Планируется ли снижение процентов по ипотеке в 2018 году: Снижение ставки по ипотеке в 2018 году

Содержание

Снижение ставки по ипотеке в 2018 году

Начиная с зимы-весны 2015 года, когда ставки ипотечных кредитов взлетели в среднем до 14-14,5 процентов годовых, ставка медленно, но верно снижается. Определенным достижением 2017 года стало то, что средняя ставка по ипотеке опустилась ниже 10% годовых. Это стало историческим рекордом. В 2018 году снижение ставок продолжилось, что вызвало новый бум ипотечных кредитов. Тем не менее, осенью ситуация в экономике изменилась — Центробанк впервые за долгое время повысил ключевую ставку. Продолжится ли снижение ставки по ипотеке в 2018 году — каковы последние новости о том, что происходит на рынке ипотечного жилищного кредитования в России.

Снижение ставки по ипотеке в 2018 году - последние новости о происходящем на ипотечном рынкеФото: mil.ru

Как рост ключевой ставки отразится на ставке по ипотеке

В сентябре 2018 года Центральный Банк России впервые за долгое время повысил ключевую ставку. Это само по себе стало тревожным симптомом, поскольку предыдущее повышение ставки происходило на фоне шоковых для экономики событий конца 2014 года.

Ставка плавно снижалась все последние годы и достигла в 2018 году 7,25% годовых. В сентябре она выросла до 7,5%.

В общем случае величина ключевой ставки прямо влияет на значение ставок по кредитам. Фактически ключевая ставка — это тот процент, под который банки кредитуются у государства. “Накручивая” дополнительный процент, банки выдают деньги бизнесу и физическим лицам.

Понятно, что чем выше ключевая ставка, тем выше ставки по кредитам. А значит, с ростом этой величины становятся дороже все кредиты, включая ипотечный.

Однако председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в октябре 2018 года выступила с достаточно странным заявлением, которое удивило многих экономистов. По словам главы Центрального Банка страны, рост ключевой ставки приведет к обратному эффекту — снижению ипотечной ставки. Причина этого в том, что рост ключевой ставки замедляет инфляцию. А стало быть, банки смогут и дальше снижать ставки по кредитам.

Большинство экономистов восприняло это заявление как спорное. Прямого влияния ключевой ставки на уровень инфляции в России часто нет, а вот коррекция ставок по кредитам соответственно изменению ключевой ставки наблюдается всегда.

Последние новости о происходящем на ипотечном рынке подтверждают сомнения экспертов. Многие банки начали увеличивать ставки по ипотеке. Только за последние дни стало известно, что ставки по ипотеке увеличили в Абсолют Банке и Россельхозбанке. Еще в конце сентября увеличила ставки госкорпорация ДОМ.РФ — ставки по ипотеке от этой компании выросли на 0,25-0,5% годовых в случае с новостройками и на 1% — в случае с жильем на вторичном рынке.

Снижение ставки по ипотеке в 2018 году - последние новости о происходящем на ипотечном рынке
Фото: mil.ru

Дальнейшее снижение ставок по ипотеке в 2018 году в Сбербанке — лукавство Германа Грефа

Накануне глава Сбербанка Герман Греф во время встречи с президентом страны озвучил планы банка по снижению величины средней ипотечной ставки до конца этого года. При детальном рассмотрении сказанного Грефом за его словами обнаруживается обычное чиновничье лукавство и манипулирование цифрами.

Действительно, Сбербанк собирается снизить среднюю величину ставки по ипотеке. Но происходить это будет не за счет снижения ставок по новым кредитам, а за счет рефинансирования старых.

Многие клиенты Сбербанка до сих пор выплачивают кредиты, взятые под 12-13% годовых. Банк собирается рефинансировать эти кредиты до того уровня, который существует для новых заемщиков сегодня — чуть более 9%. В результате средний процент действительно снизится.

На практике это позволит Грефу и Сбербанку в целом отчитаться о том, что банк снижает ставки по ипотеке. А вот простым заемщикам легче не станет.

Такой вариант снижения ставки не позволяет говорить о том, что новые заемщики будут брать кредиты на выгодных условиях. А что касается старых заемщиков, то и для них рефинансирование выгодно далеко не всегда.

Выгода рефинансирования ощущается в первой половине срока кредитования, когда проценты составляют львиную долю ежемесячного платежа по ипотеке. Во второй половине срока, на который взят кредит, снижение ставки большого значения не имеет. Более того, расходы, которые связаны с процедурой рефинансирования, могут свести выгоду на нет или даже сделать рефинансирование невыгодным вовсе.

Что будет со средней ставкой по ипотеке дальше

Минстрой РФ недавно озвучил свой прогноз по дальнейшей динамике ипотечных ставок в России. По мнению экспертов министерства, к 2024 году ипотека будет стоить около 8% годовых или ниже.

Разумеется, этот прогноз — скорее благие пожелания и некоторая цель, которая ставится к концу текущего президентского срока. Реализуется прогноз или нет, зависит от множества факторов. Ставка в перспективе 5-6 лет может опуститься до 8%, но может и вновь вырасти до 12-13% годовых, это зависит от более крупных и весомых факторов, чем сегодняшняя динамика спроса на жилье и востребованности ипотечных кредитов. Эти значимые факторы однозначно не входят в компетенцию Минстроя, поэтому воспринимать его прогноз как значимый ориентир явно не стоит.

Снижение ставки по ипотеке в 2018 году

В 2018 году в России продолжается снижение ставок по ипотечным кредитам. В прошлом году средняя ставка впервые в истории снизилась ниже 10%, и устойчивый тренд на снижение сохраняется и сегодня. Снижение ставок по ипотеке в 2018 году в России — последние новости о том, какова динамика ставок сегодня, какие прогнозы по ипотечным ставкам дают аналитики на текущий год.

Снижение ставки по ипотеке в 2018 году - последние новости о динамике ипотечных ставок в России

Динамика ипотечных ставок в 2018 году в России

На официальном сайте российского Центробанка приводится информация по ипотечным жилищным кредитам и ставкам по ним за всю историю существования в России ипотеки.

В 2018 году средний процент по ипотечным кредитам, выданным в течение календарного месяца, составил:

  • Январь — 9,79% годовых.
  • Февраль — 9,85% годовых.
  • Март — 9,75% годовых.
  • Апрель — 9,64% годовых.

Информации за май пока нет, поскольку месяц еще не завершился.

Средняя ставка по ипотеке в России впервые опустилась ниже десяти процентов в ноябре прошлого года — тогда по выданным в течение месяца кредитам среднее значение ипотечной ставки составило 9,95%.

В 2018 году на среднюю ставку в том числе оказывает влияние льготная семейная ипотека для семей, в которых появляется второй или третий ребенок. Ставка по таким кредитам составляет 6%. В некоторых регионах действует госпрограмма с еще более низкой ставкой для молодых семей.

Впрочем, количество ипотечных кредитов по льготной ставке в любом случае не так велико, чтобы оказывать решающее влияние на средний процент. Приведенные выше цифры отражают общую динамику на рынке ипотечного кредитования, и сравнительно небольшие ставки доступны сегодня всем заемщикам.

Снижение ставки по ипотеке в 2018 году - последние новости о динамике ипотечных ставок в России

Прогноз по ипотеке — снижение ставок в 2018 году до 8,5% и ниже

В конце марта газета “Известия” опросила представителей крупнейших российских банков и экспертов рынка на тему того, что будет с ипотекой в 2018 году. Общее мнение экономистов — ставки по ипотеке в 2018 году продолжат снижение, и к концу года они станут ниже на процент-полтора. Таким образом, вполне реальной является средняя ипотечная ставка в России в конце 2018 года на уровне 8,5%. И это при достаточно консервативном подходе.

Как сообщают те же “Известия”, в марте, при средней ставке по данным ЦБ на уровне 9,75%, для 15 крупнейших банков России статистика была заметно ниже — 9,4% на первичное жилье и 9,5% — на “вторичку”.

Различные российские банки дают разный прогноз по средней ставке на ипотеку в конце 2018 года. Эти прогнозы отличаются только степенью снижения, которую ожидают те или иные эксперты. В том, что снижение последует, уверены все.

Какое снижение средней ставки по ипотеке ожидают в конце 2018 года аналитики различных банков:

  • Газпромбанк — 7-8% годовых.
  • Банк Возрождение — 8,3-9% годовых.
  • Банк ДельтаКредит — 8,5-9% годовых.
  • Центральный Банк РФ — 8,0% годовых.

Как отмечают аналитики, при снижении ставок всего на один процент объем выданных кредитов растет на 40%.

Для того, чтобы удвоить количество выданных кредитов, требуется, чтобы ключевая ставка ЦБ РФ опустилась до уровня 6-7%. На сегодняшний день она составляет 7,25% годовых. От ключевой ставки напрямую зависят ставки по всем кредитам в стране.

Из тех тенденций, на которые обращают внимание эксперты, стоит упомянуть о двух базовых. Во-первых, растет доля первичного жилья в ипотеке, на это в том числе направлена и государственная политика, которая делает ипотеку на первичное жилье более выгодной. Во-вторых, растет средняя сумма кредита, что происходит в том числе за счет снижения процентных ставок. Россияне за счет снижения ставок могут позволить себе более дорогое жилье.

Международное рейтинговое агентство Moody’s дало прогноз по ипотечному рынку в России, согласно которому количество ипотечников в стране в 2018 году вырастет примерно на один миллион человек.

Ставки по ипотеке к 2018 году могут упасть до семи процентов — Российская газета

Ставка по ипотеке в России может к 2018 году снизиться до 7-8 процентов, если прогнозы по инфляции оправдаются. Об этом заявил первый вице-премьер России Игорь Шувалов, выступая на Всероссийском совещании «Ситуация в строительной отрасли России».

При этом Шувалов добавил, что россиянам пора привыкать брать кредиты в рублях, а не в валюте, поскольку курс национальной валюты продолжит колебаться под влиянием цен на нефть и металлы.

«Если инфляция будет под контролем, если среднесрочные прогнозы по инфляции к 2018 году осуществятся, мы в 2018-2019 году увидим ставки по ипотечным кредитам на уровне 7-8 процентов. Это все реально», — сказал Шувалов.

При этом он добавил, что речь не идет о вмешательстве в ситуацию со стороны правительства, которое даст денег на субсидирование ипотеки. «Общая ситуация будет такой, что снижение ставок по ипотеке станет возможным», — пояснил первый вице-премьер.

Пока же надо работать с тем, что есть. Игорь Шувалов напомнил, что главам «Сбербанка» и ВТБ Герману Грефу и Андрею Костину поручено обеспечить расширение объемов ипотечного кредитования. В том числе, по льготной ставке, которая субсидируется государством.

В правительстве ожидают, что после стабилизации в российской экономике вскоре начнется рост. «Об этом говорят все эксперты: кто-то прогнозирует начало роста быстрее — уже в конце этого года, кто-то — чуть позже — с первого квартала 2016 года», — рассказал Шувалов.

Дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ может произойти уже в этом месяце. Что же касается курса рубля, то к его движениям, по мнению первого вице-премьера, надо относиться спокойно.

«Курс будет двигаться, и люди должны привыкнуть, что мы пока еще в достаточной степени зависим от продажи нефти, газа, металлов… При изменении цен на них валюта может быть достаточно изменчивой», — отметил Игорь Шувалов.

По его словам, лучше было бы перейти к плавающему курсу гораздо раньше — в конце 2008 — начале 2009 годов. Но этого сделано не было.

«То, что Банк России перешел к плавающему курсу сегодня, абсолютно правильная и оздоравливающая мера. Она поможет иначе относиться к обменным курсам и больше не брать валютные кредиты», — резюмировал первый зампред правительства.

Какой процент по ипотеке будет в 2018 году: ждать ли снижения?

Снижение ставки по ипотеке продолжится и в 2018 году, это зафиксировано в оптимистичных прогнозах экспертов. Снижение базовой ставки и замедление инфляции сделают кредитные ресурсы намного доступнее. И тут же восстановление банковского сектора после кризиса приведет к оживлению кредитования.

Стоит ли все сбережения доверять в управление банку?

Какой процент по ипотеке будет в 2018 году

Ипотечное кредитование в 2018 году будет еще доступнее, считает глава АИЖК Александр Плутник. Средняя ставка равна менее 10 процентов, это означает, что привлекательность данного финансового инструмента повысится. Ставка уже в 2017 году достигала докризисного уровня, только вот снижению данного показателя способствовала поддержка со стороны властей.

По итогам прошлого года около трети всех ипотечных кредитов было оформлено в рамках госпрограммы, что направлена на снижение ставки, ведь максимальный уровень не может превышать 12 процентов. В 2018 году мы уже не будем нуждаться в господдержке, ставки по кредитам будут понижаться из-за восстановления отечественной экономики. Так говорят эксперты.

Для ипотеки же ключевыми факторами остаются показатели инфляции и ключевая ставка Центрального банка. Реальные объемы кредитов, кроме этого, будут определяться запасами ликвидности в банковском секторе. Эксперты тут же дают прогнозы на оживление спроса на ипотеку 2018 года, что связано с возобновлением роста доходов.

Как менялись ставки по вкладам последние 5 лет в России?

Какой процент по ипотеке будет в 2018 году

Экономика России смогла преодолеть последствия кризиса. Это отражается на улучшении макроэкономических показателей. Тут же наблюдается существенное замедление инфляции. Что уже в 2017 году достигает целевого значение в 4 процента. В Центробанке также хотят продолжить снижение ключевой ставки, если будет проходить стабильность на валютном рынке.

Регулятор понизил ставку в конец апреля до 9.25 процента, что превзошло все ожидания аналитиков. В Центральном банке также отметили замедление инфляции, что связано с укреплением рубля. Нефтяные котировки тоже растут, что предоставляют положительную динамику российской валюты. Это увеличивает привлекательность отечественных активов.

Аналитики наблюдают то, как нефтяной рынок приближается к сбалансированности. Ключевые участники рынка ограничили объемы нефтедобычи, что обеспечило повышение цен до 50-55 долларов за баррель. Стоимость нефти в будущем сохранит положительную динамику, при условии продления квот на объемы добычи на второе полугодие.

Индекс инфляции в результате подошел к отметке в 4 процента, что соответствует целевому значению Центрального банка. Регулятор хочет продолжить в будущем снижать ставку, что отразится положительно на стоимости кредитных ресурсов.

Насколько оправдано использование вкладов в 2018 году?

Если экономические показатели будут улучшаться, то в будущем это приведет к снижению ключевой ставки до 6-7 процентов. Так полагает представитель агентства АКРА Михаил Доронкин. Поменять такую тенденцию в состоянии новые внешние шоки для отечественной экономики. Хотя, вероятность данного сценария остается на низком уровне.

Стоимость ипотечных кредитов повлечет за собой снижение ставки ЦБ. На рынке средние ставки опустятся ниже 10 процентов, а вот крупные финансовые учреждения тут же будут заинтересованы в наращивании объемов кредитования. Благодаря этой тенденции можно увеличить спрос со стороны населения. Объемы ипотеки в 2018 году, если ставки понизится, выйдут на докризисный уровень, даже при отсутствии поддержки государства. Кроме увеличения доходов и снижения стоимости, довольно важное значение будут иметь психологические факторы.

Волатильность и экономический кризис на валютном рынке приводят к ухудшению потребительских настроений. Тут же понижается объем жилья, которое берут в ипотеку. Как только кризис закончится, жители России будут охотнее делать крупные покупки и брать на себя долгосрочные обязательства. Тут же аналитики подчеркивают риски, что могут помешать реализации оптимистичных прогнозов для ипотеки в 2018 году.

Какие могут быть риски

Прогнозы Центрального банка говорят, что основным источником инфляционных рисков остаются внешние шоки для экономики страны. В первую очередь отмечается понижение цены на нефть, что отражается на ослаблении рубля. Если произойдет срыв договоренности по нефтедобыче. То придет новый обвал цен. В результате котировки снизятся до 40 долларов за баррель, что приведет к девальвации рубля и ускорению инфляции. Центральный банк в таких условиях не способен продолжать понижение ключевой ставки.

Также реализация этого сценария приведет к повышению ставок по ипотеке в 2018 году. Также новый период экономической турбулентности негативно отразится на объемах кредитования. А фот сами финансовые учреждения не в состоянии восстановить докризисные объемы сделок по ипотеке.

 

Ипотечные ставки падают. Когда наступит лучшее время для покупки жилья :: Новости :: РБК Инвестиции

Инвестиции в жилье — один из неплохих вариантов в кризис. Особенно учитывая самые низкие ипотечные ставки за всю историю рынка жилья в России. Рассказываем, стоит ли это делать прямо сейчас или нужно подождать еще

Апарт-комплекс Salut в Санкт-Петербурге (Фото: Роман Пименов/ТАСС)

Понижение ключевой ставки Центробанком и объявление правительством программы льготного ипотечного кредитования привели к тому, что ипотечные ставки стали низкими как никогда. И они продолжают снижаться: в мае банки опускают ставки как собственных программ, так и тех, что субсидированы властями.

К примеру, «Сбербанк» в этом месяце снизил ставки на 0,3-0,4 процентных пункта, «Росбанк» — на 0,5 п.п., «ДОМ.РФ» — на 0,2-1,1 п.п. в зависимости от программы. Снижаются и ставки по льготной госпрограмме, предусматривающей ипотеку со ставкой 6,5% для покупки жилья комфорт-класса стоимостью до ₽3 млн в регионах и до ₽8 млн в Москве и Петербурге. «Райффайзенбанк» понизил ставку по ней до 6,19%, банк «Санкт-Петербург» — до 6-6,25%, а банк «Возрождение» — до 5,5%.

Представители ряда банков сообщили «Ведомостям», что тоже планируют снизить ставки в ближайшее время. Мы собрали мнения экспертов рынка недвижимости о перспективах ипотечного кредитования в России в 2020 году.

Ипотечные ставки продолжат падать?

24 апреля Центробанк понизил ключевую ставку до 5,5% годовых. А 8 мая глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила о том, что на июньском заседании ЦБ может снизить ее до 4,5%. Это сказывается на действиях банков, продолжающих снижать ставки по ипотеке.

Кроме того, удешевлению кредитов на жилье помогает резкое падение спроса на ипотеку из-за введения карантинных мер. По предварительным данным «ДОМ.РФ», за апрель 2020-го было выдано 90 тысяч ипотечных кредитов на сумму ₽208 млрд. Падение по сравнению с 2019 годом составило около 17% в количественном выражении и 13% в суммарном. Снижением ставок банки пытаются удержать объемы кредитования на приемлемом уровне.

Фото: Группа ПИК

По мнению председателя совета директоров «Базис Инвестмент Компани» Дмитрия Лебедева, ключевая ставка  ЦБ продолжит снижение — таким образом государство компенсирует влияние коронакризиса. По его мнению, вслед за ней упадут и ипотенчые ставки, но при этом они будут падать не резко, а аккуратно сползать вниз. Он добавил, что спрос на жилье будут стимулировать льготные предложения от застройщиков, которые уже сейчас предлагают ипотеку под 3% для отдельных проектов.

Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая высказалась более осторожно: «Если учитывать политику ЦБ по снижению ставок, можно предполагать, что повышение доступности ипотеки продолжится. Однако никаких гарантий этого нет. Скажем, после выхода из карантина экономика может начать не восстановительный рост, а провалиться в более глубокий кризис, когда станет понятным, что самоизоляцию не пережили очень многие предприятия и небольшой бизнес. В этом случае возможна девальвация рубля и ужесточение кредитно-денежной политики с последующим повышением ипотечных ставок».

Литинецкая отметила, что ситуация с занятостью и доходами будет ухудшаться, и это прямо повлияет на желание банков выдавать кредиты. Также она указала на возможность ужесточения оценки потенциальных заемщиков и недоступности кредитов для некоторых групп клиентов из-за их принадлежности к «токсичным» отраслями экономики, плохо переживающим кризис.

Лучший момент для ипотеки — сейчас?

Несмотря на вероятность дальнейшего снижения ставок, эксперты считают, что при наличии планов на ипотеку, тянуть с этим смысла нет.

«В сущности сейчас и есть тот самый благоприятный момент для получения кредита с точки зрения внешних условий. Ставки находятся на исторически минимальном уровне, экономика стоит на «паузе» — то есть, не происходит резких изменений конъюнктуры, ведь все ожидают выхода из режима самоизоляции и только после этого будут оценивать масштаб катастрофы. Покупателей на рынке мало — а значит, возможность получить скидку повышается», — заявила РБК Quote Мария Литинецкая.

Когда лучше покупать жилье в кризисном 2020 году: что важно знать

Эксперт добавила, что заемщику нужно учитывать и другие факторы: личную финансовую устойчивость, позиции на рынке труда, долгосрочные планы на жизнь, а также оценить стоимость выбранного объекта и рассмотреть более дешевые, но надежные в плане финансовой нагрузки варианты жилья.

Фото: Группа ПИК

По мнению Дмитрия Лебедева, при покупке недвижимости не надо ориентироваться только на рост или снижение ставок. «Если есть возможность купить хороший объект, надо делать это сейчас, используя программы, которые есть на рынке. В крайнем случае потом можно будет рефинансировать кредит на более выгодных условиях», — отметил финансовый эксперт.

Директор департамента развития группы компаний ПСК Сергей Мохнарь заявил изданию «Деловой Петербург», что ждать лучшего момента не стоит, поскольку увеличение объемов ипотечного кредитования приведет к росту требований к заемщикам — все, кто хочет, не смогут получить ипотеку под низкий процент.

«Это риски невозвратов, и мы хорошо помним пример такого кризиса за океаном. Так что этот поезд скоро уйдет, и также по совершенно объективным причинам», — сказал он.

Продлит ли государство программу льготной ипотеки после 1 ноября?

Программа льготного ипотечного кредитования действует до 1 ноября — но эксперты уверены, что власти продлят ее.

Пять основных стратегий инвестирования в жилую недвижимость

«Уверен, что программа льготного ипотечного кредитования после 1 ноября не закончится. Возможно или ее продление, или появление новой. В том и в другом случае власти достигают сразу двух целей: активизируют спрос на недвижимость и поддерживают строительную отрасль, в которой занято огромное количество людей. Общемировая практика показывает, что это эффективные инструменты для борьбы с кризисом», — заявил РБК Quote Дмитрий Лебедев.

Фото: hey tiffany! / flickr.com

Практика субсидирования ипотеки в 2015 году показала, что одного года для эффективности такой меры мало — поэтому программу скорее всего придется продлевать.

«Наиболее острый момент с точки зрения экономики и строительной отрасли как раз наступит спустя полгода, когда будет ясен урон от пандемии коронавируса и режима самоизоляции. Полагаю, программу субсидирования продлят, во всяком случае необходимость в этом очевидна», — уверена Литинецкая.

Мохнарь также выразил мнение, что после 1 ноября правительство продлит поддержку ипотечного кредитования: «Текущая льготная ипотека, надо полагать, приучит рынок, и прежде всего покупателей, к относительно низким ставкам. Поэтому имеет место теория, что ноябрем всё не закончится. Будет новая льготная ипотека или какое-то дополнительное снижение ставок».


Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Процентная ставка, по которой центральный банк страны предоставляет кредиты коммерческим банкам. Эта ставка определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона размещаемых и дисконт торгуемых облигаций. Изменяя ставку центральный банк может воздействовать на инфляцию и валютные курсы. Например, повышая ставку, центральный банк делает кредиты и депозиты дороже, тем самым сдерживая инфляцию и укрепляя валютный курс.

Снижение ставок по ипотеке в 2018 году: какие прогнозы? |

Снижение ставок по ипотеке в 2017году происходило одновременно с увеличением количества выдаваемых кредитов и борьбой с инфляцией. Какие прогнозы на 2018 год?

Снижение ставок по ипотеке в 2018 году:

какие прогнозы?

Жилищный вопрос остается острым для многих российских семей. Ипотечные программы могли бы решить его, но здесь возникают барьеры: высокие ставки, падение реальных доходов, требования банков, экономическая нестабильность. В последнее время мы наблюдаем снижение ставок по ипотеке. Для тех, кто планирует купить жилье в кредит, актуальна тема снижения процентной ставки по ипотеке. В статье мы расскажем о прогнозах на 2018 год и дадим советы, как получить выгодные условия по новой или уже действующей ссуде.

Снижение ставок по ипотеке в 2018 году:
временная мера или тенденция?

Условия по ипотеке можно рассматривать как своеобразный индикатор рынка недвижимости. Три года назад, в 2014 году, банки предлагали тарифы от 13% до 15% годовых. Проблемы в экономике и темпы падения строительной отрасли заставили государство принимать дополнительные меры по стимуляции спроса населения на недвижимость. Мы могли наблюдать результаты этих действий в 2015 году: проценты снизились до 12% годовых, активно рекламировалась программа «Жилье без первого взноса».

Но желаемого роста продаж не последовало и в 2016 году, последние новости о банкротствах застройщиков заставили россиян задуматься о покупке новых квартир. Некоторое оживление на рынке кредитования отметили в конце года, после снижения учетной ставки ЦБ. Следом все крупные банки снизили ставки по ипотеке и потребительским займам. Можно было оформить ипотечный кредит под 11,25 годовых. Экономисты прогнозировали дальнейшее падение ставки по ипотеке в 2017 году, до 8-9%.

1 июня 2017 года Сбербанк объявил об изменении условий: процент по ипотеке для новостройки составит 7,4% годовых. При электронной регистрации на вторичку можно получить 9,9% годовых. Снижена ставка и по ссудам на покупку готового жилья.

Будет ли еще одно изменение до конца лета, ипотека подешевеет или проценты останутся на этом уровне?

Сейчас нет однозначного ответа, несмотря на явный тренд к уменьшению тарифов. Их размеры зависят от экономики страны, а на экономику прямое влияние оказывает политика. Будет ли новый перечень финансовых санкций, как это отразится на стоимости денег, какой будет процент по ипотеке? Эти и другие вопросы пока остаются без ответа.

Что делать в такой ситуации гражданам, рассматривающим жилищные ссуды как единственную возможность купить жилье? Обсудим это далее, приведем примеры условий банков по ипотеке в 2018 году.

Актуальные процентные ставки в 2018 году

С марта 2017 года снизили проценты все крупные кредиторы: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ, Газпромбанк и др. Стоит отметить, что декларируемые цифры – это неполная и неокончательная стоимость кредита.

Обычно банки устанавливают диапазон тарифов по каждому виду ссуды. Самые низкие проценты доступны отдельным категориям заемщиков, соответствующих параметрам кредитора.

Кроме процента по ссуде, клиенту предстоят разовые расходы на оценку залога и ежегодные – на страховку. От последней статьи затрат может зависеть стоимость кредита: большинство банков повышают процент при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья.

От чего зависит окончательная процентная ставка по ипотеке и как ее можно понизить, мы расскажем в следующих разделах статьи.

Здесь приводим базовые условия по ипотечным кредитам в 2018 году:

Готовое жилье

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, месВозраст, летПримечание
Сбербанк1015621-759,5% молодая семья, скидки для зарплатников 0,5% и 0,1% если электронная регистрация
ВТБ 24 и Банк Москвы9,515321-659,25% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк10,9915321-65
Газпромбанк1020621-6010% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк10,2515621-6510%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк1115321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение11,7515618-65
Банк Санкт-Петербург12,2515418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк11,7520421-65
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб1110318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс12,310318-700,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк12,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк11,515421-65
Запсибкомбанк11,7510621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк13,415618-65
Глобэкс банк1220418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит13,7515421-65
Росевробанк11,2515423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 — 11,4%
АИЖК1120621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк12,1520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте

Новостройки

БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, летВозраст, летПримечание
Сбербанк1015621-759,9 при электронной регистрации сделки;
-0,5% если зарплатник Сбера;
7,4%-8% если субсидирование со стороны застройщика
ВТБ 24 и Банк Москвы9,4515321-659,2% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк9,9915321-6510% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк9,520621-6510% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк9,4520621-65материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк10,915321-65ФБ +0,5%
Банк Возрождение10,915618-65
Банк Санкт-Петербург1215418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк10,915421-6510% пв для ключевых партнеров
Российский капитал11,7515321-65скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб10,410318-650,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс1110318-70скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк13,2520321-75можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест1010618-65с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие1015318-650,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк10,915421-65
Запсибкомбанк10,9915621-65скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс1120621-65
Московский кредитный банк1210618-65
Глобэкс банк11,820418-65скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк12,7510418-65
Банк Зенит14,2520421-65
Росевробанк11,2520423-65
Бинбанк10,7520621-65
СМП банк11,915621-65скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 — 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК10,7520621-65
Евразийский банк11,7515121-654% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Югра11,520621-65
Альфабанк11,7515620-644% комиссия — скидка 1,5% работает по дельте
Как получить самую низкую ставку при подаче заявки

На фоне роста плохих долгов и просрочек по ссудам, кредиторы не стремятся раздавать преференции, уменьшать тарифы. Повышая требования к заемщикам, финансовые структуры хотят снизить свои риски еще на этапе рассмотрения заявок на кредит. Так можно ли сегодня получить ипотеку с низким процентом? Такая возможность есть у ряда заемщиков.

Рассмотрим портрет «идеального» клиента, для которого в банке снизят проценты:

  • гражданин РФ в возрасте от 25 лет. В требованиях банка указывается возраст от 21 года, в некоторых случаях одобрение на кредит получают и более молодые люди. Но это скорее исключение. Возрастной ценз от 25 лет является определенным показателем финансовой самостоятельности заемщика, его готовности выполнять кредитные обязательства. Предельно допустимый возраст составит 75 лет на момент полного погашения долга;
  • с постоянной работой, официальным доходом. При этом оценивается непрерывность стажа: на последнем месте он должен составлять не менее года. Отметим, что охотнее кредитуют наемных сотрудников, чем лиц, занимающихся предпринимательством. Статус ИП для кредитора имеет повышенные риски;
  • с уровнем доходов выше среднего. Расчет здесь простой: доходов заемщика должно полностью хватать на покрытие текущих расходов и выплату по кредиту. Чем выше заработок, тем больше шансов получить привлекательные условия;
  • с имуществом в собственности. Банки лояльны к клиентам, имеющим ликвидные активы: деньги на депозите, дома и квартиры, машины, акции компаний и ценные бумаги. Предложив их в качестве дополнительного залога, можно обеспечить снижение ставки по ипотеке;
  • с отличным кредитным рейтингом. У заемщика должна быть положительная история кредитования, отсутствие судебных исков и просроченной задолженности;
  • с бюджетными гарантиями. Например, участники программы военной ипотеки могут рассчитывать на низкие проценты. Для банка это выгодно, так как плательщиком и гарантом возврата кредита выступает государство;
  • с корпоративными гарантиями. Участникам зарплатных проектов, сотрудникам финансовых структур и крупных корпораций предложат льготные условия по кредиту;
  • с крупным первоначальным взносом. Кредиторы предложат снижение процентов по ипотеке, если большую часть ссуды клиент вносит в качестве первого взноса.

Таким образом, получить самые выгодные тарифы на этапе подачи заявления могут состоятельные люди, имеющие активы. Банкиры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с такой категорией клиентов, предлагают им лучшие условия.

На низкий процент могут рассчитывать участники специальных программ. Для военнослужащих, бюджетников, молодых семей тариф будет снижен. Здесь интересы кредитора тоже очевидны: гарантом программ выступает государство, риски минимальны.

Оформить ипотеку по низкому тарифу могут заемщики, выбравшие квартиру  в новостройке по акции от застройщика. Как правило, экономия может составить от 3% годовых.

Самый выгодный ипотечный кредит и как его получить вы можете узнать на нашем сайте из прошлой статьи.

Стоит отметить, что на лояльность банка влияет количество и качество предоставленных документов. Служба безопасности тщательно проверит все сведения и их полноту. Если данные не соответствуют действительности, в кредите откажут без объяснения причин.

Снижение ставок по действующей ипотеке

Владельцы ипотечных кредитов, оформленных в период высоких тарифов, сегодня хотят получить снижение процентной ставки. Насколько это возможно, и какие способы помогут достичь цели?

Начнем с того, что банки не горят желанием уменьшить процент по уже действующим кредитам. Как любая структура, нацеленная на прибыль, банк хочет получить ее полностью, без скидок. Поэтому, обращения граждан с заявками на пересмотр условий, кредиторы воспримут без энтузиазма. Знание своих прав, следование букве закона и условиям договора поможет заемщику получить понижение тарифа.

Экономическая выгода должна быть очевидной. Каждый владелец кредитов оценивает свои выгоды исходя из личной ситуации и целей. Для кого-то важно уменьшить процент или сумму регулярного взноса,  другие выберут снижение общего срока выплат. В любом случае, денежная экономия должна быть очевидной. Мы рекомендуем рассматривать изменение кредитных условий при отклонениях свыше 1,5%.

Рассмотрим несколько вариантов:

  • Изменение условий действующего кредита. Этот способ приемлем в ситуациях, когда можно доказать изменение процентов по аналогичному кредитному продукту. Например, если ранее оформлялся договор по стандартным условиям, и сейчас банк дает по ним более низкие ставки, клиент имеет шансы на пересмотр условий. Нужно проверить, действительно ли снижены ставки по ипотеке 2018 года для данного вида договора, и обратиться с заявлением к кредитору.

Здесь есть «подводные камни»: банк может доказывать, что конкретный договор заключался на индивидуальных условиях, и по ним не предусмотрено снижение и пр. В таких случаях можно прибегнуть к юридической помощи или рассмотреть альтернативные варианты. Заполните специальную форму на нашем сайте для записи на бесплатную консультацию.

  • Рефинансирование. Если другие банки предлагают лучшие условия, можно обратиться к ним и рефинансировать имеющийся кредит. В этом случае заключается трехсторонний договор, новый банк принимает обязательства по перечислению остатка долга клиента. Обычно все расчеты совершаются быстро, но им предшествует оформление отношений и передача залога новому кредитору. Это потребует времени и терпения. Возможные «барьеры»: банки не готовы отпускать дисциплинированных заемщиков к своим конкурентам. Поэтому в заявке на перевод долга в другой банк могут отказать. Если экономическая выгода очевидна, стоит обратиться к юристам, составить иск в суд на действия кредитора.

Очень интересна программа «Рефинансирование ипотеки в Сбербанке«. Она позволяет рефинансировать не только ипотеку, но и потребительские кредиты вместе с кредитками. Рекомендуем ознакомиться с условиями.

  • Реструктуризация. Этот вариант подойдет клиентам, которые хотят снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. Сразу отметим, что банки редко предоставляют понижение процентов без увеличения срока нового кредита. Поэтому, выбирая этот способ, нужно понимать свои цели и выгоды.
Заключение

Экспертное видео


Вопрос, подешевеет ли ипотека в ближайшее время, важен как для владельцев  ипотечных займов, так и для потенциальных заемщиков. Сегодня констатируем, что ставки снижаются, но как долго это будет продолжаться, никто не знает.

Мы рекомендуем читателям следить за рыночной ситуацией и заключать ипотечные договоры  при минимальных финансовых рисках.

Источник:  https://ipotekaved.ru/ 

До какого уровня опустятся ставки по ипотеке — Российская газета

Средняя ставка по ипотеке, которая согласно нацпроекту «Жилье и городская среда», должна достигнуть 7,9 процента в 2024 году, опустится до этого уровня уже к концу 2020 года, считает большинство аналитиков. Ипотека может продолжить дешеветь и дальше.

Средние ставки по ипотеке на вторичное жилье, по данным ДОМ.РФ, в июне находились на уровне 8,46 проц. (в июне 2019 года — 10,79 проц.). На новостройки уже в мае средняя ставка с учетом госпрограмм опустилась ниже 6 процентов, отмечают в ДОМ.РФ.

Сейчас средние ставки по ипотечным программам банков, но без учета льготной ипотеки, немного превышают 8 процентов, отмечает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. К концу года они могут опуститься до 7,5 проц. и ниже. «Дальнейшее снижение возможно, но будет зависеть от общей динамики ставок в экономике и стоимости фондирования банков. Потенциал снижения ключевой ставки уже во многом реализован в 2020 году», — говорит Доронкин. В среднесрочной перспективе возможно дополнительное снижение ставок на 0,25-0,5 процентных пункта, но это будет определяться динамикой инфляции.

Скорее всего, ставки, которые будут достигнуты в ближайший год, окажутся долгосрочными и в 2021 году будут держаться на уровне 7-7,5 процента. Нельзя исключать, что Банк России перейдет к стимулирующей политике, что будет означать снижение ставки ниже базового уровня инфляции в 4 процента, отмечает эксперт. «В таком случае возможен новый виток снижений ипотечных ставок, однако такой сценарий мы пока видим маловероятным», — считает эксперт.

Ипотека с господдержкой под 6,5 процента оживила рынок жилья

С учетом программ льготной ипотеки средние ставки в нынешнем году составят 7,5-7,8 процента, — прогнозирует руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг. Если ключевая ставка сохранится на текущем уровне при инфляции в 4 процента, то небольшой потенциал к дальнейшему снижению существует только за счет реализации системных мер по развитию ипотечного рынка — цифровизации, переводу всех процессов в электронный вид, а также развитию ипотечных ценных бумаг. В этом случае, по мнению Гольдберга, в среднесрочной перспективе ставка по рыночной ипотеке может составить около 7,5 процента и ниже.

«Ставка сократилась благодаря программе субсидирования ипотеки. Выделенные государством средства позволяют уменьшить ставки по ипотеке примерно на 2,5 процентных пункта ниже среднерыночного уровня. Соответственно, после завершения госпрограммы ипотека может подорожать», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Наиболее вероятно сохранение уровня около 6-7 процентов, потому что для дальнейшего уменьшения стоимости займов требуется смягчение кредитно-денежной политики, но это весьма рискованно в условиях низких доходов населения — низкая платежеспособность потенциальных заемщиков создает большие риски.

Ипотека с господдержкой по ставке до 6,5 процента заметно оживила рынок жилья, говорит коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим: выросла доля покупок квартир с использованием ипотечных кредитов, продажи второй месяц показывают осторожный рост, отыграв к началу второго полугодия примерно 17 процентных пунктов относительно резкого снижения в апреле. Для следующего качественного скачка рынку необходимы принципиально другие продукты, которые смогут расширить воронку продаж за счет снижения первого взноса по ипотеке или переноса даты первого платежа на месяц переезда в новую квартиру. Ставки по таким кредитам могут быть и немного выше нынешнего уровня. Но не исключено, считает Боим, что может быть пересмотрен целевой показатель нацпроекта в сторону еще более низкой ставки.

При отсутствии внешних потрясений ставка наверняка продолжит движение вниз и в 2021 году, считает коммерческий директор группы «Родина» Ксения Юрьевна. Но при условии восстановления и развития экономики в целом. Что касается возможного продления программы льготной ипотеки, то, как отметил на днях глава минстроя Владимир Якушев, после неоднократных дискуссий на площадке правительства был сделан вывод о том, что сначала нужно посмотреть результаты ее работы. Решение, продлевать ли ее или, может быть, как-то переформатировать, будет приниматься по итогам программы.

Уменьшит ли выплата по ипотеке на неделю раньше срока? | Home Guides

Тим Плейн Обновлено 21 июня 2018 г.

В течение 30-летнего ипотечного кредита типичный домовладелец произведет общие платежи на сумму, более чем в два раза превышающую первоначальную сумму кредита. Поиск способов уменьшить общую сумму процентов, выплачиваемых по ипотеке, может привести к значительной долгосрочной экономии. Снижение ежемесячно выплачиваемых процентов дает возможность погасить большую часть основной суммы ипотечного кредита и сократить срок кредита.

Досрочный платеж не снижает процентную ставку

В стандартном ипотечном договоре начисляются проценты на ежемесячной основе. Проценты за каждый платеж по ипотеке — это годовая ставка, деленная на 12 непогашенных остатков по кредиту. Этот метод начисления процентов означает, что сумма процентов по платежу установлена, а не зависит от дня платежа. Досрочная выплата по большинству ипотечных кредитов не приводит к уменьшению суммы выплачиваемых процентов.

Простая ипотека с процентами

Альтернативный тип ипотеки, предлагаемый некоторыми кредиторами, позволяет рассчитывать проценты на ежедневной основе.Этот вид кредита называется простой процентной ипотекой. Ипотека с простым процентом часто продвигается с планами выплаты ипотечного кредита раз в две недели, чтобы уменьшить выплачиваемые проценты. Внесение регулярного ежемесячного платежа на неделю раньше срока по простой процентной ипотеке позволит сэкономить на процентах и ​​быстрее погасить ипотеку. Будьте осторожны с любыми такими предложениями, которые отправляют вам сторонние компании, поскольку они могут не иметь отношения к вашему кредитору.

Позвоните своему кредитору

Ипотека с простой процентной ставкой широко не рекламируется и обычно предлагается в рамках комбинированной программы финансового планирования с дополнительными комиссиями.Если вы хотите сэкономить на процентах за счет досрочных выплат по ипотеке, позвоните в свою текущую ипотечную компанию и узнайте, могут ли они преобразовать вашу ссуду в простую процентную ссуду или предложить любую другую процентную экономию.

Преимущества досрочной выплаты

Основным преимуществом досрочного платежа по ипотеке является обеспечение своевременного получения платежа кредитором. Таким образом, вам не придется платить штрафы за просрочку платежа. Это также может быть выгодой для вашего семейного бюджета. Если у вас есть сумма для выплаты ипотечного кредита досрочно, отправьте ее и избавьтесь от ежемесячных расходов.

Доплата по принципалу

Если у вас достаточно контроля над своим бюджетом и расходами для досрочной выплаты ипотечного кредита, вы, вероятно, можете позволить себе заплатить дополнительные деньги в счет принципала. Дополнительные выплаты по основной сумме долга — это самый простой способ снизить сумму процентов по ипотеке, выплачиваемых в течение срока действия ссуды. Ежемесячная выплата процентов зависит от непогашенной суммы кредита; если вы можете быстро уменьшить размер ссуды, уплаченные проценты также уменьшатся. Обязательно обратите внимание на то, что вы хотите, чтобы дополнительные деньги пошли на выплату основной суммы при отправке ежемесячного платежа по ипотеке.Во многих ипотечных законопроектах для этой цели есть флажок.

.

Учет процентов по ипотеке | Вычет процентов по жилищной ипотеке

Ключевые выводы

  • В настоящее время вычет процентов по ипотечным кредитам (HMID) позволяет домовладельцам вычитать проценты по ипотечным кредитам, выплаченные на сумму до 750 000 долларов в качестве основного долга, на их первое или второе место жительства. Это ограничение было введено Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) и вернется к 1 миллиону долларов после 2025 года.

  • В 2018 году менее 4 процентов налогоплательщиков с доходом менее 50 000 долларов будут требовать вычета, и эти налогоплательщики получат менее 1 процента от общих налоговых расходов.Налогоплательщики, зарабатывающие более 200 000 долларов, будут составлять 34 процента требований и получать 60 процентов льгот.

  • Хотя HMID рассматривается как политика, увеличивающая частоту домовладения, исследования показывают, что вычет не увеличивает количество домовладений. Однако есть свидетельства того, что вычет увеличивает стоимость жилья за счет увеличения спроса на жилье.

  • До принятия TCJA налоговый кодекс в основном нейтрально рассматривал решение о сбережении в занимаемом владельцами жилье или потреблении собственного дохода.Налоговый кодекс добился этого, разрешив вычет процентов по ипотеке, позволив приросту капитала от продажи жилья, занимаемого владельцами, не облагаться налогом, и не облагая налогом вмененную арендную плату.

  • Уменьшение TCJA верхнего предела HMID повысило эффективную предельную ставку налога на жилье, занимаемое владельцами, особенно на жилье, финансируемое за счет долга. Эти изменения ставят в невыгодное положение домовладельцев, которые полагаются на заемные средства для финансирования своих домов, и увеличивают затраты на сбережения в собственном жилье.

  • Политика, направленная на сокращение разницы в эффективных предельных налоговых ставках между жильем, занимаемым владельцами, и другими формами капитала, повысит экономическую эффективность. Осуществление вычета налоговой льготы позволит налогоплательщикам с низкими доходами, которые не учитывают статьи, воспользоваться этим положением.

Введение

Согласно действующему законодательству, вычет процентов по ипотеке (HMID) позволяет домовладельцам, перечисляющим свои налоговые декларации, вычитать проценты по ипотечным кредитам, выплаченные на сумму до 750 000 долларов США, по их первому или второму месту жительства.Текущее ограничение в размере 750 000 долларов было введено в рамках Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA) и вернется к старому ограничению в 1 миллион долларов после 2025 года.

Преимущества HMID достаются в первую очередь налогоплательщикам с высоким доходом, потому что налогоплательщики с высоким доходом, как правило, чаще перечисляют детали, а стоимость HMID возрастает с ростом цены дома. В то время как общая стоимость HMID снизилась из-за TCJA, доля льгот в настоящее время больше сконцентрирована среди налогоплательщиков с высоким доходом из-за того, что все больше налогоплательщиков выбирают более щедрые стандартные вычеты.

Хотя HMID часто рассматривается как политика, увеличивающая частоту домовладения, исследования показывают, что HMID не достигает этой цели. Однако есть свидетельства того, что HMID увеличивает стоимость жилья за счет увеличения спроса на жилье среди плательщиков налогов.

Хотя вычет процентов по жилищной ипотеке нуждается в реформе, для этого есть обоснование с точки зрения налоговой политики. Поскольку кредиторы платят налоги с получаемых ими процентов по ипотеке, вычет процентов по ипотечным кредитам является подходящим режимом учета процентов для домовладельцев, финансирующих за счет долга.В более общем плане налоговый кодекс относится к жилью более нейтрально, чем к инвестициям в другие активы. Хотя жилье, занимаемое владельцами, является бенефициаром нескольких значительных налоговых расходов, эти налоговые расходы означают, что учет жилья, занимаемого владельцами, больше соответствует тому, как он будет учитываться в налоге на потребление.

TCJA уменьшил сумму основного долга для HMID с 1 миллиона долларов до 750 000 долларов. Это увеличило налоговую нагрузку на жилье, занимаемое владельцами, особенно на дома, финансируемые за счет заемных средств.Эти ограничения смещают налоговый кодекс в пользу домовладения, финансируемого за счет долевого участия, и увеличивают налоговую нагрузку на жилье, занимаемое владельцами в целом.

HMID можно реформировать несколькими способами. Директивные органы могли бы сделать вычет более эффективным, сократив разницу в эффективных предельных налоговых ставках между жильем, занимаемым владельцем, и другими формами капитала. Чтобы решить проблемы распределения, политики могли бы сделать вычет более доступным для налогоплательщиков с низкими доходами, сделав вычет налоговым зачетом.Кроме того, установление фиксированной суммы кредита вместо процента от ипотечной ссуды домовладельца может помешать налоговому кодексу стимулировать покупку более крупных домов.

Фон

Закон о доходах 1913 года сделал все формы личных и деловых кредитов вычетом. В то время многие предприятия находились в ведении семей, и правительство не могло отличить личные интересы от интересов, связанных с бизнесом [1]. На протяжении большей части двадцатого века все проценты по потребительским кредитам подлежали вычету.Эта политика стала дорогостоящей, особенно во время бума кредитных карт 1970-х годов [2]. В результате положения о вычете личных интересов были тщательно изучены в 1980-х годах [3].

Администрация Рейгана существенно не ограничила HMID, поскольку расширила налоговую базу для увеличения доходов в соответствии с Законом о налоговой реформе 1986 года. [4] Хотя этим Законом был установлен лимит в размере 1 млн долларов на соответствующую основную сумму, проценты по ипотеке оставались в значительной степени вычитаемыми при разбивке домовладельцев по статьям [5]. После финансового кризиса 2008 года политики начали сомневаться в том, следует ли разрешить HMID сокращать расходы домовладельцев, если оно субсидирует более рискованные ссуды.Это изменение сделало изменения в HMID жизнеспособными для налоговой реформы 2017 года. [6]

Действующий закон

Согласно действующему законодательству, физические лица могут вычесть проценты, уплаченные по ипотеке, в размере до 750 000 долларов США в качестве основной суммы из своего налогооблагаемого дохода. Этот предел основной суммы ипотечного кредита был снижен с 1 миллиона долларов в рамках изменений в налоге на доходы физических лиц в TCJA. Текущий предел в 750 000 долларов применяется до 2025 года, после чего он вернется к уровню, который был до TCJA. [7]

Если основная сумма ипотечного кредита превышает 750 000 долларов, налогоплательщики могут вычесть процент от общей суммы уплаченных процентов.Например, налогоплательщик с основной суммой ипотеки в размере 1,5 миллиона долларов на один дом, приобретенный в 2018 году, сможет вычесть 50 процентов своих процентных платежей в течение срока действия своей ипотеки (750 000 долларов / 1,5 миллиона долларов). Ограничение применяется как к основному, так и к второстепенному жилью. [8] Если человек покупает два дома по 500 000 долларов каждый (на общую сумму 1 миллион долларов), проценты по основной сумме первого дома будут полностью вычитаться, а проценты по основной сумме 250 000 долларов за второй будут вычитаться по сниженной ставке.[9]

TCJA также изменил правила вычета процентов по ссудам собственного капитала. До TCJA проценты по ссудам под залог недвижимости на сумму до 100 000 долларов вычитались в дополнение к процентам, выплачиваемым по основной сумме долга до 1 миллиона долларов. Этот заем можно использовать для покрытия таких расходов, как задолженность по кредитной карте или плата за обучение. После TCJA ссуды под залог недвижимости теперь включаются в основную сумму ипотеки, а проценты вычитаются только в том случае, если они используются для строительства или улучшения подходящего жилья [10].

Удержание процентов по жилищной ипотеке в цифрах

The U.По оценкам Министерства финансов США, HMID сократит федеральные доходы на 597,6 млрд долларов в период с 2019 по 2028 годы. Налоговые расходы меньше по сравнению с базовым уровнем до TCJA из-за более низкого предела для основной суммы ипотеки с 2019 по 2025 год, меньшего количества пунктов и более низких налоговых ставок. Таким образом, влияние HMID на доходы вырастет после 2025 года, поскольку срок действия положений TCJA по подоходному налогу истечет. [11]

Вычет процентов по жилищной ипотеке снижает налоговые обязательства в наибольшей степени для налогоплательщиков с высокими доходами.На Рисунке 2 показана пропорция деклараций, требующих HMID, и сумма общих налоговых расходов по доходной группе. Оценки Объединенного комитета по налогообложению (JCT) показывают, что как доля налогоплательщиков, которые будут претендовать на HMID, так и сумма понесенных налоговых расходов увеличится с доходом в 2018 году. Менее 4 процентов налогоплательщиков с доходом менее 50 000 долларов будут требовать HMID, и эти налогоплательщики будут брать менее 1 процента от общих налоговых расходов. Налогоплательщики, зарабатывающие более 200 000 долларов США, составят 34 процента требований HMID и 60 процентов от общих налоговых расходов.

Существует несколько причин, по которым налогоплательщики с высоким доходом получают большую часть упущенного дохода от HMID. Чтобы получить HMID, налогоплательщик должен указать свою декларацию. По действующему законодательству доля налогоплательщиков, перечисляющих свои отчисления в 2019 году, составит около 13,7 процента. Эта доля значительно ниже, чем та, которая была бы в 2019 году в соответствии с законом до принятия TCJA, которая составляла бы чуть более 31 процента. Это связано с тем, что TCJA увеличил стандартный вычет с 6500 долларов в 2017 году до 12000 долларов в 2018 году (с 13000 до 24000 долларов при совместной регистрации в браке).Теперь меньшее количество налогоплательщиков учитывает общие статьи, и доля налогоплательщиков, перечисляющих статьи, увеличивается с увеличением дохода. [12]

Таблица 1: Процент разбивки налогоплательщиков по группам доходов

Источник: Модель общего равновесия налогового фонда, апрель 2019 г.

Группа доходов Действующий закон (2019) Закон до принятия TCJA (2019)
от 0% до 20% 1,20% 3.70%
от 20% до 40% 2,50% 9,30%
от 40% до 60% 5,30% 21,90%
от 60% до 80% 13,80% 45,30%
от 80% до 90% 30,30% 67,80%
от 90% до 95% 50,20% 82,20%
от 95% до 99% 72,80% 91,50%
от 99% до 100% 91.50% 92,10%
ИТОГО 13,70% 31,10%

Плательщики с более высоким подоходным налогом чаще вносят в списки и с большей вероятностью получат выгоду от вычета процентов по жилищной ипотеке, поскольку их общие расходы с большей вероятностью превысят значение стандартного вычета. [13] Например, домовладелец, который только что получил ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов под 5-процентную процентную ставку, получит примерно 10 000 долларов в виде процентных вычетов в течение первого года; 5-процентная ставка по ипотеке в 750 000 долларов будет стоить около 37 500 долларов.[14]

Кроме того, вычеты, как правило, приносят больше пользы налогоплательщикам с высоким доходом, чем налогоплательщикам с низким доходом, благодаря нашему прогрессивному подоходному налогу. Человек из нижней налоговой категории снижает свои налоговые обязательства на 10 центов за каждый вычитаемый доллар, в то время как человек из верхней налоговой категории снижает свои налоговые обязательства на 37 центов за каждый доллар, который они вычитают с дохода в этой налоговой категории. [15]

Удержание процентов по ипотеке и домовладение

Сторонники

HMID утверждают, что вычет поощряет домовладение за счет снижения стоимости домовладения, финансируемого за счет долга.[16] Тем не менее, исследования показывают, что HMID не увеличивает количество домовладельцев. [17] Также не существует взаимосвязи между долей собственников жилья и долей населения, которое перечисляет, что говорит о том, что налогоплательщики не полагаются на HMID, чтобы позволить себе жилье. [18]

Исследования действительно показывают, что вычет процентов по ипотеке увеличивает стоимость жилья за счет увеличения спроса на жилье, [19] , что ограничивает способность политики увеличивать домовладение [20]. Таким образом, отмена вычета может привести к увеличению стоимости жилья для некоторых налогоплательщиков, но при этом снизить общий спрос и снизить цены, а также сделать жилье, занимаемое владельцами, доступным для более широкой группы людей.[21]

HMID также может сделать цены на жилье более волатильными. Поскольку вычеты процентов по ипотеке капитализируются в стоимости жилья, цены на жилье в США выше, чем они были бы в противном случае, а более высокие цены на жилье отталкивают людей от переезда [22]. Это означает, что изменения на рынке жилья не всегда включаются в цену отдельных домов, что приводит к большей волатильности цен. [23] Эта нестабильность может быть проблематичной, поскольку неопределенность в отношении цен оказывает негативное влияние на домовладение, возможно, больше, чем какая-либо конкретная жилищная политика. [24]

Другие утверждают, что налоговая политика в отношении жилья могла способствовать финансовому кризису 2008 года, поощряя людей покупать дома, которые они не могли себе позволить. [25] HMID более ценен для рискованных заемщиков в США, потому что предел вычета основан на основной сумме кредита, а не на сумме удерживаемых процентов. Это позволяет более рискованным покупателям жилья с более высокими процентными ставками получить выгоду больше, чем менее рискованным покупателям жилья. Тем не менее, неясно, были ли налоговые факторы более важными по сравнению с другими факторами, такими как другая государственная политика, направленная на расширение домовладения.Цены на жилье также выросли в других странах с гораздо другими налоговыми системами, чем в США, что указывает на другие факторы. [26]

Удержание процентов по жилищной ипотеке и налоговый режим жилья

Обсуждение HMID обычно происходит в контексте того, поощряет ли он домовладение. Как обсуждалось выше, исследования показывают, что это не способствует развитию домовладения. Однако вычет процентов по жилищной ипотеке представляет собой разумную налоговую политику. В целом жилье, занимаемое собственниками, как основной капитал трактуется в некоторой степени правильно.Однако этот режим выгоден по сравнению с другими видами инвестиций.

Жилье, как и любые другие капиталовложения, обеспечивает прибыль физическому или юридическому лицу, владеющему активом. Для бизнеса жилье обеспечивает доход за счет арендной платы, которую платит арендатор. Возврат одинаков для человека, который живет в собственном доме, но арендная плата фактически выплачивается им самим. Этот доход физическим лицам называется «вмененным доходом от аренды».

Согласно действующему законодательству, доходы от жилья, занимаемого владельцами, по большей части не облагаются налогом.Физическим лицам не нужно отчитываться или платить налог на вмененный доход от аренды. Налогоплательщики также могут исключить 250 000 долларов прироста капитала (500 000 долларов для состоящих в браке налогоплательщиков) от продажи дома, занимаемого владельцем, из своего налогооблагаемого дохода, если они прожили в этом доме два года из предыдущих пяти. [27] Этот налоговый режим для жилья, занимаемого владельцами, аналогичен тому, как IRA Рота относятся к пенсионным сбережениям. [28]

Для домовладельцев, которые финансируют покупку дома с помощью ипотеки, проценты, уплаченные кредитору, подлежат вычету, в то время как проценты, полученные кредитором, облагаются налогом.В принципе, такой подход к процентам является нейтральным, поскольку все выплачиваемые вычитаемые проценты должны совпадать с полученными налогооблагаемыми процентами. Однако на практике некоторые процентные платежи могут вычитаться заемщиком и облагаться налогом по более низкой ставке или вообще не взиматься с кредитора. Или не подлежит вычету для заемщика и не подлежит налогообложению для кредитора. [29] Это приводит либо к чистой субсидии, либо к налогу на заемные средства.

Удержание процентов по жилищной ипотеке и эффективные предельные ставки налога

Влияние подоходного налога на жилье можно резюмировать путем измерения эффективной предельной ставки налога (EMTR) на жилье.EMTR — это сводная мера, выраженная в виде одного процента, которая оценивает, как налоговая система снижает доходность и, следовательно, стимул к инвестированию в новый актив, например, дом.

EMTR можно рассматривать как налоговый «клин», равный ставке доходности инвестиции до налогообложения минус ее ставка доходности после налогообложения, деленная на ее норму прибыли до налогообложения. Например, если налог составляет 3 процентных пункта от 9-процентной ставки доходности до налогообложения, EMTR на актив будет 33,3 процента ((0,09–0,06) /.09). Если предположить, что для обеспечения безубыточности и удовлетворения инвесторов требовалось 6-процентное возвращение после уплаты налогов, то для покрытия налога рентабельность инвестиций должна была увеличиться на 50 процентов [30].

Нулевой EMTR означает, что налоги не влияют на решения о предельных инвестициях, в то время как положительный (отрицательный) EMTR означает, что налоговый кодекс препятствует (субсидирует) маржинальные инвестиции. Значительные различия в EMTR между активами являются признаком экономической неэффективности, поскольку налоговый кодекс поощряет инвестиции в капитал с более низкими EMTR по сравнению с капиталом с более высокими EMTR.[31]

Согласно действующему закону, Бюджетное управление Конгресса (CBO) оценивает, что EMTR для жилья, занимаемого владельцами, будет положительным в период с 2018 по 2025 год, в пределах от 5,1 процента до 6,8 процента. Жилье, финансируемое за счет акционерного капитала, получает почти нейтральный режим с EMTR -0,4 процента до 2025 года. Напротив, жилье, финансируемое за счет долга, сталкивается с положительным налоговым бременем — от 17,8 процента до 22,5 процента.

В 2026 году EMTR для жилищного строительства упадет ниже нуля, примерно до -3 процентов. Это связано с истечением срока действия изменений в индивидуальном подоходном налоге, принятых в рамках TCJA.Расширение стандартного вычета TCJA ограничило количество участников, которые будут вычитать проценты по ипотеке. А для тех, кто перечисляет, стоимость процентов по ипотеке снизилась из-за уменьшения допустимой основной суммы с 1 миллиона долларов до 750 000 долларов. Срок действия этих изменений истекает в 2025 году.

Таблица 2: Эффективные предельные ставки налога на жилье, занимаемое собственниками, после принятия TCJA, 2018-2028 гг.

Источник: Бюджетное управление Конгресса, «Бюджетные и экономические данные», налоговые параметры и эффективные предельные налоговые ставки, EMTR on Capital, апр.2018 г., https://www.cbo.gov/about/products/budget-economic-data.

2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028
Жилье, занимаемое собственниками 6,8 6,6 6,2 5,9 5,6 5,4 5.3 5,1 -3,0 -3,0 -3,1
Финансирование за счет собственных средств -0,4 -0,4 -0,4 -0,4 -0,4 -0,4 -0,4 -0,3 -3,3 -3,3 -3,3
С привлечением заемных средств 22,5 22,0 21,0 20,1 19,2 18,7 18.3 17,8 -2,3 -2,3 -2,7

Ограничения TCJA по вычету процентов по ипотеке сделали жилье, занимаемое владельцем, менее привлекательным вариантом для инвестиций, сделав его более дорогим. Однако это сократило разрыв в налоговом бремени между жильем, занимаемым владельцами, и другими формами капитала. Этот разрыв может способствовать чрезмерному инвестированию в жилье, занимаемое владельцами, по сравнению с другими инвестициями. [32] Тем не менее, жилье, занимаемое владельцами, привлекательно по сравнению с другими активами, поскольку оно примерно подлежит надлежащему налоговому режиму, а другие формы — нет.[33] Для контекста, EMTR для всех основных средств (включая жилье, занимаемое владельцами) будет варьироваться от 14,5% до 16,5% в период с 2018 по 2028 год, в то время как EMTR для всех предприятий (включая корпорации C и сквозные организации, за исключением собственника -жилая площадь) составит от 18,4% до 24,4% [34].

Возможные реформы

Политики могут реформировать HMID несколькими способами. Политики могут превратить HMID в налоговую льготу, чтобы сделать политику более доступной для налогоплательщиков с низкими доходами.Политики также могут сделать этот кредит фиксированной суммой, которая не будет меняться в зависимости от стоимости дома налогоплательщика, что будет препятствовать политике поощрения покупки домов большего размера, чем можно себе позволить. Политики также могли бы уменьшить разницу в EMTR между жилым помещением, занимаемым владельцами, и другими активами, что уменьшило бы искажения в налоговом кодексе, но для этого потребовались бы серьезные изменения в налоговом кодексе.

Одним из способов увеличения пособий для домохозяйств с низкими доходами было бы сделать вычет налоговой скидкой.Чтобы получить налоговый кредит, налогоплательщикам не нужно будет разбивать их по статьям. Исследования также показали, что замена HMID на кредит, который снижает федеральные доходы на ту же сумму, лучше нацелит субсидии на домовладение налогоплательщикам с более низким доходом, а возвращаемые налоговые льготы принесут наибольшие выгоды нижнему квинтилю налогоплательщиков.

Требование, чтобы любой кредит на домовладение представлял собой фиксированную сумму денег, а не процент от выплаты по ипотеке, также не позволит налоговому кодексу поощрять покупку домов большего размера, чем можно себе позволить.Например, Фихтнер и Фельдман рекомендуют фиксированный кредит в размере 900 долларов для всех, у кого есть ипотечный кредит, предоставляемый на несколько лет. Такой кредит повысил бы процент домовладения, но, поскольку кредит фиксированный, стоимость кредита не увеличилась бы вместе со стоимостью дома налогоплательщика [36].

Директивные органы могут также уменьшить диспропорции между различными типами капитальных вложений за счет снижения налогового бремени на другие типы основных фондов. Например, CBO изложил три последовательных шага, которые могут изменить U.S. налоговый кодекс от налогообложения дохода с капитала. Во-первых, отменить различные ограничения, наложенные на индивидуальные пенсионные счета, что снизит эффективные налоговые ставки на доход от капитала на индивидуальном уровне. Во-вторых, позволит полностью списать капитальные вложения на расходы, что снизит эффективные ставки для предприятий. Третий шаг — запретить удержание чистых процентов. Все эти реформы в конечном итоге обнулили бы EMTR по всем капитальным вложениям, включая жилищное строительство. [37]

Отказ от HMID также может уменьшить разницу в EMTR между основными активами.Тем не менее, это повысит эффективную ставку налога на жилье, если вы также не избавитесь от налогообложения полученных процентов — этого можно добиться с помощью широкой реформы порядка учета процентов [38].

Заключение

Хотя многие считают вычет процентов по ипотеке на жилье политикой, которая увеличивает частоту домовладения, исследования показывают, что этот вычет не увеличивает ставки домовладения. Напротив, вычет увеличивает цены на жилье, делая домовладение более доступным для перечисления налогоплательщиков, что может ограничить возможность вычета повлиять на домовладение.Данные подтверждают идею о том, что вычет приносит больше пользы более состоятельным налогоплательщикам, чем налогоплательщикам с низкими доходами, в основном потому, что вычет требует, чтобы человек перечислил детали, а выгода от вычета увеличивается с увеличением цены дома.

Тем не менее, вычет процентов по ипотеке представляет разумную налоговую политику. Этот вычет является частью более широкого набора политик, которые рассматривают сбережения в собственном жилье нейтрально с решением о потреблении. Поскольку некоторые рассматривают HMID как субсидию для домовладения, жилье, занимаемое владельцами, является привлекательным по сравнению с другими формами сбережений, поскольку другие формы капиталовложений плохо рассматриваются в соответствии с нашим налоговым кодексом.Ограничения TCJA на вычет процентов по ипотеке и более крупный стандартный вычет увеличили налоговое бремя на жилье, занимаемое владельцами.

Директивные органы могли бы повысить экономическую эффективность, приблизив налоговое бремя на занимаемое владельцами жилье к налоговому бремени, возлагаемому на другие основные фонды, либо отменив вычет, либо исключив капитал из налоговой базы. Для тех, кто заботится о распределении, HMID может быть преобразован в налоговый кредит на основе фиксированной суммы в долларах.Это сделало бы политику более доступной для домовладельцев с любым уровнем дохода, поскольку налогоплательщикам не нужно было бы перечислять детали, чтобы претендовать на кредит. Эта политика также означает, что стоимость HMID не будет зависеть от размера ипотеки домовладельца.

Банкноты


[1] Деннис Дж. Вентри мл., «Случайное удержание: история и критика налоговой субсидии на проценты по ипотеке», Law & Contemporary Problems 73 (18 марта 2011 г.), 102-166, https : //papers.ssrn.com / sol3 / paper.cfm? abstract_id = 1498784.

[2] Роджер Ловенштейн, «Кому нужен вычет процентов по ипотеке?» The New York Times , 5 марта 2006 г., https://www.nytimes.com/2006/03/05/magazine/who-needs-the-mortgageinterest-deduction.html.

[3] Вентри мл., «Случайное удержание: история и критика налоговой субсидии на проценты по ипотеке».

[4] Там же.

[5] H.R. 3838, «Закон о налоговой реформе 1986 года», https://www.congress.gov/bill/99th-congress/house-bill/3838.

[6] Уильям Г. Гейл, «Пора выпотрошить вычет процентов по ипотеке», Институт Брукингса, 6 ноября 2017 г., https://www.brookings.edu/blog/up-front/2017/11/ 06 / его-время-потушить-вычет-проценты-по закладной /.

[7] Ипотечные кредиты, оформленные до 15 декабря 2017 г., по-прежнему имеют право на вычет процентов на последние $ 250 000 основной суммы долга. Любая ипотечная задолженность, связанная с рефинансированием, связана с первоначальной датой ипотеки. (Если он был рефинансирован до 15 декабря 2017 года, применимый предел по-прежнему составляет 1 миллион долларов; в противном случае — 750 000 долларов.) Любая новая ссуда не может превышать стоимость первоначальной ссуды. См. Кодекс США 26 § 163 (h) (3) (F). См. Также Исследовательская служба Конгресса, «Сезон подачи налоговых деклараций 2018 г .: Удержание процентов по ипотеке», 8 января 2019 г., https://fas.org/sgp/crs/misc/IF11063.pdf.

[8] Налогоплательщики не могут вычитать проценты по ипотеке более чем с двух домов, а второй дом должен использоваться налогоплательщиком в качестве места жительства. Квалифицированное место жительства означает «основное место жительства… налогоплательщика и… 1 другое место жительства налогоплательщика, которое выбирается налогоплательщиком… (и) используется налогоплательщиком в качестве места жительства.См. Кодекс США 26 § 163 (h) (4).

[9] Исследовательская служба Конгресса, «Сезон подачи налоговых деклараций 2018 г .: Удержание процентов по ипотеке».

[10] См., В частности, Кодекс США 26 § 163 (h) (3) (F) (i) (I), Исследовательская служба Конгресса, «Сезон подачи налоговых деклараций 2018 г .: Удержание процентов по ипотеке», и Исследовательская служба Конгресса, «2019 г. Сезон подачи налоговых деклараций (2018 налоговый год): примеры вычета процентов по ипотечной задолженности и жилищным кредитам », 21 февраля 2019 г., https://fas.org/sgp/crs/misc/IF11111.pdf.

[11] Министерство финансов США, Управление налогового анализа, «Налоговые расходы», 19 октября 2018 г., https://home.treasury.gov/system/files/131/Tax-Expenditures-FY2020.pdf. По оценкам JCT, стоимость HMID в 2018-2022 годах составит 163,2 миллиарда долларов. См. Объединенный комитет по налогообложению, «Оценка федеральных налоговых расходов на 2018-2022 финансовые годы», 4 октября 2018 г., https://www.jct.gov/publications.html?id=5148&func=startdown.

[12] Скотт Истман, «Сколько налогоплательщиков учитываются в соответствии с действующим законодательством?» Налоговый фонд, сен.12, 2019, https://taxfoundation.org/standard-deduction-itemized-deductions-current-law-2019/.

[13] Скотт Гринберг, «Кто учитывает вычеты?» Tax Foundation, 22 февраля 2016 г., https://taxfoundation.org/who-itemizes-deductions/.

[14] Стоимость вычета процентов по ипотеке снижается по мере того, как домовладелец выплачивает основную сумму по ипотеке, что делает вычет более ценным в первые годы ипотеки. См. Мори Бэкман, «Как мне рассчитать размер вычета процентов по ипотеке», The Motley Fool , Mar.11, 2017, https://www.fool.com/retirement/2017/03/11/how-do-i-calculate-my-mortgage-interest-deduction.aspx.

[15] Анна Тайгер и Скотт Истман, «Регрессивность удержаний», Налоговый фонд, 28 июня 2019 г., https://taxfoundation.org/regresstivity-of-deductions/.

[16] Национальная ассоциация риэлторов, «Удержание процентов по ипотеке», https://www.nar.realtor/mortgage-interest-deduction, и обсуждение Вентри-младшего в статье «Случайное удержание: история и критика Налоговая субсидия на проценты по ипотеке.”

[17] Уильям Г. Гейл, Джонатан Грубер и Сет Стивенс-Давидовиц, «Поощрение домовладения через налоговый кодекс», Tax Notes , 18 июня 2007 г., https://www.taxpolicycenter.org/publications/encouraging -homeownership-through-tax-code / full, и Эдвард Л. Глезер и Джесси М. Шапиро, «Преимущества удержания процентов по жилищной ипотеке», Рабочий документ NBER № w9284, 19 октября 2002 г., https: // paper.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=342440.

[18] Глезер и Шапиро, «Преимущества удержания процентов по ипотеке» и Левенштейн, «Кому нужен удержание процентов по ипотеке?»

[19] Дэн Эндрюс, «Реальные цены на жилье в странах ОЭСР: роль шоков спроса и структурных и политических факторов», Рабочие документы Департамента экономики ОЭСР, №831, 13 декабря 2010 г., https://www.oecd-ilibrary.org/docserver/5km33bqzhbzr-en.pdf?expires=1561745202&id=id&accname=guest&checksum=E62281A3DEF80FC7178B347B097884A1.

[20] Стивен К. Бурасса, Дональд Р. Хаурин, Патрик Х. Хендершотт и Мартин Хоэсли, «Вычеты по ипотечным процентам и домовладение: международный обзор», Швейцарский финансовый институт, серия исследовательских работ N12-06, 13 марта, 2013 г., https://www.nmhc.org/uploadedFiles/Articles/External_Resources/SSRN-id2002865.pdf.

[21] Камила Соммер и Пол Салливан, «Последствия налоговой политики США для цен на жилье, ренты и домовладения», American Economic Review 108 (02): 241-274, февраль 2018 г., https: //files.taxfoundation .org / 201

174745 / An-Overview-of-Capital-Gains-Taxes.pdf.

[22] Тамим Баюми и Джелле Баркема, «Мель! Как растущее неравенство подавляет миграцию в США и причиняет боль тем, кто остался », Международный валютный фонд, Рабочий документ МВФ № 19/122, 27 июня 2019 г., https: // paper.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3411031.

[23] Эндрюс, «Реальные цены на жилье в странах ОЭСР: роль шоков спроса и структурных и политических факторов».

[24] Харви С. Розен, Кеннет Т. Розен и Дуглас Хольц-Икин, «Право владения жильем, неопределенность и налогообложение», Серия рабочих документов NBER № 1168, июль 1983 г., https://www.nber.org /papers/w1168.pdf.

[25] Ребекка Н. Морроу, «Миллиарды налоговых долларов, потраченные на раздувание жилищного пузыря: как и почему не удалось удержать процент по ипотеке», Fordham Journal of Corporate & Financial Law 17: 3 (2012), https: // ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?referer=https://scholar.google.com/&httpsredir=1&article=1308&context=jcfl.

[26] Вьери Чериани, Стефано Манестра, Джакомо Рикотти, Алессандра Санелли и Эрнесто Зангари, «Налоговая система и финансовый кризис», PSL Quarterly Review 64: 256 (2011), 39-94, https: // pdfs.semanticscholar.org/f541/59644c622730a9dee283c9d8512ff2e36220.pdf.

[27] Кроме того, налогоплательщики могут воспользоваться этим исключением на прирост капитала только один раз в два года.См. Эрика Йорк, «Обзор налогов на прирост капитала», Tax Foundation, 16 апреля 2019 г., https://taxfoundation.org/capital-gains-taxes/.

[28] Бюджетное управление Конгресса, «Налогообложение доходов от капитала: эффективные ставки и подходы к реформе», октябрь 2005 г., https://www.cbo.gov/sites/default/files/109th-congress-2005-2006/reports/ 10-18-tax.pdf.

[29] Алан Коул, «Вычет процентов — проблемы и реформы», Налоговый фонд, 4 мая 2017 г., https://taxfoundation.org/interest-deductibility/.

[30] Маржинальные инвестиции — это безубыточные инвестиции, которые обеспечат доход, достаточно большой, чтобы удовлетворить инвесторов после уплаты налогов. Проекты с доходностью ниже этой безубыточной инвестиции не будут реализовываться, потому что они не принесут прибыли, достаточной для удовлетворения инвесторов. См. Бюджетное управление Конгресса, «Налогообложение доходов от капитала: эффективные ставки и подходы к реформе».

[31] Там же.

[32] Эрика Йорк, «Три пункта по вычету процентов по ипотеке», Налоговый фонд, декабрь.8, 2017, https://taxfoundation.org/three-points-mortgage-interest-deduction/.

[33] Алан Коул, «Частичная защита вычета процентов по ипотеке», Налоговый фонд, 20 августа 2013 г., https://taxfoundation.org/partial-defense-mortgage-interest-deduction/.

[34] Бюджетное управление Конгресса, «Бюджетные и экономические данные: налоговые параметры и эффективные предельные налоговые ставки», EMTR on Capital, апрель 2018 г., https://www.cbo.gov/about/products/budget-economic-data.

[35] Эрик Тодер, Марджери Остин Тернер, Кэтрин Лим и Лиза Гетсингер, «Реформа вычета процентов по ипотеке», Институт городского развития и Центр налоговой политики, апрель 2010 г., http: // urbaninstitute.org / sites / default / files / alfresco / publishing-pdfs / 412099-Reforming-the-Mortgage-Interest-Deduction.PDF.

[36] Джейсон Фихтнер и Джейкоб Фельдман, «Реформирование вычета процентов по ипотеке», Центр Mercatus в Университете Джорджа Мейсона, Рабочий документ № 14-17, июнь 2014 г., https://www.mercatus.org/system/files /Fichtner-Reforming-Mortgage-.pdf.

[37] Бюджетное управление Конгресса, «Налогообложение доходов от капитала: эффективные ставки и подходы к реформе».

[38] Коул, «Вычитаемость процентов — проблемы и реформы».”

.

Как определяются ставки по ипотеке?

mortgage rates

Загадка ставок по ипотеке

  • На выбор ставки по ипотеке влияет множество факторов
  • Такие вещи, как кредитный рейтинг, огромны
  • Как и первоначальный взнос, тип недвижимости и вид операции
  • Вместе с баллами, которые вы платите, чтобы получить указанную ставку
  • Состояние экономики также будет иметь значение

Если вы выполните поиск по запросу « ипотечных ставок », вы, скорее всего, увидите список процентных ставок от различных банков и кредиторов.

К сожалению, это мало что скажет вам, если вы не знаете, почему ставки такие, какие они есть, и доступны ли они ВАМ.

На самом деле это просто набор цифр на странице. Разве вы не должны знать, как их придумывают кредиторы, прежде чем вы начнете делать покупки для получения жилищного кредита и покупки недвижимости?

Проще говоря, чем больше вы знаете, тем лучше сможете вести переговоры! Или назовите чушь…

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите штат, чтобы начать работу

Штат

Многие домовладельцы склонны просто соглашаться с тем, что их банк или ипотечный брокер предлагает им, часто не исследуя ставки ипотечных кредиторов или не спрашивая, как все это работает.

Интересует вас процентная ставка или нет, лучше понять, как и почему меняются ипотечные ставки.

Одним из важнейших аспектов успешного получения ипотеки является обеспечение низкой процентной ставки. Ведь чем ниже ставка, тем меньше ежемесячный платеж по ипотеке.

И если срок вашего кредита составляет 360 месяцев, вам может потребоваться меньшая сумма платежа. Если вы мне не верите, вставьте несколько ставок в ипотечный калькулятор.

Перейти к темам о ставках по ипотечным кредитам:

— Как устанавливаются ставки по ипотеке
— Ставки по ипотеке повышаются или понижаются?
— Экономика и процентные ставки
— Другие факторы, влияющие на ставки
— Как вы и ваша собственность влияют на ставки
— Результаты еженедельного исследования ставок по ипотеке
— Рекордно низкие ставки по ипотеке
— Прогнозы ставок по ипотеке на 2020/2021

Для сравнения, изменение курса незначительное.125% (восьмой процент) или 0,25% (четверть процента) могут означать тысячи долларов экономии или затрат ежегодно. И даже больше на весь срок кредита.

Ставки по ипотеке предлагаются по восьмым.

  • Ставки по ипотеке обычно предлагаются в восьмых
  • Если это не целое число, например 4% или 5%
  • Ожидайте что-то вроде 4,125% или 5,25%
  • Или по акции, оканчивающейся на 0,99%

Одна вещь, на которую я хотел бы прежде всего обратить внимание, — это то, что процентные ставки по ипотеке изменяются в восьмых долях.

Другими словами, когда вам в конечном итоге предлагается ставка, она будет целым числом, например 5%, или 5,125%, 5,25%, 5,375%, 5,5%, 5,625%, 5,75% или 5,875%. Следующая остановка после этого — 6%, затем процесс повторяется.

3,75% 3,875% 4% 4,125% 4,25% 4,375% 4,5% 4,625%

Когда вы видите рекламируемые ставки с забавным процентом, вроде 4,86%, это годовая процентная ставка, которая учитывает некоторые затраты на получение ссуды.

То же самое и с типичными промо-ставками, такими как 4.99% или 5,99%, что опять же с учетом затрат и представлено таким образом, чтобы вас заинтересовать.

В этих популярных опросах также используются средние ставки, которые, как правило, не опускаются до ближайшей восьмой процентной точки. Опять же, это средние значения, а не то, что вы действительно получили.

Ваша фактическая ставка по ипотеке будет целым числом, например 5% или 6%, или дробным, с некоторым числом восьмых. Так действуют процентные ставки по ипотеке.

Однако есть некоторые кредиторы, которые могут предлагать рекламную ставку, например 4.99% вместо 5%, потому что это звучит намного лучше… не так ли?

В любом случае при использовании кредитных калькуляторов убедитесь, что ввели правильную ставку, чтобы обеспечить точность.

Итак, как устанавливаются ставки по ипотеке?

  • Есть множество факторов, в том числе состояние экономики
  • Связанные облигации, такие как 10-летние казначейские облигации
  • И аппетиты кредиторов и инвесторов для MBS
  • Вместе с атрибутами ссуды, относящейся к заемщику / объекту недвижимости

Хотя существует множество различных факторов, которые влияют на процентные ставки, движение доходности 10-летних казначейских облигаций считается лучшим индикатором для определения того, будут ли ставки по ипотечным кредитам расти или падать.Но почему?

Хотя большинство ипотечных кредитов представлены в виде 30-летних продуктов, в среднем ипотека выплачивается или рефинансируется в течение 10 лет, поэтому 10-летняя облигация является отличным индикатором для определения направления процентных ставок.

Казначейские облигации

также обеспечены «полной верой и кредитом» Соединенных Штатов, что делает их эталоном и для многих других облигаций.

[Ставки по ипотечным кредитам в сравнении с ценами на жилье]

Кроме того, 10-летние казначейские облигации, также известные как промежуточные облигации, и долгосрочные фиксированные ипотечные кредиты, которые упакованы в ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), конкурируют за одних и тех же инвесторов, поскольку они являются довольно похожими финансовыми инструментами.

Однако казначейские облигации имеют 100% гарантию возврата, в то время как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, нет, по таким причинам, как невыплата платежей и досрочное погашение, и, таким образом, несут больший риск и должны быть оценены по более высокой цене для компенсации.

Как я узнаю, повышаются или понижаются ставки по ипотеке?

bonds vs mortgage rates

  • Легкий способ угадать направление ставок по ипотеке
  • Стоит посмотреть на доходность 10-летних казначейских облигаций
  • Если он вырастет, ожидайте повышения ставок по ипотеке
  • Если он упадет, ожидайте падения ставок по ипотеке

Обычно, когда повышаются ставки по облигациям (также называемые доходностью облигаций), повышаются и процентные ставки.И наоборот. Не путайте это с облигацией , , ценой , , которая имеет обратную зависимость от процентных ставок.

Инвесторы обращаются к облигациям как к безопасному вложению, когда экономические перспективы плохие. Когда покупки облигаций увеличиваются, соответствующая доходность падает, как и ставки по ипотечным кредитам.

Но когда ожидается, что экономика преуспеет, инвесторы прыгают в акции, заставляя цены на облигации снижаться и повышая доходность (и процентные ставки).

Доходность 10-летних облигаций vs.Ставки по ипотеке

10-year yield mortgage rates

— повышение доходности 10-летних облигаций, повышение ставок по ипотеке.
— снижение доходности 10-летних облигаций, снижение ставок по ипотеке.

Итак, хороший способ предсказать, куда пойдут ипотечные ставки, — это посмотреть на доходность 10-летних облигаций.

Вы можете найти его на финансовых сайтах вместе с другими биржевыми тикерами или в газете. Если он будет расти, вероятно, повысятся и ставки по ипотеке. Если он упадет, возможно, улучшатся и ставки по ипотеке.

Чтобы получить представление о 30-летних фиксированных ставках, используйте спред около 170 базисных пунктов, или 1.70% выше текущей доходности 10-летних облигаций. Этот спред учитывает повышенный риск, связанный с ипотекой по сравнению с облигацией.

Таким образом, доходность 10-летних облигаций в размере 4,00% плюс 170 базисных пунктов повысит ставку по ипотечным кредитам около 5,70%. Конечно, этот спред может и будет меняться со временем, и на самом деле это всего лишь быстрый способ приблизиться к процентным ставкам по ипотеке.

Были и будут периоды времени, когда ипотечные ставки будут расти быстрее, чем доходность по облигациям, и наоборот. Так что только потому, что доходность 10-летних облигаций вырастет на 20 базисных пунктов (0.20%) не означает, что ставки по ипотеке будут такими же.

Фактически, ставки по ипотеке могут вырасти на 25 базисных пунктов, или всего на 10 базисных пунктов, в зависимости от других рыночных факторов.

Экономическая активность влияет на ставки по ипотеке.

mortgage rates economy

  • Следите за экономикой, чтобы определить направление
  • Если дела идут полным ходом, ставки по ипотеке могут вырасти
  • Если есть страх и отчаяние, низкие ставки могут быть лучшими
  • Это все связано с инфляцией

Процентные ставки по ипотеке очень чувствительны к экономической активности, как и казначейские облигации и другие облигации.

По этой причине отчеты о вакансиях, индекс потребительских цен, валовой внутренний продукт, продажи жилья, доверие потребителей и другие данные экономического календаря могут значительно изменить ставки по ипотечным кредитам.

[См .: Ставки по ипотечным кредитам против безработицы]

Как показывает практика, плохие экономические новости влекут за собой более низкие ставки по ипотечным кредитам, а хорошие экономические новости вызывают повышение ставок. Помните, что если дела не выглядят слишком жарко, инвесторы будут продавать акции и обращаться к облигациям, а это означает снижение доходности и процентных ставок.

Если фондовый рынок растет, ставки по ипотечным кредитам, вероятно, тоже будут расти, поскольку оба они растут на позитивных экономических новостях.

И не забывайте ФРС. Когда они публикуют протоколы Федеральной резервной системы или изменяют ставку по федеральным фондам, ставки по ипотечным кредитам могут колебаться вверх или вниз в зависимости от того, что их отчет говорит об экономике.

Как правило, растущая экономика (инфляция) ведет к более высоким ставкам по ипотечным кредитам, а замедление экономики приводит к более низким ставкам по ипотечным кредитам.

Инфляция также сильно влияет на ставки жилищных кредитов.Если опасения по поводу инфляции сильны, процентные ставки вырастут, чтобы ограничить денежную массу, но в периоды, когда риск инфляции невелик, ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, упадут.

[10 советов, как получить более низкую ставку по ипотеке]

Какие еще факторы влияют на ставки по ипотеке?

  • Спрос и предложение тоже могут быть проблемой
  • Если ипотечные кредиторы очень загружены, ставки могут быть выше
  • Если бизнес идет медленно, они могут снизить ставки, чтобы получить конкурентное преимущество
  • Ставки также могут сильно отличаться в зависимости от кредитора и могут еще больше отличаться в периоды экономического кризиса

На ум приходят такие вопросы, как поставка.Если объем выдачи ссуд резко возрастет в течение определенного периода времени, предложение ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS), может превысить соответствующий спрос, и цены должны будут снизиться, чтобы стать привлекательными для покупателей.

Это означает, что доходность вырастет, что приведет к повышению процентных ставок по ипотеке.

Короче говоря, если цены на MBS вырастут, ставки по ипотеке должны упасть. Если цены на MBS снизятся, ожидайте повышения ставок.

Но если есть покупатель со здоровым аппетитом, такой как ФРС, который скупает все ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, как сумасшедший, цена вырастет, а доходность упадет, что приведет к снижению ставок.Вот почему сегодняшние ставки по ипотеке такие низкие.

Проще говоря, если кредиторы могут продать свои ипотечные кредиты за большие деньги, они могут предложить более низкую процентную ставку. Это объясняет, почему ФРС закупила все эти MBS.

Они могут существенно снизить ставки по ипотечным кредитам и, в идеале, поддерживать стабильные цены на жилье, привлекая на рынок больше потенциальных покупателей.

Время — тоже проблема. Хотя цены на облигации могут резко упасть утром, а затем вырасти к обеду, ставки по ипотечным кредитам могут остаться неизменными.

Иногда движение облигаций не доходит до рынков капитала или для этого просто требуется больше времени, поэтому ставки не меняются.

Ипотечные компании обычно осторожны, когда дело доходит до предложения более низкой процентной ставки, но быстро ее повышают.

Другими словами, хорошие новости могут занять некоторое время, чтобы изменить курс, тогда как плохие новости могут оказать немедленное влияние. Иди разбери.

Ситуация намного сложнее, поэтому считайте, что это вводный урок по очень сложному предмету.

Совет. Ставки по ипотечным кредитам могут расти очень быстро, но часто их понижают медленно и расчетливо, чтобы защитить ипотечных кредиторов от быстрых изменений рынка.

Как ВЫ и ваша собственность влияют на ставку по ипотеке

sample mortgage rate

  • Эта сверхнизкая заявленная ставка по ипотеке выглядит хорошо
  • Но обязательно обратите внимание на мелкий шрифт
  • Вероятно, вы должны быть заемщиком категории A +
  • И вам, возможно, придется заплатить баллы скидок

Также обратите внимание, что номинальная ставка, которую вы видите в рекламе по телевидению и в Интернете, часто не принимает во внимание какие-либо корректировки ценообразования или сборы по ипотеке, которые могут значительно повысить ваши реальные проценты.

Как правило, кредитор демонстрирует ставку по ипотеке, которая требует идеального кредита, 20% первоначального взноса и доступна только для дома на одну семью, занимаемого владельцем, как видно на иллюстрации выше в моей фиктивной рекламной ставке.

Если ваш первоначальный взнос или кредитная оценка не так высоки, или ваш собственный капитал низкий, ваша ипотечная ставка также может вырасти.

Вместимость и тип недвижимости также повысят ставки, если это второй дом, инвестиционная недвижимость и / или многоквартирная недвижимость.Так что рассчитывайте заплатить больше, если это так.

Если вы вкладываете меньше 20%, вам также нужно будет учесть ипотечное страхование, которое, если не взимается явным образом, обычно включается в ставку.

Существуют также ограничения по сумме ссуды… цены могут меняться в зависимости от того, соответствует ли жилищный ссуда требованиям или она крупная. Как правило, у последних ежемесячные платежи выше при прочих равных.

Другими словами, важны ВЫ и ваша собственность. Много!

Если вы — рискованный заемщик, по крайней мере, в глазах потенциальных ипотечных кредиторов, ваша ставка по ипотеке может быть не такой низкой, как та, которую вы видите в рекламе.

Такие вещи, как плохой кредитный рейтинг и небольшой первоначальный взнос, могут привести к гораздо более высокой ставке по ипотеке, в то время как заемщики со звездным кредитом и большим количеством активов могут получить доступ к самым низким доступным фиксированным ставкам.

На уровне заемщика самым большим фактором при определении цены ипотеки обычно является кредитный рейтинг.

Одним из наиболее важных факторов, которые вы можете контролировать, является ваш кредитный рейтинг, поэтому, если вы можете хотя бы разобраться с этим и работать над тем, чтобы поддерживать свои оценки выше 760, ваши цены должны быть оптимальными при прочих равных.

Кроме того, ваша ставка по ипотеке может немного измениться в зависимости от того, платите ли вы ипотечные баллы или нет, и от того, сколько баллов вы в конечном итоге платите.

Существуют кредитные калькуляторы, которые покажут, имеет ли смысл выплачивать баллы в зависимости от вашей ситуации, как долго вы планируете оставаться дома и так далее.

Ставки также могут существенно различаться в зависимости от того, сколько определенный кредитор взимает за выдачу кредита. Таким образом, окончательной ставкой можете управлять как вы, так и ваш кредитор, независимо от того, какой будет текущая ставка .

Например, известные ипотечные компании, которые рекламируют по телевидению, могут быть дороже, чем безымянный бренд, но, в конце концов, продукт может быть точно таким же.

Наконец, обратите внимание, что существует множество различных программ кредитования с разными процентными ставками.

Мы говорим о ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет или ипотеке с регулируемой процентной ставкой, последняя из которых будет иметь более низкую процентную ставку. Здесь большую роль могут сыграть тип ссуды и сумма ссуды.

Еженедельное исследование ставок по ипотечным кредитам Фредди Мака (обновлено 01.10.20)

Ниже приведены средние ставки по ипотечным кредитам Фредди Мака , обновляемые еженедельно каждый четверг утром.

Это должно дать вам хорошее представление о текущих ставках по ипотечным кредитам, хотя, как уже упоминалось, они являются средними, и ваша ставка может значительно варьироваться в зависимости от многих факторов, упомянутых выше.

Данные собираются с понедельника по среду, поэтому они не обязательно совпадут с сегодняшними ставками по ипотечным кредитам, если ставки с тех пор и до сих пор повышались или падали.Считайте это отправной точкой:

Кредитная программа Оценить на этой неделе Рейтинг На прошлой неделе Оценить год назад
30-летний фиксированный 2,88% 2,90% 3,65%
15-летний фиксированный 2,36% 2,40% 3,14%
РУЧКА 5/1 2,90% 2.90% 3,38%

———- Ставки по ипотеке в настоящее время имеют тенденцию ВНИЗ ———-

* означает рекордно низкий уровень

С 1971 года Фредди Мак проводит еженедельное обследование ставок по потребительским ипотечным кредитам.

Это средние ставки по жилищным кредитам, полученные от банков и кредиторов по всей стране для обычных, соответствующих ипотечных кредитов с коэффициентом LTV 80 процентов (20% собственного капитала или первоначального взноса).

Эти средние значения не применяются к государственным ипотечным кредитам, таким как ссуды VA или ипотека FHA.

Цифры основаны на котировках, предлагаемых «первоклассным» заемщикам, тем, у кого высокий кредитный рейтинг, что означает, по большей части, наилучшую цену.

Я считаю, что тип недвижимости в опросе также относится к одноквартирному жилому дому, поэтому ожидайте повышения ставки, если это дом для отпуска, аренда или многоквартирный дом.

Фредди использует данные HMDA для определения региональных весов в пяти регионах страны, а затем агрегирует эти рыночные данные для вычисления среднего национального показателя для еженедельного обновления ставок.

Другими словами, ваша ставка по ипотечному кредиту может отклоняться от средней по стране по любому количеству причин, но если ваш ипотечный кредит достаточно нормальный, вы можете ожидать, что цены будут аналогичными.

Как видите, 30-летние фиксированные ипотечные кредиты являются самыми дорогими по сравнению с 15-летними фиксированными и выборочными ипотечными кредитами с регулируемой ставкой.

Дело в том, что 30-летняя фиксированная ставка никогда не меняется и предлагается в течение полных трех десятилетий. Таким образом, вы платите премию за стабильность и отсутствие риска, а также за возможность рефинансирования, если ставки упадут.

Ставки на 15-летнюю фиксированную ставку значительно дешевле, но вы получаете половину времени на ее выплату, что означает более крупные ежемесячные платежи и гораздо меньшие проценты.

Когда дело доходит до 20-летних ипотечных ставок, вы можете искать что-то среднее между 30-летним и 15-летним, например, на четверть процента (0,25%) ниже установленного 30-летнего срока. Более короткий срок означает, что вы также сэкономите тонну на процентах.

Ставки на ARM изначально снижены, потому что у вас есть только ограниченный фиксированный период, прежде чем они станут регулируемыми, после чего они обычно повышаются.

Возьмите ипотечный калькулятор и оцените разные типы ссуд, чтобы увидеть, что наиболее подходит для вашей ситуации.

Вы можете использовать эти средние ставки в качестве отправной точки при определении того, какая ставка вам может быть предложена. Если ваш конкретный сценарий кредита связан с более высоким риском, будь то более высокий LTV и / или более низкий кредитный рейтинг, он, вероятно, будет стоить дороже.

Если вы ищете текущие процентные ставки по ипотечным кредитам, вы можете взглянуть на эти средние за неделю, чтобы увидеть как направление ставок, так и приблизительные цифры, чтобы хотя бы получить оценку того, что вы можете получить в любой момент времени.

Совет. Какую ставку по ипотеке я могу получить с моим кредитным рейтингом?

Рекордно низкие ставки по ипотеке

  • Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня за неделю, закончившуюся 10 сентября 2020 г.
  • 30-летний фиксированный доход упал до нового рекордного минимума в 2,86% по оценке Freddie Mac
  • Ранее он составлял всего 2,88% на неделе, закончившейся 6 августа 2020 г.
  • 17 сентября 2020 года 15-летний фиксированный доход достиг рекордно низкого уровня в 2,35%

В течение недели, закончившейся 10 сентября 2020 года, 30-летние фиксированные ипотечные ставки достигли нового рекордно низкого уровня.

Популярная фиксированная ставка на 30 лет упала до 2,86% с 2,93%, по мнению Фредди Мака, и это самая низкая точка с момента начала отслеживания еще в 1971 году.

Ранее он составлял всего 2,88% в течение недели, закончившейся 6 августа 2020 года. На данный момент было установлено девять новых рекордных минимумов для ставок по ипотеке в 2020 году.

15-летняя фиксированная ставка достигла рекордно низкого уровня в 2,35% за неделю, закончившуюся 17 сентября 2020 года, что является самой низкой точкой с момента начала отслеживания в 1991 году.

Ранее он составлял всего 2.37% в течение недели, закончившейся 10 сентября 2020 г.

Его самая низкая точка составила 2,56% в течение недели, закончившейся 2 мая 2013 года, прежде чем несколько раз достигла этих недавних рекордных минимумов в 2020 году.

На той же неделе в 2013 году ARM 5/1 также достиг рекордно низкого уровня в 2,56%, хотя записи относятся только к 2005 году.

Наконец, однолетний ARM упал до 2,41% за неделю, закончившуюся 10 апреля 2014 г., что является самым низким показателем за всю историю наблюдений с 1984 г.

Большинство экономистов не ожидают, что ставки снова упадут до этих минимумов, хотя все возможно, если экономика оправдывает такой шаг.Спойлер, ставки достигли нового минимума!

Прогноз ставки по ипотеке на 2020 и 2021 годы

Хотите знать, будут ли ставки по ипотечным кредитам повышаться или понижаться в 2020 году и через год? Больше не интересно.

В следующей таблице представлены прогнозы по ипотечной ставке на 2020 год для фиксированных 30-летних от известных групп в отрасли, а также оценка на 2021 год.

Отнеситесь к ним с недоверием, потому что они не обязательно точны, это просто прогнозы для будущего движения курса.

Прогнозы ставок по ипотеке I кв.2020 г. 2 квартал 2020 3 квартал 2020 4 квартал 2020 2021
Fannie Mae 3.6% 3,6% 3,6% 3,5% 3,6%
Фредди Мак 3,8% 3,8% 3,8% 3,8% 3,8%
МБА 3,7% 3,7% 3,7% 3,7% 3,8%
НАР 3,7% 3,7% 3,8% 3,8% 4,0%

Как видите, в 2020 году ставки по ипотеке останутся низкими.Поэтому, если вы хотите купить недвижимость, условия должны оставаться благоприятными с точки зрения финансирования.

Конечно, он будет немного отличаться в зависимости от того, какому прогнозу вы верите. Ожидается, что в 2020 году ипотечные ставки останутся на уровне от средних до высоких 3%, что должно быть хорошей новостью для большинства.

Я только что опубликовал прогнозы ставок по ипотеке на 2020 год для тех, кто хочет получить более подробную оценку.

Подробнее: На какую ставку по ипотеке я могу рассчитывать?

.

Должен ли я рефинансировать или доплатить по ипотеке?

Поскольку процентные ставки по ипотечным кредитам продолжают колебаться в рекордно низких пределах, миллионы домовладельцев задаются вопросом, не настало ли время для рефинансирования.

Удивительно, но снижение скорости — это только часть уравнения. Иногда лучше вместо этого направить деньги на основной баланс.

Но в других случаях вы просто не сможете сэкономить такую ​​же сумму, если не снизите ставку.

Какой лучший ответ для вас? Давай выясним.

Проверьте свои ставки рефинансирования (1 октября 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Почему именно сейчас рефинансировать ?

При рефинансировании вы погашаете существующий ипотечный кредит и заменяете его новым. Имущество, обеспечивающее ипотеку, остается прежним; просто меняются процентная ставка и условия по новому кредиту.

Вы можете рефинансировать по разным причинам, в том числе в:

  • Уменьшите процентные расходы
  • Уменьшите платеж
  • Сократите срок кредита
  • Консолидируйте задолженность
  • Измените тип кредита (т.е. преобразовать эту регулируемую ставку в фиксированную ставку)
  • Отказаться от ипотечного страхования

Ответ на вопрос: «Следует ли мне рефинансировать?» зависит от того, чего вы надеетесь достичь, повторно выплачивая ипотечный кредит, и от того, достигнет ли рефинансирование этой цели.

Подтвердите свое право на рефинансирование (1 октября 2020 г.)

Когда рефинансирование может не быть хорошей идеей

Рефинансирование — хорошая идея только тогда, когда оно будет делать то, что вы хотите.

Например, если вам нужно снизить ежемесячный платеж на 100 долларов, чтобы покрыть ежемесячные расходы, и вы можете сделать это за счет рефинансирования, это, вероятно, имеет смысл.

Но если вы пытаетесь снизить общие расходы по ипотеке, а рефинансирование добавляет к этой стоимости, вам, вероятно, следует пройти.

Рефинансировать или расплатиться? Используйте калькулятор, чтобы решить

Самый простой способ определить, стоит ли вам рефинансирование, — это воспользоваться онлайн-калькулятором. Это позволяет вам сопоставить ваши потенциальные сбережения с ожидаемыми затратами на рефинансирование. Таким образом, вы сможете увидеть, когда вы окунетесь в безубыточность и сколько сэкономите в долгосрочной перспективе.

Вы можете найти один из таких калькуляторов здесь: Калькулятор рефинансирования ипотеки

Взгляните на один пример того, как калькулятор может помочь вам выбрать между рефинансированием и выплатой основной суммы долга.

Предположим, вы планируете продать свой дом и переехать через четыре года. Вы думаете, что хотите рефинансировать свою трехлетнюю, 30-летнюю ипотеку на 300 000 долларов с 4,00% до 3,75% по ставке 5400 долларов. Калькулятор ипотеки говорит вам:

  • Ваш текущий платеж по ипотеке составляет 1432 долларов США
  • Через три года ваш остаток составит 283 496 долларов США
  • При 3.75 процентов, ваш новый платеж составляет 1313 долларов, что на 119 долларов меньше вашего текущего платежа

Однако вы всегда должны учитывать стоимость рефинансирования, решая, имеет ли это смысл.

  • Допустим, вы потратили 5400 долларов на закрытие расходов по рефинансированию
  • Вы экономите 119 долларов в месяц на платежах или 5712 долларов за четыре года
  • Если вы все еще хотите переехать через четыре года, ваши сбережения просто аннулируют то, что вы потратили на рефинансирование
  • Но если вы решите переехать раньше — скажем, через два года — вы сэкономите только 2 856 долларов
  • В этом случае ваше рефинансирование поставит вас в дыру на 2544 доллара

Если ваша цель заключалась в основном в снижении суммы платежа, рефинансирование могло бы имеет смысл.

Но если вы не останетесь дома достаточно долго, чтобы окупиться, или если вы хотите избежать выплат из собственного кармана, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.

Вы также можете избежать рефинансирования, если у вас есть ипотечный кредит в течение длительного времени.

Помните, рефинансирование кредита начинается с первого дня. Если у вас 15 лет 30-летней ипотеки, то начинать новую 30-летнюю ипотеку может быть не особенно привлекательно.

>> По теме: Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?

Выберите рефинансирование, подходящее для ваших целей

Помните, что обычное 30-летнее рефинансирование — не единственный вариант.Существуют различные типы займов рефинансирования, и один может лучше соответствовать вашим потребностям.

Возьмите пример выше. Если вашей целью было сократить расходы на ипотеку в течение четырех лет, которые вы планируете оставаться в своем доме, 30-летний фиксированный рефинансирование может быть неправильной ссудой. Предположим, что вы выбрали ARM 5/1 с фиксированной ставкой на пять лет.

Вы сможете получить эту 3,75-процентную ставку бесплатно, так что это будет стоить вам 3243 доллара потерянного капитала, но вы заплатите на 5712 долларов меньше за четыре года, так что вы сэкономите деньги и при этом снизите свой платеж за счет рефинансирования. .

Если у вас есть ссуда, обеспеченная государством, включая FHA, VA и USDA, вам также следует рассмотреть возможность рационализации рефинансирования.

Оптимизация рефинансирования требует меньше бумажной работы, поэтому процесс обычно проходит гладко и быстрее. И, возможно, вы также сократили затраты на закрытие.

Иногда имеет смысл использовать доллары рефинансирования для выплаты основного остатка.

Например, вы можете использовать 5400 долларов в затратах на закрытие, чтобы снизить ссуду примерно до 278000 долларов.Через четыре года ваш остаток составит 251 200 долларов. Это на 10 000 долларов меньше, чем было бы при рефинансировании.

И если бы вы держали ссуду на всю жизнь, вы бы погасили ее на десять месяцев раньше.

Это замечательно, если ваша цель — платить меньше процентов или быстрее погасить ссуду. Но вы пытались уменьшить свой платеж. Можно ли снизить выплату без рефинансирования?

Да, можно.

Реамортизация против рефинансирования

Ваш обслуживающий вас ссудный агент может пожелать повторно амортизировать вашу ипотеку после уменьшения вашей основной суммы долга.Это также называется «перераспределением» ипотечного кредита.

Кредитор снимает с вас уменьшение основной суммы долга, а затем пересчитывает ваш платеж на основе оставшихся лет вашего жилищного кредита и остатка на балансе.

В этом случае ваш новый платеж составит 1405 долларов в месяц.

У кредиторов есть правила в отношении повторного кастинга. Во-первых, вы не можете сделать это с помощью займов, обеспеченных государством. И у некоторых кредиторов есть минимальные основные сокращения, которые вы должны сделать, чтобы претендовать на повторное распределение.Например, 5000 долларов или десять процентов от остатка по кредиту.

Также есть небольшая предоплата. Повторная амортизация ипотеки обычно стоит около 250 долларов.

Один из самых простых способов ответить на вопрос о том, окупается ли рефинансирование, основан на том, как долго вы собираетесь прожить в своем нынешнем доме.

Обычно, чем меньше времени вы собираетесь оставаться дома, тем меньшую выгоду вы получите от рефинансирования.

Важно отметить, однако, что по данным Национальной ассоциации риэлторов, домовладельцы в наши дни остаются в своих домах намного дольше.

Раньше средний домовладелец в США переезжал на шесть-семь лет. Однако с 2008 года средний стаж работы подскочил до 10 лет. Таким образом, преимущества рефинансирования могут стать более вероятными.

Еще одно важное замечание. Поскольку домовладельцы остаются в своих домах на более длительные периоды времени, «серийные рефинансеры», как правило, появляются чаще.

Эти люди должны убедиться, что они принимают оптимальные финансовые решения в соответствии с их ситуацией, а не просто увязли в мышлении «Я не хочу упускать».

Присмотритесь, чтобы получить самые низкие ставки рефинансирования

Сегодняшние ставки по ипотеке настолько низки, что рефинансирование может иметь для вас смысл сейчас, даже если этого не было год назад.

Обратитесь к нескольким конкурирующим кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Подтвердите новую ставку (1 октября 2020 г.) .

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top