Закон о снижении ипотечной ставки: указ Путина о снижении ставок

Содержание

Силуанов назвал условия снижения ставки по ипотеке :: Финансы :: РБК

Правительство планирует к концу года снизить средний размер ставки по ипотеке до 8%. Для этого оно предложит ЦБ снизить требования к банкам по резервированию и оценке рисков по таким кредитам

Video

Правительство предлагает ЦБ снизить требования к банкам по резервированию и оценке рисков по ипотечным кредитам, заявил министр финансов России Антон Силуанов, отвечая на вопросы читателей РБК. Власти рассчитывают, что это позволит снизить среднюю ставку по ипотеке до 8% к концу 2020 года.

«Справедливо критикуют и правительство, да и банковскую сферу, когда у нас инфляция ниже 3% [в годовом выражении]. Сейчас она вообще где-то 2,5%, а ставки по ипотеке около 9%», — сказал министр.

«Почему [ставки] такие высокие? Сегодня существуют требования по резервированию, по оценке рисков, по соответствующему созданию резервов коммерческих банков», — отметил Силуанов. Минфин подготовил перечень предложений, в первую очередь касающихся ЦБ, по смягчению существующих регуляторных требований, рассказал он.

Например, сейчас банк обязан cоздавать 100-процентные резер

В Госдуме рассказали, как снизить ипотечные ставки — Российская газета

Выполнить задачу от президента по снижению ипотечных ставок до уровня 8% и ниже сложно, но реально. Участники парламентских слушаний в Госдуме назвали меры, которые должны будут привести к реализации поручения Владимира Путина.

Напомним, что глава государства в Послании Федеральному Собранию поручил правительству и Центробанку к 2024 году добиться снижения ставок по ипотеке до 8% и ниже. Как отметил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, в марте средняя ставка по ипотеке составила 10,4%. Однако «пройти путь длиною в 2,5%» вполне осуществимо, сказал он. Помехой могут стать разве что непредвиденные внешние вызовы.

Что касается внутренних препятствий, то они преодолимы. Текущая годовая инфляция в РФ составляет 5,2%. Задача от президента станет реализуемой при ее снижении до 4%, и на этот показатель можно выйти в этом году, сказал представитель регулятора. Однако надо не только «уронить» инфляцию, но и удержать. Если получится, то в этих условиях стоимость фондирования (то есть привлечения банками ресурсов) упадет до 5%.

При этом надо помнить, что сверх этой стоимости банки будут накручивать свою надбавку. Чтобы она была в пределах разумного, надо контролировать риски и потери кредитных организаций, снижать операционные расходы, сообщил Тулин. Ведь банки закладывают в эту надбавку такие неминуемые потери, как ожидаемая «просрочка» по кредитам, а также разного рода собственные расходы. И, наконец, к этому «плюсуется» прибыль, которая зависит от аппетитов банков и от развития конкуренции. «У меня есть все основания полагать, что в течение трех лет при отсутствии каких-то уж чрезвычайных внешних непредвиденных шоков мы спокойно этой цели добьемся — будет где-то до 8%», — резюмировал Тулин.

Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассчитывает, что вслед за снижением инфляции, а за ней и ключевой ставки ЦБ банкам будет дан сигнал снижать ставки по ипотеке. Этому также поможет развитие проектного финансирования в жилищном строительстве. Депутаты, напомнил он, приняли закон на эту тему. Для финансирования строек будут открываться эскроу-счета — надежные кредитные организации будут накапливать на них средства граждан. Это будут фактически бесплатные для банков ресурсы, а это значит, что они будут выдавать более дешевые кредиты гражданам для покупки жилья, резюмировал Аксаков.

Ставка по ипотеке может быть снижена до 8 процентов в течение трех лет

Глава Комитета Госдумы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Николай Николаев предложил развить этот механизм. Правительство РФ, по его словам, могло бы субсидировать ставки по кредитам для застройщиков, которые с 1 июля перейдут на работу по эскроу-счетам. Это повысит и качество нового жилья.

У Аксакова было смежное предложение — временно субсидировать ипотечные ставки для поддержания спроса на жилье в период перехода на проектное финансирование. Замминистра финансов Алексей Моисеев заметил, что искусственное снижение кредитных ставок может быть опасным для экономики, так что субсидирование лучше не вводить на системной основе. У депутатов, впрочем, были и другие предложения по снижению ипотечных ставок. Так, первый зампред профильного комитета Игорь Дивинский заявил, что надо прекратить выдачу кредитов «непонятно под какие доходы».

Каким оно будет — Российская газета

В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.

Евгений Миронюк, аналитика ИК «Фридом Финанс», специально для «Российской газеты» рассказал, как будут вести себя ипотечные ставки дальше, и дал рекомендации по покупке квартиры.

— Ключевым моментом по снижению ипотеки стали заявления представителей Банка России о более раннем переходе к смягчению денежно-кредитной политики (ДКП). 17 июня ставку опустили на 25 б.п., до 7,5%, а 26 июля — еще на 25 б.п. с прогнозом дальнейшего снижения.

Почти одновременное снижение ставок по ипотеке во многих банках в августе связано с высокой конкуренцией на рынке. Даже незначительное изменение условий по данному виду кредита оборачивается внушительной переплатой для заемщика, а другие факторы, такие как репутация банка, уровень сервиса, даже комиссии за возможную просрочку становятся вторичными для клиентов.

Значительный рост объема ипотечных кредитов в предыдущие годы заставил банки акцентировать внимание на новых целевых аудиториях и проявлять больше лояльности при проведении скоринга. Сейчас более половины ипотечных кредитов выдается россиянам младше 30 лет.

Более обеспеченные и возрастные клиенты в основном сильно закредитованы. Пик кредитования закончился вместе с повышением ставок во второй половине прошлого года. В то же время банки заинтересованы в сохранении темпов выдачи новых кредитов, так как процентная маржа является ключевым показателем прибыльности большинства из них. При этом более привлекательные для клиентов условия не повлияют на падение процентной маржи в банках, поскольку стоимость фондирования также упала. Для сравнения: в 2006-2008 годах лишь 20% ипотечных кредитов выдавалось клиентам младше 30 лет.

С начала месяца до 23 августа этого года 18 банков из первой двадцатки по объему ипотечного портфеля снизили процентные ставки, затем к ним присоединился Газпромбанк. Райффайзенбанк понизил их второй раз за август. Дом.РФ не стал ничего менять в августе, потому что ранее улучшил условия для клиентов сразу на 1%.

В целом ставки банков варьируются в диапазоне от 8,9% до 10,75% на вторичном рынке при условии оформления личного страхования. На первичном рынке нижняя граница ставок более размыта из-за большого количества специальных предложений.

При понижении ставок банки руководствовались комментариями центробанка в отношении дальнейшего смягчения ДКП в этом году. Однако коррективы в политику ЦБ может внести резкое ослабление рубля. По итогам августа рубль стал одной из самых волатильных валют в мире, потеряв около 5% стоимости к доллару США. Это значительно повышает инфляционные риски и уже привело к росту ставок межбанковского кредитования.

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Эксперты рынка недвижимости не предрекают существенного роста цен на жилье в ближайшее время. Рост цен, обусловленный изменениями в законодательстве, в частности переходом на эскроу-счета, уже состоялся.

Также учтено рынком и изменение цен на строительную технику и материалы, которое произошло из-за девальвации рубля после анонсирования санкций в отношении Русала в апреле прошлого года. В отношении санкций и в настоящий момент сохраняется неопределенность.

При отсутствии «черного лебедя» цены на недвижимость будут расти темпами, не превышающими значительно инфляцию. Мы считаем, что в отдельные месяцы может происходить и снижение цен из-за удовлетворенного сверхвысокого спроса конца 2018 — начала 2019 года, вызванного ожиданиями резкого удорожания квадратных метров после изменений законодательства.

У банков же есть простор для дальнейшего снижения ставки. Конечно же, многое будет зависеть от политики ЦБ. Сейчас большинство экономистов закладывают в свои прогнозы понижение ставки регулятором на 25 б.п. в сентябре и еще одно понижение до конца года.

Те, кто готов ждать, чтобы взять ипотеку по потенциально более выгодной ставке, могут оказаться в значительном выигрыше. На примере ситуации 2017-го — начала 2018 года видно, что значительный всплеск спроса на жилье в кредит произошел после приближения ставок к 8,5-9% годовых.

Как снизить платеж по дорогой ипотеке — Российская газета

Снижение ипотечных ставок вновь открывает возможность рефинансировать дорогие кредиты, оформленные в предыдущие годы. Обычно рефинансирование происходит в стороннем банке: взяв новую ипотеку в другом банке, чтобы полностью погасить прежнюю, заемщики могут снизить платежи. Операция выгодна, если ставка по «старой» ипотеке превышает ставку по «новой» на момент переоформления договора на 1,5-3 процентных пункта.

При рефинансировании требования банка к клиенту такие же, как при выдаче первичного кредита, — хорошая кредитная история, достаточный доход, возраст на момент возврата кредита (обычно от 65 до 75 лет). Рассмотрение заявки на рефинансирование имеет одно отличие — «старый» кредит должен подходить под требования «нового» банка, они различаются.

Издержки на рефинансирование ипотеки в целом те же, что и при выдаче новых кредитов: расходы на оценку и страхование предмета залога. Страхование жизни и здоровья формально необязательно, но без него ставка выше на 1 п. п. (в Сбербанке, ВТБ и других банках). Отличия заключаются в особенностях регистрации залога: при рефинансировании надо оплатить госпошлину за регистрацию ипотечного договора, говорит замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Также у клиента на стороне «старого» банка могут возникнуть расходы, связанные со снятием обременения и расходы за перевод денежных средств со счета «старого» банка. Сроки оформления зависят от оперативности рассмотрения заявок клиента как «новым», так и «старым» банком.

После одобрения заявки в «новом» банке клиент подает заявление в «старый» банк на полное досрочное погашение кредита. После подписания кредитного договора в «новом» банке кредитные средства перечисляются на счет клиента в «старом» банке. Далее клиент должен представить справку — подтверждение целевого использования средств (т.е. перечисления их на полное досрочное погашение) в «новый» банк. С момента перечисления средств отсчитывается срок рефинансируемого кредита клиента в «новом» банке. Условия обслуживания кредита могут зависеть от срока регистрации клиентом закладной в пользу «нового» банка. Клиент должен снять обременение «старого» банка и зарегистрировать залог в пользу «нового» кредитора.

Рынок рефинансирования ипотеки начал активно расти во второй половине 2017 года, когда процентные ставки заметно снизились, говорит Просвирин: средняя ставка в 2016 году составила 12,48%, в 2017 году — уже 10,64%, в 2018 году — 9,56%. По оценкам ДОМ.РФ, на рефинансирование в 2018 году пришлось 11,5% рынка ипотеки, но в течение года эта доля снижалась: с 16% в январе до 8,1% в декабре. В 2019 году она будет в 2-3 раза меньше (4-5%).

В текущем году динамика ставок пока не столь активная, чтобы сформировать значительный новый пласт заемщиков, для которых рефинансирование целесообразно, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Однако в ближайшие два года средневзвешенная ставка может снизиться до менее чем 9%, тогда доля рефинансирования составит от 5 до 10%, говорит Просвирин. «Мы ожидаем, что спрос на продукт продолжит умеренно расти в связи с трендом на снижение ставок, — отмечают в ВТБ. — При этом изменения ценовых параметров зависят от макроэкономической ситуации, ключевой ставки Банка России и конъюнктуры рынка».

как уменьшить процент по кредиту — вопросы от читателей Т—Ж

Интересует тема перекредитования. Как можно сэкономить на уже взятой ипотеке.

У меня сейчас ипотека под 12,5%. Говорят, раз снизилась ключевая ставка, то все банки снижают проценты по ипотеке, в том числе мой родной Сб…нк. Почему он не снижает ставку нам, уже существующим заемщикам?

С уважением

Евгения К.

Евгения, в этом году ЦБ дважды снижал ключевую ставку. Со 2 мая она равна 9,25%. Но это не значит, что банки обязаны автоматически снизить процентные ставки по ранее взятым кредитам, в том числе ипотечным. Это даже не значит, что банки снизят ставки по кредитам для новых заемщиков.

Екатерина Мирошкина

экономист

Банки имеют право снизить ставку на свое усмотрение и иногда даже могут ее законно повысить по действующим договорам. Но нет такого правила, чтобы их можно было заставить это сделать.

Когда вы брали ипотеку, то согласились на конкретную ставку. К сожалению, 12,5% — это много для Европы, но не так много в российских реалиях. Можно сказать, что вам еще повезло, потому что кто-то много лет платит ипотеку по ставке 14%.

Банки не обязаны снижать ставки по кредитам

И всё-таки у вас есть варианты, как сэкономить.

Договориться со Сб…нком. Кредитор не обязан по умолчанию снизить вам ставку по ипотеке, но его можно попросить. В Сб…нке есть программа рефинансирования кредитов, в том числе ипотечных. Если рефинансировать по этой программе ипотеку и еще какой-то кредит, то можно снизить ставку до 11,15%.

Жилье для молодых и бедных

О долгосрочной ипотеке

Даже если вам не подойдет эта программа, обратитесь в Сб…нк насчет снижения ставки. Не исключено, что вам пойдут навстречу: сейчас ипотеку на стандартных условиях можно взять даже под 10,75%. А если ничего не получится, пробуйте другие варианты.

Рефинансировать в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история, вы вовремя вносили платежи и нет просрочек, попробуйте перекредитоваться в другом банке. Например, банк «В…4» рефинансирует ипотеку под 11,25%.

Перекредитоваться в АИЖК. Если вы подходите под условия программы, можно снизить фиксированную ставку даже до 10,5%. Еще в АИЖК можно получить кредит с переменной ставкой. Она устанавливается на квартал и привязана к ключевой ставке ЦБ. Найдите партнера АИЖК в своем регионе и проконсультируйтесь по поводу перекредитования.

Список партнеров АИЖК

Имейте в виду, что следующее заседание совета директоров ЦБ по поводу ключевой ставки состоится 16 июня. Может быть, ставку снова понизят и вам удастся рефинансировать ипотеку на еще более выгодных условиях. А потом на еще более выгодных условиях. И еще.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

4 способа договориться о самой низкой ставке по ипотеке

Чтобы договориться о ставках по ипотеке, сначала вам нужно сделать покупки

Покупки дают вам боеприпасы, необходимые для переговоров по более низкой ставке по ипотеке.

Покупатели экономят 1500 долларов, получая всего одно дополнительное предложение, и 3000 долларов в среднем за пять предложений.

Однако удивительно, что многие покупатели жилья и рефинансирующие организации пропускают часть покупок. Примерно половина из них обращается к первому кредитору, с которым они разговаривают.

Как потребитель, вы должны использовать свою силу, чтобы получить несколько ставок и попросить самую выгодную сделку.

Отсутствие переговоров по ипотечной ставке означает, что вы оставляете деньги на столе.

Покупайте по низкой ипотечной ставке (6 октября 2020 г.)

В этой статье:


4 способа договориться о ставке по ипотеке

Многие люди не знают, что могут договориться об ипотеке или ставке рефинансирования. На самом деле это вполне возможно. Но это не так просто, как поторговаться по поводу процентных пунктов.

Чтобы договориться о ставке по ипотеке, вам нужно доказать, что вы достойный заемщик.И вам повезет больше, если вы подойдете к столу с более низкой котировкой от другого кредитора.

Вот четыре стратегии, которые вы можете использовать, чтобы попытаться получить более низкую ставку перед блокировкой:

  1. Присмотритесь к нескольким кредиторам
  2. Попросите своего кредитора предложить более низкую ставку
  3. Договоритесь с дисконтными точками
  4. Укрепите свою заявку на ипотеку

Мы рассмотрим каждую стратегию более подробно ниже.

Но основные факты таковы: если у вас сильные финансовые показатели и вы готовы обратиться к более чем одному кредитору, обычно вы можете найти более низкую ставку по ипотеке.

Найдите низкие ставки от крупных кредиторов прямо сейчас (6 октября 2020 г.)

Как делать покупки по более низкой цене

Лучшее, что вы можете сделать, чтобы получить низкую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам. Вы получите уникальную ставку от каждого кредитора. Сравните процентную ставку, стоимость закрытия и пункты, включенные в эти оценки. Вы увидите, у какого кредитора действительно самые конкурентоспособные расходы в течение 30-летнего срока ипотеки.

Помните: компания с самой низкой ставкой по авансовому ипотечному кредиту может на самом деле не быть самой «дешевой» компанией, если подсчитать баллы, комиссионные и заключительные расходы.

Компания с самой низкой ставкой по авансовому ипотечному кредиту может оказаться не самой «дешевой» компанией, если подсчитать баллы, комиссионные и заключительные расходы.

Кредиторы могут гибко выбирать ставки, которые они вам предлагают. Поэтому, если вы предпочитаете одного кредитора — возможно, потому что вы лично знаете кредитного специалиста или имеете филиал поблизости, — не бойтесь предлагать им более низкую оценку и посмотреть, смогут ли они ей соответствовать.

В некоторых случаях компания, с которой вы хотите работать, сможет снизить вашу ставку, чтобы конкурировать с другими оценками кредита.В других случаях нет, но спросить никогда не повредит.

Как договориться о ставке по ипотеке с помощью пунктов дисконтирования

У большинства кредиторов также есть возможность покупать «дисконтные баллы».

дисконтных балла позволяют заплатить немного больше вперед за более низкую ставку по ипотеке в течение срока действия кредита. Обычно одна точка дисконтирования стоит 1% от общей суммы кредита и снижает вашу ставку примерно на 0,25%.

БЕЗ пунктов скидок С ОДНОЙ точкой скидки
Сумма кредита 200 000 долл. США 200 000 долл. США
Цена покупки дисконтная точка $ 0 $ 2 500
Ставка по ипотеке 3.75% 3,50%
Проценты, выплаченные за 30 лет * $ 133 446 $ 123 315

* Предположения по ссуде: дом стоимостью 250 000 долларов, купленный в штате Вашингтон, со скидкой 20%. Ставки и процентные платежи указаны только для примера. Ваша собственная ставка и платежи будут отличаться.

В этом сценарии покупка одной точки стоит 2500 долларов за закрывающий стол. Но это сэкономило бы домовладельцу более 10 000 долларов в течение срока кредита.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

Более сильное приложение дает вам больше возможностей для переговоров

Эта стратегия может оказаться не столь полезной, если вы близки к закрытию ипотечного кредита. Но если у вас есть немного больше времени до блокировки, учтите, что более сильное приложение дает вам гораздо больше рычагов для переговоров по ставке ипотеки.

По сути, чем лучше выглядят ваши финансовые результаты, тем больше кредиторов хотят иметь ваш бизнес. И тем больше они готовы вести переговоры, чтобы получить это.

Это может означать попытку:

  • Более высокий кредитный рейтинг — Примите меры, чтобы поднять свой балл, прежде чем подавать заявку
  • Более высокий первоначальный взнос — Более высокий первоначальный взнос часто приводит к более низкой ставке по ипотеке. Вы сэкономите еще больше, если сможете отложить 20% и избежать ипотечного страхования
  • Меньшая ежемесячная задолженность — Выплата части долга перед подачей заявления приводит к более низкому соотношению долга к доходу (DTI) и часто более низкой ставке по ипотеке

Конечно, повышение кредитного рейтинга, накопление средств на первоначальный взнос или погашение долгов требуют времени.

Но если вы можете немного подождать — или, если ваши ставки выглядели хуже, чем вы думали, и вы хотите внести изменения, прежде чем пытаться снова, — это хорошие способы получить значительно более низкую ставку по ипотеке.

Почему вам нужно делать покупки, чтобы договариваться о расценках

Ипотека теперь регулируется гораздо сильнее, чем раньше. В результате отдельные кредитные специалисты имеют меньше возможностей менять ставки от клиента к клиенту.

Вот почему мы говорим о таких приемах, как сравнение ссуд и покупка пунктов дисконтирования для снижения ставки, а не о попытках торговаться с кредитным специалистом.

На сегодняшнем рынке одни кредиторы более эффективны, чем другие. Они снижают эксплуатационные расходы за счет использования онлайн-приложений и цифровой обработки. И эта экономия на накладных расходах часто перекладывается на клиентов.

>> По теме: 9 лучших ипотечных онлайн-кредиторов

Другие кредиторы занимаются такими большими объемами, что могут позволить себе взимать более низкие ставки и комиссионные, и при этом получать прибыль.

И почти у каждого кредитора есть какая-то ниша.Некоторые ипотечные компании более дружелюбны по отношению к заемщикам с низким доходом или низким уровнем кредитоспособности, некоторые лучше подходят для самозанятых людей, некоторые предоставляют огромные ссуды на многомиллионные дома и так далее.

Итак, покупка товаров — это не просто боеприпасы для переговоров по более низкой ставке по ипотеке.

Это также поможет вам определить ипотечных кредиторов, которые специализируются на том виде ссуды, который вам нужен. И этот кредитор с большей вероятностью предоставит вам конкурентоспособную ставку в любом случае.

Сравните лучших кредиторов по рефинансированию

Когда можно и нельзя договариваться о ставке по ипотеке

Во многих случаях кредитор не может предложить вам более выгодную сделку, чем другой аналогичный заемщик.Это будет считаться дискриминационным против другого заемщика.

Однако есть место для переговоров.

Например, кредиторам разрешено кредитовать заемщику затраты на закрытие сделки, когда просрочки приводят к чрезмерной блокировке ставок или когда необходимо сохранять конкурентоспособность, если ставки внезапно падают.

Однако большое предостережение заключается в том, что переговоры не должны влиять на комиссионный доход кредитного специалиста.

Таким образом, успешное согласование ставки по ипотеке снижает доход для кредитора, но не для кредитного специалиста.Благодаря этому интересы кредитного специалиста совпадают с интересами клиента, и это хорошо.

Для клиентов, которые ищут лучшую ставку по ипотеке, всегда полезно спросить.

Кредиторы имеют меньшую гибкость при изменении ставок или комиссий, но бывают ситуации, когда это возможно, особенно когда непредвиденные события увеличивают ваши затраты на закрытие кредита.

Как раньше работали переговоры по ипотечной ставке

Сотрудник по ипотечным кредитам или ипотечный брокер выступает в роли посредника.Они связывают вас, потребителя, с кредитором или инвестором, вкладывающим деньги в ваш жилищный заем.

Брокеры работают независимо, выступая в качестве продавцов для оптовых ипотечных кредиторов. Кредитные специалисты — это продавцы для кредитора, который их нанимает.

Кредитные специалисты и ипотечные брокеры обычно работают за комиссионные. И, конечно же, они хотят максимизировать этот доход. Никто не хочет работать бесплатно.

Раньше у кредитных специалистов было только три способа увеличить комиссию:

  • Увеличьте процентную ставку
  • Увеличьте затраты на закрытие сделки
  • Увеличьте сумму кредита

Именно здесь впервые появилась идея «поисковика» для ипотеки.Всегда был шанс, что хотя бы один кредитный специалист захочет работать за меньшую комиссию, что принесет вам более выгодную сделку.

Реализация системы «неравная»

Кредитные специалисты — это продавцы, и при старой системе ипотечного кредитования у каждого из них был стимул предлагать клиентам самые высокие ставки по ипотеке, чтобы максимизировать доходы банка и свои личные комиссионные.

Конечно, заемщики могли свободно обращаться к другим кредиторам, чтобы узнать, смогут ли они сделать лучше.Точно так же, как вы можете делать покупки по выгодным ценам, когда покупаете машину.

Но более тщательный анализ этой практики показал, что не ко всем клиентам относились одинаково.

Некоторые клиенты получали очень высокие ставки по ипотеке, а некоторые — очень низкие. Иногда кредитные специалисты охотно сокращали затраты на закрытие сделки, а иногда нет. Это зависело от их индивидуального стиля работы.

Ставки по ипотечным кредитам иногда варьировались на целых 50 базисных пунктов (0,5%) между заемщиками с аналогичными чертами и характеристиками у одного и того же кредитора.И дискриминации было намного легче влезть в этот процесс.

Почему изменилась система согласования ставок по ипотеке

Начисление разных комиссий с одинаковых клиентов является потенциальным нарушением закона об ипотечном кредитовании. И, в конечном итоге, правительство наложило штрафы на многие банки США за их «неоднозначное отношение» к клиентам.

В ответ банки остановили переговорный процесс.

Кредитные специалисты должны были получать одинаковую комиссию независимо от того, какую ставку по ипотеке или комиссию они взимали со своих клиентов.

Согласно новому правилу, у кредитных специалистов не было причин повышать ставки по ипотеке из-за более высоких комиссий; или, чтобы получить больше баллов по особо «тяжелой» ссуде. Все ссуды были одинаковы.

Если бы вы позвонили своему кредитору и попытались договориться о более низкой ставке где-то между 2010 и 2014 годами, вы сочли бы это маловероятным.

Ипотечные кредиторы не вели переговоры, когда это могло привести к несправедливому обращению. Ваша ставка была вашей ставкой, независимо от того, что вам предлагали конкурирующие кредиторы.

Вот почему сегодня вам обычно приходится искать и сравнивать кредиторов, чтобы найти самую низкую ставку.

Кредиторы могут иметь или мест для маневра. Но у вас гораздо больше шансов провести успешные переговоры, если вы сможете доказать, что другой кредитор предложил вам более низкую ставку для той же заявки. Это дает вам реальные рычаги воздействия.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке низкие, но в одних банках они могут быть дешевле, чем в других.Всегда хорошо присмотреться, чтобы найти самую низкую цену.

Мы рекомендуем сравнивать ставки минимум 3-4 кредиторов, чтобы найти самое низкое предложение.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.) .

Должен ли я рефинансировать? — Сегодняшние ставки по ипотеке удерживают минимум

на 2020 год

Две вещи, которые вам нужно знать о рефинансировании сейчас

Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы обычно задаются вопросом: следует ли мне рефинансировать ипотеку?

Короткий ответ, вероятно, «да» — особенно если вы помните эти две вещи при принятии решения о рефинансировании:

  • Получить одобрение на ипотеку стало проще и быстрее, чем раньше , поэтому, вероятно, процесс рефинансирования будет более гладким и легким по сравнению с исходной заявкой на ипотеку
  • В целом, вам следует рефинансировать, если это спасет вас деньги — и с текущими процентными ставками на историческом минимуме, есть большая вероятность, что
подтвердит ваше право на получение исторически низкой ставки.Начни здесь (6 октября 2020 г.)

Содержание (Перейти к разделу…)

Почему 2020 год — хорошее время для рефинансирования

Текущие ставки по ипотечным кредитам остаются низкими, и ожидается, что они останутся такими до конца года.

Даже если вы пропустили рекордно низкие ставки в начале 2020 года, вероятно, еще не поздно получить ипотечную ставку мирового класса.

Подумайте об этом: согласно записям Фредди Мака, процентные ставки по фиксированной ипотеке на 30 лет в среднем равнялись 4.7% на неделю с 27 сентября 2018 года.

За неделю с 9 апреля 2020 года они составили в среднем около 3,3% — почти на 1,5% ниже.

Снижение ставки всего на 1% сейчас может вернуть вам в карман более 12 000 долларов в течение следующих 10 лет.

Понижение ставки всего на 1,0% возвращает вам ежемесячно около десяти процентов выплаты по ипотеке.

Это означает, что на каждую 1000 долларов, которые вы платите своему кредитору сегодня, вы можете уменьшить свой платеж на 100 долларов.

Это 12 000 долларов, сэкономленных в течение следующих 10 лет — просто за счет рефинансирования.

Более 11 миллионов домовладельцев могут сэкономить за счет рефинансирования — даже некоторые из них находятся под водой

Согласно отчету компании Black Knight, занимающейся ипотечной аналитикой, благодаря сегодняшним низким ставкам более 11 миллионов домовладельцев могут снизить свою ставку по ипотеке на 0,75% за счет рефинансирования.

Многие домовладельцы уже ухватились за эту возможность.

Фактически, опрос читателей The Mortgage Reports показал, что количество людей, желающих получить рефинансирование, увеличилось на 458 процентов в период с августа 2018 года по август 2019 года.

домовладельцев, которые находятся «под водой», то есть они должны за свой дом больше, чем он стоит в настоящее время, также имеют возможность воспользоваться низкими ставками 2020 года.

Рефинансирование ссуды Fannie Mae с высокой оценкой стоимости может быть хорошим вариантом для домовладельцев, которые ищут более низкую ставку, но имеют слишком большую задолженность по своему дому для удовлетворения традиционных требований кредитования.

Программа

Fannie Mae заменяет спонсируемые государством программы, такие как HARP, срок действия которого истек в 2018 году, и FMERR, срок действия которого истекает в конце сентября 2019 года.

Если домовладельцы могут снизить свою ставку, есть несколько причин не рефинансировать в этой среде.

Подтвердите свое право на рефинансирование (6 октября 2020 г.)

Стоит ли вам рефинансирование в 2020 году?

Низкие ставки по ипотеке заманчивы, но домовладельцы уравновешивают потребность в более низкой ставке с вопросом «Стоит ли это того?»

Они беспокоятся о других вещах , кроме низких ставок по ипотеке; может быть, как они себя чувствовали в последний раз, подавая заявку на ипотеку, или что они слышали от друзей или родственников об этом процессе.

Понятно избегать рефинансирования из-за стресса, который оно может добавить к вашей жизни, но что, если этот стресс неуместен? Ипотека 2008-2012 годов сильно отличается от сегодняшней.

Получить одобрение на ипотеку стало проще и быстрее, чем раньше.

И затем возникает вопрос: «Имеет ли финансовый смысл рефинансирование?» В этом отношении лучше избегать «общеизвестности», поскольку обычные аргументы потребителей против рефинансирования могут вводить в заблуждение.

Возможно, вы слышали эти два аргумента.

Первый аргумент против рефинансирования состоит в том, что рефинансировать не имеет смысла, если вы не понижаете ставку по ипотеке на один процентный пункт или более.

Второй говорит, что нет смысла рефинансировать, если вы собираетесь двигаться до того, как ваши ссуды достигнут точки безубыточности.

Давайте развенчаем это «общепринятое мнение».

Ошибка «экономии одного процента» по ипотеке: даже 0.Падение на 5% или 0,25% может окупиться

Аргумент «сэкономить один процент» — это пережиток 1950-х годов, когда заключительные расходы были большими, размеры ссуд были небольшими, а домовладельцы жили в домах до самой смерти.

Тогда, когда размер ссуд обычно составлял менее 60 000 долларов, домовладельцу приходилось снижать ставку по ипотеке как минимум на один процент, чтобы ежегодно экономить 1 000 долларов.

При нынешних размерах ссуды типичный рефинансирующий домовладелец может сэкономить шесть умножить на эту сумму.

Даже небольшое снижение ставки по закладной на может привести к значительной ежемесячной экономии. Пока затраты остаются низкими, даже сокращение на четверть процентного пункта может иметь смысл.

Вам не нужно откладывать 1 процент, чтобы рефинансирование имело смысл. Вам нужно только сэкономить.

Логический скачок в стратегии «окупить затраты на закрытие»

Другая причина, по которой домовладельцы отказываются от рефинансирования, состоит в том, что они думают, что никогда не «окупят свои затраты».”

Они полагаются на неопределенно-математический подход, известный как «метод безубыточности», который, как оказалось, так же ошибочен, как и ошибка 1%.

Основная проблема при использовании метода безубыточности для оценки рефинансирования заключается в том, что формула безубыточности делает три важных допущения.

  1. Что вам никогда не понадобится для повторного рефинансирования вашего дома
  2. Что вам никогда не понадобится для повторного рефинансирования дома
  3. Что вы никогда не продадите свой дом или не переедете

Эти предположения важны.

Из , конечно, вы можете рефинансировать свой дом когда-нибудь в будущем. Есть много причин, по которым вы можете это сделать.

Может быть, ставки по ипотеке снова упали. Или, может быть, вы хотите получить деньги на проект по благоустройству дома или диверсифицировать свои активы.

Кроме того, ставки по ипотеке на 15 лет очень низкие. Может быть, вы захотите сократить свои долгосрочные процентные платежи, потому что по 15-летней ипотеке со временем выплачивается на 65% меньше процентов.

Теперь, прежде чем вы скажете: «Ставки по ипотечным кредитам никогда не снизятся», вспомните, что люди говорили это с 2009 года и каждый год ошибались.

Дело в том, что никто не может точно предсказать ставки по ипотеке в будущем.

Ставки по ипотеке могут понизиться. Уолл-стрит непредсказуема. Более того, ваше финансовое положение может измениться. Это тоже непредсказуемо.

Именно по этим причинам метод безубыточности не работает — вы не можете знать, как долго вы будете удерживать рефинансированный заем, а это означает, что вы не можете действительно определить свою точку безубыточности.

Итак, как вы можете определить, стоит ли рефинансировать это?

Подтвердите свое право на рефинансирование (6 октября 2020 г.)

«Безопасный» вариант рефинансирования: рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия

Есть лучший способ узнать, пора ли рефинансировать — лучше, чем метод одного процента, и лучше, чем метод безубыточности.

Можете ли вы сэкономить деньги и ничего не платить из своего кармана? Да, можно.

Используйте ипотеку с нулевой стоимостью закрытия.

Ипотечные кредиты с нулевой стоимостью закрытия — это именно то, что подразумевает их название — это ипотечные кредиты, для которых практически нет затрат на закрытие. Когда нет затрат на закрытие, нет точек безубыточности, которые нужно учитывать, и нет единой экономии, которую нужно отслеживать.

Когда вы можете снизить ставку по ипотеке и ничего не платить, это при рефинансировании.

Хорошая новость заключается в том, что ипотеки без затрат на закрытие доступны по всем типам ссуд, включая ссуды FHA, ссуды VA и соответствующие ипотечные ссуды.

Как правило, для размеров ссуды на сумму 250 000 долларов и более вы можете получить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия, увеличив ставку по ипотечным облигациям на 25 базисных пунктов (0,25%). Для ссуд размером более 400 000 долларов типичное увеличение составляет 12,5 базисных пункта (0,125%).

Дополнительный скачок вашей ставки по ипотеке создает большую ценность для кредитора. Затем кредитор использует эту дополнительную стоимость для оплаты расходов по закрытию кредита от вашего имени. Это беспроигрышная ситуация, и вы ничего не заплатили, чтобы завершить рефинансирование.

Ипотечные кредиты с нулевой стоимостью закрытия доступны во всех 50 штатах.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам находятся на исторически низком уровне — и ожидается, что они останутся на этом уровне в обозримом будущем.

Возможности рефинансирования есть везде. Не обращайте внимания на «экономию на один процент» и «безубыточность» — вместо этого посмотрите на свою потенциальную экономию .

Сравните ставки от крупных кредиторов сегодня, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить в течение срока действия вашего жилищного кредита.

Подтвердите свое право на рефинансирование (6 октября 2020 г.) .

Руководство по затратам на закрытие ипотечного кредита: средние затраты на закрытие и как сохранить свои низкие

Средняя стоимость закрытия сильно различается. Вот почему

Покупатели жилья должны рассчитывать на оплату от 2 до 5 процентов стоимости дома в качестве заключительных расходов.

Однако дома со средней и высокой ценой обычно взимают более низкий процент.

Таким образом, при средней цене дома в 315000 долларов в 2019 году средние затраты на закрытие, вероятно, составят около 6300 долларов (2%).

Но это всего лишь ориентир.

Ваши собственные расходы будут зависеть от продажной цены вашего дома и сборов, взимаемых вашим кредитором.

Вы найдете самые низкие затраты на закрытие сделок, сравнив оценки нескольких разных кредиторов. Начало здесь.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

В этой статье:


Затраты на закрытие при покупке или рефинансировании дома

В этом руководстве представлен полный список наиболее распространенных затрат на закрытие, средние затраты на закрытие по штатам и советы о том, что вы можете сделать, чтобы их минимизировать.

Прежде чем приступить к делу, вы должны знать несколько общих вещей о том, как работают затраты на закрытие:

  • Большинство кредиторов объединяют все меньшие сборы в одну «комиссию за оформление» для простоты. Обычно это самые большие затраты на закрытие.
  • Другие расходы могут включать в себя сборы титульной компании, сборы ТСЖ и сборы за оценку жилья
  • Вы можете договориться о сборах с кредитора в любом месте
  • Но ваша способность договориться об определенных затратах на закрытие зависит от местоположения вашей собственности
  • Стандартная форма, называемая «ссудой», подробно описывает, какие товары вы можете покупать, а какие фиксированы.

И помните, что средние затраты на закрытие сделки всегда варьируются в зависимости от кредитора.

Чтобы найти наиболее доступную ссуду, вам нужно сравнить приблизительные затраты на закрытие и ставки при выборе ипотечной или рефинансирующей компании.

Получите индивидуальную оценку кредита сегодня (6 октября 2020 г.)

Что входит в стоимость закрытия?

Существует подробный список небольших сборов, включенных в стоимость закрытия. Они делятся на три категории: сборы кредитора, сторонние сборы и предоплата.

Но самые важные (читай: дорогие) затраты на закрытие, о которых следует знать:

  • Комиссия за оформление или Комиссия брокера (0–1% от суммы кредита) — Обычно включает все небольшие комиссии, взимаемые вашим кредитором или брокером за оформление кредита
  • Ипотечные пункты или «дисконтная комиссия» (0–1% от суммы кредита) — Дополнительные авансовые сборы, уплачиваемые для снижения ставки по ипотеке
  • Страхование титула (300–2 500 долларов США) — Сборы, уплачиваемые за проверку исторических записей и обеспечение возможности законной передачи собственности вам
  • Комиссия за условное депонирование (350–1000 долларов США +) — Комиссии, выплачиваемые сторонней «эскроу-компании», которая обрабатывает средства и способствует продаже дома
  • Оценка жилья (500-1000 долларов США +) — Комиссия для оценки справедливой цены продажи дома или стоимости рефинансирования
  • Предоплата налогов и страхование (от 1000 до 4500 долларов США) — Как правило, вы платите от шести месяцев до года налоги на недвижимость и страхование домовладельцев заранее при закрытии 900 30

Чтобы узнать больше, см. Определения каждой стоимости закрытия ниже.


Часто задаваемые вопросы по затратам на закрытие ипотеки

Сколько стоит закрытие?

Когда вы покупаете дом, средняя стоимость закрытия составляет от двух до пяти процентов от цены дома. Но для более крупных транзакций средние затраты на закрытие обычно меньше, и наоборот. Например, покупка дома за 500 000 долларов может потребовать закрывающих расходов в размере около 10 000 долларов (два процента), в то время как недвижимость за 100 000 долларов может стоить вам 5 000 долларов или более (пять процентов плюс).

Кто оплачивает заключительные расходы?

Покупатель и продавец оплачивают заключительные расходы при покупке дома.Затраты на закрытие ипотеки (о которых вы, вероятно, думаете) оплачивает покупатель. К ним относятся сборы кредитора, сборы за условное депонирование, затраты на оценку и предоплаты, такие как налоги и страхование. Но продавец обычно оплачивает и заключительные расходы. Сюда могут входить комиссии агента по недвижимости, налоги на передачу прав собственности, сборы за условное депонирование и многое другое.

Что входит в стоимость закрытия?

Затраты на закрытие включают все сборы, необходимые для подачи заявки, обработки и закрытия ипотечной ссуды. Основные закрывающие расходы для покупателя включают: комиссию за выдачу кредита, обработку кредита и андеррайтинг; дисконтные пункты, комиссии за условное депонирование, оценка жилья, страхование титула; и «предоплаченные предметы», такие как налоги, страхование и сборы на ТСЖ.Сумма всех этих затрат на закрытие обычно составляет от двух до пяти процентов от продажной цены дома.

Когда необходимо оплатить расходы на закрытие?

Затраты на закрытие подлежат оплате , когда вы подписываете свои окончательные кредитные документы — в фактический «день закрытия». Первоначальный взнос также должен быть внесен в это время. Но обратите внимание: обычно вы должны заплатить меньшую сумму, называемую «задатком», когда делаете предложение на дом. Задаток будет направлен на покрытие ваших финальных расходов по закрытию. Таким образом, общая сумма, которую вам придется заплатить в день закрытия, равна вашим затратам на закрытие и первоначальному взносу минус задаток.

Облагаются ли затраты на закрытие налогом?

Большинство заключительных расходов не подлежат налогообложению, но некоторые из них. Вычитаемые из налогооблагаемой базы затраты на закрытие включают предоплаченные проценты (проценты, которые вы платите вперед при закрытии), пунктов дисконтирования по ипотеке , некоторые налоги на недвижимость и налоги с продаж, а также предоплаченные взносы по ипотечному страхованию .

Оплачивают ли продавцы затраты на закрытие?

Продавцы по умолчанию не оплачивают затраты на закрытие. Однако в определенных ситуациях можно заставить продавца оплатить заключительные расходы .Вы можете предложить продавцу полную запрашиваемую цену, но потребовать, чтобы он использовал часть выручки для оплаты ваших заключительных расходов. Продавец может согласиться, если ему сложно продать дом. Или вы можете заставить продавца оплатить заключительные расходы, предложив немного более высокую закупочную цену, и попросив их направить излишек в счет вашей комиссии по ссуде. Технически вы по-прежнему оплачиваете заключительные расходы таким образом, но они распределяются на весь срок действия кредита.

Как я могу избежать оплаты заключительных расходов?

Возможно, вам удастся избежать закрывающих расходов, убедив продавца покрыть их.Это называется «концессия продавца » и обычно лучше всего работает на рынке покупателей, где продавец испытывает трудности с перемещением дома. Еще один способ избежать уплаты затрат на закрытие сделки — это получить от брокера или кредитора «ипотеку без стоимости закрытия ». Однако избегание авансовых расходов на закрытие часто означает, что вы получите более высокую ставку и будете платить гораздо больше процентов в течение срока действия кредита.

Можно ли включить в ссуду затраты на закрытие сделки?

Некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, если вы осуществляете рефинансирование.Например, если у вас есть ипотечный кредит на 300 000 долларов и затраты на закрытие сделки на 6 000 долларов, вы можете вместо этого взять ссуду на 306 000 долларов и заплатить 0 долларов при закрытии. Таким образом, вы избежите авансового закрытия расходов и вместо этого оплатите их в течение срока кредита. Однако вы будете платить проценты на ваши заключительные расходы, если они включены в сумму кредита. Имейте в виду, что эта стратегия работает только для рефинансирования. Если вы покупаете дом, вы не можете включить заключительные расходы в сумму кредита.

Сколько стоят затраты на закрытие…

Когда вы покупаете дом, затраты на закрытие обычно составляют от двух до пяти процентов от цены продажи.Но этот процент обычно снижается по мере роста цен на жилье.

Например, вот как затраты на закрытие могут складываться для различных цен на жилье:

100000 долларов дом: 3000-5000 долларов (3-5%)
200000 долларов дом: 4000-6000 долларов (2-3 %)
Дом 300000 долларов: 4500–9000 долларов (1,5–3%)
400000 долларов США: 4000–8000 долларов (1-2%)
500000 долларов дом: 5000–10 000 долларов (1-2%)

Помните, что эти оценки представляют собой всего лишь диапазон.Ваши собственные затраты на закрытие сделки зависят от кредитора. Обязательно сравните как минимум три ссуды, чтобы найти ссуду с самой низкой стоимостью.

Сравните ставки и стоимость закрытия сегодня (6 октября 2020 г.)

Какие затраты на закрытие подлежат обсуждению?

Ваша способность договориться о некоторых затратах на закрытие зависит от местоположения вашей собственности. В вашей смете кредита будет подробно указано, какие предметы вы можете приобрести в магазине (помечены как «раздел C»).

>> По теме: Как сравнить кредиторов и ссуду

Сборы с ипотечных кредиторов — договорные

Вы можете обсудить расходы кредитора.К ним относятся:

  • Комиссия за выдачу ипотеки
  • Другие комиссии, такие как андеррайтинг, обработка и финансирование, которые поступают непосредственно кредитору

Кредиторы могут перечислять различные элементы, поэтому не слишком увлекайтесь тем, как называются комиссии. Просто договоритесь о чистой сумме расходов кредитора.

Оценка и кредитная отчетность — без передачи

Некоторые комиссии просто взимаются кредитором за необходимые услуги и не могут быть согласованы с поставщиком.Они включают плату за оценку и плату за кредитную отчетность.

Однако кредитор может покрыть их за вас, если вы пожелаете. Но чем больше комиссий вы хотите, чтобы ваш кредитор покрывал, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка.

Сборы за право собственности и условное депонирование — договорные в некоторых штатах

Другие услуги, которые вы можете приобрести, включают страхование титула и услуги условного депонирования. Вы захотите сравнить сборы нескольких компаний, потому что в штатах, где разрешено совершать покупки, сборы и надбавки могут варьироваться на тысячи долларов.

Обратите внимание, что если дом был куплен или рефинансирован в течение последних нескольких лет, вы можете претендовать на получение «короткой ставки» или «дисконтированной» премии.

>> По теме: 4 способа снизить стоимость закрытия ипотеки

Если вы покупаете полисы кредиторов и владельцев у одного и того же поставщика, попросите скидку на «одновременную выдачу».

  • Во Флориде, Нью-Мексико и Техасе сборы по страхованию титула установлены нормативными актами.
  • Нью-Йорк, Пенсильвания, Нью-Джерси, Огайо и Германия также имеют единые ставки.
  • Однако дополнительные сборы, такие как почтовые и курьерские сборы, сборы за копирование и затраты на поиски и сертификаты могут быть предметом переговоров.

Плата за обслуживание титула указана в разделе B или C страницы 2 вашей ссуды.Если они появятся в разделе C, вы можете сделать для них покупки — и вы должны это сделать.

Просто позвоните в страховую компанию и попросите снять плату, а если они откажутся, поищите другого поставщика.

Как договориться о минимальных затратах на закрытие

У вашего ипотечного кредитора и агента по недвижимости, вероятно, есть поставщики, с которыми они обычно работают. Эти компании также могут предложить лучшие цены.

Тем не менее, никто не будет заботиться о ваших личных расходах так сильно, как вы, поэтому, если вы можете делать покупки в магазине, вам, вероятно, следует это сделать.

>> Связанные: Ипотека «Без затрат на закрытие»

Даже если нет различий в ценах на право собственности, условное депонирование и другие услуги, вы можете договориться о выплате им ипотечного кредитора или продавца жилья.

Обратите внимание, что при прочих равных условиях, ссуда с кредитором, покрывающая другие ваши расходы, будет иметь более высокую процентную ставку, чем ссуда, у которой нет.

Сравните кредиторов сегодня (6 октября 2020 г.)

Это тесно связано с разделом выше.Вы можете выбрать несколько структур затрат для данной ссуды. Это включает в себя ссуду с самой низкой ставкой (и самой высокой стоимостью) и ссуду без комиссии или даже по скидке.

Скидка по ипотеке

Ценообразование со скидкой

позволяет кредитору повысить вашу ставку по ипотеке в обмен на зачисление вам определенной суммы. Вы можете использовать скидку для покрытия других затрат на закрытие сделки — даже предоплаченных статей, таких как налоги на недвижимость и страховые взносы.

Таким образом, ссуда с «минус тремя баллами» может предоставить вам до 3 процентов от суммы ссуды на покрытие других расходов.По ипотеке на 200000 долларов это 6000 долларов.

Цена со скидкой

идеальна для тех, кто планирует оставаться дома или ипотечным кредитом только на несколько лет. Вы берете более высокую процентную ставку на короткое время в обмен на очень низкие первоначальные затраты.

Льготное ценообразование по ипотеке

«Скидка» не означает снижение расходов. Фактически это относится к дополнительным комиссиям, которые вы можете заплатить, чтобы «выкупить» вашу ставку. Дисконтные баллы увеличивают ваши затраты на закрытие сделки, но снижают процентную ставку.

>> Связано: Объяснение пунктов скидки по ипотеке

Безубыточность при закрытии

Итак, стоит ли платить больше сразу за более низкую ставку в течение срока действия кредита? Или исключить затраты на закрытие, но согласиться на более высокую ставку?

Вы можете определить, выгодна эта сделка или нет, сравнив авансовые расходы и ежемесячный платеж.Посмотрите, как долго вам нужно держать более дорогую ссуду, чтобы меньший платеж компенсировал более высокую стоимость.

Вот пример того, как можно сравнить баллы дисконта и скидки на жилищный кредит на сумму 250 000 долларов.

Нет точек Скидка (1 балл) Цена со скидкой (1 балл)
Сумма кредита $ 250 000 $ 250 000 $ 250 000
Котируемая процентная ставка 4% 4% 4%
Стоимость закрытия Без добавленной стоимости — 2500 долларов США (возвращено вам) + $ 2,500 (выплачено кредитору)
Фактическая процентная ставка 4% 4.25% 3,75%
Ежемесячный платеж $ 1,269 $ 1 305 $ 1,233
Итого выплаченные проценты (30 лет) $ 179 700 $ 192 750 $ 166 800

В этом примере, потратив дополнительно 2500 долларов на одну скидку, вы сэкономите 36 долларов в месяц или 12 800 долларов за 30 лет.

С такой экономией вам понадобится почти шесть лет, чтобы окупиться с дополнительными затратами на закрытие, которые вы заплатили, так что вам придется оставаться дома довольно долго, чтобы получить скидку.

С другой стороны, при установлении цены со скидкой вы экономите 2500 долларов за закрывающим столом. Но вы платите 36 долларов больше в месяц благодаря более высокой процентной ставке. Это дает дополнительные 13 000 долларов по сравнению с 30-летним кредитом.

Итак, если вы планируете оставаться дома 6 или более лет в этом сценарии, вы фактически теряете деньги из-за скидки.

>> По теме: Калькулятор ипотеки — рассчитайте ежемесячный платеж

Покупка ипотеки — это больше, чем просто процентная ставка.Сравнивая затраты с размером вашего платежа, вы можете прийти к наилучшему сочетанию процентной ставки и авансовых платежей, которое удовлетворит ваши потребности.

Сравните лучшие кредиторы рефинансирования

Определение стоимости закрытия

Ниже приведены определения каждой стоимости закрытия, обычно связанной с новой ипотекой. Они разделены на три категории — сборы ипотечного кредитора, сторонние сборы и предоплаченные предметы — в зависимости от того, кому идет сбор.

Сборы ипотечного кредитора

Вот список «сборов с кредиторов», то есть сборов, которые могут взимать ипотечные компании или брокеры.

Обратите внимание, что точные названия этих товаров не имеют значения, поскольку они могут отличаться в зависимости от компании.

Учитываются общие расходы кредитора, и эта цифра может быть предметом переговоров.

Комиссия за оформление: 0-1% от суммы кредита

Большинство кредиторов (или ипотечных брокеров) объединяют все прочие мелкие сборы в одну плату за оформление, потому что им так проще. Для вас это тоже проще, потому что вам не нужно складывать отдельные элементы и сравнивать их самостоятельно.

Но некоторые взимают плату за отправку и добавляют дополнительные сборы (в отрасли это называется «сбором за мусор»). Вот почему действительно имеет значение только чистая прибыль. Один кредитор может взимать комиссию за выдачу кредита в размере 1% за ссуду в размере 100 000 долларов. Другой может взимать разные сборы в размере 1000 долларов. Итог равен.

Комиссия брокера: 0 — 1% от суммы кредита

По сути, это то же самое, что и комиссия за создание, но взимается ипотечным брокером.

Ни при каких обстоятельствах брокер или любой поставщик ипотечных кредитов не должен взимать комиссию за оформление и комиссию брокера.

Комиссия со скидкой: 0-1% от суммы кредита

«Дисконтный сбор» — неправильное название, потому что оно фактически увеличивает ваши затраты на закрытие, а не снижает их.

Термин «скидка» означает, что вы получаете скидку, потому что вы платите больше вперед.

Например:

  • 5% -ная ссуда с нулевыми дисконтными точками
  • 4.75% -ная ссуда с 1 дисконтной точкой (1% от суммы ссуды)

Дисконтные баллы отличаются от начальных сборов, поскольку дисконтные баллы должны использоваться специально для снижения вашей ставки.

Возможность выбора цены может помочь вам получить лучший кредит для ваших нужд. Например, вы можете решить платить дисконтные баллы, если планируете владеть домом и сохранять ипотеку в течение 15–30 лет. Если вы решите сохранить дом или ипотеку всего на несколько лет, скидки обычно являются пустой тратой денег.

Комиссия за обработку: 300-750 долларов США

Если этот сбор не включен в плату за оформление, он покрывает стоимость получения ваших документов. Например, обработчики могут позвонить вашему работодателю, чтобы подтвердить вашу работу, отправить формы подтверждения в банки, чтобы подтвердить ваши активы, скопировать, организовать и отправить пакет вашего заявления страховщикам.Они также заказывают аттестацию, принимают ваше заявление и выполняют другие функции.

Комиссия за андеррайтинг: 300-750 долларов

Ваш кредит может быть подписан в электронном виде с помощью автоматизированных систем андеррайтинга (AUS) или вручную человеком (чаще, если ваше приложение требует некоторой гибкости для утверждения или если вашей документации недостаточно).

Даже если вы получили одобрение автоматизированной системы, андеррайтер-человек должен убедиться, что, например, ваша фактическая квитанция о заработной плате отражает доход, который вы указали в своем заявлении.Это трудоемкий бизнес.

Курьерские сборы, административные сборы и прочие прочие сборы: 100 долларов США +

Вы, скорее всего, увидите, что они включены в плату за оформление, но в противном случае эти расходы могут добавить несколько сотен долларов к вашему счету. И сколько раз в этом веке кредитор все равно пользуется услугами курьера?

Сбор за блокировку, регистрационный сбор: 200 — 500 долларов +

Честно говоря, это мусорные сборы, которые призваны увеличить доход кредитора и не более того.Блокировка ссуды и подача заявки должны покрываться комиссией за выдачу кредита, поскольку они являются обязательной частью процесса.

В некоторых штатах взимание регистрационного сбора или любого авансового невозмещаемого сбора является незаконным. Остерегайтесь любого кредитора, который заставляет вас платить за подачу заявления. Это тактика, позволяющая заработать на процессе подачи заявки, и она может удержать вас от покупки по более выгодной цене у другого кредитора.

Корректировка цены на уровне кредита (LLPA): 0-4% от суммы кредита

Кредиторы могут добавлять надбавки (также известные как «надбавки») за операции с более высоким риском или за исключения из своих обычных правил андеррайтинга.Например, Fannie Mae имеет полный список матрицы корректировки цены на уровне ссуды (LLPA). LLPA обычно оплачиваются по более высокому тарифу , а не наличными. Тем не менее, важно знать, что они есть.

Кредитор не получает прибыли от этих сборов. Они просто то, что требуется рынку вторичных инвесторов для различных функций ссуды, таких как более низкие кредитные рейтинги и инвестиционная недвижимость.

Когда вы сравниваете кредитные предложения, вы предоставляете каждому кредитору одинаковую информацию, так что вы получаете значимое предложение, которое можно сравнить с другими предложениями.

>> Связано: Корректировка стоимости ссуды (LLPA): полное руководство

Сумма сборов кредитора

Что касается сборов кредитора, вам нужно знать только одну строку — общую сумму. Обратите внимание: если сумма вашей ссуды меньше, вы можете заплатить меньше, если кредитор объединит все комиссии в комиссию за выдачу кредита (обычно, но не всегда, 1 процент от суммы ссуды), чем если бы вы платили отдельные комиссии в размере нескольких сотен долларов каждая. . С другой стороны, многие кредиторы избегают потери денег по более мелким займам, добавляя надбавку за «низкую сумму займа».

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

Сторонние сборы

Третьи стороны не работают с ипотечными кредиторами, но они предоставляют услуги, необходимые для завершения сделки. Эти услуги включают следующее.

Отчет о праве собственности / страховой полис: $ 300 — $ 2,500 +

Правовые компании или поверенные по недвижимости проверяют записи об имуществе, чтобы убедиться, что продавец имеет право передать вам право собственности или что вы имеете право рефинансировать дом.Записи относятся к прошлому поколению и не всегда оцифровываются, поэтому это может занять много времени.

>> Связанный: Страхование титула на ипотеку: объяснение на простом английском языке

Существует два типа полисов, оба обязательны:

  • Политика кредитора. Это защищает интересы кредитора в доме, который вы покупаете.
  • Политика владельца. Защищает будущего владельца (вас). Если кто-то подает иск на дом или собственность и выиграет дело в суде, эта политика возместит вам стоимость потерянного дома.

В некоторых регионах страны продавец оплачивает полис владельца, а покупатель — полис кредитора. Однако это определяется местными обычаями. Убедитесь, что в вашем соглашении о покупке указано, кто и что платит. Если покупатель должен заплатить оба, это может значительно увеличить ваши итоговые затраты на закрытие сделки.

Стоимость политики кредитора и владельца зависит от суммы ссуды и покупной цены дома. Недорогой дом может продаваться с титульным взносом в сотни долларов, а роскошный дом или дом в дорогом районе может стоить тысячи долларов.

Комиссия за условное депонирование: 350–1000 долларов +

Услуги

Escrow помогают облегчить транзакцию, получая ваши наличные деньги, заемные средства и деньги от продавца.

При закрытии сделки сотрудник условного депонирования или поверенный составляет заключительные отчеты и распределяет средства по мере необходимости — комиссии на недвижимость агентам, комиссионные за ссуду кредитору, налоги и другие сборы округу, сборы сторонним поставщикам, таким как оценщик, и прибыль от продажи домашнему продавцу.

Эскроу-компания также облегчает подписание документов. Ближе к концу транзакции вы посетите отдел условного депонирования.

Возможно, самая важная задача условного депонирования: окончательная запись всех документов в вашем округе или другом местном правительственном учреждении. Это гарантирует, что ваше право собственности находится «в бухгалтерском учете» у местных властей, что оставляет неоспоримые записи о собственности.

Комиссия за условное депонирование

сильно различается в зависимости от покупной цены дома, отсюда и широкий диапазон этой комиссии.

Оценка: 500 — 1000 долларов +

Скорее всего, вам потребуется «полная оценка», для которой оценщик должен посетить дом, пройтись по нему и сделать фотографии. Обычно за это взимается довольно высокая плата.

В некоторых случаях ваш кредитор может потребовать ограниченную оценку, для которой может потребоваться просто проехать мимо дома и сделать снимок снаружи. Или, что еще лучше, автоматизированная оценка, выполняемая кредитором полностью онлайн. Эти варианты намного дешевле.

>> По теме: Как я могу избежать оценки дома при получении ипотеки?

Оценщики

используют общедоступные данные для проверки истории продаж дома, тенденций ценообразования в этом районе, баланса между спросом и предложением, зонирования и других показателей, влияющих на стоимость. Они сравнивают недвижимость с близлежащими недавними продажами аналогичных домов — квадратные метры, состояние, участок (более красивый вид стоит больше), качество строительства, а также желательные и нежелательные характеристики, которые влияют на рыночную стоимость собственности, если кредитор вынужден выкупить и продать.

Оценка

стоит от нескольких сотен долларов до более чем 1000 долларов, в зависимости от размера и уникальности дома.

Комиссия за кредитный отчет: $ 35

Кредитные бюро собирают вашу кредитную историю от кредиторов, коллекторских агентств, публичных записей (судебные решения и залоговые права) и других источников и используют свои собственные формулы для создания кредитного рейтинга. Наиболее часто используемые оценки в ипотечном кредитовании получены от FICO. Ваш кредитор, вероятно, получит объединенный отчет с оценками как минимум двух из трех ведущих бюро — Experian, TransUnion и Equifax.

Однако, если ваш кредитный отчет непригоден для использования из-за кражи личных данных или отсутствия информации, кредитору, возможно, придется заказать ручной кредитный отчет — отчет, составленный людьми, проверяющими счета, такие как ваша арендная плата, коммунальные платежи и другие источники. Стоимость ручных отчетов выше.

Сертификат о наводнении: 20 долларов США

Сертификат

о наводнении указывает, какой уровень опасности наводнения угрожает вашей собственности. Федеральное правительство распределяет зоны затопления по районам, и некоторые из них более подвержены затоплению, чем другие.Если вы находитесь в зоне наводнения, вам придется приобрести страховку от наводнения, чтобы получить ипотеку.

Если ваша собственность находится в зоне затопления, но достаточно высока, чтобы не подвергаться опасности затопления, вы можете инициировать «сертификат высоты», чтобы доказать, что вам не нужна страховка от наводнения. Обратите внимание, что сертификат высоты требует привлечения инженера для оценки высоты дома и может стоить 350 долларов или более.

Плата за запись: 20–250 долларов

Ваш округ взимает плату за обработку записей при переходе собственности, и вы, вероятно, также заплатите налог.У этого налога много названий: передача недвижимости, передача ипотечного кредита, документальная печать или передача собственности. По данным Национальной конференции законодательных собраний штатов, она колеблется от нуля (Аляска) до 3 процентов от стоимости собственности (Делавэр).

Плата за исследование: 400 долларов США +

В некоторых случаях кредитор требует, чтобы профессиональный геодезист определил границы собственности. К счастью, это требуется нечасто, потому что это может быть дорого.

Гонорары адвоката: $ 400 +

Адвокаты по закрытию не требуются в каждом штате.Там, где они необходимы, найдите недорогой, специализирующийся на недвижимости. Адвокаты также могут облегчить заключение и переговоры по контракту.

ТСЖ: варьируется

Если вы покупаете в ассоциации домовладельцев, вы, вероятно, заплатите за копию Соглашений, концессий и ограничений (CC&R), комиссию управляющему недвижимостью за заполнение обследования кондоминиума для кредитора и комиссию за передачу записей о праве собственности. .

Это довольно недавняя тенденция, и хотя ассоциация может технически возложить ответственность за эти расходы на продавца, на рынке продавца она может стать вашей.Даже если ваш продавец заплатит, имейте в виду, что вы столкнетесь с этим в будущем, когда продадите свой дом.

Некоторые ТСЖ даже взимают со всех новых жителей плату в размере тысяч долларов. Убедитесь, что вы понимаете все свои расходы на ТСЖ, прежде чем делать предложение о собственности в рамках ассоциации.

Сбор за налоговые услуги: 50 долларов США

Налоговая служба не является требованием правительства, хотя звучит так. Компании налоговой службы просто отслеживают вашу собственность, следя за тем, чтобы вы платили налоги в установленный срок.Это защищает кредитора, и вам, вероятно, следует запросить отказ, если кредитор будет удерживать ваши налоги с вашего ежемесячного платежа.

Нотариальный сбор: 100 долларов

Во многих случаях вы можете подписать окончательные кредитные документы дома, в Starbucks или на работе. Компания условного депонирования наймет нотариуса, человека, который поедет туда, где вы находитесь, и имеет право заверять подписи.

Плата за заключительное защитное письмо (CPL): 50 долларов

Комиссия, взимаемая условным депонированием за создание CPL — документа, который возлагает ответственность на титульную компанию, если условное депонирование не выплачивает средства на покупку дома надлежащим образом.

Сбор за подготовку документа: 50 долларов

Комиссия, взимаемая эскроу-компанией за подготовку окончательной кредитной документации к подписанию.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

Предоплаченные позиции

«Предоплата» — это расходы на домовладение, которые вы оплачиваете авансом при закрытии ссуды.

Кредитор должен гарантировать, что вы заплатите налоги на недвижимость и страховку домовладельцев. Таким образом, в большинстве случаев они собирают эти расходы при закрытии и ежемесячно, а затем оплачивают их за вас, чтобы дом не подвергался риску потери права выкупа налогов, пожара или другой опасности.

предоплаченных товаров попадают на «конфискованный счет», что не так уж и плохо, как может показаться. Это просто означает, что кредитор создал место хранения, из которого вы будете оплачивать расходы, которые вам все равно придется оплачивать.

Резервы по налогу на имущество: 500 — 2500 долларов +

Налоги на недвижимость поступают на «конфискованный счет», что не так плохо, как кажется. Это просто означает, что кредитор создал место хранения, из которого вы будете оплачивать расходы, которые вам все равно придется оплачивать.

Кредитор предварительно загружает на счет конфискованного имущества налог на имущество от двух до шести месяцев.Это может увеличить ваши заключительные расходы больше, чем вы ожидали, поскольку только налоги на недвижимость могут составлять более 500 долларов США в месяц в некоторых районах.

Знайте точную ежемесячную сумму налога на недвижимость, которую вы покупаете, а затем на всякий случай оцените предоплату в течение шести месяцев.

Страхование домовладельцев: 400 — 1000 долларов +

Как и налоги на недвижимость, кредитор взимает страховые взносы с домовладельцев авансом. Это гарантирует, что дом будет восстановлен в случае пожара или другой опасности.

Кредитор собирает страховые взносы за 12-14 месяцев. Поэтому, как только вы найдете дом для покупки, запросите у страхового агента страховой полис домовладельца, а затем рассчитывайте оплатить годовую стоимость авансом плюс немного больше. Совет от профессионала: проконсультируйтесь со страховой компанией, которая также занимается страхованием вашего автомобиля. Это может сэкономить вам деньги на обоих. Это также хорошее время для покупки нового автострахования и страхования жилья. Некоторые компании предоставляют большие скидки за то, что с ними обе политики.

Страхование от наводнения: 300-1000 долларов +

Это применимо только в том случае, если сертификат о наводнении (см. «Сборы третьих сторон») показывает, что дом находится в зоне затопления.Во-первых, подумайте, действительно ли вам нужен этот дом, если он подвержен наводнениям. Даже имея страховку, вы можете рассчитывать на большие расходы и хлопоты, если дом затопит.

Кстати, ваш стандартный полис страхования домовладельцев не распространяется на наводнения.

Если вы решите двигаться вперед, вам необходимо будет внести авансом страховые взносы на сумму не менее одного года. Это также будет текущая стоимость, так как кредитор будет собирать 1/12 годовой премии с вашего платежа по ипотеке.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

Найдите наименьшие затраты закрытия

При покупке дома очень важно получить хорошее сочетание низкой цены и низких комиссий. У вас будет много расходов, так как это без лишних затрат.

Найдите самые низкие затраты на закрытие при помощи покупок. Мы рекомендуем обратиться как минимум к трем кредиторам

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.) .

FHA Оптимизация рефинансирования | Тарифы и требования на 2020 год

The FHA Streamline Refinance

Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит FHA, программа FHA Streamline Refinance — самый простой способ получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.

FHA Streamline — это рефинансирование с ограниченным объемом документов; кредитору не нужно подтверждать ваш доход или кредит, и нет никакой оценки жилья. Это означает, что Streamline Refinance закрывается быстрее, чем другие кредиты, и имеет несколько более низкую стоимость закрытия.

Благодаря FHA Streamline тем, у кого есть ссуды FHA, легче получить доступ к сегодняшним низким ставкам, чем большинству домовладельцев.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования FHA Streamline. (6 октября 2020 г.)

В этой статье:


Что такое оптимизация рефинансирования FHA?

FHA Streamline — это специальный продукт рефинансирования, предназначенный для домовладельцев с существующими ипотечными кредитами FHA. FHA Streamline — это самый быстрый и простой способ для домовладельцев, застрахованных FHA, рефинансировать свои ипотечные кредиты до нынешних низких ставок по ипотечным кредитам.

Преимущества программы FHA Streamline включают:

  • Низкие ставки рефинансирования — Ставки по кредитам FHA в октябре составляли в среднем 3,94% 2019 (самые последние доступные данные). Это невероятно низкая ставка по сравнению с недавней историей
  • Более низкие ставки MIP — Если вы получили ссуду FHA в период с 2010 по 2015 год, вы можете снизить свой годовой взнос по ипотечному страхованию, используя оптимизацию FHA
  • MIP возврат — Домовладельцам, использующим FHA Streamline Refinance, может быть возвращено до 68% предоплаченной ипотечной страховки в виде скидки MIP на новый заем
  • Нет оценки — Вы можете использовать FHA Streamline Refinance, даже если ваша текущая ипотека не подведена
  • Нет подтверждения работы или дохода — Вы можете иметь право на FHA Streamline, даже если вы недавно потеряли работу или понизили зарплату
  • Нет проверки кредитоспособности — Низкий кредитный рейтинг выиграл ‘ t помешает вам использовать программу рационализации FHA.Это практически невозможно найти с другими кредитами рефинансирования.

Если у вас в настоящее время есть жилищный кредит FHA и вы хотите рефинансировать его по более низкой ставке, FHA Streamline должна быть вашей первой остановкой. Ее преимущества практически не имеют себе равных ни у одной другой программы рефинансирования.

Подтвердите свое право на получение рефинансирования FHA Streamline (6 октября 2020 г.)

FHA Оптимизация ставок рефинансирования

Сегодняшняя средняя 30-летняя ставка FHA составляет 2,25% (3,226% годовых). Но помните, что есть плата за страхование ипотеки FHA, которая добавляет 0.85% годовых. Это также относится к рефинансированию Streamline. Так что, если вы рассматриваете возможность рефинансирования FHA Streamline, сейчас хорошее время, чтобы установить базовую ставку ниже 4% и увидеть большие сбережения в течение срока действия кредита.

Покупайте низкие ставки рефинансирования FHA Streamline здесь (6 октября 2020 г.)

График возврата средств FHA MIP

Домовладельцам, поддерживаемым FHA, которые осуществляют рефинансирование в течение 3 лет с даты начала их существующей ссуды, FHA предоставляет возмещение по ранее оплаченной авансовой программе MIP.

FHA Streamline Refinance Mortgage Insurance MIP Refund

Размер возмещения уменьшается по истечении трехлетнего окна.

Например, домовладельцу, который рефинансирует ипотечный кредит FHA через 11 месяцев, предоставляется возврат 60% от его первоначального UFMIP FHA. 30 дней спустя возврат упадет до 58%. Еще через 30 дней он падает до 56% и так далее.

через месяц после закрытия Возврат MIP Месяцев после закрытия Возврат MIP Месяцев после закрытия Возврат MIP
7 68% 17 48% 27 28%
8 66% 18 46% 28 26%
9 64% 19 44% 29 24%
10 62% 20 42% 30 22%
11 60% 21 40% 31 20%
12 58% 22 38% 32 18%
13 56% 23 36% 33 16%
14 54% 24 34% 34 14%
15 52% 25 32% 35 12%
16 50% 26 30% 36 10%

Примечание. Домовладельцы FHA имеют право на участие в программе Streamline Refinance только через шесть месяцев.Таким образом, право на возмещение MIP начинается с семи месяцев.

Вот почему редко бывает хорошей идеей «ждать рефинансирования» с FHA. С программой FHA Streamline Refinance, чем раньше вы осуществите рефинансирование, тем больше будет сумма возврата и меньше общий размер вашего кредита. Это снижает ежемесячный платеж и сохраняет стоимость дома — два огромных преимущества.

Чек возмещения по ипотечному страхованию FHA сопровождает каждое ценовое предложение. Запросите это здесь. (6 октября 2020 г.)

Как работает оптимизация FHA

По большей части FHA Streamline работает как любая другая программа рефинансирования.Доступна как фиксированная ставка, так и регулируемая ипотека; срок составляет 15 или 30 лет; и не нужно беспокоиться о штрафах за предоплату FHA.

FHA Streamline не может быть использован для рефинансирования 30-летней ипотеки в 15-летнюю ипотеку. Однако его можно использовать для продления 15-летней ссуды на 30-летнюю. Это еще больше снижает ежемесячные платежи для домовладельцев.

Еще одним большим плюсом является то, что ставки рефинансирования FHA Streamline такие же, как и ставки по ипотечным кредитам для «обычного» кредита FHA.Нет штрафа за то, что вы находитесь под водой или за очень мало капитала.

Без оценки дома

Самая большая разница между программой FHA Streamline и большинством традиционных программ рефинансирования заключается в том, что она не требует домашней оценки.

Вместо этого FHA позволит вам использовать вашу первоначальную покупную цену в качестве текущей стоимости вашего дома, независимо от того, сколько ваш дом на самом деле стоит сегодня.

Оптимизация рефинансирования FHA не требует оценки, поэтому вы можете рефинансироваться по более низкой ставке, даже если ваша задолженность по ссуде превышает текущую стоимость дома.

Таким образом, с его программой FHA Streamline Refinance FHA не заботится о том, находитесь ли вы под водой по ипотеке. Скорее, программа поощряет подводную ипотеку.

Даже если вы должны в два раза больше, чем сейчас стоит ваш дом, FHA будет рефинансировать ваш дом без дополнительных затрат и штрафов.

«Отказ от оценки» произвел фурор для домовладельцев в США, так как разрешил неограниченные жилищные ссуды по ссуде до стоимости (LTV) через программу FHA Streamline Refinance.

Подтвердите новую ставку (6 октября 2020 г.)

Сокращенная документация

Еще одним большим плюсом является то, что FHA Streamline Refinance довольно легко получить квалификацию.

Ранее в этом десятилетии, стремясь помочь домовладельцам в США, FHA отменило большинство типичных проверок, необходимых для получения ипотеки. Итак, сегодня, как написано в официальных рекомендациях FHA по ипотеке:

  1. Подтверждение занятости не требуется с FHA Streamline Refinance
  2. Подтверждение дохода не требуется с FHA Streamline Refinance
  3. Подтверждение кредитного рейтинга не требуется с FHA Streamline Refinance

Нет необходимости в оценке дома, так что, когда вы сложите все вместе, вы можете быть (1) без работы, (2) без дохода, (3) иметь ужасный кредитный рейтинг и (4) не иметь собственного капитала.Тем не менее, вы можете по-прежнему получить одобрение FHA Streamline Refinance.

Между прочим, это не так безумно, как кажется.

Чтобы понять, почему FHA Streamline Refinance является разумной программой для FHA, мы должны помнить, что главная роль FHA заключается в страховании ипотечных кредитов, а не в их «создании».

В интересах FHA помочь как можно большему количеству людей получить право на получение сегодняшних низких ставок по ипотеке. Более низкие ставки по ипотечным кредитам означают более низкие ежемесячные платежи, что теоретически ведет к меньшему количеству невозврата кредитов.

Это хорошо для домовладельцев, которые хотят более низкие ставки по ипотеке, и для FHA, но в основном для FHA.

Проверьте сегодняшние ставки рефинансирования FHA Streamline здесь. (6 октября 2020 г.)

Имеете ли вы право на рефинансирование FHA Streamline?

Хотя FHA Streamline Refinance избегает «традиционных» ипотечных стандартов, таких как проверка доходов и кредита, программа действительно обеспечивает соблюдение минимальных стандартов для заявителей.

  • 3 месяца своевременных выплат по ипотеке
  • Не менее 210 дней с момента последнего рефинансирования
  • Должна быть явная выгода
  • Обычно вы должны снизить свою ставку как минимум на 0.50%

Официальные рекомендации FHA Streamline Refinance приведены ниже. Обратите внимание, что не все ипотечные кредиторы будут соблюдать официальные инструкции Федеральной жилищной администрации.

Некоторые кредиторы могут применять минимальные кредитные баллы или другие ограничения для ипотечных кредитов FHA Streamline .

Подтвердите свое право на участие в программе FHA Streamline (6 октября 2020 г.)

Perfect, требуется 3-х месячная история платежей

Основная цель FHA — снизить общий риск кредитного пула.Таким образом, квалификационный стандарт номер один заключается в том, что домовладельцы, использующие программу Streamline Refinance, должны иметь безупречную историю платежей за 3 месяца. Опоздание на 30, 60 и 90 дней не допускается.

Допускается один просроченный платеж по ипотеке за последние 12 месяцев. Ссуды должны быть действующими на момент закрытия.

210-дневный «период ожидания» после покупки или рефинансирования

FHA требует, чтобы заемщики совершили 6 ипотечных выплат по своей текущей застрахованной ссуде, и чтобы прошло 210 дней с последней даты закрытия, чтобы иметь право на Streamline Refinance.

Рефинансирование должно иметь «цель»

Соискатели

Streamline Refinance должны продемонстрировать наличие чистой материальной выгоды от рефинансирования; законная причина для рефинансирования.

В общих чертах, чистая материальная выгода определяется как уменьшение «комбинированной ставки» как минимум на половину одного процента.

Например, домовладелец имеет ссуду FHA, открытую в мае 2013 года, со ставкой 5,00% и ежегодной премией по ипотечному страхованию, равной 1,35%. Комбинированная ставка — 6.35%.

Домовладелец получает котировку по ставке 4,75% с MIP 0,85%. Она экономит на своей ставке и ипотечном страховании, так как в январе 2015 года FHA MIP был сокращен.

Новая комбинированная ставка будет 5,60%, или на три четверти одного процента ниже, чем существующая комбинированная ставка. Право рефинансирования FHA.

Еще одна допустимая чистая ощутимая выгода — это рефинансирование из корректирующей ARM в ссуду с фиксированной ставкой. Вывод наличных для оплаты счетов не является допустимой чистой материальной выгодой.

Щелкните здесь, чтобы проверить свое право на получение рефинансирования FHA Streamline. (6 октября 2020 г.)

Работа и доход не проверены

FHA не требует подтверждения занятости или годового дохода заемщика в рамках процесса FHA Streamline.

Нет подтверждения занятости, нет квитанций о заработной плате, W-2 или налоговых деклараций, необходимых для утверждения.

Вы можете быть безработным и получить одобрение FHA Streamline Refinance, если вы по-прежнему соответствуете другим требованиям программы.

Кредитные баллы не проверены

FHA не проверяет кредитные рейтинги в рамках программы FHA Streamline Refinance. Вместо этого он использует историю платежей как показатель будущей эффективности кредита.

Это означает, что баллы FICO ниже 640, ниже 620, ниже 580 и ниже 500 имеют право на получение Streamline Refis.

Однако некоторые кредиторы устанавливают свои собственные минимумы. Перед подачей заявки ознакомьтесь с инструкциями своего кредитора.

Щелкните здесь, чтобы подтвердить снижение ставки FHA.(6 октября 2020 г.)

Остатки по кредиту не могут увеличиваться для покрытия расходов по кредиту

FHA запрещает увеличивать ссуду Streamline Refinance для покрытия связанных ссуд. Новый остаток по кредиту ограничен математической формулой (Текущий основной баланс + Авансовый платеж по ипотечному страхованию). Все остальные затраты — сборы за оформление, титульные сборы, пополнение условного депонирования — должны быть либо (1) оплачены заемщиком наличными при закрытии сделки, либо (2) полностью зачислены кредитным специалистом.

Последний называется «оптимизацией FHA с нулевой стоимостью».

Без вывода

Вы не можете получить лишние деньги при рефинансировании с помощью ссуды FHA. Это рефинансирование в основном предназначено для снижения вашей ставки и оплаты.

Однако рефинансирование наличных средств FHA — еще один продукт, предлагаемый FHA. Он позволяет получить ссуду до 80% от стоимости вашего дома. Если эта сумма больше, чем ваш текущий остаток по кредиту, вы получите разницу наличными.

Используйте эти средства для любых целей: погасите долги, улучшите свой дом или создайте чрезвычайный фонд.

Оценка не требуется

FHA не заботится о стоимости дома — оно в любом случае страхует ваш кредит.

Следовательно, FHA не требует аттестации для своей программы Streamline Refinance. Вместо этого он использует первоначальную покупную цену вашего дома или самую последнюю оценочную стоимость в качестве точки оценки.

Подводные дома по-прежнему соответствуют критериям FHA Streamline.

Стоит ли использовать FHA Streamline?

Is An FHA Streamline Refinance Right For You - Infographic

Что произойдет с ипотечным страхованием FHA, если вы оптимизируете рефинансирование?

Как и другие ссуды FHA, программа FHA Streamline Refinance требует от заемщиков оплаты страховки по ипотеке.

Даже если вы создали собственный капитал в доме с момента его покупки, FHA Streamline Refinance не может быть использован для отмены премии по ипотечному страхованию (MIP).

Заемщики FHA должны произвести два типа выплат по ипотечному страхованию: авансовый платеж по ипотечному страхованию, выплачиваемый при закрытии, плюс ежегодный платеж, разделенный на 12 частей, выплачиваемых вместе с вашим платежом по ипотеке каждый месяц.

  • Авансовый платеж по ипотечному страхованию (UFMIP) = 1.75% от суммы ссуды для последних ссуд и рефинансирования FHA
  • Годовое ипотечное страхование Премия (MIP) = 0,85% от суммы ссуды самые последние ссуды и рефинансирование FHA

Что касается премий по ипотечному страхованию, домовладельцы, использующие программу FHA Streamline Refinance, делятся на два класса:

  1. Домовладельцы, чей новый заем заменяет ипотеку, обеспеченную FHA, утвержденную до 1 июня 2009 г.
  2. Домовладельцы, чей новый заем заменяет ипотеку, обеспеченную FHA, утвержденную 1 июня 2009 г. или после этой даты.

Домовладельцам первого класса — владельцам «старых» ипотечных кредитов FHA — предоставляется иное страхование ипотечных кредитов, чем новым домовладельцам FHA.

В частности, эти старые ипотечные кредиты FHA имеют право на уменьшенный авансовый платеж в размере всего 0,10% от суммы ссуды или 10 долларов на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.

Кроме того, ежемесячное страхование ипотеки составляет всего 0,55% от суммы кредита в год, по сравнению с «обычным» MIP в 0,85% в год.

FHA Оптимизация MIP для займов, одобренных 1 июня 2009 г. / после этой даты

Если вы рефинансируете ипотеку FHA через программу FHA Streamline Refinance и ваша существующая ипотека была одобрена 1 июня 2009 г. или позднее, график взносов по ипотечному страхованию по новой ссуде FHA выглядит следующим образом.

Предварительные взносы по ипотечному страхованию (UFMIP)

Для FHA Streamline Refinance, заменяющего ссуду, одобренную 1 июня 2009 г. или после этой даты, авансовый взнос по ипотечному страхованию FHA равен 1,75 процента от размера вашей ссуды, или 175 базисных пунктов.

Это 1750 долларов на каждые 100000 долларов в долг. FHA автоматически добавляет премию в размере 1750 долларов к остатку по кредиту за вас — она ​​не выплачивается наличными.

Однако не все рефинансирующие домохозяйства выплатят полную сумму.

Как показано на диаграмме выше, те, кто использует FHA Streamline в течение 3 лет с момента первоначальной ссуды, должны получить авансовое возмещение MIP.

Это может значительно снизить сумму UFMIP, добавляемую к вашему новому займу, тем самым уменьшая общую сумму, которую вы должны заплатить.

Ежегодные взносы по ипотечному страхованию (MIP)

Годовой график MIP для FHA Streamline Refinance, который заменяет ссуду с 1 июня 2009 г. или после этой даты, выглядит следующим образом:

  • Условия кредита на 15 и 30 лет с LTV более 90%: 0.85% годовых MIP, выплачивается в течение срока кредита
  • Условия кредита на 15 и 30 лет с LTV ниже 90%: 0,85% годовых MIP, выплачивается в течение 11 лет

Обратите внимание, что эти затраты MIP могут быть ниже что вы платите сейчас.

В январе 2015 года FHA снизило страховые взносы по ипотечным кредитам на 30-летние ссуды, что сделало менее дорогим содержание дома FHA.

Если ваш текущий MIP FHA выше, чем указано выше, рассмотрите возможность немедленного начала рефинансирования, чтобы получить выгоду от нового, более низкого MIP FHA.

FHA Streamline Refinance MIP (для займов, одобренных до 1 июня 2009 г.)

Если ваша существующая ипотека была одобрена FHA до 1 июня 2009 г., ваши страховые взносы по ипотечному страхованию были «списаны».

Вы можете рефинансировать через программу FHA Streamline Refinance и платить по сниженным ставкам как для авансового платежа MIP, так и для ежегодного страхового взноса по ипотеке.

Предварительные взносы по ипотечному страхованию (UFMIP)

Для FHA Streamline Refinance, заменяющего ссуду, одобренную до 1 июня 2009 года, авансовое страхование ипотеки по новому ипотечному кредиту FHA равно 0.01 процент от размера кредита, или 1 базисный пункт.

Например, если ваше новое рефинансирование FHA Streamline предназначено для ипотечного кредита в размере 100 000 долларов, FHA оценит авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 10 долларов, который будет выплачен при закрытии. FHA автоматически добавляет платеж в размере 10 долларов к вашему новому остатку кредита.

Ежегодные взносы по ипотечному страхованию (MIP)

Annual MIP так же дешево для старых кредитов FHA. Для FHA Streamline Refinance, заменяющего ссуду FHA, одобренную до 1 июня 2009 г., годовой MIP равен 0.55% годовых или 55 базисных пунктов.

Полный годовой график MIP выглядит следующим образом:

  • Условия кредита на 15 и 30 лет с LTV более 90%: 0,55% годовых MIP, выплачиваемых в течение срока действия кредита
  • Условия кредита на 15 и 30 лет с LTV менее 90%: 0,55% годовых MIP , сроком погашения 11 лет

FHA MIP Политика отмены

FHA требует, чтобы некоторые домовладельцы оплачивали ипотечное страхование на весь срок действия их кредита.

Если ваш FHA Streamline Refinance заменяет ссуду с 1 июня 2009 г. или после этой даты, правила аннулирования вашего FHA MIP следующие:

  • LTV 90% или меньше на момент закрытия: MIP требуется на 11 лет
  • LTV больше 90% на момент закрытия: MIP требуется на весь срок действия кредита

Политика отмены MIP FHA применяется к 15 -летний срок кредита и 30-летний срок кредита одинаково.

Обратите внимание, что домовладельцы, занимающиеся рефинансированием, могут приносить наличные до закрытия, чтобы уменьшить остаток по ссуде и изменить распоряжение MIP.Однако не у всех найдутся деньги на такой шаг.

Вот почему, исследуя программу рефинансирования FHA Streamline, вам следует также обратить внимание на другие программы рефинансирования, включая обычную ипотечную ссуду через Fannie Mae или Freddie Mac, которая доступна почти у каждого ипотечного кредитора.

FHA разрешает домовладельцам рефинансировать отмену FHA MIP.


Часто задаваемые вопросы о рациональном рефинансировании FHA

Что такое программа FHA Streamline?

FHA Streamline — это программа рефинансирования, которую могут использовать только нынешние домовладельцы FHA.Это быстрее и проще, чем большинство программ рефинансирования, и не требует документации для получения дохода, кредита или оценки жилья. Рефинансирование FHA Streamline может помочь домовладельцам снизить размер ежегодной премии по ипотечному страхованию (MIP) или даже получить частичное возмещение их авансового платежа MIP.

Как работает FHA Streamline Refinance?

FHA Streamline Refinance сбрасывает ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой и ежемесячным платежом. Если у вас есть 30-летняя ипотека FHA, вы можете использовать FHA Streamline для рефинансирования в более дешевую 30-летнюю ссуду.15-летние заемщики FHA могут рефинансироваться в 15- или 30-летнюю ссуду. FHA Streamline не отменяет премию по ипотечному страхованию (MIP) для тех, кто ее платит. Но годовые ставки MIP могут снизиться в зависимости от того, когда был выдан заем.

Должен ли я оплачивать заключительные расходы по рефинансированию FHA Streamline?

Заемщик должен оплатить затраты на закрытие сделки по рефинансированию FHA Streamline. В отличие от других видов рефинансирования, вы не можете включить их в сумму кредита. Затраты на закрытие FHA Streamline обычно такие же, как и при закрытии других ипотечных кредитов: 2-5% от суммы кредита или от 3000 до 7500 долларов по ссуде в размере 150 000 долларов.Единственная разница в том, что вам не нужно платить за аттестацию в FHA Streamline. Это может сэкономить вам около 500-1000 долларов при закрытии.

Избавляется ли FHA Streamline Refinance от PMI?

Нет, программа FHA Streamline Refinance не избавляет от ипотечного страхования. Рефинансированные кредиты FHA по-прежнему имеют годовую ипотечную страховку, , а также — новый авансовый сбор за страхование ипотеки, равный 1,75% от суммы кредита. Предоплата добавляется к сумме кредита. Однако, если вы воспользуетесь программой FHA Streamline Refinance в течение 3 лет после открытия ссуды, вам будет возвращена часть вашей первоначальной комиссии UFMIP, что снизит общую сумму ссуды.

Имею ли я право на рефинансирование FHA Streamline?

Чтобы иметь право на рефинансирование FHA Streamline, ваш текущий жилищный кредит должен быть застрахован FHA. Если вы не уверены, так ли это, спросите своего кредитора. FHA также требует трех месяцев своевременных платежей и 210-дневного периода ожидания с последней даты закрытия (либо покупки, либо рефинансирования). Наконец, у FHA Streamline Refinance должна быть «цель». Обычно это означает, что рефинансирование должно снизить ваши комбинированные процентные ставки и страховую ставку как минимум на 0.50%.

Требует ли FHA Streamline проверки кредитоспособности?

Технически FHA Streamline не требует проверки кредитоспособности. Это означает, что домовладельцы потенциально могут использовать Streamline Refinance, даже если их кредитный рейтинг упал ниже порога 580 для ссуд FHA. Однако некоторые кредиторы могут в любом случае потребовать проверку кредитоспособности. Так что, если ваш кредит находится на низком уровне, обязательно присмотритесь к магазинам.

Можете ли вы обналичить деньги на FHA Streamline?

Нет, вы не можете получить наличные по рефинансированию FHA Streamline.

Какие документы мне нужны для рефинансирования FHA Streamline?

FHA Streamline Refinance — это займ рефинансирования «под низкие документы»; это требует меньше документов, чем большинство других ипотечных кредитов. Но все же требуется некоторая документация. Для рефинансирования FHA Streamline вам все равно понадобятся:

— Заявление на получение кредита
— Текущая ипотечная выписка с указанием истории платежей за 6 месяцев
— Контактная информация вашего работодателя (кредитор может подтвердить занятость, но не доход)
— Выписки с банковского счета за два месяца, показывающие, что вы можете покрыть наличные расходы на закрытие сделки
— Счета за коммунальные услуги, показывающие, что вы используете дом в качестве основного места жительства

Когда я могу сделать рефинансирование FHA Streamline?

Домовладельцы FHA имеют право на Streamline Refinance через 210 дней после их последнего закрытия.Это означает, что вы должны были произвести 6 последовательных выплат по ипотеке с момента покупки или последнего рефинансирования дома.

Можете ли вы дважды выполнить FHA Streamline Refinance?

Да, вы можете использовать FHA Streamline Refinance более одного раза. Вам просто нужно соблюдать правила FHA — это означает, что с момента последнего рефинансирования прошло не менее 210 дней, вы совершили свои последние три платежа вовремя и можете снизить ставку примерно на 0,50%.

Каковы преимущества FHA Streamline?

Большим преимуществом рефинансирования FHA Streamline является то, что вы можете переключить свой кредит FHA на более низкую ставку и ежемесячный платеж с минимальными хлопотами.У Streamline Refinances ограниченная документация, поэтому процесс проще и, как правило, быстрее. Еще одно преимущество FHA Streamline заключается в том, что в нем нет оценки жилья, поэтому вы можете рефинансировать ипотеку по более низкой ставке FHA, даже если у вас очень мало капитала или ваш кредит находится под водой.

Стоит ли FHA Streamline Refinance?

Рефинансирование FHA Streamline, вероятно, того стоит, если вы сможете значительно снизить ставку по ипотеке и ежемесячный платеж. Это особенно выгодная сделка для домовладельцев, которые приобрели или рефинансировали недвижимость в 2010–2015 годах, потому что с тех пор FHA снизило свои годовые ставки по ипотечному страхованию.Рефинансируя ипотеку до 2015 года с помощью программы FHA, вы можете снизить годовую ставку по ипотечному страхованию с более чем 1% до 0,85%.

Как мне избавиться от PMI по ссуде FHA?

Премия по ипотечному страхованию (MIP) FHA длится 11 лет — если вы внесли первоначальный взнос в размере 10 процентов или более — или весь срок действия ссуды, если ваш первоначальный взнос составлял менее 10 процентов.
Единственный способ избавиться от ипотечного страхования FHA — это рефинансирование вашей текущей ссуды FHA в обычную ссуду без PMI .Для этого вам потребуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме и кредитный рейтинг не менее 620 или выше.

Какие сегодня ставки FHA Streamline?

Ставки по ипотеке

FHA низкие, и домовладельцы обычно закрываются менее чем за 30 дней. Помните: чем быстрее вы закроете, тем больше будет возмещение FHA MIP.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.

Щелкните здесь, чтобы узнать самую свежую информацию о ставках рефинансирования FHA. (6 октября 2020 г.) .

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о
Back to top