Рефинансирование выгодно ли: В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Содержание

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

1273

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

1274

  • Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

1275

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

1276

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

стоит ли использовать эту услугу, в чем плюсы и минусы перекредитования

Обновлено: 23 января 2020

# Рефинансирование Стоит ли использовать рефинансирование кредита

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

  • Выгоды перекредитования для заемщика
  • В чем интерес рефинансирующего банка?
  • Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
  • Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
  • Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

  • Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
  • Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
  • Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
  • Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
  • Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Выгода банкам перекредитования

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных — иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

  1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
  2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
  3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
  4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно — оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

Рефинансирование потребительского кредита

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях — шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Расчет рефинансирования

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка — она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Впрочем, иногда финансовые учреждения рефинансируют только кредиты других банков, а собственным клиентам в этой услуге отказывают. Такая политика кажется нелогичной, но она базируется на предполагаемой психологической инертности заемщика по принципу «куда он денется?» Срабатывает этот прием не всегда.

Следует помнить, что сумма задолженности в момент рефинансирования никогда не уменьшается. Снизиться теоретически может переплата, но чтобы в этом убедиться, необходим расчет.

Рефинансировании потребительского кредита

Как рассчитать ставку рефинансирования?

Для того, чтобы определить, выгодно или нет рефинансирование, удобнее всего пользоваться специальными программными средствами, доступными на многих ресурсах.

Калькулятор рефинансирования отличается от своего кредитного варианта дополнительной регулируемой шкалой новой процентной ставки и некоторыми другими опциями.

Пользуясь этим инструментом, вероятный заемщик может практически мгновенно рассчитать, как повлияет на его затраты изменение срока погашения или ставки. Кроме сумм аннуитетных ежемесячных платежей и их снижения, он контролирует главный результат операции — уменьшение переплаты.

К сожалению, суммы дополнительных комиссионных и прочих выплат калькуляторы рефинансирования не учитывают. Для получения более объективного итога их рекомендуется узнавать в банке и прибавлять к сумме, подлежащей перекредитованию.

Поделись в соц.сетях

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Выгодно ли рефинансировать кредит? — Елисеенко Максим Александрович, 24 апреля 2020

Краткое содержание:

Рефинансированием кредита называют оформление нового договора по кредиту, с помощью которого будет погашена полностью или частично уже существующая перед банковской организацией задолженность.

При рефинансировании кредитная организация предлагает иные условия, по которым будут осуществляться выплаты, например уменьшенная процентная ставка или более длительный срок действия кредитного договора.

Какие есть плюсы и минусы рефинансирования кредита?

Преимущества рефинансирования можно обозначить следующими факторами:

  • процентная ставка по таким программам ниже. Это объясняется тем, что материальное состояние заемщика улучшилось и банк более ему доверяет, к тому же конкурентная борьба с другими банковскими организациями вынуждает банки снижать процентную ставку на рефинансирование кредита;
  • ежемесячный платеж по такому кредиту ниже. Однако срок такого кредита становится длиннее;
  • возможность объединить все долговые обязательства по кредитам в одно. Это дает возможность заемщику осуществлять уплату долга по одному кредиту, не путаясь в нескольких займах.

Минусы рефинансирования

На заемщика возлагаются дополнительные расходы в виде комиссии, платы за документы и справки, необходимые для оформления такого перекредитования.

Нужно получить разрешение у банка на рефинансирование, если человек хочет это сделать в другой банковской организации. Как правило, банки редко соглашаются на это.

Число кредитов, которые можно объединить в один, не должно превышать пяти.

Отсутствие выгоды в рефинансировании кредитов на небольшие суммы.

В каких случаях рефинансирование невыгодно

Оформление нового кредитного договора всегда связано с другими расходами. Поэтому не всегда рефинансирование может оказаться выгодным, или его выгода может быть мала по сравнению с тем долгом, который имелся прежде. Также есть случаи, когда рефинансирование банковской организацией не предоставляется:

1. Если у клиента плохая кредитная история, он допускал просрочки платежей, на него налагались штрафы и пени. Банки неохотно сотрудничают с недобросовестными клиентами и вряд ли оформят такую программу на заемщика с плохой кредитной репутацией.

2. Если до конца окончания действия кредитного договора осталось меньше, чем полгода.

3. Предыдущий кредит был без залога имущества.

Человек, который принимает решение о рефинансировании кредита, должен хорошо подумать над этим и просчитать все выгоды от такого действия. Это нужно для того, чтобы не остаться в убытке. Зачастую наиболее выгодные условия предлагает та банковская организация, заемщик которой получает пенсию или зарплату на ее карту.

Также у каждого банка есть требования к заемщику при решении ими вопроса о том, предоставлять ему такую услугу или нет. Поэтом человек, оформляя кредит и надеясь на дальнейшее его рефинансирование, должен серьезно отнестись к своей кредитной истории и не допускать просрочек внесения обязательных платежей.

Тел.8-924-254-5472 Приморский край Находка. Защита Ваших прав и интересов в судах Приморского края по гражданским, административным и уголовным делам.

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

Выгодно ли рефинансировать потребительский кредит в 2020 году?

Многие заемщики интересуются, есть ли смысл в нынешних условиях рефинансировать потребительский кредит в 2020 году? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо сравнить условия, предлагаемые разными отечественными банками.

Что представляет собой перекредитование

Как правило, банковские сотрудники употребляют слово рефинансирование, а не перекредитования, однако суть от этого не меняется. Услуга рефинансирования потребительского кредита заключается в оформлении новой ссуды, которая идет на то, чтобы погасить старый заем.

Одной из главных преимуществ такой процедуры — возможность объединения в один кредит сразу нескольких задолженностей. Это очень выгодно и удобно, так как вам не нужно будет постоянно помнить о необходимости погашения нескольких ссуд в разное время, на разные суммы, а также посещать отделение банка по несколько раз в месяц. Все, что нужно будет делать после реструктуризации — один раз в месяц вносить определенную сумму, установленную новым договором.

Однако не спешите оформлять ссуду — возможно, имеется другой способ решения ваших финансовых проблем. Хорошенько подумайте, и не торопитесь подавать заявку в первое попавшееся отделение банка, особенно, если предложенная в нем ставка по кредиту начинается от 17%. Постарайтесь найти другие финучреждения, которые предложат более выгодные условия кредитования.

Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, обратитесь в один из банков, в котором у вас нет кредитов, и переведите туда свои старые задолженности. Возможно, в финучреждении, в котором вы уже оформляли ссуду, вам также предложат реструктуризацию, однако такое случается нечасто.

Как правило, для перекредитоввания старых задолженностей заемщики обращаются в другие банки. Например, если вы желаете рефинансировать ссуду, оформленную ранее в Сбербанке, подавайте заявки в одну из таких организаций, как Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и так далее. (С наиболее выгодными программами рефинансирование можно ознакомиться в этом материале).к содержанию ↑

Как выбрать банк для рефинансирования

Самое первое, на что следует обращать внимание, выбирая банк — это выгодные для вас условия. К ним можно отнести такие параметры:
  • Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
  • Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
  • Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
  • Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
  • Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
  • Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

Не забывайте о том, что условия рефинансирования в каждом банке будут разными. Главное требование, которое все финучреждения предъявляют к своим потенциальным клиентам — это наличие у них незапятнанной кредитной истории. Другими словами, у вас не должно быть в прошлом штрафов, просрочек, банкротств и судебных исков.

Заемщик с испорченной кредитной историей вряд ли может рассчитывать на услугу перекредитования. Точно также невозможно рефинансировать микрозаймы, оформленные в МФО.к содержанию ↑

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

  1. Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
  2. Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
  3. С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.
К примеру, пол года тому назад вы получили кредит по ставке 32% годовых, на срок 2 года. В течение полугода вы исправно оплачивали задолженность. Однако в настоящее время вы узнали о существовании более выгодных условий — теперь оформить потребительский заем можно под 25% годовых, на тех же 2 года.

Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:

  1. Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
  2. Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
  3. Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
  4. Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.
Не забывайте также учитывать при подсчетах всевозможные комиссии, которые нередко взимаются банками. Например, если вы оформляли кредит под залоговую недвижимость, то придется дополнительно потратиться на переоформление страховки. Также на вас ляжет обязанность оценки недвижимости и ее переоформления в собственность финучреждению, услугами которого вы решили воспользоваться. Все это следует учесть, выбирая банк для реструктуризации ссуды.

Наш виртуальный калькулятор поможет вам быстро и точно построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение займа.к содержанию ↑

Что нужно делать заемщику

Рефинансирование кредита осуществляется по тем же принципам, что и оформление новой ссуды. Вы должны:
  1. Найти банк, предлагающий выгодные условия (ознакомиться с ними можно в отделении, либо на официальном портале компании).
  2. Собрать весь пакет документов (справки о доходах в том числе), а также подготовить договор по актуальному кредиту. Кроме того, необходимо взять в банке выписки о выплаченных суммах и размере оставшейся задолженности.
  3. Лично явиться в отделение банка, подать заявку с прикрепленными к ней собранными документами.
  4. Заявка будет находиться на рассмотрении банка в течение 2-7 рабочих дней. Затем сотрудник свяжется с вами, чтобы сообщить о принятом решении. В случае положительного ответа, вам сообщат, когда следует явиться в отделение, чтобы заключить договор.
  5. Не забывайте о том, что воспользоваться услугой рефинансирования сразу же после оформления ссуды вы не можете, даже не смотря на очевидную выгоду нового предложения. Чтобы получить возможность перекредитования в другом финучреждении, вам придется совершить не менее 4-х платежей в полном объеме (причем просрочки их не допускаются). Только так банк сможет убедиться в том, что вы являетесь надежным клиентом, и позволит вам рефинансировать кредит.


Главное, о чем следует помнить, прежде чем подавать заявки в новые банки — внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми условиями кредитования и произведите все необходимые расчеты. Найти выгодные программы можно, однако придется приложить для этого усилия.

Выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов?

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

  1. Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
  2. Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
  3. Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Самое выгодное рефинансирование потребительских кредитов

Рядом банков предлагаются достаточно интересные условия. В каком банке самое выгодное предложение — установить сложно, так как в большинстве случаев условия предлагаются индивидуально. В 2018 году хорошие отзывы были о программах следующих банков:

  • Альфа-Банк.
  • Тинькофф Банк.
  • Home Credit Bank.
  • ВТБ.
  • Банк Восточный.
  • УБРиР.
  • Райффайзенбанк.

На кредитном сервисе Бробанк.ру каждый желающий пользователь может подобрать для себя наиболее оптимальные условия по рефинансированию текущих кредитных обязательств.

Brobank.ru является действующим партнером ряда крупнейших российских кредитных организаций. Поэтому пользователям всегда доступны самые свежие и актуальные предложения. Для быстрой подачи заявки здесь есть все необходимое.

Рефинансирование кредита: выгода, механизм, как выбрать.

Потребительское и долгосрочное кредитование – обычное явление в финансовой жизни многих граждан. Наступил период, когда большинство желающих воспользовались данной услугой, и приток новых заемщиков у кредитующих банков сократился. Чтобы темпы инвестирования сохранялись, на рынке банковских услуг появился новый продукт – рефинансирование кредита. Это повторное получение займа на более выгодных условиях, который используется для погашения предыдущего долга.

Чем отличается обычный кредит от рефинансирования?

Кредитование можно рассматривать как событие, суть которого заключается в выдаче денег на потребительские, ипотечные или другие нужды заемщика. Рефинансирование кредита – процесс, во время которого заемщик получает деньги на погашение предыдущих долговых обязательств. Главная задача перекредитования – уменьшить процентную ставку, продлить срок выплаты, снизить размер месячных взносов. Пользуясь услугой, заемщик пользуется лучшими условиями по кредиту.

Внимание! В поисках банка для перекредитования не подавайте заявки в несколько заведений одновременно. Вас могут принять за мошенника.

Основная причина, по которой осуществляется рефинансирование кредитов других банков, высокие процентные ставки. Если человеку срочно нужны денежные средства, он получает быстрый кредит на невыгодных условиях. В дальнейшем есть возможность перекредитоваться, чтобы снизить расходы на обслуживание ссуды. Перекредитование помогает выплачивать дорогие долги, сохранить или восстановить положительную кредитную историю.

Выгоды рефинансирования:

  1. Объединение нескольких кредитов разных банков в один с общей датой погашения. Заемщику не придется тратить время на поездки в банки, помнить о разных датах обязательных платежей.
  2. Иногда механизм погашения кредита настолько неудобен и невыгоден, что кредитуемые согласны на перекредитование, даже если условия и процентные ставки остаются аналогичными.
  3. Невыгодные процентные ставки. Ситуация на кредитном рынке часто меняется, поэтому долгосрочные ссуды на большие суммы можно рефинансировать, значительно уменьшив процентные ставки. Также снизить кредитные нагрузки можно, пролонгировав период погашения, уменьшив ежемесячный платеж по кредиту.

Плюсы и минусы: Видео


Несмотря на явные преимущества рефинансирования, заемщики не всегда спешат воспользоваться услугами новых банков. Главная причина этому – обычная инертность, недостаточное информирование, нежелание изучать условия банков по рефинансированию кредитов.

Внимание! При возникновении проблем со старым кредитом, постарайтесь своевременно обратиться в банк, предлагающий реструктуризацию долговых обязательств.

Механизм рефинансирования крупных кредитов

Ограничений по сумме или срокам перекредитования банки не вводят. Пользователь вправе самостоятельно выбирать и пользоваться услугой, если он считает, что это даст ему возможность снизить финансовую нагрузку и сохранить положительную кредитную историю. Наиболее весомой причиной рефинансирования является ипотека. Обычно это крупные суммы, которые можно переоформить под залог или без имущественных гарантий, что дает право распоряжаться недвижимостью.

Невыгодная ипотека погашается рефинансированием по следующей схеме:

  • выбирается банк, готовый перекредитовать заемщика;
  • проводятся расчеты, которые подтверждают целесообразность сделки;
  • подписывается договор, определяется сумма перечисления;
  • банк погашает ипотеку или автокредит;
  • заемщик осуществляет погашение ссуды по новому согласованному графику.

Своевременно поданная заявка на рефинансирование кредита поможет избежать не только переплат по крупным ссудам, а также сохранить положительную кредитную историю. Чтобы банки охотно сотрудничали с новыми заемщиками, необходимо своевременно оформлять перекредитование до того, как могут начаться проблемы со старыми долгами.

Внимание! Перед тем как пойти на консультацию в банк, возьмите договора, по которым планируете провести реструктуризацию долговых обязательств.

Прежде чем получать новый заем, необходимо внимательно изучить условия банков по рефинансированию кредитов. Это сделать несложно даже самостоятельно. Первоначально надо изучить предлагаемый финансовый продукт, просчитать размеры взносов, сумы переплат, график платежей по кредиту, сроки погашения. Для этого можно воспользоваться калькулятором.

Внимание! Банки предлагают воспользоваться онлайн-калькуляторами. Рекомендуем проверять полученную информацию, так как она может быть неполной. Следует доверять информации, полученной в результате личных консультаций с сотрудниками банков.

Окончательные расчеты стоит сделать самостоятельно. Надежней лично получить консультацию у представителя банка, в котором планируете перекредитоваться. Специалист просчитает все комиссии, выведет окончательный ежемесячный платеж по кредиту. Так заемщик получит полную картину того, как он сможет выгодно перекрыть кредит.

Рефинансирование ипотечного кредитаРефинансирование ипотечного кредитаРефинансирование ипотечного кредита

Для граждан, которые получили деньги под залог имущества, вопрос права распоряжаться недвижимостью или автомобилем стоит наиболее остро. Поэтому рефинансирование кредита без залога позволяет не только сменить кредитора на более выгодных условиях, но и вывести из-под кредитных обязательств дорогостоящее имущество. В дальнейшем заемщик может продать его, чтобы погасить долги, если он считает, что кредит ему не под силу.
Еще одним преимуществом нового финансового продукта является то, что он признан обычной банковской сделкой, и заемщику нет необходимости объяснять причину кредитования. Рефинансирование кредита обычно осуществляется по безналичному перечислению, что исключает не целевое использование полученных на погашение кредитов средств. Оплата поступает на кредитный счет, который автоматически закрывается.

Внимание! После того как старые кредиты закрыты, через несколько дней лично убедитесь в том, что долги погашены полностью. В особых случаях требуйте от банка предоставления справки об отсутствии претензий.

Стоит ли заниматься потребительскими кредитами?

Такая же схема задействуется относительно потребительских кредитов, когда реструктуризация позволяет в два-три раза уменьшить проценты. Несмотря на то, что краткосрочные ссуды выдаются на относительно небольшие суммы, выгода от их закрытия очевидна. Это объясняется тем, что займы на небольшие суммы выдаются под завышенные процентные ставки.

Рефинансирование потребительских кредитов

Заемщики вынуждены соглашаться на такие условия, когда нет времени на поиск других вариантов. Взять потребительский кредит можно без справок о доходах. Если у гражданина меняются обстоятельства, и он представляет такой документ, он может выгодно поменять потребительский кредит на заем с меньшей процентной ставкой.
Небольшие потребительские кредиты выдаются на банковские карточки. Для безналичных покупок они относительно выгодны, но если заемщику нужен наличный кред

Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы

  • Покупка дома
    Калькуляторы
    Полезные руководства
    Сравнить цены
    Отзывы кредитора
  • Налоги
    Калькуляторы
    Полезные руководства
    Узнать больше
    Обзоры налогового программного обеспечения
  • Выход на пенсию
    Калькуляторы
    Полезные руководства
    Финансовые консультанты
    Обзоры Robo-Advisor
  • Банковское дело
    Калькуляторы
    Сравнить счета
    Полезные руководства
    Лучшие банковские счета
    Обзоры банка
  • Кредитные карты
    Лучшие кредитные карты
    Полезные руководства
    Карты сравнения
    Обзоры карт
  • Инвестирование
    Калькуляторы
    Сравнить счета
.

Варианты рефинансирования жилья Руководство для новичков по рефинансированию ипотеки

Вы тщательно взвесили все за и против и решили, что рефинансирование ипотеки — это лучший способ. Вы сэкономите деньги в краткосрочной и потенциально долгосрочной перспективе. Однако вы не знаете, с чего начать и как рефинансировать ипотеку.

Если недвижимость, которую вы хотите рефинансировать, находится в Пенсильвании, PSECU может предоставить ссуду, которая соответствует вашим потребностям.Ознакомьтесь с нашими вариантами жилищного кредита , чтобы узнать, подходит ли он вам. А пока вот что вам нужно знать — и что делать — чтобы сдвинуть с мертвой точки дело.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Для некоторых домовладельцев первый шаг при попытке рефинансировать ипотечный кредит — это сосредоточиться на улучшении своих кредитных рейтингов. Кредитор хочет получить гарантии того, что он принимает мудрое решение, одалживая вам деньги. Один из способов определить, насколько вероятно, что вы выплатите вовремя, — это посмотреть свой кредитный рейтинг.Это потому, что кредитный рейтинг основан на факторах, которые включают в себя именно это — своевременную выплату долговых обязательств. Чем выше ваша оценка, тем больше вероятность того, что кредитор захочет предоставить вам ссуду.

Одна из главных причин, по которой люди рефинансируют ссуду, — это снижение процентной ставки по ипотеке. Более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше процентов каждый месяц и в течение срока кредита. Способ определения процентов, которые вы будете платить, зависит от того, где вы ищете ссуду. Для финансовых учреждений, которые занимаются так называемым «кредитованием с учетом риска», они основывают ставки на кредитных рейтингах.В PSECU мы не занимаемся кредитованием с учетом рисков. Участники, чьи кредитные рейтинги позволяют им получить заем, будут платить одинаковую ставку.

Независимо от того, никогда ли у вас был хороший кредит или у вас всегда был хороший кредит, все равно важно проверить его, прежде чем подавать заявку на рефинансирование. Убедитесь, что ваши кредитные отчеты точны и понимают, как ваши действия могут повлиять на ваш кредитный отчет и, в конечном итоге, на ваш кредитный рейтинг. Кредиторы могут использовать их комбинацию, чтобы определить, одобрят ли они вам новый заем.

Прежде чем вы сможете приступить к повышению своей оценки, важно понять, что входит в кредитный рейтинг . Как упоминалось ранее, история платежей является ключевым фактором. Другие компоненты, указанные в вашем кредитном рейтинге, включают:

  • Сумма задолженности
  • Продолжительность кредитной истории
  • Кредитный микс
  • Новый кредит

Вы можете отслеживать свой счет бесплатно с PSECU. Наблюдение за своим счетом может помочь вам увидеть, где есть возможности для улучшения.Если ваш счет не такой, как вы хотели бы, и вы хотите попытаться повысить его, чтобы получить максимально возможную процентную ставку при рефинансировании, вот несколько вещей, которые вы можете сделать:

Если вы хотите рефинансировать, избегайте внесения каких-либо существенных изменений в свои счета до закрытия кредита. Кроме того, если вы планируете совершить крупную покупку или сменить работу в течение этого времени, вы можете проконсультироваться со своим кредитором, чтобы определить потенциальное влияние на ваш кредит.

Знайте стоимость своего дома и свой капитал

После того, как вы приложили некоторые усилия для повышения своего кредитного рейтинга, пора сосредоточиться на том, сколько стоит ваш дом и сколько капитала вы накопили.Вообще говоря, для рефинансирования ипотеки вам необходимо иметь собственный капитал. Собственный капитал — это то, что остается после того, как вы вычтете сумму основного долга по ипотеке из стоимости вашего дома. Как правило, наличие не менее 20% собственного капитала в вашем доме может привести к лучшим ставкам. Это также означает, что вам не придется платить за частную ипотечную страховку.

Имейте в виду, что если ваш дом стоит меньше, чем вы хотите занять, возможно, вы вообще не сможете рефинансировать. Если стоимость вашего дома упала с тех пор, как вы приобрели недвижимость, вам, возможно, придется подождать, пока ее стоимость не восстановится, прежде чем вы сможете рефинансировать.Узнайте у своих потенциальных кредиторов о любых ограничениях, которые они могут иметь в отношении стоимости жилья и рефинансирования.

Узнайте о вариантах рефинансирования

Когда вы рефинансируете ипотеку, у вас может возникнуть ощущение дежавю. Это потому, что рефинансирование очень похоже на получение ипотеки. Взгляните на несколько функций, которые вам нужно будет выбрать при рефинансировании жилищной ссуды и различных типов жилищных ссуд. Доступно :

.

  • Срок кредита .Так же, как вы выбираете между 15-летним, 30-летним или другим сроком для своей первой ипотеки, вам также необходимо выбрать срок займа, который имеет наибольшее значение при рефинансировании. Если вы выберете 30-летний кредит, вы, скорее всего, будете ежемесячно вносить меньшие платежи, чем 15-летний ипотечный кредит, но на более длительный период времени, а это означает, что в конечном итоге вы будете платить больше. Если вы выберете 15-летний срок, вы будете ежемесячно тратить на платежи больше, но погасите ссуду раньше и будете платить значительно меньше процентов.
  • Процентная ставка .Вы мало что можете сказать о размере вашей процентной ставки, но обычно вы можете выбирать между фиксированной и регулируемой процентной ставкой. При фиксированной процентной ставке ставка остается неизменной в течение срока кредита. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка фиксируется на определенный период, но после этого времени она может повышаться или понижаться в зависимости от рынка.
  • Сумма жилищного кредита . В некоторых случаях люди решают рефинансировать только для того, чтобы выплатить свою первую ипотеку ссудой с более высокой ставкой.В этом случае остаток по вашей текущей ипотечной ссуде выплачивается новым жилищным кредитом, и у вас может быть возможность включить заключительные расходы по рефинансированной ссуде в основную сумму ссуды. В других случаях люди используют свой рефинансированный заем для выплаты своей первой ипотечной ссуды и затрат на закрытие, а также для получения наличных средств для других целей.

Рассмотрим кредитный союз для рефинансирования

Когда вы решаете рефинансировать свою текущую ипотеку, вы не ограничены в обращении через своего текущего кредитора.У вас есть возможность переключиться в другое финансовое учреждение. Вы можете обнаружить, что смена кредитора работает в вашу пользу.

Это особенно верно, если вы решили перейти от работы с банком к работе с кредитным союзом, когда пришло время рефинансировать. По сравнению с банком, кредитный союз может быть лучшим выбором. Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые учреждения, принадлежащие членам, которые предлагают многие из тех же услуг, что и большинство банков, но по более низкой цене.

Преимущества работы с кредитным союзом включают:

  • Вы участник и владелец .Когда вы вступаете в кредитный союз, вы становитесь частью чего-то. Вы являетесь частью движения, основанного на философии «люди помогают людям». Вы получаете частичное владение чем-то — самим кредитным союзом. Вы также получаете выгоду — в виде более высоких ставок и более низких комиссий — когда кредитный союз работает хорошо. В качестве участника вы можете воспользоваться эксклюзивными привилегиями, такими как право на участие в стипендиальных программах и получение скидок от других компаний.
  • Процентные ставки часто конкурентоспособны .Одно из финансовых преимуществ работы с кредитным союзом при рефинансировании заключается в том, что вы, скорее всего, получите процентную ставку ниже, чем та, которую вы получили бы в банке.
  • Комиссии часто ниже . Еще одно преимущество заключается в том, что в целом вы, вероятно, столкнетесь с более низкими комиссиями в кредитном союзе по сравнению с тем, что вы найдете в банке.

Знайте затраты на рефинансирование ипотеки

А теперь перейдем к самому важному вопросу — сколько будет стоить рефинансирование ипотеки? При рефинансировании вы столкнетесь с множеством комиссий и расходов, многие из которых могут быть вам знакомы с тех пор, как вы получили свою первую ипотеку.Дополнительная информация об этих сборах может помочь вам составить бюджет и решить, можете ли вы себе позволить рефинансирование.

Общие комиссии, связанные с рефинансированием

Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования кредитора, следите за комиссионными сборами, например, перечисленными ниже. В соответствии с нашей философией низкой или нулевой комиссии, обратите внимание, что некоторые из перечисленных ниже комиссий вообще не взимаются PSECU. Просто позвоните нам, если у вас возникнут вопросы.

  • Комиссия за подачу заявки на ипотеку .Даже если вы не перейдете к рефинансированию, некоторые кредиторы будут взимать комиссию за обработку вашего заявления.
  • Стоимость экспертизы . Перед рефинансированием вам, скорее всего, потребуется провести оценку вашего дома, чтобы подтвердить его рыночную стоимость. Оценка дома поможет вам не брать в долг больше, чем оно того стоит.
  • Комиссия за выдачу кредита . Когда вы впервые получаете жилищный кредит, кредитор, скорее всего, взимает комиссию за выдачу кредита, обычно небольшой процент от стоимости ипотеки.
  • Стоимость домашнего осмотра . Не каждый кредитор требует домашнего осмотра в рамках рефинансирования, но ваш может. Домашний осмотр — это не то же самое, что аттестация. Осмотр проводится для выявления любых потенциальных проблем с домом.
  • Плата за подготовку документов . Ваш кредитор может попросить вас подготовить документы, необходимые для рефинансирования дома.
  • Плата за поиск по названию . Ваш кредитор захочет подтвердить, что вы являетесь настоящим владельцем дома, и может взимать плату за проведение поиска по названию для подтверждения.
  • Страхование титула . Страхование титула защитит вас на случай, если при поиске по названию возникнут какие-либо проблемы.
  • Плата за запись . Плата за регистрацию покрывает стоимость внесения вашей рефинансированной ипотеки в публичный отчет и может варьироваться в зависимости от того, где вы живете.
  • Гонорары адвокатов . Если вы работаете с юристом в процессе рефинансирования, вам нужно будет оплатить его гонорары.
  • Оплата обследования . Возможно, вам понадобится обследовать ваш дом, чтобы убедиться, что нет никаких проблем или споров по поводу его границ.С вас может взиматься плата за эту услугу.
  • Комиссия за кредитный отчет . Часто в рамках заявки на ипотеку кредитор может взимать с вас плату за проведение проверки кредитоспособности, чтобы они могли получить полное представление о ваших финансах, прежде чем одобрить вам получение ссуды.

Важным компонентом рефинансирования жилищной ссуды является наличие документов и документов, которые показывают кредитору, что вы являетесь достойным кандидатом на получение новой ссуды. Скорее всего, вам понадобятся различные документы, подтверждающие ваш доход, кредитную историю и личность.

Хотя рекомендуется проконсультироваться с кредитором и получить конкретный список необходимых документов, прежде чем подавать заявление на рефинансирование, вот краткий обзор того, что требуется:

  • Идентификация . Вам нужно будет доказать, что вы являетесь тем, кем себя называете. Подготовьте водительские права или паспорт.
  • Подтверждение дохода . Кредитор хочет подтвердить, что вы зарабатываете достаточно, чтобы покрывать расходы по ипотеке каждый месяц. Как вы докажете свой доход, зависит от того, чем вы занимаетесь.Если вы являетесь сотрудником, вам потребуются копии ваших последних квитанций о заработной плате, а также документы W-2. Если вы работаете не по найму, вам нужно будет предоставить последние налоговые декларации.
  • Выписки по финансовому счету . Количество имеющихся у вас активов, таких как сберегательные счета, пенсионные счета и инвестиционные счета, также может помочь кредитору оценить ваше заявление на рефинансирование и определить, подходите ли вы для этого.
  • Кредитная история / отчет .Ваш кредитор проведет проверку кредитоспособности как часть вашего заявления. Тем не менее, вы можете просмотреть это, прежде чем подавать заявление на рефинансирование ипотечного кредита, чтобы знать о любых вопиющих проблемах, которые необходимо исправить заранее. Правительство разрешает вам получать бесплатный кредитный отчет один раз в год от каждого из трех основных бюро кредитной отчетности (обязательно используйте Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который федеральное правительство требует предоставлять бесплатно).

Что еще нужно знать при рефинансировании

На этом этапе вы можете быть готовы приступить к делу и почувствовать уверенность в процессе рефинансирования ипотеки.Но у вас также может появиться еще несколько вопросов о процессе и о том, соответствуете ли вы требованиям. Читайте ответы на распространенные вопросы о рефинансировании жилищного кредита:

  1. Могу ли я рефинансировать жилищный заем в кредитном союзе, если банк владеет исходной ипотечной ссудой ?
  • Да, вам не нужно продолжать работать с первоначальным кредитором, когда пришло время рефинансировать.
  1. Могу ли я избежать уплаты сборов и затрат на закрытие?
  • Когда дело доходит до сборов, некоторые из них неизбежны, например, плата за регистрацию, которая определяется округом, в котором вы живете.Другие комиссии могут быть предметом переговоров и зависеть от вашего кредитора, поэтому вам нужно будет узнать, какие комиссии взимают ваши потенциальные кредиторы и их размер. Что касается затрат на закрытие, вам, вероятно, придется их оплатить. Однако некоторые учреждения позволяют использовать их в качестве ссуды, чтобы вы могли выплачивать их через какое-то время, а не заранее.
  1. Могу ли я получить оценку комиссионных перед рефинансированием?
  • Да, ваш кредитор должен дать вам оценку комиссионных, прежде чем вы завершите оформление новой ссуды.Вы также должны чувствовать себя комфортно перед тем, как начать процесс, попросив у своего потенциального кредитора обзор комиссий.
  1. Всегда ли ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с регулируемой ставкой?
  • Все зависит от обстоятельств. Вы можете получить лучшую процентную ставку заранее с кредитом с регулируемой ставкой, но есть вероятность, что через несколько лет ставка вырастет. С другой стороны, вы можете получить ссуду с фиксированной ставкой, которая в то время казалась отличной, но если процентная ставка снизится через несколько лет, у вас все равно будет более высокая ставка, если вы не рефинансируете.
  1. Есть ли способ избежать такой бумажной работы при рефинансировании?
  • К сожалению, оформление документов — это часть процесса. Лучшее, что вы можете сделать, чтобы оставаться организованным, — это указать безопасное место для хранения всех ваших документов, чтобы их было легко отслеживать. Если вы быстро отвечаете на запросы вашего кредитора о предоставлении дополнительной информации, это также может упростить общение, избавляя его от необходимости отправлять несколько запросов или напоминаний.
  1. Что произойдет, если моя заявка будет отклонена?
  • Если вы хотите рефинансировать, но ваша заявка отклонена, у вас есть несколько вариантов. Вы можете работать над устранением проблемы, из-за которой ваша заявка была отклонена. Например, вы можете работать над повышением своего кредитного рейтинга, если это было причиной отказа в вашей заявке. В некоторых случаях вам может потребоваться выжидательный подход, например, если стоимость вашего дома слишком мала, чтобы претендовать на рефинансирование, или если вам нужно создать больше капитала в доме, чтобы претендовать на него.Вам также может быть полезно изучить другой вариант рефинансирования, например, ссуду FHA или другую программу.
  1. Могу ли я рефинансировать ссуду под залог собственного капитала?
  • Да, вы не ограничены только рефинансированием основной ипотеки. Если у вас есть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия, вы можете рефинансировать ссуду, чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой.

Если вы готовы начать процесс рефинансирования, PSECU может вам помочь.Мы предлагаем ряд ипотечных кредитов для нынешних домовладельцев и будем рады помочь вам в выборе наиболее подходящей для вас ссуды. Чтобы узнать больше о том, как рефинансировать дом и наши варианты жилищного кредита , свяжитесь с нами сегодня.

.

Лучшие варианты рефинансирования студенческой ссуды

Студенческая ссуда — непростая задача.

На сегодня не только студенческие ссуды составляют 1,5 триллиона долларов, но и студенческий долг является вторым по величине источником личного долга после ипотеки.

Однако большая разница между ипотекой и студенческой ссудой заключается в том, что рефинансирование ипотеки является (относительно) простым и хорошо известным процессом, тогда как рефинансирование студенческой ссуды — это новый и запутанный вариант.

К счастью, появилось много новых банков и других типов кредиторов, чтобы удовлетворить эту очень реальную потребность в рефинансировании студенческих ссуд. Однако не все рефинансирующие организации равны, и важно понимать, какие затраты связаны с вашим решением о рефинансировании.

Консолидация студенческой ссуды и рефинансирование

Первый вопрос, который нужно понять на пути к освобождению от студенческой ссуды, — это разница между консолидацией федеральной ссуды и рефинансированием студенческой ссуды.Эти два варианта схожи, и термины рефинансировать и консолидировать иногда используются взаимозаменяемо, но все заемщики должны знать разницу между ними.

Федеральное объединение студенческой ссуды

Этот вариант — именно то, на что он похож. Заемщики могут объединить несколько федеральных студенческих ссуд в одну ссуду с единым графиком погашения. Такой вид консолидации доступен только для федеральных займов — вы не можете консолидировать частный заем.

Как правило, объединение федеральных студенческих ссуд не экономит ваши деньги, поскольку с вас взимается средневзвешенная процентная ставка по всем объединенным ссудам. Однако консолидация может заменить ссуду с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой и снизить ежемесячные платежи (хотя обычно это означает более длительный срок платежа).

Основная причина рассмотреть вопрос об объединении федерального студенческого кредита состоит в том, чтобы сохранить льготы, доступные федеральным заемщикам, такие как прощение ссуды на государственные услуги, планы погашения с учетом дохода, а также варианты отсрочки и отказа.

Рефинансирование частной студенческой ссуды

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику подать заявку на новую ссуду, которая используется для погашения одного или нескольких существующих ссуд, что очень похоже на консолидацию. Разница заключается в том, что вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные займы, и вы потенциально можете улучшить свою процентную ставку и / или свой ежемесячный платеж за счет рефинансирования.

Рефинансирование федеральных студенческих ссуд означает, что вы больше не имеете права на получение федеральных льгот.Кроме того, рефинансирование может увеличить ваш ежемесячный платеж в зависимости от срока погашения.

Инструменты сравнения рефинансирования студенческой ссуды

Следующие инструменты предлагают рынок вариантов студенческой ссуды. Преимущества использования торговой площадки: вы можете быстро сравнивать реальные предложения от нескольких кредиторов, у них самые широкие критерии приемлемости, и вы можете сравнивать ставки до завершения процесса подачи заявки. Торговая площадка также сравнивает широкий спектр финансовых историй с некоторыми кредиторами, принимающими более низкие кредитные баллы с соавтором.Прежде чем начать, вы можете проверить Experian Boost, чтобы увидеть, как можно улучшить свой кредитный рейтинг.

Highlighted Marketplace: Credible

Credible

Credible

Credible предлагает рынок студенческих кредиторов для заемщиков, желающих рефинансировать. Уникальная панель инструментов Credible позволяет параллельно сравнивать рефинансированные ссуды, которые затем можно сортировать и сравнивать по годовой процентной ставке, ежемесячному платежу или общей сумме погашения.

Как работает Credible

Credible имеет простой процесс подачи заявки, который дает вам легко понять результаты за две минуты.Вот шаги, чтобы начать работу с Credible.

  1. Заполните заявку: вам нужно будет предоставить подробную информацию о вашем образовании, доходе и вашу личную контактную информацию.
  2. Сравните ваши результаты: Credible предоставит вам до 10 результатов предварительной квалификации для сравнения.
  3. Выберите свой вариант: просмотрите свои результаты и определите лучший вариант для вашей текущей ситуации.

Credible работает с рядом кредиторов, которые предлагают конкурентоспособные процентные ставки и ряд условий ссуд.Вы можете найти список кредиторов и прочитать все их обзоры здесь.

Чтобы доказать, что они предлагают самые низкие процентные ставки на рынке, Credible предлагает гарантию лучшей ставки. Если вы найдете где-нибудь более выгодную процентную ставку, вам дадут 200 долларов.

Достоверный законный?

Да, Credible — это законная торговая площадка, на которой потребители могут проводить параллельные сравнения финансовых продуктов. Credible — это не кредитор или банк. Они зарабатывают деньги, направляя заемщиков ( вы ) к своим партнерам-кредиторам, за что кредиторы платят им комиссию.Credible не взимает плату за использование своих услуг.

Благодаря более чем 3000 отзывов, удовлетворенность клиентов Credible заслуживает высших наград на веб-сайте отзывов потребителей Trustpilot. Их рейтинг «отлично» является результатом отзывов об их услугах. Более 86% рецензентов оценивают обслуживание клиентов и бизнеса Credible на пять звезд.

О преимуществах использования Credible сообщалось в многочисленных новостях. Согласно USA Today, Fidelity связывает заемщиков с Credible через свой инструмент для выплаты студенческого долга, чтобы помочь им погасить задолженность по студенческой ссуде.А в сегменте видео NBC Nightly News рассказывает, как Credible помогает родителям и студентам снизить процентные ставки в среднем на 37%, просто используя свой конкурентный рынок.

Заемщики должны иметь как минимум $ 5 000 в виде федеральных или частных студенческих ссуд, которые они хотят рефинансировать. Сайт Credible позволяет вам сразу же узнать, конкурентоспособна ли предлагаемая вам процентная ставка, что поможет вам определить, подходите ли вы для рефинансирования.

  • Сборы: Нет
  • Плюсы: Менее чем за две минуты Credible позволяет вам узнать, имеете ли вы право на рефинансирование студенческой ссуды и какие именно ставки вы имеете.Панель управления Credible отлично справляется с задачей сортировки и сравнения каждого предложения без необходимости проходить через несколько приложений.
  • Минусы: Надежно работает с большей группой кредиторов, но представлены не все. Тем не менее, их платформа содержит широкий спектр доступных ставок и продуктов, поэтому у пользователей будет возможность найти ссуду, которая им подходит.
  • Сравнить предложения с надежными

LendingTree

LendingTree
Lending Tree

LendingTree — это совокупность ведущих кредитных компаний.LendingTree дает нескольким компаниям возможность конкурировать за ваш бизнес и делать вам лучшее предложение. Если вы ищете ссуду для обучения в бакалавриате или даже для получения степени доктора философии, это отличное место для начала.

LendingTree проведет за вас исследование и предоставит вам наилучшие результаты в зависимости от вашего местоположения и суммы кредита. Чтобы подать заявку, вам не обязательно иметь кредит.

  • Условия погашения ссуды: 5, 10, 15 и 20 лет
  • Ставки: Ставки зависят от того, когда вы подаете заявку и выбираете ли вы федеральную или частную студенческую ссуду.Если вы выберете федеральный заем, Конгресс прибавит 2,05 процентных пункта к ставке новых 10-летних казначейских облигаций.
  • Комиссии: Нет
  • Плюсы: Вы получите несколько кредитных предложений. Это универсальный магазин. LendingTree также предоставляет множество инструментов и ресурсов, которые помогут вам с вашими финансовыми потребностями. Сюда входят финансовые калькуляторы, интерактивные инструменты обучения, ежемесячные информационные бюллетени, рейтинги и обзоры кредиторов.
  • Минусы: Вы потенциально можете получать нежелательные телефонные звонки или электронные письма.Чтобы этого не произошло, попросите LendingTree включить вас в свой список DNC, связавшись с [email protected]

Лучшие варианты рефинансирования студенческой ссуды

Каждый из следующих вариантов рефинансирования имеет разные требования и альтернативы для заемщиков студенческой ссуды. Читайте дальше, чтобы узнать, какой из них лучше всего подойдет вам:

SoFi

SoFi logo

SoFi — нетрадиционный кредитор, использующий новый процесс андеррайтинга. Их подход фокусируется только на кредитовании финансово ответственных заемщиков, и они анализируют «перспективные» факторы, чтобы определить будущий потенциал и платежеспособность каждого заявителя.Например, с начала прошлого года SoFi больше не использует кредитный рейтинг FICO при андеррайтинге, а вместо этого принимает во внимание историю занятости и другие факторы.

SoFi предлагает заемщикам конкурентоспособные ставки, а также другие услуги, такие как защита от безработицы, консультации по вопросам карьеры и наставничество для стартапов. Вы должны занять минимум 5000 долларов.

  • Условия погашения кредита: 5, 10, 15 и 20 лет
  • Ставки: Переменная от 2,31% до фиксированной от 3.46%
  • Сборы: Нет
  • Плюсы: Защита от безработицы, консультации по вопросам карьеры, наставник по стартапам, экономия 0,25% при оплате через AutoPay.
  • Минусы: Процесс андеррайтинга SoFi затрудняет для заемщиков квалификацию, а это означает, что у вас меньше шансов получить одобрение SoFi по сравнению с другими частными кредиторами.

CommonBond

CommonBond

Эта платформа в стиле «равный-равному» предлагает рефинансирование для выпускников и студентов более чем 2000 университетов.Согласно рекламной литературе CommonBond, заемщики экономят более 14 000 долларов в течение срока кредита, рефинансируясь у них.

Продукт, который действительно выделяет CommonBond, — это их «гибридный» кредит. Это ссуда с начальной фиксированной ставкой, которая переключается на переменную ставку по истечении установленного периода. Для заемщиков, которые рассчитывают быстро выплатить свою ссуду, гибридная ссуда может стать важным вариантом экономии денег.

Кроме того, CommonBond предлагает интерактивное обслуживание клиентов, а также сообщество студентов, выпускников и выпускников, что позволяет создавать сети.CommonBond также предлагает CommonBridge, услугу по подбору неработающих заемщиков с возможностью консультирования до тех пор, пока они не найдут новую работу, а также избавление от финансовых трудностей.

Наконец, CommonBond предлагает то, что они называют своим социальным обещанием: для каждой степени, которая полностью финансируется через их платформу, они финансируют обучение нуждающегося студента с помощью карандашей обещания.

  • Условия погашения кредита: 5, 10, 15 и 20 лет
  • Ставки: От 1.85%. школы могут не включать вашу альма-матер.
  • Начало работы с CommonBond

Upstart

Upstart ориентирован на недавних и будущих выпускников колледжей, поэтому он оценивает ваш потенциал на основе факторов, которые включают в себя колледж, который вы посещали, ваш средний балл и даже результаты SAT.Это означает, что заемщики, у которых не было времени на создание кредитной истории, могут использовать свою академическую историю и другие доказательства финансовой ответственности для получения права на рефинансирование. Однако, если у вас есть кредитный рейтинг, он должен быть не менее 640, чтобы вы имели право на ссуду Upstart.

Upstart — это платформа для однорангового кредитования, которая связывает заемщиков с аккредитованными инвесторами, которые финансируют их кредиты. Платформа взимает комиссию за инициирование, которая варьируется в зависимости от истории заемщика и андеррайтинга.Кроме того, все ссуды выдаются на срок от трех до пяти лет, и минимальный размер ссуд составляет 1000 и максимум 50 000 долларов.

  • Условия погашения кредита: 3 года
  • Ставки: 6,14% — 35,99% Годовая процентная ставка
  • Комиссии: Комиссия за выдачу кредита от 1% до 6%. Эта комиссия переводится в вашу годовую процентную ставку.
  • Плюсы: Молодые люди, у которых нет кредитной истории, могут претендовать на рефинансирование с Upstart.
  • Минусы: Срок займа относительно короткий, а максимальная сумма займа относительно невелика, что делает его плохим выбором для выпускника с большой задолженностью по учебе.Кроме того, из-за необычного андеррайтинга получение ссуды Upstart может занять больше времени, чем с другими кредиторами.

Earnest

https://oc.cardsynergy.com/t/?cr=19050&c=246211251&aid=128310&sid=17946&last_updated=1456868459

Как и Upstart, Earnest — это кредитор, созданный для лиц без длительной кредитной истории. Вместо того, чтобы сосредотачиваться на кредитных рейтингах, Earnest рассматривает другие маркеры финансовой ответственности, такие как история занятости и зарплата, сбережения, соотношение доходов и расходов и пенсионные сбережения. Earnest анализирует более 80 000 точек данных для каждого потенциального заемщика, а это значит, что вам должно быть комфортно давать кредитору разрешение на сканирование вашего банковского счета.

Earnest также делает все возможное для своих заемщиков. В отличие от любого другого кредитора, Earnest позволяет клиентам выбирать точный срок, а не только из установленного диапазона лет, что может привести к значительной экономии. После того, как вы получили одобрение на получение ссуды, вы можете легко изменить сумму ежемесячного платежа или график платежей. Если вы пропустите платеж, штрафы за просрочку платежа отсутствуют. Вместо этого группа поддержки клиентов Earnests будет работать с вами, чтобы избежать невыполнения обязательств, изменив условия или настроив планы платежей.Вы можете рефинансировать существующий студенческий кредит, начиная с 5000 долларов.

  • Условия погашения кредита: От 5 до 20 лет
  • Ставки: Переменная (с автоплатой) начинается с 1,99%, фиксированная (с автоплатой) начинается с 3,19%.
  • Сборы: Нет
  • Плюсы: Заемщики студенческой ссуды, которые иначе пытаются избежать долга, могут получить гораздо более высокую годовую процентную ставку с Earnest, чем с традиционными рефинансируемыми ссудами. Гибкость может быть благом для любого ответственного заемщика с нетрадиционной работой или нерегулярным доходом.
  • Минусы: Вы должны быть готовы предложить Эрнесту очень внимательный взгляд на свои финансы, чтобы пройти квалификацию.
The Best Student Loan Refinancing Options

Хотите мой бесплатный 31-шаговый денежный справочник *?

Подписка бесплатно. Получите мой гид * 31 день улучшения вашей финансовой жизни, приветственные серии и регулярный дайджест Five Things. Присоединяйтесь к 30 000+ других подписчиков.

Успех! Теперь проверьте свою электронную почту, чтобы подтвердить подписку.

.

Полное руководство по IRRRL и рефинансированию с выплатой наличных

Программа жилищной ссуды VA предоставляет квалифицированным домовладельцам простой способ воспользоваться преимуществами более низкой ставки и уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке. Кроме того, военные домовладельцы могут получить кэшбэк. на рефинансирование VA и использовать выручку для различных нужд, от погашения долга или создания дома доработки и многое другое. Текущий экономический климат делает сейчас отличное время или многие военные домовладельцы, чтобы воспользоваться многочисленными преимуществами рефинансирования VA.Для начала звоните 1-800-884-5560 или начните котировку VA Refinance онлайн.

Две основные программы помогают заемщикам VA рефинансировать по более низкой ставке: VA Streamline Refinance, также известный как Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), а VA Cash-Out Refinance.

Два отличных варианта рефинансирования займа VA:

Часто называется рефинансированием «Streamline» , вариант ссуды рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) отлично подходит для существующие держатели ссуд VA, которые хотят добиться значительной экономии и воспользоваться более низкими процентными ставками.

Подробнее о IRRRL VA Рефинансирование

Рефинансирование «Cash-Out» — вариант для тех, у кого есть VA или обычный ссуду, желающую воспользоваться собственным капиталом дома для получения денежных средств на ремонт дома, чрезвычайные ситуации, погашение долга или любая другая цель.

Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных

Оптимизация рефинансирования позволяет ветеранам, которые в настоящее время имеют ссуду VA, рефинансировать с более низкой процентной ставкой, снижая ежемесячные расходы по ипотеке.Оптимизация ссуд рефинансирования требует небольшого количества документов и часто требует минимальных затрат из собственного кармана. Заемщики могут включить затраты на закрытие сделки в общую сумму кредита. Некоторые домовладельцы также могут получить рефинансирование Streamline без оценки.

Другой популярный вариант, известный как рефинансирование с выплатой наличных, позволяет заемщикам получить доступ к доходам своего дома. собственный капитал и использовать его как наличные. Этот вид рефинансирования доступен любому квалифицированному ветеран домовладельца, независимо от того, есть ли у него FHA, USDA или обычный заем.

Рефинансирование может привести к более высоким расходам на финансирование в течение срока ссуды.

Текущий экономический климат делает сейчас прекрасное время для многих военных домовладельцев, чтобы воспользоваться многочисленными преимущества рефинансирования VA.

Узнайте, на что вы претендуете

Ответьте на несколько вопросов ниже, чтобы поговорить со специалистом о том, что вам принесла ваша военная служба.

VA Право на рефинансирование

Право на рефинансирование VA аналогично ссуде VA для покупки жилья.

Как правило, вы можете претендовать на это право, если вы служили на действительной службе более 90 дней подряд во время войны или более 181 дня службы в мирное время.

Для бойцов Национальной гвардии и резервистов ветеран должен прослужить не менее шести лет.

Некоторые выжившие супруги ветеранов, которые умерли во время службы или по причине инвалидности, связанной со службой, также могут иметь право на участие в программе.

Важно отметить, что для получения рефинансирования VA Streamline вы должны иметь существующую ссуду VA.

После утверждения ссуды VA ваше путешествие на этом не заканчивается. Узнайте больше о полезных советах и ​​правилах заключения контрактов в следующем разделе.

.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top