Сбербанк ипотека дифференцированные платежи: Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи

Содержание

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

 

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.


Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

Дифференцированный платеж по кредиту в Сбербанке

Дифференцированные платежи по кредиту в Сбербанке1Сейчас кредиты в Сбербанке выдаются только по аннуитетной схеме погашения. Обычно она не вызывает вопросов у заемщиков, все достаточно понятно и просто. Те, кто давно сотрудничает со Сбербанком, знает, что раньше были распространены дифференцированные платежи, и они гораздо более выгодны для заемщика. По некоторым программам они действуют и сейчас, но в первую очередь касаются индивидуальных схем кредитования и юридических лиц. Что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он привлекателен, разберем подробнее.

Суть дифференцированного подхода

Для лучшего понимания следует сначала разобраться, что это такое. Дифференцированные платежи представляют собой схему погашения, при которой основной долг делится на равные части пропорционально количеству месяцев займа.

Каждый платеж состоит из этой суммы и начисленных на тело кредита процентов. Ввиду того, что в начале выплаты остаток долга наибольший, то и первые взносы будут самыми значительными. Постепенно к сроку окончания кредита они уменьшатся.

Банковские специалисты отмечают, что такой способ выплаты займа сложен для клиента, потому как поначалу ежемесячные взносы могут быть очень большими. Однако и переплата по таким кредитам значительно ниже, если сравнивать с аннуитетным графиком.

Есть законодательные нормативы, согласно которым размер кредитного взноса не должен превышать половины дохода заемщика, а при дифференцированном графике это практически недостижимо. Если снова массово ввести дифференцированные платежи, процент отказов по заявкам значительно повысится, а портфель проблемной задолженности банка заметно вырастет.

Однако это не единственная причина отказа от такого варианта погашения кредита. Дело в том, что аннуитетные взносы гораздо выгоднее для банка. Они приносят ему больше прибыли, ведь процентная переплата значительно выше.

Важно! При получении кредита заемщику выдается график платежей, в котором подробно расписаны все взносы.

Если вы не знаете, какой тип графика у вас, загляните в кредитные документы, это условие прописано в договоре. Информацию о размере очередного платежа можно посмотреть и в личном кабинете на сайте, в банкомате. Если такой возможности нет, обратитесь в ближайшее отделение банка.

Можно ли поменять способ погашения займа?

Получается если дифференцированный платеж по кредиту выгоднее, можно ли получить его по уже действующей ссуде? К сожалению, нет. Такого варианта в условиях обслуживания Сбербанка не предусмотрено.

Если вы желаете уменьшить переплату по аннуитетному графику платежей, нужно просто вносить большие суммы для досрочного погашения. При этом проценты за пользование кредитом будут пересчитаны в меньшую сторону. Для подачи заявки на досрочное гашение не нужно заранее уведомлять банк. Достаточно в любой день оформить ее в личном кабинете на сайте и положить деньги на счет.

Сбербанком не предусмотрены мораторий на быстрый возврат долга и минимальная сумма. Комиссия за досрочное погашение любого вида кредита не берется. Все средства сверх ежемесячного платежа уходят на погашение основного долга. Таким образом, задолженность и сумма начисленных процентов постепенно уменьшаются.

Какой способ оплаты лучше?

Разберем, чем отличаются аннуитетная и дифференцированная оплата кредита с точки зрения клиента Сбербанка. Какие существенные параметры можно выделить в этих графиках платежей?

  1. Дифференцированная ссуда выгоднее для заемщика, ведь основной долг по ней гасится быстрее, процентов начисляется меньше. Если взять одинаковые исходные параметры займа переплата будет заметно ниже, это подтверждается расчетом в любом кредитном калькуляторе.

Важно! Разница в графике становится еще более ощутима, когда ссуда оформлена на длительный срок, например при ипотеке.

  1. Возможность учесть возраст клиента. Если момент окончания кредита приходится уже на пенсионный период, выплачивать его будет трудно. Дифференцированные взносы позволяют отдать большую часть долга еще в период трудоспособности. Можно не переживать, что снижение доходов приведет к просроченной задолженности.
  2. Значительная экономия на выплате процентов по кредиту. Аннуитетные платежи отличаются тем, что поначалу заемщик большей частью выплачивает проценты.
    Если в середине срока клиенты, один с дифференцированным графиком, другой – с аннуитетом, решат досрочно закрыть потребительский кредит в Сбербанке, они окажутся в неравных условиях.
    В первом случае заемщику останется выплатить ровно половину основного долга, во втором – примерно 75% от первоначальной суммы займа. Причина в том, что банк по-разному разносит платежи в графике и считает проценты.
  3. При дифференцированном расчете схема выплат более понятна клиенту. Она прозрачна и доступна даже тем, кто никогда раньше не сталкивался с кредитованием. Для хорошего понимания нюансов аннуитетных платежей следует тщательно в них разобраться.
  4. Платежи по страховке тоже будут меньше. Комиссионные страховой компании считаются, исходя из остатка задолженности по кредиту. Как мы уже выяснили, основной долг по дифференцированной схеме гасится быстрее. Это значит, что и стоимость страховки будет меньше, чем по аннуитетному займу.
  5. Реструктуризация (отсрочка выплаты основного долга) более выгодна по дифференцированным платежам. Перерасчет аннуитета в этом случае не дает клиенту практически никакой выгоды.

Справедливости ради нужно отметить и минусы дифференцированных кредитов. В первое время заемщикам придется вносить значительные платежи, они будут уменьшаться постепенно. Кажется, что повышенная финансовая нагрузка быстро пройдет, но на практике снижение платежа происходит очень плавно и незаметно.

Получателям дифференцированного кредита хочется дать совет – при планировании ежемесячного платежа учтите необходимость внесения сумм для досрочного погашения. Если вы сможете их вносить, значит, ваше финансовое состояние позволяет брать дифференцированные кредиты. Если нет, остановите свой выбор на аннуитете.

Возможная сумма дифференцированного займа ниже, чем при аннуитете. Причина в порядке расчета максимального размера кредита. В первую очередь банк отталкивается от соотношения дохода клиента и ежемесячного платежа. В этом случае ему придется взять в расчет максимальное значение, по первым платежам в графике, а они достаточно велики.

Вероятность одобрения по дифференцированным займам ниже. Дело опять же в схеме расчета возможной суммы кредита. Если клиент не сможет потянуть такой размер ежемесячного взноса, банк ему просто откажет. Высока вероятность возникновения просроченной задолженности и невозврата долга, для банка такие ссуды – большой риск.

С дифференцированным графиком платежей становится очень сложно планировать бюджет семьи, ведь большая часть денег будет уходить на погашение ссуды. Это более актуально для ипотеки, потребительские кредиты в Сбербанке обычно выдаются на небольшие суммы, выплачивать их проще. Аннуитетные платежи более комфортны, они позволяют спрогнозировать расходы таким образом, чтобы не навредить финансовому благополучию семьи.

Дифференцированный график менее удобен. Заемщику приходится ежемесячно уточнять размер очередного платежа, ведь он постоянно меняется. Аннуитет предполагает оплату одинаковой суммы раз в месяц. Клиент может подключить автоплатеж, и при этом даже не переводить средства самостоятельно.

К сожалению, сейчас выбора у клиента Сбербанка нет. При получении кредита ему смогут предложить только аннуитетные платежи. Однако знать различие выплат необходимо, ведь остальные банки еще практикуют такие схемы. Особенности дифференцированных выплат практически одинаковы во всех кредитных учреждениях.

Отзывы о СберБанке: «Дифференцированный платеж по ипотеке — проблема на долгие годы»

Являюсь созаемщиком по ипотечному кредиту № 3492, оформленному 27.12.2010г. и в мае этого года столкнулась с проблемой, которую не желают решать. В связи с тем, что были определенные сложности с платежами решила оплатить пени и «выровнять» все платежи. В июне это удалось сделать после 2-х обращений в банк за разъяснениями по начислениям и списаниям. Платеж был оплачен вовремя и в полном объеме. Сотрудники отделений, в которые я обращалась в один голос сообщали, что теперь все в порядке и я могу оплачивать  ЕП с 1 по 10 число в любом отделении.

На следующий месяц я обратилась в одно из отделений в г. Краснодар за уточнением корректной суммой для оплаты, т.к. платежи дифференцированные и точную сумму можно узнать в конкретный день оплаты. Сотрудник мне ее сообщил, я оплатила ее в полном объеме ( о чем свидетельствуют все чеки) и ушла спокойно домой. Через несколько дней мне поступило смс о том, что по договору имеется просроченная задолженность. Я тут же связалась с банком, мне не смогли внятно объяснить по какой причине возникла эта задолженность, приняли обращение и отправили ожидать ответ.

Спустя 20 дней пришел ответ, что банк принял решение списать все пени и проценты и извинился за неудобства. Я еще раз уточнила, где можно узнать корректную сумму для оплаты, чтобы более не происходило таких ситуаций! На что мне ответили — лучше обратиться в отделение, в котором данный ипотечный кредит был оформлен. ОК! К моменту следующего платежа, а именно 10 августа, мой отец (главный заемщик по кредиту) специально поехал в другой город в то отделение, в котором оформляли кредит, обратился к специалисту с целью уточнить точную сумму платежа. Сумму назвали, отец в тот же день оплатил всю сумму в терминале в полном объеме ( о чем опять же свидетельствуют чеки)! НО через каких то несколько дней опять поступает смс о задолженности! Получается, что в который раз из-за некомпетентности сотрудников банка, которые не могут назвать корректную сумму платежа, я трачу время, нервы и порчу свою кредитную историю!

Конечно же я снова составила обращение и вчера со мной связалась сотрудница банка, которая также не смогла мне гарантировать, что 8 сентября, когда приду оплачивать задолженность мне скажут корректную сумму и все не повторится! Банк опять готов списать все пени, но гарантировать ничего не может! По-моему это уже издевательство над клиентами! Осталось платить каких-то 2,5 года, но нервов будет потрачено как за все 10 лет. Убедительно прошу банк рассмотреть возможность перерасчета остатка задолженности по основному долгу с процентами на весь оставшийся срок таким образом, чтобы платеж был аннуитентным и мне более не приходилось добиваться правды каждый месяц.

Ипотека с дифференцированными платежами:какие банки,сбербанк

Ипотека с дифференцированными платежами, мужики стоят руки скрестив на груди,глаза закрыты

Ипотека с дифференцированными платежами, мужики стоят руки скрестив на груди,глаза закрыты

Ипотека с дифференцированными платежами в настоящее время  встречается достаточно редко. В большинстве случаев банки предоставляют  клиентам вариант аннуитетных платежей, а условия и график определяются в момент достижения договоренностей. Перед принятием решения о необходимости оформления займа следует разобраться, в чем заключаются различия, и какие преимущества может получить клиент.

Аннуитетные или дифференцированные платежи: как выбрать по ипотеке и что это такое

Термин «аннуитетный» и «дифференцированный» относятся к понятиям сферы кредитования и представляют собой варианты погашения займа. Основное отличие заключается в способе начисления и удержания процентов. При аннуитетном платеже ежемесячные выплаты равны в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Сумма транша складывается из следующих частей:

  • части задолженности;
  • начисленных процентов;
  • дополнительных сумм комиссии.

При выборе варианта с аннуитетными платежами на протяжении всего срока действия ипотечного договора сумма ежемесячного платежа не меняется и остается равной. Такой вариант удобен при отсутствии дополнительных источников дохода и желания досрочно погасить кредит. Должник точно знает сумму ежемесячного платежа, что исключает риск возникновения недоразумений.

При дифференцированных платежах ежемесячная сумма транша не является постоянной величиной. Она постепенно уменьшается в равных долях, а процент начисляется на оставшийся остаток задолженности. Такая схема предполагает существенную финансовую нагрузку на начальном этапе, которая с каждым месяцем снижается. Она выгодна заемщикам, обладающим хорошей платежеспособностью и готовых к большим ежемесячный платежам, а также рассматривающим возможность закрытия кредита ранее оговоренного срока.

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи: что лучше

Любого заемщика при оформлении ипотеки волнуют, как минимум, две вещи: через какое время будет погашен кредит и насколько велика сумма итоговой переплаты. Если сравнивать вариант с аннуитетными и дифференцированными платежами по критерию стоимости использования заемных средств, то выгоднее окажется вторая схема.

При уплате равными частями заемщик погашает меньшую часть остатка, в итоге с учетом начисленной суммы процента сумма оказывается больше, но такой способ имеет ряд достоинств.

Преимуществами аннуитетного способа принято считать:

  1. Широкий выбор предложений, так как большинство банков в рамках стандартных условий закладывают аннуитетные платежи;
  2. Возможность получения прозрачных условий, точное представление о сумме ежемесячного платежа;
  3. Возможность рассчитывать на большую сумму кредита;
  4. Меньшая нагрузка на семейный бюджет, что облегчает процесс выплаты займа;
  5. Минимальный риск ошибок и нарушения графика выплаты, а как следствие минимальный риск возникновения штрафов из-за просрочки или неверно уплаченной суммы.

Использование аннуитетного способа расчета позволяет рассчитывать на одобрение и получение в банке большей суммы кредита. При определении максимально возможного объема займа кредитной организацией учитываются финансовые возможности клиента. Равные платежи позволяют безболезненно выделять сумму из полученного дохода, а растянутые во времени платежи равномерно распределяют нагрузку на бюджет.

При дифференцированных платежах в первой половине заемщику приходится «напрягаться», так как суммы в течение первых лет могут быть значительными. Подобный нюанс требует тщательной оценки возможностей на предмет выделения такой суммы из семейного бюджета. В банковской сфере действует правило, что расходы на ежемесячный кредитный транш не должны превышать 40%.

 

 

Существенным недостатком аннуитетных платежей считается более большая сумма переплаты по ипотеке. Тело кредита уменьшает более медленно, поэтому с учетом начисленных процентов стоимость кредита возрастает. Заемщик получает удобство в виде фиксированной суммы платежа и возможность планирования семейного бюджета, что удобно в плане финансовой дисциплины. При этом рассчитывать на снижение нагрузки в будущем не приходится, что является одним из главных достоинств дифференцированных платежей.

Преимуществами схемы дифференцированных платежей принято считать:

  • меньшая сумма переплаты по займу;
  • постепенное уменьшение финансовой нагрузки;
  • большие возможности для досрочного погашения.

Недостатком варианта с применением дифференцированных платежей считаются большие суммы платежа в первой половине срока. При определении максимальной суммы кредита во внимание принимается возможность клиента вносить такой транш. В итоге одобренная сумма займа в большинстве случаев оказывается меньше, чем при аналогичных условиях в ситуации выбора аннуитетного способа. Заемщик вынужден периодически сверяться с утвержденным графиком платежей, так как при каждой очередной выплате объем платежа отличается.

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке и их условия в 2019 году

Сегодня российские банки в большинстве случаев предлагают своим клиентом возможность оформления кредита с использованием аннуитетного способа погашения задолженности. Лидерами рынка финансовых услуг традиционно считается Сбербанк и ВТБ 24, которые готовы предложить гражданам широкий выбор банковских продуктов. В рамках имеющихся предложений используется стандартный вариант с использованием закрытия задолженности равными частями.

При желании заключить договор с условием применения дифференцированных платежей рекомендуется обратиться в Газпромбанк или Россельхозбанк. Базовая ставка зависит от условий программы, а ипотечный можно заключить на срок до 30 лет. В качестве приобретаемого жилья заемщик может выбрать стандартную квартиру, объект в новостройке или вторичное жилье, а при желании отдать предпочтение частному дому или таунхаусу.

Преимуществом обращения в такие банки станет:

  1. Отсутствие взимания дополнительных комиссий по кредиту;
  2. Возможность выбора конкретной схемы погашения ипотеки, то есть выбор варианта с аннуитетными или дифференцированными платежами;
  3. Возможность погашения займа досрочно и отсутствие ограничений на проведение таких действий;
  4. Льготные условия кредитования для молодых семей, владельцев материнских и жилищных сертификатов, зарплатных и «надежных» клиентов;
  5. Наличие программ социальной направленности.

Примерный график погашения позволяет получить ипотечный калькулятор, который представлен на официальных порталах кредитных организаций.  При помощи такого инструмента можно наглядно оценить разницу между способом погашения с применением системы аннуитетных и дифференцированных платежей.

 

 

Рефинансирование ипотеки: дифференцированные платежи и иные условия

Программы рефинансирования появились на рынке кредитования относительно недавно, но быстро стали популярными среди граждан. Суть таких предложений заключается в том, что заемщик получает возможность получить более выгодные условия кредитования по сравнению с ранее заключенным договором.

В число возможных преимуществ входит:

  • получение более низкой ставки;
  • продление срока кредитования;
  • изменение системы расчетов;
  • замена валюты договора;
  • смена основного кредитора;
  • объединение одного или двух кредитов в один.

Для заключения нового договора гражданин может обратиться в собственный банк или в другую кредитную организацию. За последние несколько лет в банковском секторе наметилась тенденция к снижению ставок по кредитам, что позволяет заемщикам получить новый займ на более выгодных условиях. Появление программ рефинансирования также связано с тем, что количество клиентов с хорошей кредитной историей продолжает неуклонно расти, а банки вынуждены все активнее бороться за каждого нового заемщика.

Перед обращением в кредитную организацию необходимо тщательно просчитать целесообразность перезаключения договора. Дополнительные расходы потребуются на перезаключение договора страхования и оплату услуг оценщика, что следует учитывать при расчете параметров нового займа по программе рефинансирования. Если причина связана с ухудшением финансового положения и невозможностью выплачивать большую сумму по графику дифференцированных платежей, то стоит сначала рассмотреть вариант получения у банка отсрочки или «кредитных каникул».

Сегодня значительное количество банков заключают договоры кредитования с применением системы аннуитетных платежей, но в некоторых организациях клиенты имеют возможность выбирать способ погашения. Каждый из вариантов имеет определенный перечень достоинств и недостатков, поэтому необходимо учитывать финансовые возможности и личные предпочтения.

Cash to close: что это, как оплатить и как избежать мошенничества

Сколько вам нужно внести, чтобы закрыть ваш дом?

Термин наличными на закрытие — это простое выражение, за которым скрывается сложная сумма финансового инжиниринга. Начнем с того, что это не имеет отношения к наличным деньгам, к тому, что у вас в кошельке.

Проще говоря, наличные для закрытия сделки — это сумма, которую вам нужно будет внести до закрытия, чтобы завершить покупку недвижимости.

Однако вы, вероятно, не захотите приносить реальные деньги, даже если ваша титульная компания — одна из немногих, кто их принимает.

Множество бумажных денег вызывает вопросы Министерства национальной безопасности об источнике этих средств. Кассовый чек, сертифицированный чек или банковский перевод подойдут.

Подтвердите право на покупку дома (28 сентября 2020 г.)

В этой статье:

Термины «денежные средства для закрытия» или «средства для закрытия» — это не то же самое, что и ваши затраты на закрытие или ваш первоначальный взнос.

  • Ваши «наличные до закрытия» равны вашей цене покупки и затратам на закрытие за вычетом суммы ипотечного кредита, задатка и любых кредитов от продавца или ипотечного кредитора
  • Термин «наличные до закрытия» не совсем точен — большинство титульных компаний не принимают большие суммы наличными.Вы также не можете использовать личный чек
  • Вы можете принести кассовый чек или сертифицированный чек либо перевести деньги со своего счета

Организуйте перевод средств на пару дней раньше, чтобы избежать проблем в последнюю минуту.


Авансовые платежи и наличные до закрытия

Когда мы думаем о деньгах, необходимых для покупки дома, обычно используется первоначальный взнос. Первоначальный взнос — это наш скин в игре. Но закрытие за наличные отличается.

Связано: Как подготовиться к закрытию недвижимости

Реальная сумма, необходимая для закрытия, представляет собой первоначальный взнос плюс все расходы по урегулированию за вычетом вашего задатка и любых кредитов от кредитора, продавца или других сторон.Вы можете найти этот рисунок на странице 1 формы окончательного раскрытия информации (компакт-диск), предоставленной вам кредитором. Вы также можете увидеть расчеты кредитора на страницах 2 и 3.

Сложения и вычитания

Чтобы рассчитать стоимость закрытия, действительно нужны две страницы. Это связано с тем, что сделка с недвижимостью может повлечь за собой большие затраты — и много кредитов. Вот несколько важных моментов, которые следует учитывать.

Первоначальный взнос. Часто это самые крупные разовые расходы, оплачиваемые покупателями.По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2016 году типичный первоначальный взнос для впервые покупателя составлял 6 процентов. Для повторных покупателей этот показатель составил 14%.

Сборы за оформление. Это деньги, выплачиваемые кредитору за создание и андеррайтинг ипотеки. Может включать комиссию за выдачу кредита (часто 1 процент от суммы кредита), а также пункты дисконтирования, налоговую службу и справку о наводнении. Важно отметить, что если вы соглашаетесь на более высокую процентную ставку, кредитор может предоставить вам кредит для компенсации затрат на закрытие сделки.

Связано: Руководство по затратам на закрытие ипотеки (средние затраты на закрытие ипотеки)

Услуги по закрытию. Сюда входят сборы агента условного депонирования, страхование титула и т. Д. На рынке покупателя покупатель может получить кредит продавца для покрытия некоторых или всех этих расходов.

Налоги. Правительства любят переводы недвижимости и рефинансирование. В случае продажи налоги могут быть разделены между покупателем и продавцом или уплачены одним или другим в соответствии с их соглашением о покупке.

Предоплата. Не стоимость финансирования, а стоимость домовладения. Если вы покупаете менее чем на 20 процентов, кредитор обычно открывает счет условного депонирования (трастовый). Эта учетная запись используется для обеспечения уплаты таких вещей, как страхование имущества и налоги на имущество. Кредитор соберет деньги заранее, чтобы открыть счет.

Прочтите это ПРЕЖДЕ ЧЕМ переводить деньги

Использование электронных переводов для перевода денег при сделках с недвижимостью является обычным явлением.Это также растущая возможность злоупотреблений.

В случае мошенничества покупатели получают электронное письмо с инструкциями по подключению, которые выглядят вполне законными. К сожалению, номер счета был изменен. Это приводит к переводу денег на удаленный банковский счет. После отправки деньги вернуть практически невозможно.

Связано: Не становитесь жертвой ипотечного мошенничества

Если вам необходимо осуществить банковский перевод, обратитесь к своему агенту по закрытию и убедитесь, что номер счета получателя и соответствующая информация верны.Вот почему. В июне 2018 года федеральное правительство арестовало 74 человека за якобы кражу электронных переводов, в том числе при операциях с недвижимостью.

Эти преступники говорят, что правительство «эксплуатирует отдельных жертв — часто покупателей недвижимости, пожилых людей и других — убеждая их переводить деньги на банковские счета, контролируемые преступниками». По данным Министерства юстиции, в результате мошенничества с использованием электронных средств было потеряно около 3,7 миллиарда долларов.

Вопросы о закрытии наличных?

Наличные закрыть — непростая задача для освоения.Если у вас есть вопросы о текущей покупке дома или рефинансировании, обратитесь в свою эскроу-компанию.

Если вы только начинаете как покупатель жилья или изучаете ставки рефинансирования, щелкните ссылку ниже, чтобы сделать покупки у ведущих кредиторов сегодня.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.) .

Общие сведения о предоплатах и ​​сборах по ипотеке

Общие сведения о предоплате по ипотеке

Некоторые домовладельцы могут досрочно погасить ипотечный кредит или хотят погасить текущую ипотеку. Однако не всегда легко разобраться в сумме предоплаты ипотечного провайдера.

Поскольку мы понимаем, что отказ от ипотеки является важной целью для многих наших клиентов, Scotiabank установил одни из самых конкурентоспособных условий предоплаты среди других финансовых учреждений.Например, все ипотечные кредиты Scotiabank включают привилегии по предоплате и уникальные опции Match-a-Payment ® .

Чтобы помочь клиентам принимать обоснованные решения, мы предоставляем удобное руководство «Что вам нужно знать об ипотеке и предоплате по ипотеке» (PDF: 68 кб), которое включает глоссарий часто используемых терминов ипотеки, предоставляет сравнение типов ипотеки и предлагает способы, которыми вы можете погасить ипотеку быстрее, не требуя предоплаты.В нем также объясняется, как рассчитываются сборы за предоплату и доступны варианты, которые не требуют взимания каких-либо сборов за предоплату.

Мы также предлагаем Калькулятор предоплаты по ипотеке, чтобы оценить приблизительную сумму предоплаты, которая будет применяться на сегодняшний день. Вы можете изменить введенную информацию, например сумму предоплаты или оставшийся срок, чтобы увидеть, как эти изменения могут повлиять на размер предоплаты.

Для использования калькулятора необходимо собрать следующую информацию:

  • Договор ипотеки
  • Заявление о раскрытии информации о стоимости заимствования
  • Письмо с подтверждением условий погашения (отправлено вам по почте после даты закрытия)
  • Последнее соглашение о продлении
  • Годовая выписка по ипотеке

Имейте в виду, что есть много способов быстрее погасить ипотеку, воспользовавшись обычными вариантами предоплаты, которые могут быть включены в существующее соглашение об ипотеке.Например, в зависимости от вариантов, которые вы выбираете для своей ипотеки, вы можете выбрать выплату до 10%, 15% или 20% от первоначальной основной суммы вашей ипотеки в любое время в течение каждого года срока. Это отличный вариант, если у вас есть лишние деньги, такие как возврат налогов, денежный подарок или наследство.

Чтобы узнать больше об этих вариантах, поговорите с консультантом Scotiabank или прочитайте нашу статью «Собери дом, а не ипотека».

.

Уменьшите размер выплаты по ипотеке без рефинансирования

Не все хотят рефинансировать

Выплаты по ипотеке являются крупнейшими ежемесячными расходами во многих домохозяйствах США, что является одной из причин, по которым в стране наблюдается бум мини-рефинансирования.

Текущие ставки по ипотеке остаются устойчиво низкими, и домовладельцы реализуют свое право на рефинансирование жилищного кредита.

Однако возможность рефинансирования будет доступна не каждому. Например, вы можете недавно заниматься индивидуальной трудовой деятельностью или работать с налоговым залогом.

Хорошая новость в том, что — даже без рефинансирования — есть способы сэкономить на ипотеке.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.)

Вы можете вносить изменения в свой платеж

Срок ипотечной ссуды обычно не превышает 30 лет. В течение этих лет сумма процентов, которую вы выплачиваете, накапливается (и может стать довольно большой).

При сегодняшних ипотечных ставках, 30-летний обычный заем с фиксированной ставкой при лимите ипотечного кредита 2016 года в размере 510 400 долларов потребует около трехсот тысяч долларов в виде процентных платежей для выплаты кредита.

Это большие проценты.

Эти три метода ниже не снизят ваш платеж с сегодня до , но они принесут значительную долгосрочную экономию за счет снятия основного остатка по кредиту.

Чем меньше ваш баланс, тем меньше процентов вы заплатите банку.

В любое время года вы имеете право «досрочно погасить» ипотеку. Вы выполняете это, производя второй, отдельный платеж своему кредитору в дополнение к регулярному запланированному платежу.

По сегодняшним ставкам внесение всего одного дополнительного платежа в год уменьшит срок кредита примерно на 4 года.

Умножьте платежи за 4 года на сумму ежемесячного основного долга + причитающиеся проценты, и вы получите представление о том, сколько денег может сэкономить один дополнительный платеж в год.

«Округляйте» ежемесячный платеж по ипотеке

Каждый месяц, когда наступает срок выплаты ипотечного кредита, «округляйте» до ближайшей сотни долларов. Если ваш платеж составляет 1450 долларов, пошлите своему кредитору еще пятьдесят долларов.

Когда ваш платеж будет получен, ваш кредитор зачислит дополнительные деньги, уплаченные на ваш основной баланс, что уменьшит вашу задолженность. Это сокращает общую продолжительность вашего кредита и, опять же, экономит ваши деньги.

Округление в большую сторону не даст того же эффекта, что и дополнительный платеж ежегодно, но вы существенно сократите свои долгосрочные расходы.

Округление может сократить срок вашей ссуды на два года и более, в зависимости от размера ссуды и того, сколько лет остается в вашем сроке.

Введите двухнедельный план выплат по ипотеке

Многие кредиторы предлагают план выплат по ипотеке раз в две недели, с помощью которого вы можете вносить платежи по ссуде раз в две недели, а не один раз в месяц.

В году 52 недели, что соответствует 26 «половинным платежам», что приравнивается к 13 «полным платежам», что делает двухнедельные программы аналогичными одной дополнительной оплате в год.

Но стоит ли того, чтобы двухнедельные ипотечные программы через вашего кредитора? Как правило, не.

Внесите изменения в структуру кредита

Изменение выплаты по ипотеке дает долгосрочные сбережения, но как насчет того, когда вам нужна помощь сегодня?

Вот несколько методов, которые могут вам помочь.

Обратитесь к своему кредитору, чтобы аннулировать ипотечное страхование

Если вы использовали ссуду с низким первоначальным взносом во время покупки или использовали обычную ссуду с выплатой менее 20%, вполне вероятно, что вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI).

Тем не менее,

PMI не вечен, особенно потому, что стоимость домов растет.

Рост стоимости жилья снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) дома и может привести к тому, что вы сможете отменить свой PMI как можно скорее.

Первым делом необходимо связаться с вашим текущим кредитором и попросить удалить ваш PMI. Ваш кредитор либо удовлетворит этот запрос, либо отклонит его.

Если запрос отклонен, но вы хотите продолжить, у вас есть три варианта:

  1. Уменьшите свой LTV до 78% с помощью единовременной выплаты. Ваш PMI будет отменен.
  2. Добавьте в свой дом особенность, повышающую ценность, и проведите оценку дома.
  3. Запросить новую оценку дома. Если LTV ниже 78%, ваш PMI аннулируется.

Обратите внимание, что для отмены PMI может потребоваться телефонный звонок в ваш банк. Делайте заметки по каждому звонку, если вы разговариваете с несколькими представителями банка.

Сделать заявку на модификацию кредита

Если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и рискуете задержать платеж, как можно скорее обратитесь к своему кредитору — вы можете иметь право на изменение ссуды.

Изменение условий ссуды — это процесс изменения условий ссуды без рефинансирования, и кредиторы часто работают, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам.

Правительство стимулирует банки участвовать в программе модификации, так что не упускайте этот вариант.

Сделайте запрос о снижении налога на недвижимость

По данным Национального союза налогоплательщиков, до 60% домов в США переоценены, что означает, что большинство домовладельцев в США платят слишком много налога на недвижимость.

Существует формальный процесс обжалования оценки вашего дома. Проконсультируйтесь с администрацией вашего округа или другим местным налоговым органом.

Вы можете уменьшить свой налоговый счет на 10% и более.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

При низких ставках по ипотеке есть широкие возможности для рефинансирования. И вы не можете знать, получите ли вы одобрение, пока не попытаетесь подать заявку.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.) .

Каковы ваши шансы на одобрение ипотеки? Ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг имеют большое значение

Большинство соискателей ипотеки не идеальны

Если вы читаете эту статью, скорее всего, вы хотя бы немного беспокоитесь о получении разрешения на ипотеку. В исследовании Urban Institute заявители на ипотеку были разделены на три группы:

  • Кандидаты с высоким кредитным рейтингом и крупным первоначальным взносом
  • Кандидаты с низким кредитным рейтингом (ниже 580) и небольшим первоначальным взносом
  • Все остальные посередине — сочетание кредитных рейтингов и авансовых платежей

Наверху вы почти на 100 процентов уверены в одобрении ипотеки.А внизу — вероятность того, что вам откажут. Именно людям посередине труднее всего предсказать решение своего кредитора — получат ли они одобрение ипотеки или им будет отказано?

Найдите различные кредитные программы для своего профиля заемщика (28 сентября 2020 г.)

Цифры

Исследователи использовали данные HUD и CoreLogic, чтобы определить, что делает заявителя с «низким кредитным рейтингом» (другими словами, рискованным заемщиком). Они ссылаются на эти файлы, которые вряд ли получат одобрение ипотеки, как «LCP.”Три фактора влияют на вашу привлекательность как заемщика:

  • Стоимость кредита
  • Оценка FICO
  • Отношение долга к доходу, которое представляет собой сравнение доходов и расходов

Следующие диаграммы показывают вероятность того, что вы попадете в группу риска, если отношение вашего долга к доходу является «средним», что составляет 39 процентов, согласно данным компании Ellie Mae, отслеживающей ипотечные кредиты.

Как первоначальный взнос влияет на ваши шансы

Можно подумать, что с более чем 30-процентным первоначальным взносом или собственным капиталом кредиторы устроят кого угодно.А если ваш результат 740 или выше, ваши шансы на отказ примерно равны нулю. Но кредиторы часто отклоняют кандидатов с низкими показателями FICO.

Фактически, Fannie Mae и Freddie Mac, которые поддерживают большинство ипотечных кредитов в США, не будут покупать жилищные ссуды с кредитным рейтингом ниже 620. Независимо от размера вашего первоначального взноса. Если у вас низкий кредитный рейтинг, вам нужно будет обратиться к FHA, VA или «неосновным» кредиторам.

Percentage of low-credit mortgage applicants denied even with a 32 percent down payment

На следующей диаграмме показано, как кредиторы, вероятно, будут рассматривать вашу заявку, если ваши расходы являются средними, но ваш первоначальный взнос составляет от 5 до 10 процентов.Другими словами, отношение вашей ссуды к стоимости составляет от 90 до 95 процентов.

Percentage of low-credit mortgage applicants denied with a 5-10 percent down payment

Чем меньше ваш первоначальный взнос при прочих равных условиях, тем меньше ваши шансы на одобрение ипотеки. Теперь давайте посмотрим, как разные программы анализируют ваш профиль риска и насколько высоки ваши шансы с ними.

Шансы на одобрение ипотеки: Fannie Mae и Freddie Mac

ссуд Freddie Mac и Fannie Mae (также называемых «соответствующими» ипотечными кредитами) позволяют получить FICO всего лишь 620 баллов.Они также одобряют ипотечные ссуды с соотношением ссуды к стоимости (LTV) до 95 или 97 процентов. Кроме того, обе корпорации будут покупать ипотечные кредиты с максимальным соотношением долга к доходу 45 процентов в соответствии со своими стандартными руководящими принципами.

Однако это не означает, что вы можете получить одобрение с низким первоначальным взносом и с высоким DTI и с плохой кредитной оценкой. Например:

  • Вы имеете право на получение 620 FICO , если вы вкладываете не менее 25 процентов и получаете ипотеку с фиксированной ставкой, а ваш DTI составляет 36 процентов или ниже
  • При снижении менее чем на 25 процентов вам понадобится 680 FICO и максимальный DTI 36 процентов
  • Если ваш DTI превышает 36 процентов, вам понадобится 640 FICO с 25-процентным падением или 700 FICO с менее чем 25-процентным падением

На приведенном ниже рисунке показаны оценки утвержденного соответствующего финансирования в декабре 2018 года по данным компании Ellie Mae, занимающейся данными об ипотеке.Да, есть утверждения с FICO ниже 620, но данные включают специальные программы, такие как рефинансирование HARP, которые не учитывают кредитный скоринг.

Большинство одобренных кредитов в рамках этих программ имели баллы FICO более 700.

Percentage of closed conventional loans by credit tier

Одобрение ипотеки в FHA

Правила

FHA гораздо менее строгие. Они позволяют утверждать ссуду с рейтингом FICO от 580 до всего 3,5 процента и до 500 с 10 процентами.

Однако есть разница между допуском низкой кредитной оценки и фактической плохой кредитной историей.Если ваша оценка низкая из-за небольшой кредитной истории, слишком большого количества счетов или плохой истории не менее года назад, FHA может дать вам шанс. Но если вы все время пропускаете платежи или у вас много сборов, вы слишком рискованны. Вы должны доказать, что можете управлять долгом, а это означает своевременную оплату счетов в течение как минимум 12 месяцев.

Вот разбивка баллов FICO для одобренных FHA заемщиков от Элли Мэй:

Percentage of closed FHA loans by credit tier

Вы можете видеть, что программа гораздо более снисходительна, при этом большинство одобрений получают кандидаты с оценкой FICO 600 или выше.

Это балансирующий акт

Поймите, что существует тесная связь между одобрением кредита и вашими FICO, DTI и LTV — вашим кредитным рейтингом, соотношением долга к доходу и вашим первоначальным взносом. Если вы слабы в одной области, вам нужно где-то это исправить.

Как увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки

Если ваши долги слишком высоки или ваш кредитный рейтинг слишком низок, возможно, покупка дома — не лучший шаг прямо сейчас. Но это может быть через год. Или даже полгода.Вам нужно начать «практиковаться» в домовладении прямо сейчас, и это улучшит ваше положение при покупке.

С помощью нашего калькулятора доступности жилья определите, сколько дома вы хотите купить и какой платеж вам придется вносить каждый месяц.

  • Вычтите разницу между этим новым платежом и тем, что вы сейчас платите за жилье
  • Возьмите эту разницу, используйте ее, чтобы выплатить свои долги до приемлемой суммы
  • Как только ваш долг будет под контролем, положите эту сумму в свои сбережения, чтобы увеличить первоначальный взнос

Это выполняет несколько задач.Он учит вас, на что вам придется жить после покупки дома, поэтому ваши расходы остаются под контролем. Это помогает повысить ваш кредитный рейтинг. И это снижает вероятность того, что вы попадете в эту ужасающую категорию с низким кредитным профилем, от которой кредиторы уклоняются.

Подтвердите свою новую ставку (28 сентября 2020 г.) .

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top