Виды погашения кредита: Виды платежей по кредиту: аннуитетный и дифференцированный

Содержание

Полная стоимость кредита – что это такое простыми словами

– Собираюсь брать первый в жизни кредит. Слышал, что существует полная стоимость кредита, но никак не пойму, что это такое, и важно ли вообще для заемщика? Полная стоимость будет отличаться от суммы, которую я в итоге отдам банку? Где я могу ее узнать?

– Полная стоимость кредита (ПСК) – это реальный показатель того, сколько стоит кредит для заемщика, а также переплаты по займу. Проще говоря, ПСК – это та итоговая сумма, которую придется заплатить банку, помимо стоимости самого кредита, включая проценты, комиссии, плату за открытие карты или счета и т. д.

Разберемся, какие платежи входят в ПСК и можно ли снизить показатели стоимости кредита.

СодержаниеПоказать

💰 Что включается в полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) всегда указывается в кредитном договоре. Согласно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» №353-ФЗ от 21.12.2013, информация о ПСК должна быть напечатана хорошо читаемым шрифтом на первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке и занимать не менее 5% от площади страницы.

Это предусмотрено, чтобы банки не имели возможности ввести заемщика в заблуждение, напечатав информацию мелким шрифтом в незаметном месте. Если банк не соблюдает условия публикации сведений о ПСК, это является нарушением законодательства.

До оформления кредита о ПСК можно узнать на сайте выбранной кредитной организации.

В полную стоимость кредита входит следующее:

  1. Основные деньги, взятые у банка в долг.
  2. Проценты за использование кредитных денег.
  3. Различные комиссии: за выпуск и обслуживание карты; за открытие и обслуживание счета; за расчеты и иные денежные операции; за рассмотрение кредитной заявки и оформление договора.

Плата за страхование кредита включается в ПСК только в ситуациях, если без страховки выдача данного кредита невозможна, или же от нее зависит кредитная ставка. Например, со страховкой ставка может составлять 10%, а без нее – уже 12%. В остальных случаях страховка в ПСК не включается.

Центральный Банк РФ отслеживает среднее значение ПСК по рынку и каждый квартал публикует статистику. Значение ПСК при оформлении кредита в любом банке не может быть выше среднерыночного значения ПСК более, чем на треть.

Например, по состоянию на 14 августа 2020 года среднерыночная ПСК на автокредиты для автомобилей с пробегом до 1000 км равняется 12,65%. Получается, предельное значение ПСК при оформлении данного типа кредита в банках не может быть выше 16,87%.

А что не входит?

В полную стоимость кредита не входят:

  1. Платежи, которые не влияют на возможность оформления кредита и процентную ставку (например, мобильный банк).
  2. Платежи, возникающие из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора (штрафы, пени и т. д.).
  3. Платежи, предусмотренные кредитным договором, если при этом их величина или сроки уплаты напрямую зависят от действий заемщика (комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка за превышение лимита овердрафта и т. д.).

Вы знаете, из чего складывается полная стоимость кредита?

Да, много лет пользуются кредитными средствами и изучил вопросНет, ни разу в жизни не оформлял кредитХочу оформить кредитную карту и как раз изучаю информацию

💸 Когда реальная стоимость кредита может оказаться выше ПСК

Иногда реальная стоимость займа может быть выше ПСК. Но, отвечая на один из вопросов нашего читателя, сразу уточним, что возникают такие ситуации из-за действий заемщика, а не банка. Если человек не внес вовремя ежемесячный платеж по кредиту, банк накладывает штраф, из-за чего стоимость кредита возрастает.

О подобных нюансах нужно помнить, оформляя кредитные карты. Очень часто кредитная ставка по картам может меняться в зависимости от того, снимал ли заемщик с нее средства или делал ли переводы на другие карты.

Пример. Банк выдал клиенту кредитную карту под 20% годовых для оплаты покупок. Но заемщик решил снять с нее средства, после чего банк взыскал комиссию за снятие наличных, а по карте, согласно условиям договора, стала действовать другая ставка – 45% годовых. Поскольку банк не мог заранее знать действий заемщика, повышенная ставка при снятии наличных не была изначально включена в ПСК.

✅ Способы снижения ПСК

Способов снижения ПСК немного:

  1. Сравнить предложения банков на рынке и выбрать наиболее выгодное.
  2. Оформить кредит по действующим акциям или спецпредложениям.
  3. Внимательно изучить все дополнительные комиссии и штрафы.
  4. Не допускать просрочек.
  5. Отказаться от страховки (но только если точно уверены, что сможете погасить кредит).

Но способа глобально уменьшить ПСК нет. Заемщик или берет кредит в устраивающем его банке, или просто ищет другие предложения. В любом случае нужно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, выполнять все условия и не допускать просрочек платежей.

Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку

Читать

Высшее образование в долг: когда брать образовательный кредит, а когда – потребительский

Подробнее

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Смотреть

❓ Часто задаваемые вопросы

Зачем знать полную стоимость кредита?

Чтобы понимать, сколько денег в итоге придется вернуть банку.

Есть какой-нибудь надежный калькулятор ПСК в интернете?

Да, в интернете их очень много. Например, вот такой.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru

Виды кредитов для физических и юридических лиц

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями. Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Группы кредитов

Все кредиты делятся на две группы.

  1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков — это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать кредит на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
  2. Второй вид – это займы, которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются на банковскую карту клиента. Не менее востребованы займы без проверки кредитной истории.

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

  • Производственный. Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит.
    Второе название такого кредита  — бизнескредит.
  • Потребительский. Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать потребительский кредит.

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

Кредит может быть под залог имущества, поручительский, гарантийный.

  1. Обеспеченный. Если клиент берет в банке денежные средства и предоставляет в залог недвижимость, автомобиль, драгоценности, и их стоимость будет не менее взятых средств, такой кредит будет ликвидным, то есть полностью обеспеченным.
  2. Необеспеченный. Если же деньги берутся без залога и тем более  без поручителей, тогда это необеспеченный кредит — самый рискованный для банка. То есть клиент обязан вернуть заемные средства исходя из своей ответственности.

По схемам погашения

Существуют различные системы погашения кредитов, основными являются две.

  1. Аннуитетная система относится к большинству кредитов, при которой клиент погашает одинаковыми суммами занятые деньги.
  2. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение платежей по займу, то есть чем больше по времени вы их платите, тем меньше становится платеж.

По цели кредитования

Самое главное – это ваша цель, для которой вы собираетесь взять кредит. То есть все кредиты бывают целевыми и нецелевыми.

  • Целевые. Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры — ипотеку.
  • Нецелевые. Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами — национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично — путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

Существует четыре основных типа кредита, о которых необходимо знать. Они включают: кредит на услуги, денежные кредиты, рассрочка кредита и кредитные карты.
  1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
  2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое  имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
  3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые карты рассрочки, при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
  4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – экспресс-кредиты.

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Главное — четко установить цель и рассчитать ваши финансовые реальные возможности.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит. К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком. Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Совет будущим заемщикам

Прежде чем подписать кредитный договор необходимо  внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это — своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Погашение кредита, варианты и способы погашения банковского кредита

Погашение кредита – это возврат кредитору полученного займа.

Последние новости:

Как синонимы погашения кредита часто используют термины «платежи по кредиту», «выплаты по кредиту». Такая замена не совсем верна. Погашение, в отличие от выплат и платежей, предполагает полный расчет по всем кредитным обязательствам, возврат всей суммы займа и дополнительных сумм, т. е. процентов, комиссий и пр.

Сроки, способы и прочие аспекты погашения кредита принято оговаривать в соглашении между кредитором и получателем еще до передачи займа.

Основными займодавцами на кредитном рынке выступают профессиональные организации, а именно – банки. Их деятельность довольно четко регламентирована законодательством и внутренними документами. Все это дает возможность рассматривать не множество различных кредитных соглашений, но определенную систему с общими чертами и правилами.

Что включает в себя погашение кредита?

Погашая кредит, заемщик возвращает займодавцу:

  • Первоначальную сумму займа;
  • Проценты за пользование средствами;
  • Прочие платежи.

Первый пункт из списка особых объяснений не требует.

Процентные ставки по кредитам начисляются по общим принципам – как доля (в %) от суммы основного долга, рассчитываемая за определенный период, обычно год. Срок кредитования может быть существенно больше или меньше календарного года, но это не меняет сути начисления, процентная ставка пересчитывается исходя из периода.

Прочие платежи по кредиту не являются обязательными. Чаще всего они появляются по инициативе кредитора и становятся платой за определенные операции: оформление, рассмотрение, сопровождение. Или компенсацией каких-либо расходов банка, сюда могут войти пени, неустойки и т.п.

Как рассчитывается погашение кредита?

План погашения кредита становится известен еще до его получения. Банки законодательно обязаны предоставлять клиенту график будущих платежей.

Правила начисления процентов не являются тайной, но для большей уверенности можно посоветовать воспользоваться кредитным калькулятором – несложной программой, позволяющей рассчитать варианты получения и погашения кредита.

Есть два основных метода планового погашения займов:

  • Аннуитет – разделение всей суммы к погашению на равные части и равномерная выплата в течение всего периода;
  • Дифференцированные платежи – здесь сумма платежа постепенно уменьшается, т.к. проценты рассчитываются по отношению к сумме остатка займа.

Также встречается вариант, при котором погашение кредита начинается не сразу, чтобы дать возможность полнее воспользоваться суммой займа. Величина платежей постепенно возрастает, т.к. ожидается, что материальное положение заемщика также растет.

Еще одним способом погашения кредита может быть возврат всей суммы в установленный срок. Но такой вариант больше подходит частным заимствованиям, и практически не используется банками.

Все перечисленные варианты погашения можно называть плановыми.

Но и незапланированное погашение кредита возможно. Здесь нужно выделить три наиболее вероятных сценария:

  • Клиент досрочно погашает задолженность.

Многие кредитные договора оставляют заемщику такое право. Проценты за пользование кредитом могут пересчитываться или оставаться неизменными в общей сумме.

  • Клиент задерживает погашение кредита и выплачивает по мере возможности.

Здесь к получателю обычно применяются штрафные санкции, которые увеличат сумму обязательных платежей.

  • Клиент оказывается не способен самостоятельно погасить задолженность.

В таком случае погашение становится принудительным, и происходит через взыскание имущества виновного лица.

Способ передачи денег кредитору при погашении займа особого значения не имеет. Можно платить наличными в отделениях банков, на почте, через банкомат или инфокиоск.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

схемы и способы, досрочная оплата

Способы погашения кредита. Взяв кредит в банке или иной кредитной организации, его всегда нужно возвращать. Для каждого клиента создается специальный график, по которому и осуществляется оплата.

Как происходит погашение кредита и можно ли оплатить долг заранее?

 

Досрочное погашение кредита выгодно

Схемы погашения

 

После выдачи денежных средств сотрудники банка предоставляют заемщику и график, в соответствии с которым он должен выплачивать задолженность. В данном документе указывается тип погашения, размер ежемесячного платежа и дата его внесения. Способы погашения кредита

При выдаче займа стороны определяют, каким именно типом погашения лучше воспользоваться.

Существует всего два варианта оплаты долга:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае предполагается внесение разных по размеру платежей. Обычно изменение величины оплаты происходит в сторону снижения. Сначала клиент уплачивает более большие суммы, а затем размер взносов становится все меньше и меньше.

Дифференцированный вариант погашения подходит для оплаты долга за ипотеку или автокредит.

Данную схему рекомендуется выбирать заемщикам, которые:

  • Имеют нестабильный доход.
  • Желают значительно уменьшить величину итоговой переплаты.
  • Получают кредит на долгий срок.

Аннуитетная же схема погашения подразумевает внесение каждый месяц равных платежей. Определяется размер путем деления суммы кредита на срок кредитования. Подходит такой вариант больше для потребительских займов.

Аннуительное погашение выгодно клиентам, которые:

  • Получают стабильную заработную плату.
  • Не обладают материальной возможностью платить в первые месяцы большие суммы.
  • Оформляют кредит на короткий период времени.

Какой вариант оплаты кредитной задолженности выбрать, решать заемщику вместе с кредитором с учетом финансового положения клиента, его желания, типа кредитования.

Способы погашения

Погашать займ можно разными способами. Банки предлагают несколько вариантов оплаты для максимального удобства клиентов и обеспечения своевременного погашения долга.

Внести платежи в счет задолженности можно следующими методами:

  1. Через банковское отделение. Если есть свободное время, можно забежать в офис банка и в кассе оплатить долг. Этот способ не очень удобный, но зато самый надежный. Можно внести платеж, как у самого кредитора, так и в любом ином банке.
  2. Через банкомат. В этом случае можно самостоятельно провести платежную операцию. Такая оплата удобна тем, кто имеет в непосредственной близости банкомат и может уделить 10 минут времени для внесения платежа.
  3. Через интернет. Это самый удобный способ погашения, который не требует тратить время на поездку в отделение банка, на ожидание в очередях, на поиски банкомата. Все, что нужно, – это компьютер, телефон или планшет и доступ в глобальную сеть. Нужно лишь зайти на сайт кредитора и провести платеж в личном кабинете.

После оплаты важно сохранять квитанции. Если оплата производится через интернет, необходимо распечатывать их. Чек будет главным доказательством внесения платежа, если у кредитора возникнут вопросы.

Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита бывает частичным и полным. В первом случае заемщик просто увеличивает очередной платеж, после чего сотрудниками банка производится перерасчет и следующие взносы становится меньше. Если платеж был крупным, то уменьшиться и срок кредитования.

Полное досрочное погашение предполагает оплату всей оставшейся части задолженности, после чего кредит закрывается. Перед тем, как оплатить займ до установленного кредитором срока, необходимо предупредить банк за 30 дней до предполагаемой даты погашения.

Для этого нужно посетить банковское отделение и написать заявление о своем намерении погасить долг досрочно. После рассмотрения заявки сотрудники оповещают, в какой день требуется внести денежные средства. Обычно им является дата очередного платежа.

Проблем с досрочным погашением задолженности в подавляющих случаях не возникает. Раньше банки накладывали штрафы за несвоевременную оплату, потому что вследствие нее они теряют прибыль. Сейчас ситуация изменилась, кредиторы не препятствуют досрочному погашению и не устанавливают за это штрафные санкции. Но все же заемщик может столкнуться с недовольством сотрудников и уговорами не погашать займ ранее положенного срока.

Погашение долгов умершего

Что происходит с кредитами умершего? Кто должен их уплачивать? Такие вопросы задаются юристам достаточно часто. Если заемщик взял кредит, но не успел его закрыть вследствие смерти, то обязанность по его оплате ложится на наследников.

Погашение долгов наследодателя осуществляется только в пределах доли, полученной преемником. То есть собственные средства родственникам вносить не придется. Если наследуемой части недостаточно для оплаты всей задолженности умершего, то оставшийся долг списывается.

Так как кредит наследодателя погашается только в рамках полученного наследства, то и оплачивать его наследники должны только после того, как примут свои доли. Право на имущество умершего преемники получают только по истечении полугода со дня кончины заемщика. В течение этого времени кредитор не имеет права начислять проценты и штрафы.

Наследники могут отказаться от погашения кредита наследодателя, но тогда им придется отказаться от своей наследуемой доли. Невозможно принять имущество усопшего, но не платить его задолженность.

Правильное закрытие кредита

После погашения кредитной задолженности важно правильно закрыть займ. В первую очередь следует попросить сотрудника банка выдать выписку из лицевого счета, в которой указывается оставшаяся сумма долга. Это необходимо, чтобы убедиться в том, что кредит полностью оплачен.

Получение выписки очень важно, так как если на счете останется хоть рубль задолженности, кредитор не будет ее списывать, а продолжит начислять проценты и штрафы за просрочку. В результате заемщик, не знающий о наличии остатка долга, получит неприятный сюрприз в виде большой суммы задолженности.

Также после оплаты займа требуется запросить у банка справку, которая подтверждает закрытие кредитного обязательства. Этот документ будет главным доказательством отсутствия долга, если возникнут спорные ситуации.

При закрытии кредита необходимо также убедиться в том, что все услуги, подключенные при оформлении кредита, отключены. Бывали случаи, когда через некоторое время после закрытия долга заемщику звонили из банка и сообщали о наличии задолженности за использование услуги смс-оповещений.

Понадобится затребовать у сотрудников банка и документ, подтверждающий закрытие ссудного счета. Если была оформлена кредитная карточка, то банковский работник должен разрезать ее ножницами в присутствии клиента. Таким образом, она становится недействительной. Также понадобится написать заявление об отказе от перевыпуска пластика.

Если при оформлении кредита было заключено страховое соглашение, нужно расторгнуть и его. Нередко оно перестает быть действительным с момента прекращения действия кредитного договора. Но такое бывает не всегда, поэтому стоит уточнить данный момент и при необходимости заявить о расторжении страховки.

Неуплата задолженности

При оформлении кредита заемщику необходимо понимать, что он берет на себя ответственность по возврату долга. Сегодня платежеспособность хорошая, а завтра она может ухудшиться. Причин этому множество – потеря работы, необходимость в дорогостоящем лечении, появление в семье ребенка и прочее.

Многие клиенты делают большую ошибку при возникновении проблем с оплатой кредита – они начинают скрываться от кредитора. Такой поступок чреват негативными последствиями.

К ним относится следующее:

  • Начисление штрафов и пеней за просрочку погашения. Вследствие этого размер итоговой задолженности будет расти и расти, в результате превратившись в неподъемную сумму.
  • Продажа долга коллекторскому агентству. Контакт с сотрудниками данной службы не всегда бывает приятным, потому что они нередко используют незаконные методы воздействия на должников вплоть до физического насилия.
  • Подача иска в суд с последующей реализацией имущества должника. Это самое негативное последствие неуплаты кредита, при котором человек может лишиться своего жилья, автомобиля и иных материальных ценностей.

Чтобы не допустить таких последствий, нужно сразу же обратиться в банк, где открыт займ, и сообщить о своей проблеме. Сотрудники кредитной организации предложат варианты выхода из сложившейся ситуации.

Наиболее популярны следующие способы решения проблемы:

  • Отсрочка погашения. Она предполагает временное освобождение от уплаты процентов или основного тела долга либо и того, и другого вместе. Дается отсрочка на срок не более 12 месяцев. Этот метод подходит только тем заемщикам, у которых возникли временные финансовые трудности.
  • Реструктуризация долга. Вариантов данной услуги существует несколько, но чаще всего клиенты соглашаются на продление срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Это облегчает погашение задолженности, но увеличивает сумму итоговой переплаты.
  • Рефинансирование кредита. Оно предполагает оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого. Такой вариант больше подходит для крупных кредитных долгов.

Чтобы кредитор согласился облегчить процесс погашения, заемщик должен доказать, что у него есть уважительные причины, по которым он утратил возможность оплачивать задолженность на прежних условиях.

Таким образом, погашение кредита – ответственное дело, к которому необходимо подходить с особой серьезностью, чтобы избежать негативных последствий. Если нет возможности оплатить долг, следует сообщить об этом кредитору и решить вопрос мирным путем.

 

Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж по кредиту?


Читайте так-же: Платить ли кредит если банк обанкротился

Сумма основного долга по кредиту – особенности формирования и способы погашения

Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.

Особенности формирование суммы основного долга

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

Проценты по основному долгу

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Формирование комиссионных сборов

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

  • плата за продление обязательств;
  • дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
  • выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.

Оформление страхования по кредиту

При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.

Способы погашения основного долга

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

  • при досрочном погашении основного долга;
  • если нет постоянного источника дохода;
  • если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Виды досрочных погашений.


Когда возникает вопрос о досрочном погашении займа, мы не задумываемся как нужно погашать. Мы несем деньги в банк, пишем заявление и погашаем часть займа. Однако, если внимательно прочитать кредитный договор, то возможно 2 вида досрочных платежей. Все зависит от того, что происходит при досрочном погашении.
Существуют следующие варианты досрочки в зависимости от того, что происходит с кредитом — cокращается срок займа или сумма очередного платежа. Условно разделим погашения на 2 типа

  1. В уменьшение срока займа
  2. В уменьшение суммы займа.

Конечно есть некоторые особенности, связанные с расчетом досрочного погашения материнским капиталом. Но это в отдельной статье. Здесь же об этих 2х типах.

При первом варианте мы уменьшаем сумму, на который начисляется процент. В случае второго варианта сумма остается той же, однако срок кредита меняется. Мы просто раньше выплатим займ благодаря сокращению срока займа. Однако во втором случае платеж по займу не изменится. Мы платим тот же платеж, что и до досрочного погашения, но меньший срок.
По размеру досрочного погашения различают 2 платежей в зависимости от суммы, которая вносится на банковский счет.

Существуют следующие виды досрочного погашения:

  1. Частичное досрочное погашение
  2. Полное досрочное погашение
  3. Смешанные погашения

В первом варианте сумма,  которую вы платите меньше остатка по долгу. Происходит просто пересчет графика платежей. Во втором случае вы полностью гасите кредит, внося на счет кредита сумму, большую чем остаток долга на текущую дату.  И в первом и во втором случае вам нужно написать заявление на досрочное погашение. Так обычно написано в кредитном договоре.

При полном досрочном погашении требуйте справку о закрытии договора займа. Иначе может возникнуть ситуация, когда банк не верно посчитает ваш кредит и вы будете должны банку деньги. Какие то копейки за 2 года могут превратиться в большую сумму. Банк естественно не напомнит вам о долге или наполнит через 2 года, когда накопится большая сумма долга. Показав справку о закрытии договора, вы сразу снимете все вопросы по поводу кто кому и сколько должен. Нередко маленькие долги передаются коллекторам, которые вам звонят и требуют деньги. Могут звонить и вашим знакомым, говоря что вы должник. Справка о закрытии договора — ваше спокойствие.

Выгодность досрочных платежей

Если мы берем в рассмотрение кредитные карты, то как таковых досрочных погашений там нет.

Чтобы посчитать выгодность досрочного погашения по ипотеке — нужно от общей суммы процентов по кредиту до погашения вычесть общую сумму по кредиту после погашения. Результат и будет ваша экономия. Задачу расчета экономии или выгодности по кредиту решает программа Кредитный калькулятор. Также досрочное погашение суммы положительно влияет на страховые платежи. В случае комплексного ипотечного страхования сумма страховки каждый год зависит от остатка долга по займу и аннуитетного платежа. Поскольку мы уменьшаем сумму долга, уменьшаются и платеж.

Таким образом страховка также уменьшается. Обычно страховой платеж составляет 2-4% от остатка задолженности. Экономия минимальна, но она есть.

Однако, по-хорошему нужно учесть еще инфляцию в стране. Если есть лишние средства, нужно все-таки их потратить на другие цели. Есть много других способов сэкономить по займу, например получить налоговый вычет по кредиту.
Полученные от государства деньги могут быть направлены на погашение ипотечного займа. Это следует учитывать при получении ипотеки. Несмотря на большие платежи вы получаете в собственность квартиру и возможность досрочно гасить займ. Ставки по ипотеке сейчас колеблются от 10 до 15 процентов. Брать займ на жилье следует в валюте, в которой получаете деньги. Не стоит брать займ в иностранной валюте. В нашей стране финансовая стабильность еще не на достаточно высоком уровне. Прошлый кризис в США отразился также и на нас. Валюта выросла в цене. А если у вас платеж в валюте, будьте готовы платить больше или рефинансировать займ в другом банке.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Типы планов погашения кредитов VA

При подаче заявления на ссуду VA можно выбрать один из множества планов погашения. Если вы не думали о том, как вы хотите погасить ипотечную ссуду VA, сейчас хорошее время, чтобы остановиться и рассмотреть свои варианты. Существует три основных типа ссуд VA:

  • Традиционный фиксированный платеж
  • Традиционный кредит ARM
  • Гибридный ARM

Традиционные ссуды VA с фиксированной ставкой

Традиционные ссуды с фиксированной выплатой имеют особую процентную ставку, которая не изменяется.Это отлично подходит для стабильных, предсказуемых выплат по жилищному кредиту VA в течение всего срока действия ссуды. Для заемщиков, не склонных к риску, ипотека с фиксированной ставкой имеет смысл, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок действия ссуды VA.

Экономические сдвиги не повлияют на процентную ставку или основной платеж. Ссуды VA с фиксированной ставкой могут быть идеальными для домовладельцев, которые не планируют переезжать и хотят точно знать, сколько они будут платить каждый месяц. Единственный способ изменить вашу процентную ставку и основную сумму — это рефинансирование.

Традиционная ипотека с регулируемой процентной ставкой Займы VA

Займы VA, которые представляют собой ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), имеют больший риск, но также и большую потенциальную выгоду. Как показывают недавние проблемы на рынке жилья, при рассмотрении вопроса о ARM очень важно тщательно планировать. Эти ипотечные кредиты могут быть лучшими для тех, кто планирует заранее и думает о рефинансировании дома на каком-то этапе, используя вариант ссуды VA Streamline Refinance или другую программу, где условия могут быть пересмотрены.

ARM обычно выдаются с более низкой процентной ставкой, чем процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой, что с самого начала означает больше денежных средств для заемщика.Эти дополнительные деньги могут позволить получить большую сумму кредита.

Традиционные кредиты VA ARM корректируются ежегодно. Все займы, обеспеченные государством, имеют верхний предел процентной ставки 1/1/5. Это означает, что первое повышение процентной ставки не может превышать 1 процент, последующие повышения не могут превышать 1 процент, и максимум 5 процентных пунктов могут быть добавлены в течение срока действия кредита.

Неопределенность — это недостаток ARM, которые корректируют процентную ставку на основе экономических показателей и маржи кредитора.

Гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

Гибридные ссуды ARM предлагаются с фиксированной процентной ставкой, как правило, на срок не менее трех лет. После этого ставку можно будет корректировать ежегодно. Как и в случае традиционных ссуд VA ARM, ограничение составляет 5 процентов в течение срока ссуды. Как вводная фиксированная процентная ставка, так и традиционные ограничения процентных ставок ARM предлагают начальную безопасность. Гибридные ссуды ARM VA могут подойти военным домовладельцам, которые ожидают переселения в ближайшем будущем.

Период с фиксированной процентной ставкой позволяет заемщикам накапливать капитал и хранить наличные до постоянной смены места работы. Затем, когда вступает в силу регулируемая ставка, домовладелец может рефинансировать покупку нового дома или, возможно, использовать оставшееся право VA для второй жилищной ссуды.

Срок действия займов VA и другие соображения

Как и большинство вариантов ипотеки, ссуды VA обычно выдаются на срок 15 или 30 лет, хотя возможны другие сроки. Более короткие ссуды будут иметь более высокие ежемесячные затраты, но, очевидно, будут стоить меньше процентов, чем ссуда VA на 30 лет.

При выборе типа структуры процентных ставок для ссуды VA, учитывайте продолжительность ссуды. Кроме того, поговорите со своим кредитным специалистом VA, агентом по недвижимости, семьей, друзьями и военными, чтобы спрогнозировать свое будущее. Работа, доход, переезд, семейные планы и многое другое необходимо учитывать при запуске одного из самых крупных и прибыльных вложений в вашей жизни.

Лучшие личные займы в Малайзии 2020

AEON iCASH Personal Financing 7.92% 5-7 лет 1 000–100 000 ринггитов 1 500 ринггитов 2% до 400 ринггитов Наемный работник или самозанятый 3 рабочих дня Только для гражданина Малайзии
Al-Rajhi Personal Financing-i 4,99% 1-8 лет RM5,000-RM150,000 RM4,500 Ноль Только наемные работники (GLC / PLC / MNC / Sdn Bhd) NA Гражданин Малайзии и PR
Alliance Bank CashFirst Personal Loan 3.99% 1-7 лет RM5,000-RM150,000 RM3,000 (местные жители) 120,000 RM (иностранец с PR) Ноль Наемный работник или самозанятый NA Гражданин Малайзии И PR
Alliance CashVantage Personal Financing-i 8,38% 1-7 лет RM5,000-RM150,000 RM3,000 (местные жители) RM120,000 (иностранцы с PR) Ноль Наемный работник или самостоятельно занятый NA Гражданин Малайзии и PR
AmBank Personal Financing-i 7.90% 1-5 лет RM5,000-RM100,000 RM1,500 Ноль Наемные работники (государственный и частный сектор) NA Только для граждан Малайзии
AmBank AmMoneyLine Facility- i 8,00% 1–5 лет 5000–100000 ринггитов 2000 ринггитов Ноль Наемный заработок / получатель комиссионных / самозанятый NA Гражданин Малайзии и PR
AmBank AmMoneyLine 8.00% 1–5 лет 5000–100 000 ринггитов 2000 ринггитов ноль Наемный заработок / получатель комиссионных / самозанятый NA Только гражданин Малайзии
Bank Islam Personal Финансирование-i (не-пакетное) 4,50% 1-10 лет 10 000–150 000 ринггитов 3 500 ноль Только наемные работники (общественные / GLC / PLC / MNC) NA Только для граждан Малайзии (требуется гарант для> RM30k)
Bank Islam Personal Cash Line-i BR + 3.95% 1–5 лет 5000–200000 ринггитов 2000 ринггитов RM50 Наемный работник или самозанятый NA Только для граждан Малайзии
Банковское исламское единовременное финансирование -i (пакет) BR + 1,90% 1-10 лет RM5,000-RM200,000 RM2,000 RM50 Только наемные работники (общественные / GLC / PLC / MNC) NA Только для гражданина Малайзии
Bank Rakyat Personal Financing-i Private BR + 5.37% 1–10 лет 5000–150 000 ринггитов 2000 ринггитов RM30 Только наемный труд (частный) NA Только для граждан Малайзии
Bank Rakyat Personal Financing-i для пенсионера BR + 4,62% ​​ 1-10 лет RM5,000-RM100,000 RM800 RM30 Только для пенсионеров (государственных) NA Только для граждан Малайзии
Bank Rakyat Личное финансирование — государственный сектор (фиксированная ставка) 4.54% 1-10 лет RM5,000-RM200,000 RM1,000 RM30 Только наемные (государственные) NA Только для граждан Малайзии
BSN Eksekutif-1 (Плавающий Ставка) BR + 5.00% 2-10 лет RM50,000-RM200,000 RM3,000 Ноль Только наемная работа (GLC / PLC / MNC) Минимум 1 год опыта работы 5 рабочие дни Только для граждан Малайзии. Постоянные и контрактные руководители
BSN Eksekutif-1 6.00% 2-10 лет 10 000–200 000 ринггитов 3 000 ринггитов ноль Только наемная работа (GLC / PLC / MNC) Минимум 3 года опыта работы 5 рабочих дней Гражданин Малайзии только. Штатные сотрудники и сотрудники по контрактам
CIMB Cash Plus Personal Loan 6,88% 2-5 лет 2000–100 000 ринггитов 2000 ринггитов Ноль Наемный труд (государственный и частный сектор) ) 1 рабочий день Только для граждан Малайзии
Личный заем Citibank 5.88% 2–5 лет 5000–150 000 ринггитов 4000 ринггитов Ноль Наемные работники (частные лица и GLC) или самостоятельно занятые NA Гражданин Малайзии и PR
Личный заем в Гонконге 6,00% 2–5 лет 5000–250 000 ринггитов 2000 ринггитов Ноль Наемный труд (государственный и частный сектор) или частный предприниматель NA Малазийский Гражданин и PR.Персонал с подтвержденным выпуском может подать заявку
Hong Leong Personal Financing-i 6,66% 2–5 лет 5000–150 000 ринггитов 2000 ринггитов Ноль Наемная (государственная и частная) сектор) или Самозанятый NA Гражданин Малайзии и PR. Персонал, подтвержденный новым выпуском, может подать заявку
HSBC Amanah Personal Financing-i 7,50% 2-7 лет 6 000–250 000 ринггитов 3 000 ринггитов Ноль Наемная (государственная и частная) сектор). NA Гражданин Малайзии и PR. Персонал, подтвержденный новым выпуском, может подать заявку
instaDuit 18,00% 6 — 24 месяцев RM1,000-RM10,000 RM1,500 Nil Только на окладе 3 часа — 1 рабочий день Только для граждан Малайзии. Только KL / Selangor / Putrajaya
JCL Personal Loan 18.00% 1-5 лет RM500-RM50,000 RM1,000 Ноль Наемный труд или самозанятость 2 рабочих дня Только для гражданина Малайзии
KFH Murabahah Personal Financing-i (Частный сектор) 6.88% 2-10 лет 5000–250 000 ринггитов 3000 ринггитов Ноль Наемный труд (частный сектор) 3 рабочих дня Только для граждан Малайзии
Maybank Personal Financing- i 6,50% 2-6 лет 5000–100 000 ринггитов 3 500 ринггитов Ноль Наемный труд (государственный и частный сектор) 2 рабочих дня Гражданин Малайзии и PR
Личный заем Maybank 6.50% 2-6 лет 5 000–100 000 ринггитов 3 500 ринггитов Ноль Наемный труд (государственный и частный сектор) 2 рабочих дня Гражданин Малайзии и PR
Государственный Банк BAE Personal Financing-i 4,88% 2-10 лет RM5000-RM150,000 RM1 500 Ноль Наемные работники (общественные и GLC) Только государственные служащие NA Малазийский Только для граждан
RHB Personal Financing-i для гражданского сектора 4.50% 2-10 лет 2000–200 000 ринггитов 2000 ринггитов RM30 Наемные работники (государственные и КЗС) или самостоятельно занятые NA Только для граждан Малайзии
RHB Easy Pinjaman Ekspres 8,31% 1 — 5 лет 2000–150 000 ринггитов 2000 ринггитов Ноль Наемный заработок / получатель комиссионных (частный или GLC) / индивидуальный предприниматель NA Только для граждан Малайзии
RHB Personal Financing 8.18% 1-7 лет 2000–150 000 ринггитов 2000 ринггитов ноль Наемные (частные) или индивидуальные предприниматели на месте Утверждение и выплата средств Только для граждан Малайзии
Standard Chartered Personal Financing-i 5.50% 1-7 лет RM3000 — RM250 000 RM5000 Ноль Наемный труд (государственный и частный сектор) или Самостоятельная работа NA Гражданин Малайзии и PR
Standard Chartered Quick Cash EDGE ™ 7.00% 1-7 лет 5000–250 000 ринггитов 5000 ринггитов Ноль Наемный труд (государственный и частный сектор) или самозанятый NA Гражданин Малайзии и PR
Standard Chartered CashOne 7,00% 1-7 лет RM5,000-RM250,000 RM3,000 Ноль Наемный работник (государственный и частный сектор) или самозанятый NA Малазийский Citizen & PR

Выплата студенческой ссуды

Время платить…

Студенты колледжа используют несколько форм финансовой помощи для покрытия расходов на высшее образование. Гранты и стипендии предпочтительны, потому что деньги, выделяемые на обучение в колледже, не требуют возврата. Для получения стипендии за заслуги обычно требуются исключительные успехи в учебе, спорте или лидерские качества. Гранты, с другой стороны, зависят от потребностей, поэтому финансовые соображения являются основным критерием для получения помощи. Подарочная помощь в любой форме снижает потребность студентов в ссуде для колледжа, но большинство из них по-прежнему используют студенческие ссуды для покрытия всех баз.

Государственные и частные кредитные программы играют жизненно важную роль для студентов университетов, местных колледжей и аспирантов, но погашение кредита является условием получения кредита. Ваш Главный простой вексель составляет юридическое соглашение между вами и вашим кредитором, которое устанавливает ваше обязательство вернуть деньги с процентами.

Каждая программа студенческих ссуд имеет свои собственные уникальные требования к получению и условия выплаты. Ссуды, обеспеченные государством, обеспечивают наилучшие процентные ставки и максимальную гибкость при погашении.Получить частные ссуды труднее, поскольку требуются официальные проверки кредитоспособности, но даже банковские ссуды предоставляют гибкие альтернативы оплаты. Рассмотрим следующие варианты управления и погашения студенческой задолженности:

Выплата федеральных займов

Federal Direct и Stafford Loans содержат льготные периоды, которые длятся шесть месяцев после того, как заемщик покинет школу. Шесть месяцев после окончания колледжа обеспечивают переход к рабочей силе. Даже если вы не закончите школу, ваши часы начнут тикать, когда вы покинете школу.

Ссуды Perkins — это специальные ссуды, выданные в рамках федеральной прямой ссуды Уильяма Д. Форда, которые предназначены для самых нуждающихся соискателей. Погашение ссуды Perkins начинается только через 9 месяцев после окончания учебы, при условии, что участник программы был зачислен в школу на полный рабочий день до выплаты.

В зависимости от выбранного плана погашения срок погашения составляет от 10 до 25 лет. Дополнительные различия проводятся между субсидируемыми и несубсидируемыми прямыми ссудами.Проценты по субсидированным федеральным студенческим ссудам выплачиваются правительством США в определенные периоды в течение срока действия ссуды. Выплата процентов по несубсидированной ссуде Стаффорда должна быть произведена в течение 60 дней с момента выплаты ссуды. Многие заемщики-студенты предпочитают отложить эти платежи, добавив проценты к основной сумме кредита, которые будут погашены позднее.

PLUS Кредиты для родителей и аспирантов

Родители и аспиранты, берущие ссуду PLUS, не пользуются автоматическими льготными периодами после школы.Выплата основной суммы и процентов начинается в течение 60 дней с момента окончательной выплаты кредита. Заемщики Parent PLUS, которые сами являются студентами, имеют право на шестимесячную отсрочку выплаты PLUS. Кроме того, родители, которые взяли ссуду на образование иждивенцев после 2008 года, имеют право отсрочить выплату до шести месяцев после того, как учащийся покинет школу.

Избежать дефолта любой ценой

Невыполнение студенческой ссуды влечет за собой последствия, от которых трудно избавиться, поэтому необходимо приложить все усилия, чтобы избежать задержки по выплате.Выплата государственного кредита допускает несколько стратегий; каждый предназначен для помощи студентам в оплате труда. Когда заемщики имеют более одной федеральной студенческой ссуды, они имеют право объединить их в рамках Программы прямого ссудного кредита. Более высокие процентные ставки и доступные по цене структурированные платежи являются результатом консолидации, поскольку сроки погашения увеличиваются. Меньшие ежемесячные платежи удерживают участников, испытывающих финансовые трудности, в нужном направлении, но при расширенном погашении в течение срока кредита выплачиваются больше процентов.

Варианты погашения федерального кредита обеспечивают доступные решения по погашению в рамках вашего бюджета:

Доступны несколько вариантов погашения для облегчения своевременных выплат студентами-заемщиками. Варианты оплаты включают новый метод под названием «Оплата по мере поступления». Родители, которые берут взаймы на обучение своих иждивенцев, не имеют права на этот вариант, но аспиранты, берущие деньги самостоятельно, имеют право на получение кредита. Pay as You Earn представляет собой жизнеспособную альтернативу для студентов, которые испытывают финансовые трудности, но ожидают, что их платежеспособность улучшится.Другие планы оплаты включают:

  • Standard — Этот 10-летний вариант погашения позволяет осуществлять последовательные фиксированные ежемесячные платежи в размере не менее 50 долларов каждый.
  • Выпускной — Еще один 10-летний план погашения; этот вариант начинается с более низких выплат, которые увеличиваются по мере того, как выпускники становятся финансово устойчивыми. По мере выполнения платежей они корректируются в сторону увеличения каждые два года, пока долг не будет выплачен.
  • Продленный — Срок погашения для этого метода погашения составляет 25 лет.Выплачивается больше процентов, но меньшие выплаты позволяют заемщикам оставаться в курсе платежей и избегать дефолта.
  • Выплаты на основе дохода — Ежемесячные выплаты на основе прибыли составляют максимум 15% дохода заемщика. Погашение может занять до 25 лет, в течение которых ежемесячные платежи регулярно меняются.

Погашение кредитов частным лицам

Невыполнение студенческой ссуды не является вариантом ни при каких обстоятельствах, но неуплата коммерческой ссуды имеет далеко идущие последствия.Большинству студентов колледжей требуются совместные ссуды для получения частных займов, поэтому, когда выплаты не производятся вовремя, страдает не только студент. Косайнеры, добавляющие свою положительную кредитную историю в студенческие ссуды, подлежат тем же штрафам, что и студенты, которые занимаются.

Подобно Министерству образования, частные кредиторы хотят, чтобы вы платили вовремя, поэтому они готовы структурировать планы платежей, которые работают в пределах вашей платежеспособности. Всегда проявляйте инициативу со своим кредитором, чтобы можно было принять меры — до наступления кредитных санкций .После того, как вы по умолчанию, трудно стереть изъян с вашей записи.

Мы также предлагаем более подробное руководство по планам погашения студенческих ссуд.

Отсрочка и отсрочка студенческой ссуды

Некоторые обстоятельства создают почву для временной приостановки выплаты студенческой ссуды. Отсрочка и отсрочка отсрочки платежей задерживают платежи на более поздний срок, и, в зависимости от условий кредита, правительство может тем временем выплатить вам проценты. Субсидированные ссуды и ссуды Perkins подходят для выплаты государственных процентов.

Отсрочка по студенческому кредиту не производится автоматически; большинство требует, чтобы заемщики подали заявку через своих кредитных организаций. К тому же; особенно для участников программы Perkins, студенты, ищущие отсрочки, запрашивают их через офисы финансовой помощи кампуса.

Особые обстоятельства позволяют студентам проявлять терпение, чтобы нести задолженность перед колледжем. В связи с болезнью и серьезными финансовыми трудностями требуется временная приостановка или сокращение выплат по студенческим ссудам. На срок до двенадцати месяцев студентам прощаются выплаты, но проценты начисляются на протяжении всего периода воздержания.Даже по субсидируемым займам начисляются капитализированные проценты в период отсрочки погашения.

Обязательное воздержание приводит к автоматической приостановке оплаты для определенных студентов — например, тех, кто проходит медицинскую или стоматологическую практику или ординатуру. Студенты, ежемесячная оплата которых составляет более 20% их ежемесячного валового дохода, также имеют право.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top