Выгодно ли гасить ипотеку досрочно: 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Содержание

как выгодно рассчитаться с банком

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

Фото: VPales\shutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

  • Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

  • Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

  • Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж м

Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации :: Жилье :: РБК Недвижимость

Рассказываем о способах снизить нагрузку по жилищному кредиту до и после его получения

Фото: fizkes/shutterstock

Благодаря господдержке ипотека в России подешевела до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие девелоперы представили программы, в которых предлагают выплачивать проценты по кредитам за покупателей жилья на определенный срок. Однако до минимальных и отрицательных европейских ставок, о которых мечтает каждый заемщик, в России еще далеко.

Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.

Эксперты в этой статье

  • Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль»
  • Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья»
  • Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»
  • Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»

Выберите правильный банк

Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель. К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. «Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта. В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п. выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».

Читайте также: Доступная ипотека: где взять кредит с низким взносом прямо сейчас

Не забывайте про льготы

Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.

Читайте также: Льготы, скидки и падение ставок: 5 вещей, сделавших ипотеку доступнее

Найдите лучший способ погашения кредита

Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная. «У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы. В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи. Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль».

Читайте также: Ипотека после развода: как выплачивать кредит

Подберите подходящий объект

Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку. Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.

«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК», ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев). То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая.

Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период.

Читайте также: Каких скидок на жилье стоить ждать в Москве летом 2020 года

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно:при аннуитетных платежах

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно, или не прыгать выше головы, а платить по графику? Это дилемма для большинства ипотечных заемщиков. Давайте разберемся, выигрывает ли что-то заемщик при досрочном погашении, и как вообще происходит этот процесс.

Ипотечные платежи

Структура кредитного платежа включает в себя основной долг и проценты. Существует несколько вариантов выплат:

  1. Дифференцированный. Суть его в постепенном снижении платежа. Начисления по основному долгу в структуре платежа фиксированные, а вот основная масса процентов погашается в начале. Данный вид платежа наименее популярен, поскольку не у каждого заемщика имеется возможность платить такие большие изначальные взносы.
  2. Аннуитетный. Фиксированный платеж на весь срок кредита, что более привлекательно для клиентов. Но в первое время банк списывает практически всю сумму месячного платежа в счет уплаты процентов, и только со временем одновременно с процентами погашается и основной долг.

Отметим, что именно аннуитетные платежи наиболее распространены в ипотечном кредитовании.

Понятие досрочного гашения

Из буквального толкования следует, что досрочное гашение – это возврат займа раньше установленного срока. Причем можно не только вернуть весь долг сразу, но и разово вносить суммы сверх ежемесячных платежей, осуществляя частичное досрочное погашение.

Что гласит Закон

Гражданский кодекс РФ (ст. 810) разрешает гражданам беспрепятственно возвращать кредиты досрочно, но при этом должны быть соблюдены следующие условия:

  1. Кредит не связан с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит).
  2. Обязательное письменное уведомление банка за месяц до предполагаемого досрочного погашения. Кредитным договором могут быть установлены сокращенные сроки такого уведомления (например, можно сразу написать заявление и внести сумму).

Важно! Если не известить банк о досрочном погашении, то внесенная сумма будет просто зачислена на счет, и оттуда будут ежемесячно списывать средства в счет возврата процентов. Остатки с процентов будут уходить в основной долг. Таким образом, по факту не будет никакого досрочного погашения.

Но такая ситуация была не всегда. До 2011 года возможность досрочного погашения кредита оставалась на усмотрение банка. Если какие-то банки и предоставляли заемщику право выплатить кредит раньше срока, то это облагалось дополнительными комиссиями.

 

 

Процедура досрочного погашения

Для того, чтобы осуществить досрочное погашение, необходимо соблюсти определенную процедуру.  Так, например, при аннуитетных платежах по ипотеке Сбербанк выдвигает следующие условия:

  1. Наличие заявления на досрочное погашение (без предварительного уведомления). В нем необходимо указать дату и размер платежа, а также счет отправителя, откуда производится перечисление.
  2. Банк не ограничивает минимальную сумму досрочного платежа (но только при оплате в  отделении банка).
  3. Комиссии и штрафы за досрочное погашение не предусмотрены.

Эта схема досрочного погашения применяется во многих банках. Причем внести платежи можно не только в офисах банка, но и с помощью банковских терминалов и онлайн сервисов.  

Последствия досрочного погашения

При внесении досрочных платежей возможно несколько вариантов развития событий:

  1. Если внесена вся оставшаяся сумма задолженности, проценты за фактический срок использования денежных средств, а также штрафные санкции (если таковые начислялись), кредит закрывается.
  2. В случае частичного досрочного погашения у заемщика есть право выбора:
    • Уменьшается сумма платежей. Поскольку размер процентов зависит от основного долга, то при уменьшении (частичном погашении), соответственно, пересчитываются проценты. За счет этого сумма платежей становится меньше. Это наиболее распространенный вариант.
    • Уменьшается срок кредитования, но платеж остается прежним. Не все банки предлагают уменьшение срока кредита, ведь тогда теряется их прибыль в виде ежемесячных процентных платежей. Но некоторые банки, все же предоставляют клиенту такое право. Например, в ВТБ или Сбербанке возможно досрочно погасить часть долга с уменьшением срока, но для этого необходимо оформить заявление в самом банке.

Поскольку график платежей изменяется в части размера выплат либо срока, в банке вам должны переоформить этот документ.

Как правильно рассчитать досрочное погашение

В случае, если заемщик имеет возможность и желание досрочно закрыть всю ипотеку, ему необходимо узнать точную сумму, подлежащую выплате: остаток займа, размер процентов на предполагаемую дату платежа, а также информацию о начисленных штрафных санкциях (например, за просрочку платежей). Такую информацию лучше запросить в самом банке, а не пытаться подсчитать самостоятельно.

Когда дело касается частичного гашения, интересы заемщика сводятся к той выгоде, которую он получит, сделав переплату. Обычно, в этом случае у заемщика на руках есть хорошая сумма, которая может значительно повлиять на условия кредитного договора (например, материнский капитал).

Итак, предварительно рассчитать, насколько снизится переплата по процентам и срок кредитования в случае досрочного погашения поможет специальный кредитный калькулятор. Но всё же, более корректную информацию заемщику предоставят только при личном обращении в банк.

 

 

Как выгоднее погашать ипотеку

Многие задаются вопросом, что выгоднее, производить частичное гашение небольшими суммами от случая к случаю или же откладывать деньги несколько лет, а потом сразу внести большой платеж? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять арифметику аннуитетных платежей.

Данный платеж предполагает, что изначально заемщик выплачивает банку большую часть процентов, и только ближе к середине срока кредитования начинается погашение основного долга. При этом проценты всегда начисляются на оставшуюся сумму займа.

Так, если начать досрочное погашение на начальных порах, то можно существенно сэкономить на переплатах по процентам, поскольку при уменьшении тела кредита уменьшается и размер процентов. Если же копить деньги, то велика вероятность, что к моменту досрочной выплаты банк уже получит с вас все причитающиеся проценты.

Таким образом, разумнее будет досрочно погашать ипотеку на начальном этапе.

Дополнительные возможности при досрочном гашении

Помимо экономии на процентах, досрочное погашение ипотеки имеет еще одно неоспоримое преимущество, а именно, возможность возврата суммы страховки. Что это означает?

Приобретая жилье в ипотеку, обязательно заключается договор имущественного страхования залоговой недвижимости на весь период кредитования (плата за страхование, как правило, включается в сумму кредита). Если вы погасили ипотеку раньше установленного срока, то вправе вернуть деньги за неиспользованный период страховки, поскольку необходимость в «обязательном» страховании (для банка) отпала.

Но здесь есть один важный нюанс. Возможность вернуть часть страховой премии при досрочном отказе от страхования должно быть прямо предусмотрено договором. Если страховщик такой возможности не предусмотрел, вернуть деньги возможно только через суд.

 

 

Есть ли какие-то ограничения для досрочного возврата кредита

В настоящее время единственным ограничением является возможность установления банком минимального размера платежа в счет досрочного погашения. Это означает, что клиент не сможет внести меньше установленной суммы в счет досрочного погашения. Поэтому при получении кредита так важно именно читать сам кредитный договор, не полагаясь на добросовестность банковского менеджера.

Однако, условия о минимальном платеже для гражданина-заемщика встречается все реже. Обычно, такое ограничение устанавливается при оплате через банковские онлайн-сервисы. Внести досрочный платеж в меньшей сумме можно непосредственно в отделении банка без каких-либо ограничений.

До сих пор многие уверены, что банки могут устанавливать так называемый мораторий на возврат кредита раньше срока. Это период, в течение которого заемщик не может досрочно погасить долг. Однако условия, запрещающие досрочный возврат кредита в течение какого-то времени, были признаны незаконными и нарушающими права простых граждан. Поэтому сейчас исполнить обязательство можно хоть на следующий день после оформления ипотеки. 

Стоит ли досрочно погашать ипотеку каждый решает сам для себя. Ведь кто-то не хочет ущемляться, отдавая последние деньги в счет оплаты долгового обязательства, а кто-то, наоборот, стремится скорее сбросить с себя кредитное бремя. Но думается, что смысл в досрочном погашении ипотеки все же имеется, поскольку это позволяет сэкономить семейный бюджет от переплат по процентам.

Ипотека на карантине. Чем сейчас опасно досрочное погашение ипотеки

Лайф разбирался, чем во время карантина рискуют заёмщики, которые хотят досрочно погасить ипотеку.

Сроки режима самоизоляции продлеваются, а ситуация на рынке труда остаётся неопределённой. В результате некоторые обладатели ипотечных квартир даже стали занимать деньги, чтобы расплатиться с банком досрочно. Но так ли выгодно гасить ипотеку раньше времени и чем может рисковать заёмщик?

Конечно, погашать кредит досрочно, а тем более ипотечный, выгодно для заёмщика, — считает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. — Чем меньше размер задолженности, тем меньше процентов заёмщик выплатит банку. Поэтому даже частичное досрочное погашение может помочь заёмщику существенно сэкономить. Однако вирусный фактор негативно влияет на доходы заёмщиков. Кроме того, в нестабильные времена особенно важно иметь финансовую «подушку безопасности». Так что отдавать все накопления на досрочное погашение может быть не самым разумным шагом.

По словам Александра Бахтина, накопления можно эффективно инвестировать, частично или даже полностью компенсируя расходы на проценты по ипотеке.

Центробанк продолжает снижение ключевой ставки. Многие экономисты ожидают, что к концу года она может достичь уровня в 5%. Поэтому можно предполагать, что ставки по ипотеке также продолжат снижение на 1–1,5 процентных пункта в этом году.

Таким образом, в перспективе можно будет рефинансировать действующий ипотечный кредит по более низкой ставке, снизив тем самым процентные платежи, — говорит Александр Бахтин. — Высвобождаемые деньги можно постепенно направлять на досрочное погашение.

Фото © Shutterstock

При этом нужно оставлять достаточный запас накоплений на непредвиденные расходы. Особенно если речь идёт не о полном, а о частичном досрочном погашении. В этом случае квартира продолжает оставаться в залоге у банка, и её не так просто будет продать в случае острой необходимости. При этом есть риск, что, вложив все деньги в досрочное погашение, затем придётся снова залезать в долги. Нередки случаи, когда люди берут второй кредит, чтобы погасить первый.

Тем, кто уже воспользовался ситуацией и купил квартиру под 6,5%, направлять средства на досрочное погашение не стоит, — считает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Имеет смысл накапливать свободные деньги и вкладывать их, например, в стабильные корпоративные облигации. По итогу трёх лет доходность портфеля будет в районе 8–9%. Соответственно, это более выгодное вложение, чем досрочное погашение кредита, взятого под 6,5%.

Чего экономисты категорически не советуют делать, так это брать деньги в долг для закрытия ипотеки. У многих сейчас нет чёткого понимания, что будет через месяц-два, как будут обстоять дела с занятостью, доходом.

Фото © Shutterstock

Возможно, более эффективным вариантом в сложившихся обстоятельствах было бы оформление кредитных каникул, если заёмщик сможет доказать, что он действительно лишился дохода, — считает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — Одно можно сказать точно: продажа ипотечной квартиры должна совершаться только в крайнем случае. В 99% случаев продавец не вернёт тех денег, которые он в совокупности потратил на первоначальный взнос и выплаты по кредиту. Поэтому стоит исходить из более рациональных вариантов — либо погашение кредита в срок, либо частичное досрочное погашение, если оно не принесёт проблем в ближайшем будущем.

Особенно осторожно к досрочному погашению ипотеки стоит относиться тем заёмщикам, которые купили квартиру совсем недавно. Банки выдают кредиты, чтобы заработать, и не любят, когда деньги им возвращают сразу. Выходит, что они не получают ожидаемых процентов. Это может не лучшим образом отразиться на кредитной истории заёмщика.

Досрочно гасить ипотеку полностью или частично имеет смысл сейчас в ряде случаев. Если есть накопления и ничто не угрожает источникам дохода — например, есть стабильная зарплата на госслужбе. Сбережения могут обесцениться в ходе грядущего роста инфляции, и, возможно, лучше направить их на погашение кредитов, — считает главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно – этот вопрос волнует каждую семью, купившую квартиру благодаря ипотечной форме кредитования. Банковские сотрудники никогда не дадут четкой консультации, ведь чем дольше человек будет выплачивать кредит, тем больше заработает банк. Поэтому большинству людей приходится разбираться самостоятельно или же обращаться за консультацией к финансовому брокеру, который профессионально просчитывает все выгоды и риски.

 

Особенности ипотечных кредитов

Рассматривая вопрос, как лучше гасить ипотеку досрочно, первоначально следует определить, какой именно формой кредита вы пользуетесь. Существует два вида ипотечного кредитования:

  1. Аннуитетный – наиболее распространенный вид ипотеки, который предлагают такие крупные коммерческие банки, как Сбербанк, ВТБ и другие. Особенностью кредитования является минимальный первоначальный взнос (или его отсутствие) и равномерный ежемесячный платеж. Проще говоря, банк делит всю сумму кредита, включительно с процентами, на весь термин кредитования. Таким образом, к концу срока финансовая организация может получить свыше 200% прибыли с выданного кредита;
  2. Дифференцированный – это более выгодный для потребителя вариант кредитования. К сожалению, только несколько банков, лидером среди которых стал Россельхозбанк, готовы выдавать гражданам ипотеку с дифференцированной схемой выплат. Суть схемы заключается в плавном понижении суммы платежей. Однако для получения дифференцированной ипотеки придется внести первоначальный взнос, который обычно составляет от 25 до 40% от стоимости жилья.

 

Важно! Независимо от выбранного вами типа ипотеки, банк может прописать минимальную и максимальную сумму платежа, что весьма ограничит свободу действий потребителя при досрочном погашении. Поэтому прежде чем идти в банк еще раз внимательно изучите договор или проконсультируйтесь у финансового брокера.

Существует еще и военный ипотечный кредит, финансируемый государством. Такая ипотека имеет существенные отличия по ряду параметров, в число которых входят и условия получения жилья, и сроки, и досрочное погашение.

В любом случае, досрочное гашение жилищного кредита значительно облегчает жизнь потребителя, если он правильно просчитал риски, рост инфляции и экономическую составляющую своих действий. А для этого нужно ответить еще на один вопрос.

 

Что выгоднее уменьшать – сумму или срок?

Прикидывая как выгоднее гасить ипотеку досрочно, каждый потребитель, воспользовавшийся жилищным кредитом, сталкивается с этим сакраментальным вопросом. Однозначного ответа, как и прямых инструкций к действию здесь нет. Даже при идентичных условиях кредитования каждое досрочное погашение следует рассматривать индивидуально. Такой подход обуславливается массой факторов, начиная с семейных и личных потребностей заемщика и заканчивая экономической ситуацией в стране, а также уровнем инфляции. Немаловажную роль отыгрывают и нюансы отношений с кредитором, ведь банк не посмотрит, что вы погасили часть суммы досрочно, если однажды будет просрочен платеж.

 

Поэтому давайте рассмотрим оба варианта досрочного погашения:

  1. Уменьшение срока

Сокращать срок кредитования хорошо в нескольких случаях:

  • При аннуитетной системе выплат – уменьшение срока позволит потребителю не только скорее снять обременение с жилья, но и значительно понизит размер переплаты, хотя размер ежемесячного взноса останется прежним. Говоря проще, если потребитель ежегодно платит банку 12% от суммы кредита, то экономия от сокращения термина кредитования на 1 год и составит эти 12%. Получается, чем больше лет урезали, тем меньше переплатили. Однако данная схема работает только в первые годы выплат, то есть именно в то время, когда вы гасите общую процентную сумму;
  • При финансовой стабильности – согласно закону №353-Ф3 максимальная кредитная нагрузка на потребителя не должна превышать треть чистого дохода. Конечно, банки стараются выжать максимум прибыли с каждого заемщика, но если потребитель жилищного кредита находится в стабильном финансовом положении, то есть получает высокую зарплату или доход от предпринимательской деятельности, то ему гораздо выгоднее платить более высокие суммы и сокращать срок кредитования. Таким образом, он сможет гораздо раньше распоряжаться купленной недвижимостью по собственному усмотрению;
  • Когда погашена процентная составляющая – первые годы заемщик оплачивает только процентную ставку, а само тело кредита сможет погасить только спустя несколько лет. Поэтому если у потребителя появилась возможность погашать долг уже после выплаты начисленных процентов, то рентабельней будет сократить термин ипотеки. Хотя при росте инфляции или нестабильной экономике в стране стоит посчитать, что выгоднее – быстрее получить жилье в полную собственность или обставить его за счет появившихся свободных денег.

 

В общем, частичное покрытие долга с сокращением срока обычно целесообразнее и экономически более выгодно по многим пунктам. Однако чисто психологически плохо воспринимается человеком, ведь платишь больше, а на первый взгляд толку никакого, хотя по итогам и квартиру получаешь быстрее и денег сэкономишь немало.

 

  1. Уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшать размер взносов при помощи досрочной выплаты выгодно в следующих ситуациях:

  • При дифференцированной схеме платежей – проценты начисляются на остаток общей суммы долга. То есть, оплачивая больше предусмотренного – вы уменьшаете обязательную ежемесячную ставку, т.е. автоматически снижается переплата;
  • При угрозе возможного финансового кризиса – если потребитель не уверен, что в дальнейшем сможет своевременно и в полном объеме обеспечить выплаты по кредиту, то разумней будет понизить сумму постоянного взноса за счет досрочного погашения части долга;
  • При желании сэкономить в краткосрочной перспективе – частично снизив размер платежей, потребитель получит возможность по своему разумению распоряжаться сэкономленной суммой: положить на депозит, вложить в предпринимательство, задействовать их для дальнейшего досрочного гашения ипотеки.

 

Важно! И в первом, и во втором варианте досрочного погашения ипотеки, следует вначале уточнить требования банка относительного этого вопроса, ведь кредитор имеет полное право выдвинуть четкие условия внесения ненормированного платежа. Например, запретить вносить деньги досрочно через интернет при помощи онлайн платежа или оплачивать не в том отделении, где оформлялась ипотека. Таким образом, банки пытаются выжать максимум выгоды из кредитных обязательств заемщика.

Как видите, оба варианта закрытия кредита имеют свои преимущества, поэтому выбирать конкретный нужно исходя исключительно из ситуации, в которой находится заемщик. Если опасаетесь, что не сможете правильно оценить все выгоды и возможные риски, обратитесь к финансовому брокеру, который сможет, опираясь на опыт и анализ вашей ситуации, прийти к адекватному выводу, подкрепленному четкими расчетами.

 

Советы при досрочном погашении ипотеки

В поисках ответа на вопрос, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, стоит воспользоваться некоторыми советами экспертов:

  • Минимальная сумма досрочного взноса должна равняться как минимум двум-трем платежам, иначе не будет реальной экономической выгоды;
  • При высоком уровне инфляции не стоит торопиться с погашением, лучше подождать стабилизации экономики и потратить деньги на насущные проблемы;
  • Если у потребителя нет «спасательного круга», то есть сбережений равных хотя бы 2 месячным зарплатам, то погашение кредита до срока чревато просрочками в будущем в случае финансового кризиса;
  • Преждевременные выплаты наиболее ликвидны в первые годы пользования ипотечным кредитом, поэтому если вы уже выплатили больше половины суммы, лучше положить свободные деньги на депозит под выгодный процент.

 

Конечно, данные советы основаны на средних статистических показателях досрочного погашения ипотечных кредитов потребителями. В каждом конкретном случае найти оптимальный вариант, как гасить ипотеку досрочно может только специалист, работающий в сфере ипотечного кредитования. Поэтому обращение к финансовому брокеру перед внеочередным погашением ипотечного кредита будет отнюдь не лишним, и точно поможет найти наиболее подходящий вам вариант.

Получите бесплатную консультацию по досрочному погашению ипотечного кредита

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

  1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
  2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

Таблица 1. Нюансы ипотечного и потребкредита

Ставка Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
Срок Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
Первоначальный взнос По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
Документы Для ИК необходимо собрать больше документов
Ход сделки Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
Дополнительные условия Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно. Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее. 

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

  1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
  2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
  3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа. 
  4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре. 

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику. 

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа. 

Плюсы ИК
  • возможность приобрести дорогостоящий объект;
  • ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
  • длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
  • тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
  • выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
  • с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.
Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

  1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
  2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
  3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации. 
  4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
  5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи. 
  6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
  7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости. 

Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

  1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
  2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации. 
  3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму. 
  4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
  5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию. 

Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

Существуют и минусы:

  1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
  2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока. 
  3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто. 

Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека. 

Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

  1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц. 
  2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться. 
  3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса. 

К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

  • внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
  • внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
  • оформить заявление в офисе или удаленно;
  • проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата. 

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку 

Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств. 

Каково быть без ипотеки? Домовладельцы о том, что для них значила выплата ипотеки | Личные финансы | Финансы

Ипотека — это то, что есть у многих домовладельцев, однако это не означает, что они не могут задуматься о том, каково это быть без регулярных исходов. Так было с одним пользователем Mumsnet, который задал вопрос о том, каково быть без ипотечного кредита. Пользователь redjumper начал обсуждение этой темы еще в марте 2017 года.

Они объяснили, что похоже, что они смогут выплатить свою ипотеку в следующие несколько лет, когда им исполнится 40 лет.

Однако это, по их словам, будет достигнуто только в том случае, если они «приложат все усилия».

В поисках информации от домовладельцев, не имеющих ипотечных кредитов, пользователь Mumsnet написал: «Я просто ищу вдохновения от всех, кто выплатил свою ипотеку.

«Каково это? Что вы делаете со всеми деньгами, которые ранее использовали для выплаты ипотеки? Как жизнь меняется к лучшему? »

Вскоре ответили домовладельцы, поделившись своим опытом в ветке.

ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ: Без залога через семь лет: Как один домовладелец выплатил ипотечный кредит, несмотря на избыточность

Это включал одного пользователя Mumsnet, известного как «kath6144».

Этот человек объяснил, что большую часть своей семейной жизни они провели без ипотечной ссуды, отказавшись от покупки более крупного дома и вместо этого продлили срок своей безпотечной собственности.

«Мы не получали ипотеку почти все наши 20-летние браки. Мы могли бы выбрать дом побольше, но решили остаться на месте и расширить », — написали они.

«Мы имели возможность знать, что если один из нас умрет или останется без работы (DH [Darling Husband] является подрядчиком), мы все равно сможем здесь жить.

«Также было приятно знать, что мы можем покупать все, что нам нравится (в разумных пределах, мы все равно не перерасходуем), поесть куда-нибудь, когда захотим, пойти на хорошие холлы». (Sic)

НЕ ПРОПУСТИТЕ

Пользователь Mumsnet также объяснил, что за эти годы они сделали много сбережений, а также сделали взносы в пенсионные фонды.

Они написали: «Мы также много сэкономили, потому что у DH не будет пенсий компании, кроме пенсии, которая была несколько лет назад. Таким образом, у нас обоих есть значительные сбережения в ISA и деньги на личные пенсии. Еще у меня есть пенсии от компании.

«Сейчас мы находимся в положении, когда нам 54 и почти 53, и мы можем начать думать о выходе на пенсию в 60 лет, плюс, если DH какое-то время не будет работать или меня уволят, мы могли бы продержаться много лет. экономия, которая у нас есть, даже если у нас есть DC в университете и еще один в колледже.

«Мой коллега умер внезапно перед Рождеством, сердечным приступом, всего 60», — добавили они.

«Я действительно осознал, что я не хочу работать дольше, чем необходимо. Родственнику повезло, что он пережил сердечный приступ сразу после Рождества, почти в 64 года он хотел бы выйти на пенсию, но сказал, что ему нужно дойти до 65 лет.

«Отсутствие ипотечного кредита в течение стольких лет будет означать, что у нас есть средства для лучший жизненный выбор по мере приближения к пенсии ».

Другой пользователь Mumsnet, который на веб-сайте известен под именем «RebelandaStunner», объяснил, что они переплатили по ипотеке, в результате чего они стали освобождаться от ипотеки в свои 30 лет.

«С тех пор мы использовали деньги, чтобы поехать на несколько потрясающих праздников и сэкономить и получить еще одну ипотеку, чтобы переехать в семейный дом, купить аренду и коттедж», — написали они.

Опережая график — определение опережения по The Free Dictionary

sched · ule

(skĕj′o͞ol, -o͞o-əl, skĕj′əl) n.

1. Расписание отправлений и прилетов; расписание: расписание автобусов; расписание экскурсий.

2. План выполнения работы или достижения цели с указанием порядка и отведенного времени для каждой части: завершил проект в срок.

3. Распечатанный или письменный список предметов в табличной форме: расписание почтовых тарифов.

4.

а. Программа мероприятий или встреч, ожидаемых в определенное время: Можете ли вы вписать меня в свое расписание во вторник днем?

б. Студенческая программа занятий.

5. Дополнительная информация, прилагаемая к документу.

6.

а. Перечень контролируемых веществ, регулируемый на федеральном уровне, с разбивкой по классам по возможности злоупотребления.

б. Один из рангов или классов в таком списке.

тр.в. график , график , график

1. Чтобы ввести график: рассчитайте и запишите каждый налоговый вычет в надлежащей форме.

2. Чтобы составить расписание для: Я еще не запланировал ближайшую неделю.

3. Чтобы спланировать или назначить на определенное время или дату: запланированная поездка на июнь; должен был прибыть в понедельник.

4. Для включения или ранжирования (контролируемого вещества) в списке.


[среднеанглийский sedule, лист пергамента или бумаги, примечание , от старофранцузского cedule, от позднего латинского schedula, уменьшительное от scheda, вариант латинского scida, полоса папируса , от греческого skhida, skhedē; возможно сродни схизеину, к расколу ; см. шизо — .]


расписание прил.

sched’u · ler n.

Словарь английского языка American Heritage®, пятое издание. Авторское право © 2016 Издательская компания Houghton Mifflin Harcourt. Опубликовано Houghton Mifflin Harcourt Publishing Company. Все права защищены.

график

(ˈʃɛdjuːl; esp US ˈskɛdʒʊəl) n

1. план процедуры для проекта, распределение работ, которые должны быть выполнены, и время для этого

2. перечень позиций: перечень фиксированных цен.

3. список времени, особенно прилетов и отъездов; расписание

4. список задач, которые должны быть выполнены, особенно в течение установленного периода

5. (Закон) закон список или инвентарь, обычно дополняющий контракт, будет и т. д.

6 по расписанию в ожидаемое или запланированное время

vb ( tr )

7. для составления расписания или размещения в расписании

8., чтобы запланировать появление в определенное время

[C14: ранее cedule, sedule через старофранцузский с поздней латыни schedula небольшой листок, с латинского scheda лист бумаги]

ˈschedular прил

Словарь английского языка Коллинза — полный и несокращенный, 12-е издание, 2014 г. © HarperCollins Publishers 1991, 1994, 1998, 2000, 2003, 2006, 2007, 2009, 2011, 2014

sched • ule

(ˈskɛdʒ ul, -ʊl, — u əl; Brit. ˈʃɛd yul, dʒ ul)

n., v. -uled, -ul • ing. п.

1. план процедуры, ус. написано для предлагаемой цели, особенно со ссылкой на последовательность событий и время, отведенное для каждого: Они завершили проект в срок.

2. серия вещей, которые нужно сделать, или событий, которые должны произойти в или в течение определенного времени или периода: У него всегда есть полное расписание.

3. расписание.

4. письменное или напечатанное изложение деталей, часто в табличной форме, особенно. в качестве дополнения к другому документу.

5. Обс. письменная статья.

в.т.

6. для составления расписания или ввода в расписание.

7. запланировать на определенную дату: запланировать публикацию на июнь.

[1350–1400; Среднеанглийский cedule, sedule schedula = sched (a) полоска папируса (alter.латинского scida) + Latin -ula -ule]

sched’ul • er, n.

Random House Словарь колледжа Кернермана Вебстера © 2010 K Dictionaries Ltd. Авторские права 2005, 1997, 1991, Random House, Inc. Все права защищены.

расписание

— Возврат к греческому схеде, что означает «лист папируса»; оно начиналось с билета или краткой заметки. См. также термины, относящиеся к папирусу.

Словарь мелочей Farlex. © 2012 Farlex, Inc. Все права защищены.

расписание


причастие прошедшего времени: запланированное
герундий: планирование

императивное присутствующееПретеритеПрисутствующее непрерывноеПрисутствующее совершенное прошлое непрерывное прошедшее идеальное будущее будущее идеальное будущее непрерывноеПредставленное идеальное непрерывное непрерывноеБудущее Непрерывное непрерывное

9028 9028 9028 9028 9028 9028 9028
Настоящее
Я планирую
вы планируете
он / она / она расписывает
мы планируем
вы планируете
0
Претерит
Я запланировал
вы запланировали
он / она / оно запланировано
мы запланировали
вы запланировано
они запланированы
настоящее время непрерывное
я планирую
вы планируете
он / она планирует 289 вы планируете
они планируете
запланировал запланировано
Present Perfect
Я запланировал
вы запланировали
он / она
вы запланировали
они запланировали
прошлый непрерывный
я планировал
вы планировали
мы планировали
лет вы планировали
они составляли
Прошлое совершенное
Я запланировал
вы запланировали
он / она запланировал
вы запланировали
они запланировали
Future
Я запланирую
вы запланируете
он / она будет мы запланируем
вы запланируете
они запланируют
будет запланировано
Future Perfect
Я запланирую
вы запланируете он
будет запланировано
у вас будет расписание
они будут запланированы
он / она будет
Future Continuous
Я буду планировать
вы будете планировать
мы будем планировать
вы будете планировать
они будут планировать
Present Perfect Continuous
я планировал
он / она / она составляли расписание
мы составляли расписание
вы составляли расписание
они составляли расписание
будет планировал
Future Perfect
вы были duling
он / она / оно будет планировать
мы будем планировать
вы будете планировать
они будут планировать
0 Past
Я составлял расписание
вы составляли расписание
он / она / она составляли расписание
мы составляли расписание
они составляли вы были планировал
Условно
Я бы запланировал
вы бы запланировали
он / она / это будет расписывать
мы бы запланировали 9027
они запланировали бы
запланировал бы
Прошлый Конди tional
Я бы запланировал
вы бы запланировали
он / она / это запланировал бы
мы бы запланировали
вы бы запланировали

Collins English Verb Tables © HarperCollins Publishers 2011

UNIT 3 The One account

Прежде чем вы прочитаете

Обсудите эти вопросы.

1. Какие виды банковских счетов предлагают банки в вашей стране?

2. Что такое ипотека? Как люди обычно оформляют и выплачивают ипотечные кредиты?

3. Как вы думаете, довольны ли клиенты банка тем, как обрабатываются их банковские счета и ипотечные счета? Что можно было сделать для улучшения системы?

Задания на чтение

A. Понимание основных моментов

Отметьте эти утверждения T (верно) или F (неверно) в соответствии с информацией в тексте.Найдите ту часть текста, которая дает правильную информацию.

The One account …

1. объединяет сбережения и долги на одном счете. 2. снижает стоимость заимствования. 3. платит более высокие проценты, чем другие счета. 4. предоставляет вам чековую книжку и банковские карты. 5. ограничивает количество выводов, которые вы можете сделать. 6. предлагает вам согласованный овердрафт в размере тысяч фунтов стерлингов. 7. требует, чтобы вы вносили в него свою зарплату.8. требует, чтобы вы выплачивали ипотеку фиксированными регулярными платежами. 9. устанавливает фиксированный срок выплаты ипотеки. 10. позволяет выплатить ипотечный кредит в любое время. 11. предлагается только супружеским парам. 12. ежедневно рассчитывает проценты.

B. Понимание деталей

Потенциальный клиент задает вопросы о the One account . Найдите ответы.

1.Мой дом оценивается в 50 000 фунтов стерлингов. Могу ли я занять 60 000 фунтов стерлингов?

2. Мой дом оценивается в 50 000 фунтов стерлингов. Мне нужна ипотека на 80%. Могу ли я занять дополнительно 10 000 фунтов стерлингов?

3. Я планирую выйти на пенсию через 20 лет. Могу ли я выплатить ипотечный кредит в течение 25 лет?

4. Я хочу досрочно выплатить часть капитала по ипотеке. Вы берете за это плату?

5. Я хочу досрочно выплатить часть капитала по ипотеке. Будете ли вы сразу кредитовать погашение?

6.Если процентные ставки вырастут, значит ли это, что мне придется платить больше?

Все за одного и один за всех

В новом аккаунте Virgins собраны все элементы головоломки личных финансов в одну целостную картину.

Большинство людей проводят большую часть своей жизни в долгу у других людей. Они не понимают, что могут сэкономить деньги (иногда довольно много), объединив свои доходы, сбережения и долги на одном банковском счете.

Это, конечно, не традиционный способ, которым люди управляют своими личными финансами, когда зарплата идет на один счет, сбережения — на другой, и совершенно другой механизм выплаты ипотеки.

The One account позволяет объединить свои сбережения и займы, сводя к минимуму расходы по займу.

Когда вы открываете учетную запись One, вы договариваетесь об общей кредитной линии, которая может составлять до 95% стоимости вашего дома.Таким образом, пара с домом на 100 000 фунтов стерлингов и нуждающаяся в ипотеке в размере 80% могла бы создать ссуду в размере 95 000 фунтов стерлингов, дав им дополнительные 15 000 фунтов стерлингов, к которым можно обратиться в случае необходимости.

Как только кредитная линия будет согласована, вы можете окунуться в нее, когда захотите, и, что не менее важно, погасить ее так, как вам удобно. Вы должны убедить банк в том, что вы выплатите долг до конца согласованного срока, например, 25 лет. Главное условие — вы должны выплатить долг к моменту выхода на пенсию.



Ваша зарплата должна быть перечислена на счет, и вы должны платить проценты (которые рассчитываются ежедневно) по текущей ставке. В то же время учетная запись One работает как обычный банковский счет (вы получаете чековую книжку и банковские карты, и нет никаких ограничений по количеству снятия средств).

На первый взгляд, только глупец поместит свои деньги в один банк с процентной ставкой, скажем, 6%, а затем займёт ту же сумму в другом банке под 10%. Но именно это и делают большинство людей: они финансируют ипотечные кредиты по ставкам намного выше, чем они получают за свои сбережения.И большую часть времени они вообще не получают процентов по деньгам на своих обычных банковских счетах.

У большинства заемщиков нет выбора в отношении того, как управлять ипотечной задолженностью, кроме выплаты регулярных сумм, предписанных кредитором. Если они хотят погасить капитал досрочно, они обнаруживают, что некоторые кредиторы взимают за это плату, в то время как многие кредиторы не кредитуют никаких дополнительных выплат до конца года. Это означает, что большую часть года проценты взимаются, как если бы по ссуде больше той, которая существует на самом деле.Возьмем, к примеру, ипотеку в размере 60 000 фунтов стерлингов с погашением в течение 25 лет с процентной ставкой 8,55%. Обычно выплаты по ссуде составляют 490 фунтов стерлингов в месяц. Если, однако, ваши выплаты были учтены в момент их выплаты, вы могли бы погасить ссуду на 11 месяцев раньше, сэкономив более 5000 фунтов стерлингов.

Где вы действительно можете начать есть свой долг, так это выплачивая зарплату на ипотечный счет. По мере того, как зарплаты растут, и вы можете позволить себе погасить большую часть своего долга, срок, который традиционно был бы 25-летней ипотекой, будет значительно сокращен.

Словарные задания

A. Закончить предложение

Используйте подходящую форму каждого слова для завершения текста ниже.

займ / задолженность / долг / займ / погашение / предоставление

Джо достал (1), чтобы купить машину. Автомобиль стоил 10 000 фунтов стерлингов, и банк согласился (2) предоставить ему 8 000 фунтов стерлингов. Примерно через год Джо потерял работу и начал беспокоиться о своем (3). Как он (4) мог это сделать без зарплаты? Из 8000 фунтов стерлингов, которые у него были изначально (5), он все еще (6) более 5000 фунтов стерлингов.

B. Поиск слова

Найдите в тексте слово или фразу, имеющую похожее значение.

1. Постоянная возможность получить дополнительный кредит без запроса кредитора (пункт 4) f

2. период времени, в течение которого кредит должен быть погашен (пункт 5) t

3. Процентная ставка, установленная в настоящее время (пункт 6) c

4. Действие по снятию денег с вашего банковского счета (пункт 6) w

5.деньги, которые вы депонируете в банке, который приносит вам проценты (пункт 7)

6. Если вы можете это сделать, вы можете заплатить за что-то, потому что у вас достаточно денег (пункт 9) a

C. Понимание выражений

Выберите лучшее объяснение для каждого из этих слов и фраз из текста.

1. консолидация

а) собрать все вместе б) сделать все более безопасным

2.звоните по телефону

а) по запросу б) по согласованию по телефону

3. окунуться в это

а) взять все сразу б) принять участие в любое время

4. Основная оговорка

а) главное б) важное ограничение

5. На первый взгляд

а) кажется очевидным б) в настоящее время

6. предписанный

а) фиксированный б) предложенный

7. есть в

а) быстро уменьшается б) постепенно уменьшается

Д.Сочетания

Сопоставьте эти глаголы и существительные в том виде, в котором они встречаются в тексте.

1. расплата 2. зарабатывать 3. настроить 4. запустить а) проценты б) ваши финансы в) ипотека г) кредитная линия

E. Закончить предложение

Используйте подходящую фразу из Упражнения D, чтобы закончить каждое предложение.

1. У него 8% на счету.

2. Она хотела открыть собственное дело, поэтому обратилась в банк.

3. Она потеряла работу, и без постоянного дохода это было трудно сделать.

4. Он был бухгалтером, поэтому неудивительно, что он хорошо умел.

F. Поиск слова

Найдите в тексте слово, имеющее похожее значение.

1. заработная плата (абз.1)

2. Итого (абз. 4)

3.экстра (абз. 4)

4. внести на (счет) (пункт 8)

5. Погашение (долг) (п. 8)

Перед вами

1. Представьте, что вы представитель банка, предлагающего One account . Обобщите ключевые аспекты Единая учетная запись , как если бы объяснили это потенциальному покупателю.

2. Выскажите свое мнение о One account . Вы бы выбрали этот тип учетной записи, чтобы помочь вам управлять своими финансами?

3.Представьте, что вы потенциальный покупатель. Составьте список вопросов, которые вы бы хотели задать о the One account . Напишите письмо в свой банк с просьбой ответить на ваши вопросы.


Дата: 21.12.2014; посмотреть: 4247


Как быстрее погасить ипотечный кредит: погасить раньше

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Когда вы покупаете дом, вы, вероятно, совершаете самую крупную покупку, которую когда-либо совершали. Если вы похожи на большинство американцев, вам пришлось занять деньги в виде ипотеки, чтобы купить дом. Благодаря начисленным процентам вы можете в конечном итоге заплатить на сотни тысяч больше, чем вы изначально взяли в долг в течение срока погашения.

По данным Федерального агентства жилищного финансирования, средний размер ипотеки в США составляет 312 900 долларов.Если бы у вас была ипотека на 30 лет под 4,49% (средняя процентная ставка по стране), к концу срока погашения вы заплатили бы в общей сложности 570 081,49 доллара. Проценты обойдутся вам более чем в четверть миллиона долларов.

Досрочная выплата ипотеки может помочь вам сэкономить деньги и быстрее расплатиться с долгами. Узнайте, как можно ускорить погашение и что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

Что необходимо учитывать перед досрочным погашением ипотечного кредита

Самое важное, что нужно учесть, прежде чем пытаться досрочно выплатить ипотечный кредит, — это другие ваши финансы.Вот пара вещей, которые вам следует иметь при себе:

  • Чрезвычайный фонд: Убедитесь, что у вас есть как минимум 1000 долларов, зарезервированных на случай возникновения чрезвычайной ситуации. В конце концов, однако, вы должны стремиться сэкономить от трех до шести месяцев.
  • 401 (k): Убедитесь, что вы что-то делаете в свой пенсионный фонд. Вы всегда должны пользоваться преимуществами любого работодателя, подходящего для вашего 401 (k), если он доступен, иначе вы потеряете эти бесплатные деньги.

После того, как вы приведете эти средства в порядок и будете регулярно вносить взносы, вы можете сосредоточить свои усилия на своем самом большом долге: на ипотеке.

Используя наш калькулятор ипотеки, приведенный ниже, узнайте, сколько вы будете должны в течение всего срока действия жилищного кредита.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и всего $ в процентах в течение срока действия кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотека.


Нужен кредит на дом?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

5 способов погасить ипотеку быстрее

Когда дело доходит до досрочного погашения ипотечного кредита, не существует универсального подхода.Вы должны делать то, что работает для вас и ваших финансов. Вот пять различных способов погасить ипотечный кредит быстрее.

1. Сдайте дополнительное пространство в аренду

Если у вас есть дополнительное место в доме, будь то дополнительная спальня, дополнительный шкаф или неиспользуемое парковочное место, вы можете превратить свой дом в машину для зарабатывания денег. Многие люди ищут дополнительное место для хранения вещей или место для парковки своих автомобилей и готовы платить за это больше; вы можете получать сотни дополнительных доходов каждый месяц, которые вы можете направить на дополнительные выплаты по ипотеке.

Некоторые сайты, которые могут помочь вам связаться с клиентами, включают:

  • Airbnb.com : Если у вас есть квартира в гараже или даже гостевая спальня, вы можете сдать ее в аренду отдыхающим в поисках недорогого жилья.
  • JustPark.com : Для домовладельцев, у которых есть дополнительное парковочное место, вы можете сдавать его в аренду посуточно или помесячно пассажирам.
  • StoreAtMyHouse.com : Если у вас есть запасной шкаф или даже пустой уголок в гараже, вы можете превратить это дополнительное место в наличные, сдав его в аренду людям, нуждающимся в хранении.

2. Запустить побочный ход

Если у вас есть дополнительное время, вы можете заработать дополнительные деньги по своему собственному графику, чтобы добавить их к выплатам по ипотеке. В зависимости от того, что вы выберете, вы можете зарабатывать до 25 долларов в час. Например, вы можете водить машину для Uber, доставлять продукты для Shipt или стать курьером с Amazon Flex.

Посвятив свой дополнительный доход выплатам по ипотеке, вы можете значительно увеличить объем выплат, идущих на основную сумму, а не на проценты.

3. Положите все непредвиденные деньги на ипотечный кредит

Если каждый месяц не хватает денег, может быть трудно выкроить дополнительные деньги для выплаты по ипотеке. Но если у вас возникнут непредвиденные доходы, вы можете использовать эти деньги для досрочного погашения ипотеки.

Если вы получаете прибавку к зарплате, бонус или возврат налога, подумайте о том, чтобы вложить эти деньги в ипотеку; это поможет вам со временем еще больше сэкономить на уплате процентов.

4. Перейти на платежи раз в две недели

Большинство людей выплачивают ипотеку раз в месяц.Но один из способов заставить себя быстрее выплатить ипотечный кредит — это вместо этого перейти на выплаты раз в две недели.

Ваши ежемесячные расходы будут примерно такими же, но поскольку будет месяц, когда вы сделаете три платежа вместо двух, вы, по сути, добавите дополнительный платеж. Такой подход может сократить срок погашения на месяцы или даже годы, в зависимости от того, как долго ваш срок погашения.

5. Рефинансируйте ипотеку

Когда вы купили дом, и ваша кредитоспособность определяет, какую процентную ставку вы получили при подаче заявления на ипотеку.Есть шанс, что вы получили гораздо более высокую процентную ставку, чем доступна сейчас, и не получили лучшую ставку по ипотеке.

Если ваш кредит улучшился, вы заметили увеличение дохода или если процентные ставки упали с момента покупки, вы сможете сэкономить, рефинансировав ипотечный кредит. Этот план может помочь вам сэкономить тысячи на протяжении срока кредита и сократить срок погашения.

Если вы решите, что рефинансирование подходит вам, ознакомьтесь с этим руководством о том, как рефинансировать ипотечный кредит, чтобы получить советы и рекомендации.

Также не забудьте рассмотреть как можно больше кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ипотечную ссуду. Credible упрощает это — вы можете сравнить свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

Ускорение выплаты ипотеки

Если ваша ипотека не дает вам спать по ночам или вы чувствуете себя в большей безопасности, владея своим домом сразу, выплата ипотеки раньше срока имеет большой смысл. Выполняя домашнюю работу и используя упомянутые выше советы, вы можете сэкономить деньги и выплатить ипотечный кредит на годы раньше запланированного срока.

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов. Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Как досрочно погасить ипотеку

Банковские сборы и процедуры выплаты ипотеки

Окончательный платеж по ипотеке!

«Работайте всю жизнь, чтобы заплатить за дом.Наконец-то он принадлежит тебе, и жить в нем некому. — Смерть продавца

После двенадцати лет методичного рефинансирования моей собственности всякий раз, когда ставки падали, и постоянной выплаты основной суммы ежемесячно, я наконец-то владею своей квартирой с двумя спальнями в Пасифик-Хайтс, Сан-Франциско, совершенно бесплатно!

Кондоминиум изначально стоил 580 000 долларов, что, по моему мнению, было относительно хорошим соотношением цены и качества для 2/2 с парковкой и видом на парк в 2003 году. Я переехал из Манхэттена двумя годами ранее, где все кондоминиумы с видом на парк стоили чертовски состояние.Посмотрите список миллионеров в Нью-Йорке, чтобы убедиться в этом сами. В моей квартире нет ничего необычного, но в ней есть все, что нужно для комфортной жизни в моем любимом городе Америки.

Согласно Zillow, USAA, и продаже одной спальни в том же здании в прошлом месяце, стоимость кондоминиума может быть в два раза выше покупной цены с небольшим обновлением. Какова бы ни была реальная ценность, я не планирую когда-либо продавать, потому что это двигатель получения дохода. Недвижимость — это лучшая «вынужденная экономия».

ПРОЦЕСС ВЫПЛАТЫ ИПОТЕКИ

Всякий раз, когда я чувствовал себя ликвидным, я заходил в местное отделение Ситибанка, чтобы выплатить дополнительную сумму — 500 долларов здесь, 10 000 долларов там, в сумме. Выплачивая ипотеку вне цикла, важно проинструктировать кассира выплачивать «только основную сумму», в противном случае он может использовать ваши деньги для выплаты предстоящего платежа по основной сумме и процентам.

С 20 742 долларами, оставшимися в основной сумме после агрессивной выплаты по ипотеке в течение последних шести месяцев, я решил просто выплатить оставшуюся часть баланса в моем местном отделении.Когда я приехал туда, они сказали, что погасить с ними мою ипотеку будет возможно , а не . Вместо этого я должен был сделать вот что:

1) Позвоните в ипотечный отдел и запросите официальное письмо о выплате основной суммы долга. В письме о выплате основной суммы долга будет точно рассчитана сумма основной суммы долга и процентов. Любые платежи за превышение суммы будут возвращены позже.

2) Как только вы получите письмо о выплате основного долга, напишите чек на точную сумму и напишите в памятке: «Выплата» и номер ипотечного счета.Отправьте письмо и ответьте на него через неделю.

3) Тем временем отмените все автоматические платежи. В письме о выплате основного долга будет указана точная сумма, чтобы учесть все. Помните, что ипотека выплачивается в просрочку, т.е. выплата по ипотеке за июнь производится 1 июля и т. Д.

4) Получите бумажный документ по почте. Если вы не получите его в течение месяца после полной выплаты ипотеки, обязательно позвоните, чтобы узнать, что происходит.

5) Подтвердите снятие залога с титульной компании и банка.Вы можете сделать это, запросив «Письмо о повторной передаче» от держателя ипотеки . Вы должны запросить это; ипотечный владелец не отправляет его автоматически. Он подтвердит, что никаких залогов нет и что право собственности было «передано» вам, владельцу. Это письмо сэкономит время и деньги при выполнении будущих поисков кредита / титула, поскольку оно показывает, что кредитор / покупатель владеет им без каких-либо осложнений.

6) Сообщите в свою страховую компанию и местную налоговую инспекцию округа, чтобы они меняли счета непосредственно на вас, если вы оплачивали оба счета через свою ипотечную компанию.

ВЫПЛАТА ПО ИПОТЕКЕ

Учитывая, что это первый раз, когда я полностью выплатил ипотечный кредит, я был удивлен, увидев так много дополнительных комиссий, помимо основной суммы долга и процентов. Взгляните на мой расчет суммы выплаты в моем письме о выплате ипотеки.

Хотя мой основной баланс составлял 20 742,07 доллара, Ситибанк взимал с меня проценты до 16.05.15, потому что 16.05.15 — это льготный период, который я могу выплатить по ипотеке за апрель до наступления срока оплаты. Учитывая, что я отправлю свой последний платеж по ипотеке до 16.05.15, я должен получить назад часть процентов.

Вот определения различных сборов.

Сбор за регистрацию: Сбор, взимаемый государственным учреждением за регистрацию или регистрацию покупки или продажи недвижимости, так что это становится публичным документом. Сборы за регистрацию обычно взимаются округом, поскольку он ведет учет всех покупок и продаж собственности. Плата за запись варьируется от округа к округу.

Комиссия за повторную передачу прав: Эта комиссия взимается титульными компаниями или адвокатами в некоторых штатах и ​​покрывает расходы на снятие залогового права вашего текущего кредитора с вашего титула собственности при рефинансировании.Для сравнения, плата за повторное передвижение считается комиссией третьей стороны и может быть включена в плату за страхование титула некоторыми кредиторами.

Выплата за ведомость Сбор: Что это, черт возьми? Похоже, это просто очередные надоедливые банки, пытающиеся заработать на своих клиентах. Я уверен, что банки задумываются о том, что такого большого дела, чтобы получить дополнительные 30 долларов, если выплачивается вся ипотека. Вот наш шанс заработать больше денег на наших увлеченных клиентах!

После того, как вы отправили последний чек по почте или телеграфом (есть еще одна плата!), Все, что вы можете сделать, это сесть и ждать, пока банк не уведомит вас, что ваша ипотека была выплачена полностью, и название был переведен с банка на вас.Скорее всего, вы получите небольшую отдачу от уплаченных дополнительных процентов. В заявлении о выплате вы всегда будете платить немного больше, чтобы обеспечить полную выплату.

ВЫПЛАЧИВАЙТЕ ИПОТЕКУ — ХОРОШО

Онлайн-снимок: наконец-то нулевой баланс по ипотеке! Я выписал чек на 20 922,18 доллара, поэтому мне вернут 63

Моей первоначальной целью было выплатить оставшуюся сумму около 91 000 долларов по ипотеке к концу года (выплачено дополнительно 9 000 долларов в период с июня 2014 г. по декабрь 2014 г.).Но когда вы видите финишную черту, все, что вам нужно, это бежать как можно быстрее и расплачиваться за это.

Приятно больше не иметь ипотеку на недвижимость, купленную, когда мне только исполнилось 26 лет в 2003 году. В начале 2014 года ипотечный кредит составлял около 250 000 долларов, но я решил провести ипотечный арбитраж, взяв в долг на ~ 150 000 долларов на приобретенный новый дом. в июне 2014 года по ставке 2,5%, чтобы получить ипотечный долг как можно ближе к 1000000 долларов. Затем я использовал 150 000 долларов наличными, которые пошли бы на больший первоначальный взнос, чтобы выплатить мою тогдашнюю ипотеку в размере 250 000 долларов в размере 3.375% ссуды на квартиру.

Многие люди рекомендуют никогда не выплачивать ипотеку, особенно основную закладную, потому что вы можете заработать больше денег, инвестируя в фондовый рынок или другие инвестиции. Пока я не взял 4-ую закладную в прошлом году, я в целом соглашался с этим принципалом. Однако четыре ипотечных кредита казались слишком большим количеством. Каждый год я хочу сделать один крупный финансовый шаг. С учетом того, что оценки на фондовом рынке и рынке прямых инвестиций растянуты, выплата долга казалась правильной.

Выплачивая ипотечный кредит, я получаю гарантированный доход в размере 3,375%, улучшая при этом свой кредитный профиль, если я когда-либо снова рефинансирую свое основное место жительства. Мне отказали в последнем рефинансировании ипотеки из-за слишком большого долга. У ипотечных андеррайтеров забавная математика. Из-за того, что я полностью лишил меня выплат по ипотеке в размере 1 308 долларов в месяц, мой денежный поток в их глазах увеличился до 2 000 долларов в месяц.

КАК Я ВЫПЛАТИЛ ИПОТЕКУ ~ 100000 $ ЗА 11 МЕСЯЦЕВ?

Учитывая мою постоянную цель создавать и поддерживать AGI на сумму ~ 200 000 долларов в год, у меня остается только около 140 000 долларов после уплаты налогов (эффективная ставка 30%) на жизнь, любовь и оплату.Когда мне нужно было убить зверя за 100000 долларов, мне нужно было сосредоточиться. Вот что я сделал.

1) 8 сентября 2014 г. написал сообщение под названием Почему я выплачиваю ипотеку раньше срока и почему вам следует сделать это тоже . Поставив перед публикой свою цель, я был вдохновлен на успех. Публично проигрывать — это стыдно, поэтому я изо всех сил стараюсь этого не делать. Многие из сообщений, которые я пишу на Financial Samurai, написаны для того, чтобы дать мне мотивацию, потому что я склонен расслабляться. Обнародуйте свои финансовые цели, чтобы повысить свои шансы на успех!

2) Решил потрудиться.Во время рождественской недели 2014 года я искал еще одного клиента-консультанта и нашел его на январь. С декабря 2014 г. по апрель 2015 г. я выставлял счета за 61 час в неделю между тремя клиентами по сравнению с выставлением счетов за 25–41 час в неделю между двумя клиентами с ноября 2013 года по декабрь 2014 года. Я знал, что могу работать 60+ часов в неделю, потому что этим я занимался 13 лет в своей финансовой карьере. В течение трех месяцев я чувствовал себя очень богатым для своего возраста, потому что к ним также поступал бизнес и пассивный доход. Тяжелый труд ничем не заменил.

3) Использовал 100% всего дохода от консультаций в 2015 году для выплаты ипотеки. Каждый раз, когда я сдавал чек на оплату консультационных услуг, я немедленно просил кассира перевести ту же сумму депозита для выплаты основной суммы. Было фантастически иметь конкретную цель для получения дохода от консалтинга. Моя основная цель в консалтинге заключалась в том, чтобы развить свою проницательность в области интернет-маркетинга и познакомиться с миром стартапов, чтобы я мог писать об этом. Деньги были бонусом, но в течение этого трехмесячного периода деньги стали отличным мотиватором для продолжения работы.Фактически, я сказал себе, что не перестану консультировать в этом году, пока не выплату ипотечный кредит!

4) Я использовал 100% отложенной компенсации капитала в счет основной суммы долга. Несмотря на соблазн потратить 11 381 доллар на выпивку с друзьями в Вегас, я решил взять на себя ответственность. Используйте неожиданные удачи. Ваше будущее будет вам благодарно.

5) Использовал 100% всей операционной прибыли (арендная плата — операционные расходы) от сдачи в аренду собственности для выплаты собственной ипотеки. Рассмотрение каждой сдаваемой в аренду собственности как отдельной бизнес-единицы помогает оптимизировать прибыльность.Совместное использование фондов снижает операционную эффективность, заставляя владельцев переоценивать прибыль.

Теперь, когда ипотека выплачена, я планирую активно привлекать наличные до конца года. Возможно, если экономика продолжит улучшаться, в следующий раз я сосредоточусь на погашении ипотечного кредита на недвижимость для отдыха!

Рекомендации по наращиванию благосостояния

Рефинансируйте ипотеку. Проверьте Credible, одну из крупнейших площадок ипотечного кредитования, где кредиторы соревнуются за ваш бизнес.Вы получите реальные котировки от прошедших предварительную проверку квалифицированных кредиторов менее чем за три минуты. Credible — это самый простой способ сравнить ставки и кредиторов в одном месте. Воспользуйтесь более низкими ставками при рефинансировании сегодня.

Изучите возможности краудсорсинга недвижимости: Если у вас нет первоначального взноса для покупки недвижимости, вы не хотите иметь дело с хлопотами, связанными с управлением недвижимостью, или не хотите ограничивать свою ликвидность в физической недвижимости , взгляните на Fundrise, одну из крупнейших сегодня краудсорсинговых компаний в сфере недвижимости.

Недвижимость — ключевой компонент диверсифицированного портфеля. Краудсорсинг в сфере недвижимости позволяет вам быть более гибкими в инвестициях в недвижимость, вкладывая средства не только в то место, где вы живете, но и для получения максимальной прибыли. Например, максимальная ставка составляет около 3% в Сан-Франциско и Нью-Йорке, но более 10% на Среднем Западе, если вы хотите получать доход от строго инвестирования.

Зарегистрируйтесь и ознакомьтесь со всеми возможностями инвестирования в жилую и коммерческую недвижимость в стране, которую предлагает Fundrise.Это бесплатно смотреть.

Менее 5% показанных сделок с недвижимостью проходит через воронку Fundrise

Обновлено для 2020 г. и далее. Прошло четыре года с тех пор, как я полностью выплатил ипотечный кредит, и я ни о чем не жалею. Не платить проценты по долгу — это прекрасно!

Используйте график амортизации для ускорения выплаты по ипотеке

Вы когда-нибудь играли с таблицей амортизации ? Это почти столько же весело как играть в Grand Theft Auto. Ну, почти столько же за избежание насилия, брызги крови компьютерные фанаты.

Что так увлекательно, так это увидеть в деталях влияние нескольких долларов здесь или там может быть ваше обязательство по ипотеке; общая сумма процентов, выплаченных за срок погашения кредита и дату выплаты ипотеки.


Есть сотни веб-сайтов, на которых есть ипотечные калькуляторы с амортизацией. расписания бесплатно. Хороший пример сайта с бесплатным График амортизации калькулятора находится на сайте HomeLoansLocal.com.

Один из первых вопросов, с которым сталкивается заемщик, особенно тот, кто рефинансирование: хочу ли я ипотеку на 30 лет или на 15 лет? Попробуйте просто для удовольствия.Введите сумму ипотеки и рассчитайте графики амортизации как на 30, так и на 15. В целях обсуждения мы будем использовать 100 000 долларов США. ипотека под 7 процентов, даже если это не позволит вам купить или рефинансировать 10-летний всплывающий кемпинг, тянущийся по большей части страны. По крайней мере, это легко размножаются.

Довольно драматично, да. 30-летний период предполагает ежемесячный платеж по ипотеке в размере 665 долларов США. основная сумма и проценты, в то время как 15 требовали гораздо более высокого платежа в размере 898 долларов.00 которые могут быть недоступны для многих новых покупателей, но, возможно, доступны по цене если вы находитесь на этапе, когда становится возможным рефинансирование. Помните, что мы говорить только (только?) $ 100 000 здесь, так что у вас на шее у вас может быть умножить эту сумму в два или три раза, и почти везде у вас будет добавить к депонированию налога на имущество и страхования. Даже 30-летний платеж может быть натяжкой. (На самом деле 15-летний период, вероятно, принесет немного меньший процент ставка, 40 базисных пунктов (0.40 процентов) или около того, но для наших целей это не будет имеют большое значение, наша точка зрения — краткосрочный и долгосрочный эффект.)

Обратите внимание, что, хотя выплаты выше, в конце полного периода кредита 15-летняя ипотека будет стоить залогодателю 61 789 долларов в виде процентов, в то время как заемщик тот, кто находится в должности 30 лет, за эти годы выплатит 139 508 долларов в виде процентов.

С точки зрения вашего финансового будущего, выбор 15-летнего кредита очевидный выбор, но он может оказаться слишком сложным.Даже если ты в возможность платить дополнительно 233, 466 или 699 долларов каждый месяц, вы уверены, что всегда сможет это сделать? Даже временный поворот судьбы — неожиданный счет за медицинское обслуживание, срочный ремонт дома, потеря работы — может ввергнуть вас и ваш платеж по ипотеке в беду. Ипотечная записка не позволяет Вы говорите, упс, я ошибся.

Вы всегда можете взять ипотеку на 30 лет, но вносить платежи в соответствии с требованиями. до 15 лет каждый месяц в течение срока кредита.Помимо небольшого дополнительную сумму, которую вы не сэкономите, получив 15-летний перерыв, вы получите выполнить то же самое, ипотека ускорена и окупился за 15 лет, и вы накопили … процентов, не блокируя себя в высокую оплату.

Но этот дополнительный платеж, вероятно, более недоступен в качестве добровольного платежа. чем обязательный, так что давайте пойдем дальше. Ипотека Калькулятор позволяет производить доплату каждый месяц или каждый год.Дополнительный оплата — $ 665.00 — производится раз в год и посмотрите, что будет. Ваш кредит выплачивается в апреле 2029 года — более чем на шесть лет раньше, и вы сэкономите 34 465 долларов США в виде процентов.

Но вот настоящий секрет ускорения выплаты по ипотеке с минимальными трудностями. Посмотрите на 30-летний график, который вы распечатали в начале. На первый платеж, который вы должны внести в августе 2005 года, будет выделено 583 доллара. к процентам и 81,00 долл. США к основному долгу. В первый год вы заплатите 7980 долларов и выплатить 1016 долларов своей основной суммы, в среднем 84 доллара.87 в месяц. Если ты просто удваивайте сумму этой средней основной суммы каждый месяц, вы будете сжигать свои ипотечный кредит в феврале 2027 года и выплату процентов в размере 93 886 долларов США.

Если это слишком много, заплатите 50 процентов двойной основной суммы (42,33 доллара США) и заплатите ваша ипотека ровно на пять лет раньше. Даже дополнительные 20 долларов в месяц сэкономит вам около 15 000 долларов на процентах в течение срока кредита.

Если у вас есть существующая ипотека, срок погашения которой составляет 15 или 25 лет, амортизация игра может быть еще веселее.Вставьте информацию из вашего последнего ежемесячного отчета (или позвоните и спросите баланс выплат) и начните вставлять какие-то цифры.

Большинство калькуляторов амортизации на сайте не дадут вам поиграть исключить все сценарии — например, сделать два дополнительных платежа по ипотеке в год, отслеживание случайных дополнительных платежей по мере их совершения или даже точный расчет , еженедельный платеж , но если вы легко пользуетесь Microsoft Excel вы можете создавать свои собственные графики амортизации Excel , используя шаблоны программы.

Одна вещь, о которой следует помнить при дополнительных платежах, — это то, что ваш кредитный агент оборудован, чтобы справиться с ними. В большинстве купонных книжек и ежемесячных выписок есть место чтобы указать на свои намерения, но обслуживающие ссуды, как известно, дополнительные средства на счетах условного депонирования. Если вы платите онлайн через свой банк (в отличие от чтобы он-лайн с обслуживающим персоналом), возможно, вам стоит позвонить им, чтобы узнать дорогу перед тем, как начать доплату.

Как только вы узнаете, сколько денег вы можете сэкономить, добавив несколько дополнительных долларов, вы вероятно, не сможет остановить ускорение этой таблицы амортизации.Когда ты подумайте о реальности экономии денег сегодня, трудно найти много относительно безопасные вложения, которые гарантируют вам возврат, который ускоряет Выплата по ипотеке будет. Даже если вы не держите ипотеку на 30 лет или если вы продадите дом по истечении пяти лет, посмотрите, как вы значительно увеличите свой капитал. И это деньги в банке.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back to top