Сбербанк ипотека созаемщики: Созаемщик в ипотеке в Сбербанке 2020: требования, ответственность

Содержание

Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны? — Ипотека

 

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Комментарий эксперта

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

Созаемщики без учета платежеспособности

1

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

  • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

  • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

2

Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком? 

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

Посмотреть требования банка

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.  

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Ипотека с созаемщиком в Сбербанке — Sberex.ru

Наличие созаемщика в ипотеке в Сбербанке позволяет заемщику с недостаточным уровнем дохода получить кредит. В соответствии с договором финансовая ответственность по нему распределяется между всеми его участниками. Но и права они имеют одинаковые.

Кто такой созаемщик

Многих граждан, собирающихся оформить кредит для покупки жилой собственности, интересует, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке. Согласно законодательству, под этим термином понимается лицо, которое обязано отвечать по договорным обязательствам наравне с заемщиком.

Наличие созаемщика служит гарантией для кредитора: ипотека — тяжелое бремя, и банк должен быть уверен, что вернет свои деньги. Кредитному учреждению неважно, кто будет оплачивать ежемесячные взносы. Но и для заемщика данный участник договора тоже является полезным, так как позволяет увеличить выдаваемую по кредиту сумму за счет своего дохода.

Нередко граждан, желающих оформить ипотечный кредит, интересует, обязателен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке или можно обойтись без него. Наличие данного участника договора не является обязательным условием выдачи займа, если финансовое положение заемщика дает возможность ему рассчитываться по ежемесячным платежам. Но, имея небольшой доход, человек, желающий приобрести жилую собственность в кредит, не сможет обойтись без еще одного или нескольких участников ипотечного договора.

Кто может стать

Созаемщиком по ипотечному кредиту Сбербанк позволяет стать любому гражданину, который согласится отвечать по договорным обязательствам так же, как и заемщик, например, сослуживец или давний товарищ. Но предпочтение отдается близким родственникам — жене (мужу), родителям, детям, сестрам (братьям).

Супруг (супруга) получателя ипотеки обязательно становится созаемщиком. Но не всегда вторая половина желает поддержать мужа (жену) в желании получить банковский заем. Избежать договорных отношений по ипотеке поможет брачный контракт, определяющий раздельное владение имуществом.

Созаемщиком не может стать супруг, не имеющий гражданства РФ. Если муж (жена) не становится созаемщиком своей второй половины, то не имеет права предъявлять претензии на недвижимость, купленную в ипотеку.

Сколько взять созаемщиков может получатель ипотечного займа в Сбербанке? Все зависит от дохода. Это может быть 1 человек, 2 или 3. Большего количества Сбербанк не допускает.

Права и обязанности

Права и обязанности любого участника ипотечного договора прописаны в его тексте. Перед тем как подписывать документ, следует тщательно ознакомиться со всеми его пунктами.

У созаемщика достаточно много прав. Он может претендовать на долю в квартире или другой жилой собственности, приобретаемой в кредит. Доля каждого участника ипотечного договора определяется ими совместно. Если человек отказывается становиться владельцем квадратных метров, то банк не снимает с него ответственности по ипотеке.

Созаемщик имеет право отказаться от своей роли, если получатель ипотеки найдет другого человека, и банк разрешит поменять участника кредитного договора. Еще одно право человека, принявшего на себя обязательства по ипотеке, — получить налоговый вычет в соответствии с имеющейся долей в жилье.

Любой гражданин имеет право выступать в роли созаемщика по нескольким жилищным займам, но, сделав это, оформить кредит на себя ему будет достаточно сложно.

Созаемщик имеет те же обязанности, что и заемщик. Главная из них — полностью выплатить все взносы по ипотеке, если заемщик не может этого сделать. Кредитный договор содержит информацию о том, как будет выплачиваться долг, например, сперва то, что должен созаемщик, а затем — долг основного заемщика. Но может быть прописана и одинаковая ответственность всех участников соглашения.

Ответственность перед банком

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен понимать всю ответственность, на которую он пошел, приняв такое решение. Возможно, ему придется выплачивать ежемесячные взносы не от случая к случаю, а до полного погашения долга перед банком.

На протяжении всего действия ипотечной программы данное лицо ответственно перед кредитным учреждением по всем пунктам договора.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Есть несколько отличий между этими двумя участниками ипотечных договорных отношений:

  1. Доход. Банку неважно, какое финансовое положение у поручителя, но доход созаемщика обязательно учитывается. Заемщик может получить большую сумму кредита, если созаемщик предоставит справки о своем достатке.
  2. Право на жилье, приобретаемое с помощью ипотечного займа. Согласно договору, заемщик и созаемщик обладают равными правами и поровну делят обязанности, поэтому и право владеть недвижимостью имеется и у того, и у другого. У поручителя этого права нет: он не может стать владельцем квадратных метров. Но претендовать на ипотечную жилплощадь имеет право, если был вынужден платить ежемесячные взносы. Данный вопрос решается в суде.
  3. Обязанность платить ежемесячные взносы. Заемщик — основной плательщик по кредиту. Если он этого не делает, по долгам рассчитывается созаемщик. Если и этот участник договорных отношений отказывается от платежей, то за долг отвечает поручитель, но только по решению суда.

Видео про то, чем отличается поручитель от созаемщика:

Требования банка к созаемщику

Участником ипотеки, отвечающим вместе с заемщиком по договорным обязательствам, может стать гражданин РФ с постоянным местом регистрации. Ему должно быть больше 21 года, но меньше 65 лет, при этом максимальный возраст созаемщика должен наступить после полного погашения займа. От созаемщика требуется иметь постоянное место трудоустройства и общий стаж работы более 1 года, а на последнем рабочем месте — более 6 месяцев.

При оформлении ипотеки в Сбербанке с созаемщиком на всех участников договора распространяется требование, касающееся страхования здоровья и жизни, т. е. созаемщик обязан оформить страховой полис.

Необходимые документы

Гражданин, согласившийся стать созаемщиком, должен подготовить следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • справку, свидетельствующую, что гражданин имеет постоянное место работы, или другой документ, подтверждающий официальное трудоустройство, например копию трудовой книжки, заверенную последним работодателем;
  • справку, подтверждающую официальный доход, например 2-НДФЛ.

Так как основное требование банка к созаемщику связано с доходом, то предоставляются дополнительные документы (при их наличии), подтверждающие финансовые поступления:

  • справка о получаемых дивидендах;
  • договор на сдачу в аренду жилой площади с обязательным подтверждением поступления денег, например почтовыми квитанциями;
  • гонорары за написание статей и т. п.

Сотрудники Сбербанка непременно изучают кредитную историю любого участника ипотеки, поэтому заемщику не стоит брать в созаемщики человека, имеющего в прошлом просрочки по кредитным обязательствам.

Условия для созаемщика по ипотеке

Условия Сбербанка по ипотеке одинаковы для всех участников кредитного договора, имеющих равные права и обязанности.

Случается, что созаемщик не хочет больше выполнять свои обязанности по кредитному договору. Условия выхода из созаемщиков требуют согласия на это всех участников ипотеки, в т. ч. банка. Если Сбербанк или другие действующие лица ипотечного кредита отказываются удовлетворить просьбу созаемщика о выходе, то последнему придется обращаться в суд.

Если достигнуто мировое соглашение, то вывод созаемщика проводится любым из следующих способов:

  • составляется дополнительное соглашение с информацией о том, что созаемщик прекращает свои обязательства по договору, которое подписывают заинтересованные стороны;
  • вводится новый созаемщик и составляется новый договор;
  • между заемщиком и оставшимися созаемщиками перераспределяются обязательства, составляется новый договор.

Как вывести созаемщика из ипотеки, подскажет специалист Сбербанка. Но необходимо знать, что кредитные учреждения не приветствуют подобное.

Оформление ипотеки

Стандартная процедура оформления ипотечного кредита выглядит так:

  1. Подбор программы кредитования. Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Если сложно разобраться с их условиями, то специалист банка поможет подобрать наиболее подходящую.
  2. Подготовка документов. К этому вопросу следует подойти тщательно, так как от того, насколько грамотно будут собраны документы, зависит решение ипотечной комиссии по выдаче кредита.
  3. Подбор объекта недвижимости и сбор документов на него. Заемщик может приступить к выбору жилья после того, как банк положительно ответит на заявку на кредит. Приобретаемый объект должен находиться на территории обслуживания Сбербанка, а его стоимость не должна превышать ту сумму, которую одобрил кредитор.
  4. Сделка купли-продажи. Данный этап наступает после завершения всех процедур по оформлению ипотеки и передачи банком денег заемщику.
  5. Регистрация собственности в соответствующих органах. Заемщик регистрирует свое право владения жильем, но оно будет находиться в залоге у банка до погашения ипотеки.

Все этапы занимают примерно 6 месяцев.

Пакет документов

Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке заемщик должен подготовить следующие документы:

  • анкета-заявление;
  • копия паспорта гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем или нотариусом;
  • справка о доходах;
  • свидетельства о заключении брака и о рождении детей;
  • СНИЛС.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы.

Как заполняется анкета

Бланк анкеты для получения ипотеки в Сбербанке одинаков и для заемщика, и для созаемщика. Его можно взять в самом банке или на официальном сайте кредитной организации.

Анкета состоит из 6 страниц. Заполнить ее можно вручную печатными буквами или на компьютере. Чаще всего никаких сложностей у клиентов не возникает, но тем, кому это трудно сделать, помогут банковские служащие. Помощь можно получить, позвонив на прямую линию Сбербанка. Менеджер подробно ответит на все вопросы, которые задаст клиент.

Что стоит учесть прежде чем стать созаемщиком

Роль созаемщика может доставить человеку множество проблем, поэтому следует хорошо подумать, соглашаться ли на нее. Например, человек, являющийся созаемщиком, желает сам взять ипотеку, но банк может признать его неплатежеспособным, так как гражданин является созаемщиком по чужому кредиту.

Есть и другие неприятные моменты. Так, при разводе супругов собственником ипотечной квартиры остается один, но платить обязаны оба. Случается, что гражданин, попросивший друга стать созаемщиком, прекращает платить ежемесячные ипотечные взносы: рассчитываться по долгам придется товарищу, а вернуть потраченные деньги не всегда удается.

Если человек поддается на уговоры и решается стать созаемщиком у знакомого или родственника, то дополнительно к договору желательно составить соглашение, в соответствии с которым созаемщику будут возвращены потраченные суммы или выделена доля в ипотечном жилье.

Страхование рисков

Сбербанк обязывает страховать свою дееспособность как титульного заемщика, так и созаемщика. В случае наступления страхового случая выплачивать взносы будет компания, заключившая с человеком договор страхования. Она же погасит долг перед банком в случае смерти застрахованного лица.

Страховка выгодна клиентам, но не менее выгодна она и банку, так как позволяет кредитору избежать потери заемных средств.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

Содержание

Скрыть
  1. Кто такой созаемщик по ипотеке?
    1. Требования к созаемщикам по ипотеке
      1. В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
        1. Права созаемщика по ипотечному кредиту
          1. Обязанности созаемщика
            1. Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
              1. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
                1. В каких случаях?

              При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

              Кто такой созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

              Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

              Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

              Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

              1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
              2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

              Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

              Требования к созаемщикам по ипотеке

              Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

              Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

              1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
              2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
              3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
              4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
              5. Наличие положительной КИ.

              В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

              Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:


              В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

              Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

              Параметры

              Созаемщик

              Поручитель

              Право на приобретаемую недвижимость

              Есть

              Нет

              Роль дохода для получения более крупной суммы кредита

              Да

              Нет

              Ответственность

              На все время действия договора

              Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

              Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

              Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

              Права созаемщика по ипотечному кредиту

              Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

              Обязанности созаемщика

              Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

              Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.


              Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

              Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

              • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
              • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
              • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
              • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

              Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

              Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

              В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

              В каких случаях?

              Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.


              Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка?

              Когда у заемщика низкая заработная плата, единственным способом оформить ипотечную ссуду является поддержка поручителя. Привлечение знакомого со стабильным доходом помогает повысить совокупный заработок и получить одобрение банка. Однако процесс выплаты ипотеки настолько длительный, что может возникнуть ситуация, когда нужно вывести созаемщика из ипотечного договора. О том как это сделать, будет рассказано далее.

              Зачем нужны дополнительные участники

              Чтобы узнать, как производится процедура вывода созаемщика из ипотека, нужно понять зачем привлекаются данные лица. Созаемщики несут общую ответственность перед финансовым учреждением за возврат долга по кредиту. Совместный доход учитывается при одобрении, расчете максимальной суммы кредитования, величине ежемесячного платежа. Если основной плательщик не справится с финансовой нагрузкой, возвращать деньги за ипотеку придется созаемщику.

              При привлечении созаемщиков плательщик должен знать о подводных камнях, с которыми может столкнуться после выплаты кредита, ведь люди, которые помогли вам выплатить задолженность, имеют право на долю в приобретенном помещении.

              Может произойти непредвиденное. Например, вы уже погасили ипотеку, а вот ваш поручитель оказался ненадежным и начал предъявлять претензии на долю в помещении, желая увеличить материальное благосостояние. Возможен развод супругов или расставание сожителей, на которых оформлен единый ипотечный договор – такое тоже случается.

              Что делать в сложившейся ситуации? За кем останется жилье? Как делить платежи по кредиту? Как быть, если обстоятельства сложились противоположным образом – основной заемщик уклоняется от платежей по кредиту? Бывает, что друг или знакомый, ставший созаемщиком случайно, берет на себя всю финансовую нагрузку по требованию службы взыскания.к содержанию ↑

              Что нужно делать

              Да, ситуация не из приятных. Но сидеть сложа руки не стоит. Обратитесь в банковское отделение, которое выдавало ипотеку. Обязательно возьмите с собой кредитное соглашение и расскажите о ситуации менеджеру отдела.

              Важно! Первым делом перечитайте договор. Этот документ является основополагающим при выплате кредита и содержит полный перечень прав и обязанностей всех сторон сделки. Также в тексте соглашения указывается, кому переходит право собственности на приобретаемую по ипотеке недвижимость.


              Когда при выделении долей возникают разногласия или одна из сторон не хочет выполнять финансовые обязательства, можно инициировать процесс вывода одного из созаемщиков из ипотеки. После проведения этой процедуры плательщик сможет стать единственным владельцем жилья и нести финансовые обязательства самостоятельно.

              Многие граждане не знают, как правильно внести изменения. Процедурой вывода созаемщика занимается кредитор, и именно к нему необходимо обращаться для решения ситуации. Посетите отделение, где обслуживаете ипотеку, и напишите заявление.к содержанию ↑

              Согласится ли банк

              По одному требованию плательщика банк на изменения не пойдет – должны быть веские основания. Чем объясняются действия кредитора? Во-первых, ему просто невыгодно. При уменьшении числа созаемщиков снижается совокупный доход, который покрывает ссуду. Во-вторых, увеличиваются шансы на просрочку.

              Причина должна быть весомой, чтобы кредитное учреждение приняло сторону плательщика. Важно привести веские аргументы, а также предоставить доказательства, подтверждающие важные обстоятельства – расставание супругов, кончина одного из них, ухудшение или, наоборот, улучшение платежеспособности, переезд в другой регион.

              Будет большим плюсом, если заемщик сможет подтвердить увеличение дохода или привлечь другого созаемщика, чтобы повысить лояльность финучреждения. Новый участник договора также подвергнется банковской проверке, поэтому должен соответствовать требованиям Сбербанка:

              • подтвердить российское гражданство;
              • соответствовать требованиям по возрасту;
              • иметь хороший кредитный рейтинг;
              • проработать свыше 6 месяцев на последнем месте;
              • официально подтвердить доход и занятость.

              Если возникают сложности с поиском созаемщика, желательно предоставить кредитору документы, подтверждающие увеличение дохода. Этой суммы должно хватить, чтобы самостоятельно покрывать задолженность, а величина ежемесячного платежа не должна превышать трети от заработка. Подтвердить зарплату можно документом 2-НДФЛ, в котором официально заверяют рост доходов.к содержанию ↑

              Как долго рассматривается заявка

              На одобрение заявления плательщика банку официально выделено 10 дней. К концу срока финансовая организация должна уведомить плательщика о своем решении.

              Вариантов всего два:

              1. При положительном результате необходимо прийти с тем самым созаемщиком в отделение Сбербанка, где подписать допсоглашение, внести изменения и зарегистрировать их в региональном Росреестре вместе с банковским представителем.
              2. При отрицательном решении стоит заняться поиском доказательств и веских аргументов, чтобы финансовое учреждение пересмотрело свое решение. При достаточных основаниях можно обратиться в суд, но в этом случае дело может затянуться на несколько месяцев. Лучше постараться договориться с банком.
              К сожалению, даже судебное разбирательство не может обязать кредитора внести изменения в договор. Одного желания плательщика и созаемщика недостаточно – должна быть актуальная причина. Например, подойдет повышение в должности и увеличение доходов плательщика.


              Таким образом, в одностороннем порядке вывести созаемщика из ипотеки не получится. Необходимо посетить сбербанковский ипотечный отдел и написать заявление. Кредитная организация рассмотрит заявку плательщика в индивидуальном порядке и оценит его аргументы.Сравнение

              ипотечных со-заемщиков | Причины и риски

              Независимо от того, испытываете ли вы недостаток средств или кредита или даже немного перегружены, когда дело доходит до долга, это не означает, что владение домом не может быть предметом обсуждения. У вас есть варианты. Например, вы можете подать заявку вместе с другим человеком, независимо от того, хотят он жить с вами или нет. Это называется совместным заемщиком или совладельцем, и это может быть решающим фактором между одобрением ипотечного кредита и отказом в нем.

              Узнайте факты — и риски — когда дело доходит до партнерства с созаемщиком или совладельцем ипотечного кредита.

              Что такое созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик также известен как совместный заявитель или созаявитель. Они хотят разделить ответственность за покупку дома и владение им вместе. Как правило, созаемщиками по ипотеке являются супруги или партнеры. Хотя второй заявитель часто является предпочтительным термином при совместной подаче заявления с родственником или другом (кем-то, с кем вы не состоите в браке или в серьезных отношениях). Наличие нескольких заемщиков может означать более низкие ставки, а также может означать более высокую сумму основного займа.

              Владеет ли дом созаемщиком?

              Да. Поскольку созаемщик также несет ответственность за выплату ипотечного кредита, он совместно владеет домом.

              Что произойдет, если вы хотите, чтобы у кого-то были права собственности, но не хотите, чтобы он нес финансовую ответственность по ипотеке? К счастью, есть обходной путь. Просто убедитесь, что они указаны в титуле собственности, а не в самой ссуде.

              Обязанности созаемщика

              Как созаемщик по ипотеке вы:

              • Должен быть указан в названии

              • Иметь долю владения

              • Обязан платить ежемесячные платежи

              • Подпишите все кредитные документы

              Причины использования созаемщика

              • Вы хотите разделить право собственности на дом со своим супругом или партнером

              • Вы хотите подать заявку с более надежной кредитной историей

              • Вы можете претендовать на большую сумму кредита

              • Вы можете получить более низкую ставку

              Риски созаемщика ипотечного кредита

              Созаемщик берет на себя те же обязанности, что и первичный заемщик, и, следовательно, принимает на себя те же риски.Как созаемщик по ипотеке, с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа, если ваш платеж не будет получен вовремя, и вы будете нести финансовую ответственность в случае невыполнения кредита.

              Хотите купить дом с другом? Позвольте нам объяснить некоторые преимущества и недостатки, чтобы помочь вам принять решение.

              Что такое со-подписант?

              Когда один человек ищет ссуду, но ему нужна помощь в получении кредита, скорее всего, ему или ей нужен соавтор. Соподписывающая сторона выступает в качестве поручителя, то есть он или она гарантирует возврат кредита.Содействующая сторона не производит платежей, но обещает взять на себя ответственность по ссуде, если основной заемщик не заплатит. Совместные подписи часто используются для получения студенческих ссуд, поскольку у студентов нет кредитной истории, чтобы получить квалификацию самостоятельно. Тем не менее, совместное подписание также возможно и для ипотеки. Чаще всего они используются среди молодых специалистов, разведенных и самозанятых заемщиков.

              Какой у вас хороший кредитный рейтинг для покупки дома? У нас есть ваш ответ, а также советы, которые помогут вам улучшить условия кредита.

              Обязанности соавтора

              В качестве совладельца ипотечного кредита вы:

              • Не владею недвижимостью

              • Проверять доходы, активы, обязательства и кредитную историю в процессе подачи заявки.

              • указаны в ипотечных документах, но не в титуле

              • Необходимо подписать кредитные документы

              • Несут ответственность за погашение обязательства, если основной заемщик не может.

              Причины использования совместной подписывающей стороны

              Хотя может быть трудно обратиться за помощью, вы действительно можете получить выгоду от соавтора ипотеки.Например:

              • Их доход может помочь вам получить ипотеку

              • Они могут внести свой вклад в ваш авансовый платеж, если вы сделаете обязательный минимальный первоначальный взнос для своей кредитной программы

              Риски совладельца ипотечного кредита

              К сожалению, риски, как правило, перевешивают преимущества совместной подписи. Например:

              • Увеличивает отношение долга к доходу (DTI)

              • Просроченные платежи, произведенные основным заемщиком, будут отображаться в вашем кредитном отчете

              • У вас могут возникнуть трудности с получением собственного финансирования или кредита, так как это обязательство может считаться обязательством

              Когда мне следует использовать созаемщика или совладельца?

              Как мы упоминали выше, добавление любого из них к вашему заявлению может в конечном итоге помочь вам получить право на более привлекательную кредитную программу или даже получить более низкую процентную ставку.Если вы имеете в виду кого-то, кто хочет разделить права собственности и помочь вам с выплатой по ипотеке, подумайте о созаемщике. В качестве альтернативы, совместное подписание имеет больше смысла, если вы хотите, чтобы кто-то имел права на вашу собственность, но не хотите полагаться на них в вопросах возврата.

              Что такое созаемщик, не являющийся жильцом?

              Если у вас есть родственник, который желает присоединиться к вам в качестве партнера по домовладению, но не желает проживать в этом имуществе, он может действовать как созаемщик, не являющийся жильцом.По сути, это на ступень выше уровня совладельца, потому что у них есть права собственности на дом — те же обязанности и обязательства, которые относятся к созаемщику, не являющемуся жильем, как и к совладельцу.

              Ходатайство о ссуде с совладельцем

              Сможете ли вы подать заявление вместе с лицом, подписывающим ипотеку, будет зависеть от типа ссуды, которую вы ищете. Созаемщики, не являющиеся собственниками жилья, чаще всего получают обычные ссуды и определенные типы ссуд FHA. Ссуды USDA не допускают созаемщиков, не являющихся жильцами.

              Условные займы

              Fannie Mae и Freddie Mac допускают совместных заемщиков, не являющихся жильцами. При использовании обычной ссуды со-подписывающая сторона должна подписать ссуду, но не обязательно в праве собственности. Его или ее кредит будет изъят, и этот балл будет использован — вместе с кредитом основного заемщика — для определения квалификации кредита.

              Правила программы следующие:

              • Требуется минимальный балл FICO 620-640 *

              • Первичный заемщик должен показать квалифицированный доход

              • Оба заемщика должны соответствовать правилам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac

              С помощью ссуды Freddie Mac’s Home Possible заемщики, не являющиеся жильцами, могут внести часть первоначального взноса.

              * Требования FHA, VA, обычных кредитов и USDA могут быть изменены. Ссуды Jumbo и кредиты, не связанные с QM, могут быть временно недоступны. В результате COVID-19 ипотечные инвесторы не могут поддерживать такое количество кредитов, что означает, что правила андеррайтинга для государственных и обычных кредитов становятся более строгими.

              Кредиты FHA

              Ссуды

              FHA имеют аналогичные правила для со-подписантов с добавлением еще нескольких рекомендаций. Например:

              • Максимальное использование двух неработающих созаемщиков (проживающих в США).С.)

              • Недвижимость должна быть домом на одну семью

              • Созаемщик, не являющийся арендатором, должен быть родственником (родителем, бабушкой или дедушкой, ребенком, братом или сестрой, тетей / дядей, супругом / домашним партнером или родственниками)

              • Если созаемщик, не являющийся жильцом, не связан с основным заемщиком кровью, браком или законом, то требуется первоначальный взнос в размере 25%.

              • Имя созаемщика должно быть в титуле

              Налоговые последствия

              Налоговые льготы доступны созаемщикам по ипотеке через налоговый вычет с процентов по ипотеке.Однако совместные подписанты не имеют права на получение льготы, поскольку они не владеют домом.

              Налоговые обязательства возможны, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Кредитор потребует, чтобы со-подписант оплатил ипотечный кредит. Учитывая, что у вас, скорее всего, есть собственная ипотечная ипотечная задолженность и необходимо оплатить крупные счета, это может оказаться сложной задачей. Вы могли бы искать прощение долга, о котором нужно будет сообщить в IRS, и это будет отображаться в ваших налоговых декларациях, не говоря уже о негативной отметке в вашем кредитном отчете.

              Можно ли снять созаемщика с ипотеки?

              Независимо от того, находите ли вы созаемщика или действуете как один, он не обязательно должен быть постоянным. Вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или исключить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности. За это приходится платить, но это возможно.

              Прежде чем принять решение за или против созаемщика по ипотеке, вы должны четко понимать все преимущества и риски. Это решение может повлиять на ваши отношения, кредитный отчет и финансы.Обязательно проконсультируйтесь с кредитором, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашего финансового положения.

              .

              Как со-заемщик может помочь вам получить одобрение на ипотеку

              Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на ипотеку.

              Вы можете рассмотреть возможность добавления созаемщика.

              Большинство видов жилищных кредитов позволяют добавить единицу.

              Если у вас возникли проблемы с утверждением, может помочь добавление созаемщика в заявку на получение кредита.

              В этой статье мы собираемся погрузиться в со-заемщиков и со-подписантов, рассказать о различиях и о том, как они могут вам помочь.

              ПОИСК СТАВКИ: Поговорите с ипотечным кредитором и узнайте текущие ставки

              Что такое со-заемщик?

              Созаемщик — это дополнительное лицо (обычно член семьи), добавленное к ипотеке, которое является гарантом ссуды.

              Существуют занимающие и не проживающие со-заемщики, кредит и доход не проживающего со-заемщика используются, чтобы помочь заемщику получить право на ипотеку.

              Если вам нужен дополнительный доход из-за слишком низкого отношения долга к доходу, созаемщик может помочь вам получить ипотеку.

              Поможет ли со-заемщик, если у вас плохой кредит?

              Если вы пытаетесь получить одобрение на ипотеку с низким кредитным рейтингом. Вы можете подумать, что созаемщик может помочь вам получить одобрение. К сожалению, это не случай.

              В то время как FHA и обычные ссуды допускают незанятых созаемщиков. Кредиторы будут использовать заемщика с самым низким показателем FICO, чтобы определить, может ли ссуда быть одобрена или нет.

              Созаемщики в основном используются в тех случаях, когда у основного заемщика низкое соотношение долга к доходу или когда они квалифицированы самостоятельно, но их баллы низкие и им нужен кто-то с хорошим кредитным рейтингом, чтобы получить лучшую процентную ставку.

              Если у вас плохая кредитная история, созаемщик не принесет вам выгоды, независимо от того, насколько высок его кредитный рейтинг.

              Совместные заемщики и совладельцы, в чем разница?

              Подписчики

              • Не владеет имуществом
              • Включено в закладную
              • Не отвечает по погашению обязательства
              • Требуется для подписания кредитных документов

              Созаемщики

              • Должен быть указан в названии
              • Иметь долю владения
              • Обязан платить ежемесячные платежи
              • Подпишите все кредитные документы

              Кредиты FHA

              К счастью, ссуды FHA имеют гибкие правила кредитования, что позволяет заемщикам с низким кредитным рейтингом соответствовать требованиям.Если у вас 580 баллов или выше, ипотека FHA может быть для вас приемлемым вариантом.

              FHA допускает до 2 созаемщиков, не являющихся жильцами. Необходимо выполнить некоторые требования:

              • Иметь необходимый минимальный квалификационный кредитный рейтинг
              • Живет в США
              • Должен быть родственником или близким другом
              • Имя должно быть указано в ипотеке и титул

              Для получения дополнительных рекомендаций для неработающих созаемщиков ознакомьтесь с полным списком требований на веб-сайте HUD

              Обычные ссуды

              Соземщику, не занимающемуся проживанием, также разрешается выдавать традиционные ссуды.Как и в случае с FHA, кредитор будет использовать меньший из кредитных баллов заемщика для определения одобрения.

              Есть требования, которые созаемщик по обычному кредиту должен выполнить.

              • Иметь минимальный балл FICO 620-640
              • Не требуется на право собственности
              • Будь родственником или другом
              • Живет в США

              Когда мне привлекать созаемщика?

              co-signer for mortgage

              Сопровождающая сторона поможет вам только в том случае, если отношение вашего долга к доходу слишком низкое для покупки дома, который вы хотите.Созаемщик будет добавлен к ссуде вместе со своим доходом.

              Этот дополнительный доход увеличивает отношение долга к доходу, или DTI, что поможет вам получить разрешение на приобретение более дорогого дома.

              Должен ли я совместно подписывать ссуду?

              Когда вы соглашаетесь быть со-заемщиком для кого-то, чтобы он мог получить ипотечный кредит. Вы берете на себя такую ​​же ответственность по ссуде, как и основной заемщик.

              Если они пропустят платеж, кредитор придет за вами, потому что вы несете такую ​​же ответственность за ссуду, как и основной заемщик.

              Созаемщики рискуют своим кредитным рейтингом

              Это большой риск, на кону стоит ваш кредитный рейтинг. Если человек, для которого вы подписываете контракт, пропускает платеж или, что еще хуже, не выполняет свои обязательства по кредиту.

              Вам придется погасить остаток, иначе отрицательный счет будет указан в вашем кредитном отчете.

              Совместное подписание кредита увеличит ваш DTI

              Вам будет труднее получить другую ссуду, например ссуду на покупку автомобиля или кредит в магазине, потому что ипотека увеличит ваш DTI.Даже если вы не платите по ипотеке. Что касается вашего кредитного отчета, вы это делаете.

              Рефинансирование ипотеки в перспективе

              Это обычная проблема, когда кто-то соглашается быть созаемщиком. Как только основной заемщик окажется в лучшем финансовом положении, вы сможете рефинансировать ипотеку только на свое имя.

              Если вы получите ссуду FHA, вы сможете получить право на упрощенное рефинансирование через 210 дней. Оптимизированное рефинансирование FHA не требует проверки кредитоспособности и требует небольшого количества документации.

              Поговорите с ипотечным кредитором и узнайте текущие ставки

              Советы по увеличению кредитного рейтинга, если он слишком низкий для ипотеки

              Если вам необходимо повысить свой кредитный рейтинг, чтобы претендовать на ссуду. Вы можете сделать несколько вещей, которые помогут быстро улучшить свой результат.

              Погасить остаток на кредитной карте

              Погасите остаток на кредитной карте. Коэффициент использования кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Постарайтесь, чтобы остатки не превышали 15% от общего кредитного лимита, чтобы максимизировать свои кредитные рейтинги.

              Добавить как авторизованный пользователь

              Друг или родственник может добавить вас в качестве авторизованного пользователя к своей учетной записи кредитной карты. Поскольку использование их в качестве созаемщика не поможет вам получить одобрение на ипотеку, если у вас плохой кредит.

              Это еще один способ, которым они могут вам помочь. Когда вы добавлены в качестве авторизованного пользователя, вся история аккаунта будет отражена на вашем кредите. Если у учетной записи хорошая репутация, она должна повысить ваш кредитный рейтинг.

              Заключительные мысли…

              Если вы родитель и подумываете оформить подписку для своего ребенка, следует учесть несколько важных моментов.

              Созаемщик поможет кому-либо получить жилищный заем только в том случае, если его доход недостаточен для того, чтобы претендовать на получение кредита самостоятельно.

              Убедитесь, что вы справитесь с выплатой ипотечного кредита, если человек, с которым вы являетесь созаемщиком, не может произвести выплаты по какой-либо причине.

              Если основной заемщик ожидает увеличения дохода в ближайшем будущем, рефинансирование ипотеки всегда возможно.

              Поговорите с ипотечным кредитором и узнайте текущие ставки

              .

              Стоит ли добавлять созаемщика к ипотеке?

              Элизабет Рут, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, объясняет, как решить, следует ли включать другое лицо в ваше заявление на ипотеку.

              Многие из наших клиентов Better Mortgage покупают дома вместе со значимым другом, членом семьи или даже близким другом. Если вы находитесь в одной лодке, вам может быть интересно, следует ли вам включить этого человека в свое заявление на ипотеку в качестве созаемщика.Давайте обсудим, подходит ли это вам.

              Что такое созаемщик?

              Давайте начнем с обсуждения того, что именно означает быть созаемщиком. Хотя вы часто слышите, что «созаемщик» используется для обозначения любого, кто пользуется ипотекой, кредиторы делают еще несколько различий в рамках этого термина. Для начала созаемщиком является любой дополнительный заемщик, указанный в ипотеке, чей доход, активы и кредитная история используются для получения ссуды. Оба созаемщика по ипотеке в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке и, как правило, владеют домом (т.е. они оба указаны в названии собственности). Наличие созаемщика не является обязательным требованием для получения ипотеки, но это может быть полезно в том плане, что вместе вам и вашему созаемщику будет легче получить ипотеку (или более крупную), чем вам по отдельности.

              Созаемщиками обычно являются супруги или партнеры, но вы можете быть «созаемщиками» с кем-то, с кем вы не состоите в браке, например, с родственником или другом. В этом случае вы будете называться соискателей . Отношения и процесс по существу идентичны отношениям со-заемщиков, но ваш кредитор будет учитывать ваши отдельные финансы, выдавая вам и вашему созаявителю индивидуальные заявки на получение кредита на одну и ту же ипотеку.Также возможно наличие со-заемщика, который не живет в доме, на который предоставляется ссуда — он называется созаемщиком , не являющимся жильцом, .

              У вас также может быть «созаемщик», который не указан в праве собственности и, следовательно, не имеет права собственности на дом — совладельцев несут равную ответственность за ипотеку, как и фактический заемщик, а поручителей несет ответственность за ссуду только в том случае, если основной заемщик не может ее погасить. Типичным сценарием для этого является родитель, который совместно подписывает или гарантирует своего ребенка, чье ипотечное заявление получает выгоду от дополнительного дохода, активов и кредитной истории их родителей.

              Виды «созаемщиков»

              Когда имеет смысл добавлять кого-то в ссуду?

              Добавление созаемщика (или созаявителя, совладельца или гаранта) может быть выгодным, поскольку это может принести дополнительный доход и активы. Совокупный доход между вами двумя может позволить вам претендовать на большую сумму кредита, поскольку вы можете вместе позволить себе более высокие ежемесячные выплаты по ипотеке.

              Наличие созаемщика также может помочь вам получить одобрение на получение ипотеки, в первую очередь, за счет улучшения отношения долга к доходу (DTI).Ваш DTI — это все ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Узнайте больше о DTI здесь.

              Высокий DTI — причина №1 отклонения ипотечных заявок. 1 Объединив долг и доход вашего со-заемщика, вы можете достичь достаточно низкого DTI, чтобы соответствовать критериям заимствования кредиторов. (В Better Mortgage мы можем предложить кредиты с DTI до 50% для кредитоспособных заемщиков.) Таким образом, если ваш созаемщик имеет более высокую зарплату и / или меньшую задолженность, это может значительно снизить ваш «смешанный» коэффициент DTI. (и более выгодно для кредиторов).Вот пример:

              Как кредиторы рассматривают кредит созаемщика?

              С точки зрения кредита, обычные кредиторы должны использовать более низкий кредитный рейтинг между вами двумя для квалификации ссуды и андеррайтинга. Это означает, что если один из ваших кредитных баллов ниже требуемого минимального балла кредитора, вы все равно не сможете претендовать на получение ссуды, независимо от того, насколько высок балл другого созаемщика. Это также означает, что при определении того, насколько низки доступные вам ставки, будет использоваться меньшая из двух оценок.Поэтому, если кредитный рейтинг вашего потенциального созаемщика значительно ниже, чем ваш, и вам не нужен их дополнительный доход для получения необходимой ссуды, возможно, лучше не добавлять их в ипотеку.

              Кредитная история созаемщика может быть полезна, если у другого заемщика мало или нет кредитной истории. Это часто бывает среди молодых людей, впервые покупающих жилье. Когда кредиторы решают, одобрять ли их получение ссуды, может оказаться полезным добавление полной кредитной истории созаемщика.

              Альтернативы созаемщикам

              Если нет финансового смысла добавлять кого-то в вашу ипотеку всеми способами, которые мы только что обсудили, вы всегда можете просто добавить их в титул собственности, а не в закладную. Это позволяет тем, кто не несет ответственности за выплаты по ипотеке, по-прежнему остается право собственности на недвижимость. Так, например, если у вашего супруга (а) есть значительная сумма долга или низкий кредитный рейтинг, что может повредить заявке на ипотеку (или если они просто не хотят нести финансовую ответственность по ссуде), они все равно могут иметь долю владения в домой, если их имя указано в заголовке.

              Так какой вердикт?

              Принятие решения о добавлении кого-либо еще в вашу заявку на ипотеку — важное решение. Вам необходимо не только определить, укрепит ли это ваше заявление на ипотеку, но вы также должны убедиться, что оба готовы разделить риск невыполнения обязательств по ипотеке и общие риски, связанные с домовладением. Имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или удалить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или титулу.

              Запустите заявку, чтобы узнать, на какую сумму вы и ваш созаемщик имеете право.

              .

              Покупаете дом с низким доходом или плохой кредитной историей? Рассмотрим созаемщика

              Созаемщики могут избавить от проблем с ипотекой

              Купить дом может быть непросто. Скромный доход, низкие кредитные рейтинги и высокие цены на жилье могут стоять на пути.

              Но если вы найдете созаемщика, эти проблемы могут внезапно исчезнуть.

              Созаемщик подает заявку на ссуду вместе с вами, поэтому вы можете претендовать на получение кредита на основании его более высокого кредитного рейтинга или большего дохода.

              Но этот человек также окажется на крючке, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке.Поэтому не забудьте сначала проверить свои собственные варианты финансирования.

              Многие ссуды имеют низкий или нулевой первоначальный взнос и гибкие кредитные требования.

              Вы можете оказаться более квалифицированными, чтобы купить дом прямо сейчас, чем вы думаете.

              Проверьте право на покупку дома сегодня (2 октября 2020 г.)

              Содержание (Перейти к разделу…)

              Что такое созаемщик?

              Созаемщик — это тот, кто берет вместе с вами ипотечный кредит, чтобы помочь вам купить дом. Созаемщик может помочь вам получить ссуду, добавив более высокий кредитный рейтинг или больший доход.Или они могут помочь вам с денежными средствами для первоначального взноса. Созаемщику не обязательно жить с вами в доме.

              В чем разница между созаемщиком и совладельцем?

              Подобно созаемщику, соведущий по закону обязан выплатить ссуду, если вы не можете. Но от соавтора не ожидается никаких платежей по кредиту. Они выступают поручителем по кредиту без права собственности на недвижимость. И, в отличие от совладельца, совладельца которого не будет проживать в собственности.Вот почему многие в конечном итоге подписывают ипотеку с родителями.

              Если вам нужна только помощь, чтобы получить право на ссуду, и вы сами можете позволить себе оплату ипотечного кредита, то, вероятно, лучше всего будет найти соавтора. Но если вам нужна помощь в выплате ипотечного кредита и вы готовы разделить собственность (и акции) на дом, вам понадобится созаемщик.

              Убедитесь, что вы имеете право на ипотеку. Начните здесь (2 октября 2020 г.)

              Два типа созаемщиков

              Рик Шерер, генеральный директор OnTo Mortgage, говорит, что есть два типа созаемщиков.

              Созаемщик — это тот, кто купит дом вместе с вами и будет проживать в нем в качестве основного места жительства.

              « Созаемщик , не являющийся жильцом, не будет проживать в собственности, но будет помогать вам в оценке и оплате собственности», — говорит он.

              Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный, добавляет, что созаемщик «несет солидарную ответственность по долгу по ссуде. Если вы, как заемщик, не сможете выплатить ссуду, созаемщику будет предложено выплатить этот долг.”

              Марвин Смит из DKR Group LLC является автором книги «Психология кредита». Он говорит, что имя созаемщика фигурирует в ваших кредитных документах и ​​титуле собственности.

              «Доход и кредитная история этого человека используются, чтобы помочь вам получить ссуду», — говорит Смит.

              Когда покупателю жилья впервые может понадобиться созаемщик

              Сегодня есть много сценариев, в которых совместное заимствование может иметь смысл.

              • Молодые покупатели в дорогих городах
              • Первые покупатели жилья с большим количеством студенческих долгов
              • Пенсионеры с небольшим потоком дохода
              • Самостоятельно занятые человек без налоговых деклараций

              Например, возможно, вы молодой рабочий, который хочет жить в большом городе, где цены на жилье слишком высоки.

              Или вы недавно закончили колледж с большой студенческой задолженностью; Теперь вам нужна помощь в оформлении ипотеки.

              С другой стороны, предположим, что вы пенсионер с небольшим доходом или без него. Если ваш взрослый ребенок станет созаемщиком, это поможет вам уменьшить размер дома или купить другой дом.

              «Все эти люди являются отличными кандидатами для поиска созаемщика, не являющегося жильцом», — говорит Шерер.

              «Другой сценарий, который мы иногда видим, — это студент колледжа, лишенный дохода, родители которого хотят, чтобы он жил в доме, в котором они будут жить вместе.”

              Или, скажем, вы работаете не по найму. Может быть трудно продемонстрировать кредитору достаточный доход.

              «Но если член семьи запишется вместе с вами в заявку, это может помочь вам получить квалификацию», — добавляет Шерер.

              Хорошие кандидаты в созаемщики для первого покупателя дома

              Айлион говорит, что большинство ситуаций с созаемщиком связаны с членами семьи и личными отношениями.

              «Сегодня для получения права на дом все чаще требуется более одного дохода.Здесь могут помочь родственники », — объясняет Айлион.

              «Сегодня для получения права на приобретение дома требуется более одного дохода. Тут родственники могут помочь. –Bruse Ailion, риэлтор и поверенный

              Но в некоторых ситуациях люди, не связанные с вами родственниками, тоже могут стать хорошими созаемщиками.

              «Это часто случается в инвестиционной среде», — говорит Айлион.

              «Человек с плохой кредитной историей может найти отличный дом, но не имеет денег или кредита, чтобы купить этот дом.Таким образом, они могут привлечь инвестора — кого-то, с кем они никогда раньше не встречались, — чтобы он вложил деньги и кредит в обмен на долю прибыли при продаже собственности ».

              Шерер предполагает, что идеальный потенциальный клиент — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом.

              Идеальный созаемщик — это человек с большим доходом, низким долгом и хорошим кредитным рейтингом (по крайней мере, выше 740).

              «Вы хотите спросить кого-то, у кого достаточно дохода, который покрывает их собственные расходы, и у которого все еще остается много денег, чтобы поддержать вашу часть баланса», — говорит Шерер.

              «У этого человека не должно быть больших долгов. И он или она должны иметь более высокий кредитный рейтинг, чем вы. Их оценка должна быть как минимум выше 740 ».

              Ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы вывести со-заемщика по ссуде

              Будьте готовы к вопросам от кандидата в созаемщики, которые вы зададите.

              «Любой, кто хочет помочь вам, захочет узнать вашу стратегию выхода и план снятия с себя ответственности в будущем», — говорит Шерер.

              Вы также захотите поговорить о том, что происходит, когда приходит время продавать дом.

              Если это со-заемщик, не являющийся жильцом, то какую долю капитала, например, должно иметь это лицо?

              Это особенно важно, если вы покупаете инвестиционную недвижимость вместе с созаемщиком в качестве совместного предприятия. Вы захотите закрепить детали о распределении прибыли, прежде чем кто-либо укажет свое имя на ссуде.

              Где получить ипотечный кредит с созаемщиком

              Шерер говорит, что ссуды со-заемщика, не занимающие жилую недвижимость, очень распространены.

              «Его предлагают для обычных займов и Fannie Mae, и Freddie Mac, — отмечает Шерер.«И некоторые другие кредитные программы также предлагают их, например, кредит FHA. Но действуют определенные ограничения ».

              Ailion указывает, что практически все кредиторы разрешат привлекать созаемщиков в кредит. И он говорит, что ипотечные кредиты со-заемщикам также предлагаются через портфельные ссуды от банков и кредитных союзов.

              Альтернативные варианты займа для низкого кредита или низкого дохода

              Адам Спигельман — вице-президент Planet Home Lending. Он говорит, что если вы решите не использовать созаемщика, есть другие варианты, которые могут позволить вам засчитать доход соседа по комнате или партнера в счет вашей ипотеки.

              «Один из вариантов — программа Fannie Mae HomeReady, — говорит Спигельман. «Это ипотека с низким первоначальным взносом, которая позволяет использовать доход от жильцов до 30% от дохода, необходимого для получения жилищного кредита».

              • Fannie Mae HomeReady заем
              • Всего на 3% меньше
              • Включите доход соседа по комнате
              • Покройте до 100% первоначального взноса с помощью подарочных средств

              Это может быть хорошим решением для пары с одним партнером, у которого есть проблемы с кредитом и который не может претендовать на получение ипотеки.

              «Это также будет привлекательно для недавнего выпускника со студенческой задолженностью, который не хочет делить право собственности на дом, но нуждается в дополнительном доходе, чтобы соответствовать требованиям», — предполагает Спигельман.

              Стоит ли покупать дом с созаемщиком?

              Использование созаемщика может быть единственным способом получить право на дом.

              Но во взаимоотношениях с созаемщиком бывает сложно ориентироваться. И помните — этот человек окажется на крючке, если вы не сможете выплатить ипотечный платеж.

              Итак, прежде чем искать созаемщика, проверьте, имеете ли вы право на участие в одной из многих доступных программ для покупки жилья впервые.

              Даже с кредитным рейтингом ниже номинала или скромным доходом предоставить дом может быть проще, чем вы думаете.

              Подтвердите новую ставку (2 октября 2020 г.)
              Сравните лучших кредиторов по рефинансированию
              .

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top