS как эту задолженность по налогам, так и любые текущие причитающиеся налоги. В год смерти супруг (а) должен подать налоговую декларацию за последний год дохода умершего, и он / она может подать окончательную совместную налоговую декларацию, хотя при подаче должна быть сделана запись о смерти.

IRS будет привлекать супругов к ответственности по налоговым долгам, но не будет привлекать к ответственности других членов семьи.Однако, как и в случае с любым другим долгом, наследники должны уплатить все причитающиеся налоги, прежде чем наследники смогут потребовать свое наследство.

Страхование жизни

Как правило, страхование жизни не считается частью имущества и защищено от кредиторов. Поскольку страховая компания выплачивает пособие непосредственно потерпевшему, деньги никогда не переводятся на имя умершего и, следовательно, не входят в состав имущества. Однако есть несколько исключений. Во-первых, если умерший называет бенефициаром наследство, а не физическое лицо, то эти деньги являются честной игрой для кредиторов, пытающихся получить от наследства.В общем, по этой причине рекомендуется указать конкретного получателя.

Второй способ, которым кредиторы могут воспользоваться выплатой по страхованию жизни, заключается в том, что бенефициар является соавтором любого из долгов. В этом случае кредитор имеет право подать в суд на оставшегося в живых соавтора в отношении остатка, если он / она не продолжает производить платежи по долгу.

Важно отметить, что есть разница между совместным подписанием и авторизованным пользователем кредитной карты. Авторизованный пользователь не подписывал приложение, а подписавший просто разрешил ему использовать карту, что означает, что он / она не несет ответственности за возникшую задолженность.

Итог

Знайте свои права и обязанности, прежде чем вам придется иметь дело с последствиями смерти в семье. Ознакомление с тем, с чем вам, возможно, придется иметь дело, поможет легче справиться со стрессом и грустью.

Теги: Семья, Дети и деньги, Страхование жизни, Управление деньгами

Пенсионные пособия федеральным служащим | Преимущества FERS

Пенсионная система федеральных служащих (FERS) вступил в силу 1 января 1987 г.Все федеральные гражданские служащие наняты после этой даты подпадают под действие FERS. Право на пенсию FERS основано на лет службы и минимальный пенсионный возраст (MRA).

Пенсионные планы FERS предусматривают выплату пенсионных пособий госслужащим за счет комбинации Базовый план льгот, Социальное обеспечение и сберегательный план (TSP). Если вы уволитесь с федеральной службы до выхода на пенсию, Социальное обеспечение и TSP могу пойти с вами на следующую работу. Как базовый план льгот, так и социальный Безопасность требует, чтобы вы вносили в систему каждый день выплаты жалованья.Агентства удерживайте стоимость этих планов в виде удержаний из заработной платы плюс ваше агентство тоже платит свою долю. После выхода на пенсию вы имеете право на ежемесячную аннуитет на всю жизнь. Если вы уволитесь с федеральной службы до полного пенсионный возраст и минимум 5 лет службы FERS, которую вы можете выбрать выйти на пенсию с отсрочкой. Пенсионные выплаты FERS очень щедрые и намного превосходящие то, что сегодня предлагает большинство частных компаний. Чтобы определите свое право на пенсию в FERS. графики на этой странице.

FERS также включает план сбережений сбережений (TSP), который автоматически настроил для вас при первом приеме на работу. Агентства вносят 1% от основной заработной платы каждый день выплаты жалованья на ваш счет. Ваше агентство будет соответствовать до 5% вашего взносы и взносы не облагаются налогом.

FERS Меню пенсионного права

Определите ваше право на участие в FERS

Конгресс создал систему пенсионного обеспечения федеральных служащих (FERS) в 1986 году, и он вступил в силу 1 января 1987 г.С тех пор новый федеральный гражданский работники, имеющие пенсионное обеспечение, охвачены FERS. ФРС план состоит из трех частей:

  1. Пособия по социальному обеспечению
  2. Базовый план выплат (аннуитет)
  3. Накопительный план сбережений

Служащие государственной службы платят налоги на социальное обеспечение и вносят взносы в план базовых пособий. Кроме того, ваше агентство вносит сумму, равную 1% вашей базовой заработной платы на ваш счет сберегательного плана (TSP).Вы можете отсрочить налогообложение взносы в TSP, и часть суммы оплачивается правительством. В предельный размер выборной отсрочки на 2019 год составляет 19 000 долларов США, а для наверстывания — 6000 долларов США. взносы старше 50 лет.

Таблицы соответствия требованиям FERS

Право на получение пенсионных пособий

для федеральных служащих определяется вашим возрастом и количеством лет, за которые он будет зачисляться. оказание услуг. В некоторых случаях вы должны достичь минимального пенсионного возраста (MRA). получать пенсионные выплаты на государственной службе. Используйте следующую таблицу, чтобы определить минимальную Пенсионный возраст.

Минимальный пенсионный возраст
Если вы родились Ваш MRA —
До 1948 года 55
1948 55 и 2 месяца
1949 55 и 4 месяца
1950 55 и 6 месяцев
1951 55 и 8 месяцев
1952 55 и 10 месяцев
1953-1964 56
1965 56 и 2 месяца
1966 56 и 4 месяца
1967 56 и 6 месяцев
1968 56 и 8 месяцев
1969 56 и 10 месяцев
1970 и позже 57

Немедленное — немедленное пенсионное пособие начинается в течение 30 дней с даты ты перестаешь работать.Если вы соответствуете одному из следующих возрастов и услуг требований, вы имеете право на немедленное пенсионное пособие:

ВОЗРАСТ Годы службы
62 5
60 20
MRA 30
MRA 10


Если вы выходите на пенсию в MRA, проработав не менее 10, но менее 30 лет, ваше пособие будет уменьшаться на 5 процентов в год за каждый год, когда вам меньше 62 лет, если у вас нет 20 лет службы, и ваше пособие начинается по достижении вами возраста 60 или новее.

Early — Относится к особым правилам участия.

Пособие по досрочному выходу на пенсию предоставляется при некоторых случаях недобровольного увольнения. случаев и в случаях добровольного увольнения во время крупной реорганизации или уменьшение силы. Чтобы иметь право на участие, вы должны соответствовать следующим требованиям:

ВОЗРАСТ Годы службы
50 20
Любой возраст 25

Отсроченный

Относится к отсроченной выплате пособия до тех пор, пока не будут выполнены следующие критерии:
Если вы уволитесь из Федеральной службы раньше, чем вы достигнете возраста и требований к службе для получения немедленного пенсионного пособия вы можете иметь право на отсроченный выход на пенсию льготы.Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь как минимум 5-летний кредитный гражданская служба. Вы можете получить пособие, когда достигнете одного из следующих возраст:

ВОЗРАСТ Годы службы
62 5
60 20
MRA 30
MRA 10

Если вы выходите на пенсию в MRA, проработав не менее 10, но менее 30 лет, ваше пособие будет уменьшаться на 5 процентов в год за каждый год, когда вам меньше 62 лет, если у вас нет 20 лет службы, и ваше пособие начинается по достижении вами возраста 60 или новее.

Как инициировать аннуитет после увольнения с федеральной службы

ПРИМЕЧАНИЕ: Используйте первый рабочий день месяца. после вашего 62-го дня рождения для даты начала подачи вашего заявления. Все льготы имеют обратную силу до этой даты. Если вы не подали заявку на в возрасте 62 лет вы получите единовременную выплату за время между дата начала и дата подачи заявления. Например, если вы подаете заявление в возрасте 65 лет вы получите единовременную выплату за 3 года.

Многие уходят с федеральной службы в частный сектор и часто забывают о их взносы в FERS и аннуитет.Если вы работали на государственной службе или почтовой службой не менее пяти лет до отъезда, и не отозвал свой средств, вы можете получить аннуитет FERS в возрасте, указанном в в приведенной выше таблице уже в возрасте 60 лет со стажем 20 лет или возраст 62 года с 5-летним стажем работы или примите единовременную выплату. Аннуитет рассчитывается как обычный аннуитет FERS, см .: https://www.federalretirement.net/fers_annuity.htm, чтобы оценить ваш ежемесячный оплата.

Чтобы получить отсроченный аннуитет, завершите Форма ОПМ Р1-92-19 (Пересмотрено в мае 2012 г.) и отправьте его по адресу, указанному в форме.Форма содержит 9 страниц с подробными инструкциями и общей информацией о Право на участие и выплаты, распечатайте для получения подробных инструкций. Свяжитесь с OPM напрямую если вам нужна помощь, или чтобы получить копию этой формы с датами обслуживания. Первая часть формы заполняется OPM и включает резюме вашего федеральная служба. Для оценки размера аннуитета FERS и / или суммы возврата пенсионные взносы идут в аннуитет FERS страница. Нет причин откладывать подачу заявки на аннуитет после даты вашего права на участие, установленной вашим MRA, возраст 60 или 62 года.Если вы снимаете средства, рассмотрите возможность размещения денег в Roth или традиционном IRA с потенциальным для роста. Если вы выбрали аннуитет FERS — аннуитет не увеличит на ожидание после даты, когда вы впервые имеете право на аннуитет.

O PM сообщает, что подавать заявление об отсрочке выхода на пенсию льготы, подождите до 60 дней до даты вашего права на участие в качестве перечисленных выше в таблице , а затем свяжитесь с OPM для «Заявления об отсрочке выхода на пенсию».OPM можно достичь позвонив по бесплатному телефону 1 (888) 767-6738 или написав в: Управление персонала Management, PO Box 45, Boyers, PA 16017.

Во всех запросах необходимо указать ваше имя, другие имена, использованные при работе, текущий почтовый адрес, номер социального страхования, дата рождения, даты службы и пенсионной системы, в которую вы вносили свой вклад, если она известна. если ты выберите использование электронной почты, имейте в виду, что существуют связанные с этим риски с отправкой личной информации по незащищенным сетям в Интернете.Обратитесь в OPM за помощью.

Как оставшийся в живых может инициировать отсроченный аннуитет

Если бывший федеральный служащий умирает до получения отсроченного аннуитет, оставшийся в живых супруг имеет право на получение 50% аннуитета выплачивается с даты достижения умершим сотрудником возраста и требования к обслуживанию аннуитета. Меньшие суммы подлежат оплате, если оставшийся в живых супруг хочет забрать раньше. Просмотрите описанный выше процесс и свяжитесь с OPM, чтобы начать аннуитет.

Дополнительную информацию об отсроченном выходе на пенсию см .:

вопросов и ответов (отложено Аннуитеты)

  • ВОПРОС: В разделе аннуитета указано, что сотрудники 62 года и старше с 20-летним опытом используйте коэффициент 1,1% для определения их рента. Означает ли это, что если я работаю 40 лет, но выхожу на пенсию в возрасте 62 лет я имею право использовать только коэффициент 1,0%? Это кажется нелогично.
    • Ответ: Вы правы.Вам должно быть 62 года или старше со стажем работы не менее 20 лет для расчета 1,1% до применять. Имейте в виду, что эти законы написаны Конгрессом и логика никогда не была требованием. Однако разница в вероятно, потому что аннуитетная надбавка FERS применяется только к тем, кто выйти на пенсию моложе 62 лет. Для получения дополнительной информации о FERS аннуитетная надбавка см .:
  • ВОПРОС: Если я ухожу со службы через 20 лет, но не делаю этого начать собирать (т.е.,
    отложить сбор моего аннуитета) до 62 г. Могу ли я получить коэффициент
    1,1%?
    • Ответ: Да, согласно OPM, вы можете отложить аннуитет, пока вам не исполнится 62 года, чтобы получить расчет 1,1%. Это может быть отличным вариантом, если вы продолжите работать до 62 лет в своем следующая карьера.
  • ВОПРОС: В настоящее время мне 48 лет, я работаю 23 года (мой MRA было бы 56 и 30 лет) и я хотел бы бросить курить и сделать что-нибудь вне правительства.Потеряю ли я пенсионные пособия и если нет, когда я мог или должен начать сбор аннуитета?

  • ВОПРОС: Я проработал 30 лет в возрасте 52 лет и хотел бы хотел бы уйти на пенсию. Как это повлияет на мои льготы.

    • Ответ: К сожалению, вы не можете выйти на пенсию, пока не достигнете минимальный пенсионный возраст (MRA). Если вы уедете до MRA с 30 лет службы, вы имеете право подать заявку на отсрочку пенсию, когда вы достигнете MRA, но с отсрочкой пенсии вы не будет иметь права на надбавку к FERS, страховку жизни или здоровья льготы.Еще один фактор, который следует учитывать, это то, что вы не получите годовой COLA до фактического выхода на пенсию с отсрочкой.

      Если вы ждете выхода на пенсию в MRA, и у вас был федеральный служащий Страхование медицинского страхования (FEHB) за последние пять лет, тогда вы можете продолжить FEHB до выхода на пенсию по той же ставке, которую платит федеральный сотрудники.

Ссылки по теме

Публикации FERS
FERS Кредитная служба:
FERS Справочник по пенсионному обеспечению по инвалидности
FERS
FAQs (Превосходный список от OPM) —
Калькулятор аннуитета — Бесплатное программное обеспечение калькулятора

Вернуться к началу страницы
Перейти на главную страницу

вариантов аннуитета | выход на пенсию.org

ВАРИАНТЫ ДВУХ РАЗНЫХ ГОДОВ
1. Максимум разового пожизненного аннуитета (ВАРИАНТ M)

Этот вариант обеспечивает максимальную сумму ежемесячного аннуитета. Ваши ежемесячные выплаты аннуитета будут продолжаться до вашей смерти, независимо от того, сколько вы проживете. После вашей смерти дальнейшие выплаты производиться не будут. Этот вариант не гарантирует восстановления вашего баланса.

Примеры :

Джоанна не замужем и не имеет иждивенцев, поэтому ей нужны только деньги на всю жизнь.После ее смерти ее ежемесячные выплаты аннуитета прекратятся.

Майкл женат, но его жена, Кейт, имеет достаточную собственную пенсию, поэтому ее доход не будет зависеть от его пенсии. Пара предпочла бы получать максимально возможную ежемесячную аннуитетную выплату, пока Майкл жив, а не уменьшать ее, чтобы обеспечить ежемесячную аннуитетную выплату Кейт или другому оставшемуся в живых после смерти Майкла.

ИЛИ
2.Гарантия основной суммы пожизненной ренты (ВАРИАНТ C)

Этот вариант гарантирует возмещение остатка (-ов) на вашем счете. Ваши ежемесячные брутто-аннуитетные выплаты будут продолжаться до вашей смерти, независимо от того, сколько вы проживете, уменьшая остаток (а) вашего счета с каждым платежом. Любая сумма, оставшаяся на вашем счету (ах) на момент вашей смерти, будет выплачена вашему бенефициару (ям). Ежемесячные брутто-аннуитетные выплаты в рамках этой опции будут меньше, чем выплаты, предлагаемые опцией Single Life Annuity Maximum .

Пример :

Бетти овдовела, поэтому ей не нужно беспокоиться о том, чтобы обеспечивать своего супруга после ее смерти, но она хотела бы распределить остаток на своем счете (-ах) до своей смерти. Этот вариант дает ей высокий ежемесячный аннуитетный платеж брутто, лишь немного меньше, чем вариант Максимум единовременной аннуитета , но при этом гарантирует, что ее остаток на балансе, если таковой имеется, будет выплачен ее бенефициару (ям).

ТРИ ВАРИАНТА ГОДОВОЙ ПЛАТЫ СОВМЕСТНОГО И ВЫЖИВАНИЯ

Совместная рентабельность и пенсия по случаю потери кормильца обеспечивает ежемесячный доход в течение вашей жизни, а после вашей смерти он продолжает обеспечивать ежемесячный доход одному назначенному выжившему.В зависимости от того, какой вариант вы выберете, ваш назначенный кормильец будет получать 100 процентов, 75 процентов или 50 процентов вашего первоначального ежемесячного брутто-ежегодного платежа на всю оставшуюся жизнь. После того, как вы выбрали выжившего, вы не можете изменить это обозначение. Если назначенный вами выживший умрет раньше вас, все ежемесячные выплаты прекратятся с вашей смертью. Хотя можно выбрать любого пережившего насилие, который старше вас или того же возраста, что и вы, вы не можете выбрать пережившего насилие более чем на 10 лет моложе вас, который не является вашим супругом.

Пример :

Билл получает 1000 долларов каждый месяц в качестве ежемесячного брутто-аннуитета. После смерти Билла его названный оставшийся в живых будет получать ежемесячные выплаты до конца своей жизни. Сумма, которую получит оставшийся в живых, зависит от выбора Билла: 1000 долларов в месяц, если он выберет J1, 750 долларов в месяц, если он выберет J7, или 500 долларов в месяц, если он выберет J5. Все выплаты прекращаются после смерти выжившего.

1.Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца 100% (J1)

После вашей смерти ваш кормильец будет получать ежемесячный брутто-аннуитет в той же сумме, что и вы ранее.

OR
2. Совместная рентабельность и аннуитет 75% (J7)

После вашей смерти каждый выживший будет получать 75 процентов вашего ежемесячного брутто-платежа. месяц до конца его или ее жизни.

OR
3. Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца 50% (J5)

После вашей смерти каждый оставшийся в живых получит по 50 процентов от вашей ежемесячной валовой выплаты месяц до конца его или ее жизни.

ОСОБЕННОСТИ ANNUITY
Joint & Survivor с функцией всплывающего окна

Функция Pop-Up доступна для всех опций Joint & Survivor.

С функцией всплывающего окна ваши ежемесячные брутто-аннуитетные выплаты увеличатся, если ваш оставшийся в живых умирает раньше вас. Компромисс этой функции заключается в том, что вы будете получать меньше в месяц, чем стандартные варианты Joint & Survivor, пока вы и ваш оставшийся в живых оба живы. В соответствии со всеми вариантами Joint & Survivor Pop-Up (J1P, J7P и J5P) ваши собственные ежемесячные брутто-выплаты будут увеличиваться или «всплывать», если ваш оставшийся в живых умирает раньше вас, достигая максимальной суммы, доступной в рамках Вариант M ( Максимальный размер единовременной ренты ) на оставшуюся часть вашей жизни.После вашей смерти ежемесячные ежегодные выплаты никому не производятся.

Пенсионный накопительный план — определение пенсионного накопительного плана по The Free Dictionary

Еще одна налоговая льгота, популярная среди среднего класса, находится в центре внимания республиканцев в Конгрессе: 401 (k) пенсионные накопительные планы. Доля рабочих, считающих пенсионные накопительные планы «чрезвычайно важными», выросла на пять процентных пунктов в период с 2014 по 2016 год; для стоматологического и офтальмологического обслуживания увеличение составило семь пунктов.Республиканцы в Палате представителей (http://clerk.house.gov/evs/2017/roll096.xml) проголосовали за отмену федерального правила, упрощающего для штатов предложение основных пенсионных накоплений миллионам рабочих. Например, опрос показал, что у мужчин (59 процентов) больше, чем у женщин (50 процентов), есть собственные пенсионные накопительные планы. У ветеранов (61 процент) гораздо больше шансов иметь собственные пенсионные сбережения, чем у не-ветеранов (53 процента). Сотрудники также утверждают, что контролеры пенсионных планов не защищали их интересы, продавая акции BP и предпринимая другие действия. для защиты инвесторов.Среди демографических групп латиноамериканцы с наименьшей вероятностью откладывают на пенсию — только около 30 процентов имеют доступ к плану пенсионных сбережений на рабочем месте, и только 31 процент откладывают на пенсию вне рабочего места. ВЫ ВСЕГДА вносите вклад в свой дополнительный план пенсионных накоплений 403 (b). Теперь, из-за предлагаемых изменений в правилах IRS 403 (b), ваш выбор поставщиков пенсионных 403 (b) / налоговых счетов (TSA) может измениться.На 2005 год закон позволяет вам сэкономить до 14000 долларов по плану пенсионных сбережений 401 (k) или 403 (b). Но если ваша цель сбережений составляет 3000 долларов в год, экономия процента от вашей зарплаты не будет вашим основным Таким образом, наши цели состояли в том, чтобы определить: (1) какие варианты выплаты вознаграждений и сопутствующая информация о пенсионных планах предоставляют участникам при выходе на пенсию, (2) какие пенсионные планы получают участники плана при выходе на пенсию, и (3) действия, доступные для помочь выходящим на пенсию участникам сохранить свои пенсионные активы и пенсионные накопительные активы.Фонд работал с Комитетом по финансированию пособий (CBF) над исследованием плана пенсионных сбережений, которое стало ресурсом для взаимодействия FEI с Capitol Hill по вопросам регулирования пенсионного плана.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top